BO KE HOACH VA DAU TU
HOC VIEN CHINH SACH VA PHAT TRIEN
KHOA LUAN TOT NGHIEP
Dé tai:
GIAI PHAP MO RONG THI TRUONG THE TIN DUNG TAI NGAN HANG VIB NGUYEN CO THACH
Giáo viên hướng dẫn : Th.s Bùi Thị Hoang Mai
Sinh viên thực hiện : Tạ Thị Hoàng Yến
Khóa : 6
Ngành : Kinh Tế
Chuyên ngành : Kế Hoạch Phát Triển
Khoa : Kinh Tế Phát Triển
Trang 2BO KE HOACH VA DAU TU
HOC VIEN CHINH SACH VA PHAT TRIEN
KHOA LUAN TOT NGHIEP
Dé tai:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TAI NGAN HANG VIB NGUYEN CO THACH
Giáo viên hướng dẫn : Th.s Bùi Thị Hoang Mai
Sinh viên thực hiện : Tạ Thị Hoàng Yến
Khóa : 6
Nganh : Kinh Tế
Chuyên ngành : Kế Hoạch Phát Triển
Khoa : Kinh Tế Phát Triển
Trang 3LOI CAM DOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Ths Bùi Thị Hoàng Mai Các nội dung nghiên cứu, kết quả có trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Các số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguôn khác nhau có ghi rõ trong phân tài liệu tham khảo
Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm nêu phát hiện có bất kỳ gian lận nào vê nội dung khóa luận của mình
Hà Nội, 30 tháng 05 năm 2019 Sinh viên thực hiện
Trang 4MUC LUC
LỜI CAM ĐOAN Q21 2222 1212111121121 rya i
MUC 9 2 ii
DANH MUC HO SO BANG BIEU 00o c.ccccccccscscsccsssecsescsseecsesecsesvessevsuseseveteeevseees V DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTT 2 22s 3 E3 EE+EE2E2E73EE17E5E27121 711x112 te crk vi LỜI MỞ ĐẦU 5< 122221211 121211215 111211211112121111212 111112 rrea 1 1 Tính cấp thiết của đề tai mghién tru oo ccc cccccceccceceeeesrseseceveveesersnsecevereess 1
2 Đối tượng và mục đích nghiên cứu s2 1S 221231217552 EEEEErerrrrererrrei 2
2.1.Đối hượng HghiÊH CỨN cá ch TT TH HH HH ro 2
VN /1401.2/8.24//2 15), 0N N0 nga 2
ky 0/0) )0 0 2
4 Phương pháp nghiên cứu - - - S011 11 122111111223 1111513111115 8 01111112 111tr 2
5 Kết cầu của khóa luận 5+ sStS1 SE 11111111216 111111111111 1111111111111 ki 3 CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE THI TRUONG THE TIN DUNG NGAN ¡P9 tư:ddidiidđáiiầdiitii Ả 4 1.1 Tín dụng ngân hàng - - Q2 n1 TS SH ST HT ng HT kg tk Hớu 4 ITNN\v TN nu 4 Z1 8.4 4 1.2 Thị trường tín dụng ngần hàằng - 2 2222211122221 11192 1v cv ng 5 1.2.1 Nhu cau cha khách hàng về tín dụng ngân hàng -ccccckenererrerererrei 5 1.2.2 Các sản phẩm chính của tín dụng ngân hàng -s- se cceeerrrrerrei 9 1.3 Sản phẩm thẻ ngân hàng ST TT TT EEExcerrrrrrrrrrrererree 10
In C 8 n8 nến ẻẽee.e ẼẼẼ—a 1Ô 1.3.2 Đặc điểm và phân NOG các cv TH HH HH ru 11
Trang 52n v1 8n ne4j)ÂA1 35 13
1.4.2 Đặc điÊm c2 2 2H H222 13
1.4.3 Ưu nhược điêm của thẻ tint AUG vocccccccccccccccccesesesesesesesvsveesesesseesesvevevseseeseseees 14
1X (6.0 6 A ( vaụ 15 1.4.5 Tiêu chỉ dánh giả thị trường thẻ LÍH dỤHĐ à cà Tnhh hay 17 1.4.6 Tổng quan thị trường thẻ IÍH đỊHHg chen Ho 18
CHUONG 2: THUC TRANG THI TRUONG THE TIN DUNG NGAN HANG
QUOC TE VIB NGUYEN CO THACH GIAI DOAN 2015 - 2018 20 2.1 Gidi thigu ngan hang Quéc té VIB va chi nhanh VIB Nguyen Co’ Thach 20
2.1.1 Gidi thiéu ngdin hing QU6C t€ VIB icccceccccccsccccscssescsssevsvsseseseseveverssessecevevseveeees 20
2.1.2 Gidi thiéu chi nhanh VIB Neuyén CƠ THẠCỈH TQ SH HH KH ky 21
2.2 Tín dụng của ngân hàng Quốc tế VILB - cv TT E21 E11 x11 rrro 26 2.2.1 Tín dụng của ngân hàng Quốc tế WĂH St k1 26 2.2.2 Đánh giá tín dụng ngân hàng Quốc tế WIH St ng rrre 29 2.2.3 Các nhân lô ảnh hưởng đến tín đụng ngân hàng Quốc tế W1B 31 2.3 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 -2018 - - S211 E222 xe 33
PM NN nã 7 1 n n6 6e6aÁAHAgA.A 33
2.3.2 Sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng VIB ca 34 2.3.3 Các tiêu chỉ dánh giá thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngán hang VIB Nguyễn Cơ Thạch trong giai đoạn 2015 - 2018 ccccnnnnnnhnhererrrot 4I 2.2.4 Phân tích chất lượng của thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng Quốc tÊ VIB Nguyễn Cơ Thhạch ccsctctTE E1 HH1 HH1 net 50 2.4 Đánh giá tổng quát về thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng Quốc
tế VIB Nguyễn Cơ Thạch: S2 2n 1 112251211111 55772171115 EEerrrrrrerrreo 51
2.4.1 Kết DUU2N22I87/110/SEE TY AAẶ.ÀẮĂẶAaớ 51
Trang 6PT 1 0 6h (dđ:/+dẢ4 53
CHUONG 3: GIAI PHAP MO RONG THI TRUONG THE TIN DUNG CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG VIB NGUYÊN CƠ THẠCH 52 5S 2E zrtrrrxe2 55
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Quốc tế VIB trong tương lai 55 3.2 Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng của chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ
I9 “1S 56
3.3 MOt 86 ki€m ghia cece ccccccccccececcecscsececsvevcevsesucecevercevssucecareesevaseseveveesevenees 57
3.3.1 Kiến nghị với nhà mước, chính phil - ch HH un 57 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt NAH1 ác cccrrrererrrrrrrees 58 3.3.3 Kién nghi voi ngdn hing Qu0c té VIB ooccccccccccccscssesescscsssevevevsssestsescesaveveseeees 59 3.3.4 Kiến nghị với chỉ nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch 60
KẾT LUẬN - - - ST T11 111111111111 11 1111 111111 1111111111111 1h 63
Trang 7DANH MUC HO SO BANG BIEU
STT Tên bang, biéu dé
Bang 1.1 Ty lé cap tín dụng so với nguôn vôn huy động của các
ngân hàng sáu tháng cudi nim 2018 Biểu đồ 2.1 Lượng vốn huy động của chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 — 2018
Biểu đô 2.2 Số lượng thẻ tín dụng được bán ra của ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 — 2018
Biểu đồ 2.3 Lượng thẻ trung bình các tháng trong giai đoạn 2015 - 2018 của ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch
Biểu đô 2.4 Lượng chi tiêu của khách hàng qua thẻ tín dụng tại Ngân Hang VỊIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 — 2018
Trang 8
DANH MUC CAC TU VIET TAT NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phân
VIB Ngân hàng Quốc tế
CBA Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia
DƯKH Dịch vụ khách hàng
TSBD Tai san bao dam
TK Tai khoan
TK TG TT Tài khoản tiền gửi thanh toán
TKTG Tiết kiệm tiền gửi
IDC Thé thanh toan quéc té
CN Cá nhân
DN Doanh nghiệp
NCT Nguyễn Cơ Thạch
TCTD Tai chinh tin dung CSKH Cham soc khach hang
Trang 9LOI MO DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong những năm gân đây, ngân hàng là điểm đến làm việc hấp dẫn rất nhiều sinh viên cũng như các nhân viên thuộc khối ngành kinh tế Với sự phát
triển của nên kinh tế thị trường cùng với sự phát triển của công nghệ 4.0, nhu câu
về tiên, thanh toán càng cao, yêu câu vẻ thanh khoản càng lớn, các chính sách về
doanh nghiệp nói chung hay ngân hàng nói riêng cũng được mở rộng hơn Đề có thê đáp ứng được tất cả các nhu câu của khách hàng, ngoài các ngân hàng có cơ cầu nhà nước, ngân hàng thương mại hay ngân hàng nước ngoài cũng được thành lập rất nhiều với nhiều chỉ nhánh có mặt rộng khắp cả nước Giao dịch về tiền hiện nay là vô cùng thiết yêu gần như tất cả mọi người, với mọi lứa tuổi đều có thê đến ngân hàng giao dịch Để có thê đáp ứng được các yêu câu của khách hàng và làm khách hàng hài lòng với dịch vụ vủa mình, các NHTM luôn luôn phải thay đôi, nâng cao và hoàn thiện sản pham và dịch vụ của mình Đề làm được những điều đó, các ngân hàng luôn luôn phải đưa ra những mục tiêu và tiêu chuẩn cao không chí về sản phẩm mà còn về con người và các yếu tố khách quan Môi trường làm việc tại ngân hàng trở thành một môi trường làm việc chuyên nghiệp với mọi yêu tô chuẩn về thời gian, giao tiếp, tác phong, cũng như văn hóa sinh
hoạt và đạo đức nghề nghiệp Nhu câu của khách hàng thay đổi từng ngày, từng
giờ đòi hỏi các sản phẩm cững cần được thay đổi liên tục để đáp ứng được nhu
câu đó Đặc biệt đối với thị trường tài chính đang phát triển và nhu câu về thanh
toán không sử dụng tiền mặt ngày cảng cao hơn Thị trường thẻ trong những năm sân đây ngày càng đa dạng không chỉ về mẫu mã mà còn về chức năng, thương
hiệu hay tính cạnh tranh của thị trường Đặc biệt phải kể đến thị trường thẻ tín
dụng, mặc dù ra đời sau rất nhiều loại thẻ thanh toán khác nhưng thẻ tín dụng
ngày cảng được ưa chuộng và thể hiện được chỗ đứng trên thị trường vì không chỉ
tính năng thanh toán mà còn rất nhiều các dịch vụ khác kèm theo Để có được
những đổi mới, không ít những nghiên cứu từ vi mô đến vĩ mô được ra đời để
Trang 10dù vậy, đối với mỗi ngân hàng, mỗi chi nhánh lại có một đặc thù riêng, không chỉ
về sản phẩm, cách chăm sóc khách hàng, cách bán hàng mà cả về những yếu tố chủ quan hay khách quan khác như vị trí địa lý, mật độ dân cư, mức độ phù hợp của các chính sách chung, sản phâm mũi nhọn, hay tất cả những yêu tố nhỏ khác cũng tác động vô cùng lớn đến mỗi đơn vị Các nghiên cứu cho các đơn vị riêng biệt là vô cùng quan trọng, chính vì vậy tôi chọn đề tài nghiên cứu là: “Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng tại chỉ nhánh ngân hàng Quốc tế VIB
Nguyễn Cơ Thạch”
2 Đối tượng và mục đích nghiên cứu
2.1.Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là: thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch
2.2 Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thị trường thẻ tín dụng ngân hàng
-_ Phân tích thực trạng thẻ tín dụng ngân hàng tại ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch để rút ra kết quả đạt được, những tôn tại cũng như những nguyên nhân, từ đó đưa ra giải pháp để mở rộng thị trường thẻ tín dụng ngân hàng tại VIB
Nguyễn Cơ Thạch
3 Phạm vi nghiên cứu
- _ Về không gian: nghiên cứu thực hiện tại chí nhánh ngân hàng Quốc tế
VIB Nguyễn Cơ Thạch
- _ Về thời gian: nghiên cứu thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng
Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch trong giai đoạn 2015- 2018
4 Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
- - Phương pháp quan sát khoa học: quan sát trực tiếp lượng khách hàng đến chi nhánh, quan sát hành vi mua hàng của khách hàng, các sản phẩm khách
hàng lựa chọn, mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm và chất
lượng chăm sóc khách hàng của đội ngũ nhân viên; quan sát cách làm việc, thái độ của đội cán bộ tại chỉ nhánh
- _ Phương pháp phân tích số liệu: dựa vào các số liệu có sẵn tại đơn vị,
Trang 115 Kết câu của khóa luận
Kết cấu của khóa luận gồm 3 phân:
- Chương 1: Tổng quan về thị trường thẻ tín dụng ngân hàng
- Chương 2- Thực trạng thị trường thẻ tín dụng chỉ nhánh ngân hàng
Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 - 2018
- Chương 3: Ciải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh ngân
Trang 12CHUONG 1: TONG QUAN VE THI TRUONG THE TIN DUNG
NGAN HANG
1.1 Tín dụng ngân hàng Ì.l.L Khái niệm
Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và
người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyền giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi
Trong các hình thức trên thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yêu, cung cấp phân lớn nhu câu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nên kinh tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiêu ở cả trong nước và quốc tê
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tô chức tin dung, voi cac nha doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất
định theo thoa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả
vốn góc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán
Trong nên kinh tê, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời vừa là người đi vay
Với tư cách là người đi vay ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Trái lại, với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân
1.1.2 Vai tro
Trang 13- Khách hàng cá nhân: đôi với những cá nhân có thu nhập trung bình,
chưa có đủ vốn nhưng lại cần chỉ tiêu cho các sản phẩm có chỉ phí lớn Việc tiết kiệm để đủ mua một căn nhà, một xe ô tô hay đơn giản là các thiết bị gia đình giá thành cao cũng sẽ mất một thời gian tương đối dài Tín dụng ngân hàng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi chưa có số tiền tiết kiệm, băng việc mua trả góp những øì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để
làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái
- Khách hàng doanh nghiệp: Tín dụng ngân hàng kéo nhu câu tương lai
về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tê
* Doi voi nedn hang
Cho vay ngân hàng được xem là nghiệp vụ chiếm thị phân lớn và đem
lại lợi nhuận rất lớn cho các tổ chức tín dụng Có nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất, đâu tư đối mới công nghệ giúp các ngân hàng ngày càng phát triển
* Pdi voi nén kinh té
Trong điều kiện hội nhap kinh té quéc té toan cau, vay no nudc ngoai trở thành một nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thê giới, nó lại càng tỏ ra bức thiết đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Nhờ đó thúc đây tăng trưởng kinh tế của các nước đang phát triển và nâng cao mức sống vật chất của nhân dân
Theo các chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chê tình trạng giảm phát
và giải quyết bài toán khó khăn khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng bởi
cuộc khủng hoảng kinh tế toàn câu, cân phải kích cầu cho vay tiêu dùng trong nước
1.2 Thị trường tín dụng ngân hàng
