(Luận văn) giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to -  ng hi ep w TĂNG BẢO NGÂN n lo ad y th ju GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ yi pl n ua al n va fu ll HỒ CHÍ MINH oi m nh : KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 at Chuyên ngành z z k jm ht vb om an Lu PGS TS PHẠM VĂN NĂNG l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to - ng hi ep w n TĂNG BẢO NGÂN lo ad ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ n va ll fu oi m at nh HỒ CHÍ MINH z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tác giả xin cam đoan số liệu luận văn thạc sĩ kinh tế xác, hi ep trung thực đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Chi w nhánh thành phố Hồ Chí Minh” tác giả nghiên cứu thực n lo Nội dung đề tài nghiên cứu có tham khảo sử dụng tài liệu, sách báo, ad y th thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web danh mục tài ju liệu tham khảo luận văn yi Tác giả xin chân thành cám ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Phạm pl ua al Văn Năng, nhà nghiên cứu khoa học, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam n Thương Tín Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh tận tình giúp đỡ tác giả n va việc tiếp cận số liệu để nghiên cứu Tác giả cám ơn giúp đỡ cấp oi m vấn nêu luận văn ll fu lãnh đạo ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia nh at TP HCM, ngày 22 tháng 10 năm 2012 z z Tác giả k jm ht vb om l.c gm Tăng Bảo Ngân an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to ng Trang hi ep Trang phụ bìa Lời cam đoan w Mục lục n lo Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt ad Danh mục bảng biểu ju y th Danh mục biểu đồ yi LỜI NÓI ĐẦU pl CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH al ua NGHỆP NHỎ VÀ VỪA n 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng va n 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển tín dụng ngân hàng fu ll 1.1.1.1 Những vấn đề tín dụng m oi 1.1.1.2 Cơ sở đời tín dụng at nh 1.1.1.3 Nguyên nhân thúc đẩy phát triển tín dụng z 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng z vb 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế jm ht 1.1.2.2 Tạo sở lưu thông tiền tệ k 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế gm 1.1.3.1 Thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh l.c 1.1.3.2 Ổn định sách tiền tệ om 1.1.3.3 Ổn định đời sống an sinh xã hội an Lu 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.5 Căn vào tài sản đảm bảo ey 1.1.4.4 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng t re 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn n 1.1.4.2 Căn vào đối tượng cho vay va 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV t to 1.2.1 Khái niệm DNNVV ng 1.2.2 Vai trò DNNVV kinh tế hi 1.2.2.1 Giải việc làm, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống ep người lao động……………… w 1.2.2.2 DNNVV tăng trưởng phát triển yếu tố định đến tăng n lo trưởng cao ổn định kinh tế ad 1.2.2.3 DNNVV phát triển tác động đến chuyển dịch cấu y th ju kinh tế đất nước……………… yi 1.2.2.4 Phát triển DNNVV có tác động tốt đến giải vấn đề xã hội pl ua al 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng DNNVV 1.2.3.1 Cho vay bổ sung vốn lưu động n n va 1.2.3.2 Cho vay đầu tư phát triển hình thành tài sản cố định ll fu 1.2.3.3 Cho vay đồng tài trợ oi m 1.2.3.4 Sản phẩm bao toán nh 1.2.3.5 Các sản phẩm cho vay khác 10 at 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 10 z z 1.2.4.1 Tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho phát triển DNNVV 10 vb ht 1.2.4.2 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu giá vốn, cấu sản k jm xuất kinh doanh tối ưu cho DNNVV 10 gm 1.2.4.3 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn l.c DNNVV 10 om 1.2.4.4 Tín dụng ngân hàng cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh an Lu tế giúp DNNVV kinh doanh ổn định 11 1.2.5 Đặc điểm hoạt động tín dụng DNNVV 11 ey lớn 12 t re 1.2.5.3 Lãi suất tín dụng DNNVV thường cao doanh nghiệp n 1.25.2 Số lượng khoản tín dụng nhiều, chi phí nghiệp vụ cao 12 va 1.2.5.1 Mức độ rủi ro cao 11 1.2.5.4 Vấn đề bảo đảm tiền vay vấn đề khó khăn cho DNNVV12 t to 1.3 Ý nghĩa việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV 13 ng 1.3.1 Đối với DNNVV 13 hi 1.3.2 Đối với tổ chức tín dụng 13 ep 1.3.3 Đối với kinh tế 14 w 1.4 Một số tiêu tài tiêu chí đánh giá hiệu việc mở rộng n lo hoạt động tín dụng DNNVV 14 ad 1.4.1 Một số tiêu tài đánh giá hiệu việc mở rộng hoạt động tín y th ju dụng DNNVV 14 yi 1.4.1.1 Chỉ tiêu phát triển tín dụng 14 pl ua al 1.4.1.2 Chỉ tiêu cấu dư nợ 14 1.4.1.3 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng 14 n n va 1.4.2 Một số tiêu chí đánh giá hiệu việc mở rộng hoạt động tín dụng đối ll fu với DNNVV 15 oi m 1.4.2.1 Dư nợ tín dụng 15 nh 1.4.2.2 Số lượng khách hàng DNNVV đến giao dịch 15 at 1.5 Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động tín dụng với DNNVV 16 z z 1.5.1 Nhóm nhân tố từ NHTM 16 vb ht 1.5.1.1 Chính sách tín dụng NHTM dành cho DNNVV 16 k jm 1.5.1.2 Thương hiệu uy tín ngân hàng 16 gm 1.5.1.3 Sản phẩm dịch vụ NHTM 16 l.c 1.5.1.4 Năng lực thẩm định cán tín dụng ngân hàng 16 om 1.5.1.5 Định giá tài sản đảm bảo 17 an Lu 1.5.1.6 Các nhân tố khác 17 1.5.2 Nhóm nhân tố từ phía DNNVV 17 ey 1.5.2.4 Thương hiệu doanh nghiệp thị trường 18 t re 1.5.2.3 Năng lực tài doanh nghiệp 17 n 1.5.2.2 Chiến lược phương án kinh doanh chủ doanh nghiệp 17 va 1.5.2.1 Năng lực quản lý kinh nghiệm chủ doanh nghiệp 17 1.5.2.5 Các nhân tố khác 18 t to 1.5.3 Nhóm nhân tố từ mơi trường kinh tế, pháp lý nhà nước 18 ng 1.6 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV số nước hi ep khu vực giới 18 1.6.1 Vai trị DNNVV nhìn từ quốc gia có số lượng DNNVV lớn 18 w 1.6.2 Kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng cho DNNVV số quốc gia 19 n lo 1.7 Bài học kinh nghiệm việc mở rộng hoạt động tín dụng cho DNNVV đối ad y th với Việt Nam 20 ju 1.8 Kết luận chương 21 yi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH pl ua al NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG n TÍN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 22 n va 2.1 Thực trạng hoạt động DNNVV TP HCM 22 ll fu 2.1.1 Tổng số lượng doanh nghiệp đăng ký TP HCM qua năm 22 oi m 2.1.2 Thực trạng tình hình huy động cho vay khu vực TP HCM năm 2011 25 nh 2.1.2.1 Huy động 25 at 2.1.2.2 Tín dụng (cho vay) 25 z z 2.1.3 Thực trạng tình hoạt động DNNVV TP HCM 25 vb ht 2.1.3.1 Thực trạng vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV 25 k jm 2.1.3.2 Thực trạng ứng dụng công nghệ thông tin DNNVV 26 gm 2.1.3.3 Thực trạng tiếp cận thị trường DNNVV 27 l.c 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Vietbank HCM 27 om 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Vietbank HCM 27 an Lu 2.2.1.1 Vài nét sơ lược Vietbank 27 2.2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Vietbank HCM 29 ey 2.2.2.2 Khái quát tình hình cho vay giai đoạn năm 2009 – 2011 31 t re 2.2.2.1 Khái quát tình hình huy động giai đoạn năm 2009 – 2011 30 n 2009 đến năm 2011 30 va 2.2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Vietbank HCM giai đoạn năm 2.2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietbank HCM giai đoạn t to năm 2009 – 2011 32 ng 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Vietbank HCM 33 hi 2.2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Vietbank HCM 33 ep 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Vietbank HCM 34 w 2.3 Kết khảo sát việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV địa n lo bàn TP HCM 44 ad 2.3.1 Kết khảo sát từ phía DNNVV 44 y th ju 2.3.1.1 Tổng quát tình hình DNNVV qua mẫu điều tra 44 yi 2.3.1.2 Đặc điểm trình phát triển DNNVV 46 pl ua al 2.3.1.3 Quan hệ DNNVV với ngân hàng 47 2.3.1.4 Định hướng thời gian tới 49 n n va 2.3.2 Khảo sát từ phía NHTM 50 ll fu 2.4 Đánh giá khó khăn, tồn hạn chế việc mở rộng hoạt động tín oi m dụng DNNVV Vietbank HCM 53 nh 2.4.1 Những khó khăn, tồn từ phía DNNVV 53 at 2.4.1.1 Phần lớn DNNVV thiếu khơng có tài sản đảm z z bảo 54 vb ht 2.4.1.2 Lãi suất cho vay 54 k jm 2.4.1.3 Chiến lược phương án kinh doanh 55 gm 2.4.1.4 Việc lập sổ sách báo cáo tài 55 l.c 2.4.1.5 Vốn đăng ký giấy phép kinh doanh 55 om 2.4.1.6 Trình độ quản lý, tay nghề người lao động khoa học cơng nghệ 56 an Lu 2.4.2 Những khó khăn, tồn từ phía Vietbank HCM 56 2.4.2.1 Về thương hiệu 56 ey 2.4.2.5 Về sản phẩm dịch vụ 57 t re 2.4.2.4 Chất lượng phục vụ nhân viên 57 n 2.4.2.3 Lãi suất vay vốn 57 va 2.4.2.2 Về vị trí địa lý 57 2.4.2.6 Về định giá tài sản đảm bảo 58 t to 2.4.3 Những khó khăn, tồn từ phía quan quản lý nhà nước 58 ng 2.4.3.1 Đối với phủ 58 hi 2.4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 59 ep 2.4.3.3 Các quan ban ngành khác 59 w Kết luận chương 59 n lo CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ad y th CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT ju NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 yi 3.1 Định hướng phát triển DNNVV Việt Nam nói chung TP HCM nói riêng pl ua al thời gian tới 61 3.2 Nhóm giải pháp từ phía DNNVV 62 n n va 3.2.1 DNNVV phải minh bạch tình hình tài chính, kết kinh doanh chấp ll fu hành qui định pháp luật 62 oi m 3.2.2 DNNVV nên có chiến lược phát triển kinh doanh dài hạn 63 nh 3.2.3 DNNVV nên đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị sản phẩm hệ thống công at nghệ thông tin đại 64 z z 3.2.4 DNNVV nên tăng cường liên kết, hợp tác trao đổi với DNNVV vb ht ngành 64 k jm 3.2.5 DNNVV nên nâng cao trình độ quản lý chủ doanh nghiệp trình độ gm cơng nhân 64 l.c 3.2.6 DNNVV nên đổi trang thiết bị công nghệ đại 65 om 3.2.7 DNNVV nên thay đổi quan điểm cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng để an Lu phục vụ kinh doanh 65 3.3 Nhóm giải pháp từ phía Vietbank HCM 66 ey 3.3.1.3 Kỹ bán hàng giao tiếp 69 t re 3.3.1.2 Nghiệp vụ chuyên môn nhân viên Vietbank HCM 68 n 3.3.1.1 Lãi suất phí 66 va 3.3.1 Nên có sách tín dụng dành riêng cho DNNVV 66 3.3.1.4 Tài sản đảm bảo 70 t to 3.3.2 Đẩy mạnh quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng 70 ng 3.3.3 Sản phẩm tín dụng đa dạng thường xuyên thay đổi phù hợp với nhu hi ep cầu DNNVV 71 3.3.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp để có w mức lãi suất phù hợp với doanh nghiệp 71 n lo 3.4 Nhóm giải pháp Ban ngành nhà nước 72 ad 3.4.1 Đối với ngân hàng nhà nước 72 y th ju 3.4.2 Đối với Ban ngành khác 73 yi 3.4.2.1 Đối với Chính phủ 73 pl ua al 3.4.2.2 Đối với quan pháp luật Việt Nam 74 3.4.2.3 Đối với quan thuế 74 n n va 3.4.2.4 Đối với quan Ban ngành khác 75 at nh Phụ lục oi Tài liệu tham khảo m KẾT LUẬN ll fu Kết luận chương 76 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re