Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH CHUYÊN Đ[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : PGS.TS NGUYỄN THỊ BẤT Sinh viên thực : TRẦN QUANG VIỆT Lớp : TÀI CHÍNH 46Q www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với nghiệp đổi đất nƣớc sau nƣớc ta gia nhập tổ chức Thế giới WTO, hệ thống ngân hàng nƣớc ta có phát triển mạnh mẽ số lƣợng chất lƣợng để đáp ứng yêu cầu kinh tế Sự lớn mạnh có đóng góp khơng nhỏ vào cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc Đặc biệt năm qua, hoạt động hệ thống ngân hàng đóng vai trị tích cực cơng tác huy động vốn, phân phối vốn điều hòa vốn, giúp nguồn vốn nƣớc đƣợc sử dụng triệt để, mở rộng vốn đầu tƣ tạo điều kiện để sản xuất phát triển, từ thu hút đƣợc nguồn vốn từ bên để phát triển kinh tế nƣớc Với ý nghĩa lớn lao đó, ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nƣớc việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát bƣớc bình ổn giá Sự phát triển ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói riêng góp phần quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển Khi kinh tế phát triển ngày nhanh yêu cầu đặt hệ thống ngân hàng nhiều Điều buộc ngân hàng phải khơng ngừng đổi hồn thiện để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trƣờng nơi mà cạnh tranh diễn vô gay gắt Muốn làm đƣợc nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại khơng cịn cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đối với ngân hàng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng, tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao cho ngân hàng Vì vậy, www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang việc không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nói riêng yếu tố quan trọng tạo nên phát triển bền vững cho ngân hàng Từ nhận thức trên, em định chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội" làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức em vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài: Chuyên đề đƣợc trình bày chƣơng: Chƣơng 1: Tín dụng trung, dài hạn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mƣợn, dựa vào uy tín để sử dụng vốn theo ngun tắc hồn trả Tín dụng ngân hàng thể chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị định dƣới hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng Khi đến hạn, ngƣời sử dụng hoàn trả cho ngƣời sở hữu lƣợng giá trị lớn bao gồm gốc phần dƣ gọi lợi tức tín dụng Trong hoạt động tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn Hoạt động có vai trị vơ quan trọng ảnh hƣởng tới tồn phát triển bền vững ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn * Thời hạn cho vay - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ năm đến năm, tín dụng trung hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: có thời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng đƣợc cung cấp để đáp ứng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nhu cầu dài hạn Các doanh nghiệp sử dụng phần vốn vào vấn đề nhƣ: xây dựng bản, xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn *Đối tượng khách hàng vay vốn Với mục đích cho vay nhƣ trên, nên đối tƣợng cho vay tín dụng trung dài hạn chi phí cấu thành tổng mức đầu tƣ dự án không phân biệt thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân doanh nghiệp, bao gồm: giá trị vật tƣ, máy móc thiết bị, cơng nghệ chuyển giao, chi phí nhân cơng, giá thuế chuyển nhƣợng đất đai, giá thuê mua tài sản, chi phí mua bảo hiểm chi phí khác * Vốn đầu tư lớn: Vì tín dụng trung dài hạn đƣợc dùng để cấp vốn cho dự án lớn, hoạt động mang tầm chiến lƣợc doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với khoản vay ngắn hạn * Mức độ rủi ro cao Vì thời gian thu nợ kéo dài mà lãi suất lại cố định từ lúc cho vay hợp đồng kết thúc, khoảng thời gian dài xảy nhiều biến động lạm phát, quy chế, khủng hoảng kinh tế, khủng hoảng trị… Những biến động làm ảnh hƣởng xấu tới trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng,rủi ro xảy điều tất yếu thông tin không cân xứng,sự lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức.Trong tính dụng trung dài hạn rủi ro cao so với tín dụng ngắn hạn hình thức tài trợ dự án.Đặc điểm dự án trung dài hạn lạc hậu từ thiết kế có thời gian đầu tƣ dài quy mô đầu tƣ lớn * Lãi suất cao: Theo nguyên tắc rủi ro cao lợi nhuận lớn, lãi suất www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phụ thuộc vào cấu trúc kỳ hạn lãi suất nên lãi suất cho vay trung dài hạn lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay đƣợc xác định tuỳ vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu tƣ, sách ngân hàng nhƣ thoả thuận Ngân hàng khách hàng Lãi suất cho vay đƣợc tính theo lãi suất cố định lãi suất biến động Lãi suất cố định lãi suất giữ nguyên không thay đổi suốt thời hợp đồng Lãi suất biến đổi lãi suất thay đổi lên xuống thời hạn vay Trong cho vay trung dài hạn, phần lớn ngân hàng sử dụng lãi suất biến đổi để tránh rủi ro cho ngân hàng ngƣời vay lãi suất thị trƣờng biến động Thông thƣờng, khoản vay trung dài hạn Ngân hàng Thƣơng mại lãi suất đƣợc đIều chỉnh tháng lần đƣợc tính theo cơng thức sau: lãi suất đIều chỉnh = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + 0,1%/tháng *Điều kiện cho vay Để đƣợc vay vốn, đơn vị xin vay phải gửi đến ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế, kỹ thuật dự toán đƣợc thẩm định cấp phê duyệt báo cáo tài vài năm trƣớc Ngồi ra, đơn vị xin vay phải gửi đến Ngân hàng tính toán hiệu dự án, lợi nhuận mà dự án mang lại qua năm, tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án nhƣ NPV, IRR Bên cạnh có tính tốn đầy đủ số tiền xin vay, nguồn trả nợ lệnh trả nợ Ngân hàng cho vay xem xét kỹ tài liệu nhằm đánh giá đầy đủ khả đơn vị vay vốn trƣớc định cho vay, tình hình tài nghiã vụ họ với Nhà nƣớc tổ chức tàichính nhƣ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Khi ngân hàng định cho doanh nghiệp vay trung dài hạn, ngân hàng cần phải nắm hiệu phƣơng án, dự án, chƣơng trình sản xuất bên vay vốn Một điều kiện Ngân hàng Thƣơng mại cho vay chấp Đó đảm bảo tín dụng đƣợc thực dƣới nhiều hình thức khác nhƣng nhìn chung chia làm hai loại: đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân - Đảm bảo đối vật: đảm bảo đối vật hình thức đảm bảo tín dụng mà Ngân hàng đóng vai trị chủ nợ đƣợc thừa hƣởng số quyền hạn định tài sản khách hàng nhằm làm để thu hồi nợ trƣờng hợp khách hàng không trả khơng có khả trả nợ Có hình thức đảm bảo đối vật chấp cầm cố + Thế chấp phƣơng tiện chuyển dịch quyền lợi tài sản sang cho chủ nợ với mục đích làm đảm bảo cho nợ miễn trừ nghĩa vụ Ngƣời vay đƣợc gọi ngƣời chấp ngƣời cho vay đƣợc gọi ngƣời đƣợc chấp + Cầm cố hành vi giao nộp tài sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản nợ (ngƣời đƣợc cầm cố) để thực nghĩa vụ Nghĩa vụ cầm cố quan hệ tín dụng ngƣời vay thực nghĩa vụ hoàn trả nợ hạn hợp đồng Trong trƣờng hợp ngƣời vay không tốn nợ hạn theo hợp đồng Ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố đƣợc ƣu tiên thu nợ trƣớc chủ nợ khác Những loại tài sản cầm cố thông dụng để đảm bảo cho vay Ngân hàng gồm: cầm cố hàng hoá, chiết khấu thƣơng phiếu, cầm cố chứng khoán khác - Đảm bảo đối nhân: Đảm bảo đối nhân cam kết nhiều ngƣời việc trả nợ Ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn ngƣời www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang không trả đƣợc nợ Trong đảm bảo đối nhân có chủ thể liên quan với nhƣ sau: NGƢỜI ĐI VAY NGÂN HÀNG NGƢỜI BẢO LÃNH 1: Hợp đồng tín dụng đƣợc ký ngân hàng ngƣời vay 2: Hợp đồng bảo lãnh đƣợc ký ngân hàng ngƣời bảo lãnh Khi xét duyệt bảo lãnh ngân hàng cần ý đến số điểm nhƣ sau: + Ngƣời bảo lãnh phải có đủ lực bảo lãnh theo quy định pháp luật Nếu pháp nhân ngƣời đứng bảo lãnh phải ngƣời đại diện hợp pháp pháp nhân + Thể nhân pháp nhân đứng bảo lãnh phải có đủ lực tài để thực nghĩa vụ cam kết + Uy tín ngƣời bảo lãnh Đảm bảo tín dụng đƣợc coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhƣng phải thấy khơng phải tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải tiêu chuẩn mang tính ngun tắc Tuy nhiên thời gian qua, Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta xếp đảm bảo tiền vay vào vị trí số 1.1.