Giai phap hoan thien thi truong the tin dung tai 153323

Luận văn tốt nghiệp Lời Mở đầu Thẻ tín dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức toán khác nh: séc, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, Víi tiƯn Ých mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá ngân hàng nhanh chãng ®a nỊn kinh tÕ ViƯt Nam héi nhËp với kinh tế giới thẻ tín dụng công cụ hữu hiệu Mặc dù ®· thư nghiƯm cung øng ë ViƯt Nam mét thêi gian nhng việc phát triển thẻ tín dụng thị trờng thẻ tín dụng gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề xúc ngân hàng Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em đà tiếp cận với thẻ tín dụng qua sách báo trình học tập trờng định chọn đề tài "Giải pháp hoàn thiện thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp Luận văn đợc chia làm phần chính: Chơng I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Chơng II : Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong trình thực tập hoàn thiện Nguyễn Thị Bất cán phòng thẻ Sở giao dịch Ngâ luận văn, em đà nhận đợc giúp đỡ bảo tận tình cô giáo n hàng Ngoại thơng Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn Chơng I Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời đà mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngận hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiều quốc gia khu vực Châu áThái Bình Dơng lại tiếp tục mở thị trờng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Thẻ ngân hàng đời trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949, nhà doanh nghiệp ngời Mỹ tên Frank XMc Namara tơí ăn tối nhà hàng ăn xong ông nhớ không mang theo tiền mặt để toán.Ông liền gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Và ông đà nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay tiền mặt sử dụng đợc nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club Tiếp nôí Diners Club đời hàng loạt đồng dạng nh Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻ American Express đời bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, American Express trở thành loại thẻ có doanh số toán lớn giới Với tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng đà chinh phục đợc khách hàng khó tính mở thị trờng đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái đợc thành công lớn kỷ tới Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng đợc sử dụng: Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ toán, tín dụng thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Thẻ toán: đợc áp dụng rộng rÃi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng đợc sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ Thẻ tín dụng: đợc áp dụng khách hàng đủ điều kiện đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng đợc toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng đà đợc ngân hàng chấp nhận Sau chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tín dụng 2.Khái niệm , đặc điểm chung thẻ tín dụng: a Khái niệm : Thẻ tín dụng phơng tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho ngời sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tàii sản chấp Thẻ tín dụng đợc coi công cụ tín dung lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trớc sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hình thức tín dụng trớc đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lợng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng cha có lợng tiền thực tế đợc vay Ngân hàng đa đảm bảo quyền đợc sử dụng lợng tiền Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản, đợc hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép ngời sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ có quyền sử dụng thẻ b Đặc điểm chung : HiƯn trªn thÕ giíi cã rÊt nhiỊu thẻ tín dụng tổ chức phát hành nh Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Ph¹m vi sư dụng loại thẻ toàn giới, phải kể đến loại thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thớc tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ đợc sản xuất công nghệ thẻ từ tính thẻ thông minh Số lợng thẻ từ tính đợc dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, nhng đà bộc lộ số nhợc điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp công nghệ thẻ thông minh đời nhanh chóng đợc ứng dụng Tuy thẻ thông minh khắc phục đợc nhợc điểm thẻ từ tính nhng giá thành để sản xuất đắt Việc phát hành toán thẻ tín dụng thờng đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối nh máy gỉ, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Tiện ích dành cho khách hàng : Ngày thẻ tín dụng đà trở thành phơng tiện toán hiệu an toàn xác, hẳn so với hình thức toán không dùng tiền mặt kh¸c Nã cho phÐp ngêi sư dơng cã thĨ mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Số lợng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hớng tăng lên phạm vi lu hành thẻ đợc mở rộng Điều cho phép thẻ thay tiền mặt nơi lúc Víi sù trỵ gióp cđa tiÕn bé khoa häc công nghệ lĩnh vực ngân hàng, công nghệ sản xuất thẻ đà đến trình độ cao cộng với biện pháp chống làm giả mạo nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử đà giúp cho thẻ khó làm giả Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ chi tiêu trớc trả tiền sau Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp sử dụng hạn mức tín dụng phải toán cho ngân hàng phần định khoản tiền đà sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng không chịu lÃi thời hạn 10 - 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số d kê, chủ thẻ trả khoản lÃi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số d lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ lớn Ngoài khoản lệ phí bắt buộc thờng niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) hầu nh toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ không bị tính lÃi đợc toán theo kê Hơn sử dụng thẻ sẻ giúp chủ thẻ kiểm soát tự tính toán đợc khoản phí lÃi trả cho khoản giao dịch 2.Tiện ích dành cho điểm tiếp nhận thẻ: Các điểm tiếp nhận thẻ nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Song song với ngân hàng, điểm tiếp nhận thẻ phát triển ngày nhiều Việc toán thẻ ngân hàng không thực đợc thiếu góp mặt ®iĨm tiÕp nhËn thỴ Cã thĨ nãi, mèi quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ đợc ngân hàng cung cấp tham gia vào mạng lới toán thẻ dịch vụ bán hàng qua Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp ngân hàng Thông qua dịch vụ này, lợi ích sở chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mÃn đợc mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lợng hàng hoá , dịch vụ cung cấp đợc điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu đợc khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán thẻ khách nớc Nó nh biện pháp xuất chỗ hội để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thị trờng nớc Lợi ích kinh tế: Thẻ tín dụng giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, tăng cờng vòng quay đồng tiền, khơi thông luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch toán dân c kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ toán không dùng tiền mặt lu thông làm giảm tỷ trọng số lợng tiền mặt lu thông, từ làm giảm chi phí cần thiết lu thông xà hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp thẻ qua việc sử dụng tiến khoa học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho viƯc héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động đến lợi nhuận : Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trớc tiên phải kể đến khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ, thẻ vàng 200.000 VND , thẻ chuẩn 100.000VND Đây số tiền không nhỏ chủ thẻ nhng với ngân hàng phát hành mà số lợng phát hành đáng kể khoản thu lên đến số triệu Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đên khoảng 97- 98% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lÃi suất cho vay dài hạn , ngân hàng không khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài chủ thẻ phải chịu lÃi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ toán toàn d nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ đợc miễn lÃi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần d nợ, ngân hàng tiếp tục tính lÃi giao dịch rút tiền mặt cha đợc Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp toán kể từ ngày kê khoản lÃi đợc thể kê kỳ Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì đợc nguồn thu cố định thông qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc toán thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Hơn ngân hàng thu đợc khoản lÃi khách hảng toán phần số d đến ngày kê Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số d toán tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành đợc hởng phần chiết khấu thơng mại ( tỷ lệ tổ chức thẻ qui định ) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nớc phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu đợc khoản phí không nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác nh : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng ViÖt Nam