Đang tải... (xem toàn văn)
Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Lời Mở đầu Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đ[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời Mở đầu Thẻ tín dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành toàn giới, song song tồn với phương thức toán khác như: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phương thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ “ cơng nghiệp hố, đại hố” ngân hàng nhanh chóng đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tín dụng công cụ hữu hiệu Mặc dù thử nghiệm cung ứng Việt Nam thời gian việc phát triển thẻ tín dụng thị trường thẻ tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề xúc ngân hàng Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ tín dụng qua sách báo q trình học tập trường định chọn đề tài "Giải pháp hồn thiện thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp Luận văn chia làm phần chính: Chương I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng Chương II : Thực trạng cơng tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương III : Giải pháp phát triển thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong q trình thực tập hồn thiện luận văn, em nhận giúp đỡ bảo tận tình giáo Nguyễn Thị Bất cán www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phòng thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn Chương I Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngận hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phương thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiều quốc gia khu vực Châu á- Thái Bình Dương lại tiếp tục mở thị trường đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ Thẻ ngân hàng đời trường hợp ngẫu nhiên Năm 1949, nhà doanh nghiệp người Mỹ tên Frank XMc Namara tơí ăn tối nhà hàng ăn xong ơng nhớ khơng mang theo tiền mặt để tốn.Ơng liền gọi điện nhà nhắn người mang tiền đến giúp Và ông nảy ý tưởng loại phương tiện tốn thay tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club Tiếp nơí Diners Club đời hàng loạt đồng dạng Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang American Express đời bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, American Express trở thành loại thẻ có doanh số tốn lớn giới Với tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính mở thị trường đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái thành công lớn kỷ tới Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng sử dụng: Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ tốn, tín dụng thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định Thẻ toán: áp dụng rộng rãi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng sử dụng thẻ có giá trị tốn phạm vi ký quỹ Thẻ tín dụng: áp dụng khách hàng đủ điều kiện ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng ngân hàng chấp nhận Sau chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tín dụng 2.Khái niệm , đặc điểm chung thẻ tín dụng: a Khái niệm : www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thẻ tín dụng phương tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tàii sản chấp Thẻ tín dụng coi cơng cụ tín dung lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trước sản phẩm kết hợp tín dụng tốn Trong hình thức tín dụng trước đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lượng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng chưa có lượng tiền thực tế vay Ngân hàng đưa đảm bảo quyền sử dụng lượng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay khơng phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản, hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép người sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ ln có quyền sử dụng thẻ b Đặc điểm chung : Hiện giới có nhiều thẻ tín dụng tổ chức phát hành Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phạm vi sử dụng loại thẻ tồn giới, phải kể www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang đến loại thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thước tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ sản xuất cơng nghệ thẻ từ tính thẻ thơng minh Số lượng thẻ từ tính dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, bộc lộ số nhược điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, cơng nghệ thẻ thơng minh đời nhanh chóng ứng dụng Tuy thẻ thơng minh khắc phục nhược điểm thẻ từ tính giá thành để sản xuất q đắt Việc phát hành tốn thẻ tín dụng thường đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối máy gưỉ, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Tiện ích dành cho khách hàng : Ngày thẻ tín dụng trở thành phương tiện toán hiệu an tồn xác, hẳn so với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác Nó cho phép người sử dụng mua hàng hố, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Số lượng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hướng tăng lên phạm vi lưu hành thẻ mở rộng Điều cho phép thẻ thay tiền mặt nơi lúc Với trợ giúp tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng, công nghệ sản xuất thẻ đến trình độ cao cộng với biện pháp chống làm giả mạo mã hố thơng số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử giúp cho thẻ khó làm giả www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ “ chi tiêu trước trả tiền sau” Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà khơng phải trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng phải tốn cho ngân hàng phần định khoản tiền sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng khơng chịu lãi thời hạn 10 - 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số dư kê, chủ thẻ trả khoản lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số dư lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ khơng phải lớn Ngồi khoản lệ phí bắt buộc thường niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ khơng bị tính lãi toán theo kê Hơn sử dụng thẻ sẻ giúp chủ thẻ ln kiểm sốt tự tính tốn khoản phí lãi trả cho khoản giao dịch 2.Tiện ích dành cho điểm tiếp nhận thẻ: Các điểm tiếp nhận thẻ nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Song song với ngân hàng, điểm tiếp nhận thẻ phát triển ngày nhiều Việc toán thẻ ngân hàng khơng thực thiếu góp mặt điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ ngân hàng cung cấp tham gia vào www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang mạng lưới toán thẻ dịch vụ „ bán hàng qua ngân hàng” Thông qua dịch vụ này, lợi ích sở chấp nhận thẻ mở rộng thị trường doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mãn mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lượng hàng hoá , dịch vụ cung cấp điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán thẻ khách nước ngồi Nó biện pháp xuất chỗ hội để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thị trường nước ngồi Lợi ích kinh tế: Thẻ tín dụng giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế, tăng cường vòng quay đồng tiền, khơi thông luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt lưu thông làm giảm tỷ trọng số lượng tiền mặt lưu thơng, từ làm giảm chi phí cần thiết lưu thơng xã hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán thẻ qua việc sử dụng tiến khoa học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập với kinh tế giới www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động đến lợi nhuận : Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trước tiên phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ, thẻ vàng 200.000 VND , thẻ chuẩn 100.000VND Đây số tiền không nhỏ chủ thẻ với ngân hàng phát hành mà số lượng phát hành đáng kể khoản thu lên đến số triệu Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đên khoảng 97- 98% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lãi suất cho vay dài hạn , ngân hàng khơng khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài chủ thẻ phải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ tốn tồn dư nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ miễn lãi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần dư nợ, ngân hàng tiếp tục tính lãi giao dịch rút tiền mặt chưa toán kể từ ngày kê khoản lãi thể kê kỳ Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì nguồn thu cố định thơng qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc tốn thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang giao dịch Hơn ngân hàng thu khoản lãi khách hảng toán phần số dư đến ngày kê Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số dư tốn tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần dư nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành hưởng phần chiết khấu thương mại ( tỷ lệ tổ chức thẻ qui định ) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nước ngồi phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu khoản phí khơng nhỏ làm đại lý tốn cho loại thẻ Ngồi khoản thu kể trên, ngân hàng cịn có khoản thu khác : + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng +Phí tra sốt: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ: (do cắp , thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đưa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lưu hành Tác động đến cơng tác tốn : Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nước ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Toàn hệ thống www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngân hàng nước có khoảng 60.000 người có khoảng 6500 người làm cộng việc : in tiền , huỷ tiền, phân loại tiền, thủ quỹ chiếm 13% tổng số nhân viên ngân hàng Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nước ta làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bước nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hố, dịch vụ cách an tồn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thời gian Qui mô thị trường thẻ tăng lên kéo theo số lượng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phương tiện máy móc đại nhất, tiền đề bước đột phá để hình thức toán tận dụng thành tựu cộng nghệ Hiện nay, tất ngân hàng phát hành, toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trực tiếp ON LINE giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế 3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : Quá trình nghiên cứu qui trình phát hành tốn thẻ tín dụng cho thấy điều “ thẻ tín dụng làm tăng trưởng lượng vốn huy động cuả ngân hàng” Sơ đồ : Tác động thẻ tín dụng tới cơng tác huy động vốn quỹ (5) Ghi có TK tiền gửi CSCNT tăng số dư tiền gửi (2) Thanh tốn thẻ tín dụng Điểm tiếp nhân thẻ Chủ thẻ (3)Cung ứng hàng hoá dịch vụ (6) Thanh toán nợ cho Ngân hà ng (4) Gửi hoá đơn toán thẻ (1) Cấp thẻ TD cho KH www.ThiNganHang.com S Á C H Trang – T À I 10 Ngân hà ng phát hà nh toán L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang *Bước1:Ngân hàng phát hành cấp thẻ tín dụng cho chủ thẻ sau hồ sơ xin sử dụng thẻ chủ thẻ chấp nhận *Bước2: Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hố, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ *Bước3:Các sở chấp nhận thẻ cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chủ thẻ *Bước4:.Các sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán *Bước5: Ngân hàng phát hành (NHTT) ghi có tài khoản tiền gửi CSCNT ghi nợ TK thẻ tín dụng chủ thẻ Để thuận tiện cho việc tốn, CSCNT có TK tiền gửi ngân hàng toán, bước số dư tiền gửi tăng lên *Bước 6: Chủ thẻ thực toán nợ cho ngân hàng Ngân hàng ghi nợ TK vốn quỹ tiền mặt, ghi có TK thẻ tín dụng chủ thẻ Làm tăng số dư vốn quỹ tiền mặt ngân hàng Trong qui trình tốn thẻ tín dụng, để thuận tiện toán, sở chấp nhận thẻ ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thường mở tài khoản ngân hàng tốn Mỗi có giao dịch phát sinh, sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán (in theo mẫu) lên ngân hàng Ngân hàng làm để ghi có vào tài khoản tiền gửii điểm tiếp nhận www.ThiNganHang.com S Á C H Trang 11 – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thẻ.Điều làm cho số dư tài khoản tiền gửi tăng lên làm tăng trưởng ngân quĩ Sự gia tăng vốn quĩ nhân lên gấp đơi chủ thẻ tốn nợ cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch khoản vay Tại ngày đáo hạn theo kê, chủ thẻ toán cho ngân hàng làm tăng quĩ tiền mặt thực tế ta xét giới hạn trường hợp ngân hàng toán ngân hàng phát hành Với doanh số toán hàng năm lên đến hàng trăm tỷ USD, chắn có phần khơng nhỏ vốn đọng lại toàn hệ thống ngân hàng tham gia phát hành,thanh tốn thẻ tín dụng Điều chứng tỏ rằng: thân việc phát triển thẻ tín dụng đem lại tác động tích cực đến lượng vốn huy động ngân hàng Tác động tới cơng tác tín dụng : Tín dụng thẻ an tồn so với hình thức tín dụng khác Nó thường phát hành dựa sở chấp dựa theo dõi thu nhập định kỳ khách hàng Ngân hàng can thiệp ngừng giao dịch thẻ có nguy rủi ro phát sinh, hạn chế tối đa mức thiệt hại Một ưu điểm lớn tín dụng thẻ với hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo khách hàng kinh doanh lâu dài Hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn ngân hàng khách hàng quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng điểm tiếp nhận thẻ gắn kết tương tự giao dịch kinh tế Việc tạo lập quan hệ tín dụng, tốn môi trường kinh doanh đầy biến động lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại IV Cơ chế phát hành tốn thẻ tín dụng: www.ThiNganHang.com S Á C H Trang 12 – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Cơ chế phát hành: a.Các hình thức phát hành: Thẻ tín dụng đời gắn liền với hình thức phát hành Hình thức phát hành thẻ phát hành đơn lẻ Các ngân hàng phát hành thẻ riêng thương lượng với cửa hàng chấp nhận hình thức Sau cửa hàng gửi hố đơn tốn thẻ cho ngân hàng để ngân hàng địi tiền chủ thẻ Phạm vi sử dụng thẻ bó hẹp điểm tiếp nhận thẻ ký hợp đồng với ngân hàng phát hành Hình thức làm tăng chi phí khó khăn việc mở rộng điểm tiếp nhận thẻ Hình thức phát hành thẻ khắc phục vào cuối năm 60 xuất tổ chức Visa International Mastercard Intertional Mỹ Phạm vi sử dụng loại thẻ mang tính tồn cầu Hai tổ chức có tới 50.000 thành viên uỷ quyền toán phátt hành thẻ với biểu tượng chung tổ chức Hình thức đem lại chi phí phát hành thấp, khả lưu hành thẻ rộng rãi đem lại nhiều tiện ích.cho khách hàng b Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành : Việc phát hành thẻ tín dụng phải vào luật pháp nước sở tại, qui định luật lệ hành tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, qui chế thẻ tín dụng Tổng giám đốc ngân hàng qui định Thẻ tín dụng phát hành dựa nguyên tắc tín dụng có bảo đảm Để có quyền sử dụng thẻ, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu tín chất, chấp điều kiện đảm bảo khác Vì hình thức thẻ tín dụng nằm nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng nên nguồn vốn phát hành chủ yếu vốn huy động ngắn hạn c Thủ tục phát hành : www.ThiNganHang.com S Á C H Trang 13 – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N ... loại thẻ ngân hàng sử dụng: Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ tốn, tín dụng thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng. .. số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nước phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu khoản phí khơng nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ Ngồi khoản thu kể trên, ngân hàng cịn có... hành thẻ tín dụng phải vào luật pháp nước sở tại, qui định luật lệ hành tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, qui chế thẻ tín dụng Tổng giám đốc ngân hàng qui định Thẻ tín dụng phát hành dựa ngun tắc tín