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn 1.1.2.1 Đối với kinh tế * Cung cấp vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Việc thiếu vốn việc thƣờng xuyên xảy doanh nghiệp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang việc tái sản xuất nhƣ mở rộng địa bàn hoạt động Trong trƣờng hợp thiếu, lựa chọn tối ƣu cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng mà chủ yếu tín dụng trung dài hạn góp phần điều hịa vốn toàn kinh tế, tạo cho trình sản xuất đƣợc diễn liên tục Tín dụng trung dài hạn góp phần giải thoả đáng nhu cầu kinh tế nhu cầu vốn tiền tệ, thực việc điều hịa vốn nhằm phục vụ sản xuất lƣu thơng hàng hóa Hoạt động tín dụng lành mạnh, sách tín dụng đắn mang lại hiệu cao góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng cƣờng kinh tế tăng uy tín quốc gia Tín dụng trung dài hạn dùng để tài trợ cho dự án lớn nên việc cấp tín dụng khơng phải trải cho chủ thể mà phải tập trung vào chủ thể kinh tế có triển vọng phát triển sản xuất kinh doanh, lĩnh vực kinh tế cần đƣợc ƣu tiên ngành kinh tế, thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển Nhƣ vậy, tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy ngành kinh tế mũi nhọn phát triển động lực tích cực q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc Với ngân hàng, để đảm bảo đồng vốn sinh lời họ phải theo dõi sát hoạt động doanh nghiệp, ƣu tiên cho vay dự án có tính khả thi cao trƣờng hợp cần thiết phải tƣ vấn đƣa lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, lãi suất cho vay trung dài hạn cao nên khơng sử dụng khơng có hiệu doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu bị tịch thu tài sản chấp * Thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngoại tệ doanh nghiệp đầu tƣ nƣớc ngoài, cho đối tác nƣớc vay để đầu tƣ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang vào nƣớc thông qua tín dụng xuất nhập mà tạo mối quan hệ giao lƣu hợp tác doanh nghiệp nƣớc, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ kinh tế nƣớc với nƣớc khu vực giới * Tạo công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh tác động trực tiếp, tín dụng trung dài hạn cịn có tác động gián tiếp tới kinh tế Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để mở rộgn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất gắn liền với việc tăng thêm nguồn lao động doanh nghiệp tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giải đƣợc phần nỗi xúc xã hội, góp phần nâng cao chất lƣợng đời sống ngƣời dân 1.1.2.2 Đối với ngân hàng * Mục tiêu lợi nhuận Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói mục tiêu lợi nhuận mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng hƣớng tới Do vậy, chế thị trƣờng, ngân hàng phải tính tốn cho hoạt động đạt hiệu cao nhất, hạn chế rủi ro mức độ thấp Chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, hoạt động sinh lời chủ yếu nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung dài hạn nói riêng tạo điều kiện tăng trƣởng bền vững cho ngân hàng * Tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Nhƣ biết, dự án doanh nghiệp khó mà thực đƣợc thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đƣợc cải tiến cho phù hợp với yêu cầu ngành cao kinh tế thị trƣờng, mà khơng có khả cạnh tranh nguy bị phá sản doanh nghiệp lớn Vì vậy, nhờ vào khoản đầu tƣ trung dài hạn - tảng cho phát triển doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn để sản xuất www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang kinh doanh Do đó, tín dụng trung dài hạn số trƣờng hợp định động lực thúc đẩy cho tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.3 Đối với khách hàng * Tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hoạt động vừa nhỏ Sở dĩ nhƣ tín dụng trung dài hạn phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ nƣớc ta Các doanh nghiệp chiếm số lƣợng lớn nhƣng khơng có đƣợc ƣu quy mơ tốn tự có nhƣ doanh nghiệp lớn nên họ thƣờng gặp khó khăn việc sử dụng vốn Vì vậy, họ khó đầu tƣ vào dự án lớn nên thiếu tài trợ vốn từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng * Cung ứng vốn giúp doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh phát triển tiềm vốn có Bƣớc vào kinh tế thị trƣờng, nơi mà cạnh tranh diễn vô gay gắt, nơi mà sức tồn không dành chỗ cho doanh nghiệp hoạt động hiệu nguồn vốn tín dụng trung dài hạn để sử dụng cho việc mua sắm nhà xƣởng, máy móc thiết bị… góp phần đáng kể nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trƣờng Nhờ vào nguồn tài trợ này, chất lƣợng sản phẩm doanh nghiệp tăng lên, đẩy nhanh trình tiêu thụ từ làm tăng doanh thu bƣớc giúp doanh nghiệp chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng Đồng thời, nhờ nguồn vốn mà doanh nghiệp có định hƣớng chiến lƣợc phát triển để phù hợp với nhu cầu thị trƣờng nhằm đạt hiệu cao * Góp phần khẳng định tính khả thi dự án Nhƣ biết, tài trợ vốn vào doanh nghiệp nghĩa ngân hàng có q trình thẩm định, nghiên cứu kỹ lƣỡng dự án doanh nghiệp Điều buộc nhà đầu tƣ thành lập dự án phải có tính www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang toán, thận trọng đƣa số liệu, liệu… để thuyết phục ngân hàng cho vay Vì vậy, từ thành lập lúc dự án đƣợc khả thi ngân hàng đóng vai trị nhờ tƣ vấn, ngƣời định hƣớng cho doanh nghiệp phát triển hết tiềm Đồng thời, ngân hàng không cho vay doanh nghiệp làm ăn hiệu nên buộc ngƣời vay phải chủ động sáng tạo, giảm thiểu chi phí khơng cần thiết, nâng cao chất lƣợng sản phẩm đôi với hạ giá thành để đứng vững thị trƣờng Từ đó, ngƣời vay phải sử dụng vốn cho đạt hiệu cao để trả nợ vay ngân hàng, thu đƣợc lợi nhuận để tái sản xuất mở rộng 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trƣờng, doanh nghiệp muốn tồn đứng vững hoạt động kinh doanh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm điều tất yếu Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn nói riêng điều tất yếu Hiện chƣa có định nghĩa thống chất lƣợng tín dụng, có ngƣời nói chất lƣợng "sự phù hợp với mục đích xây dựng", ngƣời khác lại cho "năng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngƣời sử dụng" Với quan niệm nhƣ vậy, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn đƣợc hiểu nhƣ sau: Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, phạm trù kinh tế phản ánh nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn tiêu tổng hợp, thể thông qua nợ hạn, khả thu hút khách hàng, giảm thiểu rủi ro… qua phản ánh mức độ thích nghi hệ thống ngân hàng thƣơng mại với thay đổi mơi trƣờng bên ngồi, thể tiềm sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển Nhƣ vậy, để đƣa đánh giá, nhận xét tƣơng đối xác hoạt động ngân hàng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn thƣớc đo chủ yếu 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 1.2.2.1 Các tiêu định tính * Đối với kinh tế Chỉ tiêu định tính đƣợc thể khả hoạt động, khả cung ứng vốn phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế Một khoản vay trung dài hạn đƣợc đánh giá tốt đảm bảo đƣợc đầu tƣ đắn, mang lại hiệu theo đƣờng lối phát triển kinh tế - xã hội mà Đảng Nhà nƣớc đề Thêm vào đó, mơi trƣờng kinh tế lành mạnh, trị pháp luật, ổn định điều kiện tốt để nâng cao, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn, giảm thiểu đƣợc rủi ro tiềm ẩn thời gian c ho vay dài * Đối với ngân hàng Trƣớc hết đƣợc thể khả thu hút khách ngân hàng Một ngân hàng muốn thu hút đƣợc ý khách hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà đặc biệt phải nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng trung dài hạn, nơi mà bạn hàng lớn không nhiễu nhƣng lại chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn vay Việc giữ đƣợc uy tín khách hàng cũ, tạo niềm tin khách hàng làm cho số lƣợng khách hàng ngày tăng lên, nhân tố quan trọng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang mang tính chiến lƣợc cho khả phát triển lâu dài ngân hàng Quy trình thẩm định tín dụng? cụ thể phân loại đối tƣợng tham gia thực cơng tác tín dụng, đề cụ thể công việc cần phải thực từ khâu thu hút khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn thu hồi nợ vay Nếu ngân hàng thực tốt, đầy đủ quy trình thẩm định dự án chất lƣợng tín dụng ngân hàng ngày cao ngƣợc lại Chính sách tín dụng: cụ thể tiêu chuẩn xét cho vay khách hàng, hạn mức cấp tín dụng khách hàng, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tín dụng, kế hoạch thu hồi nợ gốc lãi, xử lý nợ xấu… sách tín dụng ngân hàng có khả cạnh tranh cao với ngân hàng khác chứng tỏ chất lƣợng tín dụng đƣợc đánh giá tốt ngƣợc lại Chất lƣợng đội ngũ công nhân viên: khả xử lý tốt quy trình cơng tác thẩm định, có lực chuyên môn cao, khả nhận biết khách hàng triển vọng, khả đàm phán với khách hàng… chất lƣợng đội ngũ công nhân viên ảnh hƣởng không nhỏ tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng * Đối với khách hàng Sự hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng ngân hàng: đƣợc thể thông qua khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn đƣợc coi tốt doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay cách đắn, làm ăn, có lãi trả đƣợc nợ ngân hàng khoản vay đáo hạn Khi làm hồ sơ vay vốn, khách hàng cảm thấy hài lòng chấp nhận mức lãi suất cho vay, loại hình tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc đánh giá cao ngƣợc lại Ngoài ra, chất lƣợng tín dụng cịn đƣợc phản ánh thơng qua mật độ, giá trị giao dịch khách hàng Nếu kháhc hàng lâu dài, thƣờng xuyên đến ngân hàng giao dịch với giá trị lớn rõ ràng chất lƣợng tín dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngân hàng cao Còn khách hàng đến ngân hàng giao dịch có lần thơi chất lƣợng tín dụng ngân hàng chƣa thể đƣợc đánh giá cao 1.2.2.2 Các tiêu định lƣợng Bên cạnh tiêu định tính, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn cần đƣợc phản ánh qua số tiêu định lƣợng sau: * Doanh số cho vay trung dài hạn Là tiêu phản ánh quy mơ tín dụng ngân hàng kinh tế, phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho vay khoảng thời gian đó, khơng kể năm cho vay thu hồi hay chƣa Doanh số cho vay thƣờng đƣợc xác định theo tháng, quý năm Đây tiêu phản ánh xác hoạt động ngân hàng, cho thấy khả hoạt động ngân hàng qua quý, năm, qua đánh giá đƣợc mức độ hoạt động tốt hay xấu ngân hàng qua thời kỳ Nếu doanh số cho vay cao, mà cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn cho thấy ngân hàng có nhiều uy tín khách hàng, cung cấp dịch vụ phong phú, đa dạng đồng thời cho thấy chất lƣợng khoản vay trung dài hạn tốt, sở để tăng doanh số cho vay Khi cho vay trung dài hạn, ngân hàng cần phải xem xét khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn nhƣ sau: - Đối với phƣơng án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 10% tổng mức đầu tƣ phƣơng án, dự án - Đối với phƣơng án, dự án đầu tƣ xây dựng khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tƣ sau trừ phần vốn lƣu động dự kiến tổng mức vốn đầu tƣ phƣơng án, dự án - Đối với phƣơng án, dự án phục vụ đời sống, khách hàng phải có www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 ... trung, dài hạn chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín. .. DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn. .. ngân hàng cao Còn khách hàng đến ngân hàng giao dịch có lần thơi chất lƣợng tín dụng ngân hàng chƣa thể đƣợc đánh giá cao 1.2.2.2 Các tiêu định lƣợng Bên cạnh tiêu định tính, chất lƣợng tín dụng