NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAM BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO TRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH ∞ ∞ NGUYỄNHOÀNGCÔNGMINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNNGOẠITHƢƠNGVIỆTNAM–[.]
VẤNDỀNGHIÊNCỨUVÀTÍNHCẤP THIẾT
Trong thập kỷ gần đây, với sự phát triển không ngừng các ngân hàng thươngmại (NHTM) Việt Nam đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế trong nước Cùng với sự tiếnbộ của khoa học- kỹ thuật và sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về chất lượng cuộcsống của con người ngày càng tăng cao.Trước tình hình đó, bắt buộc các NHTM cónhững bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình.Những cải cách về nguồn lực tài chính, công nghệ, năng lực, kinh nghiệm quản trị, chấtlƣợngdịchvụ
Cùng với sự phát triển nhanh chóng đó, hệ thống ngân hàng đã cho ra đời nhiềuphươngtiệnthanhtoánvàchovaymớidựatrênnềntảngcôngnghệhiệnđại.Tr ongđó, thẻ tín dụng được coi là một bước đột phá lớn, mang lại rất nhiều tiện ích và vô sốgiảiphápvềmặttàichính.
Việc phát triển và nâng cao chất lƣợng dịch vụ của các sản phẩm thẻ tín dụngcủa các ngân hàng đã mang đến cho các ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới.Ngày nay quy trình mở thẻ tín dụng cũng dễ dàng và nhanh gọn hơn trước vì áp dụngnhiều công nghệ hiện đại Các chức năng của các sản phẩm thẻ tín dụng cũng đã vàđang được hoàn thiện nhằm mang đến những giải pháp tài chính tốt nhất cho người sửdụng với một quy trình tiện lợi nhất, giúp họ có thể vay tiền mà không cần đến chinhánh ngân hàng cùng với mức lãi suất ƣu đãi Chính vì vậy, việc phát triển hoạt độngkinh doanh các thẻ tín dụng đã và đang đƣợc các NHTM nhìn nhận là một lợi thế cạnhtranh hết sức quan trọng Bài viết này thật sự cần thiết và đem đến cái nhìn mới mẻ chongân hàng lẫn khách hàng về sự tiện ích của việc sử dụng thẻ tín dụng và góp phầnnâng cao hiệu quả kinh doanh các sản phẩm thẻ tín dụng tại ngân hàng Vietcombank -chinhánhTân Định.
MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU
Phân tích tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàngThươngmạiCổphầnNgoạithươngViệtNam –chinhánhTânĐịnh.
Chỉ ra điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế và đề xuất giải phápnhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại CổphầnNgoạithươngViệtNam– chi nhánhTânĐịnh.
CÂUHỎINGHIÊN CỨU
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàngThương mại.
Phạm vi không gian:Là khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng củaN g â n hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánhTânĐịnh.
ĐÓNG GÓPĐỀTÀI
Đềtàisẽmangđếncáinhìnkháchquanhơn vềhoạtđộngkinhdoanhthẻtín dụngtạiVietcombank.Quađó,chúngtacóthểtìmrađiểmmạnh,điểmyếuvànguyên nhân của những gì chƣa tốt để đƣa ra nhiều giải pháp nâng cao chất lƣợng kinh doanhthẻtíndụngtạichinhánhTânĐịnh.
TỔNGQUANPHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU
Phương pháp tổng hợp: Khóa luận được tổng hợp từ những lý luận về sự pháttriểncủaviệckinhdoanhthẻtíndụng,từđóhìnhthànhcơsởlýthuyếtchođề tài khóa luận Bên cạnh đó, phương pháp này còn sử dụng để tổng hợp lại cáchạn chế và nguyên nhân hạn chế của dịch vụ và chất lƣợng các sản phẩm thẻ tíndụng tại Vietcombank Tân Định để từ đó đƣa ra các giải pháp phát triển dịch vụthẻ tín dụng tại Vietcombank Tân Định nhằm giúp nâng cao sự hài lòng củakháchhàng.
Phương pháp thống kê và phân tích số liệu: Khóa luận thu nhập các số liệuthống kê về thực trạngk i n h d o a n h h o ạ t đ ộ n g p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h thẻtíndụngtại Vietcombank TânĐịnh
Ngoài ra dùng phương pháp so sánh thông tin để phản ánh mức độ hiệu quảcũngnhưthịphầncủaVietcombanktrongthịtrườngnày.
Khóa luận thu nhập số liệu giai đoạn 2019- 2021 tại Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam – chi nhánh Tân Định Dựa trên cơ sở đó để phân tích và đánh giá và giảithích sơ lƣợc về thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng tạiVietcombank TânĐịnh.
KẾTCẤUCỦAĐỀTÀI
TỔNGQUANVỀ THẺTÍN DỤNG
Nhiều người trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khitrong người không có tiền mặt Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tíndụng ra đời từ một tình huống tương tự Đó là buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở mộtnhà hàng, ông Frank MC Namara một doanh nhân người Mỹ bỗng phát hiện ra mìnhkhông mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang đếnthanh toán Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tưởng về một hình thức thanhtoán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh và ông đã mày mò sáng tạo ramộtphươngtiệnkhôngdùngtiềnmặttrongnhữngtrườnghợptươngtự.Thếlàlầnđầutiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Với lệ phí hằng năm là5 USD, những người mang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi ăn ở 27 nhà hàng nằmtronghoặcventhànhphốNewYork.
Năm 1951, Ngân hàng quốc gia Franklin có trụ sở tại New York đã cho ra đờithẻ tín dụng đầu tiên mang đến khách hàng Với loại hình thức thẻ này, khách hàng cóthể vay tiền qua ngân hàng để chi tiêu trước và thanh toán tiền sau Visa tiền thân làBank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi các NHTM nhậnthấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đâymới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai Ngày nay Visa Card làloại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu Tính đến năm 1990 tổng doanh thu là345tỷUSDvới257triệuthẻlưuhành,nhưngđếnnăm1993tổngdoanhthuđãđạt542tỷ USD.
Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nướctrênthếgiới.Visakhôngtrựctiếppháthànhmàgiaochonhânviên,chínhvìthếgiúp
Visa mở rộng được thị trường hơn so với các loại khác JCB xuất phát từ Nhật Bản vàra đời vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa Mục tiêu là hướng vào thị trường du lịchvà giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và người Nhật đã chứng tỏcôngnghệthẻkhôngphảilàđộcquyềntuyệtđốicủacáctổchứcMỹ.Điềuđóđƣợcthểhiện qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưuhành và năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đƣợc chấp nhậnở400.000nơi,tiêuthụtrên109quốcgia.MastersCardrađờivàonăm1966với têngọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội Ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank CardAssciation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới Năm 1993 tổng doanh thulà 320,6USD với 215 triệu thẻ đƣợc chấp nhận ở
220 quốc gia, có hệ thống ATM lớnnhấtthếgiớitại9triệuđiểmchấpnhậnthẻ.
Vài năm sau đó thì hàng trăm ngân hàng tại Mỹ đã phát hành rộng rãi thẻ tíndụng khắp cả nước nhung vẫn còn nhiều hạn chế như mỗi thẻ chỉ được sử dụng chomộtsốcủahàngnhấtđịnhnênngườisửdụngphảiđemrấtnhiềuthẻbênngười.
Mãi cho đến năm 1970, công ty dịch vụ BankAmericard thuộc ngân hàng Bankof America đã trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA và cho ra đời nhữngchiếcthẻtín dụng tiệních nhƣbâygiờ.
Thẻ tín dụng là thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong hạn mức tíndụng đã đƣợc thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Nói một cách đơn giản hơn, thẻ tíndụng là loại thẻ giúp bạn mua hàng trước và thanh toán lại cho ngân hàngsau Hạnmức thẻ tín dụng hoàn toàn không phụ thuộc vào khả năng thế chấp của khách hàng vàsẽ không tính lãi nếu khách hàng thanh toán dƣ nợ vào đúng ngày thanh toán ghi trênsaokê.
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trực tuyến, thanh toán các sảnphẩm hàng hóa, dịch vụ tại cửa hàng, đại lý, nhà hàng, khách sạn mà có chấp nhậnthanh toán bằng thẻ tín dụng, hoặc rút tiền mặt từ máy ATM và trả lại đúng số tiền nàysaumộtkhoảngthờigiannhấtđịnh theoquyđịnhcủangânhàngpháthành.
Thứ nhất, thẻ tín dụng luôn gắn liền với một chủ thể nhất định Chủ thểnày chính là chủ sở hữu của thẻ tín dụng Tên, hình ảnh của chủ thẻ đượcin ngay trên thẻ và chủ thẻ cũng phải ký tên lên mặt sau của thẻ ngay khinhậnthẻtrước sựchứngkiếncủanhânviênTCPHT.
Thứ hai, thẻ tín dụng đƣợc phát hành từ một thỏa thuận giữa chủ thẻ vớiTCPHT.ThỏathuậnnàycóhìnhthứcpháplýlàHợpđồngsửdụngth ẻtín dụng Để đi đến ký kết đƣợc hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻphải chứng minh đƣợc năng lực chủ thể, khả năng tài chính, khả năng trảnợ của mình Là một đơn vị kinh doanh chuyên nghiệp về trung gianthanh toán và tín dụng, TCPHT sẽ đặt ra các điều kiện để thẩm định cáckhảnăngnàycủachủthẻ.
Thứ ba, thẻ tín dụng luôn gắn liền với một tài khoản ngân hàng nhất định.Đó là tài khoản của chính Chủ thẻ mở tại TCPHT - nếu TCPHT cũng làngân hàng - hoặc tại một ngân hàng mà TCPHT ủy quyền - nếu TCPHTkhôngphảilàngânhàng.
Thứ tƣ, Thẻ tín dụng làm phát sinh quan hệ cam kết thanh toán liên hoàn.Cam kết thanh toán liên hoàn là các cam kết thanh toán của các Tổ chứctrunggianchoĐVCNT.
Thứ năm, Thẻ tín dụng làm phát sinh quan hệ vay nợ giữa chủ thẻ vớiTCPHT.
Thẻ tín dụng nội địa: Dùng đểđáp ứng các nhu cầu thanh toánt r o n g nước bao gồm các dịch vụ điển hình như: ăn uống, đặt vé xem phim, vékhách sạn, vé tàu, vé máy bay, bảo hiểm, thanh toán điện nước, và vôvàncácnhucầuthanh toánchitiêukhác trong phạmvimộtquốcgia.
Thẻtíndụngquốctế:Nângcấphơnsovớithẻtíndụngnộiđịa,đâylàloạ ithẻcóthểsửdụngtrêntoàncầu,muasắmtrêntrangthươngmạiđiệntử quốc tế như Amazon, Taobao, 1688, hoặc các trang cho phép thanhtoán online nhƣ CGV, Zara, Mango, Sephora Khoản tiền mà kháchhàng đã chi tiêu đƣợc tự động quy đổi sang Việt Nam đồng (VNĐ) nếumua tại các website nước ngoài và có thể sẽ kèm theo chi phí chuyển đổingoạitệ.
Mastercard:ThẻClassic-ThẻTitanium-Thẻ Platinum- Thẻ World
Visa: Thẻ Standard Visa Card - Thẻ Gold Visa Card - Thẻ Platinum VisaCard- ThẻVisaSignature
Thẻ tín dụng tích điểm: Khách hàng được tặng điểm thưởng cho mọi chitiêu,từ đóđổithànhquàtặnghoặcvouchervôcùnghấpdẫn.
Thẻ tín dụng hoàn tiền: Khách hàng đƣợc hoàn lại một phần tiền khi chitiêubằngthẻtíndụngvànhậnđượcnhiềuưuđãihấpdẫnkhác.
Thẻ tín dụng du lịch: Khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng du lịch khách hàngđƣợctíchlũydặmbayđểđổinhững phầnquàhấpdẫn.
Thẻ tín dụng rút tiền: Đây là thẻ có chức năng rút tiền mặt tại ATM vớimứcphítiếtkiệmhơncácloạithẻtíndụngkhác.
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu mang đến trải nghiệm “nhân đôi” với cácưu đãi độc quyền và lợi ích vượt trội đến từ thương hiệu hợp tác cùngngân hàng phát hành thẻ.
Ví dụ nhƣ Thẻ tín dụng VietnamAirlines - VPBankPlatinumMasterCardmangđếnưuđãitíchdặmbaychomọichitiêubằngt hẻ.
Thẻ tín dụng đặc quyền mang đến cho bạn những trải nghiệm xứng tầmđẳng cấp quốc tế với các ƣu đãi độc quyền đến từ ngân hàng phát hànhthẻ.
Dựatrêncácđặcđiểmcụthểnhƣgiớitính,lứatuổi,sởthích, ngânhàngpháthànhcác chươngtrìnhkhuyếnmãiphùhợp,ưuđãivàhấpdẫntheotừngloạithẻ.
Thẻ tín dụng cá nhân: Người đăng ký mở thẻ là các cá nhân thuộc mọingànhnghề,lĩnhvựcchỉcầnđápứngđƣợcđiềukiệncủangânhàng.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Đây là thẻ dành riêng cho khách hàng làdoanh nghiệp Hạnmức lớn hơn thẻ dành cho cá nhân nhƣng điềuk i ệ n vàthủtụclàmthẻcũngkhắtkhehơn.
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng sẽ diễn ra trong một môi trường khép kín,baogồmnhiềuchủthể thamgiavớinhữngmụcđịchkhácnhau.Cácchủthểbaogồm:
Là người được ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ theo hạng mức tíndụng đƣợc cấp theo thỏa thuận của hai bên hoặc theo số dƣ có sẵn trong thẻ Thông tinchủthẻsẽ đƣợcinnổihoặc mãhóatrênthẻ.
Các đơn vị chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ mà chấpnhậnthẻlàmphươngtiệnthanhtoán.
NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁCNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng là phạm trù kinh tếphản ánh khả năng, trình độ sử dụng các nguồn lực sẵn có của ngân hàng cũng nhƣ củanềnkinhtếđểthựchiệncácmụctiêuđạtranhằmđạtđƣợchiệuquảcaonhấttrongquátrình kinh doanh thẻ tín dụng với tổng chi phí thấp nhất Hay nói cách khác, hiệu quảkinhdoanhthẻtíndụngngânhànglàlợiíchtốiđavềdoanhsốlẫnnângcao chấtlượngsảnphẩmvàthươnghiệungânhàng trongquátrìnhkinhdoanhthẻtíndụng.
Chỉ tiêu đầu tiên trong việc đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của bấtkì một ngân hàng thương mại nào chắc chắn là số lượng thẻ phát hành mỗi năm. Chỉtiêu số này còn cho biết quy mô và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng củangân hàng cũng như là thị phần của ngân hàng đó trong thị trường thẻ tín dụng. Ngoàira,việcsốlƣợngthẻpháthànhcủangânhànglớncũngchothấychấtlƣợngdịchvụthẻtíndụng củangânhàng khôngtệnênthuhútnhiềukháchhàngmởthẻhơn.
Sự đa dạng của hệ thống thanh toán thẻ tín dụng của một ngân hàng thể hiện quamạng lưới chấp nhận thẻ như các máy rút tiền tự động (ATM) và các đơn vị chấp nhậnthanhtoánthẻ(POS).
Số lƣợng các máy ATM/POS tại một ngân hàng càng lớn cho thấy mạng lướithanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng đó càng phong phú và đa dạng Hiện nay,ngoàiviệc tăng cường phát hành thẻ tín dụng, các ngân hàng cũng đã chú trọng đầu tư hơnvào mạnglướithanhtoánthẻnhằmthuhútđượckháchhàng.
Một chỉ tiêu định lƣợng khác phản ánh mức độ phát triển dịch vụ thẻ tín dụng làdoanh số thanh toán và cho vay Chính vì chức năng chính của thẻ tín dụng là giúpkhách hàng dễ dàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ và cho phép khách hàng sử dụng tiềntrước và trả sau theo đúng hạn mức đã thỏa thuận nên chỉ tiêu này phản ánh đƣợc quymô giao dịch của khách hàng cũng nhƣ mức độ tin dùng của họ đối với các NHTM nóichungvàVietcombanknóiriêng.
Trong bất kì hoạt động kinh doanh nào thì lợi nhuận vẫn là mục tiêu quan trongmàcácdoanhnghiệphaycácchủđầutưhướngđến.Thôngqualợinhuậntacóthểbiếtđược hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng trong thời gian hoạt động, thị phần trong thịtrường thẻ tín dụng lẫn sự tín nhiệm của khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ củangânhàng.
Thói quen sử dụng tiền mặt: Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam đãđược ăn sâu vào tiềm thức của mỗi người dân đặc biệt là các thế hệ ông bà cha mẹ củachúng ta Một phần là cũng do mọi người chưa thực sự tin tưởng vào sựhiện đại củacông nghệ thanh toán hiện đại qua các loại thẻ nên việc thuyết phục mọi người sử dụngphương thức thanh toán này cũng rất khó khăn dù nó tiện lợi hơn rất nhiều so với việcsửdụngtiềnmặt.
Trình độ dân trí chưa phát triển cao: Dù Việt Nam đang là một đất nước đangphát triển và trong quá trình hội nhập với thế giới về công nghệ hiện đại nhƣng mặtbằng chung về trình độ dân trí tại đây chưa cao nên sẽ rất khó khăn để mọi người cóthể nắm bắt được những phương tiện thanh toán mới Điều này cũng gây ảnh hưởngkhông nhỏ đến năng suất kinh doanh thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại Đồngthời, việc mở rộng phát triển sản phẩm mới cũng bị hạn chế vì nhu cầu người dân chƣađạtđếnnhữngtiệníchnângcaođó.
Mặt tích cực:Sự ổn định trong chính trị và xã hội: Chính trị và xã hội ổn địnhcòn có ý nghĩa trong quan hệ giao lưu quốc tế và khi đó người ta cần thẻ để mang theokhi du lịch, tham quan, học tập, chữa bệnh hoặc công tác… là yếu tố tác động tăng nhucầuthẻ quốctế.
Tiền tệ ổn định: Do tiền tệ ổn định nên các ngân hàng và các định chế tài chínhcó điều kiện phát triển ổn định, hạn chế thấp nhất những thiệt hại do rủi ro bất ổn vềtiềntệgâyranhƣlạmphát,giảmphát…
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: sự phát triển ổn định nền kinh tế sẽ là điềukiện cơ bản nhất cho sự phát triển của các doanh nghiệp; là nền tảng tốt nhất cho sựpháttriểncácsảnphẩmdịchvụngânhàng,trongđócódịchvụvềthẻ.
Thẻ ngân hàng là sản phẩm mang đặc thù công nghệ cao, đặc biệt công nghệ tinhọc và viễn thông là luôn đi đôi với hoạt động thanh toán thẻ Khi công nghệ và viễnthôngpháttriển,ngânhàngpháttriểnthêmnhiềudịchvụ,sảnphẩmhiệnđạimà nổibậttrongthờigiangầnđâylàcácsảnphẩmthẻtíndụng.
Sau khi NHNN đã tiến hành khai trương hệ thống thanh toán điện tử liên ngânhànggiaiđoạn2,hệthốngthanhtoánngânhàngmớiđãcónhữngthayđổicơbảnvề kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo cácthông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời với dung lƣợng ngày càng cao.Về phía các NHTM, bên cạnh việc đẩy mạnh triển khai hệ thống Core Banking để hiệnđại hóa hệ thống thanh toán nội bộ, mở rộng mạng lưới, cũng như không ngừng đầu tưvào các thiết bị phucv ụ c h o h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n N h i ề u p h ƣ ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n không dùng tiền mặt ra đời, chúng vô cùng hiện đại, tiện ích và còn ứng dụng côngnghệcaonhƣ thẻtíndụng,quađiệnthoại diđộng,víđiện tử,…
Vềphía đơnvịcungcấpdịchvụ Đối với bên cung cấp dịch vụ, việc luôn đổi mới và cập nhật các xu hướng pháttriển trên thế giới là vô cùng quan trọng Vìvậy,ngoài việc cungc ấ p c á c s ả n p h ẩ m dịch vụ thì các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phải luôn luôn lắng nghe kháchhàngvàpháttriểnsảnphẩmtheocáchhiệnđạivàtiệnlợinhất.
Ngoài ra, việc thay đổi tƣ duy ngân hàng cũng rất quan trọng đối với sự thànhcông của ngân hàng Để có thể thay đổi tư duy ngân hàng thì trước hết phải thay đổiđƣợc tƣ duy của các tổ chức trong ban lãnh đạo ngân hàng từ trụ sở chính cho đến chinhánh, phòng giao dịch Điều này sẽ tác động trực tiếp đến chiến lƣợc kinh doanh củamột ngân hàng, trong đó có chiến lƣợc sản phẩm, dịch vụ đồng thời còn phát huy hiệuquả đến việc triển khai thực hiện ở các cấp, đƣa các sản phẩm dịch vụ tiên tiến nóichunghaycácsảnphẩmthẻnóiriêngnhanhchóngđivàocuộcsốngcủangườidâ n.Nó cònđóng góp vàokết quả hoạt động kinh doanh củađ ơ n v ị , g ó p p h ầ n p h á t t r i ể n mộtcáchnhanhchóngvàbềnvữngthịtrường thẻ.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG Ở MỘT SỐ NƯỚCTRÊNTHẾGIỚIVÀ BÀIHỌCRÚTRAĐỐIVỚIVIỆTNAM
Qua kinh nghiệm phátt r i ể n t h a n h t o á n t h ẻ c ủ a T r u n g Q u ố c v à H à n Q u ố c , l i ê n hệđếntìnhhìnhthanhtoánthẻtíndụnghiệnnaycủaViệtNamnóichungvàNHT MtạiViệtNamnóiriêng,nhữngbàihọckinhnghiệmchủyếucóthểrútralà:
Phải xây dựng kế hoạch đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng cho thanh toán thẻ mộtcáchthốngnhấtngaytừnhữngbướcđiđầutiên,tránhhiệntượngđầutưđơnlẻ,manh mún, tránh sự khác biệt về tiêu chuẩn sử dụng, tính năng kỹ thuật…củacácloại thẻ,các loạimáymóc thiết bị.
Phải thiết lập những luật lệ, chính sách và quy định phù hợp nhằm dung hòađƣợc quyền lợi của các bên tham gia thanh toán thẻ một cách thỏa đáng và côngbằng,tạohànhlangpháplýchothanhtoánthẻpháttriển.
Phải đảm bảo sự liên thông, kết nối và sử dụng thuận tiện giữa thẻ tín dụng docác TCPHT khác nhau phát hành Xây dựng một trung tâm chuyển mạch thẻthống nhất, kết nối các hệ thống ATM thành một hệ thống thống nhất nhằm tăngtính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ, đảm bảo thẻ do một TCPHT pháthànhcóthểsửdụngởnhiềuATMvàEDCcủacáctổchứckhác.
Thẻ tín dụng phải đƣợc chú ý cân nhắc đến khía cạnh khả năng tài chính, kiếnthức tiêu dùng và ý thức chấp hành các quy định của tổ chức kinh doanh thẻ,ĐVCNT và cả khách hàng sử dụng thẻ Tránh tình trạng cấp thẻ tràn lan, gâymất cân đối trong thu nhập và chi tiêu của người dân, nhất là trong trường hợpkhảnăngquảnlýtàichínhcánhâncủahọchƣacao.
Trong chương 1, khóa luận đi sâu nghiên cứu những nội dung cơ bản về thẻ tíndụng và hoạt động kinh doanh của thẻ tín dụng của NHTM Cũng trong chương này đềtài còn làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Toàn bộkhung lý thuyết này làm nền tảng nghiên cứu thực trạng trong chương 2 Cùng vớikhung lý thuyết về phát triển thẻ tín dụng, khóa luận nghiên cứu kinh nghiệm phát triểnthẻ tín dụng củamột số nước trênthế giới từđó rút ran h ữ n g b à i h ọ c c ầ n t h a m k h ả o chocác NHTMViệtNamnóichung và VCBnói riêng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGKINHDOANHTHẺTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠN
TỔNGQUANVỀVIETCOMBANKTÂNĐỊNH
2.1.1 Giới thiệu khái quát về quá trình hình thành và phát triển của VietcombankchinhánhTânĐịnh
Tiền thân của Vietcombank Chi nhánh Tân Định là phòng giao dịch Tân Địnhthuộc chi nhánh VCB TPHCM Ngày 10 tháng 01 năm 1998 theo quyết định của Hộiđồng quản trị VCB TW, VCB chi nhánh Tân Định đƣợc chính thức đi vào hoạt động.Tên giao dịch bằng tiếng Việt là Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương ViệtNam – chi nhánh Tân Định, viết tắt: Vietcombank Tân Định Tên giao dịch quốc tếbằngtiếngAnhlà: BankForForeignTradeofVietnam–TanDinhBranch.
Trụ sở chi nhánh: 72 Phạm Ngọc Thạch, Phường 6, Quận 3, TP.HCM Về tổchức mạng lưới chi nhánh cũng đã phát triển lên đến hơn 200 cán bộ nhân viên với 11phòng tại trụ sở chính và 10 phòng giao dịch trực thuộc Một số giải thưởng đạt đƣợcgầnđây:
Chứngnhậnhoạtđộngxuấtsắc(CertificateofExcellence)củangânhàngT heBankofNewYorkMellon(Mỹ)côngnhậnchấtlƣợngthanhtoántựđộngtheo
Tổ kiếm tra nội bộ Phòng giao dịch
Phòng thanhPhòng toánvi tính thẻ
Phòng hành chính nhân sự chuẩnthanh toánquốctếcủaVietcombank.
Giao phốihợpvới tạpchí NhàKinhTế(TheEconomist) tổchức.
Ban giám đốc trực tiếp quản lý hoạt động tổ chức và kinh doanh của chi nhánh,chịu trách nhiệm với VCB TW Tại chi nhánh, Giám đốc trực tiếp giám sát các phòng:Phòng kế toán, Phòng khách hàng, Tổ kiểm tra nội bộ, Phong hành chính nhân sự,Phong chi nhánh quản lý, kiểm tra nội bộ các phòng còn lại Tổ kiểm tra nội bộ thựchiện các chức năng khép kín, chịu sự chỉ đạo của Giám đốc trong công tác kiểm sóahoạtđộngcủangânhàng.
Phòng Phòng Phòng nghiên Phòng Phòng Phòng thanh kinh Phòng cứu kế khách quản toán doanh ngân tổng toán hàng lýnợ quốc dịch quỹ hợp tế vụ
Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế theo chỉ đạo của Giám đốc tất cả cácvấn đề liên quan đến chi nhánh để tham mưu cho Giám đốc trong kinh doanhnhằmthựchiệncóhiệuquảchínhsáchkháchhàngvàchiếnlƣợc kinh doanhcủangân hàng.
Tham mưu cho Ban giám đốc trong chỉ đạo cân đối nguồn vốn cho công táctíndụng,kinhdoanhngoạitệ,thanhtoántrongnước.
Tổng hợp, phân tích thông tin về tình hình kinh tế đối ngoại phục vụ côngtácthôngtinchinhánh,lậpbáocáotổnghợp,thốngkê.
Tổng hợp số liệu kế toán, lập các bảng cân đối kế toán định kỳ, bảng tổng kết tàisảnvàkếtquảkinhdoanhhàngtháng,quý,nămcủachinhánh.
Tổ chức công tác phục vụ mở tài khoản, thanh toán Séc cá nhân theo quy địnhcủaNHNN,mở rộngcáccơ sởthu nhận Séc VCBtạiđịa bànTPHCM.
Có chức năng thẩm định các dự án đầu tƣ ngắn, trung và dài hạn đối với cácdoanhnghiệp,tổchứckinhtếtheoquyđịnhvàtheoyêucầucủaGiámđốc.
Phối hợp với các phòng liên quan xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn- sửdụng vốn, kế hoạch tín dụng, tài chính của chi nhánh theo các kỳ phát triển 5năm,hàngnăm,hàngquý.
Tham mưu cho Ban Giám Đốc trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh,chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, tỉ giá nhằm phát huy năng lực và thếmạnhcủahệthốngVCBtrênđịabàntrọngđiểmphíaNam.
Chủ động tiếp thị mở rộng khách hàng, chọn lọc khách hàng tốt góp phần xâydựng chiến lược chính sách khách hàng theo định hướng của NHNTVN và chinhánhtừngthờikỳ.
Quản lý và trực tiếp thực hiện tác nghiệp liên quan đến việc mở tài khoản vay,hợp đồng, cậpnhậthệthống,giải ngân, thuhồi nợ, đảm bảosố liệu trênh ệ thốngkhớpđúngsốliệutrênhồsơ.
Quản lý rủi ro tác nghiệp trong hoạt động tín dụng, đảm bảo các khoản cấp tíndụngtuânthủcácquyđịnhtrongquytrìnhtíndụng.
Nhập liệu vào hệ thống: khai báo dữ liệu trong hệ thống, bao gồm các dữ liệu vềgiới hạn tín dụng, hợp đồng vay, tài khoản vay, tiến hành cập nhật các nội dungsửa đổi đối với các khoản tín dụng đang đƣợc xử lý trên hệ thống, các thông tinchủyếunêutạiHĐTDvàcáchợpđồngbảođảmtíndụng.
Nhận và lưu giữ các hồ sơ tín dụng theo quy định của quy trình tín dụng từphòng khách hàng bao gồm thông báo phê duyệt GHTD/ cấp tín dụng Báo cáothẩm định vàđềxuấtGHTD/cấptín dụng.Biênbản HĐTD,Hợp đồngt h ế chấp,cầmcốcho vay,lịch rútvốncácloạigiấytờkhác.
Mở tài khoản vay, chỉ thị bộ phận kế toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại thựchiện giả ngân theo yêu cầu và đầu mối thực hiện các tác nghiệp phát sinh khácliênquanđếnviệcgiảingân.
Lập và in báo cáo định kỳ về khoản vay (hạn mức, dƣ nợ, ngày đáo hạn, thờiđiểmkiểmtrasử dụngvốnvayđịnhkỳ…).
Định kỳ in phiếu tính lãi để gửi Phòng KH để nhắc nợ khách hàng và Phòng kếtoánđểtiếnhànhthulãicáckhoảnvay.
Gửi thông báo đến Phòng KH về các món nợ đến hạn, theo dõi quá trình trả nợcủa khách hàng và lấy các phiếu hạch toán thu nợ gốc, lãi và phí để lưu vào bộhồsơtíndụng.
Quản lý và kiểm tra mẫu dấu, chữ ký của các ngân hàng đại lý Phát hành thƣbảo lãnh hoặc trực tiếp mở các L/C nhập khẩu hàng hoá, vật tƣ thiết bị, thanhtoándịchvụ,…vớinướcngoàiđốivớinhữngkháchhàngcókýquỹ100%.
Tiếp nhận và mở các hồ sơ khách hàng mới, quản lý hồ sơ thông tin khách hàng(mẫu dấu,chữaký).
Tiếp nhận, quản lý và giải quyết cácy ê u c ầ u t h a y đ ổ i v ề c h ủ t à i k h o ả n v à c á c chi tiết liên quan đến hoạt động của tài khoản và các yêu cầu khác của kháchhàngthôngquanhiềuhìnhthứcnhƣ:giaodịchtrựctiếp,quađiệnthoại,…
Giải đáp thắc mắc, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho khách hàng, phản ánhtìnhhìnhgiaodịchvàđềxuấtchínhsáchthuhútkháchhàng.
Trực tiếp thu chi tiền mặt VNĐ, ngân phiếu thanh toán, các loại ngoại tệ, séc dulịch Xác định tiền thực, tiền giả của nội bộngân hàng, khách hàngv à c ủ a c á c cơquanchứcnăngkhicóyêucầu.
Quảnlýk ho t i ề n, q uỹ nghiệpvụ, tàisản th ế c h ấ p, chứng t ừ c ó gi á t h e o đún gchếđộ quyđịnh.
Thực hiện việc tiếp quỹ cho các phòng giao dịch và điều chuyển tiền mặt đi/đếnNHNN và các chi nhánh VCB khác khi cóy ê u c ầ u t h e o đ ú n g t r ì n h t ự c h ế đ ộ quyđịnh.
Pháthànhthẻ:nhậnvàthẩmđịnhhồsơxinsửdụngthẻ,riêngthẻMastercardt hì trình Ban giám đốc duyệt hạn mức rồi làm các thủ tục phát hành thẻ chokháchhàng.
Thanh toán: cho tất cả các đơn vị và các ngân hàng đại lý chấp nhận thẻ Visa,Master và thẻ thanh toán Chỉ trả tiền mặt cho thẻ, thu lãi, các khoản phí có liênquan.
Công tác khách hàng: Ký kết hợp đồng và hướng dẫn các nghiệp vụ cho đơn vịchấp nhận thẻ, các ngân hàng đại lý, giải quyết khiếu nại, thắc mắc của kháchhàng…
Tiếp nhận các thiết bị công nghệ, quy trình kỹ thuật và các chương trình phầnmềm ứng dụng của NHNTVN hoặc các chương trình ứng dụng khác, có tráchnhiệmquảnlýcácphầnmềmnhƣcáctàisảnquantrọngcủacơquan.
LàmđầumốiquanhệvớitrungtâmtinhọccủaNHNTVN,cácchinhánhc ùnghệ thống và các phòng bantrongchinhánh.
Tiếpn hậ n c ác t h i ế t b ị c ô n g n g hệ , q u y trìnhk ỹ thuật và c á c c h ƣ ơ n g t r ì n h phầnmềmứngdụngcủaNHNTVNhoặccácchươngtrìnhứngdụngkhác, cótrách nh iệ m quảnlý các phầnmề mnhƣc á c t àisả nq ua nt rọ ng c ủ a c ơquan.
Giám sát, kiểm tra việc thực hành chế độ, thể lệ của nhà nước, của ngànhngân hàng và của VCB TW về nghiệp vụ kinh doanh, quản lý và thu chi tàichính nhằm bảo đảm an toàn tài sản Nhà nước và của ngân hàng trên lĩnhvựckinhdoanhtiềntệ,hoạtđộngtíndụng,thanhtoán,kếtoánvàngânquỹ.
Kiểm soát thường xuyên tại chổ việc chấp hành chủ trương, chính sách,phápluậtcủaNhànướcvàcácthểlệchếđộchủangành.
Kiểm soát bảng cân đối kế toán theo định kỳ, báo cáo thu nhập chi phí theođịnh kỳtháng,quý,năm,báocáoquyếttoánnămtàichínhcủachinhánh.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNGTẠIVIETCOMBANK TÂNĐỊNH
2.2.1 Mộtsố quy định về thẻ tín dụng tại Vietcombank Tân ĐịnhĐiềukiệnphát hànhthẻtíndụng:
KháchhànglàcôngdânViệtNamhoặclàngườinướcngoàiđangsinhsốngvàlàmviệctạ iViệtNam.Trườnghợpđốitượngpháthànhthẻlàngườinướcngoài thìphảiđƣợcphépcƣtrútạiViệtNamvớithờihạntừ12thángtrởlên.
Đủ18tuổitrở lên vàcóđầyđủhànhvidânsự theophápluật
Thu nhập ổn định với mức lương tối thiểu 5 triệu đồng / tháng và nhận lươngbằnghìnhthứcchuyểnkhoản.
Trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt thì có thể đăng ký mở thẻ tíndụngbằngcáctàisảnđảmbảokhácnhƣsổtiếtkiệm,giấytờchứngnhậnsởhữunhà,ôtô,
Khách hàng đạt tiêu chuẩn định danh Hội viên Vietcombank Priority theo từngthờikỳ.
Hạnmứctín dụng Hạnmứcchi tiêu mặcđịnh tối đa1 ngày 100%hạnmứctíndụngđƣợccấp
Hạnmứcrút tiền mặttốiđa1 ngày 100%hạnmứctíndụngđƣợccấp
Hạn mức rút tiền mặt tối đa mỗi lần rút tại ATM củaVCB 10triệuVNĐ/giaodịch
Bước 1: Điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn yêu cầu phát hành thẻ và cung cấpcácgiấytờchứngminh khảnăngthunhậptheoquyđịnhchungcủangânhàng.
Bước2:Saukhinhânviênđã nhậnđầyđủhồ sơđăng kýsẽtiếnhànhthẩmđịnhvàkiểmtra độchínhxáccủagiấytờmàbạncungcấpcũngnhƣkhảnăngtrảnợ.
Bước 3: Nếu hồ sơ của bạn đáp ứng đủ điều kiện mở thẻ tín dụng Vietcombank,ngânhàngsẽphânloạihồsơđểcấphạnmứctíndụngphùhợpchobạn.
