Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 LỜI NÓI ĐẦU Như chúng ta đã biết, một trong những phương tiện thanh toá[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang LỜI NÓI ĐẦU Như biết, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành tồn giới thẻ ngân hàng Ngày việc sử dụng thẻ cơng cụ tốn qua ngân hàng trở nên phổ biến Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ độc đáo xem phương tiện thay hàng đầu giao dịch toán Ngay từ đời vào năm 50, với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí quan trọng hoạt động toán ngân hàng Thập kỷ 90 đánh dấu chuyển mạnh mẽ tồn kinh tế Việt Nam nói chung ngành Tài – Ngân hàng nói riêng Hàng loạt dịch vụ đưa vào ứng dụng thử nghiệm có dịch vụ thẻ tín dụng, mở hội kinh doanh sức bật cho ngành Ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển Việt Nam khoảng chục năm trở lại từ năm 1996 Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh q trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt đại đa số người Việt Nam nên thẻ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi Các hình thức dịch vụ cịn đơn giản Mặc dù Việt Nam nay, kinh doanh thẻ khơng cịn lĩnh vực hồn tồn mẻ, song thẻ ngân hàng chưa phải phương tiện tốn thay hồn tồn cho tiền mặt Việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phương hướng hữu hiệu để giải Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ ngân hàng với bề dày kinh nghiệm mình, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng sớm xây dựng cho quy trình kỹ thuật nghiệp vụ phát hành tốn thẻ chuẩn mực, phù hợp với thơng lệ quốc tế toán quốc tế, phù hợp với luật pháp chế độ quản lý thẻ Việt Nam để áp dụng toàn hệ thống, làm kim nam cho hoạt động tác nghiệp cán phụ trách nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Qua trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, hướng dẫn giúp đỡ tận tình anh chị cán phịng Kinh doanh dịch vụ, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng” làm chun đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm chương: Chƣơng I: Những vấn đề hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt đơng phát hành tốn thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Với trình độ thời gian cịn hạn chế, chun đề chắn khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót, hạn chế Vì em mong đóng góp ý kiến thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths.Lê Hương Lan giúp em hoàn thiện chuyên đề Em xin cảm ơn anh, chị cơng tác phịng Kinh doanh dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng nhiệt tình hướng dẫn em trình thực tập Ngân hàng Hà Nội tháng 4/2008 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thƣơng mại vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Vậy định nghĩa, ngân hàng thương mại trung gian tài thực chức kinh doanh tiền tệ với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao dổi ngoại tệ, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao * Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn * Cho vay: - Cho vay thương mại: thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải chuyển hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền, dùng để toán cho khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng * Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng chi bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit), cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng * Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền mặt phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ * Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hàng Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động * Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… * Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Cho thuê ngân hàng cung có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn * Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng co nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… * Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khốn * Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hồn trả trường hợp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán * Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, họ người cần bổ sung vốn; cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, họ có tiền để tiết kiệm Hai loại cá nhân tổ chức tạo mối quan hệ tín dụng trực tiếp Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian… Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên mơn hố, trung gian tài làm giảm phí giao dịch làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư, từ khuyến khích đầu tư 1.1.3.2 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tốn giá trị hàng hố dịch vụ Có nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần… Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Như vậy, ngân hàng thương mại thực đóng góp vai trị quan trọng, đảm nhận giữ cho mạch máu kinh tế lưu thơng, góp phần thúc đẩy cho hoạt động kinh tế 1.2 Khái quát chung thẻ ngân hàng 1.2.1 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng Con người theo tiến hố, nhu cầu địi hỏi phát minh tiền cắc (coin), tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu nhu cầu đòi hỏi nên phát minh thẻ tín dụng Lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, việc phát minh kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Năm 1924, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng xăng dầu toàn quốc Khoảng năm 1951, từ ý tưởng doanh nhân người Mỹ, 200 thẻ tín dụng làm chất liệu Plastic phát hành cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội Mỹ sử dụng hạn chế số nhà hàng sang trọng Mỹ, lúc có tên gọi Diners club Vào năm 1958, theo gót Diners club cơng ty American Express cho đời thẻ American Express (Amex) thống lĩnh thị trường, hạn chế để sử dụng việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ chưa www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phổ biến rộng rãi đến tầng lớp xã hội chưa xem thẻ thần kỳ (Magic card) Đến năm 1970, mà kỹ thuật điện tốn bắt đầu phát triển kỹ nghệ thẻ tín dụng thực phát triển mạnh mẽ trở nên phần thời kỳ thông tin Năm 1965, Bank of America cấp giấy phép cho ngân hàng lớn nhỏ khắp Hoa kỳ, cho phép ngân hàng cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng sử dụng Năm1969, hầu hết thẻ ngân hàng độc lập cấp chuyển qua loại thẻ BankAmericard MasterCharge Card Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of American thực chấp nhận tồn cầu thay tên Americard, thẻ Visa đời Như vậy, xuất phát từ nhu cầu tiện ích, thẻ ngân hàng đời phát triển thời gian ngắn Tuy nhiên, khơng mà thẻ ngân hàng không sử dụng rộng rãi Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phương tiện toán thay cho tiền mặt lưu thông, tiếp thu ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, thẻ ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển 1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Đây dạng tín dụng tuần hồn dành cho tốn mà khách hàng sử dụng cho loại giao dịch cách linh hoạt Việc trả nợ khách hàng thực hay nhiều lần theo thời hạn định theo hạn mức quy định ngân hàng phát hành thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Theo “quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng“ ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ: 1.2.3.1 Theo cơng nghệ sản xuất: Có loại: - Thẻ khắc chữ (EmbossingCard: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua bộc lộ số nhược điểm: thông tin mặt thẻ khơng tự mã hố được, thẻ chi mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thơng tin… - Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ tốn, có đặc tính bảo mật an toàn cao dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy vi tính 1.2.3.2 Theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hố, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay… chấp nhận loại thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị đặt cửa hàng, khách sạn… đồng thời chuyển vào tài khoản cửa hàng, khách sạn … Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư tài khoản chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ online: Là loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: Là loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ vài ngày sau - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): Là loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có loại: - Loại 1: Chỉ rút tiền máy tự động ngân hàng phát hành - Loại 2: Được sử dụng không ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ chức toán với ngân hàng phát hành thẻ 1.2.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: Là loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ nước www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán 1.2.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diners club, Amex… 1.2.4 Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng đời có chủ thể là: chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên, việc phát hành tốn thẻ quốc tế hố có tới bên tham gia chủ thể cịn có: người chịu trách nhiệm tốn, ngân hàng đại lý tốn tổ chức thẻ tín dụng quốc tế * Chủ thẻ (Card Holder): Là cá nhân hay người uỷ quyền ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho phép sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng cấp Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt sử dụng thẻ để thực giao dịch máy rút tiền tự động Chủ thẻ phải ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với ngân hàng phát hành phải thông báo với ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng * Ngân hàng phát hành (Issuer) Là đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận tốn thẻ tín dụng quốc tế với ngân hàng toán hay ngân hàng đại lý www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang toán Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ * Ngân hàng toán (Acquirer) Là ngân hàng chấp nhận thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ, đồng thời đáp ứng rút tiền mặt chủ thẻ Ngân hàng toán thẻ thu từ đơn vị chấp nhận thẻ mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận toán thẻ đơn vị Ngày có nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ * Ngân hàng đại lý toán Là ngân hàng thực dịch vụ tốn như: nhờ thu, ứng tiền cho chủ thẻ… thơng qua hợp đồng đại lý ký kết với ngân hàng toán * Ngƣời chịu trách nhiệm toán Là người có trách nhiệm phải tốn số dư kê đến hạn * Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) Là thành phần kinh doanh hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàn… Các đơn vị phải trang bị máy móc, kỹ thuật để tiếp nhận thẻ tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Là đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động tốn thẻ mạng lưới Đây hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng… Tổ chức thẻ quốc tế đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền toán cơng ty thành viên 1.2.5 Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại bao gồm hai hoạt động hoạt động phát hành hoạt động tốn thẻ Ngồi cịn có dịch vụ hỗ trợ khác như: quản lý rủi ro, maketting hệ thống công nghệ 1.2.5.1 Hoạt động phát hành thẻ Việc phát hành thẻ phải vào luật pháp nước sở tại, quy định luật lệ hành Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, quy chế thẻ tổng giám đốc ngân hàng quy định Tại Việt Nam hoạt động phát hành thẻ bao gồm nội dung sau: - Tổ chức hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường - Thẩm định khách hàng phát hành thẻ - Cấp hạn mức tín dụng thẻ tín dụng - Thiết kế tổ chức mua thẻ trắng - In nổi, mã hóa thẻ tạo số PIN cho khách hàng - Quản lý hoạt động sử dụng thẻ khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 ... vấn đề hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao chất. .. em định chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng” làm chun đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm chương:... ty thành viên 1.2.5 Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại bao gồm hai hoạt động hoạt động phát hành hoạt động tốn thẻ Ngồi cịn có dịch vụ hỗ trợ khác