Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Khi nền kinh tế thị trường phát triển, các mối quan hệ giữa các chủ thể kinh tế ngày càng trở nên đa dạng và phong phú, tạo ra nhiều cơ hội và thách thức Trong điều kiện đó, nhiều tổ chức trung gian tài chính đã xuất hiện, trong đó có ngân hàng thương mại.
Xuất phát từ vai trò của ngân hàng thương mại đối với quá trình đổi mới và phát triển kinh tế và xuất phát từ thực tiễn hoạt động của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội nói riêng, trong quá trình kinh doanh còn bộc lộ những điểm hạn chế nên hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh còn chưa cao Để vững bước đi lên cùng sự phát triển của nền kinh tế, đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng nỗ lực rất lớn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Đây phải là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, đồng thời được sự hướng dẫn của cô giáo – ThS Đoàn Phương Thảo và sự giúp đỡ của Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Hội, em đã quyết định lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình
II) Mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề
Nghiên cứu lý luận về nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại, quản lý tài sản, thu nhập, chi phí, và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Qua đó là sáng tỏ những vấn đề về lý luận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Làm rõ mô hình cơ cấu tổ chức và thực trạng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội và chỉ ra những tồn tại của hoạt động kinh doanh của chi nhánh này hiện nay Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội và các kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
III) Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là nghiên cứu các nghiệp vụ quản lý và kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Bắc
Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là nghiên cứu các hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009.
IV) Phương pháp nghiên cứu
Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp thống kê kinh tế để nghiên cứu.
V) Bố cục của chuyên đề
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, chuyên đề gồm có 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh của NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động và đánh giá hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng TMCP công thương Bắc Hà Nội
Với thời gian nghiên cứu và tìm hiểu hạn chế, nội dung bài viết của em chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót Là một sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên trong bài viết của em có những vấn đề chưa đề cập đến hoặc được đề cập đến nhưng đang còn thiếu sót, em xin kính mong các thầy cô giáo, các anh chị đang công tác tại ngân hàng thông cảm và góp ý thêm.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình định chế trung gian tài chính tiêu biểu, được đặc trưng bởi hình thức hoạt động kinh doanh của nó Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chủ yếu và thường xuyên là thu hút vốn thông qua các khoản tiền gửi phát sec, tiền gửi tiết kiệm và những khoản tiền gửi khác từ các chủ thể trong nền kinh tế Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng và thực hiện hoạt động đầu tư tài chính trên thị trường; đồng thời, trong quá trình kinh doanh ngân hàng thương mại còn thực hiện cung ứng các dịch vụ trung gian thanh toán. Ở Việt Nam cũng như các nước khác, khi định nghĩa về ngân hàng thương mại đều có điểm chung là dựa trên chức năng và phương thức hoạt động Ở Pháp: Ngân hàng thương mại là xí nghiệp hay cơ sở mà nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức kí thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong nghành công nghiệp tài chính Ở Ấn Độ: Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ các khoản đầu tư Theo điều 20 khoản 2 và 7 Luật các tổ chức tín dụng ( 12/12/1997 ): “ Ngân hàng thương mại là một tổ cức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thưởng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng,cung cấp các dịch vụ thanh toán”
1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa những người có vốn dư thừa và những người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động và khai thác các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngânhàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng vừa đóng vai trò là chủ thể đi vay, vừa đóng vai trò là chủ thể cho vay
Xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội, ngân hàng thương mại với vai trò là một tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng, nắm bắt tình hình cung cầu về vốn tín dụng sẽ thực hiện tiếp nhận và chuyển giao vốn một cách có hiệu quả Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung cầu vốn tín dụng về khối lượng và cả thời gian tín dụng.
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng được mô tả qua sơ đồ sau:
Huy động Cấp tín dụng nguồn vốn đầu tư vốn
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng làm chức năng trung gian thanh toán khi nó thực hiện yêu cầu của khách hàng như trích một khoản tiền trong tài khoản tiển gửi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào một khoản tiền gửi của khách hành từ bán hàng hoá hoặc từ các khoản thu khác Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán làm cho nó trở thành thủ quỹ của khách hàng.
Chức năng trung gian thanh toán được thể hiện qua sơ đồ sau:
- Hộ gia đình, dân cư…
- Hộ gia đình, dân cư…
Ngân hàng thương mại Lệnh trả tiền Giấy báo có
1.1.2.3 Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Việc kết hợp chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán tạo cho ngân hàng thương mại khả năng tạo ra tiền ghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Từ một lượng tiền gửi ban đầu, qua nghiệp vụ cho vay dưới hình thức chuyển khoản, đã làm cho số dư trên tài khoản tiền gửi trong hệ thống ngân hàng tăng lên Tốc độ gia tăng tiền phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ sử dụng tiền mặt của khách hàng trên số dư tiền gửi thanh toán, tỷ lệ dự trữ tiền mặt thừa trên tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng Cơ chế tạo tiền của ngân hàng thương mại cho thấy mối quan hệ giữa tín dụng và lưu thông tiền tệ, việc mở rộng khối lượng tín dụng có ảnh hưởng tới khối lượng tiền tệ lưu thông.
Như vậy, các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ mật thiết với nhau, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, việc ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
1.1.3 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng rất đa dạng Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ tạo nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị do ngân động của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng được huy động từ vốn chủ và vốn nợ.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là vốn riêng của ngân hàng được hình thành từ các nguồn như:
Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách nhà nước cấp Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp Ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nếu ngân hàng kinh doanh có lãi, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ bằng cách chuyển một phần lợi nhuận thành vốn đầu tư. Ngoài ra nguồn vốn còn được bổ sung từ phát hành cổ phần.
Nguồn vay nợ có thể chuyển thành cổ phần: đây là khoản nợ lưỡng tính.
Vốn nợ của ngân hàng thương mại là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được từ các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong xã hội Thông thường nguồn vốn nợ chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đây là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu để đáp ứng mọi nhu cầu vốn của nền kinh tế Nguồn vốn nợ được hình thành từ tiền gửi và tiền vay.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau như:
Tiền gửi thanh toán : Đây là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc hộ cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vị số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Nhìn chung, lãi suất của các khoản tiền này rất thấp, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian giữa người gửi tiền và ngân hàng Do tính chất của nguồn vốn này là có thời hạn quy định nên tương đối ổn định và người gửi tiền được hưởng lãi xuất tuỳ thuộc vào thời hạn và tính chất của mỗi khoản kí thác Về nguyên tắc tiền gửi có kỳ hạn chỉ được rút ra khi hết thời hạn tuy nhiên để thực thi tốt chính sách khách hàng các tổ chức tín dụng có thể giải quyết cho khách hàng rút tiền ra trước hạn nhưng khách hàng không được hưởng lãi suất có kỳ hạn mà được hưởng lãi suất không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Các tầng lớp dân cư đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lợi đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Trước khi tìm hiểu hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, chúng ta tìm hiểu về hiệu quả sản xuất kinh doanh trong các doanh nghiệp nói chung:
Hiệu quả sản xuất kinh doanh chung nhất đối với mọi doanh nghiệp là phạm trù kinh tế, là một chỉ tiêu chất lượng tổng hợp Nó phản ánh trình độ sử dụng các yếu tố của quá trình kinh doanh ở doanh nghiệp để tạo được hiệu quả cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh với chi phí thấp nhất. Đánh giá hiệu quả kinh doanh chính là quá trình so sánh giữa chi phí bỏ ra và kết quả thu về với mục đích đã được đặt ra và dựa trên cơ sở giải quyết các vấn đề cơ bản của nền kinh tế như: sản xuất cái gì? sản xuất cho ai? sản xuất như thế nào?
Mục đích hoạt động của ngân hàng cũng như mọi doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khác trong nền kinh tế đó là tối đa hoá lợi ích của chủ sở hữu Chính vì vậy, hoạt động ngân hàng có hiệu quả tức là hoạt động đó phải hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra và tạo sự phát triển vững chắc cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hiệu quả kinh doanh trong hoạt động ngân hàng còn có nghĩa ngân hàng phải đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế Điều này hoàn toàn đúng trong cơ chế thị trường, đó là sản phẩm của doanh nghiệp phải đáp ứng đến khách hàng, là cơ sở để hoạt động ngân hàng phát triển.
Vậy ta có thể hiểu:”Hiệu quả kinh doanh trong hoạt động của ngân hàng thương mại là việc đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trên cơ sở hoàn thành mọi chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra của ngân hàng, tạo sự phát triển vững chắc cho hoạt động ngân hàng và cũng đồng thời đáp ứng được chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước ”. Đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại không những đánh giá trên phương diện tài chính , việc tối đa hoá lợi ích của chủ sở hữu, mà còn phải xem xét trên cả phương diện xã hội Tức là hiệu quả hoạt động của ngân hàng phải được xem xét trên cơ sở đáp ứng được các chiến lược phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ Chiến lược phát triển kinh tế xã hội được thể hiện ở chính sách ưu tiên phát triển ngành, chính sách phát triển kinh tế các địa phương,các vùng trong từng thời kỳ, chiến lược phát huy và nâng cao mọi mặt về cả đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Phân tích hoạt động ngân hàng thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu về lợi nhuận là một yêu cầu để nhận ra ưu thế, các hạn chế, rủi ro để phòng ngừa và phát hiện lợi thế tiềm năng từ đó đánh giá mức độ lành mạnh, vững chắc, an toàn, để để ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng.
1.2.2.1 Thu nhập của ngân hàng thương mại
Thu nhập của ngân hàng thương mại là toàn bộ nguồn thu bằng tiền mà ngân hàng thu được từ hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ kinh doanh khác trong một thời gian nhất định Các nguồn thu nhập của ngân hàng là thu từ lãi tài sản sinh lời, chủ yếu là từ các khoản cho vay, chứng khoán, tiền gửi hưởng lãi từ các tổ chức tín dụng ngân hàng khác và các nguồn thu khác như: thu nhập từ cho thuê tài sản mà ngân hàng sở hữu.
Nội dung của phân tích thu nhập:
Phân tích quy mô và cơ cấu các khoản mục thu nhập.
Phân tích sự thay đổi của các khoản mục thu nhập và các nhân tố ảnh hưởng
Phân tích các khoản mục thu nhập quan trọng hoặc có tốc độ tăng nhanh. Các khoản thu nhập:
Tổng thu = thu từ lãi + thu ngoài lãi
Trong đó, các khoản thu từ lãi chủ yếu là tiền lãi thu được tạo ra từ các khoản cho vay Thu từ hoạt động cho vay thường là nguồn thu nhập lớn nhất của các ngân hàng thương mại, chiếm trên 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Tiếp theo các khoản thu từ cho vay là những khoản thu quan trọng khác bao gồm: thu nhập từ đầu tư chứng khoán, lãi từ những hợp đồng cấp tín dụng cho chính phủ, các hợp đồng mua bán lại và lãi thu được từ tiền gửi có kỳ hạn tại các ngân hàng thương mại khác Trong từng thời kỳ, tỷ trọng của mỗi khoản mục thu
Mắc dù thu từ cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các nguồn thu, tuy nhiêm, trong quá trình phát triển, việc mở rộng và đa dạng các loại hình dịch vụ thu phí làm cho các nguồn thu từ phí ngày càng tăng lến với thu lãi từ cho vay.
Các khoản thu ngoài lãi chủ yếu là từ các khoản thu khác ngoài những khoản thu từ cho vay và chứng khoán bao gồm:
Thu từ dịch vụ thanh toán, nhận tiền gửi: Hình thức này giúp các doanh nghiệp lưu chuyển tiền hàng nhanh, sử dụng vốn của doanh nghiệp hiệu quả hơn, thông qua đó ngân hàng thu phí và quyền sử dụng vốn trên tài khoản của khách hàng trong quá trình thanh toán.
Thu từ dịch vụ kho quỹ: Là việc ngân hàng cung cấp, nhận chuyển tiền, thanh toán bằng tiền mặt cho khách hàng, ngân hàng thực hiện thu phí trên số tiền rút ra bằng tiền mặt hay nộp chuyển tiền cho cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng còn sử dụng hệ thống kho quỹ của mình để cho khách hàng thuê, nhận bảo quản tài sản có giá và thực hiện thu phí.
Ngoài các nguồn thu trên, các ngân hàng thương mại còn có các khoản thu khác Đó là thu từ các hoạt động dịch vụ, uỷ thác, tài trợ thuê mua trực tiếp, hoạt động kinh doanh hối đoái,….
Với sự phát triển ngày càng mạnh của các danh mục dịch vụ tài chính như: môi giới chứng khoán, bảo hiểm… các ngân hàng thương mại đã tìm được lĩnh vực hoạt động đầy tiềm năng, hứa hẹn việc đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh
1.2.2.2 Chi phí của ngân hàng thương mại
Chi phí của ngân hàng thương mại là toàn bộ chi phí phát sinh trong quá trình tạo ra thu nhập của ngân hàng thương mại, làm giảm lợi nhuận xác định của ngân hàng Bao gồm: lãi trả cho người gửi tiền, lãi trả cho các khoản vay, chi phí cho vốn tự có, tiền lương trả cho nhân viên của ngân hàng, chi phí liên quan đến tài sản vật chất của ngân hàng phân bổ dự phòng tổn thất tín dụng, thuế, và các khoản chi phí khác.
Nội dung phân tích chi phí:
Phân tích biến động của các khoản phí: biến động về quy mô, cơ cấu và các nhân tố ảnh hưởng.
Phân tích các khoản phí quan trọng hoặc có tốc độ tăng nhanh.
Phân tích các khoản mục phí hay biên động mạnh( biến phí)- đo mối liên hệ giữa các loại phí này với một số chỉ tiêu như quy mô và tôc độ nguồn huy động, thu nhập, chênh lệch thu, chi từ lãi…
So sánh với thu nhập để thấy mức tiết kiệm phí.
Tổng chi phí = chi phí trả lãi + chi phí ngoài lãi
Chi phí trả lãi là khoản chi phí quan trọng, nhất là chi phí trả lãi tiền gửi. Đó là khoản chi phí mà ngân hàng thương mại trả cho người gửi tiền, và những người cho vay theo mức lãi suất tương ứng với thời gian của số tiền gửi và số tiền vay, nó chiếm khoảng hơn 50% trong tổng chi phí ngân hàng Một khoản mục chi phí trả lãi tương đối quan trọng và đang có chiều hướng tăng trong thời gian gần đây là lãi trả cho những khoản vay ngắn hạn trên thị trường tiền tệ.
YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với yếu tố môi trường xung quanh.
1.3.1.1 Các yếu tố về môi trường chính trị, xã hội, kinh tế
Có thể nói yếu tố có vai trò quan trọng và quyết định hàng đầu đến hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung và của hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng là sự ổn định về chính trị - xã hội Vì sẽ không có bất kỳ ngân hàng thương mại nào có thể hoạt động hiệu quả trong điều kiện chính trị bất ổn , bạo loạn đình công, mất trật tự về xã hội Sự ổn định về chính trị
- xã hội là điều kiện quan trọng để tạo môi trường ổn định cho hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, và cũng là cơ sở để các ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả.
Ngoài yếu tố về môi trường chính trị - xã hội thì kinh tế cũng là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Từng giai đoạn, biến cố kinh tế đều có tác động đến hoạt động của ngân hàng Kinh tế phát triển ổn định là cơ sở để hoạt động ngân hàng phát triển hiệu quả
1.3.1.2 Các chính sách của Nhà nước
Mỗi một thời kỳ khác nhau, nhà nước sẽ có những chính sách về phát triển kinh tế theo địa phương, theo ngành nghề cụ thể Những chính sách này tác động trực tiếp đến các điều kiện kinh tế, các chủ thể kinh tế, và cũng tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại.
Chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà Nước đối với hệ thống các ngân hàng thương mại được thực hiện nhằm điều tiết lượng cung cầu về vốn của nền kinh tế quốc dân, với mục tiêu tạo khả năng vay vốn và hoàn trả nợ vay của các chủ thể trong nền kinh tế quốc dân, kiểm soát lạm phát, đồng thời vẫn đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Do vậy, việc thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng đều có tác động trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, đến các chủ thể trong nền kinh tế, và tác động đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Bên cạnh đó các chính sách khác như: Chính sách quản lí xuất nhập khẩu có ảnh hưởng đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế và cũng tác động đến hoạt động của ngân hàng thương mại; Chính sách tài chính, là việc quy định của nhà nước về việc trích lập dự phòng rủi ro, chế độ chi phí, thuế, hạch toán kế toán, …; Chính sách quản lí ngoại hối và tỷ giá có ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán và hoạt động kinh doanh ngoại tệ của các ngân hàng thương mại.
Do đó, trên cơ sở thực tiễn chính sách mà Nhà nước đưa ra, các ngân hàng phải nghiên cứu để đưa ra những phương án tối ưu nhằm ổn định và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình
1.3.1.3 Sự gia tăng cạnh tranh
Sự gia tăng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở lên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ Các ngân hàng, các quỹ đầu tư, các quỹ hưu trí, các hiệp hội tiết kiệm… đang cạnh tranh để tìm kiếm các nguồn tiết kiệm và thị trường dịch vụ Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển dịch vụ cho tương lai.
Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng cung cấp các tiện ích ngày càng tốt hơn cho khách hàng, cạnh tranh buộc các ngân hàng trong nước phải áp dụng công nghệ mới, thay đổi tư duy về tuyển dụng nhân sự, mức lương quảng cáo, và đặc biệt chú ý tới chất lượng các dịch vụ
1.3.1.4 Trình độ phát triển của thị trường tài chính Đây cũng ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn, lãi suất huy động vốn của ngân hàng thương mại Sự phát triển của thị trường tài chính đồng nghĩa với việc nguồn vốn nhàn rỗi có thể đầu tư vào nhiều hình thức khác nhau, do vậy việc huy động vốn nhàn rỗi của ngân hàng thương mại bị cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải điều chính sách lãi suất huy động.
1.3.1.5 Tỷ lệ sinh lời từ các hoạt động đầu tư khác trên thị trường tài chính Đây cũng là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất huy động và ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong điều kiện tỷ lệ sinh lợi từ các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vào vàng, bất động sản, đầu tư vào chứng khoán thấp hơn so với lãi suất huy động của ngân hàng thì một lượng tiền lớn được chuyển từ lĩnh vực bất động sản và chứng khoán sang tiết kiệm, và ngược lại Do đó để đảm bảo huy động vốn đáp ứng được các yêu cầu về vốn của các chủ thể trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại phải điều chỉnh lãi suất theo hướng hấp dẫn hơn đối với các chủ thể kinh tế.
1.3.2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng
1.3.2.1 Áp lực gia tăng vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu là điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng, là nguồn tài trợ chính cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị Vốn chủ sở hữu có chức năng quan trọng là chông đỡ rủi ro cho những ngưòi gửi tiền Do vậy, mức tối thiểu luôn được các cơ quan chức năng kiểm soát ngân hàng quan tâm Rất nhiều những chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị ràng buộc với vốn chủ sở hữu,như: mức huy động vốn tối đa, mức cho vay tối đa cho một khách hàng… Vốn thấp đang hạn chế các ngân hàng tiếp cận với các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn Vốn thấp cũng gây gánh nặng tài chính to lớn cho quốc gia khi các ngân hàng bị phá sản Vốn thấp hạn chế các ngân hàng mở rộng dịch vụ và quy mô hoạt động
1.3.2.2 Lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay
Lãi suất là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại bởi nó quyết định lớn nhất đến thu nhập và chi phí của ngân hàng.