Trang 14Việt Nam là một trong những quốc gia có ngành tài chính tiêu dùng giàu tiềm năng nhất trong khu vực cũng như trên thế giới Với cơ cầu dân số trẻ, mỗi năm, một lượng lớn người Việt gia nhập thị trường lao động và thu nhập của họ cũng theo đả tăng trưởng qua từng năm Vì thế, ngành tài chính tiêu dùng tại Việt Nam được dự báo sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai Cùng với sự phát triển của kinh tế và nguồn lao động, thị trường tài chính cũng phát triển mạnh mẽ đặc biệt là thị trường tín dụng Khi đến với ngân hàng, khách hàng không chỉ dừng lại ở việc chuyển tiền hay tiết kiệm, mở rộng hơn còn là các nhu câu về đầu tư và vay vốn Đề thấy rõ hơn về nhu cầu của khách hàng về tín dụng ngân hàng, ta có bảng sau:
Bảng I.1: Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động của các
ngân hàng sáu tháng cuối năm 2018 Don vi: % Loai hinh oe | Thang 7 | Thang 8 | Tháng 9 | Tháng 10| Tháng 11) Thang 12 TCTD HTM Nha NHIM Nhà 9370| 94,66 95,41) 9533| 95/08 93,28 IIƯƠỢC NHTM cé phan} 8165 81494 8173 82091 83,63 84.65 NH Liên doanh es! 6246 6134 6171| 5918} 58,53 61,98 IIƯƠC ngoal Cong ty tai chinh, cho thué | 250,03] 25266 25847 263271 266,94 286,16 tai chinh Tổ chức tín 102,59] 10251 103,16 104751 10687 108,69 dụng hợp tác Toàn hệ thống 8975| 8784| 8833 88,19 8874 88,72
(Nguồn: thông kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam) Tir bang 1.1 ta co thé thay:
Trang 15- Tỷ lệ cấp tín dụng của tất cả các nhóm TCTD đều cao, đặc biệt là các
công ty tài chính, cho thuê tài chính đạt cao nhất tới 286,16% so với lượng vốn huy động, thấp nhất là ở khối ngân hàng liên doanh, nước ngoài, đạt
58,53% lượng vốn huy động
- Tý lệ cấp tín dụng phân lớn ở các nhóm TCTD đều tăng và khá đồng đều
- Sự khác biệt về tý lệ cấp tín dụng so với nguôn vốn huy động giữa các nhóm TCTD năm ở tính chất cho vay và huy động vốn
Đề có thê thấy rõ hơn về nhu câu của người dân về tín dụng, ta tìm hiểu
riêng rẽ đối với từng đối tượng khách hàng là cá nhân hay tổ chức:
* LÓI với khách hànơ cả nhân
Thị trường tài chính Việt Nam vẫn được xem là rất tiềm năng khi có rất
nhiều người dân chưa tiếp xúc với thị trường tài chính, đặc biệt là tài chính tín
dụng, thị trường tín dụng sẽ ngày càng được mở rộng khi nhu câu tiêu dùng của người dân ngày càng cao Các tiêu chí đánh giá nhu câu tiêu dùng và tín dụng cá nhân bao gồm:
- Dân số Việt Nam đông với khoảng 95 triệu dân, tỷ lệ dân số trẻ cao;
- Việt Nam là quốc gia đang phát triển, thu nhập của người dân tăng
trưởng mỗi năm, cuốc sống của người dân càng được cải thiện;
- Trong thời kỳ cách mạng 4.0, công nghệ phát triển vượt bậc, người dân có thể tiếp cận với nhiều hàng hóa và dịch vụ tiên tiến;
- Trong nên kinh tế thị trường ngày càng phát triển, hàng hóa ngày
càng đa dạng, nhu câu tiêu thụ của người dân cũng tăng lên
Trang 16* Déi voi khdch hàng doanh nghiệp
Tín dụng doanh nghiệp là một mảng vô cùng quan trọng hiện nay của các ngân hàng, đặc biệt là với nhóm ngân hàng TMCP có vốn nhà nước Mỗi năm có hàng triệu công ty đăng ký kinh doanh, các công trình khởi công xây dựng, các dự án đâu tư, các chương trình quốc gia, mỗi một đơn vị cần có
số vốn đầu tự rất lớn để có thể đáp ứng kịp thời được sự phát triển và đầm bảo
dự án hoàn thành đúng quy trình Với quy mô về vốn tăng nhanh, các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước dễ dàng có được các nguồn vốn từ tín dụng, nhưng ít nhiều các doanh nghiệp tư nhân còn khá khó khăn khi tiếp cận
voi von tin dụng chính thức Khảo sát của Cục Phát triển DN năm 2017 cho
thấy, khu vực kinh tế tư nhân liên tục duy trì tốc độ tăng trưởng khá, thu hút khoảng 85% lực lượng lao động, góp phân quan trọng trong huy động các nguôn lực xã hội cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế, chuyên dịch cơ cấu kinh tế, tăng thu ngân sách nhà nước, tạo việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, bảo đảm an sinh xã hội Đóng góp của khu vực kinh
tế tư nhân trong cơ cầu GDP luôn ở mức trên 43% GDP (so với khu vực kinh tế nhà nước 28,9% GDP và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài FDI là 18%
GDP) Mặc dù vậy, xét về lượng, các DN vừa và nhỏ hoạt động chưa mang
lại hiệu quả cao, chưa thực sự đóng góp nhiều cho NSNN Rào cản về môi
trường kinh doanh, bất bình đăng với các khu vực kinh tế khác, khó khăn trong khâu tiếp cận vốn làm khả năng tiếp cận tín dụng của DN tư nhân, nhất là khu vực DN nhỏ và vừa qua hệ thống các ngân hàng thương mại hiện nay còn hạn chế, giai đoạn 2012 — 2017, tý lệ dư nợ cho DN nhỏ và vừa
chiếm trung bình khoảng 22 - 253% tong dư nợ cho vay toàn bộ nên kinh tế
Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu về vốn cao nhưng lại bị ngân hàng từ chối cấp tín dụng hoặc chỉ giải ngân một lượng rất nhỏ do quy mô vốn đâu tư thấp
Nhìn chung nhu câu về tín dụng cá nhân hay tín dụng doanh nghiệp
hiện nay đều rất cao, việc thay đổi các chính sách, đổi mới trong sản phẩm va
Trang 171.2.2 Cdc san phẩm chính cua tín dụng ngân hàng
Ngân hàng là một sản phẩm của nên kinh tế thị trường, ra đời và phát
triển găn liên với lịch sử phát triển của nên sản xuất hàng hoá Tiền thân của
các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ
vàng Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại Lợi nhuận thu được từ chênh lệch
giá mua và giá bán Tín dụng cũng chính là một đứa con tinh thần của hệ
thống ngân hàng Để bắt kịp với xu thế, phù hợp với thị trường hiện tại, hệ
thống tín dụng ngân hàng cũng đã thay đổi rất nhiều nhăm đáp ứng được các nhu câu tối thiểu nhất
Đến thời điểm hiện tại, tín dụng ngân hàng được chia thành các nhóm sau:
* Cdn cur vao thoi han tin dune:
- Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn không quá 12 tháng Các khoản vay
này íf rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với vay trung và dải hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng Tãi trong
việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các
khoản chỉ phí sản xuất
- Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua săm tài sản cố định, cải tiến và đối mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ
có thời hạn thu hôi vốn nhanh
- Tín dụng dài hạn: Có thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng Loại tín
dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản nhự đâu tư xây dựng
các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiễn và mở rộng sản
xuất, `
* Căn cứ vao doi tuoneg tin dune:
Trang 18những giai đoạn khó khăn khi thiếu nguồn tài chính trong quá trình sản xuất, vốn lưu động
- Tin dung vốn cô định: Là loại tín dụng được dùng hình thành tài sản
có định
* Căn cứ vao muc dich su dune von:
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng phần lớn
dành cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản
xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa
- Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp
ứng nhu câu tiêu dùng như mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ
* Căn cư vào tính chát bảo đảm của khoản vay:
- Tín dụng có báo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế
chấp, chiết khấu và bảo lãnh
- Tín dụng không có báo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cân tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này
thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và
sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành
mạnh và có uy tín đôi với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn
lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ
Với các nhóm tín dụng trên sẽ bao gồm các sản phẩm đặc thù, tùy thuộc vào mỗi ngân hàng mà các hình thức vay tín dung được áp dụng khác nhau tùy thuộc vào từng chính sách của mỗi ngân hàng Điều này làm thị trường tín dụng ngày càng trở nên đa dạng và sôi động hơn
1.3 Sản phẩm thẻ ngân hàng
Trang 19Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tín học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Thẻ ngân hàng là cơng cụ thanh tốn do ngân hàng phát hành cấp cho
khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền
mặt trong phạm vi số dư tiền của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp tại
ATM
1.3.2 Đặc điểm và phán loại a Đặc điểm
- _ Là một loại thẻ có chất liệu băng nhựa, trên thẻ có ghi thông tin của chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngày phát hành, các liên kết và cách liên lạc với địch vụ CSKH của ngân hàng Trên thẻ có dái băng từ chứa thông tin được mã hóa và ô chữ ký cho chủ thẻ
- - Thẻ ngân hàng có chức năng chính là chức năng thanh toán với ưu điểm thanh tốn khơng cần sử dụng tiền mặt Hiện nay phần lớn các chức
năng của thẻ ngân hàng giữa các ngân hàng không có sự khác biệt nhiễu, vì
vậy các ngân hàng thường tập trung vào dịch vụ thẻ, dịch vụ CSKH
b Phán loại
e Theo đặc tính kỳ thuật
- _ Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 dải băng
từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ
- _ Thẻ điện tứ có bộ vi xử lý Chip (thẻ thông minh): là thê hệ mới nhất
của thẻ thanh tốn, thẻ thơng minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn
vào thẻ “Chip” điện tử có cau trúc như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông
minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “Chip” điện tử khác nhau
e Theo tinh chất thanh toán
- The ghi no (Debit Card) — The loai A: \a loại thẻ có quan hệ trực
Trang 20
thẻ này khi rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), giá trị những giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ Như vậy, người sử dụng thẻ này không phải lưu ký tiền vào TK đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư TKTG của chủ sở hữu thẻ tại NH và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do NH quy định
- The tra truéc (Prepaid Card) — The loai B: Day là loại thẻ mới được phát trién trén thé gidi, khach hang khéng can phai thy hién cac thu tuc phat hành thẻ theo yêu câu của ngân hàng như điền vào yêu câu phát hành thẻ,
chứng minh tài chính , họ chỉ cân trả cho ngân hàng một số tiên sẽ được
ngân hàng bán cho một tắm thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính của loại
thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, chỉ có điều thẻ này chỉ được
giới hạn trong số tiên có trong thẻ và chỉ tiêu trong một khoảng thời gian nhất định tuỳ vào quy định của mỗi ngân hàng, tức là hạn mức thẻ không có tính chất tuần hoản
- - thẻ tín dụng (Credi Card) — Thẻ loại C: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng
đúng kỳ hạn) để mua săm hàng hoá dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại
thẻ này Thẻ tín dụng là một phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ
khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền
cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau Thời gian này chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số tiền phát
sinh Nếu hết thời gian miễn lãi này mà toàn bộ số tiền phát sinh chưa được
thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hang, han mire tin dung
Trang 211.4 San phẩm thé tin dụng ngân hang
1.4.1 Khai niém
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp mà chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn
Thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ thanh toán hàng
hoá - dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định Hạn mức chi tiêu được
ngân hàng quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tải sản thế chấp
1.4.2 Đặc điểm
* Về câu tao vật lý:
Thẻ tín dụng được làm băng chất nhựa trăng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng năm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm Các thông tin được ¡n trên thẻ giống với các loại thẻ thanh toán khác, ngoài ra trên thẻ tín dụng có găn thêm một chip (theo công nghệ chip chuân EMV)
* Vé tinh chat va str dung:
- Là một hình thức cho vay của ngân hàng: Ngân hàng tạm ứng cho khách hàng một khoản tiền trong hạn mức phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng Khách hàng sẽ thanh toán khoản tiền đó trong thời hạn cho phép của ngân hàng mà không bị tính lãi, ngoài thời gian đó, lãi suất được tính trên
lượng tiền khách hàng dư nợ;
- Chỉ tiêu trước, trả tiền sau: khách hàng có thể sử dụng số tiền trong phạm vi hạn mức ngân hàng cấp và thanh toán khoản tiền đó cho ngân hàng vao cudi kỳ;
- Mục đích sử dụng đa dạng: khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng
cho nhiều mục đích khác nhau như mua săm, thanh toán trực tuyến, thanh
Trang 22- Phân loại thẻ theo hạng: thẻ tín dụng thường được các ngân hàng phân loại theo hạng như thẻ vàng, thẻ bạch kim., hạng thẻ càng cao khách hàng
càng nhận được nhiều ưu đãi;
1.4.3 Lu nhược điểm của thẻ tín dụng
Tương tự như các sản phẩm tín dụng hay sản phẩm thẻ khác, thẻ tín
dụng cũng sẽ có những ưu, nhược điểm từ đặc điểm riêng biệt của thẻ:
e Uudiém
- Tién loi, linh hoat trong chi tiéu: khach hang str dung thé tin dung
quốc tế có thể thanh toán ở mọi cửa hàng dịch vụ mà không cân sử dụng tiền
mặt Chức năng thanh toán quốc tế hữu dụng khi khách hàng ra nước ngoài: - Nguồn hồ trợ tài chính: trong trường hợp khách hàng đang có nhu cầu mua săm hàng hóa nhưng lại không có đủ số tiền cần có, khách hàng
có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn và khơng bị tính lãi nêu khách hàng
trả nợ trong sô ngày ngân hàng cho phép;
- An toàn, bảo mật: thẻ tin dụng có tính bảo mật cao, trong trường hợp bị mất thẻ, khách hàng có thể phong tỏa thẻ và tài khoản nhanh chóng qua đường dây nóng với bộ phận CSKH;
- Nhiều chương trình ưu đãi hấp dấn: các ngân hàng thường có những chương trình ưu đãi đi kèm với thẻ nhăm thu hút khách hàng như tích điểm thưởng, hoàn tiền mặt khi mua sắm, giảm giá hoặc nhận ngay quả tặng
cho chủ thẻ thông qua chương trình khuyên mãi liên kết với các thương hiệu
được ưa chuộng và trung tâm mua sắm;
-_ Giải pháp mua hàng trực tuyến: sử dụng thẻ tín dụng khách hàng đễ dàng thanh toán trực tuyển như mua vé máy bay, đặt phòng khách sạn hay các chỉ tiêu trực tuyến khác, thậm chí có thể săn vé máy bay giá rẻ;
- Theo doi chỉ tiêu thương xuyên: ngần hang sé gui bang sao ké chi tiết chi tiêu hàng tháng của khách hàng giúp khách hàng năm bắt và kiểm tra được các chị tiêu của mình
Trang 23- Hạn mức tín dụng: mỗi thê sẽ có một hạn mức nhất định, khách hàng sẽ
không thể chi tiêu hoặc rút tiền mặt vượt quá hạn mức đó:
- Phí thường niên: phí thường niên của thẻ tín dụng thường cao hơn rất nhiều so với thẻ thanh tốn thơng thường:
- Phí rút tiền mặt cao: thẻ tín dụng không khuyến khích khách hàng rút
tiên mặt tại các máy ATM do phí rút tương đối cao;
- Phi dich vu phat sinh cao: đối với các dịch vụ như tăng hạn mức, tra
soát, cấp lại thẻ, thường tương đối cao tùy thuộc vào từng loại thẻ và từng
loại hạn mức
Là một sản phẩm của thị trường tài chính tín dụng, thẻ tín dụng cũng mang những đặc điểm chung của các sản phẩm tín dụng, chịu những tác động
và quy định như các sản phẩm khác như quy định về thâm định (đối với thẻ
tín dụng thế chấp), quy định về hạn mức, quy định vẻ chỉ số CIC của khách
hàng Mặc dù vậy, với tính thuận tiện và đáp ứng được nhiều nhu câu thiết
yếu của khách hàng nên thẻ tín dụng ngày càng được ưa chuộng trên thị trường
1.4.4 Vai tro của thẻ tin dung
Thẻ tín dụng thực chất là một hình thức cho vay của ngân hàng nhưng
lại nhận được rất nhiều các ưu đãi như về trả lãi hay các ưu đãi về tiêu dùng Vậy, thẻ tín dụng sẽ có vai trò nhất định đối với ngân hàng và khách
hàng
* Đối với nøgân hàng
- Kênh huy động vốn quan trọng: thẻ tín dụng là một sản phẩm huy động vốn trực tiếp quan trọng của ngân hàng Với mỗi thẻ tín dụng, khách hàng sẽ có một hạn mức tiêu dùng phù hợp đảm bảo trong khả năng trả nợ của khách hàng:
- Liên kết với các cửa hàng doanh nghiệp khác: thẻ tín dụng sẽ thường
Trang 24nghiệp để có được các ưu đãi tốt nhất, đồng thời đem lại cho ngân hàng thị
trường lớn hơn;
- Năm bat được thông tin khách hàng: khách hàng muôn làm thẻ tín
dụng cân phải có sao kê bảng lương hoặc TSBĐ, từ đó ngân hàng có thể phân loại được khách hàng nhăm chăm sóc để có thể bán các sản phẩm khác
- Năm bắt được nhu cầu của khách hàng: với mục đích sử dụng cho tiêu dùng, với việc sử dụng thẻ thanh toán tại các cửa hàng, ngân hàng có thể năm bắt được thị hiếu và mục đích sử dụng của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách phù hợp nhằm dem lai san pham phù hợp nhất tới khách hàng
* Đối với khách hàng
- Chỉ tiêu khi chưa có tiên mặt: thẻ tín dụng cho phép khách hàng chỉ tiêu trước trả tiền sau mà không mất lãi,
- Chi tiéu trong khả năng của khách hàng: hạn mức thẻ tín dụng phụ thuộc vào mức lương hoặc TSBĐ của khách hàng, khách hàng có thể chi tiêu trong phạm vi tương đối với mức lương của mình
- Các chương trình ưu đãi: sử dụng thẻ tín dụng thực chất là một hình
thức vay vốn ngân hàng nhưng khách hàng lại nhận được các ưu đãi, khuyến mại khi sử dụng thẻ cho việc mua sắm hàng hóa Các ưu đãi có thể kèm trực tiếp theo thẻ khi khách hàng đăng ký hoặc sẽ có khi khách hàng mua săm tại các cửa hàng có liên kết với ngân hàng hoặc MasterCard
- Lãi suất thấp: với những khách hàng sử dụng thẻ trả nợ đúng hạn, khách hàng không bị tính lãi cho khoản tiền đã sử dụng Với những khách hàng trả nợ quá hạn sẽ bị tính lãi nhưng lãi suất sẽ thấp hơn vay thông thường khác
Với những ưu điểm và vai trò hữu ích của thẻ tín dụng, sự phát triển nhanh chóng của thẻ tín dụng trong thị trường tín dụng không còn là điểm mới Cạnh tranh về thị trường thẻ tín dụng cũng mạnh mẽ hơn giữa các TCTD
Trang 25ngảy càng tăng cao Đối mới phù hợp với thị trường vẫn luôn được đặt trên
vai các nhà lãnh đạo của các TCTD
1.4.5 Tiêu chí dánh giá thị trường thẻ tín dụng
Với mỗi san pham hay thị trường đều cân có các đánh giá để doanh
nghiệp có các định hướng về sản phẩm, khách hàng có cái nhìn khách quan về
sản phẩm và biết được sự điều tiết về cùng câu của thị trường cho sản phâm
đó Để đánh giá được thị trường thẻ tín dụng cần có các chỉ tiêu đánh giá, tùy thuộc vào mức độ vĩ mô của thị trường, các tiêu chí, chỉ tiêu đánh giá cũng sé khác nhau:
- Lượng thẻ tín dụng phát hành: tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng, mỗi khách hàng có thể được sở hữu nhiều thẻ tín dụng với các mục đích khác nhau Với mỗi thẻ tín dụng được phát hành, ngân hàng sẽ có được các thông tin về tín dụng của khách hàng, mục đích sử dụng, thị hiểu của khách
hàng đồng thời ngân hàng cũng nhận được các lợi ích từ các chi phí của thẻ, ưu đãi từ các liên kết với các cửa hàng địch vụ khi khách hàng thực hiện thanh toán;
- Lượng chỉ tiêu của khách hàng qua thẻ tín dụng: huy động vốn qua thẻ tín dụng không còn quả xa lạ với thị trường tài chính tín dụng Lượng dư nợ thẻ tín dụng càng cao cho thấy thẻ tín dụng càng được ưa chuộng sử dụng
Thẻ tín dụng hiện tại cũng đang là sản phâm mũi nhọn của nhiều TCTD; - Sự hài lòng của khách hàng: các đánh giá của khách hàng về sản
phẩm là yếu tố được quan tâm hàng đầu vì khách hàng là đối tượng trực tiếp sử dụng sản phẩm của ngân hang
- Khả năng trả nợ của khách hàng: nhiều khách hàng thường không
quan tâm đến lãi suất của thẻ tín dụng do ban đầu thường là một khoản tiền
tương đối nhỏ Lãi suất và nợ gốc sé cao hon sau mot thoi gian néu khach hang không trả nợ đúng hạn Cùng với các biến động trong kinh doanh ảnh
Trang 26- No qua han, no xấu: là một rủi ro luôn được nhắc đến trong thị trường
TCTD, các TCTD gặp rất nhiều khó khăn trong quản trị rủi ro đối với nợ xấu, nợ quá hạn Bị xét vào trường hợp nợ xấu, khách hàng cũng sẽ mất đi các lợi ích đôi với thị trường tín dụng
1.4.6 Tổng quan thị trường thẻ tín dụng
Thanh toán điện tử ngày càng chiêm ưu thế trên thị trường, đặc biệt xu thế “tiêu trước, trả sau” dần phố biến, đây là một trong những lý do các NHTM tích cực đây mạnh phát hành thẻ và cạnh tranh ngày càng gay gắt về thị trường này Đến cuối năm 2018, cả nước có 56 tô chức phát hành thẻ với số lượng đạt mức Ø7 triệu thẻ (tăng khoảng 8,3% so với cuối năm 2017) Số lượng thẻ đang lưu hành theo nguồn tài chính hay theo phạm vi đều có xu hướng tăng Theo thông tín của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (VBCA), năm
2018, doanh số thanh toán thẻ nội địa đạt mức 280.068 tỷ đồng tăng 16% so
với năm 2017, doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt mức 308.098 ty đồng tăng
45% so với năm 2017 (theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Thị trường thẻ tín dụng những năm trước đây chủ yêu năm trong tay những ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, VietinBank Tuy nhiên, thị phân trên thị trường này đang có những thay đổi đáng kế khi các NHTM đang phát triển nhanh chóng và có những dự án đầu tư lớn cho thị trường này Để
thu hút được khách hàng, các ngân hàng không những cạnh tranh về phí, khuyên mãi, miễn phí thường niên năm đâu tiên, hoàn tiền mặt mà còn chào mời băng nhiều ưu đãi hấp dẫn khác Như ở Sacombank, khách hàng sử dụng
Trang 27Thủ tục mở thẻ tín dụng ngày càng được đơn giản hóa đặc biệt với các loại giấy tờ và quy trình cấp thẻ Đồng thời điều kiện mở thẻ tín dụng cũng ngày cảng dễ dàng hơn khi thu nhập của người dân ngày càng có xu hướng
tăng lên, như Sacombank với thu nhập từ Š triệu hay ShiHanBank, VIB với
thu nhập từ 7 triệu, khách hàng đã có thể được cấp thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng ngày càng được phố biến hơn nhưng nhiều khách hàng
vẫn chưa năm được quy trình, thủ tục ghi nhận nợ của các NHTM nên dé roi
vào nợ dài hạn Nhiều trường hợp, khách hàng vay mở thẻ tín dụng thường chỉ quan tâm tới hạn mức được cấp hay khoản tiền phải trả hàng tháng, nhưng lại không để ý tới phương thức tính lãi của ngân hàng Không ít trường hợp đã bị tính lãi và phạt số tiền lớn so với dư nợ do quên chưa thanh toán
Mặc dù phát triển nhanh với tốc độ chóng mặt, nhưng thị trường thẻ tín dụng vẫn được đánh giá giàu tiềm năng, đặc biệt trong môi trường kinh tế
Trang 28CHUONG 2: THUC TRANG THI TRUONG THE TIN DUNG NGAN HANG QUOC TE VIB NGUYEN CO THACH GIAI DOAN 2015 - 2018
2.1 Giới thiệu ngân hàng Quốc té VIB và chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch
2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Ouéc té VIB
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB), được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 16 Phan Chu
Trinh, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội
Đến ngày 31/12/2017, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng
TMCP hàng đâu Việt Nam với tổng tài sản đạt 123,2 nghìn tỷ đồng, vốn điều
lệ 5.644 tý đông, vốn chủ sở hữu đạt gần 9.000 tý đồng Chúng tôi hiện có
hơn 5.000 cán bộ nhân viên phục vụ gần 2 triệu khách hàng tại 162 chi nhánh và phòng giao dịch ở 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng với việc Ngân hàng
Commonwealth Bank of Australia (CBA) -Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thê giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở
thành cổ đông chiến lược của chúng tôi với tỉ lệ sở hữu cỗ phân ban đầu là 15% Sau một năm, ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn thành việc đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, tăng tý lệ sở hữu cổ phần của CBA tai VIB tir 15%
lên 20% nhăm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác chiến lược này tạo điều kiện cho chúng tôi triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong
chiến lược kinh doanh và đặc biệt là nâng cao chất lượng Dịch vụ khách hàng
hướng theo chuẩn mực quốc tÉ
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động
kinh doanh, chúng tôi luôn định hướng lây khách hàng làm trong tam, lay
Trang 29pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn
2.1.2 Giới thiệu chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch a Lịch sứ hình thành và phái triển
Thang 21/07/2011 VIB đã thực hiện khai trương phòng giao dịch VIB
Nguyễn Cơ Thạch - Chi nhánh Ba Đình, nằm tại Tầng 1 nhà A2, Phố Nguyễn Cơ Thạch, phường Câu Diễn, quận Nam Từ Liêm, TP Hà Nội Sau hơn 5 năm
đi vào hoạt động 29.01.2018, VIB đã nhận được chấp thuận của Ngân hàng
Nhà nước về đề nghị thay đối địa điểm ngân hàng bán lẻ VIB chỉ nhánh
Nguyễn Cơ Thạch trực thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế từ địa điểm cũ tại
sang địa điểm mới tại Tầng 1, Tòa nhà CT1A - Dự án Moncity, phường Mỹ
Đình 2, quận Nam Từ Liêm, TP Hà Nội để thuận tiện cho việc phát triển của chi nhánh cũng như việc giao dịch của khách hàng được thuận tiện hơn Với
đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động sang tạo, đây nhiệt huyết trong công việc vùng với đó là trình độ chuyên môn cao, dày kinh nghiệm đã giúp VIB Nguyễn Cơ Thạch luôn vững bước trên con đường phát triển của mình
b Chức năng và nhiệm vụ của chỉ nhánh ngân hàng Quốc tẾ VIB Nguyên Cơ Thạch
e Chic ndng, nhiém vu: Chức năng
Thực hiện các nhiệm vụ kính doanh trên địa bàn quản lý theo sự phân cấp của Ngân hàng VIB
Tổ chức điêu hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo sự uy
quyên của Tổng giám đốc Ngan hang VIB
Thực hiện các chức năng nghiệp vụ khác được g1ao phó Nhiệm vụ
Trang 30Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi
thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phan kinh té fronø nước
và nước ngoài bằng Việt Nam đồng và ngoại lệ
Tiếp nhận các nguôn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, Chính
quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của VIH
Được phép vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc VIB cho phép
- Hoạt động tín dụng:
Cho vay ngắn - trung - dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ
chức kinh tế; đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phân kinh tế nêu
khách hàng cung cấp đủ tài liệu cho Ngân hàng
Chiết khấu thương phiếu và giây tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài
chính
- Kinh doanh ngoại hoi: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại té,
thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hồi theo chính sách quản lý ngoại hồi của Chính phủ, Ngân hàng Quốc tế
- Kinh doanh dịch vụ: thu, chỉ tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền
tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giây tờ
có giá, thẻ thanh toán, nhận ủy thác cho vay của tổ chức tải chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, các dịch vụ khác được NHNN và Ngân hàng VIB cho phép
- Một số nhiệm vụ khác: thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối
thu nhập theo quy định của VIB, thực hiện đầu tư,
c Tô chức bộ máy nhân sự cua chỉ nhảnh
Toàn bộ chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch có tổng số 20 nhân viên, đa
số là trình độ đại học và trên đại học Hầu hết cán bộ nhân viên đều là những
Trang 31pháp kinh doanh và phát triển khách hàng Chỉ nhánh có có sơ đồ cơ cấu tổ chức như sau: Giam doc chi nhánh Phòng cho vay và tín dụng Phòng dịch vụ khách hàng
Đối với mỗi vị trí, phòng ban lại có một chức năng, nhiệm vụ và hoạt
