Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1, Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2, Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 1.3, Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.3.1, Đối với Ngân hàng thương mại 1.3.2, Đối với người tiêu dùng .12 1.3.3, Đối với nhà sản xuất 12 1.3.4, Đối với kinh tế .13 1.4, Phân loại cho vay tiêu dùng .13 1.4.1, Căn cứ vào mục đích vay tiêu dùng 13 1.4.2, Căn cứ theo phương thức hoàn trả 14 1.4.3, Theo nguồn gốc khoản nợ 17 1.5, Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.5.1, Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng thương mại 20 1.5.1.1, Chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại 20 1.5.1.2, Uy tín, quy mô, lực tài chính của Ngân hàng thương mại 21 1.5.1.3, Chất lượng và sự đa dạng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng 22 1.5.1.4, Đạo đức, lực của đội ngũ nhân viên Ngân hàng thương mại 22 1.5.1.5, Hiệu quả chiến lược Marketing của Ngân hàng thương mại 22 1.5.1.6, Trình độ công nghệ và lực quản lí Ngân hàng thương mại .23 1.5.2, Nhân tố thuộc về khách hàng 23 1.5.2.1, Trình độ dân trí 23 1.5.2.2, Nhu cầu của khách hàng 24 1.5.2.3, Năng lực vay vốn của khách hàng 24 1.5.3, Nhân tố thuộc môi trường hoạt động của ngân hàng thương mại 25 Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài 1.5.3.1, Môi trường kinh tế .25 1.5.3.2, Môi trường công nghệ 26 1.5.3.3, Môi trường chính trị pháp luật .26 1.5.3.4, Môi trường văn hóa xã hội 27 1.6, Chỉ tiêu phản ánh mức độ hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng .27 1.6.1,Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của hoạt động CVTD 27 1.6.2, Chỉ tiêu phản ánh mức độ đổi mới hoạt động CVTD 28 1.6.3, Các chỉ tiêu khác 28 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KĨ THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 30 2.1, Giới thiệu Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long 30 2.1.1, Quá trình hình thành và phát triển 30 2.1.2, Cơ cấu, chức các phòng ban của chi nhánh 30 2.1.3, Tình hình hoạt động chi nhánh Techcombank Thăng Long 33 2.2, Thực trạng CVTD tại chi nhánh Techcombank Thăng Long 39 2.2.1, Các sản phẩm cho vay tiêu dùng .39 2.2.1.1, Cho vay “Nhà mới” .39 2.2.1.2, Mua ô tô .40 2.2.1.3, Chương trình “Nhà xinh” cho KH mua đồ dùng nội thất .40 2.2.1.4, Vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết 41 2.2.1.5, Cho vay gia đình trẻ .41 2.2.1.6, Mua trả góp 42 2.2.1.7, Ứng dụng tài khoản cá nhân F@st advance………………………… 42 2.2.1.8, “Du học tại chỗ” và "cho vay học phí” .43 2.2.2, Quy định chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Techcombank Thăng Long 44 2.2.2.1, Điều kiện vay vốn 44 2.2.2.2, Thời hạn và hạn mức cho vay .44 2.2.2.3, Lãi suất cho vay 45 Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài 2.2.2.4, Phương thức hoàn trả 45 2.2.3, Quy trình cho vay tiêu dùng 45 2.2.4, Kết quả hoạt động CVTD chi nhánh Techcombank Thăng Long 51 2.2.4.1, Doanh số cho vay tiêu dùng 51 2.2.4.2, Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 57 2.2.4.3, Tình hình thu lãi từ cho vay tiêu dùng 59 2.2.4.4, Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 60 2.2.5, Đánh giá hoạt động CVTD chi nhánh Techcombank Thăng Long 61 2.2.5.1, Kết quả đạt được 61 2.2.5.2, Hạn chế tồn tại và nguyên nhân 65 Chương 3: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KĨ THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG .72 3.1, Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long 72 3.1.1, Định hướng hoạt động kinh doanh của NHTM Kĩ thương 72 3.1.2, Định hướng cho vay tiêu dùng ở chi nhánh Thăng Long 72 3.2, Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD ở chi nhánh Techcombank Thăng Long 73 3.2.1, Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 3.2.2, Mở rộng và hoàn thiện hoạt động Marketing CVTD .76 3.2.3, Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 77 3.2.4, Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động Ngân hàng 80 3.2.5, Tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn 81 3.2.6, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .82 3.2.7, Tăng cường công nghệ ngân hàng vào hoạt động cho vay tiêu dùng 83 3.3, Một số kiến nghị .83 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan 83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại Kĩ thương Việt Nam .85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính DANH TỪ TẮT Trần Thị Nga Khoa Ngân hàng Tài NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phấn KH Khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng QTRR Quản trị rủi ro UB Ủy ban TS Tài sản NHNN Ngân hàng nhà nước CNTT Công nghệ thông tin MỤC VIẾT Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài DANH MỤC SƠ ĐỜ BẢNG BIỂU Trang Sơ đờ Sơ đờ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Thăng Long……………………… 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng………………………………… 46 Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Thăng Long 33 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian chi nhánh 35 Bảng 2.3: Phân loại nợ chi nhánh Thăng Long………………………… 36 Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ chi nhánh Thăng Long 37 Bảng 2.5: Hoạt động toán quốc tế của chi nhánh Thăng Long…… 37 Bảng 2.6: Kết kinh doanh chi nhánh Thăng Long…………… 38 Bảng 2.7: Tình hình hoạt động CVTD tại chi nhánh Thăng Long 54 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn 55 Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng xét theo kì hạn của khoản vay 56 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 57 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu lãi CVTD tổng thu lãi hoạt động cho vay 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ quá hạn tổng dư nợ CVTD ………………… 60 Biểu Biểu đồ 2.1: Doanh thu cho vay và thu nợ của chi nhánh Thăng Long… 36 Biểu đồ 2.2: Doanh số và dư nợ cho vay tiêu…………………………… 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn … …………… 54 Biểu đồ 2.4: Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay ……………… 59 Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Từ sau đổi mới hệ thống ngân hàng, các Ngân hàng thương mại nước ta đã có được bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế Nhưng có thể dễ dàng nhận thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa những tổ chức tham gia lĩnh vực Tài chính Ngân hàng Trước tình hình đó, các Ngân hàng thương mại đã cố gắng tìm những hướng mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và khẳng định vị thế của mình “Ngân hàng bán lẻ” là một những hoạt động được đông đảo các Ngân hàng thương mại hướng tới Đây là một hướng được các nước phát triển áp dụng từ lâu còn khá mới mẻ ở Việt Nam.Bởi lẽ chúng ta có suy nghĩ Ngân hàng thươmg mại là kênh huy động vốn chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp Chỉ vài năm trở lại đây, việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới thực sự được các Ngân hàng thương mại chú trọng tới sau nhận những lợi nhuận rất lớn có thể sẽ thu được từ hoạt động này Tuy nhiên điều kiện vật chất cũng công nghệ ngân hàng của nước ta hiện nay, không nên thực hiện một cách ồ ạt hoạt động bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại Muốn có được bước phát triển bền vững và lâu dài, các Ngân hàng thương mại trước hết nên tập trung vào hoạt động mang tính bước đệm, phù hợp với những điều kiện hiện có Cho vay tiêu dùng là một số các hoạt động được chú trọng để nhằm vào mục tiêu vậy Để có được hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh tốt thị trường, hoạt động cho vay tiêu dùng phải thực sự là một hoạt động có chất lượng cao, đóng góp đáng kể cho Ngân hàng thương mại quá trình hướng tới một Ngân hàng bán lẻ hiện đại và quy mô Trong thời gian thực tập tại Techcombank chi nhánh Thăng Long, em có hội được tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng và thấy là một hoạt động được chi nhánh rất quan tâm phát triển Tiềm phát triển mặc dù rất lớn, song Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài cũng không ít khó khăn, hạn chế việc đưa tín dụng tiêu dùng trở thành một số những sản phẩm tín dụng trọng tâm và có chất lượng cao tại chi nhánh Chính vì vậy em đã quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu những vấn đề lí luận bản liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Từ đó đưa những giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng của hoạt động này Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ năm 2007 đến 2009 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng kết hợp phương pháp: phân tích diễn giải, so sánh kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp Nguồn số liệu chuyên đề được lấy từ Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm có: Chương 1: Tởng quan về hoạt đợng cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long Em xin được chân thành cảm ơn Th.S Đoàn Phương Thảo, giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính và các cán bộ Ngân hàng thương mại Kĩ Thương chi nhánh Thăng Long đã đóng góp những ý kiến quý báu giúp em hoàn thiện chuyên đề này Do hạn chế về thời gian cũng kiến thức, chuyên đề còn có nhiều thiếu sót, em Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô giáo và những người quan tâm tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề của mình Em xin chân thành cảm ơn! Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1, Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vào những năm 80 của thế kỉ XX, sự đời của hàng loạt các tổ chức tài chính công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty thuê mua,v.v… đã khiến cho các Ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với vấn đề thị phần bị tranh giành bởi các đối thủ rất giàu tiềm lực và nhanh nhạy vấn đề khai thác thị trường Các NHTM phải tiến hành thay đổi cấu, nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng (KH), nỗ lực hết mình để giữ vững vị thế cũng thị phần Trong giai đoạn này, sự phát triển của khoa học công nghệ khiến các NHTM thay vì bị bó hẹp hoạt động cho vay thương mại truyền thống, có thể mở rộng thêm các hoạt động cho vay Việc mở một số lượng lớn các chi nhánh cũng giúp cho các NHTM tiếp cận các KH một cách dễ dàng hơn, đó có một số lượng đông đảo là các KH cá nhân Bên cạnh đó, cuộc sống phát triển hiện đại sẽ thúc nhu cầu tiêu dùng, hưởng thụ cá nhân và hộ gia đình Song hiện tại, thu nhập của họ chưa thể đáp ứng hết được Vì thế, một nhu cầu tín dụng mới được hình thành - nhu cầu tín dụng cho những người tiêu dùng Cung cấp tín dụng cho vay tiêu dùng (CVTD), các NHTM đã góp phần giải quyết vấn đề nhu cầu hiện tại và thu nhập tương lai cho KH Trong đó, NHTM cũng cung cấp tín dụng cho nhà sản xuất, một đã thực hiện tốt cả tín dụng cho nhà sản xuất và tín dụng cho người tiêu dùng, thị trường có thêm một điều kiện thuận lợi để giải quyết mối quan hệ cung cầu Tại Trung Quốc: Các nhà quản lý Ngân hàng Trung Quốc nhận thấy CVTD “tương lai” NHTM, chính vì thế, họ tập trung rất nhiều Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài nguồn lực của mình để phát triển lĩnh vực này Thời hạn các khoản vay tiêu dùng được nâng từ 20 lên 30 năm, giá trị các khoản vay cũng được nâng từ 70% lên 80% giá trị của tài sản đảm bảo Một số NHTM rất nhanh nhạy việc tìm các đối tác để có thể hỗ trợ cho hoạt động CVTD các công ty chuyên về bất động sản, công ty du lịch lữ hành, các nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng,v.v… Tại Mĩ: Tín dụng tiêu dùng nguyên nhân gây khủng hoảng tài Mỹ sau là hậu khơn lường tồn giới Những năm gần đây, thị trường bất động sản phát triển mạnh, NHTM cho vay các hợp đồng tín dụng nhà chuẩn Đầu năm 2008, tổng số nợ thẻ tín dụng Mỹ lên đến gần 900 tỉ USD Nguy hiểm hơn, tổ chức tài phố Wall cịn gom hợp đồng cho vay mua nhà làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) thị trường Mỹ giới. Khi giá bất động sản giảm mạnh, số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu, MBS giá thị trường thứ cấp khiến cho NHTM nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu khả toán, gây khủng hoảng tài toàn cầu Tại Việt Nam: Hoạt động CVTD bắt đầu xuất hiện từ những năm 1934-1935 với những hình thức cho vay khá đơn điệu Vì chưa có một hành lang pháp lí rõ ràng nên các NHTM tỏ khá lúng túng tiến hành cung cấp hình thức tín dụng cho vay này Khoảng 10 năm trở lại đây, hầu hết các Tổ chức tín dụng Việt Nam đều tiến hành CVTD, thị trường này chỉ thực sự sôi động từ năm 2006 có sự tham gia của các NHTM, công ty tài chính nước ngoài Hiện nay, nhận thấy tiềm của hoạt động tín dụng tiêu dùng, các NHTM đã giành nhiều quan tâm và coi là một những chính sách tín dụng quan trọng của mình Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng cả nước Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ CVTD (Tỷ đồng) 78.644 77.245 88.064 Dư nợ CVTD/ Tổng dư 7,57% 6,02% 7,58% nợ cho vay (Nguồn: Báo cáo của NHNN Việt Nam) Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Hoạt động CVTD nước ta đã có sự phát triển mạnh mẽ, nhất là vào năm 2007 Sang năm 2008, lạm phát tăng cao và lãi suất biến động mạnh, các NHTM thắt chặt hoạt động CVTD Năm 2009, sau Chính phủ có chủ trương kích cầu và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho áp dụng lãi suất thỏa thuận, thị trường CVTD bắt đầu sôi động trở lại và hứa hẹn một cuộc cạnh tranh khốc liệt Tuy vậy, tín dụng tiêu dùng ở nước ta hiện bị đánh giá là kém phát triển nhiều so với các nước thế giới Tính trung bình, dư nợ vay tiêu dùng người dân Việt Nam mức khoảng 921 ngàn đồng, thấp nhiều so với tiềm đất nước 86,5 triệu dân có mức tăng trưởng kinh tế vào hàng cao giới Tuy nhiên, với phần lớn dân số trẻ, thu nhập liên tục cải thiện, nhu cầu tiêu dùng có xu hướng tăng cao, CVTD vẫn là hoạt động có tiềm lớn, thu hút sự chú ý của các NHTM cũng ngoài nước 1.2, Khái niệm cho vay tiêu dùng Các NHTM cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với sự đa dạng mục đích vay vốn của KH Có nhiều cách khác để phân loại các hình thức cho vay này Chẳng hạn tại Mĩ, cứ vào mục đích sử dụng, các khoản vay được phân chia thành bẩy nhóm chính là: cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay đối với các tổ chức tài chính, cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay cá nhân (hay CVTD), cho vay khác và tài trợ thuê mua Có nhiều khái niệm về CVTD, song có thể hiểu một cách tổng quát nhất về hoạt động này sau: “CVTD được hiểu chung là hình thức cấp tín dụng, đó Ngân hàng thương mại thỏa thuận để KH là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định.” Đây là một hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, sửa chữa nhà cửa, sắm phương tiện lại, du học, y tế, du lịch, giải trí,v.v…giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước có khả chi trả, từ đó giúp họ cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống, đồng thời mang lại nhiều ích lợi cho NHTM, nhà sản xuất cũng cả nền kinh tế CVTD có những đặc điểm khác biệt so với các hoạt động cho vay khác về đối tượng vay vốn, quy mô, thời hạn, lãi suất các khoản vay, mức độ rủi ro, chi phí cho vay,v.v… Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài mình một lực cạnh tranh nhất định so với các đối thủ khác cùng lĩnh vực hoạt động Các NHTM cũng không nằm ngoài những tiêu chí mang tính quy luật đó Muốn tạo một hiệu quả hoạt động tốt CVTD, chi nhánh phải không ngừng đưa những sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiêu dùng phong phú của KH Không những thế, các sản phẩm này không ngừng được nâng cao về chất lượng sản phẩm và dịch vụ chăm sóc KH, xây dựng mạng lưới phân phối, đưa thương hiệu tới với người tiêu dùng Cùng hướng đến các đối tượng là KH cá nhân, NHTM nào càng tạo những khác biệt sản phẩm, dịch vụ thì NHTM đó càng gây được sự chú ý của công chúng, càng củng cố được lực cạnh tranh của mình thị trường Mặc dù được đánh giá là một những chi nhánh ngân hàng có công nghệ tiên tiến, song ở chi nhánh Thăng Long phần lớn các sản phẩm còn mang nặng tính chất truyền thống Đó là các hoạt động cho vay có tài sản thế chấp, các khoản vay nhằm phục vụ mục đích mua nhà, mua ô tô Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng nên tiếp cận nhiều tới hình thức CVTD tín chấp, song phải kèm theo những chính sách đảm bảo an toàn cho loại hình vay vốn này Nhu cầu tiêu dùng của cán bộ công nhân viên là rất lớn Họ gặp phải khó khăn việc đưa các tài sản đảm bảo hợp lí, thực chất, họ lại có một nguồn thu nhập rất ổn định Thực tế từ triển khai chương trình cho vay cán bợ công nhân viên số NHTM, số KH đến liên hệ vay theo chương trình gần tải Tuy vậy, đối tượng được tiếp cận với hình thức vay này chủ yếu là cán bộ công nhân viên Nhà nước, việc tiến hành với các đối tượng ngoài quốc doanh còn khá chậm chạp Chính vì vậy, tiềm tín dụng cho khu vực này rất lớn, nếu chi nhánh có những hướng hợp lí, nhất định sẽ thu được nhiều kết quả tốt đẹp Tại Việt Nam hiện nay, hình thức CVTD bằng tín chấp được các NHTM chú ý tới rất nhiều Nếu trước đây, mức cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên thường không 10 triệu đồng, thì mọi thứ đã khác Một loạt các NHTM đều đưa những sản phẩm CVTD rất hấp dẫn để thu hút sự chú ý của KH Muốn cạnh tranh được với những NHTM khác đòi hỏi chi nhánh Thăng Long phải chấp nhận rủi ro, đồng thời nâng cao nữa các công tác thẩm định KH để đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng Trong một số trường hợp, chi nhánh ngân hàng có thể không cố định hạn mức mà cứ vào khả trả nợ của người vay, Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài hoặc đối tượng được vay tín chấp không chỉ dừng lại ở các đối tượng cán bộ công nhân viên mà cả các hộ tiểu thương cũng có thể tiếp cận tới hình thức này Trong việc tìm các biện pháp mở rộng hoạt động CVTD, chi nhánh có thể học hỏi thêm kinh nghiệm từ những NHTM lớn và thành công Ngân hàng Ngoại thương Vietcombank là ví dụ về một NHTM thành công hoạt động cung cấp tín dụng tiêu dùng Số lượng KH vay tiêu dùng tại Vietcombank rất đông đảo, dư nợ cho vay hàng năm ở mức cao Trong giai đoạn đầu ở Vietcombank, chương trình cho vay tín chấp với cán bộ công nhân viên được triển khai rất mạnh thực tế gặp nhiều bất cập khơng đủ nhân viên thẩm định khơng bố trí địa bàn cho vay phân tán,v.v Xuất phát từ tình hình thực tế khả đàm phán NHTM với KH, Vietcombank áp dụng quy trình cho vay: quy trình cho vay riêng với KH quy trình cho vay thơng qua đầu mối NHTM tiếp thị dịch vụ thông qua hình thức tổ chức gặp gỡ gửi tờ rơi đến doanh nghiệp chọn trước Cần lưu ý phải xác định rõ ràng quyền lợi trách nhiệm bên (NHTM - đại diện bên vay - người vay) quy định rõ việc phối hợp trình thẩm định thu hồi nợ Bên cạnh gói sản phẩm CVTD tín chấp, chi nhánh cũng có thể chú ý nhiều tới các sản phẩm vay hỗ trợ du học, giải quyết việc làm Bởi lẽ những năm vừa qua và các năm tới, nhu cầu du học và xuất khẩu lao động sẽ tăng rất cao Lao động Việt Nam xuất khẩu nước ngoài có tiềm thu nhập lớn (thể hiện qua lượng kiều hối của các đối tượng này hàng năm gửi về quê nhà), tại thời điểm ban đầu, họ gặp khó khăn phải nộp khoản lệ phí rất lớn Nhiều người phải chấp nhận vay nóng thị trường của những người cho vay nợ lãi với lãi suất cực kì cao để kì vọng vào khoản tiền tích lũy lớn trở về Chính vì thế, chi nhánh có thể đưa hình thức cho vay của mình tới với những đối tượng ở Tương tự vậy, đối tượng du học là những trí thức lao động chất xám, trở về nước với bằng cấp đạt được, họ sẽ có được khoản thu nhập xứng đáng với trình độ của mình Đó sẽ là một đối tượng vay tiêu dùng hứa hẹn nhiều tiềm cho chi nhánh ngân hàng nếu biết khai thác đúng mức Chi nhánh phối hợp với Công ty tư vấn du học, Công ty xuất lao động Việt Nam để Công ty giới thiệu đối tượng ký hợp đồng du học, ký hợp đồng xuất lao động đến vay vốn ở chi nhánh 3.2.2, Mở rộng và hoàn thiện hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các NHTM với thị trường Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết hoạt động của các NHTM ngày Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nắm bắt sự biến động, biến đổi liên tục của nhu cầu KH thị trường cũng khả tham gia của bản thân NHTM thì các NHTM mới có thể có những chính sách hợp lí nhằm phát huy tối đa nội lực công cuộc giành lấy thị phần Như vậy, NHTM nào có độ gắn kết với thị trường càng cao, khả thành công của NHTM đó càng lớn và ngược lại Nói tới Marketing, chúng ta không thể phủ nhận vai trò to lớn của nó sự phát triểncủa các NHTM Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng, Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của NHTM với thị trường, Marketing góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho NHTM thị trường Nhận thức rõ vai trò to lớn của Marketing, hiện chi nhánh Thăng Long cố gắng ứng dụng và sử dụng Marketing một công cụ đắc lực của mình Tuy nhiên, tại chi nhánh vẫn chưa có phòng Marketing riêng, hoạt động Marketing được lồng ghép vào hoạt động của các phòng ban khác nên khó khăn và bất cập cho chi nhánh việc nghiên cứu thị trường, KH một cách hệ thống và cụ thể Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo các cán bộ ngân hàng nắm vững kiến thức Marketing để phân loại KH, phân đoạn thị trường có hiệu quả Với công tác KH: Chi nhánh nên có những hoạt động Marketing để thắt chặt mối quan hệ với KH truyền thống đôi với việc khai thác KH tiềm Những viên chức Nhà nước giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an,nhân viên hành chính Nhà nước,v.v là các KH truyền thống của chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, số lượng KH này lại chiếm một tỷ lệ rất nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, có rất nhiều đối tượng khác cũng có nhu cầu vay tiêu dùng những người buôn bán nhỏ lẻ, những người làm việc tại công ty tư nhân, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty nước ngoài,v.v Đây là những đối tượng không những có thu nhập ổn định mà còn rất cao Với hoạt động xúc tiến bán hàng: Đây là công cụ quan trọng hoạt động Marketing, được các nhà ngân hàng dùng để tác động vào thị trường Nó bao gồm một tập hợp các hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ hiện tại và các sản phẩm, dịch vụ mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành của KH hiện Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài tại, thu hút KH tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho KH tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh của NHTM thị trường Chi nhánh cần có những biện pháp cải tiến và thực hiện một cách thiết thực các biện pháp xúc tiến hỗn hợp, sử dụng nhiều công cụ khác như: a) Thông qua các tài liệu in ấn: Đây là phương thức để chi nhánh giới thiệu những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng hiện được chi nhánh cung cấp với những thông tin cần biết như: đối tượng được vay vốn, thủ tục cần có, phí giao dịch, thời hạn, hạn mức, và đặc biệt là những tiện ích mà KH có được sử dụng dịch vụ b) Tổ chức các đợt khuyến mại, đưa các lãi suất ưu đãi hấp dẫn ở những sản phẩm có ưu thế cạnh tranh so với các NHTM khác, tạo sự chú ý của KH c) Định kì tổ chức các buổi hội thảo, gặp mặt các KH truyền thống, quan trọng, đồng thời giới thiệu những sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới tại chi nhánh ngân hàng Vào cuối buổi, nhân viên ngân hàng tranh thủ phỏng vấn để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ phía KH Thông qua việc làm này, chi nhánh có thể tìm hiểu nhu cầu của KH, đó có những xu hướng tiêu dùng mới có thể gợi mở cho ý tưởng về một sản phẩm mới Đồng thời biết được những mặt được và chưa được của của chi nhánh, từ đó khắc phục hạn chế để có được hiệu quả hoạt động tốt đẹp d) Đối với hoạt động quảng cáo: Do Marketing ngân hàng mới bắt đầu được chú trọng, kinh phí hoạt động không nhiều nhánh chỉ thực hiện quảng cáo báo chí nhiều là truyền hình Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng các hình thức quảng cáo của mình Để tránh tình trạng quảng cáo với nội dung và hình thức không gây ấn tượng, quảng cáo tràn lan, chi nhánh cần tuân thủ những nguyên tắc sau: Xác định rõ mục tiêu quảng cáo, các chương trình quảng cáo phải có kế hoạch cụ thể, tránh kiểu làm thụ động theo cảm tính, chuẩn bị kĩ về khâu tài chính, quảng cáo qua mạng Internet tỏ rất có hiệu quả thời đại bùng nổ công nghệ thông tin hiện nay, tiếp thị gián tiếp thông qua việc cải tiến thủ tục, thời gian nhanh gọn, phong cách giao tiếp của nhân viên ngân hàng đối với KH 3.2.3, Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng CVTD được đánh giá là loại hình tín dụng có mức độ rủi ro cao, chính vì thế chi nhánh cần có những quy trình thực hiện cho vay đảm bảo an toàn những vẫn mang lại cho KH sự thoải mái và thuận tiện nhất Để đạt được mục tiêu đưa CVTD trở thành một những hoạt động hấp dẫn của mình, chi nhánh cần chú ý tới khâu cải tiến quy trình cấp tín dụng cho KH Các điểm cần chú ý đó là: Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Thứ nhất, thay đổi hạn mức tín dụng cho hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu cũng khả trả nợ từng đối tượng KH mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với họ Nhiều người có nhu cầu sửa chữa, mua nhà, song với một hạn mức cho vay quá nhỏ thì họ không thể tiếp cận với CVTD vì số tiền họ vay được không thể đáp ứng được nhu cầu cho mình mà lại tốn nhiều thời gian tới chi nhánh ngân hàng giao dịch nếu chấp nhận vay Nếu KH có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Thứ hai, tăng tỷ lệ vay/ giá trị tài sản đảm bảo Theo quy định của NHTM, KH có nhu cầu cấp tín dụng thì chỉ được hưởng hạn mức tín dụng bằng 70% giá trị của phương án xin vay (giá trị này phòng thẩm định của NHTM định giá) Đối với những nhu cầu tiêu dùng có giá trị lớn và KH thực sự có khả để trả được nợ đúng thời hạn thì là một hạn chế cho chi nhánh ngân hàng việc phát triển CVTD Để tăng khả cạnh tranh thời gian tới, chi nhánh ngân hàng nên xem xét và thay đổi tỷ lệ này linh hoạt theo nhu cầu KH mặt chung thị trường Nếu phạm vi cho phép và vẫn tránh được rủi ro, mức cho vay có thể lên tới 80-85% phương án xin vay, miễn là KH chứng minh được đủ những điều kiện cần thiết Thứ ba, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Hiện thời gian tối đa cho vay trả góp mua mua nhà theo lí thuyết là 20 năm, song thực tế, để giảm bớt rủi ro có thể gặp phải cho chi nhánh ngân hàng, mức cho vay phổ biến ở mức thấp nhiều, đó là những khoản vay có thời hạn ngắn, không phù hợp với khả chi trả gốc, lãi hàng kì đại phận dân cư có thu nhập trung bình xã hội, chi nhánh Thăng Long thời gian tới nên tăng thời hạn để tạo điều kiện thuận lợi cho KH tiếp cận với hình thức vay mua nhà nói riêng và các hình thức CVTD khác nói chung Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, mục đích sử dụng vốn điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro CVTD thấp so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời gian thu hồi vớn dài Trong CVTD, chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi Bên cạnh đó, việc CVTD hộ gia đình sản xuất chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ KH Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 8 Khoa Ngân hàng Tài dạng trên, chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro CVTD với thời hạn dài mà chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng Thứ tư, linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp Hiện tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất thị cịn chậm Hơn nữa, với khu chung cư xây việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà lâu Thực tế giá trị khu chung cư cao, hoàn tồn chấp nhận làm tài sản đảm bảo cho chi nhánh ngân hàng Vậy xét thấy chủ sở hữu có nhân thân tốt quyền địa phương xác nhận cư trú lâu dài có pháp lý chứng thực quyền sở hữu chi nhánh ngân hàng nên linh động chấp nhận vật chấp vay vốn Thứ năm, cải tiến chất lượng dịch vụ Thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng cường giao dịch ngồi hành nghỉ trưa sẽ tạo điều kiện thuận lợi với KH cán công nhân viên chức đến giao dịch với chi nhánh Tại một số chi nhánh địa bàn Hà Nội, ngân hàng làm việc suốt giờ nghỉ trưa Đây là một lịch làm việc rất được mọi người chào đón Bởi lẽ, đại bộ phận những cá nhân vay tiêu dùng ở NHTM là công nhân viên chức làm việc theo giờ hành chính Việc xin nghỉ giờ làm, có thể nhiều một buổi là điều bất tiện Thay vào đó, họ có thể tranh thủ giờ nghỉ trưa đến giao dịch tại chi nhánh ngân hàng, không ảnh hưởng tới công việc mà vẫn tiếp cận với các sản phẩm tiêu dùng của NHTM Thứ sáu, lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất CVTD dùng khoảng 2%/năm Mặc dù, NHNN giữ mức lãi suất bản bằng đồng Việt Nam là 7% một năm có nhiều NHTM tiến hành CVTD với lãi suất quá cao, lên tới 26%/năm (bằng 371,4% so với lãi suất bản) vì NHNN thả nổi lãi suất CVTD Điều khơng phù hợp với thực tế mục đích CVTD để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn KH mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho KH, tạo hài hồ cân đối lợi ích của chi nhánh ngân hàng lợi ích KH Các vấn đề cần chú ý liên quan tới lãi suất là: a) Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu KH Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, KH có hội lựa chọn Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài khoản vay thích hợp, đảm bảo cho những nhu cầu tiêu dùng họ có được hiệu quả cao nhất, đảm bảo trả nợ cho chi nhánh ngân hàng một cách hạn b) Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với KH quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Thứ bẩy, phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Chi nhánh có thể kết hợp với các nhà đại diện việc cung cấp sản phẩm tiêu dùng tín chấp Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu chi nhánh khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.4, Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động Ngân hàng Quan hệ với quan quản lý Nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà hoạt động tín dụng chung, chi nhánh ngân hàng nên đẩy mạnh quan hệ với quan cấp hoạt động lĩnh vực quản lí nhà đất Việc quan hệ mật thiết với quan giúp chi nhánh có hiểu biết định hướng quy hoạch tương lai, thị trường bất động sản, cung cầu biến động thị trường KH sẽ tìm đến với NH không chỉ vì chất lượng của sản phấm dịch vụ mà còn những tư vấn đúng đắn, hợp lí các chuyên viên ngân hàng mang tới cho họ Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: Trong thời gian tới, sách giải vấn đề nhà cho người có thu nhập thấp đô thị nước ta cũng giải pháp hộ sau xây dựng giao cho Uỷ ban nhân dân thành phố cho thuê cho vay tiền để mua Với sách các NHTM đương nhiên có thêm đối thủ cạnh tranh hoạt động sở trường họ sách vạch Chi nhánh nên liên kết với các ủy ban để họ cho phép giới thiệu với KH đến với chi nhánh ngân hàng vay vốn mua nhà Khi đó, chi nhánh sẽ có thêm KH và ủy ban thành phố vẫn đảm bảo được yêu cầu chính là bán nhà đến các đối tượng có nhu cầu hợp lí, khơng phải chun mơn họ gửi đến nơi tin tưởng Liên kết với Công ty xây dựng: ký kết hợp đồng liên kết bên: Công ty xây dựng, NHTM KH, nhờ KH có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới NHTM thông qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà Tại các công ty xây dựng, bên cạnh các dự án xây trung cư cao tầng sau đó giao bán cho đối tượng có nhu cầu, thì họ có thể tìm KH có nhu cầu trước, nhận một khoản tiền đặt cọc trước, sau đó tiến hành xây dựng Việc phối hợp với NHTM không chỉ tạo hội cho KH mà còn giúp cho công ty xây dựng yên tâm công việc chính của mình Triển khai cho vay mua ô tô bằng phương pháp gián tiếp: Hiện chi nhánh Thăng Long thiết lập các mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn Toyota, Ford Thăng Long, Mercedes Benz, Isuzu,v.v….để hãng giới thiệu KH đến chi nhánh vay tiền mua xe trả góp Nhưng mối quan hệ có hợp đồng liên kết dừng lại điều khoản hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Thời gian tới, chi nhánh ngân hàng hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ, chi nhánh đưa điều kiện đối tượng KH bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu,v.v… Bên cạnh phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên chi nhánh hãng bán lẻ tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại Nên có văn ký kết hợp tác chi nhánh hãng bán lẻ (không bán tơ mà cịn bán mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp ) với quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như hạn chế rủi ro cho chi nhánh ngân hàng khắc phục nhược điểm Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài hình thức cho vay gián tiếp Thực tế nước phát triển Mĩ triển khai phổ biến hình thức từ năm 80 3.2.5, Tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Vốn dùng CVTD được lấy chủ yếu từ nguồn huy động tiền gửi Phần lớn các khoản vay tiêu dùng là trung và dài hạn, chính vì thế, chi nhánh cần củng cố nguồn lực lực tài chính của mình các nguồn huy động trung và dài hạn để tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp tín dụng tiêu dùng tới với KH Muốn làm được điều này, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp huy động vốn một cách có hiệu quả Các biện pháp cụ thể là thực thi những chính sách linh hoạt về lãi suất tiền gửi, tạo các công cụ huy động vốn mới nhằm thu hút KH phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi với những kì hạn khác nhau,…Một biện pháp khá mới được các NHTM thực hiện đó là kết hợp với các công ty bảo hiểm được cụ thể hóa thông qua các sản phẩm liên kết (Bancarsurance), việc Vietcombank, Agribank liên kết với AIA, Prudencial hay gần nhất là Techcombank với Bảo Việt, với dịch vụ hỗ trợ tốn tự động chi trả phí bảo hiểm, dịch vụ toán từ xa qua máy ATM, điều đó giúp NHTM tiếp cận đến nguồn vốn rỗi rãi quỹ bảo hiểm cách dễ dàng hơn, đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cũng được hưởng lợi công nghệ toán điện tử, tránh việc phải cử nhân viên đến tận địa chỉ KH để thu phí hiện ở các công ty bảo hiểm 3.2.6, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cũng giống các loại hình kinh doanh khác, yếu tố người là một những yếu tố quan trọng quyết định tới hiệu quả công việc Với một đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, hết lòng cho công việc, các NHTM hoàn toàn có thể đạt được một kết quả kinh doanh tốt nhất Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước NHTM cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng và nước Bên cạnh đó, chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu CVTD Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách CVTD theo mảng đối tượng KH nhằm tạo hài hoà hoạt động Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban kế tốn, ngân quỹ cũng cần được bời dưỡng chuyên sâu về khả làm việc cũng khả giao tiếp cho văn minh lịch sự, hòa nhã, tôn trọng KH Việc giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH đến với ngân hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của NHTM mắt của các KH tới giao dịch Đây chính là một phương thức quảng cáo cho ngân hàng với chi phí cực kì thấp vì dưới mắt của KH, nhân viên chính là bộ mặt của NHTM KH nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ làm việc của nhân viên đối với KH Mảng CVTD đòi hỏi có một bộ phận chuyên viên phải tiến hành tới tận nơi cư trú của KH để thẩm định tình hình tài chính cũng định giá các tài sản đảm bảo Họ chính là người tạo bộ mặt của chi nhánh không chỉ với KH vay vốn mà với tất cả những người có mối quan hệ với KH quá trình tiếp xúc của nhân viên tín dụng Chính vì thế, việc xây dựng tác phong và thái độ hòa nhã cho những nhân viên này là một điều cũng rất quan trọng 3.2.7, Tăng cường công nghệ ngân hàng vào hoạt động cho vay tiêu dùng Trong khoảng thời gian ngắn vừa qua, thế giới đã được chứng kiến những tiến bộ vượt bậc việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Việc cải tiến công nghệ, hiện đại hóa các thao tác nghiệp vụ được các NHTM chú trọng tới Ở NHTM Techcombank nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng, công nghệ được xem là một thế mạnh so với các NHTM khác Tuy vậy, chi nhánh vẫn phải tiến hành cải tiến một cách thường xuyên để theo kịp xu thế phát triển chung thế giới Các việc cụ thể mà chi nhánh nên làm đó là : Thứ nhất, chi nhánh tiến hành đại hố cơng tác toán bằng việc đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch tại chi nhánh Ngoài các hình thức vay tiêu dùng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng,v.v cũng nên được chú trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho các KH có tài khoản tiền gửi tại chi nhánh vay vốn và trả nợ vì việc trả này sẽ thông qua khấu trừ vào tài khoản mà cần phải tới ngân hàng nhiều lần Thứ hai, chi nhánh nên trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin các loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Trụ sở giao dịch cũng góp phần tạo nên hình ảnh của ngân hàng, Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài chính vì thế, chi nhánh nên quan tâm tới việc mua sắm, sửa chữa trang thiết bị, sở hạ tầng đã cũ hoặc hỏng hóc Việc bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích cần tạo một không gian hài hòa, tạo sự thoải mái tiện nghi cho KH tới giao dịch, và chờ đợi 3.3, Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực sản xuất công nghiệp hàng tiêu dùng, tạo nguồn cung phong phú cho hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng tốt nhu cầu của người dân Bên cạnh đó, thu nhập của người dân cũng được quan tâm bằng việc tăng mức lương bản, tăng phần phụ cấp cho các đối tượng được hưởng trợ cấp xã hội Khi thu nhập được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng được kích thích Thứ hai, Chính phủ cần đưa các bộ luật và nghị định liên quan tới chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện hiện và có biện pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với các đối tượng mua nhà hộ tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất hay giấy phép xây dựng mà chỉ cần xuất trình hợp đồng mua bán nhà giữa bên mua và bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, các bộ ngành liên quan tạo điều kiện bảo lãnh, xác nhận cho công nhân viên chức của mình việc xin vay tín chấp tiêu dùng tại các NH 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần có những chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ cũng các điều kiện thực tế Mặc dù áp dụng chính sách lãi suất thả nổi tín dụng tiêu dùng song vẫn phải có những quy định chặt chẽ để tránh tình trạng các NH tha hồ tăng lãi suất một cách tràn lan, ảnh hưởng tới người tiêu dùng và gây làn sóng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM Tuy thế, lãi suất cũng cần linh hoạt để đảm bảo cho các NHTM đủ bù đắp chi phí rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Trong đó có hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về loại hình sản phẩm dịch vụ của CVTD, các văn bản hỗ trợ khuyến khích tín dụng tiêu dùng, tạo Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài hành lang pháp lí thông thoáng bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động tín dụng này Thứ ba, NHNN tạo điều kiện cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Đồng thời thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo để các NH được học hỏi kinh nghiệm của NHNN khuyến khích các NH nên hợp tác với các hoạt động cần thiết, chẳng hạn cung cấp các thông tin về KH họ có giao dịch tại nhiều NH, đảm bảo thu được các thông tin chính xác mà không phải tốn nhiều thời gian 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại Kĩ thương Việt Nam Trong hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng, NHTM Kĩ Thương nên có những văn bản chỉ đạo cụ thể cho các chi nhánh của mình Các văn bản pháp luật của NHNN về hoạt động cho vay thường xuyên có sự thay đổi nên NHTM Kĩ Thương cần kịp thời đưa những văn bản hướng dẫn giúp cho việc thực hiện tại các chi nhánh được thống nhất và có hiệu quả Chú trọng đầu tư cho chi nhánh về công nghệ cũng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao để nâng cao chất lượng phục vụ của hoạt động tín dụng Cần tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn cũng dài hạn về tín dụng, thẩm định,v.v…chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại để nâng cao trình độ cán bộ NHTM Kĩ Thương cần theo dõi những biến động lãi suất thị trường để có những kế hoạch điều chỉnh lãi suất cho phù hợp Lãi suất mà các chi nhánh áp dụng phải phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh, dựa sở lãi suất NHTM Kĩ Thương đặt Chính vì vậy, ngân hàng Kĩ thương nên linh hoạt cho các chi nhánh việc lựa chọn lãi suất đối với từng khoản vay Các chi nhánh không được tự ý khoanh nợ và xóa nợ đối với những khoản vay quá hạn và khó đòi Việc này phải được thực hiện theo quy định của Chủ tịch hội đồng quản trị tại ngân hàng cấp Chính vì vậy, NHTM Kĩ Thương cần dứt điểm xử lí các khoản nợ khó đòi, xóa nợ đối với chi nhánh.NHTM Kĩ Thương nên thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro dựa sở tính toán rủi ro của các chi nhánh toàn bộ hệ thống Tăng cường công tác tra kiểm tra đối với các chi nhánh hệ thống Kịp thời phát hiện những sai phạm tại chi nhánh Mở rộng hệ thống nối mạng toàn hệ thống, từ đó tạo điều kiện cho các chi nhánh có sự phối hợp chặt chẽ với Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo giữa các chi nhánh ngân hàng và ngoài hệ thống Techcombank nhằm trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng KẾT LUẬN Trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, doanh nghiệp Việt Nam có được rất nhiều hội kinh doanh cũng không ít nguy và thách thức Thách thức lớn nhất: sự cạnh tranh với các đối thủ kinh doanh nước ngoài vốn có tiềm lực mạnh chúng ta rất nhiều điều kiện Nhà nước không còn bảo hộ cho các hàng hóa, ngành nghề nội địa NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Việc phải cạnh tranh với nhiều đối thủ mạnh gây nhiều khó khăn lại tạo một động lực lớn giúp cho các NHTM cố gắng sứ mệnh phục vụ KH, hướng tới lợi nhuận và các mục đích lâu bền Để có thể đứng vững được thị trường và có khả cạnh tranh cao, vấn đề chất lượng dịch vụ của các NHTM là một yếu tố rất quan trọng Thực tế những gì đạt được hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long đã giúp chúng ta thấy được tiềm hoạt động bán lẻ của các chi nhánh NHTM nước rất lớn Là một lĩnh vực hoạt động khá mới, mặc dù còn gặp phải những vướng mắc và hạn chế nhất định CVTD tỏ là một bước đệm rất phù hợp cho quá trình vươn tới một hệ thống NHTM bán lẻ hàng đầu của NHTM Kĩ thương và các NHTM khác tại Việt Nam Song cần nhắc lại rằng, CVTD chỉ là một hoạt động có tính đệm ban đầu, muốn thực sự trở thành một ngân hàng bán lẻ chất lượng cao, các NHTM còn phải tiến hành rất nhiều công việc khác Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài Do trình độ cũng thời gian nghiên cứu có hạn, nên phần trình bày của em không tránh khỏi việc có những thiếu sót, vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các thầy cô giáo, của các cán bộ ngân hàng và những người quan tâm tới hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng hoạt động CVTD Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa Ngân hàng-Tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt Thạc sĩ Đoàn Phương Thảo tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu chuyên đề hoàn thành! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính chi nhánh Thăng Long các năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo tài chính NH Techcombank các năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo các chỉ tiêu của Tổng cục Thống kê Báo cáo tình hình chung các năm của Ngân hàng Nhà nước Viết Nam Feredric S Mysnkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật,2001 Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 GS TS Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2008 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương 2002 mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, 2008 10 Tạp chí ngân hàng Thương mại 2006, 2007, 2008, 2009 11 Các trang web: http://www:techombank.com.vn http://www.vnexpress.net Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính Khoa Ngân hàng Tài http://www.vietnamnet.com Trần Thị Nga Tài chính doanh nghiệp 48B