Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU LAN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ MÃ NGÀNH: 8310102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS MAI LAN HƢƠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Thái Bình, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Thu Lan năm 2019 LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lòng trân trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến TS Mai Lan Hƣơng trực tiếp hƣớng dẫn kiến thức nhƣ phƣơng pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trình thực Luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn nhƣng thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Bùi Thu Lan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU i MỞ ĐẦU xii Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vần đề huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại vai trò ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vốn Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Nội dung hình thức huy động vốn, nhân tố ảnh hƣởng cần thiết phải tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Nội dung của hình thức huy động vốn 12 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại học rút cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng – Chi nhánh Hà Nội 23 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại giới Việt Nam 23 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 29 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.4 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 38 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 44 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn nhận gửi (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội) 47 2.2.2 Thực trạng huy động thông vốn qua nguồn tiền vay (từ nhà nƣớc, tổ chức tín dụng ) 50 2.2.3 Thực trạng huy động thông vốn qua nguồn tiền khác 52 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 53 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 Chƣơng PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 56 3.1 Những đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 56 3.1.1 Bối cảnh kinh tế quốc tế nƣớc tác động đến hoạt động ngân hàng 56 3.1.2 Cơ chế sách Nhà nƣớc có liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 60 3.2 Mục tiêu phát triển phƣơng hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 61 3.2.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 61 3.2.2 Phƣơng hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 66 3.3 Những giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 68 3.3.1 Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ 68 3.3.2 Giải pháp hoạt động marketing ngân hàng 69 3.3.3 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động khoa học công nghệ 72 3.3.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 3.3.5 Một số giải pháp khác 76 3.4 Kiế n nghị 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU BHTG Bảo hiểm tiền gửi CAR Hệ số an toàn vốn EUR Đồng tiền chung Châu Âu NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng TMCP Thƣơng mại cổ phần USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng VPQH Văn phòng Quốc hội XHCN Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1:Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội .39 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động Chi nhánh (giai đoạn 2014-2018).40 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội 42 Bảng 2.4: Chỉ tiêu chất lƣợng tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 2.6: Tỷ trọng huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội 47 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Nội 37 Hình 2.2: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội .39 Hình 2.3 Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động Chi nhánh (giai đoạn 2014-2018) 41 Hình 2.4: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội theo kỳ hạn 43 Hình 2.5: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội theo loại tiền tệ 43 Hình 2.6: Tỷ trọng huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội .48 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU LAN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ MÃ NGÀNH: 8310102 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN HÀ NỘI - 2019 70 hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng nƣớc Trong Thành phố có diện nhiều Ngân hàng thƣơng mại mạng lƣới dày đặc Phòng/điểm/quỹ tiết kiệm tất Ngân hàng đóng địa bàn Chính việc truyền thông, quảng cáo tiếp thị không đƣợc thực tốt hiệu hoạt động đạt thấp đặc biệt hiệu huy động vốn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Vì thế, việc triển khai đồng có mục tiêu giải pháp truyền thông, quảng cáo, tiếp thị giải pháp quan trọng Công tác truyền thông, quảng cáo, tiếp thị giúp ngân hàng Vietinbank nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng tăng quan tâm ý khách hàng với Ngân hàng đồng thời cung cấp thơng tin cần thiết dịng sản phẩm mà ngân hàng triển khai, lợi thế, tiện ích dòng sản phẩm,…đây yếu tố thúc đẩy tăng trƣởng tốt khách hàng nhƣ thị phần hoạt động, tạo dựng uy tín phát triển thƣơng hiệu Do khuôn khổ giải pháp này, đề cập đến hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá cho sản phẩm dịch vụ huy động vốn dân cƣ thông qua phƣơng thức chủ yếu sau: a) Quảng cáo: Với phƣơng thức này, Ngân hàng phải trả tiền để đƣợc sử dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng để đƣa thông tin sản phẩm ngân hàng tới công chúng Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội dựa phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng chủ yếu: Phát truyền hình, báo, đài, internet, mạng xã hội… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc Vietinbank cung cấp để tạo ấn tƣợng mạnh mẽ công chúng Thực ký hợp đồng quảng cáo với công ty đƣờng cao tốc, Bộ Giao thông vận tải bục quảng cáo đƣợc thiết kế sẵn bắt mắt dễ quan sát cho dòng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng Vietinbank triển khai, giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quảng bá sản phẩm đến khách hàng 71 Quảng cáo phƣơng tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thƣơng hiệu Vietinbank lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lƣợng khách xe nhƣ mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phƣơng tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cƣ nội tỉnh b) Quan hệ công chúng (PR): PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng với giới có liên quan nhƣ quan truyền thông, quan chức năng, bạn hàng… PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, ngân hàng khơng có đƣợc chủ động nhƣ quảng cáo Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Hà Nội thơng qua báo giới để đƣa thông tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đƣa sản phẩm thị trƣờng Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn dân cƣ… c) Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại: Thông qua công cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng nhƣ thƣởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Tuy nhiên, phƣơng thức có nhƣợc điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm d) Truyền thông nội bộ: Truyền thông nội đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp dƣới giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tƣởng vào lãnh đạo tự tin làm việc 72 Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lƣợc kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trƣởng Các kênh truyền thơng nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin Từ hoạt động truyền thông nội giúp nhân viên Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội nắm vững nhiệm vụ, mục tiêu kinh doanh nhƣ có am hiểm sản phẩm ngân hàng để giới thiệu cho bạn bè, ngƣời thân Hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá phát huy hiệu giúp Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội mở rộng khách hàng, mở rộng thị trƣờng Đồng thời, củng cố vị thế, uy tín thƣơng hiệu Vietinbank, nâng cao lực cạnh tranh gia tăng thị phần huy động vốn 3.3.3 Giải pháp tăng cường hoạt động khoa học công nghệ Để đảm bảo đƣợc việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng đƣợc việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ nhƣ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ NHNN, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống… Mục tiêu Ngân hàng hoàn thiện Chiến lƣợc CNTT thời kỳ Cách mạng Công nghiệp 4.0 phát triển mạnh mẽ Khai thác triệt để tính vƣợt trội hệ thống CoreBanking việc nâng cao hiệu kênh phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ tối đa cho hoạt động kinh doanh, quản trị rủi ro, hoạt động nghiệp vụ tăng suất lao động toàn hệ thống Biện pháp kỹ thuật biện pháp mang tính kỹ thuật nghiệp vụ huy động vốn nhằm tạo cho cơng tác huy động nhƣ hồn trả tiền gửi, 73 toán giao dịch cho khách hàng cách nhanh chóng thuận lợi xác Biện pháp kỹ thuật mở rộng huy động vốn ngân hàng bao gồm giải pháp mang tính chất cơng nghệ, tăng tiện ích phục vụ khách hàng, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng qua giữ chân đƣợc khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt đƣợc nhiều chi phí q trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn công nghệ cần ý đến khả tƣơng thích mức độ đại cơng nghệ, giải pháp bảo mật an tồn an ninh mạng, trình độ chuyên môn cán nhan viên ngân hàng nhƣ thực trạng thị trƣờng tài Việt Nam Nhƣ tránh đƣợc tình trạng lãng phí không sử dụng công dụng thiết bị Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho không hoạt động huy đơng vốn mà cịn hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải xây dựng cho đƣợc chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng với mục tiêu đón đầu, trƣớc với hệ thống mở, có khả phát triển sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; Khai thác tối đa thành tựu chƣơng trình đại hố để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng; Khẩn trƣơng áp dụng các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với giao dịch tiền gửi nhƣ: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán ), kết nối toán qua thẻ, tốn tự động, đƣa cơng nghệ Phone -banking ebanking, VNPAY, Ví điện tử vào hoạt động ngân hàng diện rộng 3.3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Mặc dù thời gian vừa qua công tác nhân Chi nhánh đƣợc 74 quan tâm, nguồn tuyển dụng đầu vào đa số tốt nghiệp Đại học hệ quy trƣờng kinh tế có uy tín với u cầu đầu vào đạt từ loại trở lên Tuy nhiên, chất lƣợng phục vụ số phân chi nhánh thiếu chuyên nghiệp, phong cách giao dịch lúng túng, thiếu khoa học, tinh thần trách nhiệm với công việc thấp hiệu nhƣ chất lƣợng phục vụ chƣa cao Để chất lƣợng phục vụ ngày tốt hơn, phong cách không gian giao dịch ln mang đến hài lịng với khách hàng, luận văn đƣa số giải pháp phát triển nguồn nhân lực nhƣ sau; a) Về tuyển dụng nguồn nhân lực: Thống phƣơng án tuyển dụng nguồn nhân lực dựa sở phân tích đánh giá nhu cầu lao động mảng phận nghiệp vụ phù hợp với định mức lao động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Tập trung nâng cao chất lƣợng tuyển dụng thơng qua hình thức nhƣ trắc nghiệm vấn, việc kiểm tra kiến thức, hiểu biết, cần tăng cƣờng kiểm tra kỹ năng, tƣ số thích hợp, nhƣ IQ, EQ , tránh bị phụ thuộc vào yếu tố chủ quan tác động yếu tố bên ngồi Xây dựng chế, sách ƣu đãi để thu hút nhân tài b) Đào tạo nguồn nhân lực: Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động khuyến khích tinh thần học tập đến cán nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm công tác bồi dƣỡng đào tạo nâng cao lực chuyên môn, kiến thức xã hội,… Thực nghiên cứu vận dụng tối đa chế độ đào tạo Ngân hàng để áp dụng cấp cán Chi nhánh, xác định đa dạngchƣơng trình đào tạo dài hạn cán theo định hƣớng phát triển nghề nghiệp, từ cán đƣợc tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Khảo sát đánh giá nhu cầu đào tạo phận nghiệp, không thực đại trà làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động nhƣ chất lƣợng đào tạo 75 Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn hồn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh Gắn trách nhiệm cá nhân thực thi sát hạch sau kỳ đào tạo nhằm tăng ý thức trách nhiệm học tập cán đƣợc tham gia khóa đào tạo c) Đánh giá kết công việc đánh giá cán nhân viên: Xây dựng quy định, quy trình đánh giá kết thực cơng việc với tiêu chí, định lƣợng cụ thể theo vị trí cơng tác (căn vào bảng mô tả công việc) Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực cơng việc Phịng gắn với đánh giá kết công việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết công việc cá nhân d) Thực công tác luân chuyển cán thường xuyên theo quy định: Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thƣờng xuyên phận nghiệp vụ nhằm xếp công việc phù hợp với lực trình độ chun mơn cán u cầu phận có lịch cơng tác tuần đƣợc theo dõi tổng hợp đánh giá hàng tháng/quý/năm đồng thời xây dựng mô tả công việc/tiêu chuẩn/yêu cầu công việc đến cán nhân viên phận nghiệp vụ, giao cho lãnh đạo Phòng theo dõi Phịng tổ chức hành có trách nhiệm tổng hợp đánh giá báo cáo lãnh đạo theo định kỳ, sở đƣa tham mƣu đề xuất điều động luân chuyển cán phù hợp với lực trình độ chun mơn đảm bảo hiệu công việc cao e) Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao: Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng đƣợc yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc ngƣời lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy 76 chế đƣợc xây dựng sở định giá giá trị công việc, đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị Thực tốt cơng tác thi đua khen thƣởng tồn hệ thống: khen thƣởng kịp thời, không đại trà để công tác thi đua khen thƣởng thực tạo động lực thúc đẩy ngƣời lao động hăng say với công việc 3.3.5 Một số giải pháp khác - Giải pháp nâng cao sách bảo hiểm tiền gửi: Chính sách bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đƣợc nhiều quốc gia sử dụng thành công bảo vệ tốt quyền lợi ngƣời gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi thông qua nghiệp vụ kiểm tra, giám sát hỗ trợ giải khó khăn ngân hàng gián tiếp bảo vệ ngƣời gửi tiền Chi trả tiền bảo hiểm phƣơng thức bảo vệ trực tiếp ngƣời gửi tiền Mức độ bảo vệ ngƣời gửi tiền đƣợc tăng lên công cụ BHTG đƣợc tham gia nhiều vào tiến trình giải khó khăn ngân hàng Bảo vệ ngƣời gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng trƣớc rủi ro xuất phát điểm hình thành mục tiêu hoạt động tổ chức BHTG BHTG công cụ hữu hiệu đƣợc nhiều quốc gia lựa chọn để xử lý đổ vỡ ngân hàng Mức độ bảo vệ ngƣời gửi tiền tùy thuộc vào mơ hình, hoạt động nghiệp vụ BHTG đƣợc triển khai quốc gia, mơ hình giảm thiểu rủi ro mơ hình tiên tiến, bảo vệ tốt ngƣời gửi tiền Quyền lợi ngƣời gửi tiền ngân hàng đƣợc bảo đảm thông qua hoạt động tổ chức BHTG gắn với vòng đời ngân hàng từ thành lập – hoạt động – chấm dứt hoạt động Cụ thể, thành lập ngân hàng, tổ chức BHTG tham gia thẩm định điều kiện đƣợc cấp phép hoạt động; trình ngân hàng hoạt động, tổ chức BHTG thực kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên, phổ cập cách thức bảo vệ tiền gửi, tham gia xử lý khó khăn ngân hàng, cuối chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm ngân hàng chấm dứt hoạt động Quyền lợi ngƣời gửi tiền đƣợc đảm bảo thông qua hoạt động nghiệp vụ BHTGVN, nhƣ kiểm tra, giám sát định kỳ tháng, quý năm tổ chức tham gia BHTG Thơng qua đó, phát sớm vi phạm quy định BHTG 77 an toàn hoạt động ngân hàng để báo cáo kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc xử lý kịp thời Hoạt động tuyên truyền sách BHTG đến ngƣời gửi tiền đƣợc BHTGVN tích cực triển khai dƣới nhiều hình thức để cơng chúng hiểu rõ sách BHTG, nâng cao niềm tin vào hệ thống ngân hàng, rủi ro đột biến rút tiền gửi có khả xảy ra, hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn Ngồi ra, ngƣời gửi tiền đƣợc bảo vệ gián tiếp thông qua nghiệp vụ BHTG khác tổ chức tham gia BHTG nhƣ: Cấp thu hồi chứng nhận tham gia BHTG, thu phí, tham gia kiểm sốt đặc biệt Hoạt động giám sát, kiểm tra nghiệp vụ quan trọng tổ chức BHTG nhằm gián tiếp bảo vệ ngƣời giử tiền Hầu hết hệ thống BHTG giới có chức Giám sát kiểm tra phát vi phạm khó khăn ngân hàng, từ đề xuất cảnh báo, khuyến nghị để ngân hàng chấn chỉnh, khắc phục kịp thời Trong giới hạn cho phép, tổ chức BHTG hỗ trợ, can thiệp vào hoạt động ngân hàng có dấu hiệu an tồn Ngƣời gửi tiền đƣợc cung cấp đầy đủ thơng tin sách hoạt động BHTG từ tổ chức BHTG, nhằm mục đích tiếp cận, nâng cao hiểu biết cần thiết để có lựa chọn dịch vụ tốt nhất, biết đƣợc quyền lợi, nghĩa vụ tham gia vào thị trƣờng tài – ngân hàng Tổ chức BHTG quốc gia có cách thức bảo vệ ngƣời gửi tiền thông qua việc minh bạch thông tin Ở Mỹ, tổ chức BHTG có nhiều hoạt động tích cực để truyền tải thông tin đến ngƣời gửi tiền, nhƣ giới thiệu chƣơng trình khéo dùng tiền đến cơng chúng đối tƣợng trƣởng thành giới thiệu trƣờng học, sử dụng website trợ giúp miễn phí ngƣời gửi tiền, cơng khai, minh bạch hóa thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng website v.v - Giải pháp trọng vào tâm lý khách hàng Với xu mở cửa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, NHTM khơng cạnh tranh với ngân hàng nƣớc mà đối thủ nƣớc Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trƣờng tâm lý khách hàng nƣớc, ngân hàng nƣớc thƣờng có nhiều lợi Trên thực tế, sách huy động vốn 78 NHTM thời điểm có thay đổi khác nhau, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn nhu cầu thực tế ngân hàng nhƣ thời điểm đầu năm, năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ lĩnh vực cho vay Cùng với đó, NHTM cần hỗ trợ tƣ vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài - tiền tệ - ngân hàng, quan trọng giúp khách hàng có đƣợc danh mục đầu tƣ, lựa chọn loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ ngân hàng khách hàng Tâm lý khách hàng gửi tiền vào ngân hàng việc đƣợc hƣởng lãi suất ngân hàng trả cao, phục vụ toán kịp thời, cịn n tâm cảnh giác an tồn cao Vì vậy, đáp ứng đƣợc u cầu mặt tâm lý khách hàng, tức tạo uy tín lịng tin khách hàng yếu tố thành công cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngày nay, NHTM không ngừng hồn thiện nâng cao uy tín thị trƣờng để thu hút khách hàng Việc ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi phần đêm lại yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngồi yếu tố khách hàng sách khuyến khích nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng Bên cạnh việc không ngừng nâng cao tiền lƣơng thu nhập cho cán cần thiết phải chăm lo đời sống tinh thần cho nhân viên, là: Niềm vui thoải mái cơng việc, đƣợc kính trọng, đƣợc giao tiếp rộng rãi, khen thƣởng kịp thời, tạo điều kiện thăng tiến đóng góp xứng đáng vào phát triển chung ngân hàng Ngoài ra, việc quảng bá uy tín, tên tuổi ngân hàng phƣơng tiện quảng cáo, truyền thông tạo hình ảnh đẹp ngân hàng Từ củng cố niềm tin tâm lý yên tâm khách hàng họ gửi tiền vào ngân hàng Các biện pháp kinh tế, kỹ thuật nêu có tác dụng tác động vào tâm lý khách hàng nhân viên ngân hàng, từ tạo xu hƣớng tốt công tác huy động vốn ngân hàng Việc thực đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý có tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tất yếu có ảnh hƣởng tích cực đến hiệu cơng tác huy động vốn NHTM 79 - Giải pháp tập trung đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn: Tại Việt Nam bao năm nay, ngân hàng thƣơng mại làm trung gian tài chính, nhƣng chủ yếu trực tiếp huy động vốn cho vay Mối quan hệ ngƣời gửi tiền - ngân hàng - doanh nghiệp vay vốn theo truyền thống đặt ngân hàng trọng tâm rủi ro; ngƣời gửi tiền tiềm ẩn chịu rủi ro nhƣng mức độ khơng lớn Với ngƣời có số dƣ tiền gửi lớn, họ nhận đƣợc lời mời tham gia trái phiếu doanh nghiệp mà họ phân phối, với lãi suất cao Điều dẫn tới đồng ý nhiều khách hàng Ở đây, chất dòng tiền hoạt động ngân hàng thay đổi Các mối quan hệ theo thay đổi, rủi ro theo hốn đổi Rủi ro đƣợc chuyển sang ngƣời gửi tiền - trở thành trái chủ doanh nghiệp thay gửi tiền vào ngân hàng nhƣ trƣớc Ngân hàng tách khỏi rủi ro (nợ xấu) khơng cho vay trực tiếp nhƣ trƣớc, mà đơn làm trung gian dịch vụ, thu phí Với giải pháp này, ngƣời gửi tiền truyền thống trở thành nhà đầu tƣ, có lợi ích cao qua lãi suất trái phiếu thƣờng cao đáng kể so với gửi ngân hàng, nhƣng họ phải chấp nhận rủi ro cao Doanh nghiệp vay vốn có thêm kênh trực tiếp huy động vốn với lãi suất thấp vay ngân hàng Và nguồn tách khỏi tăng trƣởng tín dụng hàng năm Sự hốn đổi nhƣ dịch chuyển kênh tín dụng với kênh thị trƣờng vốn, trở nên đáng ý có xu hƣớng thu hút nhiều khách hàng cá nhân - ngƣời gửi tiền tham gia Với giải pháp này, ngân hàng vận động an tồn hơn, có cấu thu dịch vụ tốt hơn, bớt áp lực nợ xấu sức ép cân đối sử dụng vốn cho vay nhƣ thơng thƣờng Hƣớng kích thích dần phát triển thị trƣờng vốn, kênh huy động nguồn trung dài hạn cho doanh nghiệp, ngân hàng tập trung chức đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn tài trợ vốn lƣu động Vấn đề lại rủi ro hoán đổi sang ngƣời khách hàng gửi tiền ngân hàng Họ trở thành nhà đầu tƣ Cơ chế bảo vệ nhà đầu tƣ cá nhân này, lƣợng hàng trái phiếu có từ doanh nghiệp hoạt động nhƣ nào, minh bạch đến đâu tƣơng lai mức độ hoán đổi 80 Trong tƣơng lai, với lan rộng kênh phân phối nhiều tỉnh thành, sản phẩm huy động "món lẻ" với đơn vị chục triệu đồng thay phải có hàng trăm triệu đồng nhƣ trƣớc - hƣớng mở rộng sức hút khách hàng cá nhân, ngƣời gửi tiền ngân hàng thƣơng mại 3.4 Kiế n nghị * Với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Trong trình tồn tại, hoạt động ngân hàng ln phải đối phó với nhiều vấn đề, mà quan trọng trì đƣợc thƣờng xuyên tình trạng cân đối nhu cầu khả có đƣợc nguồn vốn điều kiện để đảm bảo ổn định, vững tài cho ngân hàng làm thoả mãn nhu cầu khách hàng Chính thế, kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc bảo đảm để tránh rủi ro cao cho ngân hàng mở rộng sách huy động vốn - Ngân hàng Nhà nƣớc với chức quản lý nhà nƣớc cần tham mƣu cho Chính phủ thực sách nhằm kiểm sốt lạm phát, đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng, ổn định giá trị đồng nội tệ để tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển tăng trƣởng bền vững Điều thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo thu nhập cho ngƣời dân, ổn định tâm lý dân cƣ, khuyến khích tiết kiệm đầu tƣ Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất vay liên ngân hàng để kiểm soát mặt lãi suất thị trƣờng mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng - Ngân hàng cần tăng cƣờng hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bƣớc tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng * Với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam cần hồn thiện văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn 81 - Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất Bất khách hàng gửi tiền quan tâm chủ yếu đến vấn đề lãi suất Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hƣởng đến chi phí đầu vào, từ ảnh hƣởng đến chi phí đầu ra, đến kết kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua mức lãi suất quy định Hội sở chi nhánh, phòng giao dịch chƣa thực thu hút đƣợc khách hàng, điều ảnh hƣởng đến khả huy động vốn ngân hàng từ tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế - Với tƣ cách cấp quản lý chi nhánh, phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho phịng giao dịch hồn thành tốt nhiệm vụ Hội sở cần cập nhật nhanh thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, tùy vào điều kiện phòng giao dịch thời điểm cụ thể để giao đƣợc kế hoạch huy động vốn nhƣ dƣ nợ cách tốt nhất, đồng thời có phƣơng án đạo, hỗ trợ kịp thời cho chi nhánh cách hợp lý - Công tác marketing Chi nhánh Hà Nội đƣợc quan tâm Tuy nhiên chi phí có hạn nên Chi nhánh chƣa triển khai đƣợc chƣơng trình lớn để tạo dấu ấn với khách hàng Vì vậy, Hội sở cần hỗ trợ Chi nhánh nhiều chi phí marketing biện pháp để chăm sóc nhƣ thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia giao dịch huy động vốn Chi nhánh Hội sở cần có sách marketing thống toàn hệ thống hƣớng dẫn Chi nhánh thực chƣơng trình Bên cạnh đó, số kiến nghị cấp thiết cần lƣu ý là: - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn kỹ - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực huy động vốn chi nhánh - Có biện pháp hỗ trợ, thúc đẩy nâng cao kỹ mềm cho cán - Đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ 82 KẾT LUẬN Kết luận Những đóng góp cho phát triển kinh tế đất nƣớc có vai trị khơng nhỏ ngân hàng thƣơng mại, cụ thể Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam, có Chi nhánh Hà Nội Vì vậy, cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ngày trở nên đƣợc quan tâm nhiệm vụ quan trọng nhà quản lý Nếu làm tốt công tác huy động vốn tác động đến phát triển xã hội, kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng phát triển cán bộ, nhân viên ngân hàng Việc huy động vốn NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn bất ổn kinh tế giới, tăng giảm thị trƣờng chứng khoán phát triển nhƣ vũ bão khoa học công nghệ Trong phạm vi nghiên cứu mình, luận văn trình bày khái qt, hệ thống hóa lý luận khoa học ngân hàng thƣơng mại huy động vốn, nội dung chủ yếu huy động vốn, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thời gian gần Từ xây dựng giải pháp dựa luận khoa học đồng thời gắn với thực tiễn Ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng, xã hội TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Bộ Luật Dân (2005), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long”, tác giả Lê Kim Ngọc, Trƣờng Đại học Thăng Long Đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội”, tác giả Nguyễn Thu Hƣơng, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội”, tác giả Nguyễn Thị Phƣơng Nhung, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Financial time, https://www.ft.com/ Frderic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Trƣờng Đại học Thăng Long, Nhà Xuất Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, http:/www.sbv.gov.vn, văn quy định có liên quan 12 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam , https://www.vietinbank.vn 13 Nghị định 59/2009/NĐ-CP Tổ chức hoạt động ngân hàng thƣơng mại 14 Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 Chính phủ : Về ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 15 Nghị định số 146/2005/NĐ-CP ngày 23/11/2005 Chính phủ Nghị định chế độ tài tổ chức tín dụng 16 Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 18 Nguyễn Viết Lâm (2004), Giáo trình Nghiên cứu Marketing, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Tổng Cục thống kê, https://www.gso.gov.vn 21 Trịnh Quốc Trung (2009), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà Xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 22 Một số trang Web: Accenture, https://www.accenture.com http://tapchitaichinh.vn http://vneconomy.vn https://voer.edu.vn Ủy ban Giám sát Tài quốc gia, http://nfsc.gov.vn