Thực trạng và giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nh ptnn hà nội

Chương 1: Huy động vôn vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn coi yếu tố quan trọng doanh nghiệp vào hoạt động Đặc biệt ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Có nhiều cách hiểu vốn theo nhiều khía cạnh khác nhìn chung nguồn vốn ngân hàng thương mại nói chung hiểu sau: Các nhà kinh tế đưa định nghĩa vốn NHTM sau: Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân Ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Như nguồn vốn tất quy thành giá trị tiền tệ mà ngân hàng có hình thức vận dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo lợi ích mà ngân hàng mong muốn gọi nguồn vốn ngân hàng Về thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Như ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.1.2 Vai trò nguồn vốn Nguồn vốn NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có vốn huy động Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lý khác _Vốn tự có: nguồn tự có mà chủ ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản bảo đảm gây long tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn hệ số đảm bảo an tồn tiêu tài họat động kinh doanh ngân hàng _Vốn huy động NHTM: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Bộ phận vơn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đây hoạt động quan trọng bậc hệ thống ngân hàng thương mại.Nó sở xác định định tới tồn phát triển của ngân hàng, nghiệp vụ chứng tỏ vai trò ngân hàng hệ thống kinh tế 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế thông qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn họat động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động lại hoạt động Nó định quy mơ, phạm vi hoạt động quy mơ mở rộng tín dụng ngân hàng; định đến khả tốn, chi trả đảm bảo hoạt động cho ngân hàng thị trường đặc biệt định đến lực cạnh tranh NHTM kinh tế mở cửa Hoạt động huy động vốn họat động chủ yếu quan trọng NHTM.Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM, thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn cịn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Đặc điểm nguồn vốn huy động bao gồm đặc điểm sau: _ Quy mô nguồn vốn huy động lớn so với nguồn vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM _ Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì ngân hàng khơng phép dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả khoản _ Đây nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc phí cho nguồn thường cao so với nguồn khác.Ngoài ra, cac ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi làm cho chi phí huy động cao _ Nguồn vốn thường nhạy cảm với biến động kinh tế lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng nhiều nhân tố khác _ Và đặc biệt thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Việc nhận thức đứng đắn vai trò hoạt động huy động vốn giúp nhà quản trị ngân hàng đưa biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân hàng thời kỳ nào, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, nhà quản trị ngân hàng phải cân nhắc cho họat động đưa lại hiệu cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết 1.2.2 Ý nghĩa huy động vốn Ngân hàng trung gian tài chính, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nguồn vốn lại đóng vị trí vơ quan trọng, vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mô hoạt động ngân hàng Có vốn lớn cho phép ngân hàng mở rộng hình thức kinh doanh hay đa dạng hố hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khả cạnh tranh ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thực hoạt động kinh doanh mình, mặt khác ngân hàng có vốn lớn có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạy động tín dụng đảm bảo khả tốn, chi trả ngân hàng Do nói huy động vốn đóng vai trị quan trọng trình hoạt động kinh doanh ngân hàng _ Đối với kinh tế, huy động vốn có vai trị khuyến khích tiết kiệm biện pháp thu hút huy động thông qua dạng tài khoản khác mạng lưới chi nhánh rộng khắp Hoạt động vốn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn khơng sử dụng, người cần vốn lại khơng có.Khi kinh tế giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho phát triền nhip nhàng hiểu _ Đối với ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác.Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động mình.Huy động vốn nhiều ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế, từ thúc đẩy tăng trưởng làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng.Như vậy, với nguồn vốn huy động ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng – chức định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để ngân hàng thực chức khác.Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng _ Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất giữ tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng _ Đối với nhà nước, hoạt động huy động vốn công cụ để NHNN thực sách tiền tệ quốc gia.Vì đẩy mạnh cơng tác huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Do nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ mình, nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh, NHTM phải mở rộng hình thức huy động vốn để tăng nguồn vốn Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật TCTD, NHTM huy động vốn hình thức đây: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN chấp thuận… 1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Là khoản mục bảng cân đối kế toán, chiếm tỉ trọng lớn 70%-80% tổng số vốn huy động giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Huy động tư tài khoản tiền gửi bao gồm loại sau: Tiền gửi toán Tiền gửi toán doanh nghiệp cá nhân : khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu ngân hàng, cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung khoản huy động có lãi suất thấp, có khơng, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Mặc dù, người gửi toán ,người gửi gửi vào hoăc rút lúc nào, song việc gửi vào rút có chênh lệch định thời gian số lượng ,nên loại tài khoản ln có số dư Ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn tín dụng vay Một số ngân hàng kết hợp tài khoản gửi tiền gửi toán với tài khoản cho vay cho vay khấu chi – chi trội số dư có tài khoản tiền gưi toán Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng”của tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi lên nhằm cạnh tranh với tài tín dụng khác Do tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn q thấp , để khuyến khích việc thực toán qua ngân hàng, NHTM thực trả lãi cho loại tiết kiệm (hiện khoản 0.5% 1tháng ) Ở nứớc phát triển loại tiền gửi chiếm khoảng 40% tiền gửi ngân hàng Vì lẽ ,tạo ngồn tiền gửi khoản tiền toán ngân hàng đặc biệt coi trọng Bên cạnh ngân hàng huy động vốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng khác,nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô ngồn thường lớn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định từ vài tháng đến vài năm(3 tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm…) Nhiều khoản thu doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau khoảng thời gian định Tiền gửi toán thuận tiện hoạt động toán song lãi suất lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền gữa khách hàng ngân hàng Như vậy, ký theo nguyên tắc khách hàng ký thác rút tiền dến hạn thoả thuận Tuy nhiên thực tế phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp có hai cách giải : khách hàng vay tiền ngân hàng, sau đến hạn rút tiền số tiền lãi thu trả nợ (cả gốc lãi vay ngân hàng ); thoả thuận với khách hàng rút tiền trước hạn nhận lãi thấp Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, mục đích người gửi kiếm lời khơng phải để tốn Do đó, khác với loại tiền gửi khơng thời hạn yếu tố lãi suất tác động lớn đến loại nguồn vốn Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết ngân hàng thường đưa nhiều loại thời hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu loại khách hàng khác Thông thường có loại kỳ hạn sau: tháng,3 tháng, tháng , tháng, 12 tháng, năm, năm Với loại thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hường lãi Ở nước phát triển, loại tiền gửi vào ngân hàng tiền gửi tiết kiêm đứng thứ hai măt số lượng Tiền gửi tiết kiệm khoản để rành cá nhân nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ, loại tiền gửi thường chiếm tỷ trọng cao(Mỹ 25%, Việt Nam 60%-70% ) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại : _Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Hình thức gần giống huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi khơng kỳ hạn số dư phần ổn định hơn, biến động nên ngân hàng phải trả lãi suất cao Mặc dù, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kig hạn khách hàng không lớn ( hưởng lãi suất mức thấp) Ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn tổng khối lượng vốn huy động qua hinh thức tiền gửi trở nên lớn đáng kể -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nước ta.Người gửi tiền gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn xác định: tháng, tháng Người gửi không rút trước, rút trước hạn bị phạt.Đây khoản tiền có tính ổn định cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần cao nhấtviệc khách hàng rút trước thời hạn Tuy nhiên, nước ta nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn ngân hàng linh hoạt việc khách hàng rút trước thời hạn.Có ngân hàng tính lãi cho khách hàng với lãi suất khơng kỳ hạn, có ngân hàng tính với lãi suất với sốngày gửi thực tế Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài: Loại hình phổ biến nước phát triển nước ta mẻ Người gửi gửi tiền vào lúc rút đến hạn ( thời hạn tương đối dài ) Loại hình giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để đầu tư trung dài hạn 1.1.3.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác TCTD người mua Giống doanh nghiệp khác ngân hàng huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá trị (hay cịn gọi lad cơng cụ nợ) kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng…để huy động vốn thị trường vốn Các công cụ nợ ngân hàng giấy nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây cách thức vay vốn NHTM, người sở hữu cơng cụ hồn trả vốn vào thời gian đáo hạn cơng thêm khoản tiền lãi định Nếu tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích khách hàng việc sử dụng cơng cụ nợ hình thức huy động vốn mang tính chủ động ngân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua cơng cụ nợ hay không điều quan trọng Nguồn vốn huy động có việc phát hành cơng cụ nợ sử dụng cho khoản tín dụng kế hoạch ngân hàng Với lãi suất tín dụng kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lãi suất định cho công cụ nợ, hay đưa vào thời hạn khoản tín dụng kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung – dài hạn Thi trường chứng khoán đời phần thúc đẩy việc mở rộng hình thức huy động vốn NHTM qua việc phát hành công cụ nợ Các giấy tờ có giá NHTM phát hành gồm kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Trái phiếu