(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ internet banking tại ngân hàng ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ♣♣♣♣♣ ng hi ep w TRẦN THỊ HẢI HÒA n lo ad ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z z ht vb LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TP HỒ CHÍ MINH -NĂM 2008 th BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ♣♣♣♣♣ ng hi ep TRẦN THỊ HẢI HÒA w n lo GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ad ju y th yi pl n ua al n va Chuyên ngành : Kinh Tế Tài Chính Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 ll fu oi m at nh z LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z ht vb k jm gm om l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN THANH HÀ n a Lu n va th y te re TP HỒ CHÍ MINH -NĂM 2008 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục ng Danh mục chữ viết tắt hi ep LỜI MỞ ĐẦU w GIỚI THIỆU n lo ad CHƯƠNG 1:TỔNG QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ ju y th INTERNET BANKING yi 1.1 Khái Niệm Về Ngân Hàng Điện Tử Và Internet Banking pl ua al 1.1 Khái niệm ngân hàng điện tử n 1.1.2 Internet Banking va n 1.1.3 Đặc điểm Internet Banking 10 ll fu 1.1.4 Các hình thái phát triển dịch vụ Internet Banking 11 m oi 1.1.5 Các cấp độ Internet Banking 12 nh at 1.1.6 Các dịch vụ Internet Banking 13 z 1.2 Dịch Vụ Internet Banking Trên Thế Giới 14 z ht vb 1.3 Các Yếu Tố Quan Trọng Của Internet Banking 16 k jm 1.3.1 Về kỹ thuật 16 gm 1.3.2 Vấn đề pháp lý-luật giao dịch điện tử 17 om l.c 1.3.3 Hệ thống bảo mật thông tin an ninh mạng cho Ngân hàng điện tử 18 1.3.3.1 Các loại tội phạm maïng 18 a Lu 1.3.3.2 Các loại công mạng 19 n th 1.4.1 Lợi ích dịch vụ Internet banking 25 y Dịch Vụ Internet Banking 25 te re 1.4 Lợi Ích, Rủi Ro Và Thách Thức Trong Quá Trình Phát Triển Và Sử Dụng n va 1.3.3.3 Các hệ thống bảo mật thông tin mạng 20 1.4.1.1 Lợi ích ngân hàng 25 1.4.1.2 Lợi ích khách hàng 27 1.4.2 Các loại rủi ro dịch vụ Internet Banking 28 1.4.2.1 Rủi ro hoạt động 29 1.4.2.2 Ruûi ro uy tín 29 ng hi 1.4.2.3 Rủi ro pháp lyù 31 ep 1.4.2.4 Rủi ro khác 32 w CHƯƠNG 2:DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI n lo THƯƠNG VIỆT NAM 33 ad y th 2.1 Tình Hình Phát Triển Internet Banking Tại Việt Nam 33 ju 2.1.1 Thực trạng điều kiện cho việc phát triển Internet banking Việt yi pl Nam 33 al ua 2.1.1.1 Cơ sở hạng tầng công ngheä 33 n 2.1.1.2 Hệ thống luật sách 34 va n 2.1.2 Tình hình cung cấp dịch vụ Internet Banking ngân hàng VN 35 fu ll 2.1.3 Những khó khăn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam việc oi m nh phát triển dịch vụ Internet banking 39 at 2.2 Dịch Vụ Internet Banking Tại NHNT 40 z z 2.2.1 Thực trạng sở hạ tầng kỹ thuật ngân hàng điện tử NHNT 40 ht vb jm 2.2.2 Hệ thống bảo mật NHNT 46 k 2.2.3 Hướng phát triển dịch vụ Internet Banking cuûa NHNT 48 gm l.c 2.2.4 Một số hạn chế dịch vụ Internet Baking taïi NHNT 48 om 2.2.5 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu hội, thách thức NHNT việc a Lu cung cấp phát triển dịch vụ Internet Banking 49 n CHƯƠNG 3:BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG DỊCH VỤ INTERNET va n BANKING TẠI NHNT VIỆT NAM 54 y te re 3.1 Giải Pháp Đối Với Ngân Haøng 52 th 3.1.1 Giải pháp cho vấn đề tồn dịch vụ Internet Banking NHNT 54 3.1.2 Giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking NHNT tương lai 55 3.2 Giải Pháp Thực Hiện Cho Khách Hàng 61 3.3 Một Số Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước 61 ng hi ep LỜI KẾT w Phụ lục n lo Tài liệu tham khảo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th ng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CÁC CHỮ VIỆT TẮT hi ep :máy giao dịch tự động ( Automated teller machine) EFTPS :máy toán địa điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer ATM w n lo at Point Of Sale) ad y th CA :Chứng số (Certificate Authorities) ju yi : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam NHĐT :Ngân hàng điện tử PC :máy tính cá nhân (Personnal Computer) LAN :mạng nội (Local Area Network) WAN :mạng diện rộng (Wide Area Network) HTTP :giao thức (Hyper Text Tranfer Protocol) PIN : Mã số cá nhân (Personal Identify Number) PKI : hạ tầng khóa cơng cộng (Public Key Infrastructure) SMS : Dịch vụ tin nhắn ngắn ( Short Message Services) CIF :Hồ sơ khách hàng (Custommer Indentify File) pl NHNT n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ ng hi ep Tình hình tốn trực tuyến Hoa Kỳ Bảng 1.2: Mức độ sử dụng Internet Banking khu vực Thế Giới Bảng 1.3: Phí giao dịch Internet Banking so với phương tiện khác Bảng 2.1 : Kết khảo sát tình hình cung cấp dịch vụ Internet Banking w Bảng 1.1 : n lo ad ju y th NHTM yi Trang web NHNT Hình 2.2: Trang web dịch vụ Internet Banking NHNT Hình 2.3: Hệ thống bảo mật dịch vụ Internet Banking phần cứng pl Hình 2.1: n ua al n va ll fu NHNT Mã hóa khơng đối xứng at Sơ Đồ 1.2: nh Mã hóa đối xứng oi m Sơ Đồ 1.1: z z jm chi nhánh NHNT ht vb Đồ Thị 2.1: Lượng khách hàng cá nhân đăng ký dịch vụ Internet Banking k Đồ Thị 2.2: Lượng khách hàng tổ chức đăng ký dịch vụ Internet Banking om l.c gm chi nhánh NHNT n a Lu n va y te re ac th ng hi GIỚI THIỆU ep 1.Lý chọn đề tài w n lo Đối với ngân hàng thương mại, việc phát triển kênh phân phối ad giải pháp mang tính tiên cho việc phát triển Tại Việt Nam, gần 50 y th ju năm phát triển vừa qua, hầu hết ngân hàng có kênh phân phối yi truyền thống - hệ thống chi nhánh, việc đa dạng hoá kênh phân phối đóng vai trị pl al yếu tố làm nên thành công đua cạnh tranh ngày gay n ua gắt cung cấp sản phẩm dịch vụ va n Trong lĩnh vực ngân hàng, hệ thống chi nhánh ngân hàng đầu fu ll tư mở rộng phát triển mạnh, kênh phân phối truyền thống này, đa phần m oi kênh phân phối xuất với bùng nổ công nghệ thông tin Tại at nh nước phát triển, thập niên 60, hệ thống chi nhánh ngân hàng đóng vai trị z kênh phân phối tới thị trường, thập niên 70 xuất ATM - hệ z thống máy rút tiền tự động - sau mạng lưới ATM nhanh chóng lan rộng, cuối vb jm ht năm 80 Phone Banking - dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, năm 90 k chứng kiến đời Internet Banking, bùng nổ Mobile gm Banking Tuy xuất hiện, kênh phân phối ngày chứng tỏ vai trò l.c hữu hiệu việc giao dịch với khách hàng (cả khơng gian, thời gian mức phí) om Đa dạng hoá kênh phân phối việc lựa chọn kênh phân phối nhằm a Lu tạo hệ thống kênh phân phối hỗn hợp, bổ khuyết lẫn hoạt động, n nhằm tăng cường khả phục vụ khách hàng, tăng cường khả quan tâm tới va n khách hàng, giảm mức phí giảm bớt cơng việc cho nhân viên hệ thống chi te re nhánh Hơn nữa, việc thiết lập gắn kết kênh phân phối tạo khả ac -Trang th dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Tại Việt Nam, mơ hình hệ thống chi nhánh y cho chi nhánh bán lẻ đem lại nhiều lợi nhuận nâng cao khả chuyển tải ng đạt nhiều bước chuyển biến đáng kể từ khoảng 20 năm nay; nhiên, chắn hi thay đổi cách thức phân phối lên kênh phân ep phối - kênh phân phối điện tử đóng vai trị quan trọng công w nghiệp ngân hàng.Trong dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Bankink có n lo ưu điểm vượt trội dần chiếm ưu thế, với việc phát triển ad tảng cơng nghệ đại dịch vụ hướng tất yếu hệ thống ngân y th ju hàng thương mại Việt Nam Đó lý nghiên cứu đề tài yi pl 2.Xác định vấn đề cần nghiên cứu al n ua Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề sau: va n Thứ nhất, đề tài sâu vào nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng fu ll điện tử Thế Giới nói chung sâu vào nghiên cứu dịch vụ Internet Banking m oi Ngân hàng điện tử khái niệm rộng bao hàm tất kênh phân phối dịch vụ at nh ngân hàng thông qua thiết bị điện tử, Internet Banking z kênh phân phối điện tử thông qua môi trường Internet.Và đề tài tập trung nghiên z k jm ht tiếp phần sau vb cứu kênh phân phối Phần nghiên cứu sở lý luận chung để nghiên cứu gm Thứ hai, đề tài tập chung nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking Việt Nam bao gồm vấn đề:nhu cầu sản phẩm l.c om Internet Banking Việt Nam; yếu tố cần thiết cho đời phát triển dịch vụ n thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking Việt Nam a Lu Internet Banking môi trường pháp lý, điều kiện vật chất kỹ thuật Việt Nam; va n Cuối cùng, đề tài tập trung nghiên cứu dịch vụ Internet Banking NHNT te re góc độ: thuận lợi khó khăn NHNT việc cung cấp sản ac -Trang th phản hồi khách hàng sản phẩm để từ đề phương hướng nhằm y phẩm dịch vụ Internet Banking ngân hàng đến với khách hàng ng nâng cao chất lượng sản phẩm đưa dịch vụ toán vào hi Internet Banking ep Mục tiêu nghiên cứu w n lo Việc nghiên cứu đề tài phải trả lời câu hỏi sau: ad y th -Internet Banking có vai trị hoạt động cung ứng dịch vụ ngân ju hàng giai đoạn hội nhập kinh tế Việt Nam? yi pl ua al -Trong giai đoạn nay, Việt Nam có điều kiện cho đời phát n triển dịch vụ Internet Banking? va n -Chất lượng dịch vụ Internet Banking NHNT dựa yếu tố:các fu ll dịch vụ cung cấp Internet Banking, mức độ quan tâm khách hàng sản m oi phẩm Internet Banking NHNT bao gồm thuận lợi , khó khăn khách nh hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking? at z z -Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Internet Banking Việt *Phương pháp thống kê: om l.c gm Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: k jm ht Phương pháp nghiên cứu vb Nam nói chung NHNT nói riêng a Lu n Thu thập thơng tin từ nguồn tài liệu sách báo, tạp chí chuyên ngành, phương tiện n va truyền thông, liệu nội NHNT y te re ac th -Trang ng *Giải pháp xây dựng hệ thống Internet Banking hi ep Ngân hàng điện tử nói chung Internet nói riêng tốn liên quan đến cơng nghệ Do ban lãnh đạo ngân hàng cần có người có chun mơn hiểu w n biết chuyên sâu lĩnh vực cơng nghệ thơng tin để có định hướng, lo ad sách đắn trình phát triển y th ju Khi xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử phải đảm bảo việc tạo lưu giữ yi chứng nguồn gốc nơi phát thông tin điện tử để bảo vệ người pl n ua truyền al gửi/nhận thông tin trước phủ nhận sai trái người nhận/gửi việc liệu va n Trước xây dựng đưa dịch vụ Internet Banking vào phục vụ khách hàng fu ll ngân hàng cần phải xây dựng sách có liên quan để đảm bảo hệ thống hoạt m oi động cách tốt nhất, tuyệt đối tránh để cố xảy lo xây dựng nội at nh quy phòng chống Cụ thể sách bao gồm z z +Xác định yếu tố rủi ro đặc thù liên quan đến việc đảm bảo tính an ninh, vb ht hồn chỉnh ln sẵn sàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân k jm hàng phải có đủ lực cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử cho người sử dụng gm cuối phải trì khả hồn cảnh Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phản ứng xảy cố, kể thảm họa liên lạc thông tin, để l.c a Lu đổ vỡ dịch vụ ngân hàng điện tử om đảm bảo kinh doanh khơng bị gián đoạn, kiểm sốt rủi ro uy tín hạn chế nguy n + Xây dựng kế hoạch xử lý trường hợp cố ảnh hưởng đến an va n tồn hay uy tín ngân hàng (ví dụ mạng lưới bị xâm nhập, vi phạm an ninh te re nhân viên hay lạm dụng nghiêm trọng thiết bị máy tính) thơng báo đến khách y ac th hàng, thông báo, trả lời cho đơn vị truyền thơng báo chí; -Trang 54 ng +Xây dựng hoàn chỉnh kế hoạch phân công trách nhiệm phận cá hi nhân có liên quan đến hoạt động ngân hàng điện tử để kiểm soát an ninh ep hoạt động ngân hàng điện tử Xác định rõ trách nhiệm người điều hành, nhân w viên việc giám sát xây dựng trì hệ thống ngân hàng điện tử n lo ad -Hiện NHNT có đội ngũ cán cơng nghệ đơng đảo có trách nhiệm y th tốt ngân hàng tự thiết kế xây dựng ứng dụng Internet Banking cho ju mà khơng phải th đối tác thứ ba, ngồi vấn để làm chủ cơng nghệ cịn liên yi pl quan đến vần đề bảo mật cho hệ thống al n ua *Giải pháp kiểm soát bảo mật va n Việc kiểm soát bảo mật hệ thống ngân hàng điện tử thực hai khía fu ll cạnh yếu tố kỹ thuật yếu tố người oi m nh Yếu tố công nghệ kỹ thuật: bao gồm sản phẩm Firewall, phần mềm at phòng chống virus, giải pháp mật mã, sản phẩm mạng, hệ điều hành ứng z z dụng như: trình duyệt Internet phần mềm nhận Email từ máy trạm Phải có kết vb ht hợp nhiều giải pháp, giải pháp phải đảm bảo cập nhật thường gm mạng k jm xuyên phù hợp với phát triển công nghệ để đảm bảo cho hoạt động an ninh om l.c Yếu tố người: Hầu phần lớn phương thức công hacker sử dụng khai thác điểm yếu hệ thống thông tin đa phần điểm yếu lại a Lu người tạo Việc nhận thức không tuân thủ sách an tồn n thơng tin ngun nhân gây tình trạng Đơn cử vấn đề sử dụng mật va n quy định rõ sách an tồn thơng tin song việc tn te re thủ quy định lại không thực chặt chẽ Việc đặt mật chất y ac th lượng, không thay đổi mật định kỳ, quản lý mật lỏng lẻo khâu yếu -Trang 55 ng mà hacker lợi dụng để xâm nhập công Do cần phải có sách hi quản lý phù hợp đến đối tượng ep -Đối với nhân viên nội ngân hàng: cần phải thiết lập việc phân w n quyền hợp lý, kiểm soát việc dùng mã người sử dụng mật người sử dụng lo ad phải thay đổi định kỳ, kiểm soát an ninh sở hạ tầng nghiêm ngặt nhằm trì giới y th hạn cho phép truy cập hệ thống theo chức nhiệm vụ người Đảm bảo ju người khơng có thẩm quyền xem sử dụng thông tin yi pl quan trọng Việc sử dụng sai mục đích công bố trái phép liệu đặt ngân ua al hàng trước rủi ro uy tín rủi ro pháp lý Tích cực tuyên truyền, giáo dục tạo ý thức n cho người có liên quan đến an tồn hệ thống thơng tin ngân hàng việc bảo vệ va n mật xem nghĩa vụ, trách nhiệm gắn liền với công việc ll fu oi m -Đối với người bên nội bộ: phải có bảng hướng dẫn chi tiết, dễ nh hiểu việc cấp sử dụng mã truy cập mật đăng nhập vào hệ thống at cam kết để đảm bảo an tồn bí mật mật người sử dụng Hiện z NHNT cung cấp mật lần cho người sử dụng Internet Banking z vb email Đây hình thức chưa đảm bảo an tồn thơng tin dễ dàng bị ht jm đánh cắp hộp