Lãi suất huy động vốn là chi phí cơ hội của khoản vốn mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động Lãi suất huy động gắn liền với mỗi ngân hàng và với mỗi loại sản phẩm của ngân hàng
Lãi suất cho vay là chi phí cơ hội cho một khoản tiền vay mà ngân hàng đưa ra đối với khách hàng vay vốn
Một số nhân tố tác động gián tiếp nên hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua lãi suất huy động và cho vay như
Tỷ lệ lạm phát:Trong điều kiện lạm phát gia tăng, để bảo đảm cho người gửi tiền có lãi suất thực dương, lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cũng phải tăng và lãi suất cho vay cũng bị đẩy lên theo Điều đó ảnh hưỏng đến lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Độ an toàn của các ngân hàng: Lãi suất huy động còn phụ thuộc vào mức độ an toàn của các ngân hàng Một ngân hàng thương mại có mức độ hoạt động an toàn thấp thì cũng sẽ luôn bị đánh giá thấp hơn trong việc cân nhắc gửi vốn , và chi phí cho vốn huy động thường cao hơn các ngân hàng thương mại khác được cho là có mức độ an toàn cao hơn, và ngược lại.
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BẮC HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội
Trước đây, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội là phòng giao dịch Đức Giang trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương Năm 1992 phòng giao dịch Đức Giang được thành lập, chỉ trong một thời gian ngắn tổng vốn huy động cũng như tổng dư nợ cho vay của phòng không ngừng tăng trưởng cả về chất và lượng Tháng 4-2000 được sự chấp thuận của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Công thương Việt Nam, phòng giao dịch Đức Giang được nâng cấp thành chi nhánh cấpII trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương với tên gọi là Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu CN Sài Đồng Đến tháng 4-2003, Chi nhánh ngân hàng Công thương khu CN Sài Đồng đã được tách và nâng cấp thành chi nhánh cấpI trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam và được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Công Thương khu CN Bắc Hà Nội Cuối năm 2008 vừa qua, chi nhánh ngân hàng công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội một lần nữa được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội.
Về tư cách pháp nhân: Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc
Hà Nội là một đơn vị thành viên trực thuộc ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam Chi nhánh có tư cách pháp nhân phụ thuộc, thực hiện theo sự uỷ quyền củaTổng giám đốc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh và có con dấu riêng, thực hiện chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập, phụ thuộc vào ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lí, cơ chế nghiệp vụ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban
Tại chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội có 1 giám đốc, 4 phó giám đốc và 9 phòng nghiệp vụ, tổ chức điều hành theo phòng kéo dài, các trưởng phòng đều có trình độ và năng lực quản lí tham mưu cho ban giám đốc thực hiện tốt hoạt động kinh doanh.Về nhân sự: Tổng cán bộ trong biên chế đến 31/12/2009 là 134 cán bộ Cán bộ có trình độ sau đại học là 4 người,chiếm3%; đại học là 109 người chiếm 81%, cao đẳng là 12 người chiếm 9%,trung cấp là 9người chiếm 7%
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc
5ngưòiPhòng khách hàng doanh nghiệp:12 ngưòiPhòng khách hàng cá nhân:
14 ngưòiPhòng kế toán: 14 ngưòiPhòng QL rủi ro tín dụng, đầu tư: 7ngưòiPhòng tiền tệ kho quỹ:
6ngưòiPhòng tổ chức hành chính: 14 ngưòiPhòng kiểm tra kiểm soát nội bộ 4ngưòiTổ điện toán: 4ngưòi6 Quỹ tiết kiệm/Điểm Giao dịch
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁYTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẮC HÀ NỘI
1)Ban giám đốc gồm: một giám đốc và 4 phó giám đốc chi nhánh.
Chức năng hoạt động của ban giám đốc: Giám sát hoạt đông quản lí chung của toàn chi nhánh, điều hành hướng dẫn, tổ chức nhân sự thưc hiện kế hoạch của chi nhánh
2) Phòng tổng hợp gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 3 nhân viên.
Chức năng hoạt động của phòng tổng hợp: Tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng; Tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Thực hiện công tác phát triển mạng lưới chi nhánh.; Chỉ đạo, tổ chức thực hiện các lĩnh vực, công việc do lãnh đạo phân công và ủy quyền; Thực hiện các công việc liên quan đến nghiêp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại để đáp ứng nhu cầu cuả khách hàng
3) Phòng kế toán gồm: 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 11 nhân viên.
Chức năng bộ phận kế toán giao dịch: thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng
Chức năng bộ phận kế toán nội bộ: thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định chung của NHCT và NHNN, tham mưu cho giám đốc quản lí tài chính
4) Phòng tiền tệ kho quỹ gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 4 nhân viên.
Chức năng phòng tiền tệ kho quỹ: quản lí an toàn kho quỹ, quản lí quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng Công Thương
5) Phòng tổ chức hành chính gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 12 nhân viên
Chức năng phòng tổ chức hành chính: thực hiện tổ chức sắp xếp và đào tạo cán bộ tại chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam và theo chủ trương chính sách của Nhà Nước
6) Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 2 nhân viên.
Chức năng phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: giám sát, kiểm tra, kiểm toán toàn bộ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, đưa ra những kiến nghị bổ sung, sửa đổi về quy chế để cho phù hợp với tình hình của chi nhánh.
Chức năng tổ điện toán: quản lí về mặt kỹ thuật và công nghệ đối với toàn bộ hệ thống mạng thông tin, máy tính của chi nhánh Cụ thể: thực hiện sửa chữa, triển khai các phần mềm ứng dụng mới cho chi nhánh; đảm bảo an toàn bí mật số liệu, thông tin về hoạt động kinh doanh
8) Phòng khách hàng doanh nghiệp gồm: 1trưỏng phòng, 2 phó phòng và 10 nhân viên.
Chức năng phòng khách hàng doanh nghiệp: khai thác nguồn vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp; thưc hiện nghiệp vụ cho vay, thẩm định và tính toán, quản lí hạn mức tín dụng đã đưa ra cho khách hàng ; tiếp thị hỗ trợ chăm sóc khách hàng; xây dựng kế hoach kinh doanh, phân tích kết quả kinh doanh, tài chính của chi nhánh; phân loại nợ, xây dựng phương án và thực hiện các biện pháp sử lí nợ phản ánh kịp thời những vướng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình giám đốc chi nhánh xem xét , giải quyết
9) Phòng khách hàng cá nhân gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 12 nhân viên
Chức năng của phòng khách hàng cá nhân: chức năng tương tự phòng KH doanh nghiệp nhưng khách hàng là các cá nhân và còn quản lí hoạt động của các điểm dao dịch, quỹ tiết kiệm, tổ chức huy động vốn của dân cư; thực hiện công tác hậu kiểm.
10) Phòng quản lí rủi ro gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 5 nhân viên:
Chức năng phòng quản lí rủi ro: thực hiện thu thập, phân tích, đánh giá,cảnh báo rủi ro tác nghiệp tại chi nhánh; thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng độc lập, tái thẩm định với khách hàng được phân công; giám sát việc quản lí rủi ro tại các phòng, chi nhánh; ổng hợp kết quả quản lí rủi ro các phòng để lập báo cáo tổng hợp toàn chi nhánh gửi NHCTVN theo quy định.
11) Phòng giao dịch gồm: 3 phòng giao dịch, mỗi phòng giao dịch có 10 người.
Mỗi phòng giao dịch gần giống như một ngân hàng nhỏ, có các bộ phận thực hiện nhiệm vụ thẩm định, tái thẩm định và quản lí các khoản tín dụng đã cấp đối với khách hàng; khai thác và quản lí nguồn vốn huy động từ khách hàng; thực hiện các giao dịch kế toán, thanh toán với khách hàng; tiếp thị tư vấn khách hàng;quản lí và đảm bảo an toàn kho tiền, tiền mặt và các loại tài sản; bảo vệ, tuần tra canh gác cơ quan hàng ngày.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BẮC HÀ NỘI
Những diễn biến phức tạp của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động đến mọi mặt của nền kinh tế xã hội nói chung và hoạt động của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam, Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng. Song với sự nỗ lực phấn đấu, tinh thần chủ động sáng tạo đoàn kết nhất trí của toàn thể các bộ công nhân viên Chi nhánh, những năm qua Chi nhánh đã hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao và được xếp loại đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong hệ thống Ngân hàng Công thương
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh luôn xác định hoạt động huy động vốn là điều kiện đầu tiên để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Vì thế chi nhánh không ngừng nỗ lực, đưa ra các hình thức huy động mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.1: Công tác huy động vốn
Số tiền tỷ lệ % Số tiền tỷ lệ % Số tiền tỷ lệ %
- Tiền gửi của dân cư 559 25.60% 622 26.96% 744 23.58%
- Tiền gửi của tổ chức KT 1.340 61.35% 1.455 63.07% 2.351 74.52% b Vốn vay 285 13.05% 230 9.97% 60 2.06%
Tổng vốn huy động 2.184 2.307 3.155 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội năm 2007, 2008, và 2009)
Bảng trên cho ta thấy, tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2009 đạt
3155 tỷ đồng, so với tháng 12/2008, tăng 848 tỷ đồng, tăng tương đương 37%.
So với kế hoạch NHCT VN Giao năm 2009, đạt 105,20% Nhìn chung, công tác huy động vốn của chi nhánh trong năm qua là rất tốt
Huy động từ nguồn vốn nợ, ta thấy năm 2009 tăng 971 tỷ đồng so với năm
2007 và tăng 848 tỷ đồng so với năm 2008 Trong đó, Tiền gửi tiết kiệm tăng tương đối đều : TGTK năm 2009 tăng 1196 tỷ đồng, tương ứng tăng 62.98% so với năm 2007; tốc độ tăng này so với năm 2008 tuy có giảm nhưng cũng đạt 53.6
% ứng với 1018 tỷ đồng Điều này chứng tỏ sự tin tưởng của dân cư đối với ngân trường nhiều biến động và cạnh tranh gay gắt Thành công của hoạt động huy động vốn là do chi nhánh đã thực hiện chính sách khách hàng tốt, thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt, và có chiến lược huy động vốn đúng đắn nên đã huy động được nguồn vốn có lãi suất thấp, góp phần lớn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh Đồng thời chi nhánh luôn chú ý thực hiện phương châm an toàn trong tăng trưởng, luôn đảm bảo khả năng không có trường hợp phải khất chi của khách hàng, đặc biệt là khách hàng tiền gửi, luôn thực hiện tốt các quy định về dự trữ bắt buộc, góp phần làm tăng thêm sự an toàn của hệ thống.
Tuy vậy chi nhánh ngân hàng vẫn gặp phải một số khó khăn Vì trong cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh, tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn ( trên 60% so với tổng vốn huy động) Đây là nguồn tiền gửi ngắn hạn, chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền kí quỹ nguồn vốn này không ổn định Với cơ cấu nguồn vốn như vậy, nó ảnh hưởng rất lớn tới tình hình thu nhập cũng như chi phí của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực đầy khó khăn rủi ro nhưng đây cũng là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì lý do đó mà chi nhánh đặt ra mục tiêu của công tác tín dụng là phát triển an toàn hiệu quả, mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, phù hợp với khả năng quản lí và kiểm soát của chi nhánh. Địa bàn kinh doanh của chi nhánh là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp trẻ có triển vọng trong tương lai, tuy nhiên số lượng các đơn vị đầu tư tại đây chưa nhiều là một khó khăn cho chi nhánh trong việc đầu tư vốn Vì vậy, những năm gần đây, chi nhánh luôn tăng cường công tác tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng để giữ và tăng thị phần đối với các khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh kinh doanh có hiệu quả, có dự án, phương án khả thi để đầu tư cho vay đặc biệt là các dự án trọng điểm quốc gia của các Tập đoàn, Tổng Công ty lớn như Dự án lưới điện quốc gia của TổngCông ty truyền tải điện, các dự án trạm biến áp và lưới điện của Công ty điện lực
1, Công ty điện lực Hà Nội, nâng mức cho vay đối với dự án đầu tư xây dựng Nhà máy nhiệt điện Quảng Ninh…
Kết quả công tác mở rộng tín dụng mà chủ yếu là mở rộng hoạt động cho vay qua các năm 2007 đến 2009 luôn đạt được sự tăng trưởng khá, tuy tốc độ tăng trưởng có phần giảm so với các năm trước đó Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2008 đạt 1.537 tỷ, tăng 127 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng 9.01%.
Do nền kinh tế có những dấu hiệu được phục hồi Năm 2009, mặc dù hoạt động cho tín dụng của chi nhánh còn nhiều khó khăn song dư nợ cho vay của chi nhánh vẫn tăng tương đối, tại ngày 31/12/2009 dư nợ cho vay là 2304 tỷ đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2008 là 767 tỷ đồng, tương đương tăng 49,90% So với kế hoạch năm 2009 của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao đạt 114,17%.
2.2.2.1 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn
Mặc dù có nhiều khó khăn trong kinh doanh, sự đua tài mạnh mẽ giữa các tổ chức tín dụng trong và ngoài địa bàn, lãi xuất huy động vốn lại cao dần lên. Nhưng cả dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung hạn, và dư nợ cho vay dài hạn qua các năm đều tăng trưởng ổn định và có sự thay đổi về cơ cấu của mỗi loại trong tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay phân theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ trung, dài hạn 897 63.62 1019 66.3 1678 72.83
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàngTMCP Công Thương Bắc Hà Nội )
Nhìn chung dư nợ cho vay trung và dài hạn vẫn tiếp tục tăng trưởng ổn định Một trong những lý do có được mức tăng trưởng là do tính chất đặc thù của địa bàn ,chủ yếu là cho các khu công nghiệp vay để ĐTXDCB…
Ta có thể thấy chi tiết hơn qua biểu số liệu sau :
Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay phân theo thời gian vay
Tong du no Du no ngan han Du no trung, dai han
Tại ngày 31/12/2007, dư nợ cho vay ngắn hạn là 513 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36.38 % tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay trung và dài hạn là 897 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 63.62 % tổng dư nợ cho vay.
Năm 2008 và năm 2009, do chi nhánh tiếp thị được một số dự án lớn, dài hạn của các công ty, tổng công ty lớn nên cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn đã có sự thay đổi Tại ngày 31/12/2008, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 518 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 33.7% tổng dư nợ, tăng so với cùng kỳ năm 2007 là 5 tỷ đồng, tăng tương ứng 0.98 % Năm 2007, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng 63.62% nhưng tỷ trọng này của năm 2008 là 66.3% tổng dư nợ, đạt 1019 tỷ đồng Năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn là 626 tỷ đồng, tỷ trọng cho vay ngắn hạn tiếp tục giảm so với năm 2008 và chỉ chiếm 27.17 % tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2009 tăng so với năm 2008 là 108 tỷ đồng với mức tăng 20.9 %
2.2.2.2 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay
Hoạt động cho vay là hoạt động phức tạp và đa dạng Ngân hàng phục vụ hầu hết tất cả các chủ thể kinh tế trong xã hội có nhu cầu vốn hợp lí, hợp lệ Các chủ thế này bao gồm các tổng công ty nhà nước, công ty nhà nước, các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh, và cá nhân Các chủ thế này có thể được chia làm hai nhóm là các các chủ thể vay vốn là các doanh nghiệp nhà nước hay quốc doanh, và các chủ thể là các doanh nghiệp, đơn vị, cá thể ngoài quốc doanh.
Trước năm 2007, cơ cấu cho vay khu doanh nghiệp nhà nước luôn chiếm tỷ trọng lớn ( trên 70% tổng dư nợ) Điều này có thể giải thích là do lịch sử hình thành và nhóm khách hàng truyền thống của ngân hàng Nhưng kể từ khi nước ta gia nhập WTO thì cơ cấu tỷ trọng này đã có sự thay đổi Ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay tư nhân cá thể
Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh và các đơn vị ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay Đơn vị: tỷ đồng
Cho vay doanh nghiệp nhà nước 959 68 999 65 1359 59
Cho vay đơn vị ngoài quốc doanh 452 32 538 35 945 41
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội )
CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI
Đứng trên giác độ ngân hàng, hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa thu nhập và chi phí của hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, thu nhập và chi phí là một chỉ tiêu tài chính tổng hợp đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng trong một thời kỳ tài chính nhất định, thường là một năm, đồng thời phản ánh chất lượng của các nghiệp vụ phát sinh trong kỳ.
2.3.1 Thu nhập của ngân hàng
Thu nhập của ngân hàng là một trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Thu nhập của ngân hàng bao gồm thu từ lãi và thu từ những hoạt động ngoài lãi Cụ thể gồm các khoản: thu từ hoạt động tín dụng, thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ hoạt động khác, và thu nhập khác
Bảng 2.7: Thu nhập của ngân hàng Đơn vị: Triệu VNĐ
Số tiền tỷ lệ% Số tiền tỷ lệ% Số tiền tỷ lệ%
1 Thu từ HĐ đầu tư tín dụng 221.875 86,18 291.811 79,61 492.716 85,83
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội )
Qua số liệu ở bảng trên ta thấy: Thu nhập của chi nhánh ngân hàng Công thương Bắc Hà Nội có sự tăng trưởng nhanh qua các năm từ năm 2007 đến năm
2009 Cụ thể, thu nhập của năm 2007 là 257.455 triệu đồng Năm 2008, thu nhập với tốc độ tăng 42.37% so với năm 2007 đã đạt 366.551 triệu đồng Năm 2009, thu nhập của chi nhánh tiếp tục tăng trưởng với mức tăng 56.61% so với năm
2008, đạt 574.061 triệu đồng. a) Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Trong tổng thu nhập thì thu về hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội ( luôn chiếm khoản 80% tổng thu nhập của chi nhánh) Thu từ hoạt động tín dụng bao gồm thu từ lãi cho vay, thu từ lãi đầu tư chứng khoán chính phủ, thu từ lãi vốn điều chuyển nội bộ, và thu khác
Năm 2007, tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 221.875 triệu đồng, chiếm 86.18% tổng thu nhập Trong đó, thu nhập về lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn trên tổng thu từ hoạt động tín dụng, đạt 203.038 triệu đồng ứng với mức 91.51% thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Năm 2008, nguồn thu từ hoạt động tín dụng đạt 219.811 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79.61% tổng thu nhập Tuy thu từ hoạt động tín dụng có giảm so với năm 2007, song nguồn thu từ lãi cho vay lại tăng so với năm 2007 đạt 210.102 triệu đồng Điều này là do trong năm, chi nhánh đã thực hiện tăng trưởng tín dụng có chất lượng, thể hiện rõ nét ở việc mức tăng trưởng của thu lãi cho vay lớn hơn mức tăng trưởng của dư nợ tín dụng
Năm 2009, thu nhập từ hoạt động tín dụng có sự tăng trưởng lớn, đạt 492.716 triệu đồng chiếm 85.83% tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh ngân hàng Thu từ lãi cho vay vẫn đóng góp chủ yếu vào mức tăng trưởng thu nhập tù hoạt động tín dụng của ngân hàng Thu từ lãi cho vay là 367.517 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,59% trong thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng 74.9% so với năm 2008 Thu về điều chuyển vốn nội bộ là nguồn thu lớn thứ 2 trong thu nhập từ hoạt động tín dụng Nguồn thu này do nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng trên 36.7% so với năm 2008. b) Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng về thu nhập, nâng cao về chất lượng từ hoạt động tín dụng, chi nhánh cũng luôn coi trọng và xác định việc tăng trưởng thu nhập nhập và chất lượng từ hoạt động dịch vụ
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương đã mở rộng các khoản thu khác ngoài thu từ lãi cho vay còn có thu từ hoạt động dịch vụ, bao gồm thu từ dịch vụ thanh toán, thu dịch vụ bảo lãnh, thu dịch vụ ngân quỹ, thu dịch vụ ATM,… điều này phù hợp với xu thế phát triển của ngân hàng là mở rộng dịch vụ ngân hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư để tập trung và đầu tư lại cho nền kinh tế nhằm tăng trưởng và phát triển thông qua đó ngân hàng cũng thu được phí dịch vụ
Năm 2007, thu nhập từ hoạt động dịch vụ là 8.882 triệu đồng, chiếm 3.45% tổng thu nhập Năm 2008, thu nhập hoạt động dịch vụ đạt 16.641 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,54% tổng thu nhập, tăng 87,36% so với năm 2007 Năm
2009, thu nhập hoạt động từ hoạt động dịch vụ tiếp tục có sự tăng trưởng và đạt 28.818 triệu đồng, tăng so với năm 2008 là 73,18%, ứng với 12.177 triệu đồng. c) Thu từ hoạt động khác
Thu nhập từ hoạt động khác phần lớn là thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Năm 2007, thu từ hoạt động khác là 2.935 triệu đồng, chiếm 1,14% tổng thu nhâp Năm 2008 và năm 2009, tỷ giá hối đoái biến động bất thường, ngân hàng Nhà nước nhiều lần điều chỉnh biên độ đã ảnh hưởng đến quy mô hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và hiệu quả kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng. Nhưng với khả năng dự báo và quyết định chính xác, nâng cao chất lượng kịp thời, năm 2008, thu từ hoạt động khác là 9.420 triệu đồng, năm 2009 nguồn thu này là 14.984 triệu đồng d) Thu nhập khác
Thu nhập khác gồm các khoản thu nhập liên quan đến việc thu hồi nợ đã xử lí rủi ro ngoại bảng, thu hồi thanh lí tài sản, và thu khác Năm 2007, thu nhập
104,9% so với năm 2007 Năm 2009, thu nhập khác là 37.543 triệu đồng Điều này chứng tỏ chi nhánh ngoài việc tiếp tục phát triển các hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ, hoạt động thu hồi nợ đã xử lí rủi ro ngoại bảng luôn được quan tâm thực hiện.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẮC HÀ NỘI
Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Hà Nội
Năm 2010 được dự báo là năm đầy khó khăn thách thức đối với hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và nguy cơ lạm phát tăng cao, nguồn vốn khan hiếm, lãi suất biến động lớn, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào đầu ra giảm thấp, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt
Nhận thực rõ khó khăn thuận lợi, tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh quyết tâm vượt qua mọi khó khăn thử thách, phấn đấu thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu kinh doanh đến ngày 31/12/2010 như sau:
Huy động vốn: tăng 30% trở lên
Dư nợ cho vay và đầu tư tăng 35%
Tỷ lệ nợ xấu: dưới 1%
Thu nợ xử lí rủi ro ngoại bảng: 10 tỷ đồng.
Lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro: tăng 30% trở lên
Thu phí dịch tăng 50% trở lên.
Mục tiêu chất lượng của chi nhánh
- Thực hiện, áp dụng, duy trì và cải thiện hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2008.
- Hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch năm 2010 do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao.
- Thành lập mới, nâng cấp phòng giao dịch.
- Đảm bao 100% các khoản vay của khách hàng được thực hiện đạt chỉ tiêu chất lượng đã công bố.
- Đảm bảo việc tuân thủ quy chế, quy định, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ; hạn chế và giảm số lỗi tác nghiệp.
- Đảm bảo các yêu cầu thể hiện hình ảnh thương hiệu VIETTINBANK: 100% biền hiệu, bảng thông tin, biển chỉ dẫn, được thực hiện đúng quy định.
- Tổ chức ít nhất một lần điều tra đo lường sự hài lòng của khách hàng.
- Thực hiện văn hoá doanh nghiệp, văn minh giao tiếp, không để phát sinh í kiến phàn nàn của khách hàng về tác phong giao dịch của cán bộ.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BẮC HÀ NỘI
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
Có thể khẳng định hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Do đó, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng chính là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội cần phải có chính sách huy động vốn hợp lí.
3.2.1.1 Duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống
Hiện nay, chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội đang sử dụng các hình thức huy động vốn như: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn , tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán có kỳ hạn, phát hành các công cụ nợ , và vay các tổ chức Các hình thức huy động hiện tại của chi nhánh đang sử dụng đã và đang cho thấy được những kết quả tốt Thời gian tới, chi nhánh nên tiếp tục duy trì các hình thức huy động vốn đó và phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động huy động như: nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng mức độ tiện dụng , các tiện ích kèm theo các hình thức huy động vốn, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong việc gửi và rút vốn.
3.2.1.2 Phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn có tính ổn định không cao Nhưng nguồn vốn huy động không kỳ hạn lại là nguồn vốn mang lại hiệu quả cao nhất trong các nguồn vốn huy động của ngân hàng, bởi lãi suất nguồn huy động này rất thấp so với lãi suất của các nguồn huy động khác Do vậy trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục coi trọng và có những chính sách để phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn để nâng cao hiệu quả kinh doanh
Bên cạnh việc thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng để duy trì các khách hàng có số dư tiền gửi không kỳ hạn lớn, chi nhánh còn phải thực hiện chính sách marketing để thu hút thêm khách hàng gửi vốn không kỳ hạn, đặc biệt là các khách hàng gửi vốn không kỳ hạn là đồng ngoại tệ Cụ thể, chi nhánh nên quan tâm thu hút các doanh nghiệp xuất nhập khẩu về mở tài khoản , có chính sách tốt đối với các doanh nghiệp này trong việc mở tài khoản và thực hiện thanh toán, vay vốn tại chi nhánh, nhằm thu hút một nguồn ngoại tệ, chủ yếu là nguồn ngoại tệ không kỳ hạn từ các đơn vị này.
3.2.1.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Bênh cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần phải phát triển thêm nhiều hình thức huy động vốn mới nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hình thức tiết kiệm linh hoạt: chi nhánh cần phát triển hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi.Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gửi gần nhất, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất của kỳ hạn tiền gửi ban đầu Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi khiến người gửi tiền muốn gửi phải chia nhỏ số tiền ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối
Ngân hàng có thể phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng đến gửi tiền.
Giấy nhận nợ này giống như thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn , với lãi suất tăng theo thời hạn gửi tiền Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng: Đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục được các khuyết điểm của các khoản tiền gửi thông thường , đó là có thể chuyển nhượng được và khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh tiền hộ. Đối với ngân hàng: Ngân hàng vẫn có thể quản lí như một khoản tiền gửi thông thường không phải thường xuyên tính lại lãi suất cũng như số dư tài khoản trong suốt thời hạn của khoản tiền gửi, có thể thu hút được tiền gửi có kỳ hạn dài hơn
Tăng cường công tác phát hành thẻ rút tiền tự động ATM: Ngân hàng một mặt tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, công ty thực hiện chi trả tiền lương, và lương hưu qua hệ thống tài khoản thẻ ATM Mặt khác ngân hàng chủ động liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường Như vậy sẽ có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng là rất lớn Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Đây sẽ là một nguồn huy động vốn khá lớn và có lãi suất thấp mà ngân hàng cần quan tâm trong thời gian tới.
Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn Hiện nay lượng vàng do dân chúng nắm giữ rát lớn Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các ngân hàng khai thác Người dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán Vì thế thời gian gửi tiết kiệm bằng vàng sẽ rất dài Do đó ngân hàng có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn Hình thức tiét kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.
Hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp Đây là một hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện ở nước ta Hình thức này thích hợp với các đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập không cao nhưng vẫn có nhu cầu gửi tiền để sử dụng trong tương lai. Nếu thực hiện được, tiết kiệm gửi góp sẽ là một hình thức khá tốt để huy động vốn dài hạn
Bên cạnh việc đưa ra các hình thức huy động vốn mới, ngân hàng còn cần phải làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nay, nguồn vốn thu được từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn Vì vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động này và coi đây là một biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn
3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới huy động vốn
Hiện nay, chi nhánh thực hiện hoạt động huy động vốn thông qua 10 điểm huy động là các quỹ tiết kiệm, và phòng giao dịch với địa bàn ở quận Long Biên, quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình, và huyện Gia Lâm Trong thời gian tới chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới huy động vốn hơn nữa thông qua việc thành lập thêm các điểm giao dịch, phòng giao dịch tại những địa điểm đông dân cư, có tiềm năng huy động vốn.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần mở rộng mạng lưới liên kết với các ngân hàng khác Như vậy khách hàng gửi tiền tiết kiệm, tiền thanh toán ở một chi nhánh ngân hàng Công thương nhưng có thể rút tiền ở bất kỳ chi nhánh hoặc điểm giao dịch nào mà ngân hàng liên kết trên toàn quốc Khi liên kết như vậy chi nhánh sẽ giảm được chi phí mở các phòng giao dịch và các chi phí liên quan khác.
3.2.2 Nhóm giảp pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và kinh doanh dịch
3.2.2.1 Thiết lập một chính sách tín dụng hợp lí
Chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đạt mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và hiệu quả, đầu tư an toàn, đúng định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng Vì vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng cần được hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề:
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay Vì trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn cao hơn so với các doanh nghiệp quốc doanh Do đó đã tạo ra sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Vì vậy đã là khách hàng quen thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì chi nhánh đều có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều đó sẽ giúp chi nhánh vừa củng cố được mối quan hệ với khách hàng, vừa tạo điều kiện cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Điều chỉnh cơ cấu cho vay sao cho phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến nghành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác, đặc biệt là đầu tư phát triển các làng nghề truyền thống ven nội thành Hà Nội.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam Để chi nhánh ngân hàng TMCP công thương Bắc Hà Nội có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh , Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với vai trò là đơn vị quản lí trực tiếp cần:
Một là, thực hiện chính sách điều hành một cách hợp lý, tiếp tục hoàn thiện các văn bản chính sách liên quan đến hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay và đầu tư, hoạt động dịch vụ trên cơ sở tăng trưởng đi đôi với an toàn và hiệu quả
Hai là, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh trong hoạt động để nhằm mở rộng hoạt động của chi nhánh trong những năm sắp tới và nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.Cụ thể, ngân hàng Công thương nên xem xét trên cơ sở sự phát triển của chi nhánh về các hoạt động tiến hành giao thêm hạn mức mở L/C Tăng sự chủ động cho chi nhánh trong việc kinh doanh ngoại tệ thông qua việc ngân hàng Công thương Việt Nam cấp hạn mức mua bán ngoại tệ cho chi nhánh căn cứ vào trình độ quản lí, trình độ cán bộ kinh doanh ngoại tệ, sự phát triển của chi nhánh.
Ba là, hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thanh toán để đảm bảo cho việc
TMCP Công Thương Việt Nam Đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo nguồn thu phí dịch vụ thanh toán ngày càng lớn và quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bốn là, công việc của chi nhánh là rất lớn Trong khi đó, số lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh lại ít nên một cán bộ thường phải đảm trách một khối lượng công việc lớn, nhiều khi phải kiêm nhiệm, ảnh hưởng tới hiệu quả công việc Vì thế ngân hàng công thương Việt Nam cần phải giao thêm chỉ tiêu tuyển dụng lao động hàng năm cho chi nhánh
Năm là, thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia , những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện , trao đổi kinh nghiệm nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cho các cán bộ của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các trường đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nước Cung cấp đầy đủ các tư liệu , văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để cán bộ nhân viên tự tham khảo và nghiên cứu.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý của nhà nuớc đối với các tổ chức tài chính, để hoạt động của các ngân hàng an toàn và có hiệu quả Ngân hàng nhà nước nên xem xét:
Một là, NHNN cần có chính sách hợp lý đối với các NHTM như cơ chế khuyến khích cụ thể rõ ràng và thoả đáng cả về vật chất lẫn tinh thần đối với những người có sáng kiến áp dụng các giải pháp mới làm tăng uy tín ,vị thế và cho ngân hàng.
Hai là, Không ngừng hoàn thiện các hệ thống văn bản chính sách Vì trong giai đoạn hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam, để phát triển kinh tế việc hoàn thiện hệ thống văn bản chính sách của ngân hàng Nhà nước có ý nghĩa quan trọng trong việc điều hành hoạt động của các ngân hàng thương mại Vì vậy, một yêu cầu đặt ra là ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản đảm bảo hoạt động của các ngân hàng thương mại an toàn hiệu quả phù hợp với các quy định, các quy ước yêu cầu đối với quá trình hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam.
Ba là, thực hiện nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị, chương trình đảm bảo cho hệ thống thanh toán nhanh chóng và chính xác, đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá ngân hàng
Bốn là, Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
- Nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng thuộc ngân hàng nhà nước Vì trong những năm qua, thông tin mà trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng nhà nước cung cấp cho các tổ chức tín dụng là nguồn tin quan trọng trong việc thẩm tra thẩm định khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC vẫn còn hạn chế Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước mà trực tiếp là trung tâm thông tin tín dụng nên xem xét để có những giải pháp nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động để tạo ra những nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho các ngân hàng thương mại, cảnh báo những rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
- Cùng với việc cung cấp thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước còn phải cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng nhiệm vụ,mục tiêu , quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước
Muốn hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Bắc Hà Nội nói riêng được hiệu quả, nhà nước với chức năng của mình cần phải:
Một là, duy trì ổn định môi trường kinh tễ vĩ mô Vì sự ổn định của môi trường chính trị - xã hội là cơ sở để tất cả hoạt động trong xã hội phát triển, trong đó có hoạt động của các ngân hàng thương mại Tình hình chính trị - xã hội Việt Nam trong những năm qua rất ổn định là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại phát triển Do vậy trong thời gian tới, nhà nước nên xem xét để ban hành các đường lối, chính sách nhằm tiếp tục duy trì sự ổn định của môi trường chính trị xã hội.
Hai là, hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM.
Các chính sách pháp luật của nhà nước Việt Nam được ban hành phải phù hơp với thông lệ quốc tế trên cơ sở đảm bảo sự hoạt động ổn định và hiệu quả các các chủ thể kinh tế.
