Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Oai

Các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện cần thiết để phát triển CVTD

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật của Nhà nước cũng là yếu tố có tác động đến cho vay tiêu dùng, nó là yếu tố đảm bảo sự thông suốt trong quy trình cho vay của ngân hàng, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những tổn thất cho cỏc bờn cú liờn quan. Cùng với một loạt sự kiện cải tiến các dịch vụ của ngân hàng như: hệ thống ngân hàng được trang bị máy móc hiện đại để tăng năng suất, giảm thời gian xử lý thông tin và chi phí sản xuất; sự ra đời của máy rút tiền tự động ATMs (Automatic Teller Machines) giúp cho khách hàng có thể rút tiền ở mọi nơi.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THANH OAI

Một số nét khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Oai

Với quy mô được mở rộng, hiện nay ngoài trụ sở chính đặt tại thị trấn trung tâm huyện, ngân hàng còn có 2 phòng giao dịch là: phòng giao dịch Bình Đà và phòng giao dịch Vác phân bố đều trên toàn huyện, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, cán bộ ngân hàng dễ dàng tiếp cận kiểm tra giám sát mục đích, quá trình sử dụng vốn của khách hàng. - Phòng Kế hoạch – kinh doanh (phòng Tín dụng): Thực hiện nhiệm vụ xây dựng và hoạch định chiến lược kinh doanh, triển khai thực hiện kế hoạch ngân hàng cấp trên giao và kế hoạch chi nhánh đề ra như: huy động vốn, trực tiếp giao dịch với khách hàng về thẩm định hồ sơ cho vay cầm cố, thế chấp, bảo lónh…, theo dừi tỡnh hỡnh nợ, đụn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ xấu. NHNo&PTNT Thanh Oai luôn xác định rằng huy động vốn là một khâu hết sức quan trọng, ngân hàng đã dùng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, hữu hiệu, phù hợp với nhu cầu và mục đích của người gửi tiền, khai thác triệt để nguồn vốn có tính ổn định cao, có chi phí thấp tạo điều kiện giảm chi phí đầu vào, mở rộng phạm vi huy động vốn.

Ngân hàng huyện Thanh Oai luôn nhận thức được rằng hoạt động huy động vốn góp phần quyết định vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì muốn mở rộng được dư nợ thì phải khơi thông được nguồn vốn huy động để đảm bảo tự lực tự chủ trong kinh doanh. Mặt khác, ngân hàng đã quảng cáo chính sách lãi suất tiền gửi và các dịch vụ của mình bằng cách thông tin tờ rơi tại trụ sở giao dịch, phối kết hợp với đài truyền thanh huyện và các xã thông báo cho nhân dân kịp thời nắm bắt được các sản phẩm tiền gửi, lãi suất huy động của ngân hàng. Bằng những nỗ lực phấn đấu, quyết tâm của tập thể cán bộ ngân hàng cùng với tình hình kinh tế - chính trị xã hội của địa phương tương đối ổn định, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao, NHNo&PTNT Thanh Oai đã tạo được niềm tin với khách hàng gửi tiền và khách hàng vay vốn.

Như vậy, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có dấu hiệu tăng trưởng trở lại với tốc độ tăng khá cao – đó là một điểm tích cực, đạt được điều này là do chi nhánh đã áp dụng rất nhiều biện pháp như : áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, thực hiện các hình thức huy do động vốn đa dạng, tiếp tục củng cố khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, nâng cao chất. Như vậy, có thể thấy chi nhánh đã có chính sách huy động vốn hợp lý, có mối quan hệ ngày càng tốt với các hộ sản xuất và cá nhân trên địa bàn vì địa bàn huyện có nhiều làng nghề với số lượng khá lớn các hộ sản xuất, đồng thời thể hiện uy tín của chi nhánh ngày được nâng cao tạo điều kiện cho khả năng huy động vốn từ các tầng lớp dân cư. Nợ xấu tăng lên một phần là do tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính, một phần còn do thực hiện chỉ tiêu kế hoạch giao về trích lập dự phòng của NHNo&PTNT Hà Tây và việc áp dụng các quy định mới về phân loại nợ và trích lập dự phòng xử lý rủi ro trong từng thời kỳ.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THANH OAI

Chi nhánh cần kiên trì thực hiện và thực hiện có bài bản trong từng giai đoạn của nền kinh tế, thực hiện những chiến lược khách hàng gắn với những chiến lược của chi nhánh, tạo những điều kiện tốt nhất cho cán bộ tín dụng hoàn thành nhiệm vụ. Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống như: vay để mua sắm phương tiện đi lại, sửa chữa, nâng cấp, xây mới nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, thì trong những năm tới chi nhánh nên có thêm nhiều sản phẩm mới như: cho vay để tài trợ du học, xuất khẩu lao động, cho vay phục vụ nhu cầu khám – chữa bệnh… và những sản phẩm khác phù hợp với pháp luật và mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng. Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của ngân hàng khi thực hiện cho vay đối với khách hàng là: “phải tiến hành kinh doanh một cách thận trọng”, kết hợp với những định hướng đã nêu ở trên đòi hỏi ngân hàng phải chọn lọc khách hàng vay vốn một cách kĩ lưỡng dựa trên kết quả phân loại khách hàng, thẩm định về mọi mặt để đánh giá đúng khả năng của khách hàng.

Để có thể đưa ra một giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng, đòi hỏi phải có sự năng động sáng tạo, nỗ lực của tập thể các cán bộ tín dụng cùng với việc nắm bắt đầy đủ các quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các giải pháp được đưa ra đều xuất phát từ yêu cầu của khách hàng. Ví dụ, đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngoài những giấy tờ xác định nhân thân của khách hàng thì giấy tờ phải có là bảng lương của thủ trưởng đơn vị công tác, bản sao hợp đồng lao động và quan trọng nhất là xác nhận trước đây khách hàng có hay không xin xác nhận để vay tiêu dùng bằng tín chấp lương ở ngân hàng khác. Chi nhánh nên phân quyền phán quyết tín dụng cho các nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên các nhà quản trị ra quyết định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo cơ sở kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.

Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt với các cơ quan quản lý lao động, các thủ trưởng, các tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lý. Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai nên tập trung vào các sản phẩm như: “Cho vay mua nhà ở”, “Cho vay mua ô tô”, “Cho vay du học”, và nên giảm cho vay xe máy do những bất lợi trên thị trường, hạn chế cho vay mua đồ dùng vì đây là những mặt hàng có mức độ khấu hao nhanh. NHNo&PTNT là một hệ thống ngân hàng có mạng lưới rộng lớn nhất Việt Nam nên chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai có một sự hậu thuẫn rất lớn từ một định chế tài chính lớn nhất của Việt Nam, đã có uy tín nhất định về đảm bảo an toàn cho khách hàng.

Không giống với những mặt hàng khác trên thị trường, cho vay tiêu dùng là loại dịch vụ mà ở đó khách hàng không phải trả tiền ngay sau khi có sản phẩm mà khách hàng có thể trả từ từ trong thời gian sử dụng, do đó chất lượng hàng hóa không chỉ làm thoả mãn khách hàng trong việc sử dụng mà thái độ làm việc và phục vụ của ngân hàng cũng sẽ khiến cho khách hàng thỏa mãn. Tuy nhiên với những kết quả đã đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai cũng phải đối mặt với những thách thức do cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan và ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.