thư dùng chung quan Nếu mở rộng khả k tốn thơng qua Internet Banking khâu phải điều chỉnh đầu gm tiên, việc cung cấp mật truy cập vào hệ thống phải giao nhận trực tiếp đến om n a Lu *Giải pháp quản lý rủi ro pháp lý rủi ro uy tín l.c người có trách nhiệm với ngân hàng ac th +Tên ngân hàng địa trụ sở (và chi nhánh có thể); y te re website, ví dụ như: n va Để tránh rủi ro uy tín, ngân hàng phải đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin -Trang 56 ng +Cơ quan giám sát ngân hàng có thẩm quyền trách nhiệm giám sát trụ sở hi ngân hàng; ep +Phương thức liên hệ với trung tâm dịch vụ khách hàng vấn đề w n dịch vụ, khiếu nại, nghi ngờ tài khoản bị sử dụng sai mục đích ; lo ad +Phương thức tiếp cận sử dụng công cụ khiếu tố chương trình khiếu nại y th ju khách hàng; yi pl +Phương thức tiếp cận thơng tin việc bồi hồn mức bảo hiểm tiền gửi al thông tin này); n ua mức độ bảo vệ dành cho khách hàng (hoặc đường dẫn đến website cung cấp n va ll fu Cung cấp đầy đủ thông tin website cho phép khách hàng đưa đánh oi m giá vấn đề bảo mật quy định ngân hàng trước tham gia vào giao nh dịch Internet Banking Hiện trang Web ngân hàng trực tuyến NHNT at đăng ký bảo mật từ VeriSign, nhà cung cấp dịch vụ bảo mật web hàng đầu giới z z Thông tin cần thể rõ trang Web để khách hàng yên tâm giao jm ht vb dịch với ngân hàng k Có kế hoạch dự phịng nhằm đảm bảo tính sẵn sàng cao dịch vụ hệ thống gm E - Banking.Để tránh rủi ro hoạt động kinh doanh, rủi ro pháp lý uy tín, om l.c dịch vụ E - Banking phải đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng: thời gian xử lý giao dịch ngắn, phục vụ liên tục 24 x ngày Muốn vậy, a Lu việc đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ đại, ngân hàng cần có giải pháp bảo n đảm tính sẵn sàng cao hệ thống, đặc biệt phải xây dựng phương án dự phòng (hệ n va thống backup) cách hiệu tránh gây gián đoạn kinh doanh y te re ac th -Trang 57 ng *Trình tự phát triển dịch vụ Internet Banking NHNT hi ep Trong giai đoạn luật giao dịch điện tử thông qua chưa thật vào sống ngân hàng cần xây dựng sản phẩm Internet Banking w n theo giai đoạn để đảm bảo tính an tồn cho hệ thống đồng thời xây dựng kinh lo ad nghiệm thực dịch vụ trực tuyến cho ngân hàng Các giai đoạn bước ju y th sau: yi Giai đoạn 1(hiện nay):Triển khai dịch vụ Internet banking với giao dịch pl al Tra cứu thông tin chung Ngân hàng: tỉ giá ngoại tệ, biểu phí, biểu lãi suất… - Thơng báo số dư tài khoản loại n ua - n va fu ll Giai đoạn 2: Thực giao dịch giai đoạn bổ sung thêm loại oi m giao dịch nh Thực kê xem in lịch sử giao dịch loại tài khoản - Yêu cầu cấp séc,ngừng tốn séc, thơng báo séc - Yêu cầu mở LC, tu chỉnh LC - Mở yêu cầu xin vay at - z z k jm ht vb om l.c gm Giai đoạn :Thực hiệp thêm giao dịch a Lu Chuyển khoản tài khoản khách hàng( tài khoản n n va phải khách hàng đăng ký thực dịch vụ Internet Banking): chuyển khoản từ vào tài khoản tiền gửi toán, trả lãi, trả gốc tiền vay từ tài khoản tiền gửi, tài ac -Trang 58 th khoản tiết kiệm y te re tài khoản tiền gửi toán sang tiền gửi toán, tất toán sổ tiết kiệm chuyển tiền ng Giai đoạn 4:Thực thêm giao dịch hi ep Chuyển khoản tài khoản tiền gửi toán hệ thống ngân hàng NHNT- tài khoản phải đăng ký với ngân hàng thực dịch vụ w n Internet Banking lo ad - Thực tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại… y th ju Giai đoạn 5: yi pl Thực chuyển khoản tài khoản hệ thống khác hệ va Thực cổng toán cho giao mua bán trực tuyến n - n thống ua al - ll fu oi m 3.2.GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHO KHÁCH HÀNG nh at Sao gửi đến khách hàng gợi ý để giao dịch ngân hàng mạng an toàn z (phụ lục) để giúp khách hàng hạn chế bất cẩn, sai sót thực giao z jm ht vb dịch với ngân hàng qua mạng Thường xuyên liên lạc với khách hàng để tham khảo ý kiến đóng góp khách k hàng tiến hành giao dịch mạng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ CHÍNH SÁCH NHÀ NƯỚC om l.c gm hàng cho dịch vụ Internet banking , đồng thời cập nhật điều cần lưu ý cho khách a Lu n Ngân Hàng Nhà Nước cần sớm có sách định hướng cho việc phát triển va n dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung dịch vụ Internet Banking nói riêng theo hướng: -Trang 59 ac khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng th kỹ thuật chung để hội tụ đủ điều kiện ngân hàng dễ dàng liên kết với giúp y te re qui định tiêu chuẩn kỹ thuật cho thiết bị đầu cuối, cổng toán tạo tảng ng toán, giao dịch với khách hàng ngân hàng khác tránh tình trạng khách hàng phải hi đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều ngân hàng lúc ep Cùng với phát triển vũ bão công nghệ thông tin, Ngân Hàng Nhà w n Nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động ngân hàng lo ad hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc đổi nghiệp vụ cho phù hợp với y th phát triển công nghệ thông tin giúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử ju nhanh chóng tiếp cận, phục vụ khách hàng yi pl al NHNN thường xuyên tổ chức lớp tập huấn , hội thảo ngân hàng điện tử n ua với tham gia chun gia nước ngồi Có nâng cao kiến thức, n va kinh nghiệm, cập nhật thông tin từ nước ngoài, giúp cho ngân hàng thương ll fu mại hoàn thiện phát triển dịch vụ theo hướng khoa học, đại m oi Tóm lại: Dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung dịch vụ Internet at nh Banking mẻ Việt Nam, bên cạnh tiện ích có z khơng khó khăn, thách thức giai đoạn đầu Việt Nam chưa có kinh z vb nghiệm lĩnh vực Do để đến thành cơng cần phải có đóng góp tích jm ht cực từ nhiều phía: Nhà nước phải xây dựng hành lang pháp lý phù hợpvới giai k đoạn định hướng cho phát triển loại hình dịch vụ này; ngân hàng gm thương mại tích cực nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân om l.c hàng, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước để hạn chế bớt rủi ro n n va ngân hàng tham gia hoạt động ngân hàng điện tử a Lu hoạt động ngân hàng điện tử; khách hàng cần thực quy định y te re ac th -Trang 60 ng LỜI KẾT hi ep Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế bùng nổ công nghệ thông tin w nay, để đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng , thuận tiện việc phát triển dịch n lo vụ ngân hàng điện tử xem xu tất yếu Các ngân hàng thương mại Việt ad Nam chưa bước chân trọn vẹn vào lĩnh vực này, song với mà hệ thống y th ngân hàng giới trãi qua đạt từ tính ưu việt hệ thống ju yi khẳng định việc xây dựng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử pl định hướng đắn Với định hướng này, với hỗ trợ tích cực từ phía nhà al n ua nước, NHNT - thương hiệu mạnh lĩnh vực ngân hàng - cần có tầm nhìn va chiến lược, trước, đón đầu, tiếp thu kinh nghiệm để xây dựng hệ thống ngân n hàng điện tử an toàn , hiệu phù hợp với u cầu mình.Để từ góp fu ll phần thúc đẩy thương mại điện tử Việt Nam phát triển, hạn chế dần việc sử dụng m oi tiền mặt toán , tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận phương thức giao nh at dịch đại từ thành ứng dụng công nghệ thông tin vào dịch vụ ngân hàng z hồ vào xu chung kinh tế Thế giới z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th -Trang 61 ng PHỤ LỤC hi ep NHỮNG GỢI Ý DÀNH CHO KHÁCH HÀNG ĐỂ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TRÊN MẠNG INTERNET ĐƯỢC AN TỒN w n Khơng lưu mật mà hình máy tính lo ad y th Lưu mật mã hình máy tính tiết kiệm thời gian điều ju giúp cho người khác truy cập vào thông tin cá nhân mà không cần cho phép yi pl Không đặt mật mã thông tin cá nhân ua al Tránh dùng mật mã liên quan đến thông tin cá nhân Mật mã dựa vào số điện thoại, n n va ngày sinh, mã số nhân viên, số nhà…thường đường dẫn đến thảm họa ll fu Hãy tạo mật mã có chứa chữ viết số khó suy luận liên quan đến bạn m oi Đổi mật mã 60 ngày lần thường xuyên bạn thấy thuận tiện Hãy nh at nhớ:mật mã dài khó bẻ khóa, sử dụng nhiều chữ in, chữ thường z số z jm ht vb Đừng mở thư điện tử gửi từ địa lạ k Các thư điện tử “lừa” thường gửi đến cho bạn từ kẻ tội phạm mạng- gm kẻ muốn lấy trộm thông tin cá nhân bạn Hãy cảnh giác với thư điện tử l.c yêu cầu nhập số PIN, mật mã thông tin thẻ tín dụng bạn Các thư thường om trang trí logo thật ngân hàng nơi bạn giao dịch Đường liên kết a Lu thư dẫn bạn đến trang web lừa đảo thiết kế sẵn khiến n bạn tin trang web trung thực Phần lớn thư “lừa” không gọi bạn va tên xác chúng thư chung chung gửi hàng loạt cho hàng ngàn n -P - ac nơi Thế Giới, thư thường có lỗi ngơn ngữ ngữ pháp Hãy cực th Thư điện tử khơng có biên giới, bạn nhận thư điện tử giả mạo gửi từ bất y te re địa tiềm kỳ ý đến chi tiết thư Không điền thông tin nhân bạn vào trừ ng bạn kiểm chứng trang web thư điện tử với ngân hàng bạn giao dịch hi ep Các hình w Hãy cẩn thận với hình trình giao dịch ngân hàng n lo mạng hình đề nghị bạn truy cập vào trang web khác điền mật mã Các ad virus tin tặc cài đặt trang web hợp pháp để đánh cắp thông tin y th bạn Hãy gọi cho phận dịch vụ ngân hàng bạn để xác định hoạt động hợp ju yi pháp trang web trước bạn chấp nhận yêu cầu liên quan đến thông tin pl cá nhân bạn ua al n Sử dụng biện pháp phòng chống virus tường lửa tốt va n Sử dùng phần mềm diệt virus tường lửa để tạo thêm lớp bảo vệ cần thiết cho fu ll bạn để tránh rủi ro virus công lấy cắp thông tin cá nhân Sau m oi cài đặt phần mềm chống virus bạn phải thường xuyên cập nhật phiên at nh phần mềm để đảm bảo phòng ngừa tối đa z z Không kết nối internet khơng sử dụng vb đóng vai trị then chốt việc bảo vệ thông tin bạn k jm ht Việc khơng kết nối máy tính vơ hiệu hóa cổng không dây không sử dụng máy gm Cho phép ngân hàng liên lạc với bạn qua kênh liên lạc thông thường l.c om Đảm bảo ngân hàng bạn có số điện thoại liên lạc thuận tiện địa thư n thư bưu điện đến địa thức bạn a Lu tín bạn Nếu muốn liên lạc với bạn, họ chắn dùng điện thoại trước gửi y ngân hàng bạn te re điền thông tin nhân vào trang web khơng có thật Đừng chậm trễ liên lạc với n va Tốt thường xuyên hỏi hướng dẫn từ ngân hàng bạn nghi ngờ vơ tình ac th -P - PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG ng hi Đối tượng nghiên cứu: cá nhân Tổ chức mở tài khoản NHNT ep Dữ liệu thu thập từ cá nhân tổ chức nhằm mục đích khảo sát mức độ quan w tâm sử dụng chương trình ngân hàng trực tuyến NHNT cho luận văn tốt nghiệp n lo cao học học viên Trường Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Khoa sau Đại học, khơng ad y th nhằm mục đích kinh doanh Kết nghiên cứu vấn đề phản hồi đến ju cá nhân tổ chức có yêu cầu yi pl Để trả lời câu hỏi, xin Qúy vị vui lịng đánh dấu chéo (x) vào dịng thích hợp ua al Tác giả xin chân thành cám ơn hợp tác hỗ trợ Qúy vị việc hòan thành n n va bảng câu hỏi Bảng trả lời câu hỏi xin gởi địa sau tác giả: ll fu Hoath.dni@gmail.com oi m at nh Ông/bà đánh trang Web NHNT? z z Rất -Mức độ tin cậy thông tin -Tiện lợi -Tốc độ truy cập nhanh chóng k jm om l.c gm Không biết Tương đối Cực kỳ Không tốt Tương đối tốt Rất tốt ht Cực kỳ tốt vb -Giao diện thân thiện dễ sử dụng n a Lu n va y te re ac th -P - -Cung cấp thơng tin đầy đủ, nhanh chóng ng hi ep 2.Vì ộng/bà khơng đăng ký dịch vụ ngân hàng trực tuyến I-banking NHNT (có w thể chọn nhiều câu trả lời) n lo -Chưa biết đến dịch vụ ad  y th -Khơng có điều kiện truy cập Internet ju  yi -Cảm thấy an toàn giao dịch quầy pl  ua al -Lý khác _ n n va fu ll 3.Ông/bà mong muốn điều giao dịch trực tuyến trang web NHNT (có thể oi m chọn nhiều câu trả lời) at nh -Độ an toàn cao  z z  jm ht vb -Bổ sung thêm dịch vụ toán trực tuyến -Mong muốn khác k om l.c gm 4.Theo ông/bà việc đăng ký sử dụng dịch vụ I-Banking NHNT là: -Dễ dàng, thuận tiện a Lu -Khó khăn  -Phải chờ đợi lâu   n n va y te re ac -P - th -Lý khác 5.Ơng/bà có đăng ký dịch vụ tạm ngừng chấm dứt sử dụng dịch vụ Internet Banking ng quầy giao dịch ngân hàng chưa? hi ep  -Chưa  -Có w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th -P - TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi ep Tiếng Việt điện tử, Tạp chí ngân hàng số tháng 09/2005 w Xuân Anh, Một số giải pháp quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng n [1] lo ad [2] Trương Đức Bảo,Ngân Hàng Điện Tử Và Các Phương Tiện Giao Dịch y th ju Thanh Tốn Điện Tử, Tạp Chí Tin Học Ngân Hàng, Số 4(58)-7/2003 Bộ thương mại (2006,2007)Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam [4] ThS Dương Tố Dung, Thương Mại Điện Tử Và Kinh Doanh Qua Mạng [5] Học Viện Hành Chính Quốc Gia, Thương Mại Điện Tử , NXB Lao Động [6] TS Nguyễn Đăng Hậu, Giáo Trình Kiến Thức Thương Mại Điện Tử -Viện yi [3] pl n ua al n va Trần Hồng Ngân, Ngơ Minh Hải ,Thanh Toán Điện Tử Trong Thương oi m [7] ll fu Đào Tạo Công Nghệ Và Quản Lý Quốc Tế Trần Hồng Ngân, Ngơ Minh Hải, Vài Nét Về Sự Phát Triển Ngân Hàng at [8] nh Mại Điện Tử, Tạp Chí Ngân Hàng Số 3-2004 z z Điện Tử Trên Thế Giới, Tạp Chí Ngân Hàng Số 5-2004 vb NHNN (2006) ,Quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt k NHNT Việt Nam (2001), Tài liệu hướng dẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử l.c NHNT Việt Nam (2006),Tài liệu hướng dẫn sử dụng thiết bị tạo mã điện Minh Quang, Những Kiến Thức Cơ Bản Về Thương Mại Điện Tử, NXB n [12] Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 ac Thủ tướng Chính phủ (2006) ,Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt th [14] y nghệ Việt Nam đến năm 2010 te re Thủ tướng Chính Phủ (2003),Chiến lược phát triển khoa học công n va Lao Động Xã Hội [13] a Lu tử RSA om [11] gm [10] jm động ngân hàng điện tử ht [9] [15] Website ngân hàng thương mại ng hi ep Tiếng Anh Federal Financial Institutions Examination Council( 8/2003),E-Banking [17] Mr Van de Vyver, E-Banking, Financial Technology Transfer Agency, w [16] n lo ad Luxembourg ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th