Thuc trang va giai phap nang cao chat luong cho 73720

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển đời sống vật chất nhân dân kinh tế thị trường với đa dạng hàng hoá tiêu dùng ngày phát triển phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập trung bình người dân Việt Nam hầu hết người tiêu dùng khơng đủ khả để chi trả cho nhu cầu tiêu dùng mình, đặc biệt để mua sắm vật dụng đắt tiền khó khăn Đời sống phát triển, khơng bậc cha mẹ chọn “Du học” làm tiền đề vào bước đường tương lai cho em Nhu cầu khám chữa bệnh hay du lịch người dân Việt Nam số nhỏ Trước thực tế đó, ngân hàng thực cung cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng nhiều hình thức nhằm đáp ứng nhu cầu họ trước có khả tốn Các sản phẩm tín dụng đời làm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng số lượng người tiêu dùng tìm đến với dịch vụ ngày tăng lên đáng kể, tạo nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Nhưng so với hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ cho vay lẫn dư nợ chưa thực phát huy vai trị thực Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai, chọn “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai” làm đề tài chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Oai xu hội nhập Trên sở SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm làm cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Thanh Oai phong phú đa dạng hơn, thu hiệu cao Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề lấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai làm đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai năm 2008, 2009, 2010 Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương:  Chương I : Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM  Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai  Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Khi xem xét nghiệp vụ tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu: “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản) Trong năm 60 trở trước, hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ đặc thù đó, mà nhiều lúc tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 70 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Và sản phẩm kinh doanh có hiệu ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phịng…)  Tín dụng xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm, quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng  Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định đuợc lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng, cần phải phân loại tín dụng dựa số tiêu thức định: - Căn vào mục đích cho vay: Dựa vào này, cho vay thường chia thành loại sau:  Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng…  Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng quỹ tín dụng định chế tài khác  Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống qua phát hành thẻ tín dụng  Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc – thiết bị - Căn theo thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân  Cho vay trung hạn: Loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm, chủ yếu sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao khơng q dài để hồn vốn cho ngân hàng Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập  Cho vay dài hạn: khoản cấp tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng để đầu tư xây dựng bản, có thời hạn thu hồi vốn dài, khoản vay chịu nhiều rủi ro đòi hỏi chấp - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng:  Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại hình áp dụng với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu  Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Căn theo phương thức cho vay:  Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức thức cấp tín dụng mà khách hàng ngân hàng ký hợp đồng quy định mức tiền mà khách hàng phép vay dựa tài sản đảm bảo dư nợ ngân hàng tài sản chấp khách hàng Trong hợp đồng quy định thời hạn trả nợ, lãi suất Khách hàng phải cung cấp đầy đủ thơng tin hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Trong thời hạn hợp đồng hạn mức tín dụng, khách hàng chưa vay hạn mức cần nộp đơn xin vay với điều kiện thoả thuận  Cho vay lần: hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng cho lần vay khách hàng có nhu cầu Các điều kiện thoả thuận theo lần vay 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trị quan trọng hoạt động mang lại thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo trả lãi cho khoản vay ngân hàng Việc cấp tín dụng thực sở nguồn vốn huy động nhu cầu vay vốn khách hàng Hoạt động cấp tín dụng hiểu việc cho thuê “quyền sử dụng vốn”, người thuê chủ thể kinh tế cần vồn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh… người cho thuê ngân hàng 1.2 Tín dụng tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng NHTM Khái niệm: Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho người tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng họ với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi sau thời gian định Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ hữu ích cho nhu cầu mua sắm tài sản, sửa chữa nhà cửa nhu cầu khác cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay phục vụ nhu cầu khách hàng nâng cao chất lượng sống SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng  Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Khi kinh tế có xu hướng suy thối nhu cầu vay tiêu dùng giảm ngược lại, kinh tế dần phục hồi nhu cầu vay tiêu dùng tăng dần lên  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu  Mức thu nhập học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng  Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao  Nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người  Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Ngoài đặc điểm nêu trên, khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, nên ngân hàng buộc phải đối mặt với rủi ro từ khách hàng, rủi ro mặt đạo đức khách hàng khách hàng khơng có ý muốn trả nợ Mặc dù nắm tài sản đảm bảo, ngân hàng phải đối mặt với giảm giá tài sản đảm bảo Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao Các khoản vay tiêu dùng định giá cao (bao gồm SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phần rủi ro lãi suất) đến mức mà thân mức lãi suất cho vay lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể khoản cho vay không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Hơn vay tiêu dùng khách hàng để ý nhiều đến khoản trả hàng tháng để ý đến lãi suất (mặc dù lãi suất có ảnh hưởng lớn đến khoản phải trả hàng tháng) Những người có thu nhập cao, ổn định có nhu cầu lớn họ cho khoản thu nhập ổn định tương lai giúp chi trả cho nhu cầu tiêu dùng họ Hơn cho vay kinh doanh mục đích để sinh lời từ khoản vay, cịn cho vay tiêu dùng mục đích để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Khi so sánh cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh NHTM, ta nhận thấy chúng có đặc điểm giống nhau, hình thức cấp tín dụng ngân hàng, bao gồm bước quy trình cho vay: Tìm hiểu sơ khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, thu nợ Tuy nhiên, hình thức cho vay có điểm khác thể bảng Tiêu chí so sánh Đối tượng CHO VAY TIÊU DÙNG CHO VAY KINH DOANH Các cá nhân hộ gia đình Các cá nhân, hộ gia đình hãng kinh doanh Mục đích Mục đích phục vụ đời sống Tài trợ cho việc xây dựng nhà sử dụng mua sắm hàng hóa, xưởng, mua sắm trang thiết bị vốn vay dịch vụ, xây dựng, sửa chữa - máy móc, nguyên vật liệu… nhà cửa… Đặc điểm phục vụ cho trình sản xuất, kinh doanh - Các khoản cho vay tiêu - Các khoản cho vay kinh dùng thường có lãi suất doanh thường có lãi suất thay “cứng nhắc” đổi theo điều kiện thị trường - Các khoản cho vay tiêu - Các khoản cho vay kinh SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dùng có độ rủi ro cao doanh có mức độ rủi ro thấp - Quy mô khoản vay - Quy mô khoản vay lớn tiêu dùng nhỏ số CVTD số lượng lượng vay tiêu vay dùng nhiều - Các vay tiêu dùng - Các vay kinh doanh có mang lại lợi nhuận cao cho rủi ro thấp vay ngân hàng tiêu dùng, mang lại lợi nhuận thấp cho ngân hàng - Chi phí vay tiêu dùng - Chi phí vay kinh doanh tổng tiền vay thường tổng tiền vay thấp so lớn với CVTD Chính triển vọng mặt lợi nhuận, nên dù có nhiều rủi ro ngân hàng giới có xu hướng phát triển hoạt động coi lĩnh vực chủ đạo hoạt động ngân hàng 1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng dựa nhiều tiêu thức khác giúp ta có nhìn tồn diện cho vay tiêu dùng giác độ khác - Căn vào mục đích vay:  CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình  CVTD phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… - Căn vào phương thức hồn trả:  CVTD trả góp: hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại CVTD này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau:  Loại tài sản tài trợ: Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc/và có giá trị lớn Bởi lẽ, với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài  Số tiền phải trả trước: Đây khoản tiền ngân hàng yêu cầu người vay phải trả trước phần giá trị tài sản mà họ cần mua sắm, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền phải đủ lớn để người vay cảm nhận chủ sở hữu tài sản đó, tránh thái độ miễn cưỡng việc trả nợ khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải thụ đắc phát mại tài sản để thu hồi nợ  Chi phí tài trợ: chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng  Điều khoản toán: xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: + Số tiền tốn định kì phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng SV: Lê Thị Hồng Liên Lớp: NHB – CĐ25