Đề tài Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội tập trung làm rõ cơ sở lý luận về thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá tính hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, từ đó rút ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế; đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển haotj động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Hà Nội.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN es
NGUYEN THANH CONG
PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH THE TiN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CONG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Trang 2LOLCAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Học viên
Trang 3LOLCAM ON
Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tập thể giảng viên đã tận tinh truyền đạt kiến thức cho tôi trong thời gian theo học ở trường Đại học Kinh tế quốc dân Tiếp
theo, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Tiến srTrịnh Mai Vân- người đã
tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình làm luận văn
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân tỉnh tới lãnh đạo Ngân hàng Vietinbank nói chung và Vietinbank CN Hà Nội đã tạo điều kiện cho tôi được tham gia theo học tại
trường Đại học Kinh tế quốc dân, đã hỗ trợ, cung cấp thông tin, số liệu giúp tơi
hồn thiện được bài luận văn của mình Xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày tháng: năm 2020 Học viên
Trang 4MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TAT DANH MUC BANG, BIEU, SO DO
TOM TAT LUAN VAN
CHƯƠNG 1: CAC VAN DE CO BAN VE HOAT DONG KINH DOANH THE
TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAL
1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại 4 4 1.1.1 Khái quát về thẻ tín dụng 4 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại 4 9 1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng
thương mại 9
1.22 Chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dung
của ngân hàng thương mại 10
13 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tin dung cia
ngân hàng thương mại 12
1.3.1 Các nhân tố chủ quan 12
1.3.2 Các nhân tố khách quan 16
1.4 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đối với
ngân hàng thương mại 7
CHUONG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG
CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIỆT
NAM - CHI NHANH HÀ NỘI 19
Trang 5
2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam —
Chỉ nhánh Hà Nội 19
2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển 19
2.12 Cơ cấu tổ chức - nhân sự 20
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thế tín dụng của ngân hàng thương,
mại cỗ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội 23
2.2.1 Một số quy định về thẻ tín dụng do Vietinbank chỉ nhánh Hà Nội phát hành 23 2.2.2 Các sản phẩm thẻ 2.2.3 Khái quát tình hình hoạt đông kinh doanh thẻ tín dụng của Chỉ nhánh dụng Vietinbank đang phát hành: nee 26
Hà Nội trong những năm gần đây 37
2.2.4 Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế 4l
2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cũa ngân hàng,
thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Ni 4
2.3.1 Kết quả đạt được 44
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 46
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH THẺ TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CÔNG THƯƠNG
VIET NAM -CHI NHANH HÀ NỘI 50
3.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam trong thị
tới sử
Trang 63.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực suy 58
3.3.6 Nhóm giải pháp về hoạt động Marketing s8
Trang 7DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT TT [Nguyên nghĩa T |Cơ sở chấp nhận thẻ b Hội đồng quản trị 3 |Hoạt động tín dụng l4 Khach hàng
s INHNN [Ngan hàng Nhà nước
b INHCTVN [Ngân hàng Công thương Việt Nam J: NHTM | Ngân hàng thương mại
is NHTMCP | Ngân hàng thương mại cô phân b |QD-NHINN |Quyết định ngân hàng nhà nước
10 |RRTD Rairo tin dung
HH TCTD Tổ chức tin dụng
12 |TCTPQT [Tõ chức tín dụng quốc tễ I5 — TCTQT [Tõ chức thẻ quốc tế
Trang 8DANH MUC BANG, BIEU, SO DO
Bang 2.1: S6 lugng thé tin dung quéc té Ngan hang TMCP Công thương Việt Nam
chỉ nhánh Hà Nội phát hành giai đoạn 2016-2018 -. .- 37
Bảng 22: Doanh số sử dụng một số loại thẻ do Vietinbank phat hảnhgiai đoạn
2016-2018 _ - - 39
Bang 2.3: Tinh hinh han tn th que é cia Vietnbankchi nhánh TP Hà Nội 41
Biếu đồ 2.1: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam phát hành giai đoạn 2016-2018 - 37
Biểu đồ 22: Doanh số sử dung mét sé loai thé do Vietinbank k pit hành giai đoạn
2016-2018 se - - _— 39
Biểu đồ 2.3: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của Vietinbank chỉ nhánh Hà Nội 42
Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank chỉ
nhánh Hà Nội - - - - 43
Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ năm 2018 của từng loại thẻ tín dụng 44 So dé 1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ 8
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của Vietinbank Hà Nội 21
Trang 9
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN es
NGUYEN THANH CONG
PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN CÔNG
THUONG VIET NAM CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
'.Mã ngành: 8340201
TOM TAT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Hà Nội, năm 2020
Trang 10TOM TAT LUAN VAN
CHUONG I: CAC VAN DE CO BAN VE HOAT DONG KINH DOANH THE
TIN DUNG CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI
1.1, Hoạt động kinh doanh thể tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về thẻ tín dụng
© Khai niệm: Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán với hạn mức chỉ
tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng trên cơ sở khả năng tài chính, số kí quỹ hoặc tải san thé chấp
+ Phan lo;
'ó hai loại thẻ tín dụng chính
~ _ Thẻ tín dụng nội địa: người dùng chỉ có thể thanh, chỉ trả cho các giao dich trong pham vi trong nước
- Thé tin dung quéc té: Cho phép bạn sử dụng thanh tốn giao dịch trên tồn thể giới, sử dụng mọi loại tiền tệ Có 3 nhà phát hành thẻ quốc tế
là Visa, MasterCard va JCB Néu thẻ tin dụng có logo của 3 nhà phát
hành này thì nó là thẻ tín dụng quốc tế
1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thẻ Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng thẻ và thanh toán
1.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Hoạt động phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình từ phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Ba quá trình này có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan
chặt chẽ đến việc phát triển khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ
Trang 11
2.2 Quy trình thanh toán thể tín dụng
Sau khi thẻ được Ngân hàng phát hành thẻ trao cho khách hàng sử dụng,
quy trình thanh toán thẻ phát sinh khi Chủ thẻ tiến hành mua sắm hàng hoá, dich vu bang thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ, và rút tiền mặt tại máy ATM,
tiếp đó các nghiệp vụ thanh toán hộ cho khách hàng giữa ngân hàng phát hành và các bên trung gian có liên quan trong thị trường thẻ, nhằm đảm bảo
cuối cùng số tiền giao dịch của khách hàng được thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ Nghiệp vụ thanh toán thẻ có sự tham gia của hầu hết các thành viên của thị trường thẻ, được khái quát qua sơ đồ dưới đây (10) Chủ thẻ [ƑƑ————— ——*| NH phát hành m———— the 9) ° Œ) (8) 'Tổ chức thẻ Quốcé ———D) 6) @) (6) @) @) Cơ sở chấp [ƑƑ—————————————————*| NHthanh nhận thẻ #Ƒ——————————————————| toán thẻ 4)
So dé 1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt
tai các cơ sở chấp nhận thẻ hoặc Ngân hàng đại lý
(2) Cơ sở chấp nhận thẻ hoặc Ngân hàng đại lý khi nhận được thẻ từ khách
hàng kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, thiết lập hoá đơn thanh toán, và trao hàng hố,
Trang 12iđ
(3) Cơ sở chấp nhận thẻ giao dịch với Ngân hàng, gửi hoá đơn thẻ cho Ngân hàng thanh toán
(4) Ngân hàng thanh toán thẻ thực hiện thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ
(Ghi Có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ hoặc Ngân hàng đại lý)
(5) Ngân hàng thanh toán tiến hành thanh toán với Tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác
Cuối mỗi ngày, Ngân hàng thanh tốn tơng hợp toàn bộ các giao dịch phát sinh từ thẻ do Ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho Tổ chức thẻ quốc tế
(6) Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho Ngân hàng thanh toán
Tổ chức thẻ quốc tế sau khi nhận được dữ liệu từ Ngân hàng thanh toán sẽ
tiến hành ghi Có cho Ngân hàng Dữ liệu mà
những khoản Ngân hàng thanh toán được trả, những khoản phí phải trả cho Tổ chức 'hức thẻ qt truyi bao gồm
thẻ quốc tế, những giao dịch bị tra soát
(7) Tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho Ngân hàng phát hành
(8) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán nợ cho Tổ chức thẻ quốc tế
(9) Ngân hàng phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ
(10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho Ngân hàng phát hành
1.2, Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là khái niệm có nội dung phản ánh rộng hơn so với tăng trưởng kinh doanh thẻ tín dụng Nếu như tăng trưởng
kinh doanh thẻ về cơ bản chỉ là sự gia tăng thuần tuý về mặt lượng của doanh
số phát hành và thanh toán thẻ thì phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngoài việc bao hàm quá trình gia tăng đó, còn phản ánh rộng hơn, sâu sắc hơn,
đó là những biến đổi cả về mặt chất của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng,
liên quan đến việc đảm bảo an toàn tín dụng thẻ, giảm thiểu rủi ro trong quá
Trang 13iv iêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2 Chỉ cũa ngân hàng thương mại = Số lượng thẻ phát hành
~ _ Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ
~_ Doanh số thanh toán thẻ
~ _ Đa đạng hoá các sản phẩm địch vụ
~ Thu nhập - Chỉ phí = Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tin dụng
~_ Thị phần
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
cũa ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan ~_ Chiến lược phát triển sản phẩm ~_ Nền tảng công nghệ ~_ Chất lượng thẻ ~ _ Hoạt động marketing ~ _ Phát triển sản phẩm mới ~_ Nguồn nhân lực ~ _ Hoạt động quản lý rủiro 1.3.2 Các nhân tố khách quan ~ _ Thôi quen tiêu dùng của người dân ~_ Trình độ dân trí ~ _ Thu nhập của người din ~_ Môi trường pháp lý ~ _ Môi trường cạnh tranh
~ _ Sự phát triển số lượng của các đơn vị chấp nhận thẻ
1.4 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng đối với
ngân hàng thương mại Việt Nam
~ _ Nghiên cứu, khảo sát, đánh giá thị trường kỹ lưỡng
Trang 14~ _ Không ngừng tự hoàn thiện cũng như cải tiến chất lượng của các sản phẩm
= Cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ
~ _ Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
~ _ Cần đảo tạo đội ngũ nhân viên một cách bài bản
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN
DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN CÔNG THƯƠNG
VIET NAM - CHI NHANH HA NOL
2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương nhánh Hà Nội Nam - Chỉ Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hà thức nhân sự
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
cỗ phần Công thương Việt Nam~ Chỉ nhánh Hà Nội
Mục này đề cập đến các vấn để sau:
Một số quy định vẻ thẻ tín dụng do Vietinbank chỉ nhánh Hà Nội phát hành
Các sản phẩm thẻ tín dụng Vietinbank đang phát hành:
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Chỉ nhánh Hà Nội
trong những năm gần đây thông qua phân tích các số liệu về Số lượng thẻ phát hành
và doanh số sử dụng và thanh toán thẻ trong các năm 2016, 2017, 2018
Hoạt động thanh toán thẻ tín dung qui c số liệu về tinh hình sử
dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank CN Hà Nội
2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng,
thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội 2.3.1 Kết quả đạt được ~ Về phát hành thẻ: Đạt được kết quả tốt,vượt chỉ tiêu Nội, bao gồm Sơ lược quá trình phát triển và cơ cấu ic : Đưa ra c
ra Ngoài ra, thủ tục phát hành thẻ tại CN đã được tỉnh gọn và trở nên đơn gián hơn nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật, an toàn
~ Về hoạt động thanh toán thẻ: Số lượng giao dịch cũng như doanh số thẻ tín dụng có sự tăng trưởng nhanh chóng nhờ sự kết nối tốt giữa hệ thống quản lý
Trang 15vi
Hệ thống thanh toán thẻ đang tích cực được mở rộng: Ngân hàng đang nỗ lực triển khai hệ thống thanh toán thẻ tín dụng ngày càng hiện đại và thuận tiện cho người sử dụng Vì vay, tinh hình giao dich thẻ tín dung diễn ra tốt và
thường xuyên, tăng cường quảng bá thương hiệu Vietinbank đến mọi đối
tượng khách hàng
Tăng doanh thụ, lợi nhuận, thị phần: Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietinbank ~ CN Hà Nội đã góp phần không nhỏ giúp ngân hàng tăng doanh thu, lợi nhuận hàng năm Mức tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ
tin dụng tuy chưa cao nhưng ổn định và vững chắc, mang lại cho ngân hàng
cơ sở tin tưởng vào sự phát triển lâu bền trong tương lai 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế: Do thu nhập trung bình của người dân 'Việt Nam còn thấp và do tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn
Cơng nghệ thẻ chưa đáp ứng được yêu cầu: do mức độ phụ thuộc về kỹ thuật
vào trung tâm công nghệ thông tin còn cao, trong khi TT CNTT chưa có cán
bộ chuyên trách cho công nghệ thẻ, máy móc thiết bị và vận hành hệ thống
còn trục trac gây trở ngại cho khách hàng,
Rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng còn cao: thanh toán thẻ chưa có đủ
những thông tin kịp thời về rủi ro; xu hướng tỉ giá dao động nhiều lúc bắt
thường
Công tác marketing thẻ chưa được tốt
CHUONG I: GIAI PHAP PHAT TRIEN HOẠT ĐỌNG KINH DOANH
THE TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NOL
3.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, dự báo về tiềm năng của thị
trường thẻ tín dụng trong tương lai gần ở Việt Nam là khả quan Thị trường thẻ
trong những năm tới sẽ trở nên sôi động hơn với sự tham gia góp mặt của nhiều
Trang 16vũ
tín dụng do các ngân hàng nước ngoài phát hành mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng thực hiện thanh toán đang thu hút các ngân hàng khác tham gia lĩnh vực mới mẻ này bởi mức lợi nhuận thu được và mức chiết
khấu được hưởng hấp dẫn Bên cạnh đó, với tính ưu việt của sản phẩm thẻ
'Vietinbank: an toàn, tiện lợi, tiêu trước trả sau, là chia khoá cho thương mại điện tử
của thế kỷ 21, chắc chắn sẽ hấp dẫn được nhiều người sử dụng Cung và cầu dang
có nhiều hứa hẹn Như vậy chắc chắn thị trường thẻ tín dụng sẽ phát triển một cách
mạnh mẽ
3.2 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh thể của Vietinbank
Với chiến lược phát triển kinh doanh thé da dé ra, mục tiêu của ngân hang là
củng có để tăng tốc hoạt động kinh doanh thẻ với chất lượng và hiệu quả kinh tế
cao, quyết tâm giữ vững vị thế của NHCT trong nghiệp vụ thẻ, phấn đấu đến năm
2020 khôi phục và mở rộng thị phần thanh toán thẻ, đưa thẻ trở thành một cơng cụ
thanh tốn phổ biến dân cư
3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NHTM Cổ
phần Công thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hà Nội
~ _ Hồn thiện cơng nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ tín dụng
~ _ Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ tín dụng theo đúng xu hướng thị trường ~ _ Đơn giản hoá thủ tục phát hành thẻ
~_ Mỡở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
~ _ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ~_ Nhóm giải pháp về hoạt động Marketing
+ _ Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường © Lua chon thị trường mục tiêu
« _ Triển khai tốt hoạt động marketing về kinh doanh thẻ
« _ Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro trong kinh doanh thẻ
Trang 17viii
3.4, Một số kiến nghị và đề xuất
3.4.1 Với NH nhà nước
Đề nghị các NH phát hành thẻ trong nước hạ bớt hạn mức tín dụng
Nên ban hành quy chế pháp lý rõ ràng đối với các loại thẻ phát hành trong
nước, sử dụng ở nước ngoài và thẻ do NH nước ngoài phát hành được sử dụng và thanh toán trong nước
'NH cùng từng bước hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư
NHCT Việt Nam nên xem xét lại việc chia sé phi thu từ ĐVCNT giữa TW và chỉ nhánh
3.4.2 Với Chính phú
Tổ chức tốt công tác giáo dục xây dựng ý thức nề nép cho người dân
Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người dân, nâng cao mức sống và trình độ
dân trí, trình độ hiểu biết cho mọi tẳng lớp dân cư về NH và các sản phẩm
dịch vu NH
Trang 18
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN es
NGUYEN THANH CONG
PHAT TRIEN HOAT DONG KINH DOANH THE TiN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CONG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
‘hinh - Ngân hàng Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH -
Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Mai Vân
Hà Nội, năm 2020
Trang 19LOI NOI DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài
'Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh
ế- xã hội Những năm qua kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng
đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất
nước
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh
trong lĩnh vực Ngân hàng ngày cing trở nên gay gắt cả về mức độ, phạm vi và sản
phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường Cùng với sự phát triển kinh tế- xã hội, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ hết sức đa
dạng, phức tạp Khách hàng đòi hỏi những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện
ích, giá cả hợp lý từ phía Ngân hàng Trong các dịch vụ của Ngân hàng thì dịch vụ
thẻ là một trong số dịch vụ được ưa chuộng nhất hiện nay Điều gì đã làm cho thẻ
có tầm quan trọng như vậy? Đó chính là những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó Thể hiện sự thành công to lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành Công nghệ thông tin và điện tử viễn thông vào hoạt động Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng
thương mại lớn tại Việt Nam, sau hơn 10 năm hoạt động trong lĩnh vực này NHCT Việt Nam đã thu được những thành công nhất định và cũng không ít khó khăn và
hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phô biến ở Việt Nam
Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh tốn
khơng dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và
kinh tế hiệu quả hơn, tuy nhiênvẫn còn tổn tại nhiều bất cập phải xử lý Trên cơ sở
nhận thức được tính cấp thiếp của vấn đề trên, sau một thời gian tìm hiểu thực tế,
em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cỗ phần công thương Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội” cho luận văn tốt
Trang 202 Mục tiêu nghiên cứu
Dé tài tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau:
Làm rõ cơ sở lí luận về thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương
mại
Phân tích, đánh giá tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại
Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội, từ đó rút ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế
Từ những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế đó, luận văn sẽ
đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hà Nội
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
~ Đi tượng nghiên cứu: Phát triễnhoạt động kinh doanh thé tin dụng tại ngân
hàng thương mại
~ Phạm vỉ nghiên cứu
+ Phạm vị không gian: Dé tài được nghiên cứu tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội
+ Phạm vi thời gian: Các số liệu dùng để phân tích trong đề tài chủ yếu được
thu thập từ năm 2016-2018 4 Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu nhưng chủ yếu tập
trung vào ba phương pháp nghiên cứu sau:
"Phương pháp thống kê: thu thập, xử lý và phân tích các công số liên quan
đến tình hình phát hành thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội để tìm hiểu bản chất và tính quy luật vốn có
của chúng trong điều kiện thời gian và không gian cụ thể
Phương pháp so sánh: so sánh nhằm xác định quan hệ tương quan giữa các
Trang 21đó xác định xu hướng và tính liên hệ của các con số này để cho ta thấy rõ xu hướng
phát triển của hiện tượng nghiên cứu
"Phương pháp phân tích, tổng hợp: Xử lý thông tin, phân tích, và đưa ra kết
quả xử lý thông tin về hoạt động phát hành thẻ, thanh toán thẻ tín dụng, doanh thu, chỉ phí, lợi nhuận và các thành tựu đạt được Thông qua đó đánh giá mặt mạnh,
mạnh yếu và chỉ ra những sai lệch và tổng hợp để khái quát về kết quả § Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và kiến nghị, luận văn gồm 3 chương:
~ Chương 1: Các vấn để cơ bản về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của
ngân hàng thương mại
~ Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng
‘Thuong mại Cổphần Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội
~ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân
Trang 22CHUONG 1: CAC VAN DE CO BAN VE HOAT DONG KINH DOANH THE TiN DUNG CUA NGÂN HANG THUONG MAI 1.1 Hoạt động kánh doanh thé tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về thẻ tin dung
* Khái niệm: Thẻ tín dụng là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt,
ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự
ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cắp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng
hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức
tín dụng được cấp Thẻ tín dụng còn dùng để thực hiện các dich vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM
Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán với hạn mức chỉ tiêu nhất định
mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng trên cơ sở khả năng tài chính, số kí quỹ hoặc tải san thé chấp
* Phân loại: Có hai loại thẻ tín dụng chính
Thẻ tín dụng nội địa: người dùng chỉ có thể thanh toán, chỉ trả cho các giao dịch trong phạm vi trong nước
Thẻ tín dụng quốc tế: Cho phép bạn sử dụng thanh toán giao dịch trên toàn
thế giới, sử dụng mọi loại tiền tệ Có 3 nhà phát hành thé qui
MasterCard va JCB Néu thé tin dung có logo của 3 nhà phát hành này thì nó là thẻ
tín dụng quốc tế
tế là Visa,
1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại Hoạt đông kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thé Qua đó
ngân hảng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng thẻ và thanh toán
1.1.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Trang 23hàng Ba quá trình này có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phát triển khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng
Các Tổ chức tài chính, các Ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy
định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, các chính sách ưu đãi đối với chủ thẻ
* Cơ sở pháp lý
Việc phát hành thẻ phải dựa trên cơ sở pháp luật của nước mà thẻ được phát
hành và sự đồng ý của TCTQT thông qua hợp đồng ký kết giữa Ngân hàng phát
hành và TCTQT và phải tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chức này
* Nguyên tắc phát hành
~ Thẻ tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn Ngân
hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định mà chủ
thẻ được phép sử dụng trong chu kỳ tín dụng * Quy trình phát hành thẻ
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ:
'Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng đến Ngân hàng phát hành đề hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ,
xuất trình một số giấy tờ khác như: CMND hoặc hộ chiếu Hồ sơ khách hàng cung cấp phải bao gồm các thông tin vẻ tên, địa chỉ, cơ quan công tác, năng lực pháp lý
'Khách hàng có thể yêu cầu phát hành thẻ dưới các hình thức thế chấp, tín chấp hoặc
ký quỹ, tùy thuộc vào năng lực tài chính và quy định của ngân hàng “Bước 2: Ngân hàng thẩm định lại hồ sơ:
Căn cứ vào hỗ sơ khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ, ra
quyết định chấp nhận hoặc từ chối Ngân hàng thường xem xét lại hồ sơ được lập ra
đúng chưa, tình hình tài chính (công ty) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (cá nhân), có khả năng đảm bảo khả năng thanh toán nợ Với những hồ
Trang 24Bước3: Phân loại khách hàng để cắp thẻ:
Nếu việc xem xét hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phủ hợp thì ngân hàng có thể tiến
hành phân loại khách hàng và có chính sách tín dụng riêng đối với từng nhóm khách hàng
Bước 4: Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ:
Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau
đó, bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành thẻ, ghi những thông tin cần
thiết lên thẻ như: in nỗi tên chủ thẻ, số thẻ, thời gian hiệu lực, mã số ngân hàng, tên
công ty (nếu có) đồng thời mã hóa và ấn định mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ,
nhập dữ liệu của chủ thẻ dé quản lý
'Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn cả số PIN và yêu cầu
chủ thẻ phải giữ bí mật Nếu xảy ra mắt tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ phải hoàn toàn
chịu trách nhiệm
“Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành thẻ thu được từ chủ thẻ, các Ngân hàng phát hành còn được hưởng khoản phí trao đổi do Ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí thanh tốn thơng qua các TCTCQT Đây là
phần lợi nhuận cơ bản của các Tổ chức tài chính ngân hàng phát hành thẻ Trên cơ sở nguồn thu này, các Tổ chức tải chính ngân hàng phát hành thẻ đưa ra những chế
độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng cũng như
khuyến khích chỉ tiêu thẻ
Sau khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng, khách hàng được gọi là chủ thẻ, ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có
quyền sử dụng thẻ để rút tiền tại các máy ATM hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa,
dịch vụ Khi ngân hàng phát hành gửi sao kê cho chủ thẻ, chủ thẻ có quyền kiến nghị nếu có thắc mắc Ngân hàng phát hành phải giải đáp những thắc mắc của chủ thẻ, thanh toán tiền cho ngân hàng thanh toán, các đơn vị chấp nhận thẻ
“Trong trường hợp khách hàng yêu cầu phát hành lại thẻ, ngân hàng cần kiểm
tra lại các chỉ tiết trong hồ sơ khách hàng Việc in lại thẻ cũng giống như việc in thẻ
Trang 25Trong trường hợp thẻ của khách hàng hết hạn sử dụng, ngân hàng phát hành
sẽ thông báo trước cho chủ thẻ Nếu chủ thẻ yêu cầu được tiếp tục sử dụng thẻ,
ngân hàng sẽ phát hành lại thẻ Nếu chủ thẻ không có ý kiến gì, việc sử dụng thẻ sẽ
mặc nhiên chấm dứt
Sau khi kết thúc nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng phải tiến hành nghiệp vụ thanh toán thẻ vì kể từ lúc này khách hàng sử dụng thẻ trong thanh toán hoặc rút
tiễn mặt
* Rủi ro trong hoạt động phát hành thé:
Rủi ro do đơn phát hành thẻ với thông tin gia mao (Fraudulent Applications): Khách hàng đăng ký phát hành thẻ tín dụng với các thông tin giả mạo
Rủi ro do thẻ giả: Thẻ giả là thẻ được phát hành từ những thông tin bị đánh cấp
Rui ro do thé mat cắp, thất lạc (Lost — Stolen Card): Rủi ro xảy xa khi thẻ bị
mắt cắp, thất lạc và bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho Ngân hàng phát hành để có các biện pháp chấm dứt sử dụng hoặc thu hỏi thẻ
Chủ thẻ không nhận được thẻ do Ngân hàng phát hành gửi (Never Received
Issue): Thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình chuyển
từ Ngân hàng phát hành đến chủ thẻ
‘Tai khoản của chủ thẻ bi lợi dung (Account Takeover): Riti ro phát sinh khi
ngân hàng phát hành đã gửi thẻ vẻ địa chỉ như yêu cầu nhưng không đến tay chủ thẻ
thật và bị người khác lợi dụng sử dụng
Rủi ro do nghiệp vụ: Rủi ro phát sinh trong việc xử lý giao dịch, thực hiện
quy trình nghiệp vụ hàng ngày dẫn đến tổn thất cho ngân hàng
'Rủi ro liên quan đến kỹ thuật: Rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự
có liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, từ việc bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh
Trang 261.1.2.2 Quy trình thanh toán thẻ tin dung
Sau khi thẻ được Ngân hàng phát hành thẻ trao cho khách hàng sử dụng, quy
trình thanh toán thẻ phát sinh khi Chủ thẻ tiến hành mua sắm hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ, và rút tiền mặt tai may ATM, ti
nghiệp vụ thanh toán hộ cho khách hàng giữa ngân hàng phát hành và các bên trung
gian có liên quan trong thị trường thẻ, nhằm đảm bảo cuối cùng số tiền giao dịch
của khách hàng được thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ Nghiệp vụ thanh toán thẻ
có sự tham gia của hẳu hết các thành viên của thị trường thẻ, được khái quát qua sơ đồ dưới đây (10) Chủ thẻ [ƑƑ—————— 'NH phát hành thẻ (9) @®) (8) Tổ chức thẻ a @) Quố té ———————D ———)\ ©) ©) @) | Co sé chap NH thanh nhận thẻ toán thẻ @
Sơ đồ 1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thể
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt
tại các cơ sở chấp nhận thé hoặc Ngân hàng đại lý
(2) Cơ sở chấp nhận thẻ hoặc Ngân hàng đại lý khi nhận được thẻ từ khách
hàng kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, thiết lập hoá đơn thanh toán, và trao hàng hoá,
Trang 27(3) Cơ sở chấp nhận thẻ giao dịch với Ngân hang, gửi hoá đơn thé cho Ngan hàng thanh toán
(4) Ngân hàng thanh toán thẻ thực hiện thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ
(Ghi Có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ hoặc Ngân hàng đại lý)
(5) Ngân hàng thanh toán tiến hành thanh toán với Tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác
Cuối mỗi ngày, Ngân hàng thanh toán tơng hợp tồn bộ các giao dịch phát sinh từ thẻ do Ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho Tổ chức thẻ quốc tế
(6) Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho Ngân hàng thanh toán
Tổ chức thẻ quốc tế sau khi nhận được dữ liệu từ Ngân hàng thanh toán sẽ
tiến hành ghi Có cho Ngân hàng Dữ liệu mà
những khoản Ngân hàng thanh toán được trả, những khoản phí phải trả cho Tổ chức 'hức thẻ qt truyền về bao gồm
thẻ quốc tế, những giao dịch bị tra soát
(7) Tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho Ngân hàng phát hành
(8) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán nợ cho Tổ chức thẻ quốc tế
(9) Ngân hàng phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ
(10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho Ngân hàng phát hành
1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương, mại Khái niệm phát triễn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là khái niệm có nội dung phản ánh rộng hơn so với tăng trưởng kinh doanh thẻ tín dụng Nếu như tăng trưởng kinh
doanh thẻ về cơ bản chỉ là sự gia tăng thuần tuý về mặt lượng của doanh số phát
hành và thanh toán thẻ thì phát triển hoạt
bao hàm quá trình gia tăng đó, còn phản ánh rộng hơn, sâu sắc hơn, đó là những
biến đổi cả về mặt chất của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, liên quan đến việc
Trang 2810
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triễn hoạt động kinh doanh thẻ tí dụng của ngân hàng thương mại
Số lượng thẻ phát hành
Thông qua so sánh về số lượng thẻ phát hành qua các năm có thể đánh giá
hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có phát triển hay không Số lượng thẻ ngày càng tăng có nghĩa hoạt động phát hành của ngân hàng đó được mở rộng
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành
— Số lượng thé kì này — Số lượng thẻ kì trước ~ Số lượng thê Kì trước
Chỉ tiêu này đo lường tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ tín dụng và hiệu quả
marketing của ngân hàng
Mạng lưới ATM, don vi chap nl
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tin dụng của NHTM cũng được thể
hiện qua sự gia tăng số lượng máy ATM, POS
Tốc độ tăng trưởng số máy ATM,P0S
_ Số lượng máy kì này — Số lượng máy kì trước
~ Số lượng máy kì trước
Số lượng máy ATM, POS phản hánh sự tăng trưởng trong hoạt động kinh
doanh thẻ nói chung va thé tin dụng nói riêng và khả năng chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng so với ngân hàng khác
Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là cụm thống nhất để chỉ tổng số lượng giao dịch và
tổng giá trị thanh toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, nguồn thu
chính của ngân hàng đến từ việc khách hàng thực hiện thanh toán tiền hàng hoá
dich vu qua POS Vi vay, doanh số thanh toán thẻ tăng sẽ tăng thu cho ngân hàng và
đẩy mạnh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 'Đà dạng hoá các sắn phẩm dịch vụ
Ngân hàng cảng đưa ra nhiều loại sản phẩm, dịch vụ thẻ tiện tích đáp ứng
Trang 29"1
Thu nhập - Chỉ phí ~ Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Thu nhập: Khoản thu nhập tương đối én định mà ngân hàng thu được đó là
thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, khoản phí này được coi là phí cho mỗi đồng doanh thu có được từ việc chấp nhận thanh toán thẻ
(khoản chiết khấu thương mại) Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu một số khoản phí cơ bản của hoạt động kinh doanh thẻ như phí phát hành thẻ, phí thường niên thu theo chu kì quý hoặc năm đối với khách hàng sử dụng thẻ, thu lãi cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán
Chi phi: Chi phi trong mua sim, quan ly, trang bị máy móc thiết bị cho các
may ATM, POS, chi phi này chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng chỉ phí kinh doanh the
Chỉ phí in ấn và mã hố thơng tin, quản lý hồ sơ khách hàng: khoản chỉ phí này tương đối ổn định và chiếm một tỷ trọng nhỏ
Lệ phí tham gia tổ thức thẻ quốc tế: khoản phí này được cố định hàng năm và do tổ chức thẻ quốc tế quy định
Chỉ phí cho các tồn thất và rủi ro phát sinh
Các chỉ phí khác bao gồm: chỉ phí bảo hiểm liên quan đến tài sản có định,
phôi thẻ, chỉ phí cho việc quảng cáo, marketing sản phẩm thẻ,
Có thể nói chỉ phí cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất lớn, chính vì vậy, quản
lý các chỉ phí là việc không thẻ thiếu trong việc phát triển hoạt động kinh doanh th Lợi nhuận: Lợi nhuận thu được bằng thu nhập trừ đi các khoản chỉ phí và vốn đầu tư bỏ ra
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có thể đánh giá bằng lợi
nhuận giữa các năm, nếu năm sau cao hơn năm trước thì có thể coi là hoạt động kinh doanh đã có hiệu quả
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận
—_ Lợi nhuận kì này — Lợi nhuận kì trước
Trang 3012
Tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng, nó phản ánh sự phát triển hay suy yếu của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng qua các thời kì Chỉ tiêu này giúp ngân hàng thấy được thực trạng hoạt động kinh doanh của mình để có
¡ pháp phát huy hoặc đổi mới phương thức hoạt động,
Thị phần
Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ tín dụng ngày cảng tăng nghĩa là đã có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng của ngân
hàng, doanh số thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác và như vậy hoạt động
kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng được mở rộng và phát triển Từ đây, ngân
hàng có thể kinh doanh thẻ
1.3 Các nhân tố ảnh hướng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín
dụng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
® _ Chiến lược phát triển sản phẩm
rõ được vi tri của mình so với các ngân hàng khác trong lĩnh vực
Khi tham gia vào bất kì lĩnh vực nào, ngân hàng đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị
trường đó Với việc hoạch định chiến lược rỡ ràng sẽ đen lại hiệu quá cao cho ngân hàng trong hoạt động đầu tư Đặc biệt với thị trường thẻ tín dụng, một thị trường
còn tương đối mới ở Việt Nam, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ
giúp ngân hàng thành công hơn trong khai thác thị trường này Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua các hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng có hoạt động marketing tốt sẽ
thu được thành công tốt trong mở rộng thị phan, tăng doanh thu © Nên tảng cơng nghệ:
Thẻ là một sản phẩm công nghệ nên nền tảng hệ thống công nghệ tiên tiến, tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ồn định là yếu tố sống còn của hoạt động kinh doanh
Trang 3113
Giải pháp cho nền tảng công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọn phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của từng ngân hàng đó Các ngân hàng
triển khai dịch vụ thẻ tín dụng phải đầu tư một nền tảng công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động
sử dụng và thanh toán thẻ để đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế, hệ thống,
này phải được kết nối trực tiếp với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTỌT Bên
cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc
phát hành thẻ và thanh toán thẻ như máy in thẻ, máy thanh toán tự động, máy ATM, POS,
Vi vay, khi thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, ngân hàng phải
đảm bảo triển khai một hệ thống công nghệ hiện đại theo kịp thể giới «Chất lượng thẻ:
Trên thực tế một số ngân hàng có thẻ đa chức năng nhưng khả năng đáp ứng
nhu cầu của khách hàng chưa cao Song đối với các nước phát triển, nơi có điều
kiện ứng dụng công nghệ vào cuộc sống cao thì tính năng thẻ quyết định rất lớn tới
lựa chọn sản phẩm của khách hàng Hiện nay, chất lượng thẻ tại các nước đang phát triển như Việt Nam chính là vấn đề bảo mật và an toàn thẻ Tình trạng thẻ giả, lỗi thanh toán thẻ, thẻ báo nhằm, thanh toán sai khiến khách hàng thiếu tin tưởng vào
thể, làm giảm lượng phát hành ® Hoạt động marketing:
Để cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng phát triển thì không thể không chú trọng với hoạt động marketing Cần phải tích cực giới thiệu một cách rộng rãi sản phẩm dịch vụ thẻ để mọi người biết đến và hiểu sản phẩm của ngân hàng Cái nhìn
trong hoạt động marketing về thẻ tín dụng không chỉ dừng lại ở mức nhận định nhu
cầu thị trường và thoả mãn nhu cầu đó như mô hình truyền thống mà phải được phát
triển lên cao hơn Nhiệm vụ của marketing thẻ phải tạo ra nhu cầu, tạo ra sự ham
Trang 3214
'Về quảng cáo sản phẩm cũng không thể đánh đồng các loại thẻ mà với mỗi
loại phải xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu riêng, từ đó đẻ ra chiến lược
marketing phủ hợp,
®Phát triển sản phẩm mới:
Cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác, những sản phẩm mới luôn thu
hút sự quan tâm của khách hàng Việc không ngừng đưa ra các loại sản phẩm mới
với tiện ích nồi trội hơn sẽ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ
tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này
Ngoài ra, bên cạnh sản phẩm thẻ tín dụng sẵn có, ngân hàng có thể phát triển
thêm nhiều địch vụ mới kèm theo như địch vụ thanh toán điện tử, các dịch vụ liên
kết với các đối tác, khi đó người dùng sẽ thấy thẻ tín dụng thực sự mang nhiều
tiện ích và sẽ ưa chuộng thẻ tín dụng hơn
©Ngn nhân lực:
Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán hiện đại, áp dụng công nghệ cao Để
kinh doanh thẻ tin dung có hiệu quả, đỏi hỏi mỗi ngân hàng phải có đội ngũ nhân
lực có trình độ, tinh thần làm việc tốt đảm bảo duy trì, phát huy hiệu quả trong mỗi
nghiệp vụ
s Hoạt động quản | rủi ro:
Trong bắt kì hoạt động kinh doanh nào cũng đều chứa đựng rủi ro, hoạt động
kinh doanh thẻ tín dụng cũng không ngoại lệ Tuy nhiên vấn đẻ đặt ra là phải quản lý và thực hiện các biện pháp phòng ngừa như thế nào để có thể giảm thiểu rủi ro ở
mức thấp nhất, có thể mang lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh thẻ tín
dụng Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM, nhìn chung có thể
được phân thành bốn loại sau:
Rủi ro giả mạo:
Trang 3315
dich qua mạng, Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sơ suất của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, hoặc bị kẻ gian thực hiện sao chép tạo bing
từ giả trong quá trình chỉ tiêu nhất là các giao dịch qua mạng
Rủi ro tín dụng:
Thường xảy ra khi chủ thẻ tín dụng không có khả năng thanh tốn hoặc khơng thanh toán đầy đủ các khoản chỉ tiều Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín
dụng cho khách hàng, tức là họ đã cam kết cho chủ thẻ tín dụng được vay một số
tiền, vì vậy nếu chủ thẻ khơng thanh tốn hoặc thanh tốn khơng đẩy đủ các khoản
đã sử dụng thì ngân hàng sẽ mắt vốn
Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hàng không chặt
chẽ, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng các biện
pháp bảo đảm cần thiết
Rủi ro về kĩ thuật
Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự có về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật, Đây là loại rủi ro rat cần được
quan tâm vì khi sự cố xảy ra thì tác hại của nó rất lớn, không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn có tác hại đến hoạt động của cả một hệ thống
the
Rai ro này có thể do sự bất khả kháng, nhưng cũng có thể do nguyên nhân
chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập hệ thống đánh cắp
dữ liệu, thông tin,
Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàn;
Đó là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp
vụ thẻ tín dụng, quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ để thực hiện các hành vi gian
Trang 3416
Tắt cả những hành vi trên đều gây ra những rủi ro và tồn thất tài chính đối
với ngân hàng Chính vì vậy, một trong những lĩnh vực quan trọng của kinh doanh thé là hoạt đông quản lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro tại các ngân hàng có kinh doanh thé tin dung được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ nói chung
Để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thực sự có hiệu quá và phát triển thì Tĩnh vực quản lý rủi ro càng cần được quan tâm đúng mức Bộ phận này phải luôn
tự nâng cao trình độ, nắm bắt được các công nghệ hiện đại, đưa ra những biện pháp phòng chống rủi ro hữu hiệu nhất để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thực sự là một nguồn thu ít rủi ro nhất trong hoạt động ngân hàng
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Một là, thói quen tiêu dùng của người dân: Có ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển thẻ tín dụng bởi nó tạo ra môi trường thanh toán thẻ Một thị trường mà người
tiêu dùng chỉ có thói quen thanh toán bằng tiền mặt sẽ không thể là môi trường tốt
để phát triển thị trường thẻ
Hai là, trình độ dân trí: Trình độ dân trí thể hiện qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh toán đa tiện ích của ngân hàng Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với khả năng thích nghỉ và áp dụng được những thành tựu khoa học kỹ
thuật vào cuộc sống để phục vụ con người
Ba là, thu nhập của người dân: Người dân có thu nhập cao mới dẫn đến việc
mua sắm hàng hoá, dịch vụ tăng và mới đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng trong
các điều kiện phát hành thẻ tín dụng
Bốn là, môi trường pháp lý: Tại bất cứ quốc gia nào thì hoạt động phát hành
và thanh toán thẻ của các ngân hàng đều được tiến hành trong một khuôn khô pháp lý nhất định Khuôn khổ pháp lý đó được thể hiện thông qua các quy chế, quy định
cụ thể về lĩnh vực kinh doanh thẻ Các quy chế đó có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những quy chế phù hợp với tình hình thực tế, nhưng
nó sẽ có tác động ngược lại nếu quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo không phủ hợp với
Trang 357
Hiện tại trên thế giới, khi dịch vụ thẻ tin dụng đã phat triển qua hàng chục
năm, hệ thống pháp lý đã được xây dựng khá hoàn chinhvà mang tính quốc tế Tuy nhiên tại Việt Nam, do dịch vụ thẻ còn được coi là sản phẩm ngân hàng mới nên hệ
thống pháp lý còn thiếu và chưa phát triển đồng bộ Vì vậy đòi hỏi Nhà nước phải
có một hành lang pháp lý thống nhất, đồng bộ cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
để các ngân hàng chủ động sáng tạo trong các chiến lược phát triển kinh doanh của
mình, để dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ chủ đạo trong thời gian tới
'Năm là, môi trường cạnh tranh: Yếu tố này quyết định đến việc mở rộng hay
thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia thị trường thẻ Nêu trên thị trường chï có một ngân hàng cung cấp địch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền tố cạnh tranh về giá và
nhưng thị trường khó trở nên sôi động do không có các y
chất lượng dịch vụ
Sáu là, sự phát triển số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ: Khi nhu cầu du lịch,
giải trí của người dân nói chung ngày cảng tăng thì việc phát triển thị trường thanh
toán thẻ tín dụng cảng trở nên cấp thiết Số lượng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các
thị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ tin dụng được chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng hơn thuận tiện hơn và mang
lại lợi ích nhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và sau đó là các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ,
1.4 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh doanh thể tín dụng đối với ngân hàng thương mại Việt Nam
Qua kinh nghiệm ở một số NHTM trong nước và ngoài nước vẻ kinh doanh thẻ tin dụng, bước đầu có thể rút ra một số kinh nghiệm về phát triển hoạt động kinh
doanh th tín dụng đối với NHTM Việt Nam như sau:
Trang 3618 ~ Cần nâng cao chất lượng phục vụ thông qua hoàn thiện các chuẩn mực, quy trình, xây dựng chính sách phục vụ khách hàng để có - Cần không ngừng tự hoàn thiện cũng như cải tiến chất lượng của các sản phẩm - Cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới các ÐVCNTcũng như đầu tư nghiên
lem lại hiệu quả cao nhất
cứu để hiểu thói quen, xu hướng của khách hàng về thanh tốn khơng dùng tiền mặt
nhằm tiếp cận và cung cấp được các dịch vụ thẻ phù hợp cho khách hàng
- Cần đây mạnh ứng dụng CNTT, khoa học kỹ thuật khi phát triển các sản
phẩm dịch vụ thẻcủa NHTM
~ Cẩn đảo tạo một đội ngũ nhân viên được dao tạo bài bản, đủ kỹ năng ngân
hàng cũng như có chiến lược Marketing theo hướng làm thế nào để quảng bá hình
ảnh ngân hàng để tạo cho khách hàng có niềm tin và sự tin tưởng khi sử dụng dịch
Trang 3719
CHUONG 2: THUC TRANG HOAT DONG KINH DOAN
THE TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH HA NOL
2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam
~ Chỉ nhánh Hà Nội
2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển
Dẫn theo Bùi Thị NgọcAn(2017), “Tiền thân của Sở giao dịch I là Ngân hàng nghiệp vụ khu vực 1 Hà Nội, trực thuộc chỉ nhánh NHCT Thành phố Hà Nội
Nam 1988, nguồn vốn huy động khoảng 42 tỷ đồng và sản phẩm dịch vụ ngân hàng
còn đơn điệu, chủ yếu là cho vay ngắn hạn và huy động tiết kiệm Tử tháng 12/1989
đến tháng I1 năm 1992, Ngân hàng nghiệp vụ khu vực 1 Hà Nội đổi tên thành
Trung tâm giao dịch NHCT Hà Nội, số vốn huy động đã đạt 270 tỷ và dư nợ cho
vay là 125 tỷ đồng, tại thời điểm này Trung tâm giao dịch NHCT Hà Nội triển khai nhiều nghiệp vụ ngân hàngnhằm mở rộng kinh doanh
Ngày 24/3/1993, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam có quyết định số
93/NHCT-TCCB chuyển hoạt động của chỉ nhánh NHCT Thành phố Hà Nội vào Hội sở chính NHCT Việt Nam Ngày 30/3/1995, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam
ra quyết định số 83/NHCT-QĐ chuyển bộ phận giao dịch trực tiếp tại Hội sở chính
'NHCT Việt Nam để thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam
Ngày 30/12/1998, Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam có quyết định số
134/QĐ-HĐQT-NHCTI của Sở giao dịch thành Sở giao dịch I-NHCTViệt Nam kể
từ ngày 1/1/1999 Một lần nữa cơ cấu tổ chức thay đổi, các phòng ban được sắp xếp
lại để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới Kế thừa thành quả và kinh
nghiệm sau 10 năm hoạt động, Sở giao dịch I vẫn duy trì được sự phát triển nhanh,
› toàn diện Từ năm 1999 đến năm 2007, các hoạt động của Sở về cơ bản
độ tăng trưởng hàng năm từ 20% - 25% Sở giao dịch I đã trở thành đơn
vị có quy mô hoạt động lớn, kinh doanh đa năng, hiệu quả, có uy tín cao trong cộng,
Trang 38
20
dinh 493/QD-HDQT NHCTI, Sé giao dich I đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Hà Nội - gọi tắt là Vietinbank Hà Nội”
‘Trai qua các thời kỳ khác nhau, cùng với những thành qua ban đầu của công cuộc đổi mới, việc kinh doanh của Vietinbank Ha N6i đã ngày cảng thu được nhiều
kết quả quan trọng như đã hiện đại hóa được các cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới
các điểm giao dịch, đặc biệt sản phẩm dịch vụ được đa dạng hóa, tạo được nhiều
niềm tin của khách hàng
Nhìn chung, hoạt động trên địa bàn Thủ đơ, trung tâm văn hố, kinh tế, chính
trị của cả nước, nơi hội tụ của nhiều doanh nghiệp lớn, Vietinbank Hà Nội có nhiều
cơ hội để mở rộng và phát triển song cũng phải đương đầu nhiều khó khăn thách thức Hơn hai mươi năm hoạt động, khoảng thời gian chưa dài so với bề dầy lịch sử
của ngành, nhưng cũng đủ để khẳng định rằng Vietinbank Hà Nội đã tạo được dấu ấn đậm nét bởi những thành quả to lớn đã đạt được góp phần không nhỏ cho kinh tế
Thủ đô,
2.1.2 Cơ cấu tỗ chức - nhân sự
Về tổ chức hiện tại của Vietinbank Hà Nội có Ban giám đốc (gồm giám đốc và
Trang 3921 Ban Giám đốc Phòng Kế toán Phòng Khách
giao dich hàng Tập đoàn-
Phòng Kế toán tài Phong Kháng, chính hàng siêu lớn Phòng Tổng hợp Phòng Khách hàng lớn Phòng Tổ chức Phòng Khách hành chính hàng vừa và nhỏ Phòng hỗ trợ tín Phòng khách hàng, dụng Bán lẻ Phòng Tài trợ Phong khách hàng thương mai FDI
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của Vietinbank Hà Nội
Hiện nay, Vietinbank Hà Nội đặt trụ sở tại số 6 Ngơ Quyền, quận Hồn
Kiếm và đã mở rộng với 16 phòng giao dịch (PGD) được bố trí ở các vị trí đông
khu dân cư như tại các khu đô thị mới, các khu trung tâm thương mại thuận tiện giao dịch và được phân bố đều trong nội thành Thành phố Hà Nội, qua đó cho
thấy VietinBank Hà Nội cũng đang dân tiến những bước vững chắc trên con đường dài để khẳng định vị thế, uy tín của mình với các khách hàng
Vé các hoạt động dịch vụ bán lẻ, VietinBank Hà Nội đã phân định rõ được vị trí thẩm định và bán hàng, việc này nhằm chuyên môn hóa cao ở từng vị trí, ngoài
ra điều này cũng tạo điều kiện cho khối bán hàng sẽ tập trung sâu vào kinh doanh và
tạo sự phân định rõ hơn trong “quản lý và chăm sóc khách hàng” Hiện tại, mỗi
Trang 4022 (Định biên sẽ xây dựng theo quy mé DVKD) v8 & & Eis EE) Giao dich viên |CB thẩm định| Surana
Sơ đồ 2.2: Mô hình bán lẻ tại chỉ nhánh Vietinbank
Hiện tại, Chỉ nhánh có 1 Phó Giám đốc theo đõi nhiệm vụ bán lẻ và báo cáo
trực tiếp lên trụ sở chính của Vietinbank Trung ương (Khối Bán lẻ) Phó Giám đốc
theo dõi bán lẻ của Chỉ nhánh là đầu mối, hoàn toàn chịu trách nhiệm về bán lẻ
trước Hội đồng quản trị, Ban điều hành Vietinbank Trung ương Với mô hình này
thúc đẩy hoạt động bán lẻ tại Chỉ nhánh được phát triển sâu hơn Bên cạnh đó là hiệu quả của các phòng giao dịch sẽ được nâng lên theo hướng mỗi PGD cũng sẽ là
PGD bán lẻ và được triển khai tín dụng
Ngồi ra, mơ hình này cho phép phân định rõ giữa hoạt động kinh doanh và vận hành, Các cán bộ kinh doanh chỉ đám nhiệm việc phát triển kinh doanh, công
tác tín dụng, thâm định và hỗ trợ vận hành sẽ được phụ trách bởi một lực lượng