33 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI LÊ THỊ LAN ANH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành Tài chính – Ngân[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI LÊ THỊ LAN ANH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THANH BÌNH Hà Nội, 2020 1.1.1 LỜI CAM ĐOAN 1.1.2 Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Học viên Lê Thị Lan Anh năm 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm rủi ro .9 1.2.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 10 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm vai trò quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 17 1.3.2 Các nguyên tắc Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 18 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 18 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .24 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.4.2 Nhân tố khách quan 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam và Trung tâm thẻ 30 2.1.1 Giới thiệu MSB 30 2.1.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ MSB 34 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ MSB 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý 35 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ MSB 37 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB 39 2.3.1 Cơ sở pháp lý 39 2.3.2 Quy trình thực .40 2.3.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB .45 2.4 Đánh giá công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB 53 2.4.1 Kết quản trị rủi ro 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .62 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 68 3.1.1 Phương hướng 68 3.1.2 Mục tiêu .69 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .69 3.2.1 Hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro hướng đến chuẩn Basel II 70 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ .71 3.2.3 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 73 3.2.4 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng 75 3.2.5.Giải pháp hạn chế rủi ro giả mạo .76 3.2.6 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ tăng cường an ninh phần mềm .78 3.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ 80 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro bảo hiểm sản phẩm thẻ 81 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 82 3.3.1 Kiến nghị với phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 83 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 85 3.3.4 Đối với Tổ chức thẻ quốc tế .86 TÓM TẮT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hệ thống MSB 33 Biểu đồ 2.2: So sánh cho vay khách hàng tổng tài sản MSB .34 Biểu đồ 2.3: Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam giai đoạn 2016 - 2019 .45 Biểu đồ 2.4: Xu hướng gian lận hoạt động phát hành thẻ Việt Nam .46 Biểu đồ 2.5: Gian lận phát hành thẻ TDQT Việt Nam MSB giai đoạn 2017 - 2019 47 Biểu đồ 2.6: Xu hướng gian lận hoạt động toán thẻ Việt Nam 48 Biểu đồ 2.7: Mức tổn thất rủi ro tác nghiệp giai đoạn 2017 - 2019 54 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MSB 33 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM POS MSB (số lũy kế) 38 Bảng 2.3: Dư nợ xấu thẻ tín dụng MSB giai đoạn 2015 - 2019 51 Bảng 2.4: Thống kê số lượng vụ việc phát sinh giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.5: Mức tổn thất rủi ro tác nghiệp giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.6: Cơ cấu nhóm nợ vay thẻ tín dụng 55 1.1.3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại MSB : Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán TDQT : Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút tiền tự động EMV (Europay MasterCard Visa) : Chuẩn thẻ thông minh PIN (Personal Identify Number) : Số mật mã cá nhân SMS (Short Message Services) : Dịch vụ tin nhắn ngắn POS (Point Of Sale) : Máy chấp nhận thẻ CAR : Hệ số an toàn vốn XNK : Xuất nhập TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VN : Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình tự hoá thương mại ngày diễn mạnh mẽ toàn giới làm cho hệ thống ngân hàng ngày phát triển quy mô chất lượng Ngược lại, phát triển hệ thống ngân hàng góp phần quan trọng phát triển kinh tế Với phát triển mạnh mẽ không ngừng khoa học kỹ thuật, công nghệ nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày tăng Nắm bắt xu đó, để thu hút khách hàng trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại ngày trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tiện ích kèm với thẻ Ngày nay, thẻ không đơn phương tiện rút tiền mặt mà trở thành phương tiện đa tiện Người sử dụng tiếp cận nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ như: tốn hàng hóa; rút tiền mặt; chuyển khoản; truy vấn tài khoản; tốn hóa đơn; mua hàng hóa trực tuyến…cho đến nhiều dịch vụ khác trọng phát triển là: chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm; chi lương qua tài khoản; gửi tiền trực tiếp ATM; nhận tiền kiều hối Hoạt động kinh doanh thẻ mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngồi khẳng định tiên tiến cơng nghệ, dịch vụ thẻ phát triển xây dựng hình ảnh thân thiện với tầng lớp khách hàng, tăng sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh cao trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua hướng tới thị trường ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng có nghiệp vụ, dịch vụ không chứa đựng rủi ro Bởi lẽ, hoạt động ngân hàng nhạy cảm, biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến gây thay đổi có chiều hướng tiêu cực cho ngân hàng Kinh doanh thẻ hoạt động giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Do q trình hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro phải đưa biện pháp dự báo hạn chế rủi ro để giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận mở rộng kinh doanh Là cán cơng tác Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nhận thức rằng: Công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có vai trị quan trọng hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng Do đó, định lựa chọn đề tài: “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Hiện có nhiều viết vấn đề quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng nói chung số ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng như: Quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – Chi nhánh Nghệ An thạc sỹ Nguyễn Hồng Qn năm 2014; Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang thạc sỹ Hoàng Thị Phượng năm 2014 Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm góp phần phục vụ công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cụ thể là: - Nghiên cứu vấn đề quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Xem xét thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trên sở lý luận thực tiễn, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn từ năm 2017 đến 2019 Phương pháp nghiên cứu nguồn số liệu Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp vật biện chứng, phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp điều tra - thống kê - phân tích - tổng hợp sở kết hợp với số liệu thức tế để luận giải vấn đề Những đóng góp đề tài Đề tài làm rõ vấn đề lý luận thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Trên sở phân tích tình hình quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đề tài nêu dấu hiệu nhận biết sớm khoản nợ có vấn đề, tìm ngun nhân để từ kiến nghị giải pháp có hiệu khả thi Trong đó, điểm bật đề tài nghiên cứu chi tiết rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Kết cấu bố cục Luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung luận văn chia làm chương sau: ● Chương 1: Những vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại ● Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Hàng Hải Việt Nam ● Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phạm Thanh Bình ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nhiệt tình hướng dẫn tơi trình nghiên cứu thực luận văn ... lý luận thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Trên sở phân tích tình hình quản trị rủi ro. .. niệm vai trò quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 17 1.3.2 Các nguyên tắc Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 18 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM ... tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cụ thể là: - Nghiên cứu vấn đề quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Xem xét thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh