NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAM BỘGIÁODỤCVÀĐÀO TẠO TRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH BÙITHỊTHANHMỸ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠICỔ PHẦNNGOẠITHƢƠNGVIỆTNAM– CHINHÁNHTÂNĐỊNH KHÓALU[.]
TÍNHCẦNTHIẾTCỦAĐỀTÀI
Trong những thập kỉ qua, Ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trongsự phát triển của nền kinh tế khi sự xuất hiện của tổ chức này đem lại rất nhiều tiệních cho khách hàng thông qua các sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Bên cạnh đó,sự ra đời của NHTM đã trở thành cầu nối cho dòng chảy vốn giữa các cá nhân và tổchức tham gia trong nền kinh tế Chính vì thế, để nền kinh tế phát triển theo đúngnhững mục tiêu đã đề ra, nhiệm vụ đƣợc ƣu tiên hàng đầu là củng cố và lành mạnhhóa hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành Ngân hàng nóiriêng. Để bắt kịp với sự phát triển kinh tế đất nước, trong nhiều năm qua, hệ thốngngân hàng thương mại đã không ngừng phát triển, đổi mới để hoàn thiện và hiện đạihóa các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động kinh doanh thẻ Thẻ thanh toánra đời nhờ sự phát triển của khoa học kỹ thuật nói chung và sự phát triển của côngnghệkhoahọcNgânhàng.Vìvậy,hoạtđộngkinhdoanhthẻđƣợcxemlàhoạtđộngphổ biến của NHTM bởi sự an toàn, tiện lợi của hình thức thanh toán này Trong đónổi bật nhất là thanh toán qua thẻ tín dụng Các NHTM liên tục đƣa ra các dòng thẻtín dụng đa dạng với nhiều tính năng độc đáo, vượt trội Điều này đã tạo ra một thịtrường cạnh tranh vô cùng sôi nổi, đầy sự sáng tạo và sẽ còn nhiều tiềm năng pháttriểntrongthờigiantới khimàcuộccách mạngcôngnghệlầnthứ tƣđãtácđộngrấtmạnh mẽđếnlĩnhvực Ngânhàng.
Là một trong bốn mảnh ghép của Big 4 trong lĩnh vực ngân hàng tại ViệtNam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)không thể không tham gia vào lĩnh vực này Vì là một NHTM có kinh nghiệm lâunăm trong ngành, Vietcombank đã gặt hái đƣợc nhiều thành tựu to lớn Các sảnphẩm thẻ thanh toán của Vietcombank luôn đƣợc khách hàng đón nhận một cáchtích cực, đặc biệt là các loại thẻ tín dụng, từ đó cho thấy đƣợc tiềm năng phát triểncủa ngân hàng trong mảng này cao Song, dù đạt đƣợc những thành quả nhất địnhnhưngsựcạnhtranhgiữacácngânhàngthươngmạitrênthịtrườngbánlẻvẫnhết sứcgaygắt,trongđóphảikểđếnsựvươnlêncủacácngânhànglớntrongBig4nhưBIDV,Vietin bankvàAgribank.ĐểthựchiệnđƣợcmụctiêupháttriểncủaVietcombank nói chung, gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng đồng thời thể hiệnđược xu hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng hiện đại hiện nay, tất cả các bộ phậnvà chi nhánh của Vietcombank nói chung và Vietcombank– c h i n h á n h T â n Đ ị n h nóiriêngđềucầnphảipháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng.
Từ lý do trên, tác giả đƣa ra đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tíndụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánhTânĐịnh” nhằm có cái nhìn rõ hơn về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng từ cơ sở thựctiễn tại Vietcombank – chi nhánh Tân Định và đƣa ra các đề xuất để phát triển hoạtđộng kinh doanh thẻ tín dụng phục vụ khách hàng tốt hơn đồng thời góp phần giatănglợinhuậnvàhiệu quảkinhdoanhchoVietcombank–chinhánhTânĐịnh.
MỤCTIÊU NGHIÊNCỨU
Mụctiêutổngquát
Khóa luận phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạiVietcombank – Chi nhánh Tân Định nhằm đƣa ra các đề xuất phát triển hoạt độnghoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtạiVietcombank –chinhánhTânĐịnh.
Mục tiêucụthể
Thứb a , đ ƣ ar a c á c đ ề x u ấ t n h ằ m p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ t í n dụngtạiVietcombank–chi nhánh Tân Địnhtrongthờigiantới.
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
Balà,cácđềxuấtgiúpcho Vietcombank– chinhánhTânĐịnhpháttriển hoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngtrongthờigiantớilàgì?
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đốitƣợngnghiêncứu
Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tạingânhàngthương mại.
Phạmvinghiêncứu
Phạm vi không gian:Đề tài đƣợc nghiên cứu tại Vietcombank – chi nhánhTânĐịnh.
Phạm vi thời gian:Giai đoạn 2019 – 2021 Tác giả chọn giai đoạn này vì đâylà giai đoạn sát với hiện tại nhất mà tác giả có thể thu thập số liệu nhằm đánh giáđƣợc thực trạng gần với hiện tại nhất, từ đó đƣa ra các đề xuất thiết thực và gắn vớihiệntại.
PHƯƠNGPHÁPVÀDỮLIỆUNGHIÊNCỨU
Phươngphápnghiêncứu
Đề tài sử dụng phương pháp định tính để nghiên cứu Phương pháp nghiêncứu bao gồm các phương pháp cụ thể như sau: phương pháp thu thập số liệu,phươngphápthốngkê – môtả,phươngphápsosánh,phântíchvàtổnghợpvềhoạtđộngk i n h d o a n h t h ẻ t í n d ụ n g t ạ i N H T M n ó i c h u n g đ ể t r ì n h b à y đ ƣ ợ c c ơ s ở l ý thuyết về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ở chương 2 và các đề xuất phát triểnhoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ở chương 4 Bên cạnh đó,khóa luận còn sử dụngphương pháp thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp để xác định xu hướng biếnđộngvàmứcđộbiếnđộngquacácnămcủasốliệuvàcácvấnđềliênquanđểcó thể nhìn nhận cả về chiều rộng lẫn chiều sâu của thực trạng hoạt động kinh doanhthẻtíndụngởchương 3.
Dữliệunghiêncứu
Dữ liệu nghiên cứu là các số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các báo cáo tổngkết công tác chuyên môn ở các bộ phận của Vietcombank – chi nhánh Tân Định giaiđoạn 2019 - 2021 và phương hướng hoạt động năm tiếp theo Bên canh đó, khóaluận còn lấy thông tintừ các nguồn tài liệu đƣợc thu thập từ sách,b á o , t ạ p c h í v à cáctàiliệuđãcôngbố trêncácphươngtiệnthôngtinđại chúng, internet.
ĐÓNGGÓPCỦANGHIÊNCỨU
Một là,góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tíndụngcủangânhàngthươngmại.
Hai là,kết quả nghiên cứu sẽ chỉ ra đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanhthẻ tín dụng tại Vietcombank – chi nhánh Tân Định trong thời gian qua Đồng thời,thông qua việc phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, khóa luậncũng nêu đƣợc các đề xuất nhằm phát triển hoạt động thẻ tín dụng Các đề xuất nàycó thể làm cơ sở tham khảo giúp Vietcombank – chi nhánh Tân Định có chiến lƣợchiệu quả nhằm duy trì lƣợng khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng và thu hút thêmnhiềukháchhàngmớitrongthịphầnthẻtíndụngcủamình.
BỐCỤCKHÓALUẬN
Chương này nhằm mô tả tổng quát về đề tài nghiên cứu một cách cụ thể vàchi tiết Việc nêu rõ sự cần thiết của đề tài sẽ rất quan trọng trong việc xác địnhđƣợc mục tiêu tại sao lại chọn và nghiên cứu đề tài này Việc đặt ra câu hỏi nghiêncứu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu sẽ giúp cho khóa luận đƣợcthựchiệnđúngvớinhữnggìtácgiảmuốnlàm rõtránhlạcđề.Tiếpsauđólàn êu đónggópcủađềtàivàcuốicùnglàbốcụccủakhóaluậnđểnêucácvấnđềđƣợcphânbổở từngchương.
Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINHDOANHTHẺTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Chương 2 này viết về cơ sở lý thuyết về phát triển hoạt động kinh doanh thẻtíndụngtạimộtsốNHTMnóichung,baogồmcácvấnđềnhƣkháiniệm,đặcđiểm,vai trò của thẻ tín dụng, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, cơ sở pháp lý, các chínhsách cũng như quy trình Bên cạnh đó, chương 2 còn đề cập đến các chỉ tiêu đểđánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độngnàyvàcáchđánhgiáhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng dựavàomôhìnhSWOT.
Chương3:THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGKINHDOANHTHẺTÍNDỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -CHINHÁNHTÂNĐỊNH
Chương 3 đầu tiên đi khái quát thông tin về Vietcombank – chi nhánh TânĐịnh Tiếp theo của chương là đi sâu vào phân tích các vấn đề liên quan đến hoạtđộng kinh doanh thẻ tín dụng cũng nhƣ các chỉ tiêucủa hoạt động này nhằm phảnánh và phân tích rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng nàytrong giai đoạn 2019– 2021 Cuối cùng, khóa luận sửdụngm ô h ì n h
S W O T đ ể đánhgiáđ iể mmạ nh, đ i ể m yếu, cơh ộ i , th ách thứccủa V ie t c o m b a n k – chinhánhTânĐịnhtronghoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngnày.
DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNNGOẠITHƯƠNGVIỆTNAM- CHINHÁNHTÂNĐỊNH
Khóa luận đƣa ra một số đề xuất khách quan dựa trên đánh giá qua mô hìnhSWOT đã phân tích ở chương 3 Các đề xuất nhằm phát nhằm phát huy điểm mạnh,khắc phục điểm yếu, tận dụng cơ hội, hạn chế thách thức từ đó giúp cho hoạt độngkinh doanh thẻ tín dụng tạiVietcombank – chi nhánh Tân Định phát triển toàn diệnhơn.
Chương 1 đã giới thiệu tổng quát về đề tài nghiên cứu một cách cụ thể và chitiết để nói lên lý do thực hiện đề tài Dựa vào mục tiêu nghiên cứu, đối tƣợng vàphạm vi nghiên cứu để đề ra các câu hỏi nghiên cứu tạo tiền đề cho sự nghiên cứucủa khóa luận này Đề tài dùng phương pháp định tính để nghiên cứu và nêu rõhướng áp dụng Sau đó là dữ liệu dùng cho nghiên cứu được lấy từ phòng kinhdoanh và hướng xử lý Tiếp đến là nêu lên ý nghĩa của đề tài góp phần cho việc hệthống hóa cơ sở lý luận và đánh giá phân tích để đƣa ra các đề xuất hợp lý cho việcphát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của VietcomBank Tân Định và cuốicùnglàbốcụckhóa luậnnêucácvấnđềđượcphânbổởtừngchương.
TỔNGQUANVỀTHẺTÍNDỤNG
Khái niệmvềthẻtíndụng
Theocácquanđiểmkinhtếhọc,thẻthanhtoáncóthểđƣợchiểulàchìakhóađa năng để chủ thẻ kết nối với các chủ thể khác tham gia hệ thống thanh toán thẻ,phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được thỏa thuận trước nhằm thựchiện các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của mình. Thẻ thanh toán là công cụ thanh toándo tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa,dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dƣ của mình ở tài khoản tiền gửi hoặchạn mức tín dụng đƣợc cấp theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức phát hành thẻ và chủthẻ.
Tại Việt Nam, khái niệm thẻ thanh toán đã xuất hiện trong văn bản pháp luậttừ năm 1994 mặc dù chƣa đƣợc định nghĩa chính thức Theo Ngân hàng Nhà nước(1994), thẻ thanh toán mới chỉ được giải thích là “do Ngân hàng phát hành và báncho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác vàrút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động”.Cũng theo Ngân hàng Nhà nước (1994), thẻ thanh toán được phân loại gồm thẻ ghinợ, thẻ ký quỹ thanh toán và thẻ tín dụng Thẻ tín dụng, mặc dù chƣa đƣợc địnhnghĩatrongvănbảnnày,nhƣngcũngđãđƣợcmôtảnhƣsau:“Thẻtíndụngápdụngđối với khách hàng có đủ điều kiện đƣợc Ngân hàng đồng ý cho vay tiền Kháchhàng chỉ đƣợc thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc Ngânhàngchấpthuậnbằngvăn bản”.
Năm 2007, khái niệm về các loại thẻ đã đƣợc sửa đổi lại trong Quy chế pháthành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng(Ngân hàng Nhà nước, 2007) Theo đó, không sử dụng khái niệm thẻ thanh toán màsử dụng khái niệm thẻ ngân hàng, được hiểu là “phương tiện do tổ chức phát hànhthẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc cácbênthỏathuận”.Thẻngânhàngsẽbaogồmthẻghinợ,thẻtíndụng vàthẻtrảtrước.
Cũng theo Ngân hàng Nhà nước (2007), “Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ chophép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đƣợc cấp theothỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ” Trong đó, khái niệm “giao dịch thẻ” đƣợchiểulà“việcsửdụngthẻđểgửi,nạp,rúttiềnmặt,thanhtoántiềnhànghóa,dị chvụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cungứng”.
Như vậy, thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán do ngân hàng hoặc tổ chứcphi ngân hàng phát hành theo thỏa thuận với chủ thẻ để đáp ứng các nhu cầu tíndụng, thanh toán trong một hạn mức nhất định thông qua việc xác lập quan hệ vaynợgiữachủthẻvà tổchức pháthành thẻ.
Đặcđiểmcấu tạocủa thẻtíndụng
Thẻ tín dụng đƣợc làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựatrắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x5,5cmx0,07cm.
Vềmặttrướccủathẻgồm: Đầutiênlàbiểutƣợng củatổchứcthẻ.Mỗiloạithẻcómộtbiểutƣợngriêng.Vídụ:Visacóbiểutƣợnghìnhchữnhậtgồ m3màuxanhdương,trắngvàvàngkèmtheo đó là hình một con chim bồ câu đang bay, Mastercard có dòng chữ
“MasterCard”chạygiữahaihìnhtròn màuđỏvà camđƣợclồngvào nhau,
Tiếp theo là Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ Sau đó là Số thẻ, têncủa chủ thẻ được in nổi Phía dưới Số thẻ là thời gian hiệu lực của thẻ Đây là thờigianthẻđượcphéplưuhành(tuỳtừngloạithẻ)đượcthốngnhấtlàngàydươnglịch,thángdươ nglịch,nămdươnglịch.Cuốicùnglàbiểutượngconchip.
Vềmặtsau củathẻgồm: ĐầutiênlàDảibăngtừ màuđenchứacácthôngtinđãđƣợcmãhoátheomộtchuẩnthốngnhấtnhƣ:sốthẻ,ngàyhếthạn,c ác yếutốkiểmtraan toànkhác.
Tiếp theo là Ô chữ kí dành cho chủ thẻ Trên nền ô chữ ký, khách hàng phảikývàochữkýmẫucủamìnhkhinhậnthẻtừngânhàngpháthànhđểcơsởchấ p nhận thẻ so sánh với chữ ký trên ô hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứngtiền mặt.
Cuối cùng là Mã bảo mật CVV/CVC/CVV2: Là dãy số ngân hàng cung cấpcho khách hàng khi phát hành thẻ và đƣợc in trực tiếp lên bề mặt của tấm thẻ.Mãnày có chức năng bảo mật khi giao dịch và chứng thực quyền sở hữu thẻ khi thanhtoán.
Lợi íchcủathẻtíndụng
Sựlinhhoạtvàtiệnlợitrongthanhtoántrongvàngoàinước:Tiệníchnổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phương tiệnthanh toán khác Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình khiđidulịch,muasắmhànghóadịchvụ,hayđicôngtác,
Thẻ tín dụng còn cung cấp cho chủ thẻ khoản tín dụng tức thời, tự động giúpkhả năng mua hàng hóa, dịch vụ của chủ thẻ không bị gò bó Bên cạnh đó, khi sửdụng thẻ tín dụng, chủ thẻ còn có cơ hội hưởng nhiều chương trình ưu đãi khi cácngân hàng phát hành thẻ thường liên kết với trang thương mại điện tử, nhà hàng,khách sạn, để đƣa các ƣu đãi hoàn tiền khi thanh toán, giảm giá khi mua sắm, đặtphòng, Đốivớingânhàngpháthànhthẻ:
Góp phần thu hút khách hàng: nhờ vào những tiện ích mà thẻ tín dụng manglại cho khách hàng, dịch vụ này có vai trò quan trọng trong việc thu hút, giữ chânkhách hàng Thông thường khi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng thì sẽ kéotheo sử dụng các dịch vụ khác, đặc biệt là dịch vụ bán lẻ, ví dụ nhƣ mở tài khoảnthanhtoán,tiếtkiệm,bảohiểm,
Góp phần tạo lợi nhuận cho Ngân hàng thông qua một số khoản thu nhập:lãicho vay, chiết khấu thương mại, lệ phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí rút tiềnmặt, phí đại lý thanh toán, các khoản phụ thu khác nhƣ phí tăng hạn mức tín dụngtạmthời,phícấplạithẻđãmất/thấtlạc/trasoát,
Thẻ tín dụng là một hình thức cấp tín dụng tiêu dùng hiện đại góp phần đadạng hóa hình thức kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra, thẻ tín dụng còn giúp mởrộngkhảnănghoạtđộngcủangânhàngtrêntoàncầu. Đốivớiđơnvịchấpnhậnthẻ:
Thẻt í n d ụ n g l à m t ă n g d o a n h s ố b á n h à n g h ó a , d ị c h v ụ , g i ả m c h i p h í b á n hàng từ đó sẽ làm gia tăng lợi nhuận Thẻ giúp đa dạng hóa phương thức thanh toáncho các đơn vị chấp nhận thẻ, do đó sẽ tăng khả năng cạnh tranh so với các đơn vịkhông chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ sẽ đƣợc Ngân hàng kí hợp đồng tiếpnhận thẻ, cung cấp các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán thẻ, đồng thờicũngđượchưởngnhữngưuđãitrongcácquanhệtíndụngcủaNgânhàng. Đốivớinềnkinhtế:
Góp phần giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông từ đó tiết giảm chi phíxãhội:ởnhữngquốcgiapháttriển,thanhtoántiêudùngbằngthẻchiếmtỷtrọ nglớnnhấttrongtổngsố cácphươngtiệnthanh toán.Nhờđó,khốilượngcũngnhưáplực tiền mặt trong lưu thông được giảm bớt đáng kể Đặc biệt đối với NHNN sẽgiảm được chi phí kiểm đếm, in ấn, bảo quản và giảm bớt sựt h a m g i a c ủ a n h â n viênNgânhàng.
Tăng nhanh khối lƣợng vốn chu chuyển,thanh toántrongnềnk i n h t ế : h ầ u hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đƣợc thực hiện vàthanh toán trực tuyến (online), vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơnnhiều so với những giao dịch qua phương tiện thanh toán khác như: Séc, ủy nhiệmthu/chi, Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thôngtinđềuđƣợcxửlýquahệthốngmáymóc điện tửthuậntiện,nhanhchóng.
Góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước: từ sự tiện lợi mà thẻmang lại chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ,…đã cho thấy ngàycàng nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ Điều nàylàm chothẻ trở thànhmột côngcụ hữuhiệugóp phần thựchiện biện pháp“ k í c h cầu”của nhà nước.
Ngoài ra, thẻ còn mang lại nhiều tiện ích ƣu việt nhằm góp phần cải thiệnmôi trường văn minh thương mại hiện đại, thu hút khách du lịch và đầu tư nướcngoài.
HOẠTĐỘNGKINHDOANHTHẺTÍNDỤNGTẠINHTM
KháiniệmvềhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngcủaNHTM
Theo Nguyễn Văn Hoàng(2016), hoạt độngk i n h d o a n h t h ẻ t í n d ụ n g c ủ a ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thựchiện thanh toán thẻ Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sửdụngthẻvàthanhtoánthẻ.
Nghiệpvụpháthànhthẻ
Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai quátrình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Cả ba quá trình này vô cùngquan trọng và không đƣợc coi nhẹ Mỗi quá trình đều liên quan đến chặt chẽ đếnphục vụ khách hàng và quản lý rủi ro của ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngânhàngpháthànhthẻphảixâydựngcácquyđịnhvềviệcsửdụngthẻvàthunợ:s ốtiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tíndụngtốiđa, tốithiểu,các chínhsáchưu đãi.
Về cơ bản, hoạt động phát hành thẻ đƣợc thực hiện nhƣ sau: Tổ chức cáchoạt động marketing để đưa sản phẩm thẻ ra thị trường; Tiếp nhận bộ hồ sơ củakhách hàng phát hành thẻ và thẩm định; Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tíndụng; Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng; In nổi và mã hóa thẻ; Cung cấp mã số cánhân (PIN) cho chủ thẻ; Quản lý thông tin khách hàng; Quản lý hoạt động sử dụngthẻ của khách hàng; Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng; Cung cấp dịch vụkháchhàng;Tổchứcthanh toánbùtrừ vớicácTổchứcthẻquốctế.
Nghiệpvụthanhtoánthẻ
CácNHTMphát triểnhoạt động thanh toánthẻ không chỉ đểthuv ề l ợ i nhuận mà còn là mong muốn đem đến cho khách hàng dịch vụ hoàn thiện và cơ sởthuậnl ợi để t h a n h t oá nt hẻ Đ ố i v ới T ổ c h ứ c t hẻ q u ốc t ế v à c á c t h à n h v iê n, v iệc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng mạng lưới đơn vị chấpnhậnthẻcóýnghĩarấtquantrọng.
Thứ nhất, hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó đƣợc mở rộngtrên một thị trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toánthuận tiện hơn Hiện nay, nhu cầu về du lịch, giải trí của người dân ngày càng tăngcaothìviệcmởrộngmạnglướithanhtoánraquốctếlàmộtviệccầnthiết.Sốlượngđơn vị chấp nhận thẻ tăng lên, trải khắp các thị trường tiềm năng đồng nghĩa vớiviệc thẻ ngân hàng được chấp nhận ở nhiều nơi hơn, điều đó đem lại sự tiện ích chochủt h ẻ k h i h ọ c ó t h ể c h ỉ c ầ n c ầ m t r ê n t a y t h ẻ t í n d ụ n g v à t h a n h t o á n d ị c h v ụ ở nhiều nơi khác nhau Ngoài ra, số lƣợng đơn vị chấp nhận thẻ tăng cũng đem lại lợiíchchobản thâncácđơnvịchấpnhậnthẻvàngânhàngpháthành,thanhtoánthẻ.
Thứ hai, không chỉ chú trọng đến việc ký kết hợp đồng với các đơn vị chấphành thẻ mới, ngân hàng thanh toán thẻ còn đặc biệt quan tâm đến duy trì mối quanhệ với các đơn vị chấp hành thẻ sẵn có Bởi nếu không có những chính sách thíchhợp, dịch vụ tốt, tạo điều kiện cho đơn vị chấp nhận thẻ có thể chấp nhận thẻ củakhách hàng dễ dàng hơn đồng thời đƣợc ngân hàng báo Có đúng cam kết sau khi đãtrừ tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ nắm bắt co hội và đƣa ra các chínhsách ƣu đãi, các dịch vụ hoàn thiện hơn Điều này đồng nghĩa với việc phạm vithanh toán thẻ của khách hàng bị thu hẹp, lƣợng khách hàng trung thành giảm kéotheolợinhuậntừ hoạtđộngthanh toánthẻ cũnggiảm.
Tóm lại, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ dừng lại ở việc ngân hàng báoCó đúng cam kết cho đơn vị chấp nhận thẻ Mà hơn thế, lợi nhuận thu đƣợc từ hoạtđộng thanh toán thẻ là không nhỏ nên các NHTM luôn chạy đua với nhau để đƣa ranhững chiến dịch Marketing mới lạ, những dịch vụ ƣu đãi đặc sắc không chỉ dànhriêng cho chủ thẻ mà còn với các đơn vị chấp nhận thẻ để nâng cao đƣợc sức cạnhtranhvàmỏrộngthươnghiệu.
Cácnguồnthunhậptừhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng
Thứ nhất, thu phí phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Phí phát hành thẻ đƣợckhách hàng nộp cho ngân hàng khi có nhu cầu mở thẻ Đây là nguồn thu nhập đầutiêncủacácNHTM trong hoạtđộng này Tùythuộcvàotừng ngânhàngvà t ừngloại thẻmà ngân hàngđ ó c u n g c ấ p s ẽ c ó m ứ c p h í k h á c n h a u , t h ô n g t h ƣ ờ n g d a o động từ 50.000 – 100.000 VND cho phát hành lần đầu và 50.000 – 250.000 VNDcho phí phát hành lại Ngoài ra, hàng năm, mỗi chủ thẻ phải trả cho ngân hàng mộtkhoảnphí đểduytrìthẻđượcgọilàlệphíthườngniên.
Thứ hai, thu phí thanh toán: Đây là loại phí đƣợc ngân hàng thu từ cácĐVCNT khi chủ thẻ thực hiện thanh toán trên máy POS tại các cơ sở này Bên cạnhđó, phí thanh toán còn đƣợc ngân hàng thu từ chủ thẻ khi họ có nhu cầu rút tiền mặttừ cáccâyATM.
Thứ ba, thu lãi sử dụng thẻ: Khi chủ thẻ thanh toán chậm hơn thời hạn ngânhàng quy định thì ngân hàng sẽ thu phí phạt thanh toán chậm kèm theo lãi suất trênkhoảnvaycủachủthẻ.Ngoàira,thunhậptừlãisửdụngthẻcònđếntừphívƣợt hạnmứctíndụngkhichủthẻchitiêuvƣợthạn mứctíndụngngân hàngcấp.
Cuối cùng, thu khác: gồm phí từ các hoạt động khác khi chủ thẻ có nhu cầunhƣinsaokê, hủythẻ tíndụng,thayđổihạnmứctíndụng,cấplạimã PIN,
PHÂNTÍCHHOẠTĐỘNGKINHDOANHTHẺTÍNDỤNG CỦANHTM
Phântíchcơsởpháplýchiphốihoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng
Cơ sở pháp lý là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hình thành và pháttriển của hoạt động kinh doanh thẻ Đây cũng là cơ sở để xem xét và đánh giá hoạtđộng kinh doanh thẻ một cách bao quát từ góc độ của Nhà nước, Chính phủ và phíaNHTM Pháp lý quy định về các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động và điều chỉnhcác mối quan hệ pháp lý phát sinh Cơ sở pháp lý rõ ràng, đồng bộ và đầy đủ sẽ đảmbảo đƣợc quyền lợi của các bên tham gia từ khâu phát hành, thanh toán và sử dụngthẻ,từ đócóthểthúcđẩyhoạtđộngkinhdoanhthẻpháttriển.
Nhà nước ban hành các quy định, chính sách định hướng, hổ trợ cho cácngânhàng,tổchứctrongtiếntrìnhpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻnhƣgi ảm thuế nhập khẩu các thiết bị phục vụ thanh toán thẻ, khuyến khích các đơn vị kinhdoanhchấpnhậnthanhtoánthẻ.
Phântíchcácloạisảnphẩmthẻ vàtiệníchthẻtíndụng
a Cácl oạ isản ph ẩm thẻ t í n dụ ng : C á c NH TM lu ôn m o n g m u ố n đem đế ncho khách hàng những dịch vụ tốt nhất Vì vậy, họ luôn chú trọng đến việc đa dạngcác sản phẩm thẻ để có thể đáp ứng đa dạng những nhu cầu của khách hàng mộtcách toàn diện hơn Dựa vào phạm vi sử dụng, các NHTM sẽ phát hành thẻ tín dụngnộiđịavàthẻtíndụngquốctế.Hiệnnay,cácNHTMcũngphânloạithẻdựav àocấp độ thẻ và hạn mức tín dụng nhƣ sau:Mastercard: Thẻ Classic- Thẻ Titanium -Thẻ Platinum
- Thẻ World;Visa: Thẻ Standard Visa Card - Thẻ Gold Visa Card - ThẻPlatinumVisaCard-ThẻVisaSignature; b Tiện ích thẻ tín dụng: Một trong những tiêu chí quan trọng để phát triểnhoạt động kinh doanh thẻ tín dụng không thể không kể đến những tiện ích mà chiếcthẻ ấy đem lại Từ những chiếc thẻ chỉ đơn thuần là đƣợc sử dụng để rút tiền ởnhững cây ATM, hiện nay khách hàng còn sử dụng thẻ để thanh toán trong cuộcsống hàng ngày, chuyển khoản, mua hàng qua những ứng dụng trực tuyến, thanhtoán hóa đơn điện, nước, học phí, và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ đang dầntrở thành một phương tiện thanh toán trong cuộc sống hiện đại Như vậy, nếu cácNHTM càng cung cấp đƣợc cho các chủ thẻ những dịch vụ tiện ích hơn theo thờigian, sản phẩm thẻ tín dụng sẽ ngày càng thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn Dựatrên những nhu cầu sử dụng thực tế của các nhóm khách hàng khác nhau, cácNHTMsẽpháthànhnhiềuloạithẻtíndụngđadạng.
Thẻ tín dụng tích điểm:Khi thực hiện chi tiêu bằng loại thẻ này, chủ thẻ sẽđược tặng điểm thưởng Từ việc tích lũy điểm thưởng, chủ thẻ có thể đổi thànhnhữngquàtặngvàvouchergiảmgiáhấpdẫn.
Thẻtíndụnghoàntiền:Khithựchiệnthanhtoánbằngloạithẻnày,chủthẻsẽ đƣợc hoàn lại một phần tiền trên tổng chi tiêu, phần trăm hoàn tiền sẽ tùy thuộcvào chính sách của mỗi NHTM.Ngoài ra, chủ thẻ còn nhận được quà tặng cùngnhiềuưuđãihấpdẫnkhác.
Thẻ tín dụng du lịch:Đây đƣợc xem là loại thẻ vô cùng tiện ích dành cho cáckhách hàng thường xuyên đi du lịch hoặc đi công tác bằng đường hàng không Khithanh toán các dịch vụ liên quan đến chiếnb a y b ằ n g t h ẻ t í n d ụ n g d u l ị c h , k h á c h hàngsẽđƣợctíchlũydặmbayđểđổinhữngphầnquàhấpdẫn.
Thẻ tín dụng rút tiền:Loại thẻ tín dụng nào cũng có thể rút tiền tại các câyATM Tuy nhiên, khi sử dụng thẻ tín dụng rút tiền để rút tiền mặt tại cây ATM thìmứcphísẽtiết kiệmhơnsovớicácloạithẻtín dụngthôngthường.
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu:Đây là loại thẻ mang đến tiện ích “nhân đôi”dành cho khách hàng với các ƣu đãi độc quyền và lợi ích vƣợt trội đến từ thươnghiệuhợptáccùngngânhàngpháthànhthẻ.VídụnhưThẻtíndụngVietnamAirlines- VPBankPlatinumMasterCardmangđếnưuđãitíchdặmbaychomọichitiêubằngthẻ,Thẻtín dụngquốctếđồngthươnghiệuVietcombankVietravelVisagiúp chủ thẻcóthểtíchlũyđiểmthưởngvàquyđổithànhdịch vụdulịchhoặcthànhtiền,
Thẻ tín dụng đặc quyền:Đây là loại thẻ sẽ mang đến cho chủ thẻ những trảinghiệm xứng tầm đẳng cấp quốc tế với các ƣu đãi độc quyền đến từ ngân hàng pháthànhthẻ.
Phântíchcácquytrìnhliên quantrong hoạtđộng kinhdoanhthẻtíndụng
Dưới đây là quy trình phát hành thẻ tín dụng tại NHTM thông thường có 6bước chính Các bước được thực hiện theo trình tự trên nguyên tắc phân định rõtráchnhiệm,nghĩavụcủatừngthànhviên.Đâycũnglàquyđịnhbắtbuộcvàcũnglàv ănbảnhướngdẫnnhânviênthựchiệntốtcôngviệcđược giao.
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng đến NHPH đểhoàn thành một số thủ tục cần thiết nhƣ điền vào giấy đề nghị kiêm hợp đồng sửdụngthẻ,xuấttrìnhmộtsốgiấytờkhácnhƣchứngminhnhândân/hộchiếu,h ợp đồng trả lương, sao kê bảng lương, quyết định bổ nhiệm (nếu có) hoặc tài sản thếchấp, Khách hàng có thể yêu cầu phát hành thẻ dưới các hình thức thế chấp, tínchấphoặckýquỹ,tùythuộc vào năng lựctàichínhvàquyđịnhcủangânhàng.
Ngân hàng xem xét toàn bộ hồ sơ khách hàng, thẩm định thông tin kháchhàng Căn cứ vào hồ sơ khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ vàra quyết định chấp thuận hoặc từ chối phát hành thẻ Ngân hàng thường xem xét lạihồ sơ đƣợc lập đúng hay chƣa, tình hình tài chính hay các khoản thu nhập thườngxuyên của khách hàng, Sau đó, ngân hàng hoàn thành các thủ tục liên quan đến tínchấp,cầmcố,kíquỹ, rồinhậpthôngtinkháchhàngvàohồsơđể quảnlý.
Với những hồ sơ phát hành thẻ đủ điều kiện phát hành thì ngân hàng sẽ tiếnhành phân loại khách hàng theo hạn mức để có một chính sách tín dụng phù hợp.Hạn mức của thẻ thường phân thành hạn mức rút tiền mặt và hạn mức thanh toánhàng hóa, dịch vụ Hiện nay các ngân hàng đang áp dụng tỷ lệ rút tiền mặt tối đa là50% hạn mức tín dụng của thẻ, trong khi hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ tốiđalà100%hạnmứctíndụngcủathẻ.
Bằng kỹ thuật và hệ thống thiết bị riêng của mình, từng NHPH thực hiện việcin dập nổi các thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ nhƣ số thẻ, thời gian hiệu lực,mã số ngân hàng, Song song với việc in thẻ, NHPH tiến hành in mã số cá nhân(Personal Identification Number - PIN) cho chủ thẻ và tiến hành đóng gói thẻ và mãPIN tương ứng vào từng phong bì riêng để gửi cho chi nhánh phát hành hoặc trựctiếpđếnchủthẻtheoyêucầucủakhách hàng.
Trước khi giao thẻ, ngân hàng phải kiểm tra lại thông tin cá nhân của kháchhàng cung cấp có khớp với hồ sơ trên máy không và kích hoạt thẻ cho khách hàng.KhingânhànggiaothẻvàmãPINthìyêucầuchủthẻphảibảoquảnthẻvàgiữbí mậtvềmãPINcủamình.MọitrườnghợpmấttiềndomấtthẻhoặcđểlộmãPIN,chủthẻphả ichịutráchnhiệm.
Bước 1:Chủ thẻ mua hàng hóa hoặc dịch vụ tại ĐVCNT, sau đó thanh toánquathẻtíndụng.
Bước 2:Theo thời gian quy định trong hợp đồng thanh toán thẻ giữa
Bước 3:Khi nhận được hóa đơn chứng từ từ ĐVCNT, NHTT tạm ứng tiềnđể trả cho ĐVCNT (ngân hàng thanh toán báoC ó c h o Đ V C N T ) h o ặ c t r a s o á t v à giảiquyếtkhiếunạiphátsinhkhi cầnthiết.
Bước 4:NHTT sau đó sẽ lập bộ chứng từ nhờ thu gửi trung tâm thanh toáncủaTổchức thẻquốc tếđểđòitiền.
Bước 5, 6, 7:Khi nhận được dữ liệu từ NHTT, trung tâm thanh toán của
Bước 8:NHPHT nhận dữ liệu và gửi sao kê hàng tháng chi tiết thông báogiaodịchchochủthẻyêucầuthựchiệnviệcthanhtoán.
Bước9:Chủthẻphảithanhtoántốithiểumộttỷlệnhấtđịnhdư nợtheoquyđịnhc ủ a N H P H ( b a o g ồ m d ƣ n ợ k ỳ t r ƣ ớ c v à t ổ n g s ố p h á t s i n h t r o n g k ỳ k ể c ả phívàlãi). Đối với thanh toán thẻ nội địa thì không qua TCTQT mà NHTT trực tiếp gửichứngtừđếnNHPH,NHPHkiểmtrasauđógửilệnhchuyển cóchoNHTT.
Ngoài ra, hệ thống máy giao dịch tự động ATM cũng phục vụ hoạt độngthanh toán thẻ thông qua việc rút tiền mặt cho chủ thẻ Máy ATM phục vụ 24/24, cótính liên kết quốc gia hay thế giới, khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản,kiểm tra số dƣ tài khoản,
Do tính tiện lợi, máy ATM ngày càng đƣợc sử dụngrộngrãivàpháttriểntrêntoànthếgiới.
Phântíchcácchỉtiêuđánhgiáhoạt độngkinhdoanhthẻtíndụng
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của các NHTM thể hiện rõ ở mạng lướichấp nhận thẻ, nói cụ thể là số lượng cây ATM, đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài ra, sựphát triển của hoạt động này còn thể hiện ở sự gia tăng số lƣợng các giao dịch vàtổng doanh thu giao dịch thông qua máy ATM, POS Mạng lưới ATM, KioskBanking và đơn vị chấp nhận thẻ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu của chủ thẻ đồngthờigópphầnthúcđẩysựpháttriểncủahoạtđộngkinhdoanhthẻ tín dụng.
Một khách hàng có thể sở hữu các loại thẻ khác nhau cùng lúc, trong đó cácloại thẻ đƣợc chủ thẻ sử dụng nhiều sẽ đƣợc xem là thẻ “chính” Với các loại thẻnày, ngân hàng sẽ có thu nhập cao hơn nhờ vào tần suất giao dịch của chủ thẻ. Nhƣvậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ là gia tăng số lƣợng thẻ mà còn làm thế nàođể thẻ của ngân hàng mình phát hành trở thành thẻ “chính” của khách hàng. Việctăng trưởng số lượng thẻ phát hành chứng tỏ uy tín thương hiệu thẻ TDQT của mộtngân hàng đang ngày càng đƣợc củng cố trong lòng khách hàng Bên cạnh đó vớiviệc mở rộng số lƣợng khách hàng sẽ tạo ra sự tiếp thị gián tiếp và tạo ra xu hướngtrong việc sử dụng thẻ đối với một lƣợng lớn các khách hàng khác góp phần pháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngcủangânhàng.
Doanhsốt h a n h t o á n th ẻt ín d ụ n g là tổ ng g i á tr ịc ác g i a o d ịc hđ ƣ ợ c th an htoánbằngthẻtíndụngtạicácđiểmchấpnhậnthẻvàsốlƣợngtiềnmặtđƣợcứngtạicác điểm rút tiền mặt Vì vậy, có thể nói hiệu quả của đơn vị chấp nhận thẻ của mộtngân hàng đƣợc phản ánh thông qua chỉ tiêu Doanh số thanh toán thẻ hàng năm.Bên cạnh đó, chỉ tiêu này còn phản ánh uy tín thương hiệu thẻ của chính ngân hàng.Khi doanh số này càng cao chứng tỏ khách hàng càng đặt niềm tin vào sản phẩm thẻcủa ngân hàng đó Thông qua đó, các chủ thể cung cấp dịch vụ này trong đó có cácNHTMsẽcó thu nhậplớnhơn.
2.3.6.4 Thunhậptừhoạtđộngkinh doanh thẻtíndụng Đây đƣợc xem là chỉ tiêu trực quan nhất để đánh giá hoạt động kinh doanhthẻ của một ngân hàng Với mục tiêu phát triển mảng dịch vụ thẻ vừa góp phần giatăng thu nhập vừa để giảm thiểu rủi ro so với hoạt động tín dụng truyền thống vànâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng, đây là chỉ tiêu đƣợc BanLãnh Đạocủa các ngân hàng rất quan tâm Việc thu nhập tăng qua các năm cho thấy sự pháttriển trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, chứng tỏ hoạt động này góp phầnnângcaolợinhuậnchongânhàngvàcầnđượcpháttriểnhơnnữatrongtươnglai.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺTÍNDỤNG
Nhântốchủquan
Thứ nhất, thương hiệu ngân hàng: Ngày nay, trong nền kinh tế phát triểncủng với sự cạnh tranh gay gắt, thương hiệu của một doanh nghiệp là vô cùng quantrọng.thươnghiệungânhàngkhôngchỉlàmộtcáitênđểkháchhàngphânbiệtgiữangân hàng này với ngân hàng khác mà nó còn thể hiện uy tín, chất lƣợng sản phẩm,phong cách phục vụ, vân hóa cũng như khả năng tài năng tài chính của ngân hàngđó Do đó, thương hiêu ngân hàng rất quan trọng trong hoạt độngk i n h d o a n h t h ẻ khi hiện nay thẻ ngân hàng nào cũng mang laị những tiện ích thỏa mãn khách hàngnhƣ nhau, quyết định lựa chọn sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng nào sẽ bịthương hiệu chi phối Vì vậy, các ngân hàng cần nâng cao thương hiệu để mang lạisựcamkết,lòngtin,thậmchílàkhẳngđịnhđẳngcấpcủa ngườitiêudùng.
Thứhai,nguồnnhânlực:Trongbấtkỳlĩnhvựcnào,conngườiluônlàyếutố quan trọng nhất quyết định hiệu quả công việc Nguồn nhân lực chính là tàinguyên, là thế mạnh vốn có, là yếu tố tạo nên sự đổi mới và sức mạnh cạnh tranhgiữa các doanh nghiệp Những doanh nghiệp có nhiều nhân sự giỏi, tâm huyết trongcông việc sẽ phát triển thành công Đặc biệt với lĩnh vực ngân hàng, các sản phẩmngân hàng cung cấp chủ yếu là sản phẩm dịch vụ, để phát triển các dịch vụ thì đòihỏi nguồn nhân lực phải có trình độ chuyên môn cao Nhân lực cho hoạt động kinhdoanh thẻ cần ở nhiều mãng ở nhiều công việc khác nhau nhƣ: nhân lực cho pháttriểnt h ị t r ƣ ờ n g , c h ă m s ó c k h á c h h à n g , c á c h o ạ t đ ộ n g m a r k e t i n g , c á c h o ạ t đ ộ n g nghiệp vụ quy trình thanh toán, công nghệ kỹ thuật Ngoài ra, trong bối cảnh hộinhập nhƣ ngày nay và tiến bộ khoa học kỹ thuật, nguồn nhân lực cần thành thạongoạingữ vàtinhọc.
Thứba,trìnhđộkỹthuậtcôngnghệngânhàng:Ngànhngânhànglàngànhđi đầu về công nghệ hiện đại và sản phẩm ngân hàng đặc biệt là sản phẩm thẻ là sảnphẩmchứađƣợcnhiềucôngnghệtiêntiến.Đầutƣvềcôngnghệcũngthểhiệnđƣợcngân hàng không ngừng nâng cao sản phẩm để đem đến cho khách hàng những sảnphẩmtiệníchvàantoànnhất.Hiệnnay,sựcạnhtranhgiữacácngânhàngrấtcaov à dầu tƣ vào công nghệ hiện đại là một trong những chiến lƣợc quan trọng củangânhàng.
Riêng về sản phẩm thẻ thanh toán, trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàngcũng làmộtyếu tố khách hàng hay quan tâm.M ộ t c h i ế c t h ẻ t h a n h t o á n c ó c ô n g nghệ hiện đại sẽ giúp khách hàng an tâm hơn khi sử dụng để thanh toán, giao dịch,hạn chế khả năng bị đánh cắp dữ liệu gây bất lợi cho chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻvàchínhhệthốngngânhàng.
Thứ tư, định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng: Định hướng vàchiến lƣợc của ngânhàng trong hoạtđ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ s ẽ q u y ế t đ ị n h s ự p h á t triển của hoạt động này Định hướng và các chính sách đúng đắn, phù hợp với tìnhhình trong nước, thể giới và xu hướng phát triển của lĩnh vực thẻ là yếu tố tạo nênsự thành công Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần xác định một định hướngmang tính chiến lược lâu dài trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị trường, xác địnhkhách hàng và thị trường mục tiêu, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng và dựavàonộilực củamình.
Thứ năm, hoạt động Marketing ngân hàng: Hoạt động Marketing luôn làmột hình thức phổ biến để thu hút khách hàng trải nghiệm sản phẩm Thẻ tín dụngtuy là một sản phẩm không mới nhƣng vẫn chƣa chiếm đƣợc lòng tin từ kháchhàng.Điềunàyđòihỏicácngân hàngphảicóchiếnlƣợc quảngbáđốivớisảnphẩmnàynhằmtạodựngniềmtinvàsự thuhútvớikháchhàng.
Nhântố kháchquan
Một là, sự ổn định về chính trị: Môi trường chính trị ảnh hưởng đến tất cảcác lĩnh vực trong đời sống Nếu chính trị ổn định, tình hình an ninh đƣợc đảm bảo,hoạt động tội phạm đƣợc ngăn chặn kịp thời sẽ tạo ra đƣợc tâm lý yên tâm chokháchhàngkhisửdụngdịchvụthẻđặc biệtlàthẻtíndụng.
Hai là, thói quen sử dụng tiềnm ặ t : T h a n h t o á n b ằ n g t i ề n m ặ t l à m ộ t t h ó i quen được hình thành từ rất lâu của người tiêu dùng Việt Nam Vì vậy, để có thểthay thế thói quen đó bằng thanh toán thẻ - phương tiện thanh toán không dùng tiềnmặt thì cần có thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân về sửdụngtiền mặttronglưuthông.
Ba là, trình độ dân trí: Trình độ dân trí ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụngdịch vụ thẻ, nhận biết các tiện ích mà thẻ đem lại Thẻ là phương tiện hiện đại nênviệc trau dồi sự am hiểu về thẻ sẽ giúp khách hàng thuận tiện hơn khi sử dụng, từ đópháttriểnđƣợchoạtđộngkinhdoanhthẻcủangânhàng.
Bốn là, thu nhập cá nhân: Thu nhập của một người thể hiện mức sống và nhucầu tiêu dùng của họ Khi thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu và khả năng chitiêu cũng sẻ tăng, khối lượng các giao dịch tăng lên, khiến việc sử dụng thẻ thanhtoánlàmộtđòihỏitấtyếu.
Một là, sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự ổn định bền vững của nềnkinh tếảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Kinh tếphát triển ổn định kéo theo sự ổn định của tiền tệ, thu nhập người dân tăng Đó lànhữngđiềukiệncơbảnđểmởrộnghoạt độngkinhdoanh thẻ.
Hai là, mạng lưới thương mại dịch vụ có tổ chức: Sự phát triển và mở rộngcủa mạng lưới dịch vụ thương mại có tổ chức như: Chuỗi nhà hàng, siêu thị, kháchsạn,cửa hàngtiệnlợi, làyếutốthúcđẩynhu cầusử dụngthẻthanh toán.
Về mặt khoa học kỹ thuật: Thẻ ngân hàng là sản phẩm có công nghệ hiện đại.Vìvậy,khoahọckỹthuậtngàycàngpháttriểnsẽgópphầntântiến,nângcaochất lƣợngthẻ.Côngnghệngàycànghoànthiệnthìviệcthanhtoánbằngthẻcàngdiễnra nhanh chóng, an toàn hơn Hơn nữa những dịch vụ đi kèm lợi ích của thẻ ngàymột nhiều, tính bảo mật càng chặt chẻ cùng với sự phát triển của công nghệ, nhờ đócàngthuhút kháchhàng sử dụng.
Về mặt pháp lý: Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vàomôi trường pháp lý của quốc gia sở tại Một hành lang pháp lý thống nhất, lànhmạnh và chặt chẽ sẽ đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia vào hoạt đọng kinhdoanh thẻ Đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, từ đó tạo nền tảngbềnvữngchắcchohoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngpháttriển.
Về mặt cạnh tranh: Khi nhiều ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tham giavào thị trường, người tiêu dùng sẽ có nhiều lựa chọn hơn trong việc quyết định sởhữu thẻ Sự cạnh tranh đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ không ngừng cải tiến côngnghệ, gia tăng tiện ích thẻ, chăm sóc khách hàng tốt Nhờ đó sẽ tạo ra một môitrường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng và tổ chức phát triển hoạt độngkinhdoanhthẻ.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG BẰNG MÔHÌNHSWOT
NguồngốcmôhìnhSWOT
Mô hình SWOT ra đời vào những năm 1960 đến 1970 tại Viện nghiên cứuStanford, Mỹ khimộtnhóm nghiên cứugồm các nhàkinh tế họcM a r i o n
D o s h e r , Ts Otis Benepe, Alber Humphrey, Robert F Stewart và Birger Lie nghiên cứu vìsao nhiều công ty thất bại trong việc thực hiện kế hoạch Cuộc khảo sát lấy dữ liệucủa 500 công ty có doanh thu cao nhất nước Mỹ nhằm tìm ra nguyên nhân thất bạicủa các doanh nghiệp từ đó đƣa ra giải pháp giúp các nhà lãnh đạo tiếp tục việchoạchđịnhhaythayđổicáchthức quản lýchophùhợp.(Hindle,2008)
Với góc nhìn ban đầu từ việc thu thập đánh giá dựa trên hoạt động của doanhnghiệp rồi suy ra mặt mạnh và mặt yếu thì lúc này mô hình phân tích có tên gọi làSOFT,đƣợcviếttắttừ:Satisfactory(Thỏamãn)–Điềutốttronghiệntại,
Opportunities (Cơ hội) – Điều tốt trong tương lai, Fault (Lỗi) – Điều xấu trong hiệntại,Threats(Nguycơ)–Điềuxấu trongtương lai.
Nhƣng đến năm 1964, phân tích SOFT đã đƣợc trình bày trong một cuộc hộithảo tại Zurich, Urick và Orr đã đổi chữ F thành chữ W và gọi nó là phân tíchSWOT(Bordum,2010).Phiênbảnđầutiênđƣợcthửnghiệmvàgiớithiệuđếncôngchúngd ự a t r ê n c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u t ạ i t ậ p đ o à n E r i e T e c h n o l o g i c a l v à o n ă m 1966 Năm 1973, mô hình SWOT đƣợc sử dụng tại J W French Ltd và thực sự pháttriểntừ đây.
Theo Weihrich (1982), SWOT đã đƣợc sửa đổi theo định dạng ma trận(Strength- Weak- Opportunity- Threat) để phù hợp với việc phân tích các yếu tố bêntrong (Điểm mạnh và Điểm yếu) và các yếu tố bên ngoài ( Cơ hội và Thách thức) đểtạoracácchiếnlƣợcmàtổchứcphảithựchiện mộtcáchcóhệthống. Đầu năm 2004, SWOT đã đƣợc hoàn thiện và cho thấy khả năng hữu hiệuthông qua việc đƣa ra và thống nhất các mục tiêu của tổ chức mà không cần phụthuộcvàotƣ vấnhaycácnguồnlựctốnkémkhác.
Phân tích SWOT là một trong những kỹ năng hữu ích nhất trong việc xácđịnhđiểmmạnhvàđiểmyếutừđótìmrađƣợccơhộivànguycơ.Môhìnhnà ygiúp cho ngân hàng hoạch định được thị trường một cách rõ ràng Đây là mô hìnhphân tích được những điểm yếu của ngân hàng trong kinh doanh, tù đó có thể tìm rađược phương pháp quản lý phù hợp và xóa bỏ rủi ro Hơn thế nữa, bằng cách sửdụng cơ sở so sánh và phân tích SWOT giữa ngân hàng và đối thủ cạnh tranh, cácnhà lãnh đạo có thể phác thảo nên những chiến lực giúp nâng cao vị thế của ngânhàngvớicácđốithủcạnhtranhtrênthịtrường.
SWOT là tập hợp viết tắt của những chữ cái đầu tiên trong các từ TiếngAnhsau: Strength ( Điểm mạnh), Weakness (Điểm yếu), Opportunities (Cơ hội) vàThreats ( Thách thức) thường được dùng như công cụ phân tích chiến lược để ràsoát,đánh giávịtrí,địnhhướngpháttriển mộtdựánhaymộtcôngty.
PhântíchSWOTvềhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụng
Dùng mô hình SWOT để phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng củaNHTM giúp nhìn nhận đƣợc những điểm mạnh cần phát huy và điểm yếu để khắcphục,từ đógiúpchohoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngphát triển. Điểmmạnh(S-
Strengh):Điểm mạnhlàcácnguồnlực khảnăngtừchínhbên trong một ngân hàng Đây là những yếu tố giúp ngân hàng có thể cạnh tranh vớicác đối thủ trong lĩnh vực này Điểm mạnh của một ngân hàng trong hoạt động kinhdoanh thẻ tín dụng không chỉ đến từ chất lƣợng sản phẩm thẻ mà còn liên quan đếntiện ích thẻ ngân hàng mang lại, tiềm lực tài chính, phong cách phục vụ, quy trình, Những điểm mạnh đƣợc nêu ở mô hình SWOT là căn cứ để quyết định những địnhhướng tương lai của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhằm pháthuynhữnggiátrị này. Điểmyếu( W-
We a k ne s s ) : Những đi ểm yếucóthểlànhững m ạt cònhạnchế của ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Điểm yếu ởđây có thể liên quan đến công nghệ của sản phẩm, đội ngũ nhân viên, Các ngânhàng cần nhìn nhạn rõ những điểm yếu này và sớm đƣa ra các biện pháp khắc phụcnhằmnângcaokhảnăngcạnhtranhcủachínhngânhàng.
Cơ hội ( O- Opportunities): Cơ hội chính là nhữngyếu tốn ằ m b ê n n g o à i ngân hàng như thị trường, luật pháp, chính sách Khi hiểu rõ và nắm bát những cơhội một cách chính xác và kịp thời sẽ là một bước đà cho sự phát triển của ngânhàng Các cơ hội này còn là tiêu chí giúp các Ban Lãnh Đạo hoạch định chiến lượcpháttriểnhiệuquảhơnchotươnglai.
Thách thức ( T-Threats): Trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụngluôn tồn tại nguy cơ, trở ngại nhƣ các đặc thù công việc, sản phẩm thay đổi hay cácchính sách mới được Nhà nước ban hành có thể sẽ là những nguyên nhân gây ảnhhưởng tiêu cực đến hoạt động này Những thách thức này cần được phân tích rõ đểđƣaracácgiảiphápphòngtránhthíchhợp.Đểđạtđƣợcmụctiêuđềra,NHTMcầnhạnchếrủi ro ởmứccaonhấtcóthể.
Dựa vào cácy ế u t ố đ ã n ê u t r ê n , c h ú n g t a c ó t h ể t h ấ y s ự c ầ n t h i ế t k h i p h â n tíchmô hìnhSWOTtronghoạt độngkinh doanh thẻtíndụng Môhình SWOT thích hợp để phân tích thực trạng của NHTM qua việc phân tích toàn diện tù các yếu tốbên trong ( Điểm mạnh và Điểm yếu) và các yếu tố từ bên ngoài ( Cơ hội vàTháchthức) nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trong tươnglai.
Chương2củakhóaluậnviếtvềcơsởlýthuyếtcủahoạtđộngkinhdoanhthẻtín dụng tại NHTM đề cập đến các khái niệm, đặc điểm cấu tạo, lợi ích của thẻ tíndụng và khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Bên cạnh đó, chương 2 cònnêurõcơsởlýthuyếtvềnghiệpvụthanhtoánvàpháthànhthẻ.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng dựa vào phân tích thực trạng vàđánh giá dựa vào mô hình SWOT Phân tích thực trạng sẽ nói đến môi trường pháplý, các sản phẩm và tiện ích thẻ, quy trình và phân tích các chỉ tiêu ảnh hưởng đếnhoạt động này Các chỉ tieu nhằm đánh giá mạng lưới chấp nhập thẻ, số lượng thẻtín dụng phát hành, doanh số thanh toán thẻ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻtíndụngthôngquaviệc đƣaracácđịnhnghĩavàýnghĩa mànómang lại.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆTNAM-CHINHÁNHTÂNĐỊNH
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠITHƯƠNGVIỆTNAM-CHINHÁNHTÂNĐỊNH
Tiền thân củaVietcombankChi nhánhTânĐịnhlà phònggiaod ị c h
T â n Định thuộc chi nhánh Vietcombank TP.HCM Ngày 10 tháng 01 năm 1998 theoquyết định của Hội đồng quản trị VCB TW, VCB chi nhánh Tân Định đƣợc chínhthứcđi vàohoạtđộng.
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Bank For Foreign Trade of Vietnam - TanDinhBranch.
Trụsởchinhánh:72PhạmNgọcThạch,Phường6,Quận3,TP.HCM.
Về tổ chức mạng lưới chi nhánh hiện nay cũng đã phát triển lên 11 phòngbant ạ i t r ụ s ở c h í n h v à 1 0 p h ò n g g i a o d ị c h t r ự c t h u ộ c : P G D P h ạ m N g ọ c T h ạ c h , PGD Trần Quang Khải, PGD Số 10, PGDH a i B à T r ƣ n g , C h i N h á n h
K ỳ Đ ồ n g , PGD Trần Quốc Toản, PGD Nam Kỳ Khởi Nghĩa, PGD Mạc Đĩnh Chi, PGD GiaĐịnh,PGDTaoĐàn.
Tổ kiểm tra nội bộ P Kinh doanh dịch vụ
P Quản lý nợ Phòng giao dịch
Tại chi nhánh, Giám đốc trực tiếp giám sát các phòng: Phòng kế toán, Phòngkhách hàng, Tổ kiểm tra nội bộ, Phòng hành chính nhân sự, Phòng chi nhánh quảnlý,kiểmtranộibộcácphòngcònlại.
Tổ kiểm tra nội bộ thực hiện các chức năng khép kín, chịu sự chỉ đạo củaGiámđốctrongcôngtáckiểmsoáthoạtđộngcủa ngân hàng.
Hình3.1 Cơcấubộ máytổchức củaVietcombank–chinhánhTân Định
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của Vietcombank – chi nhánh Tân Địnhnăm2021(Vietcombank–chinhánhTânĐịnh,2022)
Nghiênc ứ u , p h á t t r i ể n s ả n p h ẩ m m ớ i p h ù h ợ p v ớ i s ự p h á t t r i ể n c ủ a c ô n g nghệ,nhucầukháchhàngvàtừngphânkhúcthịtrường.Nghiêncứu,phântíchthị trường và khả năng nguồn lực của Vietcombank để xây dựng chính sách, mục tiêuvàkếhoạchpháttriểnkinhdoanh trêncảhailĩnhvựcphát hànhvà thanhtoánthẻ.
Thực hiện, triển khai các chính sách, quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinhdoanh thẻ, giới thiệu các sản phẩm mới, các chương trình khuyến mãi, quảng bádịchvụdoHộisở chínhbanhành,cụthểlàTrungtâmthẻ.
Nghiên cứu thị trường thẻ, xây dựng kế hoạch Marketing cho các dịch vụ thẻcủaVietcombank.ThựchiệncáchoạtđộngMarketingtrựctiếpvàcácdịchvụ hỗtrợ để thu hút khách hàng và ĐVCNT Nghiên cứu các phương án phối hợp với cácĐVCNTtrongviệccungcấpcáctiện íchvàcácchínhsáchkhuyếnmãichochủthẻ.
Trực tiếp làm công tác tiếp thị đến khách hàng, tìm kiếm và phát triển kháchhàng tiềm năng, thực hiện phát hành và quản lý thẻ nhƣ nhƣ: Phát hành các loại thẻtín dụng, thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế Cung cấp các dịch vụ thanh toánthẻ nhƣ: JCB, Master Card, Visa Card, American Express, Phát triển mạng lướicácđơnvịchấpnhậnthẻ. Đầu mối tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng, sau đó chuyển lêncho Trung tâm thẻ thực hiện và tiếp nhận thẻ từ Trung tâm thẻ để trả cho kháchhàng;xử lýkhiếunạithẻ;duytrìhoạtđộngcủa thiếtbịchấpnhậnthẻ.
Thực hiện và kiểm soát các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ Tổ chứcquảnlývàgiámsáthoạtđộngcủacácĐVCNT Thựchiệncácchươngtrìn hđàotạo,tậphuấnvềnghiệp vụthẻchocáccánbộtạichinhánh. Đề xuất, báo cáo với Trung tâm thẻ về tình hình thực hiện cũng nhƣ các khókhăn,vướng mắctrong quátrìnhtriểnkhai,pháttriểndịchvụ.
3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - ChinhánhTânĐịnhgiaiđoạn 2019-2021
Vietcombank – chi nhánh Tân Định cũng giống nhƣ các NHTM khác là mộtđơnvịkinhdoanhtiềntệvàdịchvụnênmụcđíchcuốicùnglàlợinhuậnđạtđƣợc. Để tìmhiểuvềlợi nhuận của Vietcombank– chi nhánhTân Địnhtừ2019đến2021,tasẽđếnvớiBảngsau:
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank – chi nhánhTânĐịnhgiaiđoạn2019-2021 Đvt:Tỷđồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietcombank – chi nhánh Tân Định2019–2021(Vietcombank –chinhánhTânĐịnh,2022)
Dựa vào Bảng 3.1, ta thấy lợi nhuận của Vietcombank – chi nhánh Tân Địnhtăng trưởng ổn định qua từng năm Năm 2020 lợi nhuận đạt 164,93 tỷ đồng, tươngđương giảm 0,7% so với 2019, nguyên nhân của sự giảm nhẹ này là do dịch bệnhCovid 19 bùng phát khiến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng có sựbiến động Đến năm 2021, lợi nhuận của chi nhánh đạt 194,16 tỷ đồng tăng 17,7%,tươngđương29,22tỷđồng.Đếnnăm2021,dịchbệnhđãđượcChínhphủkiểmsoátcũng như người dân đã làm quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt nên hoạtđộng kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung cũng nhƣ của Vietcombank- chinhánhT â n Đ ị n h n ó i r i ê n g c ó n h i ề u k h ở i s ắ c B ê n c ạ n h đ ó , t ổ n g t à i s ả n c ủ a c h i nhánh không có dấu hiệu tiêu cực khi lần lƣợt tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độtăng có sự giảm Tổng tài sản của Vietcombank – chi nhánh Tân Định tăng 8,4% và5,7% lần lượt vào năm 2020 và 2021 so với năm trước đó Tổng vốn huy động năm2020 đạt 9,405 tỷ đồng, tăng 10,9% so với năm 2019 và năm 2021 đạt 11,664 tỷđồng, tăng 24% so với năm
2020, chỉ tiêu này tăng dù trong tình hình dịch bệnhphức tạp là vì do những quy định của Chính Phủ về hạn chế sản xuất các mặt hàngkhông thiết yếu nên rất nhiều người dân bị thất nghiệp trong đại dịch nên những giađình có điều kiện mà không thể đi làm thì sẽ gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi mỗitháng,kiếmthêmthunhập,tránhđểđồngtiềnđứngyên.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 của chinhánh đạt được một kết quả tương đôi khả quan, lợi nhuận và uy tín luôn có nhữngdấu hiệu tương đối tích cực dù Việt Nam vẫn đang trong bối cảnh hết sức khó khăncủadịchbệnhCovid19.Tuynhiên,vớitốcđộtăngtrườnghiệntạithìcủaVietcombank- chi nhánh Tân Định đủ khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế, đồngthời đem lại lợi nhuận không nhỏ cho bản thân ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh
3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦANGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH TÂN ĐỊNHGIAI ĐOẠN2019-2021
Văn bản pháp lý quan trọng đầu tiên của NHNN chi phối hoạt động thẻ làThông tƣ số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng bao gồm hoạt độngphát hành, sử dụng, thanh toán, chuyển mạch, bù trừ điện tử, quyết toán giao dịchthẻ, báo cáo, cung cấp thông tin và xử lý vi phạm có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 8năm2016.CóthểnóiThôngtƣ19/2016/TT-
NHNNrađờiđãquyđịnhrấtchitiết các vấn đề liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng tại Việt Nam nhƣ tổ chức đƣợcphép phát hành thẻ, đối tƣợng đƣợc sử dụng thẻ, hạn mức thẻ, các yêu cầu về việccấptíndụngquathẻtíndụng,
Tiếp theo, văn bản pháp lý quan trọng thứ hai của NHNN chi phối hoạt độngthẻn g â n h à n g l à v ă n b ả n h ợ p n h ấ t s ố 0 3 / V B H N -
N H N N n g à y 1 7 t h á n g 0 1 n ă m 2020.V ă n b ả n n à y hợ pn h ấ t m ộ t s ố t h ô n g t ƣ q u a n t r ọ n g v ề h o ạ t đ ộ n g t h ẻ n g â n hàng Văn bản quy định rõ và mở rộng hơn về các khái niệm phát hành thẻ, sử dụngthẻ, thanh toán, quyết toán giao dịch thẻ và đặc biệt đề cập đến lộ trình chuyển đổiđối với TCTTT và TCPHT, hướng dẫn báo cáo, cung cấp thôngt i n v à x ử l ý v i phạmthẻtrongtrường hợpxảyrarủiro.
Ngoàira,tronggiaiđoạndịchbệnhCovid19,cụthểlànăm2021,ThủtướngChínhPhủđ ãbanhànhQuyếtđịnhsố1813/QĐ-TTgngày28tháng10năm2021về việc phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giaiđoạn 2021 – 2025 nhằm thúc đẩy cũng như tạo điều kiện cho người sử dụng tiếpcận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (trong đó có thẻ tín dụng) với chi phíhợplý.
Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán bao gồm thẻ tín dụng là một trongnhững hoạt động của NHTM Vì vậy, nó không chỉ bị chi phối bởi các quy định củaNHNN Việt Nam mà còn bị chi phối bởi các quy định của Vietcombank Hiện tại,hoạtđộngkinhdoanhthẻ vàthẻtíndụngcủa Vietcombankbị điềuchỉnh bởi cácquyđịnhnhƣsau:
Ngày 29/12/2021, Vietcombank thông báo thay đổi/bổ sung hợp đồng pháthành và sử dụng thẻ dành cho khách hàng cá nhân: “Điều khoản và điều kiện pháthành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank (Áp dụng cho khách hàng cánhân)”, hiệu lực từ ngày 05/01/2022 Văn bản chứa quy định chung và các quy địnhcụ thể trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ nhƣ quy định về phạm vi sử dụng,quyđịnhvềkhiếunại,trasoát,quyđịnhvềlãisuất,cácloạiphíliênquanđếndịch vụ thẻ tín dụng Ngoài ra, văn bản còn nêu rõ quyền và nghĩa vụ của khách hàngcũng nhƣ quyền và nghĩa vụ của Vietcombank trong hoạt động kinh doanh thẻ tíndụngtạingânhàng.
Bên cạnh đó, Vietcombank còn ban hành “Biểu phí dịch vụ áp dụng chokháchhàngcánhân”kèmtheoQuyếtđịnhsố124/QĐ-VCB-
CSSPBLngày26/01/2018củaTổngGiámđốcVietcombank(cóhiệulựcthihànhtừngày0 1/03/2018) nhằm quy định một cách chi tiết và rõ ràng các phí dịch vụ cho kháchhàngcánhân,trongđócódịch vụthẻtíndụng.
Các loại sản phẩm thẻ và tiện ích thẻ tín dụng là một trong những tiêu chíquan trọng trong đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Cácdịch vụ thẻ tín dụng luôn đƣợc Vietcombank – chi nhánh Tân Định chú trọng, triểnkhai kịp thời và đầy đủ nhằm tăng sự cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn.Trongnhữngnămqua,Vietcombank–chinhánhTânĐịnhkhôngngừngđầutƣvàoviệc nghiên cứu sản phẩm thẻ, nghiên cứu thị hiếu của khách hàng sử dụng thẻ cũngnhƣ doanh nghiệp trên địa bàn, chi nhánh Tân Định đã triển khai một số dịch vụ thẻnhằm khẳng định tiệních ƣu việt củadịch vụ thẻ tín dụng so vớic á c n g â n h à n g kháctrênđịabàn.
Hiện nay, danh mục phát hành thẻ tín dụng của Vietcombank – Chi nhánhTânĐịnhgồm4loạithẻ(Vietcombank,2021). a ThẻVietcombankVisa
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG BẰNG MÔHÌNHSWOT
Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam ngày càng phát triển thu hút ngày càngnhiều đối thủ gia nhập thị trường Mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt và có xuhướng chuyển dần từ cạnh tranh về phí để thu hút khách hàng sang cạnh tranh vềchấtlƣợngdịchvụvàchămsóckháchhàng.
Phân tích ma trận SWOT sẽ giúp nhận dạng đƣợc những điểm mạnh, điểmyếu cũng nhƣ các cơ hội và thách thức mà Vietcombank -chi nhánh Tân Định gặpphải trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Thông qua đó đƣa ra các đề xuất thiếtthựcvàhiệuquảnhằmpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhthẻtíndụngcủaVietcombanktron g tươnglai.
Dựa vào lịch sử hình thành và phát triển, các báo cáo kết quả hoạt động kinhdoanh thường niên của Vietcombank nói chung, chi nhánh Tân Định nói riêng; căncú vào dữ liệu về đặc điểm nền kinh tế tại Việt Nam trong những năm gần đây, môhình SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ tin dụng tại Vietcombank - chi nhánh tânĐịnhđƣợcthểhiệnnhƣsau:
Một là,thương hiệu Vietcombank là một trong bốn mảnh ghép của Big4trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam Với hình ảnh là một trong những ngân hànghàng đầu Việt Nam, Vietcombank ngày càng khẳng định vị thế của mình bằng việcsở hữu số lƣợng khách hàng quen thuộc và khối lƣợng khách hàng mới đángngƣỡngmộsử dụngsảnphẩmdịch vụcủachi nhánh.Đâycũnglàmộttiêuchíđánh giá hiệu quả và sự thành công trong việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ tíndụngcủachinhánh.
Hai là,mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ của Vietcombank rộng khắp cảnước và số lượng máy ATM, POS lớn và liên tục mở rộng Vietcombank là mộttrong những ngân hàng có thị phần mạng lưới chấp nhận thẻ lớn nhất cả nước. Năm2021, chi nhánh Tân Định đã sở hữu cho mình 22 máy ATM và 88 máy POS tạiQuận 3, chiếm thị phần khá lớn so với các ngân hàng khác trên địa bàn Điều nàycho thấy Vietcombank nói chung và Vietcombank – chi nhánh Tân Định nói riêngkhôngchỉchútrọngđếnchấtlượngsảnphẩmmàcònlưutâmđếntiệníchthẻ,luônmongm uốn đem đếnc h o c h ủ t h ẻ c ơ h ộ i s ử d ụ n g t h ẻ t í n d ụ n g
Balà,Vietcombankhìnhthànhmộtquy trìnhnghiệpvụpháthànhthẻnghiêm ngặt và tuân thủ theo đúng những quy định của pháp luật hiện hành Bêncạnh đó, Vietcombank đã rất nhạy bén khi tạo cơ hội cho khách hàng có thể tạo thẻtín dụng online khi họ không thể đến trực tiếp các phòng giao dịch của chi nhánh dotình hình dịch bệnh phức tạp Đây là bước đi phù hợp với thời đại công nghệ 4.0 vàcókhảnăngpháttriển hơnnữatrongtươnglai.
Bốn là,Vietcombank có một điểm mạnh nổi bật trong hoạt động kinh doanhthẻ tín dụng là việc ngân hàng miễn phí phát hành thẻ lần đầu trong khi các ngânhàng đối thủ trên địa bàn Quận 3 nhƣ Vietinbank, Agribank, Techcombank, đềuthu phí phát hành thẻ tín dụng với mức phí từ 50.000 - 100.000 VND Khách hànghiện nay có xu hướng bị thu hút với các chương trình “miễn phí”, vì vậy đây là cơhộigiúpVietcombankthuhútthêmnhiềukháchhàngsửdụngthẻtín dụng.
Năm là,khoa học công nghê đƣợc ứng dụng hiệu quả Cơ sở hạ tầng côngnghệ thông tin của Vietcombank đƣợc đầu tƣ một cách hiện đại và đồng bộ.Đây lànền tảng cơ bản và quan trọng để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiệnđại,trongđócódịchvụthẻtíndụng.
Sáu là,chi nhánh Tân Định tọa lạc tại mặt tiền đường Phạm Ngọc Thạch-một con đường lớn ở Quận 3 nên lượng xe lưu thông hàng ngày tại nơi đây khá tấpnập.
Vì vậy, việc nhận diện chi nhánh trở nên dễ dàng đối với khách hàng và việc dichuyển đến chi nhánhđể xin tƣ vấn cấp thẻ,nhận thẻ cũng rấtdễ dàng Ngoàir a , khiđƣợcđặt tại mộtconđườnglớnnhiềuphươngtiện qualại sẽgiúpVietcombank
Bảy là,nền tảng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Vietcombank khálớn. Đồng thời, Vietcombank cũng có quan hệ với nhiều khách hàng doanh nghiệp,tổ chức lớn Đây chính là cơ hội để Vietcombank phát triển các sản phẩm thẻ tíndụng phù hợp với nhu cầu của lƣợng khách hàng cá nhân đông đảo cũng nhƣ độingũnhânviêncủacácdoanhnghiệp,tổchứcmàVietcombankcóquanhệhợp tác.
Một là,mặc dù hiện nay Vietcombank sở hữu chom ì n h m ộ t d a n h s á c h t h ẻ tín dụng đa dạng, tuy nhiên với Vietcombank nói chung và Vietcombank – chinhánh Tân Định nói riêng thì các sản phẩm thẻ đƣợc phát hành chƣa thấy đƣợcnhiều sự đa dạng và khác biệt của từng loại thẻ khiến khách hàng đôi lúc còn lúngtúng trong việc lựa chọn sở hữu loại thẻ nào Ví dụ giữa thẻ tín dụng VietcombankVisa và Vietcombank Mastercard không có nhiều điểm khác biệt về tính năng vượttrội, các chương trình khuyến mãi, hạn mức tín dụng và các loại phí nên việc lựachọn sở hữu chiếc thẻ nào phụ thuộc nhiều vào sở thích của mỗi khách hàng Điềunày dẫn đến việc chủ thẻ không tối ƣu hóa đƣợc hết các tính năng thẻ mang lại vànhữngtiệníchđikèmcủa thẻtíndụngđó.
Hailà,chấtlƣợngdịchvụ,chămsóckháchhàngcònnhiềuhạnchế.Vietcombanklu ôncungcấpchokháchhàngsốđiệnthoạihotline24/7,tuynhiênkhi khách hàng gọi đến và cần đƣợc tƣ vấn thì không gọi đƣợc Bên cạnh đó, tronggiai đoạn dịch bệnh, nguồn khách hàng đa số đến từ Internet nên có những kháchhàng không thuộc địa bàn TP.HCM, tuy vậy, Vietcombank – chi nhánh Tân ĐịnhthườngtừchốitưvấnnhữngkháchhàngkhôngởTP.HCMkhihọcónhucầumở thẻ tín dụng mà chỉ nói với khách hàng nên đến chi nhánh Vietcombank gần nhất vàkhôngcungcấpthêmthôngtingìvềsảnphẩmthẻtíndụng.
Ba là,hoạt động Marketing còn hạn chế, chƣa thật sự hiệu quả Các kháchhàng tìm đến chi nhánh để làm thẻ tín dụng thường xuất phát từ mong muốn lập thẻchứ không qua kênh phương tiện truyền thông đại chúng nào cho thấy các chươngtrình quảng bá cho các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm thẻ tín dụng củaVietcombank nói riêng chƣa thật sự sôi nổi Mặc dù Vietcombank – chi nhánh TânĐịnh có một trang Facebook, trang này được chi nhánh đăng bài khá thường xuyêntuy nhiên chủ yếu đăng về các hoạt động xã hội của chi nhánh, song lượt tương táccũng không được cao Nguyên nhân có thể bắt nguồn từ việc Vietcombank là mộtngân hàng Big4, là một thương hiệu lớn mạnh nên họ ít chú trọng hơn trong mảngquảng bá sản phẩm cũng như tên thương hiệu rộng rãi hơn Do đó gây khó khăntrongcông táctăng quymôthịtrườnghoạtđộngkinhdoanhthẻ tíndụng.
Một là,tình hình dịch bệnh làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt củangườidân.Hiệnnay,ngườidânđangdầnchuyểnđổisangsửdụngcácphươngtiệnthanh toánkhôngdùng tiềnmặt, trongđó có thẻ tíndụng.Đ i ề u n à y g i ú p t h ẻ t í n dụng ngày càng thu hút đƣợc lƣợng khách hàng mới, từ đó giúp số lƣợng thẻ tíndụng phát hành đƣợc gia tăng đồng thời đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tíndụng Bên cạnh đó, với sự thúc đẩy của Thủ tướng Chính phủ khi ban hành Quyếtđịnh số 1813/QĐ-ttg về việc phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiềnmặt tại Việt Nam giaiđ o ạ n 2 0 2 1 – 2 0 2 5 t ạ o n h ữ n g đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o h o ạ t động thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó có thẻ tín dụng được lên ngôi trongnhững năm tới, từng bước đi lên trở thành phương thức thanh toán chính thay thếchotiềnmặtngàynay.
Hai là,dân số đông (khoảng 98 triệu người – theo thống kê đến
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGKINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNNGOẠITHƯƠNGVIỆTNAM-CHINHÁNHTÂNĐỊNH
ĐỀXUẤTNHẰMPHÁTHUYĐIỂMMẠNH
Một là,ngân hàng có lợi thế thương hiệu sẽ có rất nhiều thế mạnh cạnh tranhtrên thị trường Là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Vietcombank ắthẳn đã chiếm được lòng tin của nhiều khách hàng dù họ chƣa từng sử dụng sảnphẩm của ngân hàng Vì vậy, dựa vào thế mạnh này, Vietcombank nên gầy dựnglòng tin và uy tínđ ố i v ớ i k h á c h h à n g h ơ n n ữ a b ằ n g c á c h t h ƣ ờ n g x u y ê n t h ự c h i ệ n các cuộc điều tra, khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng tại nhiều nơi ở Việt Nam dùlà nông thôn hay thành thị để hiểu rõ về thị hiếu, về nhu cầu của nhiều đối tƣợngkhách hàng Ngoài ra, chi nhánh Tân Định nên tạo những cuộc thăm dò về thái độ,cách ứng xử, phục vụ của nhân viên các chi nhánh, về chất lƣợng dịch vụ thẻ tíndụng của ngân hàng, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và để khách hàng cónhữngđónggópýkiếntốiưusảnphẩmdịchvụ,giúpVietcombank– chinhánhTânĐịnhrútranhữngthiếusóttừđóhoànthiện dịch vụchinhánhhơn.
Hailà,Vietcombanknêntậptrungđầutưhơnnữavềphươngthứcpháthànhthẻ tín dụng online Ngân hàng cũng cần sửa đổi các quy trình phát hành thẻ onlinesaochothuậntiệnnhấtđốivớikháchhàngvàgiảmlƣợngthờigianchờthấpnhấ tcóthểnhƣngvẫntuânthủđúngcáctrìnhtựtheophápluậthiệnhành.Bởikhôngchỉtrong thời điểm dịch bệnh mà trên thực tế, không phải khách hàng nào cũng có đủthờigianvàđiềukiệnđểđếntrựctiếpcácphònggiaodịch,sauđóchờđếnlƣợtđể đƣợctƣvấnvàđềnghịcấpthẻtíndụng.Tuynhiên,Vietcombankcầnchútrọngxâydựng hàng rào bảo mật kiên cố để những bộ hồ sơ đƣợc khách hàng cung cấp trongquy trình phát hành thẻ online có thể được đảm bảo an toàn, tránh trường hợp bịđánh cấp những thông tin quan trọng ảnh hưởng đến sự an toàn của khách hàngcũngnhưlàmứcđộuytíncủangânhàng.
Balà,dựavàovịtríđịalýkhitọalạctạinơicólượngxelưuthôngđôngđúc,Vietcombank – chi nhánh Tân Định nên tăng cường quảng bá cho các sản phẩm củaVietcombank nói chung và của chi nhánh nói riêng bằng cách treo những băng rônvề sản phẩm và chương trình ưu đãi trước trụ sở để thu hút khách hàng. Ngoài ra,chi nhánh Tân Định nên tổ chức các chương trình tặng quà để giúp khách hàng cóthểghéđếnchinhánhđểtrảinghiệmdịchvụcũngnhƣnghetƣvấnvềsảnphẩm.
Bốn là,Vietcombank cần tận dụng thế mạnh có quan hệ hợp tác với cácdoanh nghiệp, tổ chức lớn để triển khai bán chéo các sản phẩm thẻ liên kết, đồngthương hiệu giúp ngân hàng tiếp cận đƣợc một lƣợng khách hàng lớn và tiềm năng.Bên cạnh đó, việc sở hữu chiếc thẻ liên kết, đồng thương hiệu sẽ giúp cho việcthanhtoánlươngquathẻchođộingũnhânviêncủacácdoanhnghiệp,tổchứcđượcdiễn ra tiện lợi, an toàn và nhanh chóng, từ đó họ sẽ có thêm nhiều lựa chọn trongviệcdùngthẻđểthanhtoánvàhưởngnhữngưuđãihấpdẫntừhaiphíaVietcombankvàc ảdoanhnghiệpcủa họ.
ĐỀXUẤTNHẰM KHẮCPHỤCĐIỂM YẾU
Một là,Vietcombank nên đưa ra các chương trình ưu đãi cụ thể hơn cũngnhƣ nêu rõ mục đích sử dụng của từng loại thẻ để khách hàng dễ dàng phân biệt vàan tâm chọn loại thẻ phù hợp nhất Ví dụ Vietcombank nên đƣa ra các chương trìnhưu đãi về tiện ích thanh toán riêng biệt như một thẻ chuyên về các thanh toán hàngngày, thanh toán trênmáy POS, loại thẻ cònl ạ i t h ì c h u y ê n v ề t h a n h t o á n t r ê n c á c sàn thương mại điện tử như Shopee, Lazada, hoặc ứng dụng trực tuyến để thanhtoáncácdịchvụkhácnhư:Grab,Gojek, Điềunàysẽgiúpcáckháchhàngtốiưu hóa đƣợc tiện ích mà loại thẻ ấy mang lại đồng thời nhận đƣợc các ƣu đãi hấp dẫnphùhợpvớimụcđíchthanhtoán.
Hai là,Vietcombank cần tập trung hoàn thiện đường dây hotline 24/7 củađơn vị sớm nhất có thể và tuyển chọn đội ngũ nhân viên CSKH đầy kinh nghiệm vàchuyên nghiệp luôn sẵn sàng để có thể đáp ứng kịp thời những thắc mắc của kháchhàng qua đường dây nóng về các sản phẩm của ngân hàng từ đó giúp khách hàngcảm thấy thuận tiện hơn khi không phải ra đến chi nhánh để nhờ nhân viên giải đápcác thắc mắc Ngoài ra, Vietcombank nên thành lập đội ngũ CSKH trực tuyến trêntrang web chính thức của ngân hàng để khi nào khách hàng có nhu cầu nhƣng lạikhông liên lạc đƣợc số hotline hoặc không nhớ đƣợc số hotline có thể truy cập vàotrang web và trao đổi trực tiếp các thắc mắc với nhân viên tại khung chat Bên cạnhđó, thay vì từ chối những khách hàng ở xa, nhân viên Vietcombank – chi nhánh TânĐịnh nên tƣ vấn để họ hiểu rằng sản phẩm thẻ tín dụng này cần những giấy tờ gì vàsử dụng nhƣ thế nào rồi sau đó chuyển giao thông tin khách hàng này đến một chinhánh gần họ, nhờ vậy mà họ cảm thấy đƣợc chăm sóc tận tình hơn và cảm thấyđƣợc tôn trọng Từ đó có thể đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng một cáchchuyên nghiệp hơn vì thẻ tín dụng là một sản phẩm lâu dài, nếu khách hàng cảmthấyhọđƣợcchămsócđủ,họsẽluôntrungthànhvớiNgânhàng.
Ba là,Vietcombank nói chung và Vietcombank - chi nhánh Tân Định nóiriêngnênchútrọngcácchươngtrìnhmarketingquảngbásảnphẩm.Hiệnnay,đasốngười tiêu dùng Việt Nam đều sở hữu cho mình một chiếc smartphone và tài khoảnFacebook, nên việc đầu tiên cần cải thiện là việc quảng bá rộng hơn trang
Fanpagecủac h i n h á n h đ ế n n h i ề u k h á c h h à n g h ơ n S o n g , n g â n h à n g n ê n đ a d ạ n g h ó a b à i đăng của mình bằng cách đan xen các chương trình khuyến mãi đang được diễn rađể những khách hàng đang sử dụng dịch vụ bên Vietcombank – chi nhánh Tân Địnhcó thể dễ dàng nắm bắt đƣợc thông tin và không bỏ lỡ bất kì đợt khuyến mãi hấpdẫn nào Trong thời gian qua, Vietcombank - chi nhánh Tân Định đã tham gia rấtnhiều hoạt động xã hội nhƣ quyên góp và hoạt động từ thiện trong giai đoạn dịchbệnhkhó khănvàgâyđƣợc thiệncảmđốivớikháchhàng.Cáchoạtđộngđóđãlàm cho hình ảnh của Vietcombank nói chung và của chi nhánh nói riêng trở nên đẹphơn, gần gũi và và gắn bó hơn với công chúng Để duy trì và phát triển hình ảnh củamình, Vietcombank cần tăng cường hơn nữa các hoạt động xã hội này, cần đẩymạnh tài trợ các sự kiện lớn đƣợc công chúng quan tâm, các buổi thảo luận về cácvấn đề thời sự đang đƣợc xã hội quan tâm và những hoạt động quyên góp, từ thiệncóý nghĩa thực tiễnđốivớicộngđồng.
ĐỀXUẤTNHẰM TẬNDỤNGCƠHỘI
Một là,dân số trẻ ở Việt Nam hiện nay là nhóm khách hàng có nhiều tiềmnăng cần đƣợc khai thác bởi trình độ dân trí và sử dụng công nghệ của họ khá cao.Vietcombankc ầ n n g h i ê n c ứ u c h u y ê n s â u v ề t h ị h i ế u , x u h ƣ ớ n g t i ê u d ù n g , s ở thích, đểđƣaradòngsảnphẩmthẻtíndụng riêngbiệtdànhriêngchonhómkháchhàng này dựa trên các nghiên cứu và xu hướng đa dạng, sắc màu, tươi mới theođúngtiêuchí màgiớitrẻViệtNamđanghướngđến.
Hai là,Vietcombank nên đẩy nhanh tiến độ triển khai công nghệ cốt lõi phụcvụ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ví dụ như trong tương lai, Vietcombank cóthể thẩm định bộ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng bằng trí tuệ nhân tạo(AI) vừa mang tính chính xác cao, vừa tiết kiệm nguồn nhân lực mà còn rút ngắnthờigianpháthànhthẻ.
ĐỀXUẤTNHẰMHẠNCHẾTHÁCHTHỨC
Một là,Vietcombank nên tạo những khác biệt khi tham gia vào hoạt độngkinhdoanhthẻtíndụngđểlàmnổibậtthươnghiệucủamìnhhonnữasovớicác đốithủ cạnh tranh Vietcombank không cần chạy theo đối thủ khi họ ra các chươngtrình miễn các loại phí liên quan đến thẻ tín dụng Thay vào đó, Vietcombank nênkhông ngừng nghiên cứu để đƣa ra nhiều tiện ích hơn trong thanh toán thẻ để từ đógiatăngmức độhàilòngcủakháchhàngđốivớihoạtđộngnày.
Hailà,Vietcombanknênnângcaohàngràobảomậtđốivớicácsảnphẩmt hẻ tín dụng của mình bằng cách không ngừng nâng cao công nghệ để hạn chế rủi romất tiềncủakháchhàng.
Bên cạnh đó, khóa luận cũng có kiến nghị với cơ quan chính quyền Cụ thể,đối với NHNN, nhằm đối phó với tội phạm công nghệ cao, NHNN nên làm việc vớicác cơ quan chức năng để sớm ban hành các quy định, tăng cường biện pháp đảmbảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lýkịp thời các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh toán thẻ Còn đối vớiChínhphủ,cầnphảicóquyđịnhtộiphạmvàkhunghìnhphạtnghiêmkhắctro ngBộ Luật Hình sự đối với loại tội phạm thẻ Các hoạt động giả mạo, lừa đảo thẻthường có liên quan đến các tội phạm nước ngoài nên Chính phủ có thể tham khảoluật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế và của luật pháp quốc tế để ban hànhcác điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế để khách hàng cóthểantâmvàthoải máihơnkhisửdụngthẻtíndụngđểthanhtoán.
Trong chương 4, tác giả đã đưa ra những đề xuất nhằm phát huy điểm mạnhvốn có của Vietcombank và Vietcombank – chi nhánh Tân Định, đồng thời khắcphục những điểm yếu còn tồn tại để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngânhàng có thể phát triển hơn nữa trong tương lai Ngoài ra, tác giả còn đưa ra nhữngđề xuất nhằm tận dụng cơ hội của nền kinh tế Việt Nam cùng với sự phát triển củakhoa học công nghệ, những đề xuất đƣa ra còn giúp hạn chế những thách thức đnagkiềm hãm sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietcombank – chinhánh Tân Định Từ sự nhận định ra những hướng đi khái quát chính là tiền đề chonhững biện pháp cụ thể và khả thi hơn cho Vietcombank – chi nhánh Tân Định hiệnnay Hiệu quả có đƣợc từ những đề xuất này còn phụ thuộc rất nhiều vào sự phốihợp của các cấp cơ quan cũng nhƣ sự chuyển biến của nền kinh tế trên thế giới nóichungvàViệtNamnóiriêngtrongthờigiantới.
Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam hiện nay được xem là một mảnh đất màumỡ để các ngân hàng có thể tập trung khai thác và nâng cao vị thế của mình với cácđổi thủ cạnh tranh Các khách hàng không chỉ sử dụng đơn lẻ dịch vụ thẻ tín dụngmà sẽ trở thành nguồn khách hàng tiềm năng để các ngân hàng khai thác hiệu quảnhững sản phẩm dịch vụ khác Nhìn chung thị trường thẻ ngân hàng nói chung vàthẻ tín dụng nói riêng tại Việt Nam trong thời gian qua đã có nhiều tiến bộ đáng kể,tuy nhiên cũng còn nhiều chỉ tiêu chƣa đạt đƣợc những thành quả nhƣ mong muốnmà cần phải có sự cố gắng nhiều hơn nữa của Chính phủ, NHNN, các bộ ngành liênquancũngnhƣcácNHTMtrongviệcthựchiệncácgiảiphápđãđƣara.
Trong những năm gần đây, có thể khẳng định rằng hoạt động kinh doanh củaVietcombank nói chung và Vietcombank – chi nhánh Tân Định nói riêng có tốc độtăng trưởng khá cao, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích cung cấp, là mộttrong những ngân hàngđ ạ t đ ƣ ợ c n h i ề u t h à n h t í c h c ủ a h ệ t h ố n g n g â n h à n g
V i ệ t Nam Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ở chi nhánh vẫn còn nhiều hạnchế về chất lƣợng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, đa dạng sản phẩm, số lượng thẻtíndụngcònítsovớithẻghinợ,mạnglướiphânphốichủ yếulàởthànhphốvàcácđịa bàn trung tâm thành phố Điều đó đã hạn chế phần nào sự phát triển thanh toánvàsử dụngthẻcủaVietcombank,đặc biệtlàthẻtíndụng.
Với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietcombank – chinhánh Tân Định ngày càng phát triển bền vững, có thể cạnh tranh đƣợc với nhữngNHTM khác, khóa luận đƣa ra 4 nhóm đề xuất: phát huy điểm mạnh, khắc phụcđiểm yếu, tận dụng cơ hội và hạn chế thách thức nhằm phát triển hoạt động kinhdoanh thẻ tín dụng tại Vietcombank – chi nhánh Tân Định, hy vọng góp phần đẩymạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Để hoạt động kinh doanh thẻ tíndụng trở nên an toàn, hạn chế đƣợc các rủi ro và phát triển bền vững, cần có sự phốihợpthựchiệngiữacácngânhàng,cáccơquanquảnlýNhànướcvàkháchhàng, đem lại hiệu quả thiết thực là lợi nhuận cho ngân hàng, tiện ích an toàn cho kháchhàngvàpháttriểnxãhộicủa đấtnước.
Mặc dù tác giả đã cố gắng nhƣng thời gian nghiên cứu và hiểu biết còn hạnchế nên không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận đƣợc sự góp ý củaQuýThầyCôđểcó thểhoànthiệnkhóaluậntốthơnnữa.
1 Chính phủ (2021), Quyết định số 1813/QĐ-ttg ngày 28/10/ 2021 vềViệc phêduyệtđềánpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiViệtNamgiaiđoạn2021 –2025.
[ngàytruycập:10/5/2022].
3 NgânhàngNhànước(1994),Quyếtđịnhs ố 22/QĐ-NHNNngày21/02/1994về
4 NgânhàngNhànước(2007),Quyếtđịnhsố20/2007/QĐ-NHNNngày15/05/2007 vềBan hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịchvụhỗtrợ hoạtđộngthẻngânhàng,Điều2.
5 Ngân hàng Nhà Nước (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016vềQuyđịnhvềhoạtđộngthẻngânhàng.
6 Ngân hàng Nhà Nước (2020), Văn bản hợp nhất số 03/VBHN-NHNN ngày17/01/2020vềQuyđịnh vềhoạtđộngthẻngânhàng.
7 Nguyễn Văn Hoàng (2016).Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàngThương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng. Luậnvănthạcsỹ, Khoakinhtế,TrườngĐại họcNgânhàngTP.HCM.
8 Thanh Thủy (2021), Phát triển thẻ tín dụng nội địa, góp phần thúc đẩy thanh toánkhôngtiềnmặtvàtàichínhtoàndiện.Truycậptại
[ngàytruycập:10/5/2022].
9 Vietcombank(2018).Quyếtđịnhsố124/QĐ-VCB-CSSPBLngày26/01/2018về
