Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN THỊ NHƢ TRANG MÃ SINH VIÊN : A16929 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực : Trần Thị Nhƣ Trang Mã sinh viên : A16929 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến cô Trần Thị Thùy Linh, giáo viên hướng dẫn khóa luận em, ln ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn cán ngân hàng VP Bank giúp đỡ em lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chun mơn q trình hồn thành khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể bạn bè, gia đình, người thân, người bên cạnh cổ vũ tinh thần lớn lao ủng hộ em hồn thành khóa luận Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Cuối cùng, em xin chúc thầy có nhiều sức khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công sống Hà Nội, ngày 22 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Trần Thị Như Trang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trần Thị Như Trang Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay .1 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay .1 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.2.3 Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .3 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .6 1.2.3.1 Căn vào mục đích cho vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.3.4 Căn theo hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .9 1.2.4.1 Đối với kinh tế 1.2.4.2 Đối với ngân hàng .9 1.2.4.3 Đối với khách hàng 1.2.4.4 Đối với nhà sản xuất .10 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .12 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính .13 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .18 1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 18 1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 20 1.3.4.3 Nhóm nhân tố khách quan: .20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .22 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .23 2.1.3 Các hoạt động Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .25 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .29 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 29 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn .32 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh khác 34 2.2 Quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 36 2.2.1 Đối tượng cho vay 36 2.2.2 Điều kiện cho vay 37 2.2.3 Nguyên tắc cho vay .38 2.2.4 Thời hạn cho vay 39 2.2.5 Tính lãi cho vay 39 2.2.6 Hồ sơ cho vay 39 2.2.7 Mức cho vay 42 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 43 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 43 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng .43 2.3.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng 43 2.3.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 51 2.3.2.3 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng 52 2.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân HàngTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 53 2.4.1 Nhưng kết đạt .53 Thang Long University Library 2.4.2 Nhưng hạn chế .54 2.4.3 Nguyên nhân tồn 55 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .57 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 57 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 58 3.2.1 Tăng cường công tác huy đông vốn .59 3.2.2 Giải pháp phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng .59 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay 59 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn .59 3.2.2.3 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng .60 3.2.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng .60 3.2.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng .61 3.2.2.6 Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết 61 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 62 3.2.3.1 Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng 62 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 63 3.2.4 Thực nghiêm công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 63 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 64 3.2.6 Nhóm giải pháp phụ trợ .64 3.2.6.1 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .64 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin .65 3.2.6.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới 66 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động CVTD Cho vay tiêu dùng CK Chứng khốn CP Chi phí DN Doanh nghiệp NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng KH Khách hàng TN Thu nhập TCTD Tổ chức tín dụng Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng 24 Bảng 2.1 Kết huy động nguồn vốn năm 2010 – 2012 .31 Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ dƣ nợ hạn năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VP Bank 2010 - 2012 .34 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng VP Bank 2011 – 2012 44 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng VP Bank 2011 – 2012 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn VP Bank 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời gian VP Bank 2011-2012 48 Bảng Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng VP Bank 2011,2012 49 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng năm 2011,2012 VP Bank 50 Bảng 10 Thu nhập từ hoạt động CVTD VP Bank năm 2011, 2012 .51 Bảng 2.11 Tỷ lệ sinh lời tỷ lệ lợi nhuận CVTD năm 2011, 2012 VP Bank 52 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn CVTD VP Bank năm 2011,2012 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với phát triển kinh tế cho vay tiêu dùng ngày đóng vai trị ý nghĩa không khách hàng, NHTM kinh tế Nhu cầu sống, nhu cầu chi tiêu kinh doanh sản xuất người dân ngày tăng Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM có phát triển vượt bậc, người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho tiêu dùng tăng lên Tuy nhiên, hoạt động nhiều tồn số vấn đề cần phải khắc phục hoàn thiện, hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, đe dọa khả khoản hay phá sản ngân hàng Chính mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn phát triển Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thình Vượng nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh để từ vạch chiến lược, mục tiêu rõ ràng, sẵn sàng đón lấy hội để đương đầu với thách thức đặt giai đoạn hội nhập, qua khẳng định vị trí thị trường bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, khóa luận lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng NHTM, xác định cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, qua nhìn nhận kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đồng thời, khóa luận nghiên cứu số Thang Long University Library - Cơ cấu máy tổ chức hoạt động cho vay chưa thực mang lại hiệu Mỗi quy trình cho vay thực chức danh, phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục giải ngân… Cách tổ chức chuyên nghiệp chưa có phối hợp chặt chẽ dẫn đến thực trạng hồ sơ khách chuyển qua nhiều phận khác dẫn đến kéo dài thời gian, gây khó khăn cho khách hàng - Trình độ nhân viên cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm - Các phòng giao dịch, ATM hạn chế, tập trung thành phố lớn làm cho khách hàng khó khăn việc tiếp cận sản phẩm ngân hàng - Hoạt động tiếp thị, marketing đầu tư chưa thực hiệu 2.4.3 Nguyên nhân tồn Các hạn chế nêu xuất phát từ nguyên nhân sau: - Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam, làm thu nhập người dân không ổn định, dẫn đến chi cho tiêu dùng không phát triển làm hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn - VP Bank ngân hàng cịn non trẻ, khối tín dụng cá nhân thành lập năm 2011, đối tượng ngân hàng trọng nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ nên cho vay tiêu dùng chưa chiếm nhiều vị thị trường - Hoạt động ngân hàng ln có cạnh tranh gay gắt Các sản phẩm ngân hàng giống nhau, điều khó tạo lợi cạnh trạnh cho ngân hàng - Trong kỳ khó khăn, VP Bank cần phải thận trọng kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay nhằm đảm bảo chất lượng khoản cho vay nên thủ tục cho vay đơi lúc cịn có nhiều bất cập - Ngân hàng tái cấu dẫn đến việc nhân viên bị thay đổi, luân chuyển nhiều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 55 Thang Long University Library Kết luận chƣơng Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu máy VP Bank Bên cạnh đó, chương nêu số liệu, thông tin tổng quát tình hình hoạt động ngân hàng Thơng qua đó,phân tích đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VP Bank chương 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng VPBank đặt mục tiêu thách thức cần phải hồn thành, để tự tin bước vào Top ngân hàng bán lẻ hàng đầu với trọng tâm triển khai hai chiến lược tảng chiến lược Ngân hàng bán lẻ phục vụ Khách hàng cá nhân chiến lược tập trung hỗ trợ phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank cần tập trung vào nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn hệ thống: tăng cường đẩy mạnh huy động tất nguồn vốn, nội tệ ngoại tệ, nước quốc tế, đặc biệt trọng huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư tổ chức; Ban hành chế, sách, sản phẩm kịp thời, điều hành lãi suất phù hợp sát với tình hình thị trường Thu hút khai thác nguồn vốn từ khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn, nguồn vốn quốc tế dài hạn để cân hoạt động cho vay đầu tư; Đẩy mạnh cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn dài hạn, ổn định Nắm rõ đặc thù, diễn biến thị trường địa bàn hoạt động, để chủ động triển khai sản phẩm huy động vốn có hiệu Khi hoạt động huy động vốn hiệu ngân hàng có nguồn lực tốt để thực hoạt động cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng có đủ nguồn vốn để đáp ứng tất nhu cầu vay vốn khách hàng Thứ hai, tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng, hiệu bền vững cụ thể: - Tích cực đẩy mảnh tăng trưởng tín dụng đối tượng khách hàng mục tiêu - Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần có phân tích chiến lược rõ ràng cụ thể với nhóm sản phẩm - Mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng khối khách hàng; nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá tài khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ 57 Thang Long University Library - Nâng cao lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giảm sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh Thứ ba, tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp nhất, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngoại bảng, thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, đảm bảo hoạt động VP Bank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời đưa giá trị thương hiệu VP Bank nâng cao thị trường nước quốc tế Thứ tư, tập trung xây dựng củng cố hệ thống tảng vững chắc, với mục tiêu bao qt tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động, phát triển hệ thống nhân sự, cải thiện mạnh mẽ hệ thống quản trị rủi ro đầu tư vào hệ thống công nghệ tiên tiến, đảm bảo phát triển nhanh ổn định bền vững cho năm chiến lược 2012 - 2017 VPBank Thứ năm, xây dựng cấu trúc phát triển kinh doanh động linh hoạt: tiếp tục nâng cao hiệu chất lượng đội ngũ bán hàng, cải tiến mô hình kinh doanh, phát triển kênh phân phối bên cạnh kênh bán hàng truyền thống, thực cá biệt hóa mạnh mẽ sách khách hàng sản phẩm phân nhóm khách hàng riêng biệt, hướng tới mục tiêu tăng trưởng sở khách hàng bứt phá thị phần mạnh mẽ năm tới phân khúc khách hàng lựa chọn chủ chốt VPBank khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Bước sang năm tới, VPBank đặt mục tiêu thách thức cần phải hồn thành để tự tin bước vào Top ngân hàng bán lẻ hàng đầu với trọng tâm triển khai hai chiến lược tảng chiến lược Ngân hàng bán lẻ phục vụ Khách hàng cá nhân chiến lược tập trung hỗt trợ phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: •Tổng vốn huy động từ khách hàng đạt 81.000 tỷ đồng •Cho vay khách hàng đạt gần 48.000 tỷ đồng •Lợi nhuận trước thuế đạt 1.110 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2012 •Phát triển 250.000 khách hàng cá nhân doanh nghiệp •Tỷ lệ nợ xấu kiểm sốt mức 3% 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Trong suốt 10 năm hoạt động, VP Bank đạt khơng thành tựu ghi nhận khách hàng Tuy nhiên, để tiếp tục giữ vững nâng cao vị 58 nữa, VP Bank cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Sau số giải pháp đưa ra: 3.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn Với NHTM, để thực hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng có hiệu quả, nhiệm vụ quan trọng phải huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp để trì khả khoản đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hiện nay, VP Bank có nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua năm, nhiên việc mở rộng nguồn vốn ln cần thiết để ngân hàng phản ứng nhanh nhạy trước biến động dự báo thị trường VP Bank phải tăng cường công tác huy động vốn nguồn tài trợ cho hoạt động cho vay hoạt động khác 3.2.2 Giải pháp phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Chìa khóa thành cơng cạnh tranh không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Là NHTM chủ lực, VP Bank ln ý thức điều ln tìm cách đáp ứng tốt mong muốn nhằm đem lại hài lòng tối đa cho khách hàng Trong thời kì cạnh tranh khốc liệt nay, ln trì tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng, song trước thực tiễn nhu cầu khách hàng biến đổi ngày tăng lên, với cạnh tranh từ phía đối thủ nước, VP Bank cần tập trung tiếp tục hồn thiện khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay 3.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Xã hội phát triển, nhu cầu khách hàng tăng lên, ngân hàng muốn trì lợi cạnh tranh, cần nhanh chóng nắm bắt đáp ứng kịp thời đòi hỏi khách hàng Mặc dù sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đa dạng Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực trọng vào cho vay: tốn hàng hóa, dịch vụ mua sắm đồ sinh hoạt gia đình, nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh, cưới hỏi Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay với mục đích nữa, điều thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hợp tác với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng 59 Thang Long University Library 3.2.2.3 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Khối cho vay tín dụng tiêu dùng VP Bank thành lập nên cần phải phát huy tối đa nhiệm vụ mà cơng việc phải kể đến hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần phải cải tiến sách cho vay, giảm bớt thủ tục rờm hồ sơ vay vốn Vì ngân hàng yêu cầu khắt khe giấy xác nhận có nhiều khách hàng cịn gặp khó khăn việc xác nhận địa phương, quan, khó khăn việc xác nhận quyền sở hữu nhà đất dẫn dến việc hoàn thành hồ sơ vay vốn không thuận lợi Công tác giải ngân ngân hàng gặp nhiều hạn chế, ngân hàng nên thực tất việc giải ngân qua tài khoản thẻ nhằm đảm bảo nhanh chóng an tồn 3.2.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn loại hình cho vay khác, nên cần phải có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng VP Bank thực mục tiêu việc cho vay hiệu hơn, cụ thể: - Mức cho vay hấp dẫn hợp lý: tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức cho vay khách hàng Hạn mức cho vay ngân hàng cao đặc biệt cho vay khơng có tài sản đảm bảo ví dụ như: thấu chi cá nhân tiêu dùng hạn mức lên đến 200 triệu đồng Đây số tương đối lớn, khách hàng khơng có khả trả nợ gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc đòi nợ Tuy nhiên với khách hàng có mức thu nhập cao chứng thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức hấp dẫn - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Ngân hàng cần đa dạng thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ cho vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi - Lãi suất linh hoạt: đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao hơn, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Lãi suất nên linh hoạt theo đối tượng vay Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng 60 3.2.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay chủ yếu mà ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cá nhân có thu nhập cao, ổn định Đối với khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều Ngân hàng cần quan tâm đến cá nhân có thu nhập ổn định khơng quan nhà nước mà nên mở rộng cá nhân làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi Đây nguồn khách có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đến cơng ty, doanh nghiệp để xin mở thẻ cho cán công nhân viên, có mối quan hệ cá nhân, từ giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng nhà bn bán nhỏ lẻ, chủ cửa hàng kinh doanh nhỏ…việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn đóng băng vào hàng hóa, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Cụ thể, ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế - trị - xã hội phường tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm thu hút quan tâm đối tượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Một đối tượng mà ngân hàng chưa thực quan tâm cho vay tiêu dùng người nước làm việc Việt Nam Hiện nay, thời kỳ hội nhập cá nhân người nước sinh sống làm việc Việt Nam ngày tăng họ có nguồn thu nhập cao ổn định, họ hồn tồn có khả trả nợ hạn cho ngân hàng 3.2.2.6 Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính thế, tiếp nhận khách hàng thơng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Việc phát triển khách hàng số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân qua đối tác liên kết nên thực sau: - Đối với cho vay mua nhà cá nhân: VP Bank nên kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua - Đối với cho vay hỗ trợ tài du học: đối tác liên kết với sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, VP Bank tiếp cận trực tiếp 61 Thang Long University Library đối tượng có nhu cầu vay vốn du học thơng qua giới thiệu khách hàng trực tiếp hoạc tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học - Đối với cho vay mua ô tô cá nhân: việc kết hợp với đại lý bán xe ô tô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Vậy nên, để có hợp tác ngồi chế độ mặt vật chất cho đại lý, VP Bank cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng - Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: VP Bank cần nhanh chóng kết hợp với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phôi sản phẩm như: xe máy, đồ nội thất, đồ điện tử,… 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 3.2.3.1 Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần thực từ bắt đầu quan hệ tín dụng cần thường xuyên đánh giá lại theo định kì giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an tồn, giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu Để hoàn thiện việc phân loại khách hàng công tác thẩm định, ngân hàng cần thực tập trung thêm số nội dung: - Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng lệ quốc tế đòi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan (từ Chi nhánh, phòng ban ngân hàng) phải cập nhật lưu trữ đầy đủ, xác - Giữ mở rộng quan hệ với khách hàng uy tín, truyền thống, đặc biệt khách hàng có nhiều nhu cầu sản phẩm cho vay tiêu dùng Trên sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức cho vay, sách bảo đảm tiền vay,… - Thường xuyên tổ chức Hội nghị, hội thảo với khách hàng: phải có mặt khách hàng lớn, quan trọng Ngân hàng cần thể quan tâm đến khách hàng, đưa nội dung gợi ý để khách hàng nói ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc, thiếu sót giao dịch, yêu cầu họ sản phẩm nhu cầu thời gian tới 62 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến cơng tác thẩm định quy trình cho vay Hiện nay, VP Bank thay đổi theo hướng chun mơn hóa cao khâu quy trình cho vay chi nhánh trụ sở Theo đó, chi nhánh thẩm định sơ khách hàng đưa đề xuất cho vay khách hàng Việc tái thẩm định định cho vay giới hạn cho vay tập trung trụ sở chính, khiến cho việc đánh giá phê duyệt khách quan Ngoài ra, năm 2012, VP Bank thực chuyển đổi mơ hình tín dụng, tách riêng phận quan hệ khách hàng phận thẩm định, định cho vay nhằm tăng cường kiểm sốt rủi ro Trước địi hỏi ngày cao kinh tế đại, VP Bank cần ý thêm số giải pháp: - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: tuyển dụng, đào tạo để cán thẩm định ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nắm bắt kiến thức tổng thể thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, có hiểu biết định số lĩnh vực liên quan có tư cách đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao - Thu thập sử dụng thông tin báo chí phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn: trước thực tế hệ thống thông tin tín dụng chưa đáp ứng đầy đủ, cơng tác tín dụng địi hỏi lượng thơng tin ngày tồn diện việc thu thập thơng tin khách hàng mơi trường đầu tư tín dụng thơng qua báo chí kênh thơng tin cần thiết có ý nghĩa thiết thực Một số giải pháp trước mắt cần thực hiện: xây dựng hệ thống thu thập, sàng lọc xử lý nguồn thông tin từ báo chí; hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí cho cán tín dụng; thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm cập nhật, nắm bắt kịp thời thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn; ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: việc làm cần thiết quan trọng, cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên nhằm đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.4 Thực nghiêm công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Bên cạnh việc hồn thiện cơng tác thẩm định phân loại khách hàng, VP Bank cần trọng kiểm tra, giám sát sau cho vay để phát kịp thời rủi ro xảy đến cho khoản vốn Việc làm khơng ngăn 63 Thang Long University Library chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng mà cịn giúp ngân hàng xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý cần thiết, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Công tác kiểm tra, giám sát không nên dựa vào số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp mà cần có kiểm tra trực tiếp cán ngân hàng đến tình hình tài thực tế khách hàng, trạng thực tế tài sản đảm bảo, hay lực tài họ, 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Để bước xử lý nợ xấu cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn cho mình, bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: - Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ - Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng tư vấn cho khách hàng hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài dự đoán xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu trả ngân hàng - Tăng cường trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật 3.2.6 Nhóm giải pháp phụ trợ 3.2.6.1 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực coi nhân tố quan trọng, động phát triển ngân hàng giai đoạn phát triển nay: giai đoạn trí tuệ phát triển Đặc biệt, hoạt động cho vay trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán công nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay họ người trực tiếp quan hệ, thẩm định giải vấn đề liên quan đến khách hàng Vì đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán coi giải pháp quan trọng hàng đầu ngân hàng chiến lược phát triển lâu dài Để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động sáng tạo tạo nên lợi cạnh tranh, ngân hàng cần ý phát triển số biện pháp: - Chú trọng công tác tuyển chọn nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán nhân viên 64 Trong thời đại quốc tế hóa, tồn cầu hóa, định chế tài vào Việt Nam mang theo tư mới, công nghệ, sản phẩm, dịch vụ mới, cách quản lý đại, VP Bank khơng phải cạnh tranh với ngân hàng nước mà cịn phải có đủ lực để cạnh tranh với đối thủ đến từ quốc gia khác Vì cơng tác tuyển chọn đào tạo cán ngân hàng phải đảm bảo đáp ứng, cập nhật kiến thức chuyên môn mang tầm quốc tế Đối với hoạt động tín dụng, định kỳ tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ để phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, đồng thời tổ chức kiểm tra lại sau đào tạo Ngồi cơng tác chuyên môn, VP Bank cần mở rộng đào tạo nhân viên theo kỹ năng: kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, điều tra,…và mở rộng nâng cao phẩm chất, tư cách đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Đổi tồn diện chế đãi ngộ minh bạch Hiện nay, vấn đề cạnh tranh nguồn nhân lực chất lượng cao diễn ngày gay gắt, tượng chảy máu chất xám đề cập đến tất yếu khách quan ngân hàng khơng có chế độ đãi ngộ minh bạch, xứng đáng với lực mong muốn nhân viên Với phương châm “Nguồn nhân lực mạnh giá trị cốt lõi ngân hàng”, năm 2012, VP Bank triển khai thực chế lương hệ thống tiêu đánh giá hiệu cơng việc (KPIs), đảm bảo sách thu nhập minh bạch, công bằng; tiếp tục nghiên cứu áp dụng sách phúc lợi mới, đặc biệt sách bảo hiểm nhằm hồn thiện nâng cao chế độ đãi ngộ, tạo điều kiện cho người lao động phấn đấu toàn tâm làm việc cống hiến cho VP Bank, tuyên dương động viên khen thưởng kịp thời đơn vị để khơi dậy mạnh mẽ niềm tự hào toàn thể cán nhân viên, phát huy nhiều sáng kiến cải tiến, nâng cao suất lao động 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin Hiện nay, lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lí thơng tin, việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng, làm sở cho đại hóa tồn diện công tác quản trị điều hành hướng theo chuẩn mực quốc tế, tăng khả cạnh tranh phát triển bền vững cho ngân hàng VP Bank cần nhanh chóng hoàn tất việc triển khai dự án sáng kiến cơng nghệ thơng tin, tiếp tục khai thác tính hệ thống xây dựng chiến lược công nghệ thơng tin core banking có, triển khai 65 Thang Long University Library thêm module tiện ích khác để phục vụ hoạt động kinh doanh công tác quản trị điều hành tốt 3.2.6.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới VP Bank cần hoàn chỉnh, nâng cao hiệu Chiến lược Phát triển Mạng lưới với mục tiêu phát triển song song hệ thống chi nhánh hệ thống máy ATM: - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh: nên mở phòng giao dịch khu vực đơng dân cư, đời sống kinh tế, văn hóa phát triển, có đảm bảo cho phịng giao dịch mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hịa vốn có lãi thời gian sớm - Xây dựng thêm nhiều hệ thống máy ATM nơi cần thiết trung tâm thương mại, siêu thi, nơi đông dân cư để phục vụ nhu cầu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Đây kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý phù hợp theo thông lệ quốc tế để hoạt động NHTM phát triển ổn định, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục tiến hành rà soát tổng thể đối chiếu toàn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài chính, sau sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống ngân hàng: công tác tra kiểm sốt phải thực cách nghiêm túc khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cụ thể Thứ ba, sử dụng hiệu công cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ phải sử dụng linh hoạt, phối hợp với phù hợp với biến động kinh tế để đem lại hiệu cao Thứ tư, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNNVN, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng, kênh thơng tin vơ 66 quan trọng NHTM Tuy nhiên, CIC hoạt động chưa thực hiệu quả, thơng tin đưa cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác chất lượng, hỗ trợ cho hoạt động NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Kết luận chƣơng Chương số định hướng, giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng dựa điều kiện thực tế VP Bank Qua đó, mong muốn hoạt đơng hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng chất lượng nâng cao để giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn 67 Thang Long University Library LỜI KẾT Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ở, ăn uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe đẹp, du lịch, du học Do nhu cầu chi tiêu kinh doanh sản xuất người dân tăng lên đáng kể Điều khiến cho thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường đầy tiềm không NHTM nước mà cịn NHTM nước ngồi Cho vay tiêu dùng hoạt động ngày có vai trị quan trọng có ý nghĩa hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam nói chung VP Bank nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng VP Bank điều cần thiết có ý nghĩa Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng VP Bank, cho thấy để mở rộng hoạt động nâng cao chât lượng cho vay tiêu dùng VP Bank cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho ngân hàng quảng cáo sản phẩm cho vay Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn, mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngoài ra, hỗ trợ quan ban nghành có liên quan NHNH, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội T.S Trịnh Quốc Trung (2009), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh Luật Tổ chức tín dụng (2010) – Luật số 47/NHNN Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Website: http://www.vpb.com.vn 69 Thang Long University Library ... lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ... tình hình cho vay tiêu dùng: Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng = Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu cho thấy thực chất tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, đồng... CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .57 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng