Khóa luận giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh trì

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNHTHANH TRÌ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGÔ MỸ ANH MÃ SINH VIÊN : A19635 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNHTHANH TRÌ Giáo viên hướng dẫn : Ths Nguyễn Phương Mai Sinh viên thực : Ngô Mỹ Anh Mã sinh viên : A19635 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn lời cam đoan này! Sinh viên Ngô Mỹ Anh MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.3 Các hoạt động khác 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng 1.2.3.2 Căn vào thời hạn 1.2.3.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2.5.1 Đối với khách hàng 10 1.2.5.2 Đối với ngân hàng 10 1.2.5.3 Đối với kinh tế 11 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan (đến từ phía Ngân hàng) 11 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan (đến từ phía KH) 13 1.3.3 Nhân tố khác (đến từ môi trường văn hóa xã hội kinh tế) 13 1.4 Khái niệm cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 14 Thang Long University Library 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 14 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu CVTD 14 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHÌ 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì 20 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chứcbộ máy quản lý tín dụng 21 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 Lĩnh vực hoạt động NHNo & PTNT Thanh Trì 22 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì 24 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT- Chi nhánh Thanh Trì Hà Nội 24 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì 25 2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì 28 2.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì 30 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì 31 2.3.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 31 2.3.1.1 Cho vay tín chấp 31 2.3.1.2 Cho vay có tài sản bảo đảm 32 2.3.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 34 2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 34 2.3.3.1 Quy trình cho vay tín chấp 35 2.3.3.2 Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo 36 2.3.4 Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân 36 2.3.4.1 Hạng khách hàng 36 2.3.4.2 Ra định cấp tín dụng 40 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì 41 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.4.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 41 2.4.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 44 2.4.2 Tình hình thu nợ khách hàng cho vay tiêu dùng 44 2.4.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Thanh Trì giai đoạn 20112013 46 2.4.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 47 2.4.5 Tình hình lợi nhuận cho vay tiêu dùng 48 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì 49 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 49 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 49 2.5.2.1 Nhóm tiêu phản ánh tỷ trọng 49 2.5.2.2 Một số tiêu khác 50 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 52 2.6.1 Những kết đạt 52 2.6.1.1 Về chất lượng khoản vay 52 2.6.1.2 Về khả quản lý giám sát rủi ro 52 2.6.1.3 Về khả thu hồi vốn 53 2.6.1.4 Về cấu cho vay 53 2.6.1.5 Tình hình cấu lại thời hạn trả nợ 53 2.6.1.6 Mức đóng góp vào phát triển Chi nhánh 53 2.6.1.7 Hệ thống thang điểm tín dụng KH chi tiết 54 2.6.2 Những tồn nguyên nhân 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ 57 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thanh Trì 57 Thang Long University Library 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thanh Trì 57 3.2.1 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm CVTD NH 57 3.2.2 Về sách cho vay 58 3.2.2.1 Thực sách giá linh hoạt 58 3.2.2.2 Quy định hình thức giải ngân 59 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 59 3.2.4 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay 60 3.2.5 Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng 60 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 61 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DS Doanh số KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 1.1 Hạng mục tín dụng điểm số tương ứng Bảng 2.1Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 24 Bảng 2.2Tình hình cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 26 Bảng 2.3 Tình hình DS thu nợ NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.4 Phân loại nợ theo nhóm nợ NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 30 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 30 Bảng 2.6 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 37 Bảng 2.7Thang điểm thông tin cá nhân 38 Bảng 2.8Thang điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 39 Bảng 2.9 Thang xếp hạng khách hàng 40 Bảng 2.10 Bảng định cấp tín dụng 41 Bảng 2.11 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.12 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.13 Tình hình thu nợ khách hàng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 45 Bảng 2.14 Tình hình dư nợ CVTD Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011-2013 47 Bảng 2.16 Tình hình lợi nhuận từ CVTD Agribank chi nhánh Thanh Trì 48 Bảng 2.17 Bảng tỷ trọng CVTD, thu nợ CVTD, nợ hạn nợ xấu CVTD 49 Bảng 2.18 Các tiêu vòng quay vốn CVTD, tỷ lệ nợ hạn CVTD hệ số thu nợ CVTD 51 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng NHTM Sơ đồ 2.1Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng Chi nhánh Agribank 21 Sơ đồ 2.2Quy trình CVTD NHNo & PTNT Thanh Trì 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình chấm điểm tín dụng 37 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giai đoạn 2010-2012 tiếp tục chứng kiến biến động phức tạp kinh tế giới Đặc biệt năm 2012, tăng trưởng toàn cầu thấp, kinh tế giới phục hồi chậm, nợ xấu vấn đề NHTM quan tâm tìm biện pháp để khắc phục xử lý rủi ro tín dụng Hệ thống NHTM coi xương sống kinh tế quốc gia, muốn khôi phục kinh tế lên cần đảm bảo hệ thống NHTM đủ vững chãi Bên cạnh đó, năm trước đây, NHTM Việt Nam thường tập trung coi nhóm KH doanh nghiệp đối tượng KH mục Cho vay KH doanh nghiệp thường khoản vay trung dài hạn vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro phụ thuộc vào biến động thị trường thị hiếu KH thay đổi, tiềm phát triển ngành hay biến động giá cả, Một lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn rủi ro mà NHTM chưa trọng phát triển cho vay nhân để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho đời sống (cho vay tiêu dùng) Hình thức cho vay đem lại thêm nhiều lợi ích mà rủi ro thấp so với hình thức khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Trì thành phần hệ thống NHTMtại Việt Nam có đóng góp tích cực việc phát triển kinh tế - xã hội vùng, góp phần kiềm chế lạm phát thông qua việc chủ động triển khai, đầu tư cho chương trình Chính phủ nhiều lĩnh vực Trong hoạt động Chi nhánh thời gian qua, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao chưa để lại nhiều dấu ấn KH Vì việc phát triển hoạt động CVTD phải với việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn để thu lợi nhuận cao hạn chế rủi ro.Từ thực tế trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì” làm khóa luận tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu  Hiệu hoạt động CVTD NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì Mục tiêu nghiên cứu  Hệ thống hóa lý thuyết hoạt động CVTD NHTM  Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì  Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì Thang Long University Library 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì 2.5.1 Chỉ tiêu định tính Ngoài tiêu định lượng tiêu định tính cần xem xét, đánh giá mức độ ảnh hưởng đến CVTD Đây tiêu đo lường mức độ ảnh hưởng đến hiệu CVTD không nhỏ chút Cụ thể sau:  Sự ảnh hưởng chế, sách quy trình cho vay  Thái độ phục vụ củanhân viên NH  Mức độ tín nhiệm NH  Marketing, thương hiệu, Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì, quy trình thực cho vay chi nhánh chưa thực chuyên nghiệp để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn KH Thời gian thủ tục cho vay rườm rà gây khó khăn cho KH muốn vay vốn Bên cạnh đó, chi nhánh Thanh Trì cố gắng việc nâng cao chất lượng cán tín dụng, nhiên nhân viên giao tiếp với khách hàng chưa thực cởi mở, thân thiện, tạo thoải mái cho KH, điều nhiều ảnh hưởng đến hình ảnh NH 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 2.5.2.1 Nhóm tiêu phản ánh tỷ trọng Bảng 2.17 Bảng tỷ trọng CVTD, thu nợ CVTD, nợ hạn nợ xấu CVTD Đơn vị:% Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Tỷ trọng CVTD/Tổng DS cho vay 2,07 3,06 3,32 Tỷ trọng thu nợCVTD/Tổng thu nợ 0,57 1,1 0,52 11,31 15,3 11,16 Nợ xấu CVTD/Tổng dư nợ 0,06 0,02 0,08 Tỷ trọng lợi nhuận CVTD/Tổng lợi nhuận 0,03 0,10 0,08 Tỷ trọng nợ hạn CVTD/Tổng nợ hạn Nhận xét: Về Tỷ trọng CVTD/Tổng mức cho vaycó dấu hiệu tăng qua năm 20112013 Tỷ trọng CVTD năm 2011 2,07% có nghĩa 100 đồng NH cho vay 49 Thang Long University Library kinh tế có 2,07 đồng CVTD, năm 2012 3,06%, năm 2013 3,32% phản ánh nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động tiêu dùng tăng cao hoạt động CVTD dần trở thành lĩnh vực cho vay quan trọng NH Về Tỷ trọng thu nợ CVTD/Tổng thu nợcó biến động qua năm 20112013, thu nợ từ hoạt động CVTD năm 2011 chiếm 0,57% có nghĩa 100 dồng NH thu nợ có 0,57 đồng đến từ hoạt động CVTD, sang đến năm 2012 1,1% chiếm 0,52% năm 2013 Thu nợ từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng thu nợ NH Về Tỷ trọng nợ hạn CVTD/Tổng nợ hạn, nợ hạn CVTD chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nợ hạn NH, năm 2011 chiếm 11,31% có nghĩa 100 đồng nợ hạn NH có 11,31 đồng nợ hạn CVTD, đến năm 2012 chiếm 15,3% giảm xuống chiếm 11,16% năm 2013 Nguyên nhân nợ hạn CVTD có tăng nhẹ qua năm 2011-2013 Nợ xấu CVTD/Tổng dư nợchiếm tỷ trọng nhỏ, không đáng kể qua năm 2011-2013 Năm 2011, nợ xấu CVTD chiếm 0,06% có nghĩa 100 đồng dư nợ Chi nhánh có 0,06 đồng nợ xấu hoạt động CVTD, sang đến năm 2012 giảm 0,02% chiếm 0,08% năm 2013 Qua thể NH đảm bảo khả thu hồi hết khoản CVTD Về tỷ trọng lợi nhuận CVTD/Tổng lợi nhuận, qua bảng số liệu thấy lợi nhuận từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp tổng lợi nhuận NH thu Cụ thể: năm 2011 tỷ trọng lợi nhuận CVTD đạt 0,03% có nghĩa 100 đồng lợi nhuận NH thu có đồng đến từ hoạt động CVTD; Năm 2012 0,1% năm 2013 0,08% Từ tiêu trên, kết luận CVTD trở thành hoạt động tín dụng quan trọng mà Agribank Thanh Trì nên tập trung phát triển Qua năm 2011-2013, DS CVTD liên tục tăng, nợ hạn tồn tỷ lệ nợ xấu mức thấp không đáng kể cho thấy rủi ro hoạt động thấp Tuy nhiên, hiệu hoạt động CVTD chưa cao lợi nhuận thu thấp so với tổng lợi nhuận NH 2.5.2.2 Một số tiêu khác 50 Bảng 2.18 Các tiêu vòng quay vốn CVTD, tỷ lệ nợ hạn CVTD hệ số thu nợ CVTD Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Vòng quay vốn CVTD = DS thu nợ CVTD kỳ/dư nợ CVTD bình quân 0,17 0,3 0,38 Tỷ lệ nợ hạn CVTD (%) = Nợ hạn CVTD/Tổng dư nợ CVTD 8,36 4,39 3,09 Hệ số thu nợ CVTD = DS thu nợ CVTD/DS CVTD 0,36 0,38 0,4 Tỉ suất sinh lời CVTD = Lợi nhuận CVTD/DS CVTD 0,14 0,18 0,15 Nhận xét: Về Vòng quay vốn CVTD, có biến động tăng qua năm 2011-2013, năm 2011 đạt 0,17 lần, sang đến năm 2012 tăng lên 0,3 lần năm 2013 0,38 lần Vòng quay vốn CVTD tăng cho thấy nguồn vốn vay NH luân chuyển nhanh, phản ánh chất lượng khoản CVTD tốt, NH không bị ứ đọng vốn vào CVTD Về Tỷ lệ nợ hạn CVTD, có dấu hiệu giảm giai đoạn 2011-2013, năm 2011 8,36% cho biết 100 đồng dư nợ CVTD có 8,36 đồng nợ hạn CVTD, năm 2012 giảm xuống 4,39% đạt 3,09% năm 2013 Tỷ lệ quan trọng nói lên chất lượng tín dụng hoạt động CVTD Tỷ lệ có xu hướng giảm qua năm thể chất lượng CVTD ngày nâng cao Về Hệ số thu nợ CVTD, tiêu cho thấy hiệu tín dụng việc thu nợ CVTD NH Tỷ lệ có xu hướng tăng lên qua năm 2011-2013 thể với DS CVTD định NH thu hồi nhiều đồng vốn Hệ số thu nợ năm 2011 0,36 lần cho biết với 100 đồng NH cho vay CVTD NH thu lại 36 đồng vốn, năm 2012 0,38 lần năm 2013 0,4 lần Về Tỉ suất sinh lời CVTD, tiêu cho thấy hiệu lợi nhuận hoạt động CVTD, tỉ lệ năm 2011 0,14 tức 100 đồng doanh số CVTD Nh thu 14 đồng lợi nhuận, năm 2012 0,18 lần năm 2013 0,15 lần Có thể thấy, suất sinh lời hoạt động CVTD chưa thực cao NH nên tập trung để nâng cao lợi nhuận đạt từ CVTD 51 Thang Long University Library Từ tiêu trên, kết luận hoạt động CVTD Agribank Thanh Trì hoạt động tín dụng có hiệu chất lượng tín dụng ngày cải thiện 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Thanh Trì giai đoạn 2011-2013 2.6.1 Những kết đạt 2.6.1.1 Về chất lượng khoản vay Nợ hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hoạt động đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấpcầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa tài sản bảo đảm chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi Chi nhánh Thanh Trì chưa có khoản cho vay tiêu dùng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay 2.6.1.2 Về khả quản lý giám sát rủi ro Rủi ro tín dụng:Rủi ro lớn lĩnh vực cho vay tiêu dùng thiếu thông tin thị trường bất động sản thị trường vật liệu xây dựng khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, dorất khó đánh giá xác số vốn khách hàng cần sau khả trả nợ khách hàng Vì vậy, khoản vay thường có rủi ro cao việc khách hàng không trả nợ hạn Tuy nhiên, hầu hết khoản cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa có biện pháp bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất chấp tài sản hình thành tương lai cho vay bảo đảm tài sản có cam kết bảo đảm thu nhập hàng tháng người vay Do đó, khả quản lý giám sát rủi ro Chi nhánh khoản cho vay chặt chẽ hiệu Cán công nhân viên quan Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng Chi nhánh Đây đối tượng có thu nhập ổn định, vay vốn có bảo lãnh thủ trưởng quan, đại diện công đoàn nguồn trả nợ tiền lương hàng tháng trích phần Vì vậy, rủi ro tín dụng nhóm khách hàng hạn chế Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ cho Chi nhánh, vay có rủi ro thấp, phản ánh thực tế nợ hạn thấp, phần lớn vốn vay thu hồi hạn 52 Rủi ro lãi suất:Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nên rủi ro lãi suất hạn chế Rủi ro tỷ giá: rủi ro Chi nhánh thực cho vay VND 2.6.1.3 Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh có khả thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên Chi nhánh kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro 2.6.1.4 Về cấu cho vay Cơ cấu cho vay chưa đồng chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, cho vay mua ôtô, xe máy phương tiện lại khác; thấp cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro tín dụng chung 2.6.1.5 Tình hình cấu lại thời hạn trả nợ Thời gian qua Chi nhánh Thanh Trì có phát sinh nợ cấu lại giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thị trường bất động sản sôi động… ảnh hưởng đến việc xây dựng kinh doanh nhà đất khiến số khách hàng không chủ động thực kế hoạch thi công trả nợ ngân hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực theo quy định hành NHNN Tại Chi nhánh chưa có khoản vay phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ 2.6.1.6 Mức đóng góp vào phát triển Chi nhánh Tại Chi nhánh, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng37,3% năm 2012 tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể, 32% lợi nhuận ngân hàng Hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thanh Trì có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng Chi nhánh làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh thực Cho vay tiêu dùng đem lại hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng hiệu 53 Thang Long University Library Chi nhánh Thanh Trì cho phép người vay trả nợ dần hàng tháng, trích phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay phù hợp với khả tài khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay 2.6.1.7 Hệ thống thang điểm tín dụng KH chi tiết Do NHNo & PTNT Việt Nam xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng KH chi tiết cụ thể nên Chi nhánh Thanh Trì có sở để thẩm định xếp hạng KH xác hơn, giúp hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng xảy 2.6.2 Những tồn nguyên nhân - Sản phẩm CVTD Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa - Cho vay chủ yếu tiền mặt Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường không lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn - Thủ tục cho vay Việc cho vay người lao động có thời hạn nước có khó khăn doanh nghiệp xuất lao động xa Chi nhánh, hậu việc thoả thuận, thực thủ tục xác nhận đối tượng lao động nhiều thời gian, gây tốn cho bên giải ngân vốn vay bị chậm - Đối tượng cho vay Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên, đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế xã hội Nhà nước quản lý Đó người có thu nhập ổn định, có bảo lãnh Thủ trưởng quan, đại diện công đoàn nguồn trả nợ từ việc trích phần thu nhập hàng tháng Đây đối tượng có tỷ lệ nợ hạn thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như: 54 + Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho Chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh + Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn 1, tháng chuyện bình thường bận học, công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ vay cho Chi nhánh hạn + Việc quản lý cho vay tiêu dùng Chi nhánh có nhiều khó khăn khoản vay có bảo đảm tiền lương Nguyên nhân số quan quản lý lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng khác Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay thủ trưởng quan, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn quan, người trả thay thiện chí trả nợ Một số quan, dù ký thoả thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân đó, không thực thoả thuận, không tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ + Ngoài ra, đối tượng nhân dân vay vốn chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ ngân hàng Do vậy, vay có rủi ro thấp, nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp, có khả thu hồi + Đối tượng khách hàng thứ cho vay tiêu dùng Chi nhánh sinh viên trường đại học Dù tỷ lệ cho vay tiêu dùng đối tượng chiếm tỷ lệ không lớn, đối tượng có mức rủi ro cao, tỷ lệ nợ hạn cao số đối tượng vay vốn tiêu dùng (tỷ lệ nợ hạn 13%) Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên quê không tìm địa chỉ, có trường hợp trường không xin việc làm nên trả trả nợ Nhiều sinh viên vay vốn cho khoản trợ cấp Nhà nước cho sinh viên nên không ý thức trả nợ - Sự không phù hợp kỳ hạn Tài sản Có Tài sản Nợ Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt khoản cho vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ03 –10 năm, nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh ngắn hạn có thời hạn vòng 01 năm Mức cho vay thời hạn cho vay Chi nhánh nhiều lúc không xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng lẫn phía Chi nhánh Về phía khách hàng, nhiều trường hợp không chứng minh nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ hạn, có hợp đồng 55 Thang Long University Library lao động ngắn hạn lại có nhu cầu vay vốn dài hạn Trong điều kiện khả huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh Thanh Trì hạn chế nay, hoạt động cho vay tiêu dùngcó tiềm ẩn rủi ro khoản cân đối kỳ hạn tài sản có tài sản nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, thông qua Chương 2, trước hết hiểu thêm đối tượng nghiên cứu khóa luận chi nhánh Thanh Trì nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Về chi nhánh Thanh Trì thành lập từ năm 1988 đến trở thành NH lớn quan trọng phận phía nam thành phố Với lịch sử hình thành lâu đời chi nhánh đạt số thành công định như: thiết lập mạng lưới phòng giao dịch khắp địa bàn, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho người dân, Về hoạt động CVTD, chương mô tả khái quát thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh giai đoạn 2011-2013, qua số liệu tổng hợp phân tích tiêu tài chính, đưa kết luận rằng, hoạt động CVTD lĩnh vực ngày quan trọng hoạt động chi nhánh, nhiên NH chưa tập trung để phát triển lĩnh vực hiệu đạt chưa cao Khóa luận đưa số kết đạt hạn chế tồn làm giảm hiệu CVTD Đứng trước mặt tồn vây, sang Chương 3, giải pháp, kiến nghị đưa hi vọng phần xử lí lỗ hổng 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thanh Trì Trong năm vừa qua, hoạt động CVTD đem lại cho NH nguồn thu lớn Để đảm bảo hoạt động CVTD đạt hiệu tốt năm tới, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện cụ thể sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát địa phương để người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với NH thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, NH nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho KH hiểu rõ hình thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan, đơn vị Một số tiêu cụ thể sau:  Nguồn vốn đạt: 2.520 tỷ đồng  Sử dụng vốn đạt: 1.465 tỷ đồng  Tỷ lệ nợ xấu: 12%  Thu dịch vụ: 18% (Nguồn: Phương hướng, nhiệm vụ năm 2010-2015 NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì) 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thanh Trì 3.2.1 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm CVTD NH Danh sách sản phẩm NH giống sản phẩm NH sản phẩm dễ đồng hóa tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi lớn cho NH Hầu hết NH quan tâm đến hoạt động CV trực tiếp gián tiếp hoạt động đem lại rủi ro cho NHTM, NH tập trung phát triển hoạt động cho vay gián tiếp, thực tế Agribank thiết lập mối quan hệ với hãng bán xe như: Honda, Toyota, Hyundai, để phục vụ KH có nhu cầu mua xe Phương thức tài trợ gián tiếp 57 Thang Long University Library thực sau: NH tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho KH sở hợp đồng thỏa thuận giữ đại lý với NH Trong đó, NH đứng mua xe đó, KH người sở hữu, hàng tháng KH đem tiền lên NH toán cho NH đến hoàn thành đầy đủ gốc lãi cho xe Tuy nhiên, hoạt động chưa thực phổ biến thị trường gần đại lý thực Một lĩnh vực khác nhu cầu du lịch, chữa bệnh nước ngày cao, NH sử dụng phương thức tương tự để liên kết với số hãng lữ hành, bệnh viện quốc tế để phát triển dịch vụ Các loại sản phẩm như: mua nhà chung cư, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình, NH cần hoàn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn nên phát huy; Sản phẩm khó khăn thẩm định thu nợ cần khắc phục tìm cách giải - Về việc thực gói hỗ trợ 30.000 tỷ Chính Phủ NHNo & PTNT Việt Nam năm NH triển khai gói hỗ trợ 30.000 tỷ để mua nhà người có thu nhập thấp, với mục tiêu thông qua làm ấm lên thị trường bất động sản tình trạng đình trệ Tuy nhiên, số lượng KH tiếp cận vay vốn từ gói hỗ trợ NH chưa cao, nguyên nhân chủ yếu quy định điều kiện đối tượng vay vốn chưa cụ thể khiến nhiều KH có nhu cầu vay vốn hoàn tất hồ sơ xin vay Với lợi số NH triển khai gói hỗ trợ này, NH nên tăng cường tư vấn tới KH thông tin gói hỗ trợ, điều kiện vay, thủ tục xin vay có hướng dẫn cụ thể cho KH Nếu thu hút KH thông qua sách hỗ trợ Chính phủ, NH mở rộng hoạt động CVTD cho dù KH có đáp ứng yêu cầu gói hỗ trợ hay không 3.2.2 Về sách cho vay 3.2.2.1 Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, NH cần huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động NH Từ thực tế trên, Agribank Thanh Trì cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho NH đem lại quyền lợi cho KH Đối với lãi suất huy động: Các NHTM rơi vào tình trạng dồi nguồn vốn khó khăn việc giải ngân cho vay, NH cần trì lãi 58 suất mức hợp lý, tránh trường hợp gia tăng chi phí để lưu trữ khoản nợ KH Tuy nhiên, không nên để lãi suất huy động mức thấp không thu hút vốn KH KH rút tiền để đầu tư cho NH khác có mức lãi suất huy động cao Đối với lãi suất cho vay:Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ Do đối tượng Agribank người nông dân, với mục tiêu giúp đỡ người nông dân thoát khỏi cảnh đói nghèo thúc đẩy ngành nông nghiệp Việt Nam phát triển, tùy vào hoàn cảnh thay đổi thị trường mà NH điều chỉnh lãi suất cho vay cho đem lại lợi ích cao cho người nông dân Bên cạnh việc hỗ trợ người nông dân, NH cần đảm bảo đem lại lợi nhuận cho để trì hoạt động KD, đối tượng khác áp dụng theo lãi suất thị trường quy định NHNN 3.2.2.2 Quy định hình thức giải ngân Đa số khoản CVTD giải ngân hình thức tiền mặt, tiềm ẩn nhiều rủi ro NH quản lý việc sử dụng vốn vay KH Vì vậy, NH nên đưa quy định việc giải ngân cho vay thông qua chuyển khoản, điều mở rộng DS bán loại thẻ giúp tăng thêm thu nhậ cho NH Bên cạnh đó, hình thức chuyển tiền tài khoản giúp NH quản lý hoạt động sử dụng vốn KH, đặc biệt KH cấp hạn mức tín dụng lớn 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng lĩnh vực diễn cạnh tranh khắc nghiệt, đặc biệt Ngân hàng nước tham gia vào thị trường Việt Nam Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có bước biến chuyển sâu sắc Quy mô kinh doanh mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh phong phú, đa dạng Từ nhận thấy rằng: hoạt động Marketing Ngân hàng, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần thiết Để nâng cao hiệu công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm, NHNo & PTNT – Chi nhánh Thanh Trì cần ý tới số vấn đề như: - Tăng cường tần suất truyền tải thông tin tới người dân nhằm giúp khách hàng cập nhật thông tin, hiểu biết dịch vụ NH, đặc biệt dịch vụ CVTD, lợi ích sản phẩm cách thức tiếp cận - Phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu Phân nhóm khách hàng theo tiêu chí hợp lý, từ giới thiệu loại hình dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng - Xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, quảng cáo đạt hiệu 59 Thang Long University Library - Xây dựng website riêng Chi nhánh Thông qua website khách hàng hiểu rõ hoạt động độ tin cậy Chi nhánh Ngoài ra, website nguồn cung cấp thông tin hữu hiệu cho khách hàng thời đại công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ 3.2.4 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngoài việc NH cần xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu hoạt động CVTD, Agribank cần phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đối tượng cho vay chủ yếu Agribank cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước đối tượng dễ khiểm soát, không lo việc thu hồi nợ Còn công ty tư nhân, công ty liên doanh công ty có 100% vốn nước lai NH quan tâm tới đối tượng khó thu thập thông tin xác có thu nhập không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán quan nhà nước công ty có chênh lệch nhiều nhân viên doanh nghiệp tư nhân, nước thường có thu nhập cao Chính vậy, Agribank cần quan tâm nhiều đến đối tượng Về mức cho vay, đối tượng NH cho vay mức Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng cao, số nhu cầu đó, có nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa NHTM 100 triệu đồng Do đó, Agribank nên tăng mức cho vay KH có uy tín, KH thường xuyên KH có thu nhập ổn định 3.2.5 Hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng Đây chưa điểm mạnh Agribank, từ trước đến nay, hình ảnh Agribank tâm trí KH hình ảnh người nông dân giản dị, từ logo đến màu sắc trí điểm giao dịch không để lại ấn tượng mạnh cho KH Vì vậy, Agribank nên đầu tư vào việc thay đổi diện mạo bên cạnh trang bị công nghệ rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng công việc lớn ngày, quản lý vay cách xác, hạn chế rủi ro cho NH 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD, Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng mà ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động CVTD Các NHTM quốc doanh có thực hình thức CVTD hoạt động 60 quy mô cho vay nhỏ, mạnh việc cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, Hoàn chỉnh hệ thống pháp lý tạo sở tảng để phát triển hoạt động CVTD, khuyến khích, thúc đẩy giảm thiểu rủi ro tín dụng - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược chung hoạt động CVTD NHTM NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động CVTD phát triển NHNN cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển - Kiến nghị 3: Hoàn thiện hệ thống thông tin liên NH NHNN cần thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM NH với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động NHTM thông tin KH vay KH tiềm - Kiến nghị 4: Sửa đổi, hoàn thiện quy định việc áp dụng gói cứu trợ 30.000 tỷ Đây sách mang tính đột phá Chính phủ, triển khai tốt khôi phục thị trường bất động sản, kích thích nhu cầu người dân, từ thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, KH gặp khó khăn việc đáp ứng điều kiện để trở thành đối tượng gói cứu trợ, vậy, NHNN cần có kiến nghị nhằm hạ bớt điều kiện xin vay để nâng cao tính khả thi sách 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trước hết, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết CVTD Một mặt điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung CVTD nói riêng Ngoài ra, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing NH Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu định hướng phát triển mục tiêu cụ thể NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Thanh Trì nói riêng Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị NHNN NHNo&PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 61 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này, thành công bước đầu kiểm chứng Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh Thanh Trì chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại, có vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2015 Sinh viên Ngô Mỹ Anh 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009),Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội THS Phạm Thị Diệu Phúc, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà ngân hàng, http://www.tapchitaichinh.vn/Dien-dan-khoa-hoc/Giai-phap-nang-caohieu-qua-cho-vay-mua-nha-cua-cac-ngan-hang/56564.tctc, 16/12/2014 Chuyên đề Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Quảng Ninh, http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-giaiphap-nang-cao-hieu-qua-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-hanghai-quang-ninh-25545/, 19/07/2013 Chuyên đề Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội, http://thuvienluanvan.info/luan-van/chuyen-de-nangcao-hieu-qua-cho-vay-ngan-han-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-an-binh-chinhanh-ha-noi-10983/, 03/03/2013 Một số tài liệu khác: - Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì năm 2011, 2012, 2013 - Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Thang Long University Library