Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng quốc tế VIB nguyễn cơ thạch

Bộ KÉ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN 0O0 KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIB NGUYỄN THẠCH : Th.s BùiGiáo Thị viên Hoàng Mai dẫn hướng : Tạ Thị Sinh Hoàng viên Yến thực :6 Khóa : Kinh TếNgành : Kế Hoạch Phát ngành Triển Chuyên : Kinh TếKhoa Phát Triển Hà Nội, năm 2019 KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIB NGUYỄN THẠCH Giáo viên hướng dẫn : Th.s Bùi Thị Hoàng Mai Sinh viên thực : Tạ Thị Hồng Yến Khóa Ngành : Kinh Tế Chuyên ngành : Kế Hoạch Phát Triển Khoa : Kinh Tế Phát Triển LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học Ths Bùi Thị Hoàng Mai Các nội dung nghiên cứu, kết có đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Các số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Tôi xin chịu hồn tồn trách nhiệm phát có gian lận nội dung khóa luận Hà Nội, 30 tháng 05 năm 2019 Sinh viên thực Tạ Thị Hoàng Yến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC HỒ sơ BẢNG BIỂU V DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÃT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đối tượng mục đích nghiên cứu .2 l.Đối tượng nghiên cứu 2.2 Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Ket cấu khóa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÈ THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Vai trò 1.2 Thị trường tín dụng ngân hàng .5 1.2.1 Nhu cầu khách hàng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các sản phẩm chỉnh tín dụng ngân hàng 1.3 Sản phẩm thẻ ngân hàng 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Đặc điểm phân loại .11 1.4 Sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng 13 1.4.1 1.4.2 1.4.3 1.4.4 1.4.5 1.4.6 Khái niệm 13 Đặc điểm 13 ưu nhược điểm thẻ tín dụng 14 Vai trị thẻ tín dụng 15 Tiêu đánh giá thị trường thẻ tín dụng 17 Tổng quan thị trường thẻ tín dụng .18 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG QUÔC TẾ VIB NGUYỄN THẠCH GIAI ĐOẠN 2015 - 2018 20 2.1 Giói thiệu ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh VIB Nguyễn Co* Thạch .20 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Quốc tế VIB .20 2.1.2 Giới thiệu nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch 21 2.2 Tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB 26 2.2.1 Tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB 26 2.2.2 Đánh giá tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB 29 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Quốc tếVIB 31 2.3 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh ngânhàng Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 -2018 33 2.3.1 Môi trường pháp lý 33 2.3.2 Sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng VIB 34 2.3.3 Các tiêu đánh giá thị trường thẻ tín dụng nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 - 2018 41 2.2.4 Phân tích chất lượng thị trường thẻ tín dụng nhánh ngân hàng Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch .50 2.4 Đánh giá tổng quát thị trường thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch 51 2.4.1 Ket đạt 51 2.4.2 Hạn chế .52 2.4.3 Nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIB NGUYỄN THẠCH .55 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Quốc tế VIB tương lai 55 3.2 Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch 56 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, chỉnh phủ 57 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 58 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc tế VIB .59 3.3.4 Kiến nghị với nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch .60 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC HỒ sơ BẢNG BIỂU STT Tên bảng, biểu đồ Bảng 1.1 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động ngân hàng sáu tháng cuối năm 2018 Biểu đồ 2.1 Luợng vốn huy động chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.2 Số luợng thẻ tín dụng đuợc bán ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.3 Luợng thẻ trung bình tháng giai đoạn 2015 2018 ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch Biểu đồ 2.4 Luợng chi tiêu khách hàng qua thẻ tín dụng Ngân Hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.5 Luợng chi tiêu khách hàng thẻ tín dụng trung bình tháng ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Bảng 2.1 Hạn mức tín dụng Ngân hàng Quốc tế VIB DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần VIB Ngân hàng Quốc tế CBA Ngân hàng Commomveahh Bank of Australia DVKH Dịch vụ khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm TK Tài khoản TK TG TT Tài khoản tiền gửi toán TKTG Tiết kiệm tiền gửi IDC Thẻ toán quốc tế CN Cá nhân DN Doanh nghiệp NCT Nguyễn Cơ Thạch TCTD Tài tín dụng CSKH Chăm sóc khách hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, ngân hàng điểm đến làm việc hấp dẫn nhiều sinh viên nhân viên thuộc khối ngành kinh tế Với phát triển kinh tế thị trường với phát triển công nghệ 4.0, nhu cầu tiền, toán cao, yêu cầu khoản lớn, sách doanh nghiệp nói chung hay ngân hàng nói riêng mở rộng Để đáp ứng tất nhu cầu khách hàng, ngân hàng có cấu nhà nước, ngân hàng thương mại hay ngân hàng nước thành lập nhiều với nhiều chi nhánh có mặt rộng khắp nước Giao dịch tiền vô thiết yếu, gần tất người, với lứa tuổi đến ngân hàng giao dịch Để đáp ứng yêu cầu khách hàng làm khách hàng hài lòng với dịch vụ vủa mình, NHTM ln ln phải thay đổi, nâng cao hoàn thiện sản phẩm dịch vụ Để làm điều đó, ngân hàng luôn phải đưa mục tiêu tiêu chuẩn cao không sản phẩm mà người yếu tố khách quan Môi trường làm việc ngân hàng trở thành môi trường làm việc chuyên nghiệp với yếu tố chuẩn thời gian, giao tiếp, tác phong, văn hóa sinh hoạt đạo đức nghề nghiệp Nhu cầu khách hàng thay đổi ngày, đòi hỏi sản phẩm cần thay đổi hên tục để đáp ứng nhu cầu Đặc biệt thị trường tài phát triển nhu cầu tốn khơng sử dụng tiền mặt ngày cao Thị trường thẻ năm gần ngày đa dạng không mẫu mã mà chức năng, thương hiệu hay tính cạnh tranh thị trường Đặc biệt phải kể đến thị trường thẻ tín dụng, đời sau nhiều loại thẻ toán khác thẻ tín dụng ngày ưa chuộng thể chỗ đứng thị trường khơng tính tốn mà cịn nhiều dịch vụ khác kèm theo Để có đổi mới, khơng nghiên cứu từ vi mô đến vĩ mô đời để mang đến thay đổi tối ưu cho khách hàng ngân hàng Mặc - nhiều tầng lớp thu nhập dễ dàng tiếp cận sử dụng Cùng với tiện ích chuơng trình đặc biệt dành riêng cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng giúp chất luợng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tăng cao, điều thấy rõ qua luợng vốn huy động trung bình thẻ qua năm Kết hợp phòng dịch vụ khách hàng với hệ thống chăm sóc 24/7 mục tiêu nhu cố gắng đội ngũ cán suốt thời gian Ngoài luợng khách hàng chậm trả lãi hay nợ xấu giảm đáng kể phần nhờ việc cải thiện quy trình, khắc phục kẽ hở sản phẩm, theo dõi thuờng xuyên khoản tiêu dùng lớn khả trả nợ khách hàng đồng thời tăng cuờng đào tạo cho cán nâng cao chất luợng chăm sóc khách hàng - lợi nhuận: lợi nhuận VIB Nguyễn Cơ Thạch không ngừng tăng cao giai đoạn này, khơng thể thiếu đóng góp sản phẩm thẻ tín dụng Năm 2017 2018, VIB Nguyễn Cơ Thạch nhận đuợc khen thuởng từ giám đốc vùng cho phát triển sản phẩm huy động vốn Đây động lực lớn để VIB Nguyễn Cơ Thạch tiếp tục phát huy tiềm không ngừng thay đổi để phát triển vững mạnh 2.4.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt đuợc, thị truờng thẻ tín dụng VIB Nguyễn Cơ Thạch tồn số hạn chế: - Khách hàng không nắm rô hoạt động dịch vụ thẻ' thời gian sử dụng, khách hàng sử dụng thẻ thuờng xuyên gặp cán ngân hàng thắc mắc số dịch vụ kèm thẻ, không nắm bắt đuợc cách sử dụng thẻ, hay chuơng trình uu đãi kết hợp Một số lỗi hay phát sinh thẻ không nằm phạm vi giải cán phòng dịch vụ khách hàng nhung khách hàng khơng nắm bắt đuợc Khách hàng thẻ tín dụng có đuờng dây nóng hỗ trợ 24/7 nên đội ngũ cán phịng dịch vụ khách hàng khơng dành đuợc nhiều quan tâm nhu khách hàng thuộc số sản phẩm huy động khác; - Công tác marketing quảng bá sản phẩm', công tác quảng bá sản phẩm chi nhánh chưa thực mang lại hiệu quả, phần lớn chương trình diễn vài lần năm vào dịp lễ lớn, diễn thời gian ngắn dẫn đến thời gian quảng bá cho sản phẩm định bị eo hẹp Một số quà tặng trực tiếp phần lớn dành cho khách hàng tiết kiệm bảo hiểm Chưa có chương trình marketing cụ thể cho sản phẩm thẻ tín dụng mà chủ yếu quảng bá sản phẩm thông qua tờ rơi đặt quầy giao dịch - Lãi suất tương đối cao: lãi suất thẻ tín dụng VIB từ 25% 31%, hạng thẻ cao lãi suất thấp; - Thời gian tư vẩn phân bổ chưa sản phẩm: cán VIB Nguyễn Cơ Thạch chưa phân bổ thời gian tư vấn cho khách hàng dẫn đến tình trạng khách tư vấn nhiều, khách tư vấn ít, sản phẩm tư vấn sâu, sản phẩm không tư vấn; - Lượng tiêu dùng trung bình khách hàng chưa cao: khách hàng sử dụng thẻ VIB NCT phần lớn nằm phân khúc thu nhập trung bình, lượng thẻ phát hành tăng xét lượng chi tiêu tương đối thấp 2.4.3 Nguyên nhân - Hiện nay, kinh tế nước ta lên, đời sống nhân dân dần cải thiện, chất lượng sống tăng cao thu nhập người dân cịn mức trung bình thấp so với khu vực giới, việc tiếp cận với hệ thống ngân hàng cịn mang tính bắt buộc (chỉ gửi tiền giao dịch nhỏ lẻ) nhu cầu sử dụng không lớn - Thị trường ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt: Riêng sản phẩm thẻ tín dụng, có nhiều ngân hàng đặt làm mục tiêu sản phẩm chính, đặc biệt ngân hàng quốc tế với chiến lược vô mạnh Sự cạnh tranh giành giật thị trường mang lại nhiều khó khăn cho VIB Nguyễn Cơ Thạch, chi nhánh ln ln phải đa dạng hóa dịch vụ tìm chiến lược độc thu hút khách hàng đến với - Lạm phát gia tăng khiến cho lãi suất tín dụng tăng theo gây khó khăn cho hoạt động tín dụng chi nhánh - Hạn chế nhân lực: cán VIB Nguyễn Cơ Thạch trẻ, kinh nghiệm chua cao, mặt khác chun mơn hóa sâu sản phẩm tín dụng chua phải mục tiêu chi nhánh, việc hời hợt với sản phẩm đội ngũ cán nhân viên tồn tại; - Khách hàng VIB NCT đa sổ vân khách hàng tầm trung: luợng khách hàng VIP chiếm tuơng đối nhỏ, phần lớn khách hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng tầm trung sử dụng thẻ chua tối uu, dẫn đến luợng chi tiêu chua cao; - Thiếu vốn cho công tác marketing: luợng vốn đầu tu cho dịch vụ maketing thuờng lớn, nhiều chuơng trình cán phải tự chi tiền để thực đuợc Đây thiếu sót lớn chua đuợc quan tâm đến - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIB NGUYỄN THẠCH 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Quốc tế VIB tương lai - Tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật NHNN' đảm bảo tuân thủ giới hạn tỷ lệ bảo đảm an tồn, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định pháp luật, chấp hành tốt sách thuế nghĩa vụ với Nhà nước; - Tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ tỉn dụng: tăng trưởng mạnh mẽ tín dụng, đầu sản phẩm thẻ tín dụng Với đột phá thay đổi sản phẩm thẻ tín dụng VIB, hứa hẹn mang lại nhiều hội cho thị trường thẻ tín dụng; - Các điểm quản trị' Tiếp tục tập trung xây dựng rà soát thường xuyên chinh sách quy định quản trị rủi ro vào việc hỗ trợ mục tiêu tăng trưởng khối kinh doanh cách thận trọng bền vững; - Thay đổi cập nhật sản phẩm: tiếp tục cải tiến sản phẩm, theo dõi lượng khách hàng sản phẩm mũi nhọn để xác định mức độ phù hợp dịng thẻ tín dụng, thay đổi nâng cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao doanh số lợi ích; - Thiết lập quan hệ win - win với khách hàng', thiết lập mối quan hệ đơi bên có lợi với khách hàng, mặt đảm bảo thị trường mục tiêu lợi nhuận ngân hàng, mặt khác đảm bảo lợi ích thị hiếu khách hàng; - Cơng tác kiểm tra, đánh giá: tiếp tục đánh giá, nâng cấp/thay hệ thống thẻ đáp ứng mục tiêu tăng cường quản trị rủi ro hoạt động bao gồm đảm bảo yêu cầu bảo mật, khả kết nối đa kênh, cho phép xác lập linh động tiêu chí kiểm sốt thực thi hành động tương ứng kịch bản, tăng tính xác, kịp thời hiệu công tác quản trị rủi ro hoạt động thẻ hỗ trợ triển khai định hướng phát triển sản phẩm thẻ chiến lược; - Công nghệ ưu tiên hàng đầu: tác động mạnh mẽ công nghệ số 4.0, ngân hàng Thế giới đầu tư dài hạn vào hạng mục - công nghệ nhằm mang lại chất lượng phục vụ chăm sóc tốt hàng cho khách 3.2 Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh VLB Nguyễn Cơ Thạch - Xây dựng chỉnh sách tỉn dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện ngân hàng Quốc tế VIB, hoàn thiện chế, sách, quy định, văn pháp luật kèm theo - Triển khai chương trình tư vẩn chuyên sâu thẻ tín dụng: nhiều người dân chưa có nhiều thơng tin thẻ tín dụng đủ điều kiện cấp thẻ có nhu cầu sử dụng việc tiếp cận với thẻ tín dụng cịn hạn chế Bổ sung triển khai buổi tư vấn chuyên sâu thẻ tín dụng cần thiết chi nhánh, đặc biệt có đổi dịng thẻ tín dụng ngân hàng; - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin quản trị tỉn dụng', yêu cầu cấp tín dụng khách hàng có thu nhập trung bình thường khơng u cầu q cao, điều phần ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, cập nhật thơng tin khách hàng đầy đủ thường xuyên giúp ngân hàng nắm bắt khả vay nợ khách hàng - Củng cổ nâng cao công tác tra, kiểm tra, giám sát nội bộ', nợ hồ sơ khách hàng tồn tại chi nhánh, để khắc phục VIB nên thường xuyên thực kiểm tra, giám sát nhằm giúp cho cán thực đầy đủ quy trình, bổ sung đầy đủ hồ sơ khách hàng; - Nâng cao trình độ nguồn nhân lực khả phân tích cán tỉn dụng, đề cao đạo đức nghề nghiệp: đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng đầu ngành dịch vụ khách hàng nói chung, đặc biệt môi trường ngân hàng tỷ lệ rủi ro cao, đạo đức nghề nghiêp cán tín dụng đề cao Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo, nâng cao văn hóa doanh nghiệp, văn hóa cá nhân, bổ sung kiến thức phân tích rủi ro tín dụng cho cán nhân viên; - Mở rộng mồ hình cho vay huy động vốn qua thẻ tỉn dụng như', có phận văn phịng tín dụng đặc trưng, có hệ thống chăm sóc khách hàng tín dụng trực tiếp, đảm bảo kết nối khách hàng với ngân hàng, đặt biệt khắc phục lỗi khách quan hạn chế nguyên nhân chủ quan, có đội ngũ bán hàng chuyên sâu sản phẩm tín dụng quầy giao dịch; - Xây dựng phát triển hệ thổng công cụ hỗ trợ khách hàng', cơng cụ tính lãi suất hay so sánh sản phẩm thẻ tín dụng cần thiết VIB tung nhiều sản phẩm này, đồng thời khách hàng không nắm sản phẩm lãi suất ngân hàng; - Nâng cao chất lượng quản lỷ nợ công tác thu hồi vốn: tỷ lệ nợ xấu không cao công tác quản lý nợ cần có thay đổi phù hợp, đặc biệt khách hàng có hạn mức thẻ lớn; - Liên kết chặt chẽ cán tỉn dụng cán phịng dịch vụ khách hàng: khơng triển khai sàn tín dụng chuyên biệt điểm yếu VIB, ngược lại hệ thống ngân hàng bán lẻ, khách hàng dễ dàng tiếp cận với chuyên viên tư vấn hơn, việc kết nối phận chi nhánh cần thiết để mở rộng thị trường thẻ tín dụng; - Tập trung khai thác khách hàng từ gần đến xa (theo khoảng cách địa lý): nằm sảnh thuộc tòa chung cư đơi HD-MON, VIB NCT có cho vị trí vơ thuận lợi, chương trình nhằm thu hút khách hàng điểm cần thiết trước mắt; - Khắc phục rủi ro lỗi ATM: lỗi ATM thường xuyên khách hàng gặp phải không riêng VIB mà nhiều ngân hàng khác Việc kiểm tra thường xuyên giúp giảm thiểu tối đa lỗi cố từ ATM 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, chỉnh phủ - Tạo lập mồi trường pháp lý ổn định: môi trường trị xã hội ổn định điểm cộng cho phát triển thị trường tài Mặc dù vậy, văn pháp luật, hệ thống pháp lý chưa thật ổn định bám sát - thị trường, thay đổi bổ sung liên tục, tiếp cận với thông lệ quốc tế, tạo chuẩn mực cao hơn, đảm bảo ổn định cho thị trường tài chính; - Khơng nên can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng: việc Nhà nước tham gia vào thị trường khơng cịn q xa lạ, có giảm thiểu năm vừa qua can thiệp Nhà nước ảnh hưởng nhiều đến thị trường tài qua cán cân tài khóa cán cân tiền tệ Giảm thiểu can thiệp vào ngân hàng điều cần thiết để hoạt động ngân hàng tự nhiên theo thị trường hơn; - Có chế tài xử lý phù hợp: việc lách luật thị trường tài diễn phổ biến mức độ rủi ro cao tiềm ẩn Chế tài xử lý mạnh mẽ, với giám sát kiểm toán liên tục giúp ngân hàng thực nghiêm túc hạch tốn, kế tốn, báo cáo tài cách xác thực 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Nâng cấp hạ tầng sở ngân hàng' Hệ thống pháp lý chuẩn mực kế toán kiểm toán phải nâng cấp, đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí Bên cạnh đó, NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng ứng dụng công nghệ quản trị ngân hàng đại tạo rào chắn chống lại lạm dụng gian lận; - Nâng cao chất lượng thông tin tỉn dụng' NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng; - Đào tạo phát triển văn hóa giám sát: hướng dẫn, đơn đốc NHTM sớm ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu vốn tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng, bao gồm hệ thống kiểm soát, - kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản có, tài sản nợ, quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp rủi ro thị truờng; - Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt, giám sát ngân hàng' NHNN có quyền chủ động lớn việc đua quy định chi tiết cho hệ toàn hệ thống ngân hàng, cấp phép ngừng cấp phép, phát xử lý sai phạm hệ thống ngân hàng Để thực đuợc chức này, cần nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt, giám sát ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc tế VIB Hệ thống ngân hàng đuợc biết đến với môi truờng làm việc vô nghiêm khắc ln chuẩn yếu tố Có đuợc vị trí làm việc ngân hàng mong muốn hàng triệu sinh viên nay, đuợc làm nhân viên ngân hàng, cán phải cố gắng phát huy tinh thần, khả năng, trách nhiệm mình, ngân hàng VIB khơng phải ngoại lệ Để phát triển lên top đầu 20 năm, cố gắng toàn thể đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Mặc dù vậy, với đổi liên tục để bắt kịp với phát triển kinh tế, yếu tố tích cực đuợc phát huy khơng tránh khỏi thiếu sót Duới vài kiến nghị xây dựng VIB: - Liên kết chặt chẽ phận chăm sóc khách hàng 24/7 với hệ thống nhân viên Ngân hàng bán lẻ: có trục trặc thẻ sản phẩm khác ngân hàng, khách hàng có thói quen ngân hàng để làm việc trực tiếp Việc chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ qua đuờng dây nóng gặp bất cập nhu tình trạng lỗi mạng, nghẽn mạng, hay tải Điều gây phản ứng mạnh đến từ khách hàng, đặc biệt khách hàng có luợng đầu tu lớn, tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Việc kết hợp chặt chẽ quản lý phận chăm sóc 24/7 với khối ngân hàng bán lẻ vô quan trọng cần thiết; - Thống loại mẫu biểu trường hợp có mẫu thay thế' số sản phẩm có loại mẫu biểu, điều khiến khách hàng - cán ngân hàng dễ nhầm lẫn khó khăn lưu trữ Việc đồng mẫu biểu giảm thời gian không gian cho cán ngân hàng đồng thời giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm ngân hàng hơn; - Đầu tư trọng tâm vào công nghệ số', thời kỳ 4.0, đầu tư phát triến công nghệ số điều cần thiết DN, kết nối công nghệ giám sát, bảo mật, chăm sóc khách hàng, đề cao tính thuận tiện, dễ sử dụng nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị với chi nhánh ngân hàng VIB Nguyên Cơ Thạch Giai đoạn 2020 -2025 bước phát triển mạnh mẽ cho VIB, kết thúc giai đoạn kỷ niệm 30 năm thành lập VIB (năm 2026) Chính vậy, việc đầu tư nguồn lực cho sản phẩm phần tạo nên áp lực cho chi nhánh, đặc biệt chuỗi ngân hàng bán lẻ có VIB Nguyễn Cơ Thạch Để hồn thành chí vượt tiêu đặt ra, nhân viên VIB Nguyễn Cơ Thạch cần đưa chiến lược bán hàng cụ thể lâu dài, chau dồi học hỏi nâng cao kỹ tư vấn chăm sóc khách hàng, khắc phục tồn sẵn có, bồi dưỡng, phát huy ưu điểm thân nhằm chăm sóc khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng, tìm khách hàng Sau xin đưa số ý kiến để mở rộng thị trường thẻ tín dụng VIB nói chung chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch nói riêng: - Tăng tương tác ngân hàng khách hàng nhiều hình thức giao dịch viên bắt buộc phải ngồi quầy, eo hẹp thời gian khó khăn di chuyển, đồng thời thẻ tín dụng lại chăm sóc qua tổng đài, giao dịch viên tạo ấn tượng cho khách hàng qua lần giao dịch đồng thời có chương trình dành cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phòng giao dịch nhằm kéo khách hàng gần với ngân hàng Việc quan tâm chăm sóc hời hợt phần lớn nguyên nhân khiến khách hàng ngừng sử dụng dịch vụ; - Tăng vốn đầu tư cho hoạt động maketing' chất lượng hoạt động maketing vô quan trọng, thời kỳ cạnh tranh gay gắt ngân hàng Việc rót vốn đầu tư cho hoạt động maketing vô cần thiết nhằm tăng thu hút khách hàng chi nhánh sản phẩm đồng thời động lực cống hiến cho cán nhân viên VIB Nguyễn Cơ Thạch; - Tư vẩn nhanh chóng tránh để trường hợp khách hàng đợi lâw việc kết hợp tư vấn sản phẩm huy động sản phẩm bảo hiểm chiếm thời gian lớn khách hàng trình bán hàng giao dịch viên, trường hợp khách hàng đông, giao dịch viên không làm chủ thời gian, việc khách điều khơng q khó để xảy ra; - Quà tặng cần đa dạng mẫu mã, có thay đổi qua năm: quà tặng VIB có giá trị phù hợp với lượng vốn huy động khách hàng, VIB Nguyễn Cơ Thạch khơng có thay đổi mẫu quà tặng, nhiều khách hàng giao dịch nhiều lần dần có cảm giác chán nản không muốn giao dịch nữa; - Tất nhân viên chỉnh thức, thử việc, thực tập bắt buộc phải nắm rô sản phẩm Ngân hàng: số cán VIB chưa thực nắm rõ sản phẩm Ngân hàng, đặc biệt cán thử việc thực tập, trưởng phòng dịch vụ khách hàng nên có kiểm tra sản phẩm trước cán ngồi quầy giao dịch, tránh xảy sai lầm khơng đáng có; - Vì khơng có lễ tân, nhân viên quầy dù bận rộn phải ý điều tiết khách hàng phù hợp, tránh trường hợp xảy xung đột bắt nguồn từ phía Ngân hàng: VIB Nguyễn Cơ Thạch số ngân hàng khơng có lễ tân, với sảnh trải rộng, khách hàng ngồi xa, việc điều tiết gây khó khăn với giao dịch viên, vậy, ln ln phải có biện pháp hỗ trợ điều tiết phù hợp để tránh trường hợp khách hàng đợi lâu -Là sản phẩm quan trọng VIB nói chung ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch nói riêng, mở rộng thị trường thẻ tín - dụng vơ quan trọng Đối tượng khách hàng chủ yếu VIB Nguyễn Cơ Thạch nằm khoảng cách gần địa điểm phòng giao dịch Với lợi xung quanh chung cư khu đô thị mới, VIB Nguyễn Cơ Thạch hồn tồn phát triển vượt bậc bền vững giai đoạn 2020 -2025 tới Với số kiến nghị đề xuất này, hy vọng VIB Nguyễn Cơ Thạch có thời gian làm việc hiệu chất lượng nhằm mang đến phát triển bền vững cho chi nhánh Nguyễn Cơ Thạch nói riêng ngân hàng VIB nói chung - - KÉT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, với kết cấu ba chương, đề tài “Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch" tập trung giải số nội dung quan trọng sau: - Một là, làm rõ khái niệm tín dụng, thẻ tín dụng, đặc điểm, vai trị quan trọng thẻ tín dụng thị trường nhu cầu khách hàng thị trường tài tín dụng; - Hai là, tìm hiểu phân tích tổng quan ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch, tìm hiểu phân tích kết sản phẩm hoạt động chung chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch; - Ba là, phân tích đánh giá chất lượng thị trường thẻ tín dụng chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch, từ nhìn thấy thuận lợi, mặt hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế chi nhánh; - Bốn là, đề xuất giải pháp, kiến nghị, gợi ý giúp mở rộng phát triển thị trường thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch Thành lập phát triển chưa đầy thập kỷ, song chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch có thành tích đáng kể, đặc biệt thị trường thẻ tín dụng - thị trường đánh giá đầy tiềm đầy thách thức chi nhánh nói riêng tồn cán nhân viên VIB nói chung Để giải nội dung khóa luận, tác giả thực nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập liệu ngân hàng VIB chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch, bao gồm điểm sau: Một là, lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch; Hai là, tìm hiểu nhiệm vụ, chức năng, hoạt động cán bộ, phòng ban chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch; Ba là, tình hình hoạt động chung chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015 -2018, sản phẩm sản phẩm mũi nhọn chi nhánh giai đoạn này; Bốn là, thực trạng thị truờng thẻ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2015- 2018 thơng qua số liệu tổng kết tài chi nhánh giai đoạn này; Năm là, huớng phát triển thị truờng ngân hàng Quốc tế VIB đề xuất kiến nghị, gợi ý cho tổng thể ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch bao gồm thay đổi sách, quản trị; nâng cấp, đổi sản phẩm thay đổi hoạt động bán hàng trực tiếp marketing; - Định vị đuợc thuơng hiệu sản phẩm tâm trí khách hàng khơng phải điều dễ dàng thực ngay, nhung với chiến luợc mạnh mẽ dịch vụ chăm sóc khách hàng quảng bá sản phẩm đua thẻ tín dụng VIB lên vị Nghiên cứu hành vi khách hàng, đổi hoàn thiện sản phẩm điều cần thiết dịch vụ khách hàng, đua định kịp thời xác, giảm thiểu khó khăn q trình đua sản phẩm tới tay khách hàng Nhìn chung, thị truờng thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng Quốc tế VIB phát triển mạnh mẽ với buớc tiến vô quan trọng Do hạn chế kiến thức thời gian, trình nghiên cứu đề tài, khóa luận cịn tồn số hạn chế nhu sau: Thứ nhất, chua phân tích đuợc tất cơng cụ, tiêu chí đánh giá chất luợng thị truờng thẻ tín dụng chi nhánh VIB NCT tác giả không thu thập đủ liệu; Thứ hai, đánh giá cịn mang tính cục chua thật khả quan thị truờng TCTD nói chung thị truờng thẻ tín dụng nói riêng tác giả dùng có sẵn; khơng trực tiếp tham gia nghiên cứu thị trường mà hoàn toàn số liệu Thứ ba, đánh giá sản phẩm ngân hàng Quốc tế VIB hoàn toàn dựa số liệu quan sát tác giả thời gian thực tập tương đối ngắn, đồng thời không trực tiếp sử dụng sản phẩm ngân hàng VIB nên đánh giá cịn mang tính khách quan Là sinh viên chưa có kinh nghiệm, thị trường lớn sơi động thị trường tài tín dụng nhiều điểm điểm cần quan tâm để phát triển Sau đây, tác giả xin đề xuất số đề tài, hướng nghiên cứu mà nghiên cứu viên thực liệu thông tin thị trường tài tín dụng hệ thống ngân hàng ngân hàng Quốc tế VIB: Thứ nhất, nghiên cứu thị trường bảo hiểm, tín dụng đầu tư liên kết với hệ thống ngân hàng TMCP Thứ hai, nghiên cứu thực trạng nợ xấu, nợ hạn, đưa hướng giải cho ngân hàng Thứ ba, nghiên cứu chất lượng thị trường tín dụng, đề xuất biện pháp quản lý rủi ro; - Các hướng nghiên cứu mở rộng thị trường TCTD kinh tế thị trường Việt Nam đánh giá cao phát triển mạnh mẽ tương lai Mặc dù chưa hoàn thành tất mục tiêu đề q trình nghiên cứu, tơi cảm thấy hài lịng với cơng việc làm thời gian thực tập kinh nghiệm có - Cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ths Bùi Thị Hồng Mai đóng góp ý kiến hướng dẫn tơi tồn q trình thực nghiên cứu khóa luận - TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng VIB Nguyễn Cơ Thạch; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB Nguyễn Cơ Thạch; Báo cáo thuờng niên ngân hàng VIB; Cơ sở liệu Quốc gia văn pháp luật Ngân hàng Nhà nuớc - Việt Nam; Giáo trình giao dịch viên - VietnamBanker; Luật số 47/2010/QH 12: Luật tổ chức tín dụng; PGS.TS Nguyễn Thị Phuơng Liên (2011), “Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thuơng mại”, Nhà xuất thống kê; PGS TS Phan Thị Thu Hà (2010), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thuơng mại”, Nhà xuất giao thông vận tải; Số: 13/2018/TT-NHNN - thơng tu hệ thống kiểm sốt nội Ngân hàng; 10 Thống kê Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam; 11 Văn bán hàng thẻ tín dụng VIB Nguyễn Cơ Thạch ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIB NGUYỄN THẠCH .55 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Quốc tế VIB tương lai 55 3.2 Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng. .. thiệu ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh VIB Nguyễn Co* Thạch .20 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Quốc tế VIB .20 2.1.2 Giới thiệu nhánh VIB Nguyễn Cơ Thạch 21 2.2 Tín dụng ngân hàng Quốc tế VIB. .. thị truờng thẻ tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng thị truờng thẻ tín dụng chi nhánh ngân hàng Quốc tế VIB Nguyễn Cơ Thạch giai đoạn 2015-2018 Chương 3: Giải pháp mở rộng thị truờng thẻ tín