Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nhà ở xã hội tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh

Kháiniệmvềchovaynhà ởxã hộicủa ngânhàng chínhsáchxã hội

Các khoản cho vay của NHCSXH là các khoản cho vay phi thươngmại,khôngvìmụctiêulợinhuậndànhchonhững đốitượngkhótiếpcậnng uồnvốn thương mại theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ.Cho vay chính sách củaNHCSXH có thể được áp dụng cho nhiều đối tượng khác nhau như hộ nghèo, hộcận nghèo, hộ dân tộc thiểu số… với nhiều mục đích sử dụng vốn khác nhau nhưsản xuất kinh doanh, tiêu dùng đảm bảo đời sống. Cho vay NOXH là một trong những chương trình cho vay của NHCSXHdành cho một số đối tượng chính sách như hộ nghèo, hộ cận nghèo, công nhân viênchức, sĩ quan… chưa có nhà ở, hoặc chưa đảm bảo diện tích tối thiểu trên đầungười.

Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay nhà ở xã hội của Ngân hàngchínhsách xãhội

• Khái niệm và sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay nhà ở xã hội củangânhàngchính sách xãhội
• Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay nhà ở xã hội củangânhàngchính sách xãhội

Như vậy, kết hợp giữa khái niệm mởrộng và cho vay NOXH, có thể hiểu mở rộng cho vay NOXH của NHCSHX là việcNHCSXH thực hiện các biện pháp để triển khai chương trình đến càng nhiều đốitượng vay vốn theo quy định càng tốt. Cụ thể, thôngqua bước tiếp nhận hồ sơ, phân tích thẩm định tín dụng, ngân hàng sẽ đánhgiá mức độ hợp lệ, hợp pháp và đối tượng khách hàng vay vốn có thuộc đốitượng được vay theo quy định, đồng thời đánh giá khả năng trả nợ. Và giám sát tín dụng được thực hiện thông qua kiểm tra định kỳhoặc đột xuất nhằm xác định việc sử dụng vốn đúng mục đích, việc kháchhàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi củakháchhàng,thiện chícủa kháchhàng.

 Sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội:Với đặc thù hoạt động củaNHCSXH, việc liên kết phối hợp với các tổ chức chính trị- x ã h ộ i l à c ầ n thiết để có thể triển khai sâu rộng các chương trình TD chính sách đến đúngđối tượng chính sách cũng như giám sát, quản lý các khoản vay. Nếu các quy định của Chính phủ, của các cơ quan quản lý là rừràng, chặt chẽ và tạo ra hành lang phỏp lý khuyến khớch cỏc chủ đầu tưNOXH cũng như người mua được tiếp cận NOXH thì sẽ tạo thuận lợi choNHCSXH trongviệcmở rộnghoạtđộngcho vayNOXH.  Môi trường kinh tế:Môi trường kinh tế là nhân tố có ảnh hưởng mạnh vàrộng đến các chủ thể trên thị trường trong việc tạo ra nguồn thu nhập để trảnợ.Nếunềnkinhtếpháttriển,thuậnlợichokháchhàngcảithiệnthunhập sẽ làm gia tăng nhu cầu mua nhà để ở cũng như đảm bảo nguồn trả nợ ổnđịnh, hạnchế đượcrủirotín dụngtrong khoản vay.Ngượclại,t r o n g b ố i cảnh kinh tế suy thoái, tốc độ tăng trưởng giảm sút,.

Thực trạng mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hộichinhánh ThànhphốHồChíMinh

• Chỉtiêuđánhgiá về quymô
• Chỉtiêuđánhgiá vềhiệuquả

Đồng thời, do giá nhà ở xã hội ở thành phố cũng khá cao nên giá trịkhoản vay NOXH lớn, làm cho dư nợ cho vay NOXH tại chi nhánh ngày càng tăng.Sự gia tăng của chỉ têu dư nợ cũng phản ánh phần nào mở rộng cho vay NOXH củaNHCSXHTp.HCMtronggiaiđoạnnghiêncứuvừaqua. Do đó,chi nhánh chỉ có cách thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay NOXH, thực hiệngiám sát tín dụng chặt chẽ nhằm nhận diện, đánh giá và có biện pháp xử lý phù hợp.Các khoản nợ quá hạn cho vay NOXH chủ yếu đến từ các khoản vay của người laođộng làm việc tại các doanh nghiệp tư nhân. Việc triển khaichương trình phù hợp với nhu cầu về nhà ở của các đối tượng thuộc chính sách bởinhu cầu an cư là nhu cầu cấp thiết, trong khi giá nhà đất tại thành phố lại khá cao.Việc quy định chặt chẽ các đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục, quy trìnhcũng như các quy định khác liên quan giúp quá trình triển khai chương trình thuậntiện.

Điều này có thể dẫn đến quan điểm chương trình chỉ áp dụng đối vớiđối tượng làm việc trong khu vực Nhà nước, tạo ra rào cản vô hình cho các nhómđối tượng khách hàng khác tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ của chương trình, từ đó, gâykhókhăn cho quátrình mở rộng chovayNOXH tạichinhánh. Điều này làm cho nhiềukhách hàng phải trải qua thủ tục kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ rồi tham gia cáccuộc họp bình xét… Chính yếu tố này tạo cho khách hàng có nhu cầu vay vốn engại do chưa tham gia vào tổ TK&VV trước đây cũng như cảm thấy tốn kém thờigian để thực hiện các nội dung theo quy định của tổ TK&VV. Ngoài ra, nhiều tổTK&VV thực hiện bình xét cho khách hàng vay NOXH nhưng không bình xétnghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có hồ sơ đề nghị vay vốn NOXHnhưng quá trình phân tích thẩm định lại cho thấy không phải là đối tượng phù hợp,hoặc thiếu các giấy tờ liên quan nên chưa được cho vay NOXH theo quy định.

Nếu tình hình kinh tế - xã hội biến động, ảnh hưởng đến người có thu nhậpthấp, chi nhánh sẽ khó có thể có những biện pháp chủ động để đối phó với rủi ro.Lúc này đòi hỏi NHCSXH Việt Nam thực hiện các kiến nghị lên Chính phủ để cónhững chínhsáchansinhxãhộiphùhợp. Nội dung chính của chương 2 là thực hiện phân tích thựctrạng hoạt động cho vay NOXH theo 3 nhóm chỉ tiêu gồm chỉ tiêu phản ánh quymô,chỉtiêuphảnánhhiệuquảvàchỉtiêuphảnánhchấtlượng.Trêncơsởđó,đềtài đã rút ra được những mặt đạt được và những điểm hạn chế mà NHCSXH Tp.HCM cần phải khắc phục trong thời gian tới để mở rộng cho vay NOXH.

Giải pháp mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hộichinhánh ThànhphốHồChíMinh

Thứ hai, cần có chế tài xử lý nghiêm nếu phát hiện đối tượng vay vốn muaNOXH nhưng sử dụng với mục đích kinh doanh, hưởng chênh lệch kiếm lời hoặcchuyển nhượng cho bạn bè, người thân sử dụng nhằm lách luật. Điều này là rất cầnthiết nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay chính sách được sử dụng đúng mục đích,đúng đối tượng và hướng đến những đối tượng khó khăn trong việc tiếp cận vốn đểđáp ứng nhu cầu nhà ở. Do đó, muốn mở rộngcho vay NOXH, NHCSXH cần chủ động đề xuất với Thủ tướng Chính phủ điềuchỉnh cơ chế cho vay không cần thiết phải gắn liền với Tổ TK&VV nhằm tiết kiệmthờigianvàchiphí.

HCM cần rà soát chặt chẽ các khoản nợ vay, thực hiện phânloại nợ, khả năng thu hồi nợ trong suốt quá trình cho vay theo quy định để có thểnhanh chóngnhậndiệnrủiro,từđócóbiệnphápxửlýphùhợp. Bên cạnh đó, chi nhánh cần đề xuất NHCSXH Việt Nam xây dựng hệ thốngcông nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo cho việc thu thập số liệu, tài liệu liên quanđến biến động kinh tế - xã hội tại địa phương, góp phần trong việc nhận diện, đolường rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn. HCM liên kết vớichính quyền địa phương, chủ đầu tư dự án và đơn vị công tác của người vay là điềucần thiết nhằm quản lý mục đích sử dụng vốn, gia tăng khả năng thu nợ nhằm hạnchế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đảm bảo thu hồi nguồn vốn trong cho vay chínhsách.

KiếnnghịđốivớiNHCSXHViệtNam

Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng đối với NOXH và quy trình vayvốn cho vay NOXH thông qua các kênh tuyên truyền trên báo chí và các kênhtruyền thôngkhácnhưtivi,đài…. Thực hiện quảng bá ngay tại cơ sở của ngân hàng thông qua việc treo cácbandroll,ápphích vềchương trìnhđểkháchhàngđến vay có thểthấy được. Độingũnhânviênngânhàngcầnchủđộngphốihợpvớicôngđoàntạicáccơqua nnhànước,cáckhuvựcquậnhuyệncónhiềuhộnghèo,hộcậnnghèođểgiới thiệu về chương trình cho vay NOXH đến các đối tượng được vay vốn.

Hoạtđộng này sẽ giúp thông tin về chương trình đến đúng đối tượng phù hợp, giúp họtiếp cận được thông tin cũng như nhận được sự tư vấn rừ ràng từ nhõn viờn chinhỏnh. NHCSXH Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát theo kếhoạch, đặc biệt là tăng cường kiểm tra đột xuất. Trên cơ sở kết hợp giữa nguyên nhân dẫn đến hạn chế và định hướng mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh, đề tài đã đưa ra giải pháp,kiến nghị dành cho các chủ thể liên quan nhằm mở rộng cho vay NOXH trong thờigian tới.