Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương chi nhánh hai bà trưng

LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới GS.TS Tô Ngọc Hưng Nhờ giúp đỡ hướng dẫn thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Ngân hàng thương mại, Trường Học viện ngân hàng suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập NHCT chi nhánh HBT, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng quan hệ khách hàng DNVVN Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng cơng tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng NHCT chi nhánh HBT ngày phát triển, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2012 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng .3 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3 Các hình thức Tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn từ năm trở xuống 1.1.3.2 Tín dụng trung dài hạn: khoản vay có thời hạn năm đến năm vay trung hạn, năm dài hạn 1.2 Vị trí vai trị Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2.1 Khái niệm DNVVN 1.2.2 Đặc điểm DNVVN 1.2.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao7 1.2.2.2 Các DNVNN có quy mơ vốn nhỏ, lao động 1.2.2.3 Đa số DNVNN DN quốc doanh 1.2.2.4 Kinh nghiệm hoạt động cịn chưa nhiều 1.2.2.5 Trình độ cơng nghệ phương pháp quản lý lạc hậu 1.2.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, động 10 1.2.3 Vị trí vai trị Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 10 1.2.3.1 Vai trò DNVVN xã hội 1.2.3.2 Vai trò kinh tế 10 11 1.2.3.3 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 12 1.3 Tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN .13 1.3.1 Chất lượng tín dụng với DNVVN NHTM .13 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.1.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại:13 1.3.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .16 1.4 Các nhân tố tác động đến tín dụng Ngân hàng dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ .17 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 17 1.4.2 Nhân tố thuộc phía DNVVN 19 1.4.3 Các nhân tố khách quan khác 20 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NH CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .22 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh HBT 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.2 Thực trạng DN VVN Việt Nam 25 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 2.3.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng từ 2009-2011 27 2.3.2 Tình hình huy động vốn 28 2.3.3 Tình hình sử dụng vốn 31 2.3.4 Hoạt động khác .32 2.4 Thực trạng tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT CN HBT 33 2.4.1 Khái quát tình hình hoạt động DN V&N có quan hệ tín dụng với NHCT CN HBT 33 2.4.1.1 Tổng quan DNVVN có quan hệ tín dụng với NHCT CN Hai Bà Trưng 33 2.4.1.2 Điền kiện vay vốn quy trình cho vay DN V&N 35 2.4.1.3 Một số khó khăn vốn tín dụng DNVVN có quan hệ tín dụng với NHCT chi nhánh HBT 39 2.4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ 40 2.4.2.1 Tình hình cho vay DNVVN qua năm 40 2.4.2.2 Tình hình thu nợ DNVVN NHCT chi nhánh HBT 42 2.4.2.3 Tình hình dư nợ DNVVN NHCT chi nhánh HBT 43 2.5 Đánh giá kết hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT CN Hai bà Trưng .47 2.5.1 Những thành tựu đạt 47 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 48 2.5.2.1 Hạn chế 48 CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHÀM PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI NHCT CN HBT 53 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN .53 3.1.1 Chủ trương phát triển DNVVN nhà nước 53 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho DNVVN NHCT 55 3.2 Giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN NHCT chi nhánh HBT 56 3.2.1 Về phía doanh nghiệp .56 3.2.2 Vế phía ngân hàng 58 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 72 3.3.2 Về phía Chi nhánh HBT 74 3.3.3 Kiến nghị DNVVN 75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương NHCTVN Ngân hàng công thương việt nam CN Chi nhánh HBT Hai Bà Trưng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 27 Bảng 2.2 Huy động vốn 28 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn từ từ thành phần kinh tế .30 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn 31 Bảng 2.5 Quy mô khách hàng DNVVN 34 Bảng 2.6 Cho vay DNVVN 41 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ 42 Bảng 2.8 Doanh số dư nợ 43 Bảng 2.9 Phân Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh 44 Bảng 2.10 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay DNVVN 44 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu .46 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn 47 LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) giữ vị trí quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước ta Các DNVVN đóng vai trị quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo địa phương, hỗ trợ tích cực cho phát triển Doanh nghiệp lớn, có lĩnh vực cơng nghiệp hỗ trợ Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy Doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa hoàn thiện thân Doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ Doanh nghiệp hợp lý Giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân Doanh nghiệp, Tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Năm 2011, tình hình kinh tế khó khăn, giá ngun liệu đầu vào liên tục tăng, sản phẩm tiêu thụ chậm, tồn kho nhiều, nước lại phải đón nhận nhiều tác động xấu từ bên ngồi, điển hình khủng hoảng nợ cơng Châu Âu Hịa Kỳ, động đất sóng thần Nhật Bản Mơi trường kinh doanh nước năm 2011 so với năm 2010, thể qua tiêu tăng trưởng kinh tế, thu hút vốn đầu tư nước ngồi đặc biệt tình trạng lạm phát cao Qua số liệu thống kê Bộ Kế hoạch & Đầu tư , tính đến tháng 9/2011, có tới gần 49.000 doanh nghiệp dừng hoạt động, dừng nộp thuế, giải thể, phá sản, đóng cửa; đó, phá sản, giải thể 5.800 doanh nghiệp So với năm ngối, số doanh nghiệp khó khăn tăng lên 11.000 doanh nghiệp Năm 2011 năm nhiều thách thức đối doanh nghiệp Việt Nam, với DNVVN Bên cạnh nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế điều kiện cho vay ngân hàng khó khăn với lãi suất cao (19-20%), tiếp cận nguồn vốn tín dụng Doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Theo điều tra Bộ Kế hoạch đầu tư, có tới 1/3 DNVVN khơng thể tiếp cận nguồn vốn vay nên đầu tư kinh doanh cầm chừng 1/3 có tiếp cận gặp khó khăn Việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN em chọn đề tài: “ Thực trạng giải pháp tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng” Đề tài gồm chương: Chương I: Các vấn đề lý thuyết tín dụng ngân hàng dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng Chương III: Những giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhàm phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng xem xét chức Ngân hàng, cở sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu sau : Tín dụng quan hệ tài sản (tiền tài sản) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, đồng thời bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Bản chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau:  Tín dụng quan hệ vay mượn sở lòng tin: người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn  Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn: giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi ngồi vốn gốc  Tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả: tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện