CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN
Bất động sản
1.1.1.Khái niệm về bất động sản
Việc phân loại tài sản thành “bất động sản” và “động sản” có nguồn gốc từ Luật cổ La Mã, theo đó bất động sản không chỉ là đất đai, của cải trong lòng đất mà còn là tất cả những gì được tạo ra do sức lao động của con người trên mảnh đất Bất động sản bao gồm các công trình xây dựng, mùa màng, cây trồng… và tất cả những gì liên quan đến đất đai hay gắn liền với đất đai, những vật trên mặt đất cùng với những bộ phận cấu thành lãnh thổ.
Hầu hết các nước đều coi BĐS là đất đai và những tài sản có liên quan đến đất đai, không tách rời với đất đai, được xác định bởi vị trí địa lý của đất (Điều 517,
518 Luật Dân sự Cộng hoà Pháp, Điều 86 Luật Dân sự Nhật Bản, Điều 130 Luật Dân sự Cộng hoà Liên bang Nga, Điều 94, 96 Luật Dân sự Cộng hoà Liên bang Đức…) Tuy nhiên, Nga quy định cụ thể bất động sản là “mảnh đất” chứ không phải là đất đai nói chung Việc ghi nhận này là hợp lý bởi đất đai nói chung là bộ phận của lãnh thổ, không thể là đối tượng của giao dịch dân sự.
Tuy nhiên, mỗi nước lại có quan niệm khác nhau về những tài sản “gắn liền” với đất đai được coi là BĐS Điều 520 Luật Dân sự Pháp quy định “mùa màng chưa gặt, trái cây chưa bứt khỏi cây là BĐS, nếu đã bứt khỏi cây được coi là động sản”.Tương tự, quy định này cũng được thể hiện ở Luật Dân sự Nhật Bản, Bộ luật Dân sự Bắc Kỳ và Sài Gòn cũ Trong khi đó, Điều 100 Luật Dân sự Thái Lan quy định: “BĐS là đất đai và những vật gắn liền với đất đai, bao gồm cả những quyền gắn với việc sở hữu đất đai” Luật Dân sự Đức đưa ra khái niệm BĐS bao gồm đất đai và các tài sản gắn với đất.
Như vậy, có hai cách diễn đạt chính: thứ nhất, miêu tả cụ thể những gì được coi là “gắn liền với đất đai”, và do vậy là BĐS; thứ hai, không giải thích rõ về khái niệm này và dẫn tới các cách hiểu rất khác nhau về những tài sản “gắn liền với đất đai”.
Luật Dân sự Nga năm 1994 quy định về BĐS đã có những điểm khác biệt đáng chú ý so với các Luật Dân sự truyền thống Điều 130 của Luật này một mặt,liệt kê tương tự theo cách của các Luật Dân sự truyền thống; mặt khác, đưa ra khái niệm chung về BĐS là “những đối tượng mà dịch chuyển sẽ làm tổn hại đến giá trị của chúng” Bên cạnh đó, Luật này còn liệt kê những vật không liên quan gì đến đất đai như “tàu biển, máy bay, phương tiện vũ trụ…” cũng là các BĐS.
Theo Bộ luật Dân sự năm 2005 của nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, tại Điều
174 có quy định: “BĐS là các tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật quy định”.
1.1.2.Phân loại và đặc điểm của bất động sản
1.1.2.1 Phân loại bất động sản
- Theo đặc tính vật chất
+ Đất đai: đó là đất tự nhiên, bao gồm đất trống và đất đang sử dụng.
+ Công trình kiến trúc và các tài sản gắn liền với công trình kiến trúc.
+ Các tài sản khác gắn liền với đất đai.
- Theo mục đích sử dụng kết hợp với đặc tính vật chất Đất đai và công trình kiến trúc: ã Cụng trỡnh kiến trỳc: 5 loại
+ Nhà ở dùng để cho thuê hoặc để bán
+ Công trình kiến trúc phục vụ sản xuất: nhà xưởng, kho tang, mặt bằng khu công nghiệp
+ Công trình kiến trúc có tính chất thương mại: cửa hàng, cho thuê, chợ, trung tâm thương mại…
+ Khách sạn và văn phòng cho thuê: tùy thuộc vào các kiều kiện vật chất, chất lượng phục vụ, cảnh quan môi trường,… mà khách sạn được chia ra từ 1 sao đến 5 sao.
- Công trình kiến trúc khác: nhà thờ, bệnh viện, trường học,… Đất đai: theo điều 13 của Luật đất đai 2003, căn cứ vào mục đích sử dụng, đất đai được phân biệt thành 3 vùng khác nhau là: đồng bằng, trung du và miền núi Trong đó mỗi vùng lại chia thành 3 nhóm: nhóm đất nông nghiệp, phi nông nghiệp và chưa sử dụng
- Để thuận tiện cho việc xây dựng cơ chế chính sách về phát triển và quản lý thị trường bất động sản có thể phân thành ba loại: BĐS có đầu tư xây dựng, BĐS đầu tư xây dựng và BĐS sản đặc biệt.
+ Bất động sản có đầu tư xây dựng gồm: BĐS nhà ở, BĐS nhà xưởng và công trình thương mại- dịch vụ, BĐS hạ tầng (hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội), BĐS là trụ sở làm việc v.v Trong BĐS có đầu tư xây dựng thì nhóm BĐS nhà đất (bao gồm đất đai và các tài sản gắn liền với đất đai) là nhóm BĐS cơ bản, chiếm tỷ trọng rất lớn, tính chất phức tạp rất cao và chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan Nhóm này có tác động rất lớn đến quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước cũng như phát triển đô thị bền vững.Nhưng quan trọng hơn là nhóm BĐS này chiếm tuyệt đại đa số các giao dịch trên thị trường BĐS ở nước ta cũng như ở các nước trên thế giới.
+ Bất động sản không đầu tư xây dựng: BĐS thuộc loại này chủ yếu là đất nông nghiệp (dưới dạng tư liệu sản xuất) bao gồm các loại đất nông nghiệp, đất rừng, đất nuôi trồng thuỷ sản, đất làm muối, đất hiếm, đất chưa sử dụng v.v
+ Bất động sản đặc biệt là những BĐS như các công trình bảo tồn quốc gia, di sản văn hoá vật thể, nhà thờ họ, đình chùa, miếu mạo, nghĩa trang v.v Đặc điểm của loại BĐS này là khả năng tham gia thị trường rất thấp.
1.1.2.2 Đặc điểm bất động sản
Bất động sản có những đặc điểm cơ bản sau:
Thứ nhất, bất động sản có vị trí cố định về vị trí địa lý, về địa điểm và không có khả năng di dời được Đặc điểm này là do bất động sản luôn gắn liền với đất đai, mà đất đai có đặc điểm là có vị trí cố định và có giới hạn về diện tích và không gian. Chính vì vậy giá trị và lợi ích của bất động sản gắn liền với từng vị trí cụ thể: yếu tố vị trí không phải chỉ xác định bằng các tiêu thức đo lường địa lý thông thường mà nó được đánh giá chủ yếu bởi khoảng cách đến các trung tâm, các điểm dịch vụ công cộng, các công trình công cộng như thương mại, văn hóa, y tế, giáo dục và phụ thuộc vào khả năng tiếp cận Khi những yếu tố này thay đổi thì tính vị trí của bất động sản sẽ thay đổi.
Cũng do bất động sản có tính chất cố định về vị trí và gắn liền với vị trí nhất định nên giá trị và lợi ích mang lại của bất động sản chịu tác động của yếu tố vùng và khu vực rất rõ rệt Những yếu tố đó là: những yếu tố tự nhiên; điều kiện kinh tế; tính chất xã hội; điều kiện môi trường Trong những yếu tố trên, có những yếu tố vùng mang tính cố định song cũng có những yếu tố vùng thay đổi làm cho sự tác động của chúng đến bất động sản thay đổi.
TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TẠICHI NHÁNH NGÂN HÀNG PVCOMBANK 1A LÁNG HẠ, Q ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI
Một số nét khái quát về chi nhánh ngân hàng Pvcombank
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động trên cơ sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - PVcomBank có tổng tài sản đạt gần 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%) Với mạng lưới 108 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc; nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng; PVcomBank cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân
Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank hướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ phấn đấu trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách thân thiện, lấy lợi ích của khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, xây dựng thương hiệu PVcomBank luôn gắn với phương châm hành động.
PVcomBank đang từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính tiền tệ, cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, tạo ra sự khác biệt trong phong cách phục vụ; đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng và gia tăng giá trị cho cổ đông.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh
- 01 Giám đốc chi nhánh (GĐCN) – chịu trách nhiệm kinh doanh đối vớiK.KHDN 80% KPI và 20%KPI của K.KHCN,
- 01 Phó giám đốc chi nhánh (PGĐ CN):chịu trách nhiệm kinh doanh thuộc K.KHCN
- CN bao gồm: Phòng Khách hàng cá nhân (P.KHCN), Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp(P.KHDN), Phòng dịch vụ Khách hàng(P.DVKH), Phòng thực hiện (P.TH), P.Kế toán
P.KHCN: Kinh doanh và phát triển SP đối với KH cá nhân bao gồm tín dụng, huy động vốn, thẻ và thu dịch vụ
P.KHDN: KD phát triển SP đối với KH Doanh nghiệp bao gồm tín dụng, thanh toán quốc tế ( mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế), bảo lãnh, thu dịch vụ, huy động vốn.
P.DVKH: Thực hiện tất cả các giao dịch phát sinh liên quan đến KH cá nhân và KHDN Thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh: huy động vốn, thẻ, thu phí dịch vụ. P.TH: Thực hiện các phần công việc liên quan đến mua sắm công cụ lao động, nhân sự, và các công việc khác hỗ trợ các đơn vị KD.
P.Kế toán: Phòng Kế toán có chức năng hạch toán kế toán tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, tạo mối quan hệ thanh toán giữa Chi nhánh với khách hàng; đóng vài trò đầu mối thanh toán, chịu trách nhiệm trong việc tính lãi, quản lý các khoản tiền tiết kiệm, quản lý số sư tài khoản của khách hàng để thực hiện thu chi tài chính, chỉ đạo hướng dẫn kiểm tra tổ chức thực hiện công tác kế toán, tài chính theo đúng pháp luật quy định; có nhiệm vụ cung cấp những thông tin kế toán kịp thời, đầy đủ chính xác cho ban giám đốc để kịp thời sửa chữa, khắc phục Từ đó, đảm bảo cho Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả và phát triển rộng.
Mối quan hệ giữa các phòng ban: Trong bất kỳ một tổ chức tín dụng nào thì giữa các phòng ban cũng có mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau để làm tốt công tác kinh doanh tiền tệ Đồng thời, giữa các phòng ban còn làm nhiệm vụ khống chế lẫn nhau để hoạt động kinh doanh tiền tệ đạt hiệu quả và an toàn Từ đó,tạo thành một hệ thống hoàn chỉnh đồng bộ nhắm đưa hoạt động kinh doanh củaChi nhánh phát triển mạnh mẽ.
Sơ đồ tổ chức bộ máy hành chính tại chi nhánh Ngân hàng
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh ngân hàng
2.1.3.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- Chi nhánh Ngân hàng hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật trong những lĩnh vực sau
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng;
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước.
Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài chính.
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
+ Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý:
Ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng vay trong việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng
Chi nhánh ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
+ Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác+ Tài khoản tiền gửi của Ngân hàng: Chi nhánh ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tạo chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tại Thành phố Hà Nội.
+ Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Cung ứng các phương tiện thanh toán
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.
Thực tiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
- Mục tiêu của ngân hàng là xây dựng Ngân hàng trở thành một ngân hàng thương mại đa năng hiện đại, một trong những ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, uy tín nhất và phục vụ tốt nhất cho nhà nước và các tổ chức cá nhân
2.1.3.2 Đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm các doanh nghiệp và các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cá nhân Song mục tiêu chiến lược của ngân hàng trong thời gian tới là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong những mảng thị trường lựa chọn tại các đô thị lớn, tập trung vào:
Tập trung cơ sở chọn lọc các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phát triển các dịch vụ hách hàng cá nhân
Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn
Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư
Liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng và thành viên để hướng tới trở thành một Ngân hàng mạnh.
2.1.4 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
Bảng cân đối tài khoản
Tài sản cố định và tài sản có khác 3 3,107,922,375,544 3,203,513,180,267 39,077,477,353 3,404,368,069
Nguồn vốn chủ sở hữu 6 16,768,513,854 9,849,731,310
Vốn khả dụng và các khoản đầu tư 1 17,376,520,408,193 17,372,766,531,386 18,831,871,521
Tình hình thực trạng hoạt động định giá tại Chi nhánh ngân hàng
2.2.1 Mục đích định giá của Chi nhánh Ngân hàng
- Mục đích cho thế chấp vay vốn Ngân hàng;
- Mục đích làm cơ sở để bồi thường trong lĩnh vực bảo hiểm và tư vấn hỗ trợ - thu hồi - quản lý công nợ
2.2.2.Thực trạng công tác định giá tại Chi nhánh Ngân hàng
2.2.2.1.Thực trạng về quy trình định giá tại Chi nhánh Ngân hàng
Người thực hiện Quy trình thực hiện Công việc
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ của Khách hàng
Kiểm tra chi tiết tính pháp lý hồ sơ TSBĐ theo quy định
Khảo sát, thẩm định thực tế TSBĐ
Thu thập thông tin về tài sản so sánh
Thu thập và phân tích thông tin
Lựa chọn PP thẩm định và tính toán Lập BB định giá
Kiểm tra, kiểm soát, phê duyệt kết quả định giá
B ướ c 7 Tổ định giá Lưu hồ sơ
Phân công công việc/Chỉ định
Tổ định giá Kiểm tra hồ sơ
Thẩm định hiện trạng Thu thập thông tin về TS
Lập Biên bản định giá
Hồ sơ chưa đủ điều kiện
Hồ sơ đủ điều kiện Đồng ý Không đồng ý
Bước 1: Thu thập hồ sơ tài sản và khảo sát sơ bộ: ĐVKD thực hiện a) Hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ theo quy định tại Phụ lục số Phụ lục số 02/PL-QĐTĐTS Quy định này b) Kiểm tra tính trung thực tính pháp lý của hồ sơ tài sản, thông tin về mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và Khách hàng vay vốn; c) Đối với trường hợp tài sản là bất động sản, thông báo cho Khách hàng về việc chủ sở hữu tài sản phải có mặt trong quá trình khảo sát thực tế tài sản; Trường hợp chủ sở hữu tài sản có ủy quyền theo đúng pháp luật cho cá nhân/tổ chức khác (gọi chung là người được ủy quyền) các quyền liên quan đến tài sản, thì người được ủy quyền phải có mặt trong quá trình khảo sát thực tế tài sản; d) Trường hợp tài sản thuộc đối tượng thuê Công ty thẩm định giá có quy định thu phí thẩm định theo quy định của Ngân hàng: Thông báo cho Khách hàng mức phí định giá tài sản, nghĩa vụ thanh toán, thủ tục thanh toán. e) ĐVKD khảo sát sơ bộ và ước tính giá trị của tài sản, lập và gửi Đề nghị định giá kèm theo hồ sơ liên quan thông qua email của Phòng TĐTSBĐ.
Bước 2: Tiếp nhận Đề nghị định giá: Phòng TĐTSBĐ thực hiện a) Kiểm tra hồ sơ đề nghị định giá:
- Đối chiếu các hồ sơ do ĐVKD cung cấp với danh mục hồ sơ quy định tại Phụ lục số 02/PL-QĐTĐTS;
- Kiểm tra thông tin trong Đề nghị định giá;
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ Tài sản;
- Điều kiện khác: Trường hợp Tài sản đề nghị định giá đang đảm bảo cầm cố/thế chấp tại Ngân hàng, có thời gian kể từ ngày định giá gần nhất đến thời điểm đề nghị định giá mới dưới 2/3 thời hạn định giá lại theo quy định thì việc đề nghị định giá phải có phê duyệt đồng ý của Giám đốc Khối/Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng.
- Lần định giá đầu tiên, trường hợp thiếu hồ sơ về Chủ sở hữu và Khách hàng vay vốn :
+ Giám đốc ĐVKD hoặc Người được ủy quyền xác nhận thông tin về mối quan hệ giữa Chủ sở hữu Tài sản và Khách hàng vay vốn trong Phiếu đề nghị định giá hoặc cung cấp hồ sơ liên quan đến mối quan hệ giữa Chủ sở hữu tài sản vàKhách hàng vay vốn khi yêu cầu.
+ Phòng TĐTSBĐ ghi chú trong Thông báo kết quả định giá việc thiếu hồ sơ xác minh mối quan hệ Chủ sở hữu và Khách hàng vay vốn. b) Thông báo qua email cho ĐVKD bổ sung hồ sơ/thông tin đối với trường hợp hồ sơ/thông tin chưa đủ; c) Xin ý kiến của Trưởng Phòng TĐTSBĐ/ Giám đốc Khối/ Phòng pháp chế, Phòng chống rửa tiền - Khối Pháp chế, Quản lý rủi ro và phòng chống rửa tiền và các Phòng/Ban liên quan khác đối với trường hợp tính pháp lý của hồ sơ phức tạp và thông báo tình trạng hồ sơ qua email cho ĐVKD; d) Khi các thông tin trong Đề nghị định giá và hồ sơ tài sản đầy đủ, xác nhận đủ hồ sơ qua email cho ĐVKD, đồng thời gửi bộ hồ sơ tài sản cho cấp có thẩm quyền phân công định giá tài sản.
Bước 3: Phân công định giá a) Trưởng Phòng TĐTSBĐ phân công khoản định giá qua email cho cán bộ định giá, gửi đồng thời cho ĐVKD (CVKH/Trưởng Phòng Khách hàng) b) Đối với những tài sản có vị trí thuộc địa bàn quản lý của Phòng TĐTSBĐ khác Phòng TĐTSBĐ xin ý kiến Giám đốc Khối để quyết định thực hiện định giá hoặc đề nghị Phòng TĐTSBĐ thuộc địa bàn có tài sản thực hiện định giá. c) Đối với những tài sản thuộc đối tượng thuê Công ty thẩm định giá:
1 Lập và gửi Phiếu “Đề nghị định giá” (Mẫu số: 02/QĐTĐTS/PVcomBank/2014) cùng bộ hồ sơ TSBĐ cho đơn vị thuê Phân công cán bộ chịu trách nhiệm đầu mối theo dõi tình trạng khoản đề nghị định giá;
2 Trường hợp Công ty thẩm định giá từ chối định giá tại thời điểm chưa đi khảo sát TSBĐ, thông báo cho ĐVKD và phân công khoản định giá qua email cho bộ phận chịu trách nhiệm định giá TSBĐ;
3 Trường hợp Công ty thẩm định giá từ chối định giá đã đi khảo sát TSBĐ (có nêu rõ lý do từ chối), báo cáo TGĐ quyết định bộ phận thực hiện việc định giá TSBĐ.
Bước 4: Khảo sát thực tế tài sản (không áp dụng bước này đối với trường hợp thuê Công ty thẩm định giá): Cán bộ định giá thực hiện: a) Liên hệ với Khách hàng, lên kế hoạch định giá tài sản; b) Trong vòng 02 ngày làm việc kể từ thời điểm phân công định giá, nếu Khách hàng không sắp xếp được lịch đi khảo sát thực tế tài sản thì CVĐG thông báo lại cho ĐVKD qua email và hủy kế hoạch định giá Trường hợp ĐVKD vẫn có nhu cầu định giá các tài sản đó thì liên hệ với Khách hàng để xác định thời gian định giá và thông báo bằng email cho CVĐG; c) Phối hợp cùng Khách hàng và CVKH tiến hành đi khảo sát thực tế tài sản và chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và chính xác của các thông tin khảo sát được; d) Căn cứ loại tài sản định giá, lập biên bản khảo sát hiện trạng theo các Mẫu số: 03A/QĐTĐTS/PVcomBank/2014; Mẫu số: 03B/QĐTĐTS/ PVcomBank /2014; Mẫu số: 03C/QĐTĐTS/ PVcomBank /2014). e) Trong trường hợp thu thập được cở sở đủ để chứng minh tài sản thực tế khảo sát không phải là tài sản được thể hiện trong hồ sơ pháp lý, CVĐG có quyền từ chối định giá tài sản này, đồng thời báo cáo qua email cho cấp quản lý trực tiếp và ĐVKD; f) Trường hợp thông tin thu thập được trong quá trình khảo sát tài sản chưa đủ làm căn cứ chứng minh tài sản khảo sát thực tế có phải là tài sản được thể hiện trong giấy tờ pháp lý hay không, Khách hàng và ĐVKD phối hợp với CVĐG xin xác nhận của các cơ quan có thẩm quyền; g) Trường hợp Chủ tài sản/người được ủy quyền/CVKH không có mặt trong quá trình khảo sát tài sản, CVĐG ghi nhận vấn đề này trong biên bản khảo sát hiện trạng tài sản Trong Thông báo định giá CVĐG ghi rõ nội dung không gặp chủ sở hữu tài sản/người được ủy quyền/CVKH đồng thời yêu cầu CVKH thẩm định lại mối quan hệ giữa Chủ sở hữu tài sản và Khách hàng hàng vay vốn
Bước 5: Lập báo cáo định giá: Cán bộ định giá thực hiện: a) Lập Thông báo kết quả định giá bao gồm: Mẫu số: 05/QĐTĐTS/ PVcomBank /
2014 và các Phụ lục của Thông báo kết quả định giá số 05A/QĐTĐTS PVcomBank / 2014;05B/QĐTĐTS/PVcomBank/2014;05C/QĐTĐTS/PVcomBank/2014;05D/QĐT ĐTS/ PVcomBank /2014; 05E/QĐTĐTS/ PVcomBank /2014; b) Kiến nghị trong Thông báo định giá các trường hợp thu thập được thông tin về pháp lý liên quan đến tài sản/chủ sở hữu tài sản có ảnh hưởng đến việc thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay (ủy quyền, thừa kế, thay đổi chủ sở hữu, chủ sở hữu tài sản đã chết, chủ sở hữu/ đổng sở hữu ở nước ngoài, vv ); c) Trình ký Trưởng phòng /Giám đốc Khối phê duyệt theo quy định hiện hành;d) Đối với tài sản do Công ty thẩm định giá định giá, căn cứ vào các thông tin trong Chứng thư/Báo cáo định giá của Công ty thẩm định giá, chuyển kết quả củaCông ty thẩm định giá cho ĐVKD
Bước 6: Phê duyệt kết quả định giá: a) Cấp có thẩm quyền phê duyệt kết quả định giá tiến hành kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ tài sản, cơ sở định giá, nguyên tắc, phương pháp định giá, kết quả định giá tài sản; Ký duyệt Thông báo kết quả định giá; b) Trường hợp Cấp có thẩm quyền phê duyệt kết quả định giá và CVĐG không thống nhất kết quả định giá:
4 Cán bộ định giá có quyền bảo lưu ý kiến trong báo cáo định giá;
5 Cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ quyết định và chịu trách nhiệm về kết quả định giá.
Bước 7: Gửi báo cáo định giá và lưu hồ sơ: Cán bộ định giá thực hiện: a) Gửi Báo cáo định giá (bản scan) qua email cho ĐVKD đồng thời gửi cho các đơn vị liên quan; Khối Thẩm định chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định giá và giao/ủy quyền cho ĐVKD đại diện ký Biên bản định giá với Chủ tài sản bảo đảm.b) Lưu hồ sơ định giá theo quy định hiện hành của Ngân hàng.
TRÁCH NHIỆM CÁ NHÂN TRONG QUÁ TRÌNH Đ NH GIÁTÀI S NỊNH GIÁTÀI SẢN ẢN
Trách nhiệm thực hiện Ghi chú
Phòng TĐTSBĐ ĐVKD Người thực hiện
1 Thu thập hồ sơ tài sản CVKH ĐVKD chịu trách nhiệm về tính hợp pháp của hồ sơ TSBĐ.
2 Lập nghị định giá CVKH TPKH
3 Tiếp nhận đề nghị định giá CVĐG TPĐG -
4 Phân công định giá tài sản TPĐG - Đối với trường hợp TSBĐ có vị trí thuộc địa bàn quản lý của Đơn vị khác, và Đơn vị khác từ chối phối hợp/hỗ trợ định giá, trình Giám đốc Khối quyết định.
5 Khảo sát thực tế tài sản
CVĐG CVKH - Đối tài sản là cổ phiếu, trái phiếu không cần khảo sát thực tế;
- Đối với tài sản là BĐS, chủ sở hữu tài sản/người được ủy quyền bắt buộc phải có mặt trong quá trình khảo sát;
- Đối với tài sản có điều kiện khảo sát thực tế khó khăn
Trách nhiệm thực hiện Ghi chú
Phòng TĐTSBĐ ĐVKD Người thực hiện
Người liên quan như: Tàu biển vận tải tuyến quốc tế, xe/ máy công trình/dây chuyền, máy móc thiết bị đang hoạt động trong hầm mỏ, vv… GĐ Khối TĐ quyết định lựa chọn phương án định giá phù hợp hoặc từ chối định giá CVKH theo dõi khả năng khảo sát tài sản, thống nhất với Khách hàng và thông báo ngay cho TPĐG khi tài sản có điều kiện khảo sát thực tế.
6 Lập biên bản khảo sát tài sản CVĐG CVKH
Thành viên Tổ định giá
Lập Biên bản định giá CVKH
Thành viên Tổ định giá Lập Thông báo định giá CVĐG
7 Phê duyệt kết quả định giá
8 Gửi Thông báo định giá và lưu
Trách nhiệm thực hiện Ghi chú
Phòng TĐTSBĐ ĐVKD Người thực hiện
Người liên quan hồ sơ
9 Định giá lại trong đối với trường hợp không thống nhất kết quả định giá a) Đề xuất đơn vị định giá CVKH Giám đốc ĐVKD c)
Trình lựa chọn đơn vị định giá và phân tích kết quả định giá
Phê duyệt đơn vị định giá và quyết định kết quả định giá
2.2.3 Thực tế hoạt động định giá bất động sản tại Chi nhánh Ngân hàng PvcomBank qua 2 hợp đồng:
2.2.3.1 Định giá Bất động sản 1:
- Đơn vị đề nghị : Phòng giao dịch Đống Đa
- Khách hàng vay vốn : Công ty TNHH Thương Mại
- Mục đích định giá : Định giá làm căn cứ phê duyệt tín dụng
- Tài sản : Quyền sử dụng đất và công trình gắn liền với đất.
+ Quyền sử dụng đất: Diện tích đất ở 720 m 2
Mặt tiền 32.9 m+ Công trình xây dựng trên đất: Có nhà 2 tầng xây dựng năm 2013 có diện tích sử dụng 115 m 2 , chất lượng còn lại 90%; nhà 2 tầng xây dựng năm 1995, mới được cải tạo lại, có DTSD ~ 60m 2 , CLCL ~ 60%, nhà cấp 4 cũ, đã có dấu hiệu xuống cấp, CLCL < 40%.
+ Đặc điểm hiện trạng tài sản : Tài sản có mặt thoáng, cách Trường mầm non Phương Đình ~ 200m, cách đường đê ~ 500m.
Mặt cắt ngõ nhỏ nhất(m) : 3.5m Mặt cắt ngõ phía trước BĐS: 3.5m Hiện trạng sử dụng : Sử dụng để ở.
- Chủ sở hữu : Ồng Nguyễn Xuân Tý.
- Địa chỉ : Thửa đất số 232, tờ bản đồ số 07, thôn Cổ Thượng, xã Phương Đình, huyện Đan Phượng, TP.Hà Nội.
- Hồ sơ pháp lý : Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; công trình sử dụng trên đất không có giấy tờ pháp lý;
- Quy chế số 873/2014/QC – HĐQT ngày 05/05/2014 của Hội đồng quản trị về Quy chế bảo đảm cấp tín dụng.
- Quy định thẩm định Tài sản số 05/2014/QĐ – PVcomBank ngày 02/01/2014 của Tổng Giám đốc về Thẩm định tài sản;
- Quy định số 2041/2014/QĐ – PvcomBank ngày 6/5/2014 của Tổng Giám đốc về quy định đảm bảo cấp tín dụng;
- Hướng dẫn 2050/2014/HD – PVcomBank ngày 7/5/2014 của Tổng Giám đốc về Hướng dẫn Định giá tài sản;
- Quyết định số 3603/2014/QĐ – PVcomBank ngày 11/7/2014 của Tổng giám đôc v/v Thẩm quyền thẩm định tài sản đảm bảo;
- Quyết định số 63/2013/QĐ – UBND Hà Nội ngày 25/12/2013 Về việc quy định về giá các loại đất trên địa bàn Thành phố Hà Nội;
- Hồ sơ pháp lý tài sản do Đơn vị kinh doanh cung cấp;
- Kết quả khảo sát hiện trạng tài sản tại thời điểm định giá;
2.2.3.1.3.1 Giá nhà nước ban hành: Quyết định số 63/2013/QĐ – UBND Hà Nội ngày 25/12/2013 Về việc quy định giá các loại đất trên địa bàn Thành phố Hà Nội;
- Mật độ thông tin : Kém
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PVCOMBANK
Mục tiêu và phương hướng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng
Năm 2015, bối cảnh tình hình kinh tế Việt Nam đã có những biến chuyển tích cực Nhận định được điều đó, Chi nhánh Ngân hàng PVcomBank đã có những định hướng cho mình và sát sao cụ thể hơn cho công tác định giá.
Mục tiêu chủ đạo xuyên suốt năm sẽ là thực hiện chương trình tái cấu trúc nhằm nhanh chóng có được một hệ thống quản lý ngân hàng hiện đại, hiệu quả và theo sát định hướng chiến lược, phát triển ổn định, bền vững
Yêu cầu cụ thể hoá từng nội dung trong định hướng được đặt ra, rất nhiều công việc phải làm bắt đầu từ việc phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng dữ liệu khách hàng, lựa chọn sản phẩm cốt lõi theo phân khúc, khảo sát sản phẩm đối thủ để lựa chọn ưu thế của riêng Ngân hàng mà xâm nhập vào thị trường, huấn luyện nhân viên cách thức tiếp cận và tư vấn khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc tuân thủ bộ “Tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ” đã được ban hành…
Xây dựng vững chắc về thương hiệu PVcomBank và vì thế mà thu hút thêm một số khách hàng mới.Chi nhánh vẫn duy trì vẫn khai thác, chăm sóc khách hàng, phát triển các mối quan hệ hiện tại; đẩy mạnh việc bán chéo giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Bắt tay vào ‘nâng cấp’ đội ngũ nhân sự làm công tác phát triển sản phẩm và trong thời gian tới, hệ thống Công nghệthông tin, Hệ thống Thẻ và Dịch vụ thanh toán được nâng cấp sẽ mang lại những sản phẩm với những tiện ích tốt nhất dành cho Khách hàng mục tiêu.
Yêu cầu cụ thể hoá từng nội dung trong định hướng được đặt ra, rất nhiều công việc phải làm bắt đầu từ việc phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng dữ liệu khách hàng, lựa chọn sản phẩm cốt lõi theo phân khúc, khảo sát sản phẩm đối thủ để lựa chọn ưu thế của riêng Ngân hàng mà xâm nhập vào thị trường, huấn luyện nhân viên cách thức tiếp cận và tư vấn khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc tuân thủ bộ “Tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ” đã được ban hành vào ngày22/5/2014, do Tổng Giám đốc Nguyễn Thiện Bảo đã ký quyết định số 5275/QĐ-PVcomBank.
Một số giải pháp
3.2.1 Giải pháp về quy trình định giá
Cần phải nghiêm túc tuân theo quy trình định giá chung: định giá là một công tác khoa học nên mỗi bước thực hiện trong qui trình định giá bất động sản đều rất logic và chặt chẽ vì vậy tuân theo qui trình định giá chung là một giải pháp rất quan trọng trong việc nâng cao tính chuyên nghiệp cũng như tính chính xác của các kết quả định giá của công ty Chuyên viên định giá không được tự cắt bỏ một quá trình hay công đoạn định giá nào mà phải tiến hành tuần tự dựa trên cơ sở đã có về bất động sản.
3.2.2 Bồi dưỡng và nâng cao chất lượng định giá viên
Bồi dưỡng, nâng cao khả năng hiểu biết pháp luật, các chế độ, cơ chế chính sách cho đội ngũ nhân viên làm công tác định giá để họ chủ động và có thể tiếp cận nhanh tới thị trường.
Xây dựng đội ngũ nhân viên theo nhóm với từng phân khúc, lĩnh vực cụ thể như chung cư, nhà riêng, nhà xưởng… để họ có sự chuyên sâu tìm hiểu đem lại kết quả định giá xác thực hơn.
Tổ chức các cuộc hội thảo, giao lưu về chủ đề công tác định giá Bất động sản giữa các chi nhánh Ngân hàng, giữa các Ngân hàng thương mại để trao đổi, tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cho đội ngũ nhân viên định giá.
Ngoài việc bám sát kế hoạch của từng cá nhân, mỗi cán bộ với ý thức
“Khách hàng là trên hết” luôn mang đến những điều kiện thuận lợi tối đa trong giao dịch cho khách hàng, từ việc hoàn tất các thủ tục giấy tờ đơn giản, nhanh chóng, chính xác đồng thời cần tuân thủ bộ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ để mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất về chất lượng dịch vụ.
Bên cạnh đó tạo ra môi trường để đội ngũ nhân viên chủ động sáng tạo, tự tin phát huy khả năng của bản thân, tránh hiện tượng cứng nhắc tuân thủ theo quy định làm kết quả định giá trở nên thiếu thực tế.
3.2.3 Xây dựng Phòng quản lý rủi ro và phòng pháp chế vững mạnh
Phòng pháp chế nói chung, nhân viên pháp chế nói riêng có vai trò bảo đảm mọi hoạt động quản lý và kinh doanh của ngân hàng, giúp công tác định giá thực hiện đúng các quy định của pháp luật Từ đó giảm thiểu rủi ro pháp lý và bảo vệ quyền lợi chính đáng, hợp pháp của ngân hàng.
Phòng pháp chế cần xây dưng tốt về các công tác:
+ Thẩm định về mặt pháp lý hoặc trực tiếp xây dựng các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ, các quy chế quản lý của chi nhánh Ngân hàng PVcomBank
+ Ban hành, soạn thảo các văn bản của Ban Tổng giám đốc Ngân hàng phải kịp thời, bám sát yêu cầu của thực tiễn, có tính khả thi, thống nhất với các quy định pháp luật hiện hành cũng như từng bước tiếp cận được với thông lệ quốc tế.
+ Xây dựng và quản lý hệ thống dữ liệu về pháp luật; cập nhật, hệ thống hóa các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động định giá của ngân hàng.
+ Có ý kiến đề xuất về việc xử lý các vi phạm pháp luật, các vi phạm quy chế quản lý nội bộ của chi nhánh ngân hàng PVcomBank và việc áp dụng các biện pháp khắc phục.
+ Lập kế hoạch, tổ chức kiểm tra, theo dõi và đôn đốc đồng thời tổng kết việc thực hiện, chấp hành pháp luật trong đội ngũ định giá nói riêng và toàn Ngân hàng.
3.1.4 Cải thiện hệ thống thông tin chính xác trong quá trình định giá Bất động sản
Vấn đề thiếu minh bạch, thiếu chính xác, khó tiếp cận và còn nhiều bất cập trên thị trường làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động định giá BĐS tại chi nhánh ngân hàng Vì vậy, chuyên viên định giá cần phải rất cân nhắc trong khâu lựa chọn thu thập thông tin từ thị trường.
Với xu thế ngày càng phát triển của công nghệ thông tin, kế thừa và phát huy sáng tạo của khoa học công nghệ, các chuyên viên định giá cần xây dựng và cải thiện hệ thống thông tin riêng cho mình Xây dựng hệ thống tích hợp đa dữ liệu về bất động sản, thông tin được tổng hợp có hệ thống, cụ thể hóa mang lại lợi thế cho công tác định giá Thứ nhất, giúp cho chuyên viên định giá có cơ sở thông tin khá chính xác, đáng tin cậy, giảm thiểu thời gian thu thập thông tin BĐS mục tiêu.Thứ hai, giúp quá trình định giá trở nên dễ dàng bằng công tác xây dựng các phần mềm tính toán ước lượng giá trị BĐS từ nguồn thông tin thu thập được
Trang bị những công nghệ hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích, có khảnăng tích hợp thông tin từ các phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, vừa tiết kiệm được chi phí, thời gian, công sức cho cán bộ thẩm định.
Một số Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước có thẩm quyền
- Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
Ngân hàng thực hiện cho vay vốn đều yêu cầu đối tượng vay vốn phải thể chấp tài sản bảo đảm để tránh rủi ro Thực tế hiện nay, phần lớn các đối tượng vay vốn đều thế chấp BĐS và yêu cầu thế chấp cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu BĐS Rất nhiều trường hợp vsy vốn nhưng không có giấy tờ trên và cơ hội vay vốn kinh doanh qua đi Điều này làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chủ thể vay vốn vừa làm hạn chế chủ trương tăng quy mô tín dụng của Ngân hàng.
Hiện nay sở Địa Chính nhà đất Hà Nội đã có những giải pháp để thúc đẩy tiến trình cấp giấy chứng nhận này, chẳng hạn Sở đã ủy quyền cho cấp quận huyện có thẩm quyền trong việc xét và cấp giấy chứng nhận, hay xét cấp giấy chứng nhận cho tất cảtrường hợp chứng minh được tính hợp pháp, sử dụng ổn định và không có tranh chấp của nhà đất Công tác này sẽ giúp cho Ngân hàng thuận tiên hơn trong quá trình xét duyệt cho vay vốn, tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng, gia tăng lợi nhuận góp phần phát triển chung vào nền kinh tế quốc dân.
- Ban hành các văn bản pháp luật có liên quan đến quy trình trình tự định giá BĐS:
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần xây dựng một quy trình định giá chung tổng quát, áp dụng thống nhất cho hoạt động định giá trên cả nền kinh tế Quy trình bao gồm các quy phạm, quy trình, trình tự, thủ tục định giá BĐS, hướng dẫn sử dụng và phạm vi áp dụng của các phương pháp định giá BĐS
- Đồng thời, cơ quan quản lý cần hoàn thiện những quy định pháp lý về định giá Bất động sản Xây dựng các viện nghiên cứu và cơ sở đào tạo cán bộ định giá có năng lực, chất lượng, đem lại phong cách chuyên nghiệp trong công tác định giá Bất động sản.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu về thông tin giá BĐS trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ thông tin về giá đất đai, BĐS công trình xây dựng trên đất cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng.
3.3.2.Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Đối với quy trình định giá: Cần tiếp tục hoàn thiện quy trình định giá để nâng cao chất lượng định giá, gia tăng giá trị tin cậy cho các hợp đồng tín dụng cho vay thế chấp Đặc biệt, với các Bất động sản có giá trị lớn và điều kiện phức tạp, đòi hỏi chuyên viên định giá phải tuyệt đối thận trọng, không cắt bỏ bất kì khâu nào trong công tác định giá.Vì công tác định giá đưa ra các con số BĐS so sánh, hệ số điều chỉnh dựa trên kinh nghiệm, cảm tính mang tính chất chủ quan rất dễ nhầm lẫn nếu giảm lược một khâu nào đó trong quá trình định giá Chuyên viên định giá tuyệt đối không chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp hay có sẵn mà phải thực tế điều tra, thu thập thông tin tại khu vực tọa lạc của BĐS mục tiêu.Sau khi thu thập thông tin, chuyên viên định giá cần cân nhắc kỹ và lựa chọn phương pháp định giá hợp lý nhất, thành thạo nhất. Đối với công tác tổ chức hoạt động: Từng công việc được đặt tên và được giao trách nhiệm một cách phù hợp, sau đó là kiểm soát, hỗ trợ thực hiện, báo cáo và đánh giá theo số liệu cụ thể đã được giao hàng ngày, hàng tuần Đối với công tác đào tạo và quản lý nhân lực :Xây dựng chính sách đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng cần chú trọng đến đội ngũ cán bộ, chuyên viên phòng định giá, phải có kế hoạch đào tạo một cách hiệu quả chuyên viên Việc bố trí, sắp xếp cán bộ, chuyên viên phải chú ý đến việc đảm bảo giữa công tác và học tập nâng cao trình độ, đáp ứng được sự biến động về đội ngũ cán bộ khi có yêu cầu đào tạo, bồi dưỡng chuyên viên định giá Công tác biểu dương các cá nhân hoàn thành chỉ tiêu cần đặc biệt chú trọng tại PVcomBank.Tạo môi trường làm việc thuận lợi, tạo mọi điều kiện về cơ sở vật chất, phương tiện phục vụ cho công việc.Tạo mối quan hệ hòa đồng với nhân viên và từng bước xây dựng văn hóa kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng; có môi trường thân thiện, chuyên nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ tại Chi nhánh Ngân hàng phát triển.
Thông thường, trước khi Bất động sản được sử dụng vào một mục đích nhất định như chuyển nhượng, thế chấp, cầm cố, bảo hiểm, cho thuê, góp vốn đều phải được định giá Nếu bất động sản được đưa ra mua bán thì chuyên viên định giá sẽ phải đánh giá tài sản đó và tư vấn cho khách hàng nên bán, nên mua ở mức bao nhiêu bởi vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích của họ.Việc định giá bất động sản phải dựa trên các tiêu chuẩn kỹ thuật, tính chất, vị trí, quy mô, thực trạng của bất động sản và thị trường tại thời điểm định giá. Định giá Bất động sản vẫn còn là một hoạt động mới mẻ đối với các thị trường kinh tế tại Việt Nam.Nhưng nó đã khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng trong dịch vụ cho vay thế chấp tại Ngân hàng.Giúp ngân hàng có thể chủ động, phòng ngừa rủi ro đối với các nguồn vốn cho vay, đồng thời đáp ứng đúng nhu cầu, đem lại sự hài lòng cho khách hàng.Nhờ đó, ngân hàng có thể ổn định, gia tăng mở rộng quy mô tín dụng, góp phần phát triển chung vào nền kinh tế quốc dân.
Qua quá trình nghiên cứu, đánh giá hoạt động định giá tại Chi nhánh Ngân hàng Đại chúng Việt Nam (PVcomBank), chúng ta có thể nhận ra được những thuận lợi, khó khăn của công tác định giá Bất động sản tại Chi nhánh nói riêng và rộng hơn là thị toàn bộ thị trường Bất động sản.Ngân hàng PVcomBank tuy mới sáp nhập nhưng với nền tảng sẵn có đã xây dựng cho mình một quy trình định giá riêng kịp thời phục vụ nhu cầu của khách hàng Phòng hoạt động định giá với các nhân viên được đào tạo bài bản, tác phong công việc nghiêm túc, nhiệt huyết, cùng môi trường công việc chuyên nghiệp đã và đang đóng góp vai trò của mình giúp cho nguồn vốn cho vay thế chấp của Ngân hàng đạt hiệu quả Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi và thành công đó thì định giá BĐS hiện nay còn gặp nhiều khó khăn mà chủ yếu là do chưa có một cơ chế chính sách pháp luật nào quy định và hoàn chỉnh về vấn đề này.
Vì vậy, cùng với nỗ lực hoàn thiện công tác định giá của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam nói riêng và các NHTM nói chung, sự quan tâm, phối hợp chặt chẽ của các cơ quan pháp lý có thẩm quyền đưa ra các quy chuẩn về quy trình định giá sẽ là căn cứ để nhân viên định giá có thể thực hiện các báo cáo định giá chính xác, thực tế và có giá trị cao hơn.