Bước 4: Ngân hàng tiến hành thu thập dữ liệu thông tin của khách hàng và nhậpvào hệ thống quản lý, mã hóa những thông tin này trên thẻ Đồng thời, chủ thẻ cần kýtênvàđăngchữ kýmẫunàytạingânhàng.
Bước 1: Truy cập vào website của ngân hàng Vietcombank Sau đó điền đầy đủthông tin vào đơn “Đăng ký mở thẻ trực tuyến” Bao gồm: họ và tên, số CMND hoặcthẻ căn cước công dân hoặc hộ chiếu, số điện thoại, email, khu vực muốn giao dịchcũngnhƣmứcthunhập.
Bước2:Tíchvàoô“TôiđồngýrằngVietcombankcóthểsửdụngthôngtintrênđây để liên hệ với tôi nhằm giới thiệu những sản phẩm, dịch vụ và các chương trìnhkhuyếnmãi của Vietcombank” và nhậpmã xác nhận Tiếp theo, chọnm ụ c “ H o à n thànhvàgửi”.
Bước 3: Sau khi đã điền đầy đủ thông tin sẽ có nhân viên ngân hàng liên hệ hỗtrợchobạnmởthẻtíndụng.
Dù là cho vay qua thẻ tín dụng hay cho vay tiền mặt đi nữa thì nhu cầu chính ởđây vẫn là đi vay, mà một khi đi vay thì phải đảm bảo trả đúng hạn đúng số tiền vay.Dođó,việcthêmvàocácđiềukiệntrêncủangânhàngVietcombanklàhoàntoànhợp lý và sáng suốt nhằm để đảm bảo ngân hàngluôn thu hồi nợ đúng hạn và luôn kiểmsoátđƣợcnợdùlàtrên thẻtíndụng.
Sau khi nhận đƣợc thẻ tín dụng Vietcombank, khách hàng cần bảo mật thông tincá nhân ở trên thẻ và mã Card Security Code Nếu có bất kỳ rủi ro nào phát sinh do chủthẻđểlộthôngtin,chủthẻphảichịumọitráchnhiệm.
Với cách làm thẻ tại chi nhánh Vietcombank, khách hàng cần chủ động tìm hiểugiờ làm việc của ngân hàng để tránh mất thời gian chờ đợi Thông thường, thời gian từlúcnộpđơnxinpháthànhthẻcho đếnnhậnđƣợcthẻlàtừ5 đến7ngàylàmviệc.
2.2.3 Sosánhquy trìnhlýthuyếtvàquy trìnhthựctế tạingânhàng: Điểm giống nhau: Nói về quy trình mở và sử dụng trên thẻ tín dụng thì cả lýthuyết và ngân hàng đều có những điều kiện cơ bản tương đồng nhau phù hợp với cácquy định tín dụng của ngân hàng nhà nước như: độ tuổi phải đủ theo yêu cầu, phải làcông dân tại Việt Nam, giấy tờ tùy thân đầy đủ, hợp đồng lao động và phải cần có saokê lương 3 tháng gần nhất và lương cũng phải lớn hơn hoặc bằng mức tối thiểu để đápứngđiềukiệntạimỗingânhàng. Điểm khác nhau: Mặc dù điểm chung là vậy nhƣng khi tiếp xúc thực tế tại ngânhàng,Vietcombankdườngnhưrấtcẩntrọngvàcóthêmmộtsốđiềukiệnđốivớikháchhàng có nhu cầu mở thẻ tín dụng Do bản chất của thẻ tín dụng là cho vay điện tử nênngânhàngVietcombankbổsung cácđiềukiện nhƣsau:
Khách hàng phải nhận lương qua tài khoản của Vietcombank để ngânhàngcóthể kiểmsoátsaokêlươngcủakhách hàngdễdànghơn.
Ƣu tiên khách hàng có gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietcombank thì hạnmứcvaysẽbằngvớisốtiềngửitiếtkiệm.
Vietcombank có hệ thống chấm điểm riêng của mình, trên hệ thống đó sẽchấm điểm hạn mức khách hàng có thể làm thử đƣợc tối đa là bao nhiêudựatrênthôngtinkháchhàngđãcho.Sauđó,mĩnhsẽpháthànhthẻtheo hạn mức tối đa mà hệ thống đã cho Và việc làm thẻ sẽ do trung tâm thẻngườitalàm.
Ngoài ra, do chi nhánh ngân hàng là nằm ở thành phố Hồ Chí Minh nênsẽ ƣu tiên những khách hàng có hộ khẩu hoặc đang sinh sống tại thànhphốHồChíMinh.
Gần 30 năm kinh doanh các sản phẩm thẻ tín dụng và cung ứng các dịch vụ cóliên quan đến thẻ, Vietcombank nói chung đã xây dựng đƣợc một chố đứng vững chắctrênthịtrườngthẻtíndụngtạiViệtNamvàkhẳngđịnhđượcvaitròvàuytíncủamìnhtronghoạt độngkinhdoanhthẻ.
Là NHTM đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng và có tỷ phần kinhdoanh lớn, hiện nay VCB là ngân hàng sớm nhất tại Việt Nam phát hành 3 loại thẻ tíndụng quốc tế là Visa, Master Card và American Express (Amex ) Thẻ MasterCardđƣợc VCB phát hành vào ngày 25-4-1996 Sau đó là VCB Visa đƣợc phát hành vàotháng 4 năm 1998 và gần đây nhất là sự ra đời của VCB American Express vào ngày18-3- 2003 Kế thừa những thành tựu lớn lao đó, trong thời gian 3 năm trở lại đâyVCBChi nhánh Tân Định đã đạt đƣợc những thành công trong hoạt động kinh doanh thẻ tíndụngnhấtđịnhđượcphảnánhqua cácchỉtiêuđolườngnhưsau:
Từ Bảng 2.4 cho thấy, đến cuối năm 2021, tống số Thẻ quốc tế VCB Chi nhánhTân Định phát hành là 10,686 thẻ và tăng 1,611 thẻ, tương đương tăng 17.75% so vớinăm2 0 2 0 v à t ă n g 4 8 0 4 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 9 T r o n g đ ó s ố t h ẻ V i s a D e b i t p h á t h à n h trong năm 2019 là 4,691 thẻ, chiếm tỷ trọng hơn 50% và tăng lên 6,779 thẻ trong năm2021 chiếm tỷ trọng 52.7% trong tổng số thẻ đƣợc phát hành trong năm Thẻ MasterCredit đạt mức 1,461 thẻ trong năm 2021 tăng 155 thẻ tương đương 11.8% so với năm2013 Đặc biệt, đối với thẻ Visa Credit,năm 2021 phát hành được 1.198 thẻ, tăng 232thẻ tương đương 24.01% so với năm 2020 Số thẻPlatinum được phát hành trong năm2021 là 733 thẻ, chiếm tỷ trọng 6,8%, tăng 180 thẻ, tương đương 32.5% so với năm2020vàtăng329thẻtươngđươnghơn50%sovới2019.
Từ bảng số liệu trên cho thấy, năm 2021 nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng quốctế của Vietcombank Tân Địnhcó biểu hiện tốt Số thẻ phát hànhđ ề u t ă n g l ê n k h á nhiều so với năm trước Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do trong năm 2021,Vietcombank ngày càng chú trọng vào công nghệ hiện đại, một chính sách khách hànghợp lý, luôn đƣợc hoàn thiện cho phù hợp với điều kiện thực tế và sự chỉ đạo kịp thờicủa Ban lãnh đạo cộng với đội ngũ cán bộ có chuyên môn tốt, nhiệt tình và luôn sángtạo Cụ thể hơn khi VCB đã có những đầu tƣ cho các trang thiết bị máy móc tân tiến,hiện đại hơn, số máy in thẻ tăng lên và có khả năng hoạt động tốt ít hỏng vặt, chấtlƣợng in thẻ đảm bảo hơn, đẹp hơn, không còn tình trạng ảnh chủ thẻ bị hỏng, phai mờnhư trước Điều đó phần nào đã làm chủ thẻ sử dụng trong thanh toán nhiều hơn, giúptăng số lượng thẻ phát hành của VCB Hơn nữa Visa và Master Credit đã thực hiện cóhiệuquảhoạtđộngkhuếchtrương,cùngvớicácchínhsáchkhuyếnmạihấpdẫnt huhút khách hàng Không những vậy, thẻ Amex, Platinum và JCB cũng có rất nhiềuchương trình khuyến mại tại các trung tâm mua sắm, nhà hàng và khách sạn, cả việcmiễngiảmphíthườngniênmộtnămđầunênđãđánhmạnhđếntâmlýngườitiêudùngvà phát triển rất tốt về hai loại thẻ này Năm 2021, Amex đạt 1,378 thẻ, tăng 305 thẻtương đương tăng 28.4% so với năm 2020 và tăng 61.73% so với 2019 JCB đạt 266thẻ, tăng 73 thẻ và tương đương tăng 37.8% so với 2020 và so với 2019 thi tăng 179thẻtươngđương205%.
Các doanh số về thẻ tín dụng đạt đƣợc trong năm 2021 đã trở thành nền tảng cơsở, là động lực thúc đẩy để Vietcombank Tân Định tiếp tục triển khai chiến lƣợc kinhdoanhthẻtíndụngtrongnăm2022vàcácnămtiếpsau.Trongnăm2021,sốlƣ ợngThẻ tín dụng quốc tế Visa và Master Cardđ ƣ ợ c p h á t h à n h t ă n g l ê n r ấ t n h i ề u s o v ớ i năm trước Đặc biệt là thẻ Visa loại thẻ có sức hấp dẫn lớn đối với khách hàng Trongbối cảnh cạnh tranh trên thị trường thẻ hết sức gay gắt, hoạt động phát hành thẻ củaVietcombank Tân Định không những đã vƣợt khỏi tình trạng suy giảm mà còn pháttriểnmộtcáchổnđịnh.Sốthẻtíndụngpháthànhtăngnhiềukhinângcaochấtlƣợng trong khâu phát hành thẻ tín dụng quốc tế, đặc biệt là sự nỗ lực của cán bộ nhân viênlàm nghiệp vụ thẻ trong toàn chi nhánh ngân hàng Vietcombank Tân Định đã tiếp cậnđƣợc với công nghệ phát hành, thanh toán và quản lý chung theo mức chuẩn của khuvực và quốc tế từ nhiều năm Mặt khác, trong năm 2021 để khuyến khích sử dụng Thẻtín dụng Quốc tế, VCB Chi nhánh Thủ Đức đã có nhiều chương trình khuyến mãi đặcbiệt dành cho chủ thẻ Visa – Master – Amex – JCB tại TP HCM nhƣ miễn phí 100%phí thường niên năm đầu cho khách hành phát hành thẻ Trong năm 2021 chủ thẻ củaVietcombank Tân Định có cơ hội đƣợc giảm giá trong chi tiêu mua sắm tại hàng ngànđiểmchấpnhậnthanhtoánthẻcủaVCB,đượctínhđiểmthưởngquacáclầnthanhtoánthẻ Chủ thẻ có doanh số sử dụng cao sẽ đƣợc giảm hoặc nhận chiết khấu thông qua tàikhoảnthanhtoán.
Thực tế cho thấy, từ năm 2019 đến năm 2021, năm nào số lƣợng phát hành thẻVisa cũng cao hơn Master cả debit lẫn credit Số thẻ Visa đƣợc phát hành tăng mạnh,nhiều hơn so với Master Sự chênh lệch này một mặt do thói quen dùng thẻ Visa củakhách hàng Mặt khác, số lƣợng ĐVCNT Visa trên thế giới và chất lƣợng thẻ Visa caonên khách hàng thích dùng thẻ Visa hơn Đặc biệt thẻ Visa có nhiều chính sách khuyếnmại hơn Master Card Ngoài ra, thẻ Visa thanh toán ở nước ngoài thông dụng hơn nêncác chủ thẻ có xu hướng thích sử dụng thẻ Visa hơn Master Vì những lý do đó đã làmchothẻ Visacó sứchấp dẫn với khách hànghơnbấtkìloạithẻtíndụngnàokhác.
Số lƣợng thẻ phát hành mỗi năm còn cho biết quy mô và hiệu quả hoạt độngkinh doanh thẻ tín dụng củaVietcombankTân Định cũng nhƣ là thịphầnc ủ a c h i nhánh trong thị trường thẻ tín dụng Ngoài ra, việc số lượng thẻ phát hành của ngânhànglớncũngchothấychấtlƣợngdịchvụthẻtíndụngcủangânhàngkhôngtện ênthuhútnhiềukháchhàngmởthẻhơn.
(Nguồn:Báocáohoạt độngkinh doanhthẻtạiVietcombankTân Định)
Từ bảng 2.5 cho thấy, số lƣợng máy rút tiền tự động (ATM) và các đơn vị chấpnhậnt h a n h t o á n t h ẻ ( P O S ) t ă n g l i ê n t ụ c t r o n g 3 n ă m 2 0 1 9 , 2 0 2 0 v à 2 0 2 1
ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNGTẠIVIETCOMBANK TÂNĐỊNH
Tăng trưởng vốn từ việc huy động: Hoạt động kinh doanh thẻ ra đời đã khuyếnkhích ngày càng nhiều các cá nhân và tổ chức mở tài khoản thẻ, mở tài khoản tiền gửithanhtoán tạiNHTM,gópphầnlàmtăng nguồnvốnkinhdoanh của cácngânhàng.
Góp phần tăng trưởng lợi nhuận: Ngoài lợi nhuận thu được từ hoạt động kinhdoanh tiền tệ nhƣ: cho vay, chiết khấu, bao thanh toán và bảo lãnh thì kinh doanh thẻtín dụng cũng góp phần không nhỏ vào tổng lợi nhuận của Vietcombank nói chung vàchinhánhTân Định nóiriêng.
Làm đa dạng hóa việc sử dụng vốn của NHTM bằng việc thông qua hoạt độngphát hành thẻ tín dụng, NHTM nói chung và Vietcombank Tân Định nói riêng đã pháttriển đƣợc hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, góp phần đa dạng hoá các hình thức sửdụngvốnngânhàngcủakháchhàng.
Chất lƣợng các khoản tín dụng ngắn hạn cấp cho chủ thẻ cao vì sử dụng thẻ tíndụngđồngnghĩavớiviệckháchhàngsửdụngvốnvayngắnhạncủaNHTMnênítxảy ra trường hợp nợ quá hạn, góp phần giảm tỷ lệ dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ tín dụngcủaVietcombankTânĐịnh.
Tăng thị phần thanh toán thẻ tín dụng: theo tổng kết của VCB thì thị phần thanhtoán thẻ tín dụng của Vietcombank Tân Định trong tổng số thị phần thanh toán củaVietcombank tăng lên qua từng năm Năm 2019 chiếm khoảng 10%, năm 2020 chiếmkhoảng 11% và đến năm 2021 là 12% Doanh số thanh toán thẻ liên tục tăng qua cácnăm.
Phát triển ứng dụng khoa học công nghệ thông tin vào hoạt động NHTM thôngquan g h i ệ p v ụ k i n h d o a n h t h ẻ , n g â n h à n g đ ã á p d ụ n g k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ không chỉ nội địa mà cả thẻ quốc tế.Vietcombank Tân Định là ngân hàng đi đầu trong việc tham gia vào hệ thống thanhtoán qua mạng và góp phần to lớn trong việc thanh toán không dùng tiền mặt trongnước, góp phần thực hiện tốt chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước, phát huy vai tròchủ đạo của một NHTM đi đầu trong lĩnh vực này Những thành tích đạt đƣợc từ hoạtđộng kinh doanh thẻ tín dụng một phần nào đó khẳng định vị thế của Vietcombank TânĐịnh so với các ngân hàng khác trên địa bàn và khẳng định xu thế phát triển lĩnh vựckinhdoanhthẻtạiViệtNam.
Nhƣvậy,sauquátrìnhkinhdoanhthẻtíndụngvàtíndụngquốctế,Vietcombank Tân Định đã đạt nhiều thành tựu đáng đƣợc khích lệ nhờ vào ban lãnhđạo nhạy bén, có tầm nhìn và đội ngũ nhân viên hết mình vì công việc và luôn cốnghiếnchongânhàng.
Bên cạnh các kết quả đạt đƣợc nhƣ đã phân tích ở trên, hoạt động kinh doanhthẻtíndụngtạiVietcombankTânĐịnhcònmộtsốkhókhăn,hạnchếcầnđƣợctháogỡ để có thể tiếp tục phát triển mạnh mẽ và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụngtrongtrongthờikỳhộinhậpquốctế,cụthểlà:
Do tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt của người Việt Nam: theo nhận xét vàđánh giá của một số chuyên gia nước ngoài, Việt nam là một quốc gia đang sử dụngquá nhiều tiền mặt Điều này có thể thấy rõ trong hệ thống ngân hàng có tới 13% trêntổngs ố n h â n v i ê n l à m c á c c ô n g v i ệ c t h u n h ậ n , k i ể m đếm , t h u n h ậ n t i ề n m ặ t T h ó i quen dùng tiền mặt đã ẩn sâu vào thói quen sinh hoạt của người Việt Nam gần như coitiền mặt là phương tiện không thể thay thế.
Vì vậy, rất khó tạo ra một bước nhảy vọtlớn nào nếu người dân chưa quen với một phương tiện thanh toán mới cho dù nó cótiện ích đến đâu và người dân vẫn còn rất xa lạ với các giao dịch với ngân hàng và cácdịchvụdongânhàngcungcấp.
Thu nhập bình quân/ đầu người chưa cao: Việt Nam là một trong số ít nước cóthu nhập bình quân/ đầu người thấp, đặc biệt là số đông người lao động, bởi vậy sốngười dân có tài khoản tại các ngân hàng còn rất ít Mặt khác, khi phát hành thẻ tíndụng NHTM lại căn cứ rất nhiều vào tài khoản cá nhân và thu nhập thực tế của kháchhàng Đây là một khó khăn không thể khắc phục một sớm một chiều mặc dù nó có thểđƣợccảithiện bằngnỗlựcMaketingcủacácNHTM.
Chi phí đầu tƣ cơ sở kỹ thuật và công nghệ hiện đại: việc phát triển loại hình thẻdịch vụ thẻ tín dụng đòi hỏi phải có hệ thống thiết bị và công nghệ tiên tiến theo tiêuchuẩn quốc tế từ công đoạn sản xuất thẻ đến quy trình thanh toán đều phải đầu tƣ hệthống máy móc kiểm tra nhƣ ECD, POS, máy rút tiền tự động - ATM Khoản chi nàykhiến tiền lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khôngđủ bù đắp Điểm yếu này càng khiến cho Vietcombank Tân Định khó khăn trong việccạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có đủ khả năng về tài chính cũng như kinhnghiệm Thời gian vừa qua, hệ thống cơ sở kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh thẻđã nhận đƣợc sự đầu tƣ đáng kể VCB dần tiếp cận đƣợc với công nghệ phát hànhthanhtoánvàquảnlýchungtheomứcchuẩncủakhuvựcvàquốctế.
Hạn chế của hệ thống quản lý thẻ: hệ thống mạng truyền dữ liệu VCB và mạnglưới ĐVCNT vừa mới được nâng cấp, các thiết bị phục vụ cho mạng này trước đây sửdụngcôngnghệtruyềnthônglàSDSL.Côngnghệnàycómộtsốnhƣợcđiểmnhƣ:khókết nối và khó kiểm tra, không tận dụng được các đường truyền sẵn có, khả năng quảnlý không cao Hiện nay mạng này đã được nâng cấp hệ thống sử dụng giao thức điềukhiển truyển vận hay giao thức mạng Đây là tiền đề cho việc phát triển mở rộng hơnnữa mạng lưới ĐVCNT của Vietcombank Tân Định Các thiết bị EDC mới với nhữngtính năng đƣợc phát triển và bổ sung đã và đang tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ củaVietcombank Tân Định phát triển Tuy đã có những bước cải thiện nhưng hệ thốngquản lý thẻ vẫn còn những hạn chế nhất định Việc tập trung dữ liệu để xử lý và thanhtoán online cho khách hàng tại hội sở chƣa thực hiện đƣợc do phải rà soát lại hệ thốngdữliệukhôngchínhxácvàkhông cậpnhậttrướcđâytạisởgiaodịchvàcácchinhánh.Bêncạnhđósựpháttriểnvềdịchvụcũngnhư sốlƣợngloạithẻmàhệthốnghỗtrợ,hệthống máy chủ có dữ liệu không đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế Để khắc phục hiệntượngnàymáychủcủahệthốngthẻtíndụngcầnđượcnângcấp,tốiưuhoátàinguyên.Khả năng dự phòng của hệ thống cần được xem xét và cải thiện để hạn chế tối đa cácsựcốbấtthườngcóthểxảyra.
Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện: hiện nay tuy đã có hành lang pháp lý chohoạt động kinh doanh thẻ, nhƣng chƣa đầy đủ, chƣa chặt chẽ Điều này gây rất nhiềukhó khăn cho việc phát triển dịch vụ thẻ NHNN chƣa có qui chế chung cho toàn bộ hệthống nên đa số các văn bản đang áp dụng hiện nay có nhiều điểm chƣa thống nhất vàchƣa phù hợp Điều này không những gây cho các ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻrất nhiều khó khăn mà còn tạo ra những bất cập nảy sinh giữa cơ chế phát hành,kinhdoanhthẻtíndụngquốctếvớicácquyđịnhquảnlýhiệnhành.Ngoàira,nhữnglo ạithẻ đa dạng khác nhƣ: thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán… cũng đòi hỏi phải có những văn bảnpháplýđiềuchỉnhnghiệpvụkinhdoanh
Thứ nhất, hiện nay, ngân hàng Vietcombank Tân Định đang phải hoạt động kinhdoanh thẻ tín dụng trong một môi trường đầy khó khăn Thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụcho đối tượng khách hàng là những người đi công tác học tập ở nước ngoài còn phầnđông dân cư mới chỉ có ý niệm về thẻ, chưa coi đó là phương tiện thanh toán đa tiệních cho mình, cũng chưa có điều kiện sử dụng nó Điều này xuất phát từ thói quen sửdụng tiền mặt trong nền kinh tế ở Việt Nam và cũng xuất phát từ một thực tế là việc sửdụng thẻ còn rất hạn chế ở Việt Nam do số ĐVCNT tính trên đầu người quá thấp. HiệntạicácĐVCNTchỉmớitậptrungởcácthành phốlớn,vớicácloạihìnhkinhdo anhchủ yếu là nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn… nên chỉ phục vụ cho đối tượng kháchhàng chính là các thương nhân, khách du lịch người nước ngoài… còn rất xa lạ vớiphầnđôngngườiViệt Nam.Cáccơsởcungứnghànghoá,dịchvụcũngcóýmuốnthutiền mặt vừa nhanh gọn lại tránh đƣợc sự kiểm soát của nhà nước Chính vì vậy, trongthanh toán tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm đến 30% trong bán buôn và95%trongbánlẻ.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦAVIETCOMBANKTÂNĐỊNHTRONG THỜIGIANTỚI
Với phương châm luôn mang đến cho khách hàng sự hài lòng, mục tiêu củangân hàng Ngoại thương Việt Nam là duy trì vai trò NHTM hàng đầu ở Việt Nam vàtrở thành một ngân hàng quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam cam kết xây dựng mô hình tổ chức tiên tiến theo các chuẩn mực quốc tế; đadạng hóa hoạt động; đi đầu về ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm cung cấpnhững dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao cho mọi thành phần kinh tế Ngânhàng Ngoại thương Việt Nam sẽ giữ vững niềm tin với đông đảo bạn hàng trong vàngoàinước.ĐóchínhlàtầmnhìnchiếnlượcmàbanlãnhđạongânhàngNgoạithươngViệt Nam đề ra đến năm 2025 Trên cơ sở đường lối chung này, mỗi phòng nghiệp vụsẽcóhướnghoạtđộng kinhdoanhriêngcủamình.
ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠIVIETCOMBANK
Thẻ tín dụng là một sản phẩm tuy không mới của ngân hàng nhƣng vẫn khá cònlạ lẫm với nhiều người Bởi vậy ngoài việc giới thiệu nó ra công chúng bằng các thôngbáo bình thường thì nên quảng bá nhiều trên các phương tiện thông tin đại chúng hiệnnay Vietcombank Tân Định và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ đã xem nhẹvai trò của thông tin truyên tuyền đối với các tầng lớp dân cƣ, trong khi họ là nhữngkháchhàn gt iề m năngt r o n g t ƣơ ng lại B ằ n g c á c h khá cí t c h i p hí h ơ n , Viet combank
TânĐ ị n h c ó t h ể t h i ế t l ậ p m ộ t “ đ ƣ ờ n g d â y n ó n g ” c h u y ê n g i ả i đ á p m i ễ n p h í n h ữ n g thông tin về thẻ Trong thời đại thông tin hiện nay, đây tỏ ra là một cách thức có hiệuquảgiữakháchhàngvớingânhàngđểcóthể cậpnhậtthôngtinvềthẻ. Đồng thời, Vietcombank Tân Định cần duy trì mối quan hệ tốt với các kháchhàng truyền thống, thường xuyên thực hiện các chương trình khuyến mãi dưới hìnhthức giảm phí thanh toán, miễn lãi nếu khách hàng thanh toán trước hạn, tặng quà kỷniệm.
Về quy trình mở thẻ tín dụng, tuy có thế mạnh là một quy trình chặt chẽ và luôntuân thủ quy định nhƣng việc phát hành thẻ tín dụng cho các khách hàng ở xa hoặcđăng ký thẻ tín dụng online cũng đang gặp nhiều hạn chế vì Vietcombank Tân ĐịnhthườngsẽchỉưutiênchocáckháchhàngđangsinhsốngvàlàmviệctạiThànhphốHồChí Minh và phải nhận lương qua tài khoản Vietcombank Điều này tuy có thể giảmthiểu được những rủi ro thanh toán và các rủi ro tín dụng khác từ khách hàng nhưngcũnglàmảnhhưởngđếndoanhsốchovayquathẻtíndụngcủachinhánhvìVietcomban k Tân Định sẽ mất đi một lƣợng khách hàng khá lớn từ các thành phố kháchoặc tỉnh khác hoặc những khách hàng đang nhận lương thông qua các tài khoản củacác ngân hàng không phải Vietcombank. Cho nên, VCB cần có những chính sách mởthẻtíndụngchokháchhàngtừxa.
Tiến hành thực hiện chính sách sản phẩm, nghiên cứu nhu cầu khách hàng,đềxuất với Hội sở chính trong công tác đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo vàphù hợp nhƣ thực hiện mở rộng các kênh phân phối, các điểm bán sản phẩm thẻ tíndụngvàđẩymạnhcôngtáctiếpthịđểtiếpcậngầnhơnvớikháchhàng. Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích sử dụng của từng đối tƣợng khách hàngcũng hết sức cần thiết để có thể mang lại sự tiện ích và nhiều lựa chọn phù hợp hơn chocáckhách hàng sửdụng thẻtín dụng tạiVietcombank. Đặc biệt, việc hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ, chi phí quản lý thẻ và các lãi suấtliênquanđếnhoạtđộngchovaythôngquathẻtíndụng.
3.2.4 Tăngcườngcôngtácquảnlývàphòngngừarủiro Đẩy mạnh hoạt động của phòng tín dụng và phòng chăm sóc khách hàng cả vềchất lƣợng lẫn số lƣợng, chú trọng cao về các giải pháp hổ trợ và giải quyết các rủi rotín dụng khi vay trên thẻ tín dụng Đối với những rủi ro khách quan từ phía khách hàngthì cũng cần có những hướng xử lý mềm dẻo dành cho họ để giữ mối quan hệ đối vớikháchhàngtiềmnăng.
Cần thiết lập các trang web công khai cho khách hàng về công bố đánh giá phânloại khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu đó là vay qua thẻ thì trên tàikhoản mobile của khách hàng phải ghi rõ thông tin từ lịch sử vay, ngày đáo hạn đếnchấm điểm tín dụng trên đó để khách hàng lẫn ngân hàng biết rõ về tình trạng sử dụngthẻtíndụngcủatừngkháchhàng.
Sau một thời gian kinh doanh, Vietcombank Tân Định đã có một đội ngũ cán bộkinh doanh thẻ khá năng động Bên cạnh những cán bộ có kinh nghiệm, hiểu biết rộngthực hiện công việc kinh doanh thẻ ngay từ lúc mới hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cánbộ trẻ cũng hết sức năng động, họ đã đảm trách tốt công tác của mình Tuy nhiên, xétkhối lƣợng công việc thì nhân sự còn mỏng so với yêu cầu Trong xu thế cạnh tranh,hoạt động kinh doanht h ẻ n g à y c à n g k h ó k h ă n đ ộ i n g ũ c á n b ộ l u ô n c ó n h u c ầ u đ ƣ ợ c đàotạomộtcáchcơbản,cóhệthống,việcxâydựngđộingũnhânviên,tiếnhànhtra u dồichuyênmônkỹthuậtvềnghiệpvụthẻphảiđƣợccoitrọnghàngđầuvàlàvấnđềcấpbách trong quá trình phát triểnthẻ.
+ Phối hợp với các trường đại học tổ chức các chuyên đề thẻ với các sinh viênchuyênngànhngânhàngđểnângcaotrìnhđộhiểubiếtcholựclƣợngcánbộtiềmnăngtrongtƣ ơnglai.
+ Trong những kỳ tuyển dụng nhân viên, cần có những bài thi thực tế để tuyểndụngnhữngcánbộtíndụngtiềmnăngvàphù hợpvới vịtrícónhucầutuyển.
Việcđ à o t ạ o n h â n v i ê n n à y c ũ n g g i ú p g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g n g u ồ n nhân lực của ngân hàng và cũng có thể đào thải những nhân viên không có mục tiêuđónggópchongânhàng.
Các cơ sở chấp nhận thẻ là “ cầu nối” giữa khách hàng sử dụng thẻ với ngânhàng.Vấnđềvề cơsở chấpnhậnthẻlà vấnđềmangtínhsốngcònđốivớicảng ânhàng phát hành và ngân hàng thanh toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻVietcombank Tân Định cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm tiếpnhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới Hiện nay các cơ sở chấp nhận thẻ củaVietcombank Tân Định phân bố không đồng đều, bởi vậy cũng cần lưu ý phát triển vàcácđiểmtiếpnhậnthẻcótiềmnăngtrongtươnglai.VietcombankTânĐịnhcầnđầutưhơn nữa các trang thiết bị máy móc ở các điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động củacác máy thường xảy ra các lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiện đƣợc Đâycũng làmột trong cácnguyên nhân các cơsở chấp nhận thẻ củaV i e t c o m b a n k T â n Định bị các ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VietcombankTânĐịnhcầnđầutưhợplýchocácphươngtịênmáymócđểtănguytínvớikháchhàng.
Mộtvấnđềnữagâykhókhănchoviệcpháttriểncáccơsởchấpnhậnthẻlàtỷlệ chiết khấu áp dụng tới các tiếp điểm nhận thẻ là quá cao: 3% trên doanh số thanhtoán Nhƣ vậy, các tiếp điểm nhận thẻ sẽ bị mất 3% doanh thu khi bán hàng bằng thẻ.Trongkhithẻtíndụngchƣaphổbiến,cáctiếpđiểmnhậnthẻvẫncóthểbánđƣợchàngmà không cần chấp nhận thẻ Bởi vậy, Vietcombank Tân Định và các ngân hàng pháthành thanh toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích sự tham gia các cơ sởkinhtếvàomạnglưới tiếpnhậnthẻ.
Ngoài những định hướng phát triển chung và định hướng phát triển thẻ tín dụngtại Vietcombank đến năm 2025 Đề tài khóa luận đã xây dựng thành công các giải phápnhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank Tân Định Các giảipháp này đƣợc xây dựng trên cơ sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng củachi nhánh Tân Định, đặc biệt là từ những hạn chế của việc kinh doanh thẻ để xây dựnghệ thống giải pháp mang tính thực thi Bên cạnh đó, đề tài cũng nêu lên một số kiếnnghị với VCB hội sở, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Namđảmbảochoviệcthựchiệncácgiảiphápmà đềtàiđƣara.
Nhƣ ta biết thì hoạt động thanh toán của Ngân hàng luôn song hành chung vớisự phát triển chung của toàn xã hội Phươngt h ứ c v à t r ì n h đ ộ n g h i ệ p v ụ t h a n h t o á n phản ánhtrìnhđộ phát triển kinh tế– xã hội, trình độ dân trí củamỗi quốc gia.
Nềnkinhtế cà n g p h á t t r i ể n th ìk h ố i l ƣợ ng giaod ị c h m u a b á n tr ao đ ổ i h à n g h óa d ị ch v ụngày càng tăng và nhu cầu thanh toán an toàn nhanh chóng và chính xác trở nên cấpthiếthơnbaogiờhết.Vớinhữnglợiíchcủahệthốngthanhtoánnày,càngngàycàngcó nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào phát triển hệ thống thanh toán Tuy nhiên, đểhình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đƣợc khách hàng cần phải có một mạng lướithanhtoánlớn,khôngchỉtrongphạmvimộtđịaphương,mộtquốcgiamàtrênphạm vi toàn cầu Do thẻ tín dụng ngày càng đƣợc sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngânhàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này Thẻ tín dụngdần dần đƣợc xem nhƣ một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch muabán Các loại thẻ MasterCard, Visa, Platinum, JCB đƣợc sử dụng rộng rãi trên toàn cầuvàcùngphânchianhữngthịtrường rộnglớn.
Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ không phải là dịch vụ mới đối với ngànhngân hàng thế giới Nhƣng đối với qui mô và mức độ phát triển của ngành ngân hàngViệt Nam, dịch vụ này vẫn còn chƣa thực sự đƣợc triệt để khai thác VCB là một ngânhàng lớn với khá nhiều dịch vụ tiên tiến nhƣng dịch vụ thẻ vẫn chƣa chiếm tỷ trọngđáng kể trong nguồn thu của ngân hàng Vướng mắc này có dấu ấn của cả bản thânngânhànglẫncơchếvàmôitrườngkinhtếxãhộinướctatronggiaiđoạnhiệnnay.Đểcó thể thúc đẩy và khuyến khích người dân dùng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt, VCBcòn rất nhiều việc phải làm và cải thiện hơn Đồng thời, Nhà nước cũng cần có nhiềubiện pháp hỗ trợ để các ngân hàng thương mại có cơ sở pháp lý ổn định và nền tảngkinh tế xã hội vững chắc cho việcmở rộngv à n â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g d ị c h v ụ t h ẻ t í n dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quendùngtiềnmặttrongchitiêucủangườidân,tạonếpsốngvàtưduychitiêu,thanhtoán tiên tiến nhƣ những quốc gia văn minh, phát triển trên toàn cầu Từ những tiện ích màthẻ tín dụng mang lại, có thể khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ là một trong nhữngđịnh hướng lớn, tăng cường khả năng huy động vốn và đổi mới mạnh mẽ công nghệNgân hàng theo hướng quốc tế hoá và hiện đại hoá Trên cơ sở sử dụng phương phápluận khoa học, việc phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng của Vietcombank
TânĐịnhsẽtìmra1sốgiải phápđểmanglạihiệu quảkinhdoanhthẻtíndụngtừđóhướngtớiviệcnângcaohoạt độngkinh doanhthẻtạicácNHTMViệtNamnóichung.
4 BáocáosốliệucủaphòngKD-DVtạitạiNgânhàngThươngmạiCổphầnNgoạithươngViệt Nam–CN TânĐịnh(2019 –2021)
5 Trang web của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt
Nam(Vietcombank) tại:https://portal.vietcombank.com.vn/Pages/Home.aspx? devicechannelault
6 NguyễnVănHoàng(2016).HoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạiNgânhàngThươngmại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ,Khoakinh tế,TrườngĐạihọcNgânhàng TP.HCM.
7 Vũ Thị Yến (2020).Những lợi ích khi sử thẻ tín dụng Vietcombank Truy cập30/3/2022tại:https://thebank.vn/blog/8909-nhung-loi-ich-khi-su-the-tin-dung- vietcombank.html
8 Trang Vietcombank priority (2018).Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Visa
Signature.Truy cập ngày 5/4/2022 tại:https://portal.vietcombank.com.vn/vip/sanpham/the/Pages/
Vietcombank-Visa- Signature.aspx? devicechannelault&fbclid=IwAR3QGcqQQqOaJLteZ2MUO32A Rs7bYLhFCnf- 7oB8-7AYzmoCJulGfgn5n9c
9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016).Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.Truycập ngày 20/4/2022 tại:https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong- tu-19-2016-TT-NHNN-hoat-dong-the-ngan-hang-