CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng của NHTM
Nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi xem xét nghiệp vụ tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền và hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong 1 thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản) Trong những năm 60 trở về trước, hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ đặc thù đó, mà nhiều lúc tín dụng và cho vay được coi là đồng nghĩa với nhau Từ những năm 70 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính được các ngân hàng hoặc định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng Và đây là một trong những sản phẩm kinh doanh rất có hiệu quả của ngân hàng, một trong những hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, văn phòng…).
Tín dụng xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là một trong những yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng Trong thực tế, một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện được nguyên tắc này thì phải xác định đuợc lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng, chúng ta cần phải phân loại tín dụng dựa trên một số tiêu thức nhất định:
- Căn cứ vào mục đích cho vay:
Dựa vào căn cứ này, cho vay thường được chia thành các loại sau:
Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng…
Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống qua phát hành thẻ tín dụng.
Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm 2 loại là cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc – thiết bị.
- Căn cứ theo thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao không quá dài để có thể hoàn vốn cho ngân hàng Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn: là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thường được sử dụng để đầu tư xây dựng cơ bản, có thời hạn thu hồi vốn dài, các khoản vay này chịu nhiều rủi ro và đòi hỏi thế chấp.
- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại hình này được áp dụng với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả.
Tín dụng tiêu dùng của NHTM
1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng của NHTM
Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho người tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của họ với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định.
Cho vay tiêu dùng là một hình thức tài trợ hữu ích cho nhu cầu mua sắm tài sản, sửa chữa nhà cửa và các nhu cầu khác của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này phục vụ nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.2.2 Đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Khi nền kinh tế có xu hướng suy thoái thì nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm và ngược lại, khi nền kinh tế dần phục hồi thì nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng dần lên.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.
Mức thu nhập và học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.
Nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
Ngoài những đặc điểm đã nêu ở trên, các khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Vì đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình, nên ngân hàng buộc phải đối mặt với rủi ro từ chính khách hàng, rủi ro về mặt đạo đức của khách hàng khi khách hàng không có ý muốn trả nợ Mặc dù nắm được tài sản đảm bảo, nhưng ngân hàng phải đối mặt với sự giảm giá của tài sản đảm bảo
Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất Các khoản vay tiêu dùng được định giá rất cao (bao gồm cả một phần rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân các mức lãi suất cho vay lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì các khoản cho vay mới không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao là do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Hơn nữa khi vay tiêu dùng thì khách hàng sẽ để ý nhiều đến các khoản trả hàng tháng hơn là để ý đến lãi suất (mặc dù lãi suất có ảnh hưởng lớn đến các khoản phải trả hàng tháng) Những người có thu nhập cao, ổn định sẽ có nhu cầu lớn hơn vì họ cho rằng các khoản thu nhập ổn định trong tương lai sẽ giúp chi trả cho nhu cầu tiêu dùng hiện tại của họ Hơn nữa trong cho vay kinh doanh thì mục đích là để sinh lời từ các khoản vay, còn cho vay tiêu dùng mục đích là để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng.
Khi so sánh cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của NHTM, ta nhận thấy chúng có đặc điểm cơ bản giống nhau, đều là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, đều bao gồm các bước trong quy trình cho vay: Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, thu nợ Tuy nhiên, giữa 2 hình thức cho vay này có các điểm khác nhau được thể hiện trong bảng dưới đây.
Tiêu chí so sánh CHO VAY TIÊU DÙNG CHO VAY KINH DOANH Đối tượng Các cá nhân và hộ gia đình Các cá nhân, hộ gia đình và cả các hãng kinh doanh.
Mục đích sử dụng vốn vay
Mục đích phục vụ đời sống như mua sắm hàng hóa, dịch vụ, xây dựng, sửa chữa nhà cửa…
Tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị
- máy móc, nguyên vật liệu… phục vụ cho quá trình sản xuất, kinh doanh. Đặc điểm - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất
- Các khoản cho vay tiêu
- Các khoản cho vay kinh doanh thường có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường.
- Các khoản cho vay kinh dùng có độ rủi ro cao.
- Quy mô mỗi khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các món vay tiêu dùng nhiều.
- Các món vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
- Chi phí món vay tiêu dùng trên tổng tiền vay thường lớn. doanh có mức độ rủi ro thấp hơn.
- Quy mô mỗi khoản vay lớn hơn CVTD nhưng số lượng các món vay ít hơn.
- Các món vay kinh doanh có rủi ro thấp hơn các món vay tiêu dùng, mang lại lợi nhuận thấp hơn cho ngân hàng.
- Chi phí món vay kinh doanh trên tổng tiền vay thấp hơn so với CVTD.
Chính vì triển vọng về mặt lợi nhuận, nên dù có rất nhiều rủi ro nhưng các ngân hàng trên thế giới vẫn có xu hướng phát triển hoạt động này và coi nó là lĩnh vực chủ đạo trong hoạt động ngân hàng
1.2.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng
Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau giúp ta có được cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng ở những giác độ khác nhau.
- Căn cứ vào mục đích vay:
CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.
CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
CVTD trả góp: là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại CVTD này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau:
Các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện cần thiết để phát triển CVTD
1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của các NHTM
1.3.1.1 Ảnh hưởng của các nhân tố vĩ mô
Như hầu hết các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng của môi trường xung quanh như môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, môi trường văn hóa và các chính sách kinh tế, tài khóa của Chính phủ.
Môi trường kinh tế xã hội mà đặc trưng là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, mức sống của dân cư cùng chế độ xã hội đều ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng Môi trường này ổn định sẽ làm thúc đẩy mức tiêu dùng của dân cư Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật của Nhà nước cũng là yếu tố có tác động đến cho vay tiêu dùng, nó là yếu tố đảm bảo sự thông suốt trong quy trình cho vay của ngân hàng, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những tổn thất cho các bên có liên quan Các văn bản pháp luật quy định càng rõ ràng càng giúp cho ngân hàng và khách hàng dễ dàng xử lý các tình huống tranh chấp có thể xảy ra Môi trường văn hóa, trình độ học vấn cũng như phong tục tập quán cũng ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng của người dân.
Hoạt động cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hưởng của hệ thống các chính sách và chương trình kinh tế của nhà nước Nếu như Chính phủ tăng đầu tư, tăng chi tiêu Chính phủ sẽ làm cho hàng hóa sản xuất nhiều hơn, nhu cầu của người dân cũng tăng lên thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Mặt khác các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ưu đãi với hộ nghèo… cũng sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài
Bàn về góc độ vĩ mô thì có khá nhiều yếu tố làm ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng thông qua hành động mua sắm, tiêu dùng của các tầng lớp dân cư. Điển hình là yếu tố giá cả của các sản phẩm tiêu dùng Giá cả của sản phẩm hay sức mua của đồng tiền có ổn định hay không có ảnh hưởng mạnh đến tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ thất nghiệp Khi giá cả hàng hóa quá cao, sức mua của đồng tiền bị giảm mạnh gây ra hiện tượng lạm phát Lạm phát khiến người tiêu dùng sẽ có tâm lí thắt chặt chi tiêu, vay tiêu dùng sẽ giảm sút. Thêm nữa là yếu tố lãi suất Lãi suất có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động đầu tư và tiêu dùng của nền kinh tế Lãi suất ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc lên kế hoạch đầu tư và tiêu dùng.
Tuy nhiên để thực hiện tốt tất cả các chủ trương trên thì cần có sự phối hợp đồng bộ và chặt chẽ giữa các cấp, các ngành, các cơ quan liên quan… với Ngân hàng Nhà nước và hệ thống các Ngân hàng thương mại.
1.3.1.2 Ảnh hưởng của các nhân tố vi mô
Các nhân tố vi mô ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng bao gồm các yếu tố khách quan từ phía khách hàng và yếu tố chủ quan từ phía Ngân hàng.
*Các nhân tố khách quan.
Nói đến nhóm nhân tố này thì nhân tố đầu tiên phải kể đến là đạo đức khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập cao, có đầy đủ khả năng trả nợ nhưng họ không có thiện chí trả nợ thì cũng sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Chính vì vậy, trước khi cho vay ngân hàng phải đánh giá độ tín nhiệm đối với khách hàng.
Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người đi vay phải có Ngân hàng cần phải biết được xem khách hàng của mình có đủ năng lực hành vi dân sự để vay vốn không, khách hàng cùng tài sản đảm bảo của họ có liên quan đến các vụ tranh chấp hay không, lịch sử các khoản vay trước của họ như thế nào…
Khả năng tài chính của khách hàng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng trả nợ của họ Nếu khách hàng có tiềm lực tài chính tốt thì sẽ đảm bảo khả năng thanh toán tốt và ngược lại Ngày nay phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng đều đòi hỏi nguồn trả là thu nhập thường xuyên (lương hàng tháng). Tài sản đảm bảo là cơ sở đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng đối với ngân hàng Tuy nhiên việc nắm giữ tài sản đảm bảo không đóng vai trò quan trọng khi Ngân hàng quyết định cho vay Khi đã phải sử dụng đến biện pháp phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ thì Ngân hàng cũng phải bỏ ra chi phí phát mại, khoản tiền thu về từ tài sản thế chấp có thể thấp hơn nhiều lần so với giá trị thực tế của nó Và trên hết là đã chỉ ra sai lầm của Ngân hàng khi đánh giá khách hàng của mình.
*Những yếu tố chủ quan:
Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng là nằm trong định hướng của Ngân hàng.
Nội dung làm việc, chế độ thưởng phạt cũng ảnh hưởng nhất định đến cho vay tiêu dùng Việc thưởng, phạt sẽ khiến cho cán bộ tín dụng học hỏi được nhiều để phấn đấu đạt hiệu quả cao trong cho vay và hạn chế rủi ro.
Vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong trường hợp cán bộ tín dụng tư lợi cá nhân rất có thể sẽ bỏ qua những khách hàng tốt và rủi ro sẽ cao hơn Chính vì vậy cán bộ tín dụng ngoài nâng cao trình độ thì cần phải luôn trau dồi đạo đức nghề nghiệp.
Ngoài ra kỹ thuật thẩm định không rườm rà cũng là một trong những yếu tố thu hút khách hàng Do đó cần phải có quy trình thẩm định hợp lý, khoa học. Bên cạnh đó ngân hàng có vốn tự có càng lớn thì khả năng mở rộng cho vay càng cao và hơn thế nữa ngân hàng có thể đầu tư vào cơ sở hạ tầng, trang thiết bị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu tối đa rủi ro.
1.3.2 Điều kiện cần thiết để phát triển CVTD
Tín dụng tiêu dùng ra đời và phát triển mạnh mẽ trong những năm 80 của thế kỉ trước, điều này là do sự cải cách của một loạt các ngân hàng tại Mỹ.
Thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những sự thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số, luật pháp… và chính nó đã góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cạnh tranh thương mại cũng là nhân tố buộc các ngân hàng phải cải cách Cùng với một loạt sự kiện cải tiến các dịch vụ của ngân hàng như: hệ thống ngân hàng được trang bị máy móc hiện đại để tăng năng suất, giảm thời gian xử lý thông tin và chi phí sản xuất; sự ra đời của máy rút tiền tự động ATMs (Automatic Teller Machines) giúp cho khách hàng có thể rút tiền ở mọi nơi Cũng từ đó, việc mở rộng cho vay đã ra đời thêm hoạt động cho vay tiêu dùng.
Một yếu tố khách quan nữa khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh đó là mối quan hệ Ngân hàng – khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu của cả người tiêu dùng lẫn người sản xuất, các nhà sản xuất cần được hỗ trợ để sản xuất, người tiêu dùng cần nguồn tài trợ cho nhu cầu của mình.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Một số nét khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh NHNo &
2 1.1 Giới thiệu sơ lược về Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai
Thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước của Đảng ta trong giai đoạn mới, ngày 26 tháng 3 năm 1988, Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng – nay là Thủ tướng Chính phủ đã ban hành nghị định 53/HDBT về việc thành lập Ngân hàng chuyên doanh Nông nghiệp Việt Nam.
Năm 1988, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ra quyết định số 192/ DNNN chính thức thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai, trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế đất nước và trên địa bàn tỉnh còn đang trong thời kì khủng hoảng, nhiệm vụ của ngân hàng được định rõ là “đi vay để cho vay”, kinh doanh tiền tệ với cơ chế lãi suất dương Nhưng trên thực tế, trong những năm đầu thành lập, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng còn nhỏ bé, cho vay chủ yếu là các tổ chức và các cá nhân, đây cũng là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai thực sự tiến vào kinh doanh theo cơ chế lãi suất dương khi Nhà nước xóa bỏ cơ chế tập trung bao cấp cho vay theo chỉ định Từ đây, mọi hoạt động của Chi nhánh bắt đầu bám sát sự chỉ định của NHNo&PTNT Hà Tây và NHNo&PTNT Việt Nam, đi sâu vào hoàn thiện tổ chức bộ máy và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ lãnh đạo – cán bộ công nhân viên.
Trong những năm vừa qua, Chi nhánh không ngừng tìm ra các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng nguồn vốn, mở rộng doanh số cho vay NHNo Thanh Oai là một chủ thể kinh tế quan trọng trong quá trình tạo kênh chuyển tải vốn tín dụng để phát triển kinh tế trên địa bàn huyện và ngày càng phát huy vai trò của mình Với quy mô được mở rộng, hiện nay ngoài trụ sở chính đặt tại thị trấn trung tâm huyện, ngân hàng còn có 2 phòng giao dịch là: phòng giao dịch Bình Đà và phòng giao dịch Vác phân bố đều trên toàn huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, cán bộ ngân hàng dễ dàng tiếp cận kiểm tra giám sát mục đích, quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
NHNo&PTNT Thanh Oai là chi nhánh cấp 3, trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây (cũ), do vậy ngân hàng thực hiện kinh doanh các dịch vụ của ngân hàng, bao gồm các nghiệp vụ chủ yếu như:
- Nhận tiền tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng VND, USD…
- Huy động vốn dưới mọi hình thức bằng VND, USD…….
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với mọi thành phần kinh tế.
- Bảo lãnh, thanh toán trong nước
- Các dịch vụ khác có liên quan như ATM, dịch vũ ngân quỹ…
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong Chi nhánh:
- Giám đốc: Là đại diện pháp nhân của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai, chịu trách nhiệm trước Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về mọi hoạt động của chi nhánh, đồng thời phụ trách trực tiếp một số mặt nghiệp vụ của chi nhánh.
- Các phó giám đốc: Được Giám đốc phân công điều hành một số nghiệp vụ nhất định của chi nhánh: 01 phó giám đốc phụ trách tín dụng, 01 phó giám đốc phụ trách Kế toán – ngân quỹ.
- Phòng kế toán – ngân quỹ: Bộ phận kế toán thực hiện giao dịch thanh toán đối với khách hàng về quan hệ tiền gửi, tiền vay; hạch toán các nghiệp vụ kế toán phát sinh; quản lý thu chi nội bộ Bộ phận ngân quỹ thực hiện bảo quản quỹ nghiệp vụ, thực hiện giao dịch thu chi tiền mặt đối với khách hàng.
- Phòng Kế hoạch – kinh doanh (phòng Tín dụng): Thực hiện nhiệm vụ xây dựng và hoạch định chiến lược kinh doanh, triển khai thực hiện kế hoạch ngân hàng cấp trên giao và kế hoạch chi nhánh đề ra như: huy động vốn, trực tiếp giao dịch với khách hàng về thẩm định hồ sơ cho vay cầm cố, thế chấp, bảo lãnh…, theo dõi tình hình nợ, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ xấu.
- Phòng Hành chính – Nhân sự: Thực hiện công tác hành chính, quản trị, văn thư, thi đua khen thưởng…, làm nhiệm vụ bảo đảm an toàn cơ quan.
- 02 Phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Vác, phòng giao dịch
* Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai:
Về nhân sự, tính đến 31/12/2010, Chi nhánh có 56 cán bộ công nhân viên, trong đó trình độ trên Đại học có 2 người – chiếm tỷ lệ 3,57%, trình độ Đại học có 29 người – chiếm tỉ lệ 51,79%, Cao đẳng và trung cấp có 25 người – chiếm tỉ lệ 44,64%.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm vừa qua
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Giám đốc Các phó giám đốc
Phòng hành chính nhân sự
Phòng giao dịchBình Đà
NHNo&PTNT Thanh Oai luôn xác định rằng huy động vốn là một khâu hết sức quan trọng, ngân hàng đã dùng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, hữu hiệu, phù hợp với nhu cầu và mục đích của người gửi tiền, khai thác triệt để nguồn vốn có tính ổn định cao, có chi phí thấp tạo điều kiện giảm chi phí đầu vào, mở rộng phạm vi huy động vốn.
Ngân hàng huyện Thanh Oai luôn nhận thức được rằng hoạt động huy động vốn góp phần quyết định vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì muốn mở rộng được dư nợ thì phải khơi thông được nguồn vốn huy động để đảm bảo tự lực tự chủ trong kinh doanh Vì thế, NHNo Thanh Oai đã xác định nhiệm vụ huy động vốn là của 100% cán bộ công nhân viên của đơn vị Bộ phận kế toán – ngân quỹ đã làm tốt, có phong cách chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo, chính xác, an toàn
Ngân hàng đã quan tâm tăng cường tuyên truyền, chủ động trực tiếp tiếp thị đến các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Mặt khác, ngân hàng đã quảng cáo chính sách lãi suất tiền gửi và các dịch vụ của mình bằng cách thông tin tờ rơi tại trụ sở giao dịch, phối kết hợp với đài truyền thanh huyện và các xã thông báo cho nhân dân kịp thời nắm bắt được các sản phẩm tiền gửi, lãi suất huy động của ngân hàng Ngoài ra chi nhánh còn áp dụng biện pháp giao nguồn vốn huy động cho các cán bộ tín dụng
NHNo Thanh Oai đã thực hiện tốt chính sách khen thưởng và gắn kết quả huy động vốn với việc phân phối tiền lương của bộ phận Kế toán – ngân quỹ và tín dụng Bằng những nỗ lực phấn đấu, quyết tâm của tập thể cán bộ ngân hàng cùng với tình hình kinh tế - chính trị xã hội của địa phương tương đối ổn định, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao, NHNo&PTNT ThanhOai đã tạo được niềm tin với khách hàng gửi tiền và khách hàng vay vốn. Dưới đây là tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT ThanhOai trong 3 năm gần đây, từ năm 2008 đến 2010
Bảng 2.1: Phân loại nguồn vốn theo chỉ tiêu Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
Số tiền Tỷ trọng% Số tiền
Tiền gửi bằng ngoại tệ quy đổi
2 Theo thành phần kinh tế
Các tổ chức kinh tế
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh phòng tín dụng – chi nhánh Thanh Oai
Đánh giá chung về hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh thị trường đang phải cạnh tranh gay gắt để có chỗ đứng nhất định thì với bản lĩnh và kinh nghiệm qua quá trình hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai đã đạt được những kết quả rất tích cực trong hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn Nhìn chung, tuy gặp khó khăn trong năm
2010 nhưng với sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên ngân hàng đã giúp ngân hàng vượt qua được khó khăn, tiếp tục phát triển ổn định.
Hòa vào sự phát triển chung của ngân hàng phải kể đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu tín dụng nói chung Mặc dù cho vay tiêu dùng không chiếm tỷ trọng cao trong kết cấu tín dụng của ngân hàng nhưng với những gì đạt được thì những đóng góp của nó ngày càng quan trọng đối với sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của ngân hàng.
CVTD đã góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng.
Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ CVTD đã làm cho doanh thu, thu nhập từ hoạt động cho vay tăng lên Mặc dù doanh thu CVTD chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng doanh thu nhưng nó cũng làm tăng thu nhập cho ngân hàng Khách hàng chủ yếu trong CVTD của chi nhánh là cán bộ công nhân viên Nhà nước, những người có tri thức cao nên hoạt động CVTD có độ an toàn khá cao
CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong hệ thống ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ có điều kiện thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn của mình, giúp ngân hàng giảm được áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đó làm ăn có hiệu quả hơn, tăng thị phần và thu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn Một mặt CVTD giúp ngân hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mặt khác từ việc phát triển CVTD nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà,… làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho chi nhánh thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh Thanh Oai nói riêng và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung.
CVTD góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ NH: Lực lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay còn trẻ, tuổi đời trung bình từ 29-30 tuổi Vì vậy, thông qua các khoản vay tiêu dùng, các cán bộ tín dụng trẻ ngày càng hoàn thiện hơn về chuyên môn nghiệp vụ của mình vì các khoản vay này thường nhỏ, thủ tục không nhiều như các món vay lớn, khâu thẩm định cũng hết sức đơn giản Dần dần, các cán bộ này sẽ vững vàng hơn trong việc cho vay các dự án lớn.
Ngân hàng đạt được những kết quả trên là do các nhân tố sau:
2.3.1.1 Những nhân tố khách quan
Trong những năm vừa qua, nền kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ cao Thu nhập bình quân đầu người tăng cao, tình hình kinh tế ổn định kéo theo đó như cầu tiêu dùng của người dân tăng cao
Hơn nữa khi trình độ nhận thức của người dân ngày càng cao thì quan niệm của người dân sẽ khác, quan niệm vay ngân hàng để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng được họ chấp nhận.
Ngoài ra với chính sách phát triển kinh tế của nhà nước thì thị trường tiêu dùng ngày càng phát triển mạnh, khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng phát triển mạnh NHNN Việt Nam cũng có những động thái tích cực khi đưa ra những chính sách tài chính tiền tệ, hiện đại hóa công nghệ trong các ngân hàng, tạo điều kiện pháp lý cho các ngân hàng hoạt động thuận lợi hơn.
Do nắm bắt được cho vay tiêu dùng là một trong những loại hình tín dụng có lợi nhuân cao nên trong những năm gần đây, chi nhánh đã chú trọng hơn vào cho vay tiêu dùng khiến cho dư nợ của cho vay tiêu dùng tăng lên, ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng dư nợ của chi nhánh.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại đó trong hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai
Tuy đã đầu tư cho công tác nghiên cứu và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm CVTD của chi nhánh còn rất hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt và có tính cạnh tranh cao trên thị trường, cũng như chưa phát triển đồng bộ, bao quát hết được nhu cầu thị trường
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gain Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ gặp gỡ cán bộ tín dụng và cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hợp đồng vay vốn phục vụ đời sống bao gồm :
- Giấy đề nghị vay vốn phục vụ đời sống
- Phương án vay vốn phục vụ đời sống
- Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận
- Hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn Có khách hàng không nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.
Khi bộ hồ sơ đã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định Có rất nhiều tiêu thức để cán bộ tín dụng thẩm định, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh được như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình,… Trong khi đó, số lượng khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, chi phí, gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, đôi khi còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THANH OAI
Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT
3.1.1 Định hướng hoạt động của Chi nhánh
Nền kinh tế của Việt Nam đang trên đà phát triển, nên trong thời gian tới chi nhánh cần phải có những biện pháp cụ thể hóa và cần phải hoàn thiện quy trình, quy chế điều hành các hoạt động của mình với phương châm tạo sự gắn kết giữa các bộ phận, phòng ban khiến cho hoạt động của ngân hàng được thông suốt đạt hiệu quả và lợi nhuận tối đa Đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng đến với mình nhiều hơn với thủ tục gọn nhẹ, tiếp tục mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định, bảo đảm chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy trong qua trình hội nhập.
Bám sát với tình hình phát triển kinh tế của địa phương cũng như kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, trên cơ sở đó ngân hàng có thể kịp thời nắm bắt nhu cầu tín dụng, đối tượng đầu tư ở từng làng nghề, từng khu vực, từng xã để phấn đấu đạt được những mục tiêu kế hoạch đề ra năm 2011, cụ thế là:
- Nguồn vốn kế hoạch đến 31/12/2011 đạt 750 tỷ đồng, tăng +192,47 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng +34,52% năm.
- Dư nợ kế hoạch đến 31/12/2011: 540 tỷ đồng, tăng +52,641 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng +10,80% năm.
- Tỉ lệ nợ xấu < 0,5% tổng dư nợ.
- Nâng cao tỉ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ.
- Về tài chính: phấn đấu có đủ quỹ tiền lương để chi trả cho CBCNV theo đúng chế độ quy định.
- Duy trì và phát triển các phong trào thi đua, kinh doanh phát triển bền vững, đảm bảo an toàn tài sản và con người.
- Tăng cường giáo dục chính trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm cho đội ngũ CBCNV, đổi mới phong cách lề lối làm việc giúp mọi người nhận thức đúng đắn những thuận lợi và khó khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
- Nâng cao năng lực điều hành của đội ngũ cán bộ các cấp, thực hiện đúng các thể lệ chế độ của ngành Ngân hàng, pháp luật của Đảng và Nhà nước nhằm thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ của ngành Ngân hàng trong thời kì mới.
- Thường xuyên quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát, thực hiện tốt phương châm “phát triển an toàn và đảm bảo hiệu quả đồng vốn” Kiên quyết xử lý những hành vi vi phạm trong kinh doanh để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh và uy tín của ngân hàng.
- Bám sát mục tiêu, đường lối phát triển kinh tế, các chính sách, pháp luật của Đảng và Nhà nước, nghị quyết của các cấp địa phương, xây dựng mục tiêu kinh doanh trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, hạ thấp lãi suất đầu vào Tạo điều kiện đưa ra các giải pháp kinh doanh phù hợp với thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
- Tiếp tục củng cố và hoàn thiện các phòng giao dịch một cách đồng bộ trên cơ sở vật chất và con người nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng huyện.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đầu tư thêm máy móc – thiết bị, máy vi tính, rút ngắn thời gian giao dịch trong khâu thanh toán, chuyển tiền cho vay, thu nợ.
- Thực hiện tốt chế độ khoán theo văn bản 22605/NHNo đến từng bộ phận các phòng giao dịch, từng cán bộ tín dụng, phân các chỉ tiêu cụ thể theo từng tháng, quý, năm; có chế độ khen thưởng để khuyến khích, động viên kịp thời đến cán bộ viên chức làm việc có trách nhiệm, hiệu quả.
Chi nhánh cần kiên trì thực hiện và thực hiện có bài bản trong từng giai đoạn của nền kinh tế, thực hiện những chiến lược khách hàng gắn với những chiến lược của chi nhánh, tạo những điều kiện tốt nhất cho cán bộ tín dụng hoàn thành nhiệm vụ.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD của Chi nhánh
Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai sẽ tiếp tục triển khai mở rộng phạm vi hoạt động và sẽ có thêm nhiều khách hàng mới có tiềm năng Đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh nên chú trọng đến những dịch vụ trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn Còn với khách hàng là cá nhân, chi nhánh nên chủ động cung cấp các dịch vụ, sản phẩm phong phú và đa dạng hơn, đặc biệt là cho vay tiêu dùng – một sản phẩm cho lợi nhuận cao.
Hình thức tín dụng tiêu dùng đã được chi nhánh liên tục mở rộng cả về quy mô, số lượng, chất lượng các khoản vay Tuy nhiên, hoạt động này vẫn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với tổng dư nợ nói chung và thực sự chưa phát huy được vai trò của nó Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên quan tâm nhiều hơn đến cho vay tiêu dùng để doanh số cho vay tiêu dùng có thể đạt từ
15 – 20 % tổng doanh số cho vay Chi nhánh cần có những biện pháp như mở rộng đối tượng vay, khai thác những thị trường mới có tiềm năng, nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện các dịch vụ nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống như: vay để mua sắm phương tiện đi lại, sửa chữa, nâng cấp, xây mới nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, thì trong những năm tới chi nhánh nên có thêm nhiều sản phẩm mới như: cho vay để tài trợ du học, xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ nhu cầu khám – chữa bệnh… và những sản phẩm khác phù hợp với pháp luật và mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng.
Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của ngân hàng khi thực hiện cho vay đối với khách hàng là: “phải tiến hành kinh doanh một cách thận trọng”,kết hợp với những định hướng đã nêu ở trên đòi hỏi ngân hàng phải chọn lọc khách hàng vay vốn một cách kĩ lưỡng dựa trên kết quả phân loại khách hàng,thẩm định về mọi mặt để đánh giá đúng khả năng của khách hàng.
Một số giải pháp cơ bản nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai
Đề cập tới vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, đã có rất nhiều giải pháp được đưa ra Tuy nhiên những giải pháp này không phải áp dụng tại ngân hàng nào cũng đem lại kết quả cao Trên cơ sở nghiên cứu lý luận tại học viện và thực tế tại ngân hàng huyện Thanh Oai, tôi nhận thấy để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, đồng thời mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thực hiện tốt các giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng
3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình CVTD
Hiện nay NHNo&PTNT Thanh Oai chưa có một quy trình chuẩn cho CVTD Hoạt động CVTD tại ngân hàng vẫn áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức là bao gồm các bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và xử lý nợ quá hạn Trong khi đó, CVTD lại có những đặc điểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại đó là quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu cứ áp dụng một cách máy móc quy trình chung vào như vậy trong khi không có những bước điều chỉnh để nó trở nên gọn nhẹ sẽ làm giảm đi tính hiệu quả mà CVTD mang lại, đôi khi còn làm tăng chi phí, giảm đi lượng khách hàng đến ngân hàng.
Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu về CVTD ngày càng tăng, và để tăng tính hiệu quả trong hoạt động CVTD thì cần phải xây dựng một quy trình chuẩn, thống nhất trong toàn ngân hàng trên cơ sở quy trình chung. Nguyên tắc là phải đảm bảo tính khoa học, hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất. Để có thể đưa ra một giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có sự năng động sáng tạo, nỗ lực của tập thể các cán bộ tín dụng cùng với việc nắm bắt đầy đủ các quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các giải pháp được đưa ra đều xuất phát từ yêu cầu của khách hàng. Để hoàn thiện quy trình CVTD một cách gọn nhẹ, khoa học và hiệu quả thì ngân hàng nên hoàn thiện trong từng bước thực hiện của quy trình tín dụng hiện nay :
Bước tiếp nhận hồ sơ
Bộ hồ sơ của CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế của khách hàng khi họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước mỗi đối tượng khách hàng, cán bộ tín dụng nên xác định đâu là những giấy tờ trọng tâm cần phải có.
Ví dụ, đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngoài những giấy tờ xác định nhân thân của khách hàng thì giấy tờ phải có là bảng lương của thủ trưởng đơn vị công tác, bản sao hợp đồng lao động và quan trọng nhất là xác nhận trước đây khách hàng có hay không xin xác nhận để vay tiêu dùng bằng tín chấp lương ở ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm thì giấy tờ cần phải có chứng minh được tài sản đó thuộc sở hữu của khách hàng và trong quá khứ, nó chưa được thế chấp để vay ở ngân hàng khác.
Thẩm định là bước rất quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay không Tuy nhiên không vì tầm quan trọng như thế mà quá thận trọng trong quyết định, làm mất thời gian của khách hàng cũng như làm tăng chi phí của ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng một công cụ thẩm định vừa chính xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng sẽ giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu là khoản vay tốt, đâu là khoản vay xấu.
Chi nhánh nên phân quyền phán quyết tín dụng cho các nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên các nhà quản trị ra quyết định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo cơ sở kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng nên áp dụng các kỹ thuật ngân hàng trong việc giải ngân như chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, hoặc vào tài khoản tiền gửi giao dịch của ngân hàng Như vậy sẽ giảm áp lực phải giải ngân một cách thủ công khi số lượng khách hàng đông.
Giám sát và thu nợ
Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt với các cơ quan quản lý lao động, các thủ trưởng, các tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lý.
Mặt khác, cũng có thể thông qua các tổ chức này để nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng khi đáo hạn thông qua các hình thức kỷ luật của tập thể nơi khách hàng đang công tác.
3.2.1.2 Đa dạng hóa phương thức CVTD
Trong các phương thức CVTD hiện nay của chi nhánh vẫn chưa có các hình thức như ứng trước, cầm cố Chi nhánh cần phải phát triển thêm các phương thức này để phù hợp với từng điều kiện của khách hàng
3.2.1.3 Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân trên địa bàn huyện và các vùng lân cận.
Nhu cầu tiêu dùng của người dân được xét ở những lĩnh vực thường thấy:
Lĩnh vực bất động sản:
Hiện nay nhu cầu về nhà ở của người dân đang rất cao, nhất là ở các khu vực trọng điểm kinh tế và các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh… Tuy nhiên, thời gian gần đây giá cả nhà đất đang tăng cao có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu nhà ở của người dân Chính vì vậy ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc hỗ trợ khách hàng vay tiêu dùng Trong thời gian tới Nhà nước sẽ có những biện pháp hỗ trợ để bình ổn giá cả và thị trường nhà đất sẽ trở nên rất sôi động, nhu cầu của người dân sẽ tăng lên, đây là cơ hội rất tốt cho chi nhánh phát triển cho vay tiêu dùng.
Lĩnh vực ô tô và các phương tiện đi lại nói chung Đời sống nhân dân đang ngày càng được nâng cao, nhu cầu đòi hỏi một phương tiện đi lại tiện lợi ngày càng được người dân chú trọng Đặc biệt trong thời gian gần đây, ô tô là loại phương tiện ngày càng phổ biến và được coi là một trong những mặt hàng tiềm năng Thị trường xe gắn máy có thể sẽ giảm sút, một phần do giá xăng dầu đang tăng cao và một phần do xe gắn máy không đáp ứng được nhu cầu đi chơi xa của một gia đình, hơn nữa tại các thành phố lớn các cấp lãnh đạo cũng đang hạn chế việc gia tăng xe máy để làm giảm lưu lượng xe tham gia giao thông Vì vậy trong tương lai nhu cầu đi lại bằng loại phương tiện này có thể giảm đáng kể.
Khi thu nhập tăng thì hầu hết các gia đình đều muốn đưa con em mình theo học tại những trường đại học danh tiếng để con em mình được tiếp cận với công nghệ hiện đại và nền tri thức Thế giới, do vậy trong thời gian tới nhu cầu du học tự túc, bán tự túc cũng sẽ tiếp tục tăng lên mạnh mẽ.
Lĩnh vực đồ dùng gia đình:
Hiện nay các vật dụng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hòa nhiệt độ… đang có nhu cầu rất lớn, mặt khác đây là những mặt hàng có thời hạn sử dụng và có khấu hao nhanh nên nhu cầu mua sắm cũng sẽ vẫn tiếp tục gia tăng. Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai nên tập trung vào các sản phẩm như: “Cho vay mua nhà ở”, “Cho vay mua ô tô”, “Cho vay du học”, và nên giảm cho vay xe máy do những bất lợi trên thị trường, hạn chế cho vay mua đồ dùng vì đây là những mặt hàng có mức độ khấu hao nhanh.
3.2.1.4 Phân tích đối thủ cạnh tranh
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động của các NHTM chịu ảnh hưởng của rất nhiều các văn bản pháp luật, chính sách của Chính phủ Vì vậy, Chính phủ cũng cần có những biện pháp hỗ trợ để mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM.
Chính phủ cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng.
Môi trường chính trị ở Việt Nam tương đối ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, nhất là các nhà đầu tư nước ngoài, nó cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn bản pháp luật còn nhiều điểm cần phải hoàn thiện, đặt biệt là quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định Điều này khiến các ngân hàng Việt Nam lúng túng trong quá trình thực hiện, từ đó dễ gây phiền hà mất thời gian của khách hàng Chính vì vậy, Chính phủ cần hoàn thiện các luật liên quan đến CVTD thành một luật riêng, trong đó quy định rõ quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ tín dụng Mặt khác, Chính phủ có thể xem xét đến việc nới lỏng một số chính sách, luật để tạo điều kiện cho hoạt động CVTD phát triển hơn.
Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tê – xã hội.
Môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo được niềm tin vào tương lai cho nhân dân, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Hiện nay, vấn đề vô cùng cấp thiết cho Chính phủ là tình trạng nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, tuy được đánh giá là nước ít bị thiệt hại từ cuộc khủng hoảng này so với những nước trong khu vực, nhưng để đảm bảo nền kinh tế có thể duy trì được tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân thì việc đưa ra những biện pháp kịp thời, hợp lý đúng đắn của Chính phủ là hết sức cần thiết.
Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng trong nước.
Sản xuất phát triển sẽ làm tăng cung hàng hóa trên thị trường, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân Qua đó còn góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, khi đó CVTD của các NHTM cũng có điều kiện phát triển.
Nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán bộ công nhân viên.
Lương chính là nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng khi vay tiêu dùng. Chính vì vậy, nếu Nhà nước xây dựng được một lộ trình tăng lương cụ thể và phù hợp sẽ giúp cho cán bộ công nhân viên chủ động hơn trong việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình Bên cạnh với lộ trình tăng lương ấy, Chính phủ cũng cần có các biện pháp cụ thể nhằm tránh sự leo thang của giá cả khi chuẩn bị tăng lương.
Mặt khác, bằng việc tăng lương sẽ giúp cán bộ công nhân viên có thu nhập ngày càng cao hơn, và khách hàng của CVTD ngày càng tăng.
3.3.2 Kiến nghị cùng Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện các văn bản pháp quy về CVTD
Ngân hàng Nhà nước nên khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp luật có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt LuậtNHNN, Luật các Tổ chức tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, năng động Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với CVTD.
Phát triển và thống nhất hệ thống thông tin liên ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ giữa các ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để có thể xây dựng một hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm như vậy, sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình quả lý thông tin khách hàng, biết rõ hơn về khách hàng, tránh được tình trạng vay đảo nợ của khách hàng, tránh rủi ro cho các ngân hàng.
Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ
Khi trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ được thành lập nó sẽ hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Một mặt sẽ giúp Ngân hàng Nhà nước thực hiện được các mục tiêu của chính sách tiền tệ, mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng, là cơ sở để tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai Để đảm bảo hoàn thành kế hoạch và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần có chính sách đào tạo nguồn nhân lực một cách hợp lý Chú trọng đến nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, thường xuyên tăng cường việc nâng cao trình độ cho cán bộ như mở các lớp đào tạo chuyên sâu khi có chính sách mới.
Cần có sự phối hợp hiệu quả và đồng bộ giữa các phòng ban trong ngân hàng, sự đoàn kết nhất trí giữa cán bộ tín dụng và lãnh đạo trong chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh có thể phát triển cho vay tiêu dùng ở phòng giao dịch sẽ làm tăng hiệu quả làm việc của chi nhánh đồng thời sẽ thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch.
