Lêi më ®Çu PAGE 93 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi Các phân tích, số liệu, kết quả được nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ r[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Thùy Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .4 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM .4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Phân loại khoản cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN NHTM .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN NHTM .22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuộc về phía Ngân hàng 22 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .25 1.4 Kinh nghiệm hoạt động cho vay KHCN từ số nước giới học Việt Nam 28 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng giới 28 1.4.2 Kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN 32 2.1 Khái quát tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Hưng Yên 32 2.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên .33 2.2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 33 2.2.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hưng Yên 34 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hưng Yên .37 2.4 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hưng Yên 46 2.4.1 Khái quát chung hoạt động cho vay KHCN BIDV Việt Nam .46 2.4.2 Sản phẩm sách cho vay KHCN BIDV Hưng Yên .47 2.4.3 Dư nợ cho vay KHCN BIDV Hưng Yên 52 2.4.4 Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Hưng Yên 57 2.4.5 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hưng Yên 59 2.4.6 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN BIDV Hưng Yên 61 2.4.7 Thu nhập cho vay KHCN BIDV Hưng Yên 62 2.4.8 Thị phần vay KHCN BIDV Hưng Yên địa bàn .63 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Hưng Yên .64 2.5.1 Kết đạt 64 2.5.2 Tồn tại, hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN 72 3.1 Định hướng phát triển Kinh tế - Xã hội tỉnh Hưng Yên năm tới (giai đoạn 2012 – 2015) 72 3.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN 73 3.2.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN BIDV Việt Nam .73 3.2.2 Định hướng hoạt động kinh doanh định hướng cho vay KHCN BIDV Hưng Yên 75 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN BIDV Hưng Yên 77 3.3.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 77 3.3.2 Tăng cường hoạt động vốn tạo nguồn: 78 3.3.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN 79 3.3.4 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 81 3.3.5 Đầu tư khai thác tính tiện ích cơng nghệ Ngân hàng 83 3.3.6 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 83 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 84 3.3.8 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 86 3.4 Kiến nghị 87 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ .87 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 88 3.4.3 Kiến nghị UBND tỉnh Hưng Yên 89 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á Châu ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV HY Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên CBCNV Cán công nhân viên CBQHKHC Cán quan hệ khách hàng cá nhân N DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phịng rủi ro ĐCTC Định chế tài FTP Điều chuyển vốn nội GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị HGĐ Hộ gia đình KHCN Khách hàng cá nhân LĐPGD Lãnh đạo phịng giao dịch LN/TTS Lợi nhuận/Tổng tài sản NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TDBL Tín dụng bán lẻ TG Tiền gửi TKTG Tài khoản tiền gửi VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2009-2011 .38 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2009- 2011 39 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn năm 2009- 2011 43 Bảng 2.4 Thu từ hoạt động dịch vụ 2009- 2011 45 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp dư nợ tín dụng BIDV Việt Nam 2009-2011 46 Bảng 2.6: Cơ cấu sản phẩm BIDV Hưng Yên năm 2009-2011 53 Bảng 2.7: Số lượng KHCN BIDV Hưng Yên năm 2009-2012 58 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ 59 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn sản phẩm .60 Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN theo sản phẩm 62 Bảng 2.11 Thu lãi cho vay KHCN tổng thu lãi cho vay chung 63 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ cho vay KHCN số ngân hàng địa bàn .63 Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHCN BIDV năm 2013-2015 .75 Bảng 3.2 Định hướng cho vay KHCN BIDV Hưng Yên năm 2012-2014 76 Biểu số 2.1: Trình độ cán nhân viên BIDV Hưng Yên đến ngày 31/12/2011 36 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Hưng Yên 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO, kinh tế Việt nam chuyển mạnh mẽ, GDP ln đạt mức trung bình 7.0% dự báo tiếp tục tăng trưởng Các ngành kinh tế đất nước phát triển thuận lợi, hội tiếp cận quan điểm, mơ hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam Đi tiên phong ngành Ngân hàng tài Với vai trị huyết mạch kinh tế, ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển đất nước Vì hiệu tất hoạt động Ngân hàng nước quan tâm Đối với Ngân hàng hoạt động cho vay quan mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…Khách hàng truyền thống Ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp chưa trọng nhiều tới nhu cầu cá nhân Một kinh tế phát triển, doanh nghiệp tập trung huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu…hạn chế vay vốn từ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp trọng tới cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cá nhân, doanh thu từ hoạt động từ 35-60% tổng doanh thu Chính lẽ đó, xu hướng phát triển tất yếu ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mơ hình Ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển Ngân hàng bán lẻ xu nay, Ngân hàng nước đưa sách, sản phẩm định hướng lâu dài Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động Ngân hàng bán lẻ, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh Ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài Ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Việt Nam nhỏ bé so với tiềm chưa Ngân hàng thương mại (NHTM) khai thác triệt để, tính số 88 triệu dân, gần 2/3 dân số độ tuổi lao động khoảng 20% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức Ngân hàng khoản vay cá nhân cịn hạn chế nhìn góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chưa đa dạng Các Ngân hàng tập trung tới cho vay doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân thấp Nhận thức lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, qua trình công tác Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên” chọn nghiên cứu Mục tiêu đề tài Mục tiêu đề tài tập trung vào nội dung: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên năm 2009, 2010, 2011 Đưa giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên 3 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế… nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi thực đề tài Đối tượng đề tài: cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Phạm vi thực đề tài: thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên sở số liệu báo cáo từ năm 2009 – 2011 định hướng cho giai đoạn Bố cục luận văn Phần mở đầu Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Kết luận CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mượn Ngân hàng chủ thể lại kinh tế dựa ngun tắc có hồn trả ( vốn lãi ) sau khoảng thời gian định Ta thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhượng quyền sử dụng vốn cho người vay khoảng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả thời gian, số lượng ( bao gồm gốc lãi ) Việc hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Ở q trình vận động mang tính chất hồn trả khoản tín dụng biểu đặc trưng quan hệ tín dụng với quan hệ khác 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại, hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn danh mục tài sản Ngân hàng, chiếm khoảng 70% tổng tài sản Ngân hàng Thơng qua hoạt động tín dụng mà Ngân hàng thương mại tài trợ cho nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân vào thời điểm thiếu hụt vốn, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) diễn thường xuyên, không bị gián đoạn, cá nhân tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, nâng cao chất lượng sống thu nhập chưa đáp ứng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Song song với lợi nhuận cao hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro rủi ro xảy ảnh hưởng trực tiếp tới kết ... 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Kết... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên năm 2009, 2010, 2011 Đưa giải pháp mở rộng cho vay khách hàng. .. Đối tư? ??ng phạm vi thực đề tài Đối tư? ??ng đề tài: cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Phạm vi thực đề tài: thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu