Giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – chi nhánh đống đa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN PHAN THANH NGA MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CVKHCN) 1.1.1 Khái niệm CVKHCN 1.1.2 Đặc điểm CVKHCN 1.1.3 Vai trò CVKHCN 1.1.4 Phân loại CVKHCN 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVKHCN 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVKHCN 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa từ năm 2011- 2013 26 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 34 2.2.1 Tình hình chung CVKHCN 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVKHCN MSB Đống Đa 35 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 56 2.3.1 Chính sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 56 2.3.2 Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay KHCN 58 2.3.3 Lãi suất cho vay thị trường 59 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 72 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 72 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh.73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVKHCN TẠI MSB ĐỐNG ĐA 74 3.2.1 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 74 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay KHCN MSB Đống Đa 76 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm CVKHCN 78 3.2.4 Phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay giữ mối quan hệ tốt đẹp với KHCN 82 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay 85 3.2.6 Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư 88 3.2.7 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chun mơn cán tín dụng 89 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN 96 KẾT LUẬN 98 NHẠN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn MSB Đống Đa giai đoạn 2011 – 2013 28 Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng MSB Đống Đa giai đoạn 2011 – 2013 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa giai đoạn 2011- 2013 32 Bảng 2.4: Tình hình chung CVKHCN 34 Bảng 2.5: Dư nợ CVKHCN MSB Đống Đa .36 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ CVKHCN Tổng dư nợ MSB Đống Đa 38 Bảng 2.7: CVKHCN theo sản phẩm qua năm 41 Bảng 2.8: CVKHCN theo thời hạn cho vay 47 Bảng 2.9: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 48 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng cá nhân qua năm 51 Bảng 2.11: Thu lãi từ hoạt động CVKHCN qua năm 54 Bảng 2.12: Tỷ lệ Nợ xấu CVKHCN MSB Đống Đa 55 Bảng 2.13: Lãi suất cho vay cá nhân nhóm Ngân hàng giai đoạn 2011- 2013 60 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ so sánh dư nợ CVKHCN với Tổng dư nợ 36 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tỷ lệ dư nợ CVKHCN so với Tổng dư nợ 39 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo sản phẩm .42 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo thời hạn .44 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể dư nợ CVKHCN theo tài sản đảm bảo 49 Biểu đồ 2.6: Thị phần CVKHCN MSB Đống Đa với Ngân hàng khác 52 Biểu đồ 2.7: Thu nhập từ lãi vay dư nợ CVKHCN 54 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHNN NHTM NHTMCP TCKT Maritime Bank MSB Viết đầy đủ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức kinh tế NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam MSB Đống Đa NHTMCP Hàng Hải – CN Đống Đa CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN CVKHDN Khách hàng doanh nghiệp Cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD WTO Phòng Giao Dịch Tổ chức thương mại giới BQ Bình quân Trđ Triệu đồng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Cùng với q trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước ngày trở nên gay gắt Không NHTMCP Việt Nam lâu mặn mà với dịch vụ tín dụng cho vay cá nhân mà có Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, điều làm cho mức độ cạnh tranh khu vực trở nên gay gắt liệt hết Khơng ngồi xu chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN – Chi nhánh Đống Đa tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng chi nhánh Đống Đa tồn đọng vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đống Đa hạn hẹp quy mơ, sản phẩm khách hàng biết đến so với Ngân hàng thương mại khác Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân tồn hệ thống MSB nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” lựa chọn làm nội dung nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu của luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa từ năm 2011 đến năm 2013, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 năm Mục đích nghiên cứu của luận văn Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa Phương pháp nghiên cứu của luận văn Trong trình thực luận văn, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, đánh giá Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương:  Chương 1: Những vấn đề chung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa  Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CVKHCN) 1.1.1 Khái niệm CVKHCN Theo mục 1- Điều Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng: “CVKHCN hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho đối tượng khách hàng cá nhân (người vay) khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm CVKHCN 1.1.2.1 Thời hạn khoản vay ngắn Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng…còn với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn khơng có 1.1.2.2 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật…thì thu nhập giảm sút chí hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lý khách hàng lại khơng thể kiểm sốt hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước ngại cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và công tác quản lý rủi ro ngày Ngân hàng quan tâm trọng 1.1.2.3 Khoản vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy vậy, đối tượng KHCN thường đông đảo Ngoài ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ Ngân hàng biết cách huy động làm tốt công tác quản lý có liên quan khác 1.1.2.4 Chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát khoản vay cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu thập thơng tin cá nhân khó khăn (thường khơng đầy đủ thiếu xác) nên NHTM chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho vay 1.1.2.5 Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao lãi suất khoản vay khác NHTM Do quy mô khoản vay thường khơng lớn chi phí bỏ để quản lý lại lớn nên NHTM phải đề mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…) 1.1.3 Vai trò của CVKHCN 1.1.3.1 Đối với chủ thể vay CVKHCN đóng vai trị quan vô quan trọng cá nhân hộ gia đình họ cần vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất, kinh doanh, phương thức hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 72 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Hàng. .. nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa  Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng