Nguồn vốn của NHTM
Khái niệm
Vốn được coi là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào khi đi vào hoạt động Đặc biệt là đối với các ngân hàng các doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Có rất nhiều cách hiểu về vốn theo nhiều khía cạnh khác nhau nhưng nhìn chung thì nguồn vốn của một ngân hàng thương mại nói chung được hiểu như sau:
Các nhà kinh tế đưa ra định nghĩa về vốn của NHTM như sau:
Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Như vậy nguồn vốn là tất cả những gì có thể quy ra được thành những giá trị tiền tệ mà một ngân hàng có được dưới bất kỳ hình thức nào và có thể vận dụng nó vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng tạo ra những lợi ích mà ngân hàng mong muốn đều được gọi là nguồn vốn của ngân hàng.
Về thực chất, thì nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu để thực hiện các mục đích khác nhau gửi vào ngân hàng.Như vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển.
Vai trò của nguồn vốn
Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có và vốn huy động Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lý khác nhau.
_Vốn tự có: là nguồn tự có mà chủ ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản bảo đảm gây long tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong họat động kinh doanh ngân hàng.
_Vốn huy động của NHTM: là những giá trị tiền tệ mà các ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vôn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Khái niệm huy động vốn
Theo cách nói truyền thống, một ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này.
Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.
Hoạt động huy động vốn là một họat động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của hoạt động Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của ngân hàng; nó quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay.
Hoạt động huy động vốn là một trong những họat động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM.Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nhau như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ. Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau:
_ Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với các nguồn vốn khác. Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM.
_ Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy ngân hàng không được phép sự dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản.
_ Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn này thường cao hơn so với các nguồn khác.Ngoài ra, cac ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn.
_ Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác.
_ Và đặc biệt sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.
Việc nhận thức đứng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị ngân hàng đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong thời kỳ đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Tuy nhiên, các nhà quản trị ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho họat động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết.
Ý nghĩa của huy động vốn
Ngân hàng là một trung gian tài chính, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ thì nguồn vốn lại càng đóng một vị trí vô cùng quan trọng, vì vốn là năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng, quy mô hoạt động của ngân hàng Có vốn lớn mới cho phép ngân hàng mở rộng các hình thức kinh doanh hay đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ và khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nó giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro khi thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình, mặt khác khi ngân hàng có vốn lớn sẽ có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạy động tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả của ngân hàng.
Do vậy có thể nói huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
_ Đối với nền kinh tế, huy động vốn có vai trò khuyến khích tiết kiệm bằng các biện pháp thu hút và huy động thông qua các dạng tài khoản khác nhau trên một mạng lưới chi nhánh rộng khắp Hoạt động vốn còn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn thì không sử dụng, người cần vốn thì lại không có.Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triền nhip nhàng và hiểu quả hơn.
_ Đối với ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác.Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình.Huy động vốn càng nhiều thì ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng cũng như làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.Như vậy, chỉ với nguồn vốn huy động ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng – chức năng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời cũng là cơ sở để ngân hàng thực hiện các chức năng khác.Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng. _ Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng.
_ Đối với nhà nước, hoạt động huy động vốn là một công cụ để NHNN thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia.Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở NHTM có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Các hình thức huy động vốn
1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi.
Do nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao nhất và tăng khả năng cạnh tranh, thì NHTM phải mở rộng các hình thức huy động vốn để tăng nguồn vốn này.
Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật các TCTD,NHTM được huy động vốn dưới các hình thức dưới đây:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận….
1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi.
Là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán, chiếm tỉ trọng lớn nhất 70%-80% tổng số vốn huy động giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác Huy động tư tài khoản tiền gửi bao gồm các loại sau:
Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hoặc cá nhân : đây là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng dữ hộ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu của ngân hàng, cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung đây là một khoản huy động có lãi suất thấp, có khi bằng không, thay vào đó chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp
Mặc dù, đối với người gửi thanh toán ,người gửi có thể gửi vào hoăc rút ra bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi vào và rút ra có sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lượng ,nên các loại tài khoản này luôn có số dư Ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốn tín dụng để cho vay Một số ngân hàng kết hợp tài khoản gửi tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay như cho vay khấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gưi thanh toán Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng”của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất của loại tiền gửi này lên nhằm cạnh tranh với các tài chính tín dụng khác.
Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn quá thấp , để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thực hiện trả lãi cho loại tiết kiệm này (hiện nay khoản 0.5% 1tháng ) Ở các nứớc phát triển loại tiền gửi này chiếm khoảng 40% tiền gửi của các ngân hàng Vì lẽ đó ,tạo ngồn tiền gửi trên khoản tiền thanh toán này được ngân hàng đặc biệt coi trọng.
Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng khác,nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô của ngồn này thường lớn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm(3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 3 năm, 5 năm…)
Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ chi trả sau một khoảng thời gian nhất định Tiền gửi thanh toán rất thuận tiện trong hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền gữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, ký theo nguyên tắc khách hàng ký thác chỉ được rút tiền ra khi dến hạn thoả thuận Tuy nhiên trên thực tế do phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp này có thể có hai cách giải quyết : hoặc khách hàng vay tiền của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền và số tiền lãi thu được trả nợ (cả gốc và lãi vay của ngân hàng ); hoặc là thoả thuận với khách hàng rút tiền ra trước hạn và nhận lãi thấp hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, vì mục đích của người gửi là kiếm lời chứ không phải là để thanh toán Do đó,khác với loại tiền gửi không thời hạn yếu tố lãi suất tác động rất lớn đến loại nguồn vốn này. Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng,3 tháng,
6 tháng , 9 tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hường lãi. Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiêm đứng thứ hai về măt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để rành của cá nhân nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ, loại tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng khá cao(Mỹ 25%, Việt Nam 60%-70% ) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại :
_Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kig hạn của khách hàng không lớn ( do chỉ được hưởng lãi suất ở mức thấp) nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hinh thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể.
Hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đẩy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
Về phía xã hội : Để thực hiện được công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơsở vật chất kỹ thuật , kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh.
Về phía ngân hàng, để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước.
Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dựphòng Hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũngđược sử dụng theo vụ mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp.Do đólượng vốn nhàn rỗi trong khu vức này cũng rất là lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗingân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư cho cáchoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội biến chúng thànhnhững đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội.Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợpvà có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải đượcđánh giá qua các khía cạnh sau đây :Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốnhuy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng , ổn định về số lượng để có thểthoả mãn các nhu cầu cho vay , thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khácngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định vềmặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổnđịnh về măt thời gian , thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút rathì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụngsẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản.Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yêntâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói nhưvậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy độnghết ngay hay ngựơc lại , mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từnhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽkhông đáp ứng được nhu cầu của khách hàng , Không đa dạng hoá được các hoạtđộng kinh doanh , không mở rộng cạnh tranh đựơc và sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “ đóng băng “ khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút , do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi bảo quản , kế toán , kho quỹ mà không có khoản nào bù đắp lại
Tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định , vừa đủđáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng, được đánh giá là có hiểu quả khi : quy mô, cơ cấu NVHĐ tăng trưởng ổn định và đủ lớn để tài trợ cho các nhu cầu vốn của ngân hàng Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng nhièu loại khác nhau Bài việt này tập trung đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn, khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn là:
1.3.2.1 Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng của NVHĐ
Quy mô nguồn vốn huy động là tổng khối lượng vốn huy động mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định.
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Điều đó cho thấy ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng và gửi tiền vào ngân hàng.
Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì ngân hàng cần có kế hoạc đề ra xem liệu nguồn vốn mà ngân hàng cần cho họat động kinh doanh là bao nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hay không.Tuy nhiên trong điều kiện nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô NVHĐ càng lớn trên cơ sở chi phí hợp lý phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Quy mô nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay vốn của ngân hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh, Những lợi ích mà quy mô lớn mang lại cho Ngân hàng khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế ngân hàng trên thương trường.
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian: Đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm ( 1năm sau - trước > 0 ) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao.
Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng :Đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tíndụng , thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đã đáp ứnbao nhiêu Ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đó Khi huy động với quy mô và cơ cấu hợp lí, Ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng có tính ổn định kết hợp với chi phí vốn huy động hợp lí sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu quả.
Chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thường được đánh giá quá: Ý nghía:
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động Nếu tỷ lệ này >100% cho thấy nguồn vốn huy động kì này tăng hơn so với kì trước, chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.Có thể sử dụng chỉ tiêu này đề đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống một ngân hàng, hoặc so sacnhs với các ngân hàng khác trong cả nước.
1.3.2.3 Cơ cấu huy động vốn.
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng.Cơ cấu huy dộng vốn phải phù hợp vói cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu NVHĐ không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất Ngân hàng có thể huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nhưng NVHĐ ổn định nhất vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, do đó nguồn vốn của ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, ít nhất là 50% Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng cần phát triển nguồn huy động từ tiển gửi thanh toán vì nguồn này mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua dịch vụ thanh toán hộ Còn nếu xét về mặt thời gian thì nguồn vốn của ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn bởi vì ngân hàng có thể mang nguồn vốn trung dài hạn đi đầu tư trung và dài hạn gặp nhiều rủi ro và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Nếu ngân hàng thu hút được một lượng vốn đủ lớn nhưng lại thường xuyên không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn danhd cho đầu tư cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động không cao, thường xuyên đối đầu với vấn đề thanh khoản Khi huy động với quy mô và cơ cấu hợp lý, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng có tính ổn định kết hợp với chi phí vốn huy động hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng họat động hiệu quả.
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn được đánh giá thông qua chỉ tiêu:
Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn nào mà ngân hàng huy động được nhiều nhất, ít nhất.Từ đó ngân hàng tìm ra được nguyên nhân và biện pháp để đựa ra cơ cấu huy động hợp lý nhất.
1.3.2.3 Chi phí huy động vốn.
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra để được hưởng quyền sử dụng một đồng vốn trong một thời gian nhất định.
Chi phí huy động bao gồm hai phần: Chi phí trả lãi ( trả lãi huy động) và chi phí phi lãi ( chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chất, chi phí marketing, quảng cáo, in ấn…)
Trong đó, lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế: Người gửi tiền luôn muốn lãi suất cao, còn người vay tiền lại muốn lãi suất vay thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người gửi tiền và người vay tiền, NHTM cần đảm bảo đa dạng hóa lợi ích các bên, trong đó quan trọng nhất là đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có chất lượng và hiệu quả cao vè phương diện chi phí khi nó đạt được các yêu cầu sau:
_ Tìm kiếm được nguồn vốn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sử dụng vốn về phương diện quy mô, tính ổn định.
_ Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập( thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho ngân hàng để từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả.
Hầu hết các ngân hàng xác định chi phí huy động vốn thông qua:
Chi phí bình quân gia quyền theo nguyên giá
Chỉ tiêu này phản ánh chi phí trả lãi cho một đồng vốn huy động của ngân hàng.Đó là phương pháp sử dụng rộng rãi nhất.Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong quá khứ và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đã áp đặt ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn đi vay.
1.3.2.4 Hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động.
Hệ số biến động của NVHĐ Ý nghĩa: chỉ tiêu này phản ánh sự cân đối giữa NVHĐ được với hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng.
_ Nếu hệ số này > 1thì hiệu quả sử dụng vốn chưa cao, có thể diễn ra tình trạng ứ đọng vốn hoặc ngân hàng phải điều chuyển vốn trong hệ thống với mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất ngân hàng trực tiếp cho vay và đầu tư.Ngân hàng cần phải tìm ra nguyên nhân của tình hình đó để có biện pháp kịp thời trong họat động giải quyết đầu ra cho NVHĐ được, tránh tình trạng lãng phí, đồng thời phải thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Trong cả môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều có những tác động đến sự vật, hiện tượng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngược trở lại.Việc huy động vốn của các ngân hàng cũng vậy.Vấn đề đặt ra cho chúng ta là phải nhận thức được những yếu tố tác động đến việc huy động vốn.Những tác động này rất phong phú, đa dạng.Dựa vào bản chất của các tác động ta chia các yếu tố đó thành những yếu tốkhách quan và các yếu tố chủ quan.
1.3.3.1 Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh.Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dựbáo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thểlà Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn.Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ.Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu.Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủđiều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữbắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ. Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chungbất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét cácquy định của luật pháp.
Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội
Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng.Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theotình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽlàm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng.Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo.Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sựkhó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại.Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích lũy được nhiều hơn.Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn.
Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng.Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiêú trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệthống ngân hàng lao đao Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng- Epco đã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó đã làm hạn chếkhả năng hoạt động của các ngân hàng
Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điềunày đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết.
1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan
Chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng
Chính sách lãi suất huy động là yếu tố hàng đầu được khách hàng quan tâm khi có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng Vì vậy, để thu hút được nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của mình các Ngân hàng cần có chính sách lãi suất huy động hợp lý để vừa kích thích người gửi tiền vừa đảm bảo phù hợp với lãi suất cho vay và đảm bảo hoạt động của Ngân hàng có hiệu quả.
Lãi suất huy động ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Chính vì vậy, Ngân hàng phải có đưa ra những chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng và ngược lại khi đưa ra mức lãi suất huy động quá thấp thì người gửi tiền sẽ lựa chọn các hình thức đầu tư khác có lợi hơn là gửi tiền vào Ngân hàng Do vậy các Ngân hàng phải duy trì một mức lãi suất nhạy cảm nhưng phải phù hợp với lãi suất thị trường.
Chiến lược huy động vốn
Các chiến lược huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội sẽ tác động đến quy mô của nguồn vốn huy động nói chung và quy mô của nguồn vốn dân cư nói riêng Chiến lược huy động vốn là bản đưa ra các kế hoạch huy động về số lượng, đưa ra các cách thức để huy động để đạt được kế hoạch đó Khi xác định được chiến lược một cách cụ thể rõ ràng sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng hướng vào những mục tiêu đã đề ra và giúp cho Ngân hàng có những bước đi vững chắc.
Chiến lược Markting Ngân hàng Đây là một mặt hạn chế nhất định của các Ngân hàng Việt Nam khi nó chưa được áp dụng một cách phổ biến Nhưng nó cũng đã có những tác động mạnh mẽ đối với ngành Ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng, nó giúp cho Ngân hàng đáp ứng một cách tốt nhất những nhu cầu mong muốn của khách hàng về những sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
Chiến lược Marketing Ngân hàng tác động đến hình thức huy động vốn từ dân cư thông qua các sản phẩm mà Ngân hàng đưa ra, thời hạn huy động, địa điểm mạng lưới huy động.
Một Ngân hàng khi có các hình thức và kỳ hạn huy động vốn phong phú,linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng tiềm ẩn và duy trì nhưng khách hàng hiện có tốt hơn các Ngân hàng khác Sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng đa dạng, có chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng những nhu cầu của khách hàng thì số lượng khách hàng của Ngân hàng đó thu hút càng lớn.Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng cũng là yếu tố tác động lớn đến hoạt động huy động vốn, khi mạng lưới hoạt động của Ngân hàng càng nhiều và có những vị trí thuận tiện cho người gửi tiền thì hoạt động huy động vốn sẽ đạt được hiệu quả cao.
Trong môi trường cạnh tranh đang diễn ra khốc liệt vai trò của Marketing Ngân hàng ngày càng được khẳng định Markteting giúp cho Ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ của mình đến sát với khách hàng, và đưa khách hàng tin cậy vào Ngân hàng Marketing Ngân hàng được thực hiện qua các hình thức quảng cáo trên ti vi, đài, báo, phương tiện truyền thông khác, các đợt khuyến mại dự thưởng… Từ đó, nâng cao uy tín, vị thế của Ngân hàng trên thị trường, cũng như tạo dựng niềm tin của khách hàng với nhà kinh doanh tín dụng.
Uy tín, thương hiệu của NHNo&PTNT Hà Nội
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NH&PTNN Hà Nội
Khái quát về NHNN&PTNN Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phat triển của NHNN&PTNN Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam) trên cơ sở ban đầu là 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công-Nông- Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện được đổi tên từ các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
Khi mới thành lập NHNo&PTNT Hà Nội đã gặp phải rất nhiều khó khăn về nhân lực, cơ sở vật chất, vốn Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã trở thành nợ tồn đọng Phương tiện, kho tàng thì thiếu thốn không đáp ứng đủ yêu cầu hoạt động của NHNo&PTNT Hơn nữa, phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có lợi thế về nhiều mặt. Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới Nông thôn ngoại thành Hà Nội, NHNo&PTNT Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các Thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho Nông Nghiệp Nhờ có những quyết sách táo bạo, đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phục điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động, từ năm 1990 trở đi NHNo&PTNT Hà Nội đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng
Các dịch vụ tiện ích của NHNo&PTNT Hà Nội không ngừng được mở rộng như chuyển tiền, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, mở LC
Tổ kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch nhập khẩu, Phonebanking, thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, tư vấn trong thanh toán Quốc tế, dịch vụ chuyển khoản siêu nhanh (Transfer), thu tiền tại nhà… từ đó tăng thu cho Ngân hàng, thu bình quân dịch vụ chiếm 12%-15% trên tổng thu.
Sau 20 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành NHNo&PTNT
Hà Nội đã không ngừng khẳng định sự lớn mạnh của mình trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng và trong lĩnh vực kinh tế nói chung NHNo&PTNT Hà Nội đã hoàn thành tốt mọi sự uỷ thác của Nhà nước và Đảng Và ngày càng khẳng định được vai trò của mình trong sự phát triển nông nghiệp & nông thôn, và thúc đẩy mạnh mẽ quá trình CNH – HĐH đất nước.
SƠ ĐỒ BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀNỘI.
Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng ban như sau:
- Phòng thẩm định : Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Thẩmđịnh các khoản vay do chi nhánh cấp , chỉđịnh theo uỷ quyền của tổng giámđốc và thẩmđịnh những món vay vượt quyền phán quyết của tổng giámđốc chi nhánh cấp dưới Tổ chức kiểm tra công tác thẩmđịnh của chi nhánh , tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩmđịnh…
-Phòng tín dụng : Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đôí với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư khép kín Phân tích kinh tế theo nghành , nghề kinh tế kỹ thuật , danh mục khách hàng , lựa chon biện pháp cho vay an toàn vàđạt hiệu quả cao …
-Phòng kế toán và ngân quỹ : Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NH nhà nước và NH nhà nước Việt Nam Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính lập quyết toán thu , chi tài chính , quỹ tiền lương trình NHNN cấp trên phê duyệt Theo dõi mọi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày tại NH
-Phòng hành chính nhân sự : Chịu trách nhịệm về mặt quản lý nhân sự,giúp giám đốc quy hoạch cán bộ, sắp xếp bố trí trong chi nhánh thực hiện các điều lệ và kỷ luật lao động đối với các cán bộ của cơ quan…
- Phòng thanh toán quốc tế : Mở và theo dõi tín dụng, bảo lãnh, xác nhận mua bán ngoại tệ, điện chuyển vốn, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu tái chiết khấu các chứng từ có giá trị ngoại tệ Thực hiện công tác thanh toán với nước ngoài của chi nhánh , nghiên cứu xây dựng vàáp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại tạođiều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất , chính xácđápứng nhu cầu của khách hàng
-Phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ : Xây dựng công trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể vủa đơn vị mình Tuân thủ tuyệtđối sự chỉđạo nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán
-Phòng tổ chức cán bộ : Sắp xếp các cán bộ tại các phòng ban , theo chuyên môn nghiệp vụ
-Phòng kế hoạch : Tổ chức tập hợp tất cả các công việc tại các phòng ban trong NH.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT Hà Nội
Tình hình hoạt động tiền tệ tín dụng nhìn chung có biến động giá USD và lãi suất huy động vốn tăng trong năm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHNo HN nói riêng và hoạt động kinh doanh tiền tệ của các TCTD trên địa bàn nói chung Mặc dù tình hình kinh tế xã hội có nhiều khó khăn nhưng ngay từ ngàyđầu thành lậpđến nay chi nhánh NHNo
HN đã bám sát các mục tiêu và chiến lược phát triển kinh doanh Tínhđến thờiđiểm 31 /12/2010 NHNo HN đã thực hiện tốt sự chỉ đạo của hội động quản trị , nguồn vốn huy động ngày càng tăng cả nội tệ lẫn ngoại tệ , không kỳ hạn và có kỳ hạn tăng Tốcđộ tăng nguồn vốn cao hơn tốcđộ tăng dư nợ kết quả như sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, NHNN&PTNT
Hà Nội đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong hoạt động huy động vốn nhắm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, có nhiều loại tiền gửi khác nhau, tiết kiệm có nhiều kì hạn và lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút khách hàng Với nhiều biện pháp huy động vốn thích hợp nên những nguồn vốn của chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể Điều đó thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo của NHNN&PTNT Hà Nội qua các năm)
Biều đồ 2.1: Tăng giảm nguồn vốn qua các năm.
Qua biểu đồ trên ta thấy, nguồn vốn huy động nhìn chung tăng qua các năm: Năm 2008, nguồn vốn huy động đạt được 15.322 tỷ đồng, tăng 10,85% so với năm 2008, tương ứng với tỷ lệ giảm tuyệt đối là 1500 tỷ đồng Nhưng đến năm 2009, nguồn vốn huy động chỉ đạt được 14.488 tỷ đồng, giảm 5,44% tương ứng 834 tỷ đồng Điều này có thể giải thích do sự tác động tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và các thành phần kinh tế và họat động của NHTM nói riêng Vốn VNĐ khan hiếm, để đảm bảo thanh toán và thu hút vốn nội tệ, các NHTM đồng loạt tăng lãi suất huy động, tăng khuyến mãi, cạnh tranh trở nên gay gắt, vốn huy động thực chất bị xoay vòng, san sẻ trong khi vốn giải ngân hạn chế, các hợp đồng tín dụng theo cơ chế cũ lãi suất cho vay cố định thấp dẫn đến hệ thống ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn và tài chính.NHNN Hà nội không năm ngoài quỹ đạo đó tuy nhiên để cải thiện tình hình, ngân hàng đã thực hiện đề án phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn năm 2009-2011 để tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dự nợ và tận thu phí dịch vụ Sang đến năm
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI
Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động chiém tỷ trọng lớn nhấy trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Việc mở rộng nguồn vốn huy động cũng đồng nghĩa với việc mở rộng và phát triển họat động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn được nêu ở chương 1 là những chỉ tiêu cơ bản và thường được các NHTM sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động của ngân hàng mình Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng quan tâm tới tất cả các chỉ tiêu trên Chúng ta sẽ xem xét tình hình tính toán các chỉ tiêu của hội sở thông qua bảng dưới đây:
Bảng 2.3: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động vốn của NHTM
1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Đã tính
2 Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đã tính
3 Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền Đã tính
4 Co cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng Đã tính
5 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian Đã tính
6 Tốc độ tăng trưởng NVHĐ Đã tính
7 Chi phí trả lãi bình quân gia quyền Đã tính
8 Hệ số biến động của NVHĐ Chưa tính
9 Chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và đầu vào
10 Tỷ lệ vốn khả dụng Chưa tính
2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạc huy động vốn
Bảng 2.4: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
Qua bảng số liệu cho thấy trong 2 năm 2008 và 2010 toàn hệ thống đã hoàn thành công tác huy động vốn vượt mức kế hoạch đã đề ra đầu năm với một con số ấn tượng nhưng năm 2009 lại không hoàn thành kế hoạch.
Năm 2008 theo kế hoạch NHNN Hà Nội phải huy động 14.018 tỷ đồng và đã thực hiện được 15.322 tỷ đồng, vượt chỉ tiêu đề ra 9,3% Đây là một kết quả bất ngờ đi ngược với dự đoán của giới chuyên môn vì năm 2008 là năm với diễn biến phức tạp và khó lường về kinh tế vĩ mô cũng như là năm hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những thách thức chưa từng có trong hơn ba mươi năm đổi mới Do đó, việc ngân hàng không dự đoán được thị trường vốn của mình cũng là điều dễ hiểu, do đó, ta chưa thể đánh giá công tác dự báo của ngân hàng hạn chế được Mà điều này chứng tỏ ngân hàng đã có chính sách huy động vốn tốt, cán bộ huy động vốn nói riêng và toàn thể cán bộ của chi nhánh nói chung đã phát huy hết khả năng của mình, cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao, chứ không ỷ lại vào việc chỉ tiêu đề ra thấp mà đối phó hoàn thành chỉ tiêu Thực tế chứng minh, ngân hàng đã bước đầu triển khai thành công hệ thống IPCAS( phát triển dịch vụ ngân hàng) đến tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch để kịp thời chiếm lĩnh thị trường và nâng cao thị phần
Năm 2009, kế hoạch đề ra tăng 16,13% so với năm 2008 nhưng thực tế lại giảm 5,44% tương đương với hoàn thành kế hoạch là 89% Có thể lý giải là ngân hàng kì vọng vào sự hồi phục của nền kinh tế sau cơn khủng hoảng nhưng trên thực tế, nền kinh tế nước ta phục hồi không được như mong đợi. Ngoài ra, năm 2009 là năm vô cùng sôi động của thị trường vàng, chứng khoán và bất động sản, do đó dòng tiền chảy vào ngân hàng cũng giảm đáng kể Bên cạnh nguyên nhân khách quan trên, cũng phải kể đến nguyên nhân chủ quan là do một số chi nhánh còn chưa quen với áp dụng công nghệ mới, cũng như biện pháp huy động vốn của ngân hàng chưa linh hoạt, nhân viên làm việc chưa tốt.
Năm 2010, nhờ vào việc ngân hàng tổ chức công tác thăm dò, nắm bắt đánh giá những thuận lợi và khó khăn của thị trường, ngân hàng đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch khả thi, hợp lý với nguồn lực Bên cạnh đó, có những chính sách động viên, khuyến khích cán bộ trong toàn hệ thống với chế độ lương thưởng hấp dẫn và hệ thống IPCAS dần dần phát huy tác dụng, Tất cả những nguyên nhân khách quan trên, cùng sự hồi phục của nền kinh tế Việt Nam, đã giúp ngân hàng hoàn thành vược mức chỉ tiêu 5%.
2.2.2 Quy mô huy động vốn
Quy mô huy động vốn cho ta cách nhìn tổng qua về công tác huy động của ngân hàng trong thời gian gần đây Cùng với các chính sách huy động vốn linh hoạt nên quy mô NVHĐ đã có sự tăng trưởng.
Bảng 2.5: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng.
( Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm).
Năm 2009,, NVHĐ giảm nhẹ 5,44% tương đương 834 tỷ đồng Đó là do những vẫn đề nội tại của nền kinh tế chưa được giải quyết như nhập siêu vẫn ở mức cao gây áp lực lên cán cân thanh toán, giá bất động sản, giá vàng, giá kim loại, tỷ giá VND/USD biến động thất thường và theo xu hướng tăng mạnh nhất là những tháng cuối năm Môi trường kinh tế vĩ mô đã tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như hoạt động của ngân hàng Điều này tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Sang đến năm 2010, tổng NVHĐ tăng 2.880 tỷ đồng, tương đương 19,88%.Tổng nguồn vốn thu được từ 17 phòng giao dịch là 4.031 tỷ chiếm xấp xỉ 23% tổng nguồn vốn toàn chi nhánh, trong đó tiền gửi dân cư đạt 2.498 tỷ chiếm xấp xỉ 62% tổng nguồn vốn các PGD, chiếm gần 62% tổng nguồn vốn dân cư toàn chi nhánh Các PGD có tổng nguồn vốn tăng trưởng cao nhưPGD Linh Lang tăng 210 %, Bạch Đằng tăng 130%, Tân Mai tăng 81% so với năm 2009.Đạt được kết quả này là do NHNo Hà Nội đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn tại Hội sở và 17 Phòng giao dịch trực thuộc ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống còn có các sản phẩm mới như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất gia tăng theo số tiền và thời gian, tiết kiệm gửi góp… đặc biệt với phương châm luôn đảm bảo quyền lợi của khách hàng,NHNoHà Nội đã triển khai sản phẩm mới “Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh”- đây là sản phẩm có tính linh hoạt cao với nhiều lợi ích Do triển khai đồng bộ, có hiệu quả các phương tiện thanh toán, các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ cao, sự đổi mới về nhận thức và hành động của toàn thể CBVC, nguồn vốn kinh doanh được ổn định, đặc biệt nguồn huy động từ dân cư.
2.2.3 Cơ cấu huy động vốn
2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền.
Theo loại tiền huy động thì nguồn vốn của ngân hàng gồm hai loại( không bao gồm nguồn vàng quy đổi) là nội tệ và ngoại tệ.
Bảng 2.6: Cơ cấu NVHĐ theo loại tièn Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
NHNo&PTNT Hà Nội luôn coi việc huy động vốn nội tệ là nhiệm vụ số một có tính quyết định đến sự phát triển kinh doanh Nhìn vào bảng ta có, lượng nội tệ của ngân hàng luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trung bình chiếm xấp xỉ 90% Đó là đặc thù của ngân hàng, khách hàng chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân và các tổ chức kinh tế trong nước, không có nhu cầu thanh toán quốc tế lớn Năm 2009 tốc độ tăng trưởng của nội tệ giảm 9,26% là do sự suy giảm trong tổng NVHĐ Tuy nhiên đến năm 2010, ngân hàng đã có những chính sách huy động nội tệ hợp lý như khuyến mãi dự thưởng, lãi suất cao đã tăng hiệu quả huy động vốn Kết quả là năm 2010 tỉ lệ này so với 2009 là 21,58%. Đối với đồng ngoại tệ mặc dù chiếm một tỷ trọng nhỏ tăng trong tổng nguồn vốn nhưng tăng dần qua các năm, nhưng nó là cần thiết để đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng và hoạt động của NHNo&PTNT Hà Nội Ta nhận thấy giá trị ngoại tệ tăng qua các năm, trong đó năm 2009 tăng 44% so với năm 2008, điều này là do cuối năm 2009 kinh tế có dấu hiệu phục hồi, nhu cầu ngoại tệ nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc phục vụ cho sản xuất tăng lên; các doanh nghiệp nhập khẩu lớn cũng muốn tranh thủ nhập khẩu một số loại hàng hóa giá rẻ (hàng tồn kho, thanh lý ) trên thị trường quốc tế, chờ cơ hội để kiếm lời Bên cạnh đó cuối năm thường là mùa thanh toán hợp đồng, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp cần một lượng USD lớn để trả cho các đối tác nước ngoài Do đó, ngân hàng liên tục tăng mức lãi suất huy động USĐ để tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên đến năm 2010, giá vàng biến động mạnh nên người dân chủ yếu đầu tư vào vàng mà bỏ qua đầu tư vào ngoại tệ và tình hình lạm phát tăng cao dẫn đến mức độ gia tăng huy động ngoại tệ năm 2010 so với 2009 là 5,91%.
Ta nhận thấy, qua diễn biến hình hình tiền gửi, người dâncó xu hướng dịch chuyển tiền gửi từ VND sang ngoại tệ Đây là một thói quen ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế nói chung và hoạt động các ngân hàng nói riêng.
2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền.
Xác định được tầm quan trọng của NVHĐ từ dân cư và các TCKT,NHNN&PTNT Hà Nội đã có những bước phát triền nguồn vốn hoạt động trên thị trường này Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán,ngân quỹ, xử lý lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hóa hình thức HĐV, công tác HĐV qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả.
Bảng 2.7: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: tỷ đồng
Giả trị % Giá trị % Giá trị %
2.527 16,49 4.783 33,01 7.432 42,79( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, lượng tiền gửi kho bạc ngày càng chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm từ 16,49% năm 2008 lên 42,79% năm 2010.Trong khi đó, tiền gửi dân cư và tiền gửi TCKT ngày càng mất đi ưu thế vốn có Mỗi đối tượng khách hàng có những đặc điểm riêng, vì vậy để có cái nhìn cụ thể nhất về cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, ta sẽ phân tích biến động tiền gửi theo từng đối tượng một.
Nguồn tiền từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi, tạm thời người dân chưa có mục đích sử dụng trong hiện tại, thu hút được nguồn tiền này sẽ giúp ngân hàng tăng được nguồn vốn một cách nhanh chóng Nguồn tiền này chủ yếu được thu hút dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Chính vì vậy chi nhánh sẽ chủ động được nguồn vốn này để đem đầu tư vào tài sản sinh lời. Đây là một nguồn tiền quan trọng giúp chi nhánh phát triển trong hoạt động kinh doanh.
Tuy nhiên đây là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất Nắm được tâm lý này của khách hàng thì NHNN&PTNT luôn chủ động, triển khai nhiều hình thức huy động vốn tại Hội sở và 17 Phòng giao dịch trực thuộc ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống còn có các sản phẩm mới như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất gia tăng theo số tiền và thời gian, tiết kiệm gửi góp… đặc biệt với phương châm luôn đảm bảo quyền lợi của khách hàng, NHNoHà Nội đã triển khai sản phẩm mới “Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh”- đây là sản phẩm có tính linh hoạt cao với nhiều lợi ích.Đến 31/12/2010 có 07/17 PGD có nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ cao trên 70% như các PGD : Phương Mai, Khương Trung, Nghĩa Đô, Chợ Hôm, Linh Lang, Đồng Tâm, Minh Khai; Trong đó các PGD có nguồn vốn dân cư tăng trưởng cao như Linh Lang tăng 242%, Bạch Đằng tăng 51%, Giảng Võ tăng 28%, Tân Mai tăng 27% so với năm 2009.
Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi dân cư phân theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị % Giá trị % Tiền gửi dân cư 5.587 3.589 4.043 (1.998) 35,76 454 12,65
( Nguồn báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNN&PTNT Hà Nội
Năm 2008 là năm có nhiều biến động lớn trên thị trường tiền tệ thế giới, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng không nhỏ Sang năm 2009, tuy nền kinh tế đã có những bước chuyển biến tích cực nhưng vẫn chịu nhiều ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tình trạng lạm phát của năm
2008 Sang năm 2010, không những kinh tế Việt Nam mà kinh tế Thủ đô đã vượt qua giai đoạn suy giảm, từng bước phục hồi và đạt tốc độ tăng trưởng khá cao, GDP tăng 11% so năm trước tăng gấp hơn 1,6 lần so với mức tăng bình quân chung của toàn quốc, GDP đầu người đạt khoảng 37 triệu đồng/năm (tương đương 1.950 USD/năm) thu ngân sách đạt hơn 100 ngàn tỷ đồng tăng 31,2% so năm trước, huy động vốn đầu tư xã hội đạt trên 175 ngàn tỷ đồng tăng 18,5%, đây là năm có mức tăng cao nhất trong những năm gần đây Bên cạnh đó, nhờ NHNN tiếp tục có những điều chính chính sách tiền tệ linh họat như điều chỉnh lãi suất cơ bản, chính sách thuế và lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp…Bám sát vào chủ trương, chỉ đạo điều hành của chính phủ, của thống đốc NHNN, mục tiêu tăng trưởng của hội đồng quản trị và ban điều hành NHNN&PTNT Hà Nội, mục tiêu tăng trưởng của hội đồng quản trị và ban điều hành, dưới sự chỉ đạo kịp thời bằng văn bản trong hoạt động của Tổng giám đốc thi ngân hàng đã đạt được những kết quả và cón một số những tồn đọng sau:
2.3.1 Những kết quả đạt được
Một là, Nguồn vốn huy động được duy trì tương đối ổn định và luôn thỏa mãn nhu cầu sử dụng kể cả trong điều kiện nền kinh tế vô cùng khó khăn.
Chi nhánh vẫn luôn duy trì được nguồn vốn khá ổn định và đều đặn ở năm 2008 và 2010 Tuy năm 2009 mặc dù giàm nhưng đây là tình hình chung của cả hệ thống và chi nhánh Hà Nội đã không ngừng cố gắng vượt qua khó khăn, đảm bảo nguồn vốn huy động luôn đáp ứng được nhu cầu kinh doanh cũng như các hoạt động khác của chi nhánh một cách tiết kiệm, an toàn và có hiệu quả, duy trì lợi nhuận vượt kế hoạch được giao Sang đến năm 2010 thì nguồn vốn huy động đã tăng trưởng khá mạnh, quy mô nguồn vốn được mở rộng phần lớn nằm ở tiển gửi kho bạc.
Hai là, Ngân hàng đáp ứng từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động với mức lãi suất phong phú hấp dẫn.
Ngân hàng đã triển khai các sản phẩm huy động vốn đa dạng thông qua đề án “ đa dáng hóa sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2009- 2011” : tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm VND đảm bảo theo giá trị USD, tiền gửi tiết kiệm đảm bảo lãi suất linh hoạt, tiết kiệm bằng vàng….Các sản phẩm nhìn chung hợp với nhu cầu tâm lý của khách hàng và điều kiện cung cấp của ngân hàng, người dân và các tổ chức có them nhiều cơ hội lựa chọn Đặc biệt triển khai huy động tiết kiệm bậc thang theo 9 bậc có lợi thế bước nhảy lãi suất linh hoạt cao, khi lãi suất giảm, khách hàng vẫn được hưởng lãi cho đến hết kì hạn và với tâm lý ưa chuộng gửi ngắn để kì vọng lãi suất các ngân hàng thương mại tăng nên khách hàng thường nghiêm chọn sản phẩm tiết kiệm này
Ba là, Cơ cấu nguồn vốn huy động có sự thay đổi tích cực nhằm tạo ra sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của Ngân hàng.
Trong các năm qua, có sự thay đổi tích cực về cô cấu nguồn vốn, nguồn vốn có kì hạn dài có xu hướng tăng lên làm tăng tính thanh khoản cho chi nhánh Mặc dù có sự biến động giữa nội tệ và ngoại tệ trong nền kinh tế nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời giúp ngân hàng tăng được lợi nhuận từ cho vay trung-dài hạn.
Bốn là, ngân hàng có chính sách chăm sóc khách hàng tốt.
Ngân hàng đã khá thành công trong tiếp cận quan hệ với khách hàng Từ chỗ khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các bác nông dân, các hộ sản xuất nhỏ chi nhánh đã đa dạng hóa khách hàng và ngày càng có những mối quan hệ tốt với các thành phần kinh tế đặc biệt là các thành phần dân cư, các doanh nghiệp nhà nước, kho bạc nhà nước, các công ty trách nhiệm hữu hạn…Ngoài ra, chi nhánh cũng không ngừng củng cố quan hệ khách hàng đặc biệt là khách hàng lớn, truyền thống, đẩy mạnh tiếp thị, huy động từ khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền vào giao dịch với ngân hàng cũng từng bước được cải thiện: rút ngắn thời gian giao dịch,thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ, cùng với việc ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động ngân hàng giúp cho chi nhánh nâng cao được uy tín,hình ảnh, thu hút được nhiều khách hàng.
Năm là, mạng lưới huy động vốn của ngân hàng được mở rộng.
Song song với việc thực hiện các biện pháp huy động vốn, các nghiệp vụ nhằm tăng trưởng nguồn vốn, chi nhánh cũng không ngừng mở rộng mạng lưới trên khắp địa bàn, thành lập một số phòng giao dịch mới, từ đó góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động đồng thời mang ngân hàng lại gần với người dân.
Sáu là, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động huy động vốn ngày càng được cải thiện.
Chinh nhánh đã cập nhập phần mềm các sản phẩm dịch vụ mới như: Giao dịch trực tuyến với WU phiên bản 2.2.2; gửi tiền nhiều nơi rút tiền nhiều nơi, CITAD; SMS, thẻ quốc tế VISA Triển khai chuyển đổi chương trình giao dịch FOX sang chương trình giao dịch IPCAS cho các phòng giao dịch trực thuộc Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đưa tin học phục vụ trực tiếp hoạt động kinh doanhm nâng cao chất lượng phục vụ và điều hành vì vậy đã khuyến khích được nhiều khách hàng đến giao dịch với chi nhánh, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động cho chi nhánh.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Một là, Cơ cấu nguồn vón huy động chưa thực sự hợp lý.
Mặc dù chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động nhưng tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư, từ các TCKT có xu hướng giảm qua 3 năm qua. Trong đó bộ phận chiếm tỷ trọng lớn là tiền gửi kho bạc, một khi nhà nước thực hiện chính sách chuyển nguồn tiền này về ngân hàng nhà nước, thì nguồn vốn của chi nhánh sẽ mất đi một lượng lớn, gây ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Hai là, Công nghệ phục vụ quản lý vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu.
Chương trinhg IPCAS chưa hỗ trợ cho quản lý và hạch toán chi tiết các khoản huy động của từng khách hàng nên gặp khó khăn khi tính dự trả lại huy động nguồn vốn và thu lãi Số lượng báo cáo nhiều, các phần mềm hỗ trợ nhặt báo cáo còn chưa đáp ứng kịp thời về thời gian nhặt dữ liệu… số liệu xuấ từ IPCAS cũng lệch nhiều so với cân đối nên việc tổng hợp báo cáo gặp nhiều khó khăn, vướng mắc trong việc tạo và gửi báo cáo.
Bốn là, Đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn còn hạn chế về trình độ ngoại ngữ.
Lượng khách hàng nước ngoài đến giao dịch với chi nhánh ngày càng nhiều nhưng trình độ ngoại ngữ của nhiều nhân viên còn hạn chế, cản trở trong giao dịch và thực hiện các thủ tục gưit tiển ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Năm là, Nghiệp vụ Marketing của ngân hàng chưa đạt được hiệu quả cao.
Công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế Các dịch vụ ngân hàng chưa thực sự trở nên quen với người dân do họat động tiếp thị quảng cáo, tìm hiểu khách hàng chưa được mở rộng Việc đầu tư vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thỏa đáng.
2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại và không hiệu quả trong hoạt động huy động vốn
Do sự ảnh hưởng của nền kinh tế đang rời vào khủng hoảng làm cho tốc độ tăng trưởng giảm, tỷ lệ lạm phát tăng cao, tỷ lệ thất nghiệp lớn, tỷ giá có sự thay đổi… đã làm cho lượng tiền huy động của dân cư chưa thực sự đúng với năng lực thực có của NHNo&PTNT Hà Nội, làm cho lượng tiền nhàn rỗi của dân cư bị hạn chế, và dân cư có tâm lý không yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng
Chịu ảnh hưởng của chính sách lãi suất Ngân hàng Nhà Nước: Mặc dù những năm gần đây chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà Nước đã có tính chất linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng vẫn còn có những khuyết điểm nhất định đó là: Chính sách lãi suất được đưa ra không thực sự kịp thời, đúng thời điểm, đưa ra mức lãi suất trần làm cho các NHTM bị động, chưa thực sự thống nhất trong chính sách lãi suất được đưa ra.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
Đinh hướng chung hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội
3.1.1 Định hướng Định hướng chung của NHNo&PTNT Hà Nội cũng không có gì khác nhiều so với mọi năm nhưng nó vẫn hoàn toàn có hiệu quả trong thời điểm hiện tại Năm 2010, NHNo&PTNT Hà Nội phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo kế hoạch kinh doanh và đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010 của NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt và định hướng phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội đề ra là:
Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng còn dư nợ Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng các công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của NHNo&PTNT
Hà Nội nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung.
Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế… đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ Ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế.
- Tập trung huy động nguồn vốn nội và ngoại tệ, chú trọng nguồn vốn trung và dài hạn Phấn đấu nguồn vốn tối thiểu đạt từ 13.500 tỷ đồng (Quy đổi) đến 14.000 tỷ (Quy đổi) trong đó nguồn ngoại tệ (Quy đổi) chiếm từ 12 đến 15% tổng nguồn vốn Tỷ lệ tiền gửi dân cư đạt từ 30 đến 35% tổng nguồn vốn (Quy đổi).
- Các PGD có nguồn vốn nhỏ dưới 100 tỷ phải phấn đấu đạt tối thiểu từ
100 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên Các PGD có nguồn vốn dưới 200 tỷ đồng (Quy đổi) phải phấn đấu tối thiểu có từ 250 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên Các PGD là Chi nhánh cấp II cũ phải phấn đấu tối thiêu có từ 350 tỷ đồng (Quy đổi) trở lên
- Tiếp tục khai thác đầu tư vốn đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính minh bạch Chất lượng tín dụng, trích lập rủi ro, thu nợ đã xử lý rủi ro triệt để theo kế hoạch của NHNo Việt Nam giao.
- Tập trung ưu tiên đầu tư vốn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ sản xuất tư nhân cá thể Cấp tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả theo định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn Thủ đô Ưu tiên cấp vốn vay đối với các lĩnh vực sản xuất, xuất nhập khẩu các mặt hàng thiết yếu Hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ không sinh lời.
- Thực hiện nghiêm túc việc cho vay hỗ trợ lãi suất theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và NHNo Việt Nam.
- Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ truyền thống, triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trên nền công nghệ cao Phấn đấu thu dịch vụ tăng trưởng từ 40 đến 50% năm 2009 Đa dạng hoá, triển khai áp dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại trong giao dịch giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế Tiếp tục triển khai thực hiện Chỉ thị 20/CT- TTG ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc “ Trả lương qua tài khoản đối với những đơn vị hưởng lương qua ngân sách”
- Tổ chức thi nghiệp vụ giỏi các mặt nghiệp vụ như Tín dụng, Kế toán, Kinh doanh ngoại tệ, Dịch vụ -Marketting Xây dựng đội ngũ bán và giới thiệu sản phẩm chuyên nghiệp.
-Phấn đấu có đủ Quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo quy định củaNHNo Việt Nam và đóng góp đầy đủ nghĩa vụ thuế với Ngân sách.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNN&PTNT Hà Nội
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới:
+ Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác Sau đó, thăm dò phản ứng của thị trường và đặc điểm của mình để có thể cải biến áp dụng tại NHNo HN.
+ Tự nghiên cứu chuyên sâu về các đối tượng khách hàng để thấy rõ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và sáng tạo, thực hiện một số hình thức huy động mới với chi phí hợp lý mà phù hợp với nhu cầu của khách hàng.Hiện nay, ngân hàng cần tiến hành phát triển các hình thức sản phẩm mới sau:+ Hình thức gửi một lần rút nhiều lần: Đối với các công trình đầu tư hoặc các hoạt động mang tính kế hoạch, phải thực hiện từng bước với lượng vốn nhất định thì ban đầu, khách hàng có thể đã có sẵn một lượng vốn lớn đủ để trang trải chi phí của toàn bộ quá trình thực hiện Khi đó, để tăng thêm lợi nhuận thu được, khách hàng sẽ gửi toàn bộ số tiền đó vào ngân hàng để hưởng lãi Đến khi đến giai đoạn mới, khách hàng cần có một lượng vốn nhất định để trang trải chi phí, thực hiện giai đoạn đó thì khách hàng sẽ tiến hành rút tiền rồi mang khoản vốn cần dùng đi sử dụng, phần vốn còn lại khách hàng sẽ tiếp tục gửi lại vào ngân hàng Do đó, ngân hàng có thể tăng lãi suất, hấp dẫn khách hàng gửi vốn hơn.
+ Hình thức gửi nhiều lần rút một lần: Đối với những khách hàng có thu nhập không cao nhưng ổn định, mỗi tháng họ có thể có được một khoản thu nhập dôi ra để tiết kiệm và sử dụng trong tương lai Ngân hàng sử dụng hình thức gửi nhiều tiền rút một lần sẽ làm giảm bớt thủ tục cho khách hàng khi gửi, thu hút được các khoản tiền mặc dù không cao từ mỗi khách hàng nhưng số lượng khách hàng lớn nên lượng vốn thu được cũng lớn và ổn định.
+ Hình thức gửi hẹn rút: Ngân hàng thực hiện hình thức gửi hẹn rút, tức là gửi tiền vào ngân hàng và khi nào cần tiền để sử dụng thì sẽ báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định như ngân hàng quy định hay hai bên thoả thuận thì sẽ khiến khách hàng vừa đảm bảo có thu nhập, vừa chủ động về thời gian sử dụng đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình.
+ Tiết kiệm một nơi rút nhiều nơi: Khách hàng thường xuyên phải đi xa thì nhu cầu rút tiền tại nhiều nơi trở nên rất quan trọng và cần thiết.
+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Ngân hàng có thể cho khách hàng vay bổ sung để họ có đủ số tiền mua nhà với lãi suất thoả thuận khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ và số dư tiền gửi đã đạt đến một mức độ nhất định so với giá trị nhà theo quy ước của ngân hàng và ngân hàng nắm giấy tờ nhà cho đến khi khách hàng trả hết nợ
+ Tiết kiệm nhân thọ: Những người có tuổi thường lo cho bản thân về rủi ro bất trắc xảy ra lúc ốm đau, lo cho con cái về cuộc sống hàng ngày,… Vì vậy, họ thường tích luỹ, để dành một số tiền nhất định nhằm đáp ứng các nhu cầu tuổi già Xét về bản chất, hình thức này chính là mua bảo hiểm nhân thọ.
+ Tiết kiệm vị thành niên: Nước ta là một nước có dân số trẻ Những người ở tuổi vị thành niên chưa có thu nhập, thay vào đó, bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho con mình để dành cho chúng đi học, để kiếm việc làm,… Đó là một trong những nhu cầu cần thiết của khách hàng mà ngân hàng cần phải biết khai thác.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Giá cả luôn thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích của người mua và người bán trong trao đổi, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suât của sản phẩm HĐV chính là giá cả của sản phẩm đó.
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kì có thể vẫn dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kì hạn đó không nhất thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, những vẫn phải đảm bảo nguyên tắc “ kỳ hạn dài có lãi suất cao”. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kì hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Ngân hàng cũng cần áp dụng lãi suất linh họat, phù hợp với thị trường để tối đa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính Mặc khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng với các khách hàng lớn, thời gian dài có thể nhận được từ ngân hàng lãi suất thoả thuận hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỉ niệm thành lâp doanh nghiệp…
Thực hiện chính sách lãi suấ cạnh trạnh, linh họat cóa thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả đạt được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu vốn hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rui ro thanh khoản,
3.2.3 Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm này đã đề cao vị trí của Ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng Với quan điểm hiện đại thì lại hoàn toàn trái ngược Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng Điềunày có nghĩa là khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàngkhách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng nào Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác một cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lên theo thời gian Đặc biệt, trên địa bàn HàNội lại có rất nhiều các trụ sở, chi nhánh của các ngân hàng thương mại lớn, nhỏ Vì vậy, cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng lại càng tăng lên đối với Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội Ngân hàng phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không tích cực tìm ra những biện pháp nhằm thu hút khách hàng về phía mình Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng Trước hết các nhân viên phải nhận thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng Khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần
Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên những khoá đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, tính linh hoạt Đó là 6 kỹ năng cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có 2 quy tắc mà tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng cần nhớ:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình không chỉ ở Hà Nội mà còn ở các nơi khác, trên báo, đài.Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng ngân hàng phải có các hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng phải có những cách thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng còn phải cần giữ mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Đó là cần thiết khi ngân hàng phải huy động vốn một cách thụ động thì cũng có thể vay được dễ dàng Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nên thế mạnh, tạo ra một nét rất riêng của Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội.
3.2.4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam
Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá được ổn định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dựbáo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy độngvốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định để phát triển.
Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổchức tín dụng trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp.
Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụtrên thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp không đáp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ.Gắn với việc huy động vốn của ngân hàng thương mại, trước đây khi thực hiện tái chiết khấu, ngân hàng chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài chính tiền tệ, đảm bảo tăng cường hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế và đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 và điều 21 của Luật Ngân hàng Nhà nước là rất cần thiết và cấp bách
Chương 1: Huy động vôn và vấn đề hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn 1
1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 2
1.2.1 Khái niệm huy động vốn 2
1.2.2 Ý nghĩa của huy động vốn 4
1.2.3 Các hình thức huy động vốn 5
1.3 Hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM 12
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn 12
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM 14
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 20
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NH&PTNN Hà Nội 28
2.1 Khái quát về NHNN&PTNN Hà Nội 28
2.1.1 Quá trình hình thành và phat triển của NHNN&PTNN Hà Nội 28
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT Hà Nội 31
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 35
2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạc huy động vốn 37
2.2.2 Quy mô huy động vốn 38
2.2.3 Cơ cấu huy động vốn 40
2.2.4 Chi phí huy động vốn 49
2.2.5 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của NHNN&PTNT Hà Nọi 52
2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNN&PTNT Hà Nội 55
2.3.1 Những kết quả đạt được 56
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 58
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 62
TỪ DÂN CƯ TẠI NHNO&PTNT HÀ NỘI 62
3.1 Đinh hướng chung hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội 62
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNN&PTNT Hà Nội. 64
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động 64
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất 66