động khác nhau nhăm mang lại được gia tn tôi ưu cho hoạt động của chi
nhánh Chức năng nhiệm vụ của mỗi phòng ban như sau: Giám đốc ngân hàng bán lẻ
Điều hành phòng giao dịch , thí hành các quyết định từ cấp trên đưa xuống và chịu trách nhiệm trước cấp trên vẻ tình hình và các hoạt động của phòng giao dịch, ra quyết định đôi với các hoạt động của chi nhánh
Phong cho vay va tin dung
- Bán các sản phẩm và phục vụ các dịch vụ liên quan cho khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp
- Quan lý rủi ro
> Chịu trách nhiệm về nợ quá hạn do cá nhân quản lý, đề ra phương án đề xuất giảm thiêu/ xử lý rủi ro trong quá trình thâm định, giải ngân
» Đám bảo tuân thủ các chính sách, quy trình và quy định của ngân hàng và khách hàng mình phụ trách
> Theo dõi tình hình hoạt động, kinh doanh của khách hàng và kịp thời phát hiện các rủi ro tiềm ân, phát sinh đồng thời đề xuất phương án giải
Trang 32- Triển khai công việc
> Tìm kiếm, tiếp cận, khai thác và phát triển khách hàng theo mục tiêu duoc giao > Thực hiện các hoạt động bán hàng bên ngoài: chủ động lên lich hen khách hàng > Trực tiếp lập hồ sơ tín dụng khách hàng: đánh giá và đưa ra đề xuất cấp tín dụng
> Tham gia rà soát các hợp đồng tín dụng
> Đảm bảo day đủ về mặt hô sơ khi chốt hàng
-_ Bán thêm, bán chéo các sản phẩm của ngân hàng Phòng dịch vụ khách hàng:
- Mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm của khách hàng là các tổ chức kinh tế, cá nhân
- Hạch toán chứng từ phát sinh trong ngày kịp thời, chính xác, đây đủ
và chịu trách nhiệm về các giao dịch thực hiện
- Thực hiện việc chuyển tiền thanh toán trong nước, thanh toán thẻ tín
dung , thu đổi ngoại tệ kịp thời, chính xác
- Phong tỏa, giải toả tài khoản, số tiết kiệm theo để nghị của các Phòng ban liên quan
- Tư vẫn, giải quyết các vân đề khiếu nại của khách hàng trong phạm vi thâm quyền cho phép , đảm bảo bí mật thông tin cho khách hàng
Thời điểm hiện tại, phần lớn nhân viên tại chi nhánh có độ tuôi khá trẻ nhưng cũng đã có rất nhiều kinh nghiệm nhờ sự năng động và nhiệt huyết với
công việc
d Kết quả hoạt động chung của chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch trong giai đoạn 2015 -2018
Đến cuối năm 2018, chỉ nhánh ngân hàng Quốc tế VIB mới thành lập
Trang 33cũng gặp khá nhiều khó khăn Mặc dù vậy, với lượng chung cư tương đối lớn ở khu vực này cũng là một lợi thế đối với chỉ nhánh
Trong giai đoạn 2015 — 2018, chi nhánh bắt đầu hoạt động ổn định với kết quả đạt được tương đối khả quan Cùng trong thời gian VIB đặt trọng tâm chiến lược mong muốn trở thành ngân hàng bán lẻ quy mô và chất lượng hang
đầu vào năm 2020, với cách tiếp cận “Mô hình vận hành xuất săc” Kết quả
sau 2 năm triển khai, khối ngân hàng bán lẻ VIB đã đạt được các kết quả tăng
trưởng vượt bậc, trong đó có chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch
Biểu đồ 2.1: Lượng vốn huy động của chỉ nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 — 2018 Đơn vị: tỷ đồng I000 900 800 700 „ mm 500 | | 400 | 300 200 | 100 | mm 2015 2016 2017 2018
(nguồn: báo cáo tài chính VIB NCT)
Tir biéu dé 2.1 ta thay:
- Chi nhánh có lượng vốn huy động tương đối lớn và tăng mạnh qua các
năm, đặc biệt cuối năm 2018, lượng vốn huy động của chi nhánh đạt 865 tý
đồng, năm trong tốp các chỉ nhánh hoạt động sôi động của hệ thống ngân hàng bán lẻ VIB;
- Đóng góp vào lượng vốn huy động này phân lớn là khách hang VIP,
Trang 34nhưng đóng góp khoảng 560 tý đồng (khoảng 65%) lượng vốn huy động vào năm 2018 Điều này cho thây, khách hàng mục tiêu của chỉ nhánh hoạt động
tương đối mạnh
- Trong 4 năm, vốn huy động của chi nhánh tăng lên gần 50% (tăng 380 tý đông), cho thây việc áp dụng các chính sách đưa khối ngân hàng bán lẻ làm trọng tâm phát huy hiệu quả và chi nhánh áp dụng thành công mục tiêu này
2.2 Tín dụng của ngân hàng Quốc tế VIB 2.2.1 Tín dụng của ngân hàng Ouéc té VIB
a Đặc điểm
Đối với mỗi ngân hàng sẽ có các sản phẩm đặc thù để tạo nên thương hiệu cho ngân hàng và cho chính sản phẩm của ngân hàng đó Ngân hàng
Quốc tế VIB cũng không phải ngoại lệ khi có sản phẩm riêng biệt về tín dụng
Các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Quốc tế VIB gồm các đặc điểm sau: - VỊB chú trọng đầu tư tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm tín dụng phần lớn phục vụ cho cá nhân: nhu câu tiêu dùng và sử dụng hàng hóa của người dân ngày cảng cao, nhăm đáp ứng được thị hiếu của người tiêu dùng, VIB đã tiếp cận băng rất nhiều sản phẩm để đáp ứng khách hàng:
- Sản phẩm tín dụng cũng mang các thương hiệu quốc tế: liên kết với thẻ Quốc tế MasterCard mang lại niềm tin cho khách hàng đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và dễ dàng sử dụng trên toàn thế giới;
- Thời gian cho vay nhanh chóng, thủ tục đơn giản;
- Đáp ứng nhu câu vốn tạm thời của khách hàng khi cho phép khách hàng chỉ vượt số tiền gửi thanh toán;
- Bồ sung lượng vốn cho khách hàng doanh nghiệp trong quá trình sản
xuất kinh doanh;
- Đi kèm với rủi ro bất động sản: tín dụng của VIB tập trung nhiều vào
sản phẩm cho vay và đặc biệt là vay mua nhà, với sản phẩm này, nếu thiếu
Trang 35- Str dung dich vu tham định giá trị tai san của các đối tác có uy tín trên thị trường nhăm định giá chuẩn cho các tài sản đảm bảo của ngân hàng
Tín dụng của ngân hàng Quốc té VIB được đây mạnh thông qua khối ngân hàng bán lẻ, giúp khách hàng dễ dàng được phục vụ và tiếp cận với sản phẩm, dễ dang năm bắt được thông tin đồng thời có thể trao đổi và cập nhật thông tin nhanh chóng hơn
b Vai tro
Mỗi một sản pham déu mang lai loi ich cho doanh nghiép, mat khac, với sự phát triển ngày cảng mạnh mẽ, các sản phẩm tín dụng cũng mang một vai trò vô cùng quan trọng với người tiêu dùng, ngân hàng và nên kinh tế
* Dối với ngân hang
- Sử dụng tối ưu lợi ích nguôn vốn, tăng quy mô vốn hoạt động: lợi ích thu được từ thị trường tín dụng ngoài lãi suất chênh lệch còn là lợi ích khi liên
kết với các doanh nghiệp và sản phẩm khác
- Mở rộng thị trường, tiếp cận dé dàng với nhiều nhóm khách hàng thông qua nhiều sản phẩm tiêu dùng khác nhau;
- Liên kết với các thương hiệu, doanh nghiệp lớn khác nhăm nâng cao thương hiệu; - Đa đạng hóa sản phâm, vươn tới các thị trường tài chính khác nhự trái phiếu; * Đối với khách hàng - Mang lại nguôn vốn có lãi suất hợp lý để đáp ứng nhu câu tiêu dùng và sử dụng:
- Có nguồn vốn vay nhanh chóng và đảm bảo, khi không có và đang
cân lượng tiên lớn;
Trang 36c Neuyén tac
Tín dụng của ngân hang Quốc tế VIB cũng có những nguyên tắc chung của thị trường tín dụng, đồng thời cũng có những nguyên tặc riêng biệt để
mang lại hiệu quả cao từ sản phẩm:
- Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn
- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ
phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiên lãi có thể trả theo kỳ theo
thỏa thuận giữa hai bên trong hô sơ vay vốn
- Nguyên tặc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả
tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà
người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước
Song song với các nguyên tặc trên, các khách hàng cũng cần đảm bảo các điều kiện sau để được cấp tín dụng:
- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đây đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mật hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
- Nhu câu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp - Có phương án sử dụng vốn khả thi
- Có khả năng tài chính để trả nợ
- Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho
vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư Số: 13/2018/TT-NHNN, thì
khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh
Trang 37Đảm bảo thực hiện đúng, đủ và chính xác các nguyên tắc, đảm bảo cho
ngân hàng giảm thiểu được các rủi ro trong quá trình cấp tín dụng đồng thời giúp khách hàng dễ dàng và trung thực trong việc thực hiện các nghĩa vụ đối với ngân hàng
2.2.2 Đánh giá tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB
Để có được đánh giá khả quan nhất về chất lượng tín dụng của ngân
hàng Quốc tế VIB, ta sử dụng 2 chỉ tiêu đánh giá chính là chỉ tiêu định tính và định lượng
a Chi tiéu định tính
- Su hai long của khách hàng về sản phẩm tín dụng: sử dụng trực tiếp
sản phẩm của ngân hàng, khách hàng là yếu tố đầu tiên và cơ bản để khăng
định vị trí của ngân hàng trên thị trường sau gân 30 năm phát triển, VIB luôn
luôn thay đổi để mang lại sản phẩm phù hợp nhất tới khách hàng Hằng năm
VIB tô chức các cuộc khảo sát sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm và
chất lượng phục vụ của VIB nhăm ghi lại những thông tin thiết yêu, đổi mới phù hợp với nhu câu và thị hiểu của khách hàng:
- Thiện chí trong trả nợ của khách hàng: lãi suất tin dụng là một yêu tô mà khách hàng luôn cân nhắc khi sử dụng:
- Chấp hành pháp luật của khách hàng: thị trường tín dụng phát triển mạnh mẽ, để có thể kiểm soát tối đa được thị trường này, Nhà nước đã ban
hành và sửa đổi các luật về tín dụng nhăm bám sát vào thị trường Mặc dù
vậy, việc lách luật để sử dụng sản phẩm tín dựng không còn quá xa lạ voi thi trường ngân hàng Rủi ro về nợ xấu vẫn là vẫn đề mà các ngân hàng phải để
^
tam
b Chỉ tiêu định lượng
- Chỉ tiêu cơ cấu dư nợ: Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nên kinh tế tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu về tăng
Trang 38hoạt động cho vay của ngân hàng, thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay xét về quy mô
- Chỉ tiêu nợ quá hạn: là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại
- Chỉ tiếu nợ xấu: cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay
của ngân hàng, bao nhiêu đồng đang bị phân loại vào nợ xấu trên 100 đồng cho vay Công thức tính nợ xâu: ¬ — tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xâu =————~—— tong du no
Tỷ lệ này cao so với trung bình ngành và có xu hướng tăng lên có thé là dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ này thấp so với các năm trước cho thây
chất lượng các khoản tín dụng được cải thiện Hoặc cũng có thể ngân hàng có
chính sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đối các phân loại nợ
- Thu gốc và thu lãi tín dụng: nhăc nhở lịch thu nợ cho khách hàng là công việc thường xuyên vả quan trọng đối với cán bộ tín dụng Việc trả gốc lãi tín dụng ảnh hưởng đến khả năng trả năng trả nợ của khách hàng và các rủi ro về nợ xấu cho ngân hàng khi khách hàng trì trệ trả nợ trong thời gian dải, lãi suất cộng dôn khiển khách hàng khó khăn hơn trong việc trả nợ đồng thời khách hàng sẽ khó khăn hơn trong những lần vay sau;
- Chỉ tiêu về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro: là sô tiền được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động để dự phòng cho những tổn thất có thé xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Dự phòng rủi ro gôm dự phòng cụ thể và dự phòng chung
Trang 39Công thức tính: tong KH trano ding han tong KH Tỷ lệ khách hàng không nợ quá hạn =
Chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ với các chỉ tiêu đánh giá Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu này càng rõ ràng càng dễ đưa ra các chính sách và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng
2.2.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB a Nhân tô chủ quan
- Sự trung thực của khách hàng: khách hàng là đối tượng chính lập kế hoạch vay và sử dụng khoán vay, tính trung thực của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng vay và trả nợ của chính khách hàng đồng thời cũng ảnh hưởng đến ngân hàng và cán bộ ngân hàng nếu trong quá trình thâm định và kiểm ra có thông tin không xác thực từ phía khách hàng, nếu các doanh nghiệp vay von ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm
bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách
hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn;
- Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng: công việc kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng cho khoản vay
- Nguồn đảm bảo tiền vay: các TSBĐ trong quá trình thẳm định có thể
không chính xác hoặc các TSÐB có giá trị khẩu hao mạnh dẫn đến các sai sót trong quá trình thu nợ Vì vậy việc thâm định chính xác TSBĐ luôn là vấn đề
Trang 40- Chính sách tín dụng: là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp Đó là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nên kinh tế Một chính sách tín dụng đúng đăn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn
chế rủi ro;
- Chất lượng và đạo đức của cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng:
- Công tác kiêm tra, kiểm sốt nội bộ: Thơng qua kiểm soát nội bộ giúp
cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang
diễn ra; phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp
giải quyết kịp thời;
b Nhân tô khách quan
- Môi trường pháp lý: Các chính sách của nhà nước ổn định hay không
ồn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng Khi các chính sách này không ồn định sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngược lại Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nên kinh tế Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiễn hành
thuận lợi và đạt kết quả cao;
- Môi trường Kinh /ế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt
động kinh tê có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự