hoạt động xuất nhập khẩu nông sản giữa việt nam và eu thời kỳ hậu wto thực trạng và giải pháp

Báo cáo "Kết quả nghiên cứu đánh giá tác động của việc mở cửa thị trường đối với ngành bảo hiểm Việt Nam và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh

Chuyên ngành kinh tế đối ngoại

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM 5

I Tổng quan về kinh doanh bảo hiểm 5

1.1 Khái niệm 5

1.2 Nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm 5

1.3 Phân loại bảo hiểm 7

1.4 Vai trò của ngành bảo hiểm đối với nền kinh tế 8

1.5 Những nhân tố trong nước và quốc tế ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm 11

1.5.1 Các nhân tố kinh tế 11

1.5.2 Các nhân tố thuộc nhân khẩu 13

1.5.3 Các nhân tố chính trị 14

1.5.4 Các nhân tố xã hội 16

II Ngành bảo hiểm trong khuôn khổ WTO 16

2.1 WTO và những cam kết của các thành viên trong lĩnh vực tài chính 16

2.2 Những tác động của việc gia nhập WTO tới ngành kinh doanh bảo hiểm tại các nước đang phát triển 18

2.2.1 Những tác động tích cực 18

2.2.2 Những tác động tiêu cực 19

III Kinh nghiệm phát triển và hội nhập của thị trường bảo hiểm một số quốc gia 20

3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc 20

3.2 Kinh nghiệm của Ấn Độ 23

3.3 Một số bài học kinh nghiệm cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGÀNH KINH DOANH BẢO HIỂM VIỆT NAM 26

I Tổng quan quá trình hình thành và phát triển 27

1.1 Sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam: giai đoạn trước 1993 27

1.2 Quá trình phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam: giai đoạn 1993-nay 28

II Đánh giá 40

2.1 Những mặt đạt được 40

2.1.1 Ngành bảo hiểm Việt Nam đã được vận hành trong một khuôn khổ pháp lý xác định, gần đây nhiều văn bản đã được ban hành sửa đổi đáp ứng yêu cầu thực tiễn của việc gia nhập WTO 40

2.1.2 Ngành bảo hiểm Việt Nam đang bắt đầu hướng tới hình thành thị trường và đang được phát triển với các yếu tố thị trường 43

2.1.3 Ngành bảo hiểm đang có vị trí ngày càng quan trọng 46

2.1.4 Ngành đang từng bước hoàn thiện trên con đường hội nhập quốc tế 48

2.2 Những thách thức của ngành bảo hiểm Việt Nam trong điều kiện gia nhập WTO và một số nguyên nhân 49

2.2.1 Quy mô ngành nhỏ bé so với tiềm năng 49

2.2.2 Luật điều chỉnh cho ngành kinh doanh bảo hiểm còn chưa được đầy đủ, có chỗ còn mâu thuẫn và bỏ sót do hệ thống khung pháp luật nói chung còn chưa hoàn chỉnh 54

2.2.3 Thị trường phát triển chưa cân xứng, mức độ tập trung thị trường cao 56

2.2.4 Khả năng cạnh tranh thấp 58

2.2.5 Nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm hạn chế 62

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN GIA NHẬP WTO 64

I Quan điểm của Đảng và Nhà nước về phát triển hội nhập ngành bảo hiểm 64

1.1 Quan điểm khuyến khích đầu tư nước ngoài 64

1.2 Quan điểm tham gia hội nhập quốc tế 64

1.3 Quan điểm về quan hệ giữa các thành phần kinh tế trong quá trình hội nhập 65

II Các cam kết trong lĩnh vực bảo hiểm của Việt Nam đối với Tổ chức thương mại thế giới WTO 66

III Một số bài học kinh nghiệm cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam 67

3.1 Một số bài học thành công 67

3.2 Một số bài học chưa thành công 68

IV Các giải pháp kiến nghị nhằm phát triển thị trường ngành bảo hiểm Việt Nam

trong điều kiện gia nhập WTO 70

4.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho sự phát triển của ngành 70

3.2 Phát triển thị trường tài chính làm tiền đề cho sự phát triển thị trường bảo hiểm 72

3.3 Giải pháp về phía ngành bảo hiểm 75

3.3.1 Phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm 75

3.3.2 Phát triển các kênh phân phối 76

3.3.3 Tăng cường công tác marketing 77

3.3.4 Sử dụng hiệu quả nguồn vốn công ty 78

3.3.5 Hiện đại hóa công nghệ 80

3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81

3.3.7 Tiến tới chiếm lĩnh thị phần bằng cách gây dựng niềm tin thay vì sử dụng các biện pháp cạnh tranh không lành mạnh 83

KẾT LUẬN 84

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 84

PHỤ LỤC 88

LỜI MỞ ĐẦU

Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài

Ngày 07/11/2006 vừa qua, Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới WTO Sự kiện này đánh dấu một mốc quan trọng trong tiến trình mở cửa hội nhập và phát triển của nền kinh tế Việt Nam Cùng với

sự kiện này, các ngành các lĩnh vực cụ thể trong nền kinh tế đều phải nhìn nhận lại toàn bộ quá trình phát triển từ trước tới nay, nhận xét đánh giá điểm mạnh điểm yếu, từ đó xây dựng những chiến lược củng cố và phát triển từng ngành từng lĩnh vực theo đường lối chính sách chung của Đảng và Nhà nước với một mục đích chung duy nhất là đứng vững và lớn mạnh trước bối cảnh hội nhập này

Do điều kiện kinh tế nước ta có xuất phát điểm thấp, lại vẫn còn đang trong quá trình chuyển đổi nên sự phát triển của thị trường tài chính nói chung còn nhiều hạn chế Thị trường tài chính Việt Nam hiện nay vừa nhỏ bé về quy mô vốn, lạc hậu về

hạ tầng cơ sở và khoa học công nghệ, vừa nghèo nàn về phương thức và công cụ giao dịch Về tổng thể vẫn là một thị trường non trẻ và phát triển ở trình độ thấp so với các nước trong khu vực và trên thế giới Ngành bảo hiểm Việt Nam là một bộ phận tương đối quan trọng trong thị trường tài chính cũng không nằm ngoài những nhận xét đó

Phát triển ngành tài chính nói chung, ngành bảo hiểm nói riêng là một đòi hỏi của thực tế khách quan trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO Tuy nhiên muốn hội nhập thành công hay nói cách khác để cho hội nhập trở thành động lực thúc đẩy sự phát triển tích cực của ngành bảo hiểm Việt Nam, bản thân ngành cũng phải đạt đến một trình độ phát triển hợp lý để đủ mạnh tiếp thu những thay đổi tích cực và đối phó kịp thời với những biến động của các nhân tố bên ngoài

Câu hỏi đặt ra là: Thực trạng phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam như thế nào và cần phải có các giải pháp gì để phát triển ngành này trong điều kiện Việt Nam đang trên đường hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới? Đó là

lý do để "Ngành bảo hiểm Việt Nam gia nhập WTO: thực trạng và giải pháp" được chọn để làm để tài của khoá luận tốt nghiệp này

1 Tình hình nghiên cứu của đề tài ở trong và ngoài nước

Ở nước ngoài: Thị trường tài chính nói chung, thị trường bảo hiểm nói riêng là

một trong các vấn đề được quan tâm hàng đầu tại các quốc gia Sự mở rộng thông tin cùng với sự gia tăng của nhu cầu bảo hiểm cho các tất cả mọi hoạt động kinh tế xã hội khiến cho ngành kinh doanh bảo hiểm được quan tâm sâu rộng Tuy nhiên theo sự tìm hiểu của em thì hiện nay trên thế giới chưa có công trình nào nghiên cứu một cách công phu ngành bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập này

Ở Việt Nam: Với các góc độ và cách tiếp cận khác nhau, cho đến nay đã có một số

công trình bảo vệ nghiên cứu về ngành kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam hiện nay

như: Luận án "Giải pháp hoàn thiện chính sách bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam trong

quá trình hội nhập kinh tế quốc tế" của tác giả Đào Văn Tuấn, Học viện Ngân hàng

Luận án nghiên cứu những vấn đề cơ bản về bảo hiểm tiền gửi và chính sách bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế, phân tích thực trạng chính sách

bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam và đề ra giải pháp hoàn thiện chính sách Luận án "Hoàn

thiện kế toán bảo hiểm trong xu thế mở cửa hội nhập" của tác giả Hà Thị Ngọc Hà

(Học viện tài chính) đã hệ thống hoá những vấn đề cơ sở lý luận tổng quan về bảo hiểm

và kế toán bảo hiểm trong xu thế mở cửa hội nhập, đồng thời phân tích đánh giá thực trạng về hệ thống kế toán do nhà nước quy định và áp dụng cho doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay, từ đó rút ra những ưu điểm và hạn chế đối chiếu với chuẩn mực quốc tế để vận dụng và đề xuất những giải pháp hoàn thiện hệ thống kế toán áp dụng cho doanh

nghiệp bảo hiểm Việt Nam Báo cáo "Kết quả nghiên cứu đánh giá tác động của việc

mở cửa thị trường đối với ngành bảo hiểm Việt Nam và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” do Viện khoa học tài chính

xuất bản năm 2005 nghiên cứu thực trạng hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 1986-2003 và đánh giá tác động của việc mở cửa thị trường đối với ngành và

đề xuất một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Tuy nhiên báo cáo này chỉ mang tính chất tập hợp quan điểm của nhiều tác giả

và đề cập tới tiến trình hội nhập quốc tế nói chung của ngành bảo hiểm Việt Nam mà không đề cập tới các quy định cụ thể của WTO Như vậy, qua tìm hiểu thì cho đến nay chưa có công trình nghiên cứu nào bảo vệ về sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt

Nam đặt trong bối cảnh trước và sau khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO

Vì vậy có thể nói đây là một trong những công trình đầu tiên nghiên cứu về vấn đề này, đặc biệt trong chuyên ngành Kinh tế và kinh doanh quốc tế

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu: Trên cơ sở hệ thống hoá những vấn đề lý luận chung về

ngành kinh doanh bảo hiểm và đánh giá thực trạng phát triển, mức độ hội nhập quốc

tế hiện nay của ngành bảo hiểm Việt Nam, luận văn đề xuất các giải pháp để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới đáp ứng các yêu cầu của việc hội nhập ngành trong WTO

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Khảo sát kinh nghiệm quốc tế về phát triển thị trường bảo hiểm và tác động của mở cửa thị trường tài chính đối với bảo hiểm và qua đó tới nền kinh tế

- Khảo sát các khía cạnh của lĩnh vực bảo hiểm ở Việt Nam và đánh giá cơ hội

và thách thức trong điều kiện hội nhập

- Trên cơ sở các khảo sát trên thiết lập các luận cứ lý luận và thực tế cho những

đề xuất

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Khoá luận chỉ nghiên cứu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

(hay còn gọi là Bảo hiểm thương mại) Đề tài không nghiên cứu các loại hình bảo hiểm mang tính chất cộng đồng, nhân đạo (BHXH, BHYT, BHTN)

Phạm vi nghiên cứu: Khoá luận nghiên cứu thực trạng ngành bảo hiểm Việt

Nam (bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ) trong khoảng thời gian

từ năm 1993 đến nay

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích tổng hợp tài liệu

- Phương pháp duy vật biện chứng

- Phương pháp tiếp cận lịch sử- logic

- Phương pháp phân tích tổng hợp tài liệu

- Phương pháp đối chiếu-so sánh

- Phương pháp thống kê

5 Dự kiến những đóng góp mới của luận văn

- Về mặt lý thuyết: Phân tích tầm quan trọng của bảo hiểm trong điều kiện mới

của nền kinh tế khi Việt Nam gia nhập WTO

- Về mặt thực tế: Đánh giá quá trình phát triển của bảo hiểm Việt Nam qua giai

đoạn 1993- nay, từ đó đề xuất một số vấn đề nhằm thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển, đóng góp xứng đáng vào sự phát triển của nền kinh tế

6 Bố cục của khoá luận: Ngoài danh mục bảng chữ cái viết tắt, lời mở đầu,

kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, khoá luận gồm ba chương như sau:

Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về kinh doanh bảo hiểm

Chương 2: Thực trạng ngành kinh doanh bảo hiểm Việt Nam

Chương 3: Các giải pháp phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam trong điều kiện gia nhập WTO

Do thời gian và trình độ còn hạn chế, khóa luận chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, em mong nhận được sự góp ý, phê bình của các thầy cô và bạn bè

để khóa luận được hoàn thiện hơn và cũng để có them luận cứ, cơ sở để tiếp tục nghiên cứu sâu hơn, toàn diện hơn nữa vấn đề này trong thời gian tới

Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa Kinh tế và Kinh doanh Quốc tế, đặc biệt là sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của thầy giáo-Th.S Lê Thái Phong trong thời gian qua

Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2007

Sinh viên

Nguyễn Thị Hoài Thu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH DOANH

ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc cho người thứ ba” Tuy nhiên, dù định nghĩa thế nào thì người ta đều cho rằng, bản chất của bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc dân giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính khi rủi ro bất ngờ xảy ra gây tổn thất cho người thứ ba; dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít” nhằm ổn định cuộc sống, khôi phục kinh tế và liên kết, gắn bó các thành viên trong

1.2 Nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Cũng giống như bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, ngoài mục tiêu bảo đảm, chia sẻ rủi ro thì lợi nhuận cũng là mục tiêu của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để đạt được mục tiêu này, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải tuân thủ năm nguyên tắc sau:

xảy ra những rủi ro tương tự Thông qua việc huy động đủ số phí cần thiết để chi bồi thường trong trường hợp có thiệt hại xảy ra, công ty bảo hiểm đã thực hiện việc

bù trừ rủi ro theo quy luật số lớn Theo quy luật này, càng nhiều người tham gia vào bảo hiểm cho một sự kiện thì việc chi trả cho sự kiện đó càng trở nên dễ dàng, và rủi ro sẽ càng được san sẻ cho nhiều người hơn

 Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm

Đây là một nguyên tắc vô cùng quan trọng, theo đó chỉ những rủi ro có thể bảo hiểm được mới được đồng ý bảo hiểm Điều này có nghĩa là nhà bảo hiểm sẽ không nhận bảo hiểm các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy

ra như: khấu hao tài sản theo thời gian, cố ý tự tử Nói cách khác, những rủi ro có thể được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ không thể lường trước được Với rủi

ro bị chết là rủi ro chắc chắn xảy ra thì yếu tố được xem xét bảo hiểm là thời điểm chết Thêm vào đó, nguyên nhân gây ra rủi ro phải là nguyên nhân khách quan, không cố ý

 Nguyên tắc phân tán rủi ro

Các công ty bảo hiểm có thể gặp trường hợp phải bồi thường quá khả năng

và dự phòng tài chính của mình Nguyên nhân có thể do các mất mát hoặc tổn thất xảy ra đồng thời, hoặc có nhiều loại tổn thất cùng xảy ra trong một thời điểm Điều này có thể dẫn đến tình trạng khó khăn trong chi trả và làm mất uy tín của công ty,

mà trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, uy tín lại là yếu tố quan trọng hơn cả Để tránh tình trạng này và cũng tránh tình trạng phải từ chối các hợp đồng dự tính có thể quá khả năng tài chính của công ty, các công ty bảo hiểm thường áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro Theo đó, một rủi ro được bảo hiểm sẽ được phân tán theo hai cách: đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm là nhiều nhà bảo hiểm cùng bảo hiểm một sự kiện, còn tái bảo hiểm là hoạt động của các công ty bảo hiểm sau khi nhận bảo hiểm cho một rủi ro thì chuyển nhượng một phần hợp đồng bảo hiểm đó cho một công ty tái bảo hiểm hoặc phòng tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm khác gọi là nhượng tái bảo hiểm

 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc này được xác định với cả hai bên trong hợp đồng bảo hiểm: công

ty bảo hiểm và người được bảo hiểm

Đối với công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm phải cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo hiểm hợp lý, đảm bảo chất lượng sản phẩm bảo hiểm, mức phí bảo hiểm và quyền lợi của người được hưởng bảo hiểm Do sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ, khách hàng không thể đánh giá ngay từ lúc mua mà phải thông qua quá trình thực hiện hợp đồng đến khi xảy ra sự kiện Trong thời gian đó, sản phẩm bảo hiểm chỉ là một lời hứa sẽ thực hiện, thế nên việc thực hiện theo nguyên tắc này rất quan trọng đối với khách hàng

Đối với khách hàng: nguyên tắc này đòi hỏi khách hàng phải khai báo đầy đủ trung thực các rủi ro tham gia bảo hiểm để công ty bảo hiểm xác định được một mức phí hợp lý Thực hiện nguyên tắc này đảm bảo cho hoạt động chi trả bồi thường cho khách hàng từ phía công ty bảo hiểm

 Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm

Nguyên tắc này yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải có lợi ích tài chính bị tổn thất nếu đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói cách khác, người tham gia bảo hiểm phải có một số quan hệ với đối tượng được bảo hiểm và được pháp luật công nhận Mối quan hệ này thể hiện qua quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền tài sản, quyền

sử dụng, quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với người được bảo hiểm Nguyên tắc về quyền lợi có thể được bảo hiểm nhằm loại bỏ khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác, hoặc cố tình gây thiệt hại hoặc tổn thất để thu lợi từ một đơn bảo hiểm

1.3 Phân loại bảo hiểm

Có thể căn cứ theo ba tiêu chí sau để phân loại bảo hiểm thương mại:

Theo hình thức tham gia: bảo hiểm thương mại có thể phân loại thành bảo

hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm tự nguyện là việc tham gia bảo hiểm hay không tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng của người tham gia bảo hiểm Bảo hiểm bắt buộc bao gồm các sản phẩm bảo hiểm mà luật pháp quy định, trong

đó quy định cả về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền tối thiểu mà tổ

chức cá nhân tham gia bảo hiểm và các công ty bảo hiểm có nghĩa vụ phải thực hiện như bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới

Theo kỹ thuật bảo hiểm có bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia và bảo hiểm

theo kỹ thuật tồn tích Bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia là các bảo hiểm có thời hạn ngắn (thường là một năm) đảm bảo cho những rủi ro có tính chất tương đối ổn định

và độc lập với tuổi thọ con người, thông thường loại hình bảo hiểm phi nhân thọ thuộc loại này Bảo hiểm theo kỹ thuật tồn tích có đặc trưng là thời hạn dài, quỹ được tích tụ trong nhiều năm mới phải chi trả, bảo hiểm theo kỹ thuật tồn tích thường được dùng để chi trả cho những rủi ro có tính chất thay đổi rõ rệt theo thời gian, đối tượng thường gắn liền với tuổi thọ con người Bảo hiểm nhân thọ thuộc loại hình này

Theo đối tượng được bảo hiểm: bảo hiểm được phân loại thành bảo hiểm

tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người

1.4 Vai trò của ngành bảo hiểm đối với nền kinh tế

Sự phát triển của thị trường tài chính nói chung, sự phát triển của ngành bảo hiểm nói riêng có một vai trò quan trọng không thể thiếu trong sự phát triển của nền kinh tế tại bất kể quốc gia nào

Vai trò của bảo hiểm đối với sự phát triển kinh tế đất nước có thể được

phân tích theo năm khía cạnh chính dưới đây:

Trên cấp độ cơ bản nhất, ngành bảo hiểm thúc đẩy sự ổn định tài chính Bảo hiểm giúp ổn định tài chính của các hộ gia đình và các doanh nghiệp Một

rủi ro có thể trở nên quá lớn đối với một cá nhân hoặc một doanh nghiệp, có thể dẫn đến khánh kiệt hoặc phá sản, kéo theo hàng loạt những đổ vỡ có thể có đối với nền kinh tế như thất nghiệp hàng loạt, ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp cùng kinh doanh, giảm nguồn thu thuế của Nhà nước Rủi ro này có thể đến với tất cả mọi cá nhân hoặc doanh nghiệp Khi chuyển nó cho nhà bảo hiểm thông qua cơ chế chia sẻ rủi ro, gánh nặng ấy được chia sẻ Sự ổn định kinh tế được mang lại thông qua hoạt động bảo hiểm sẽ khuyến khích các cá nhân hay doanh nghiệp tiến hành chuyên môn hóa, tạo nên của cải vật chất và sẽ chỉ phải dự trù cho những khoản phải trả đã nằm trong kế hoạch của họ

Khía cạnh thứ hai của bảo hiểm đóng góp cho sự phát triển kinh tế đất nước chính là việc giảm gánh nặng cho ngân sách quốc gia Bảo hiểm, nhất là

bảo hiểm nhân thọ có thể thay thế cho các chương trình an sinh của Chính phủ Các sản phẩm bảo hiểm thay thế lương hưu, trợ cấp cho giáo dục, y tế có thể giúp Chính phủ không những góp phần ổn định đời sống kinh tế xã hội mà còn giúp giảm ngân sách chính phủ đáng kể, giảm áp lực lên các hệ thống phúc lợi xã hội và do đó tạo

cơ hội cho các đầu tư khác thiết thực hơn cho sự phát triển kinh tế Vai trò thay thế này trở nên càng quan trọng trong điều kiện những thách thức tài chính ngày càng lớn đối với hệ thống bảo hiểm xã hội của các quốc gia trên thế giới

Khía cạnh thứ ba, bảo hiểm có thể giúp tập trung tiết kiệm, từ đó tạo ra tốc

độ tăng trưởng cao hơn Các công ty bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong

việc thu hút tiết kiệm cá nhân vào đầu tư cho nền kinh tế theo ba cách

Thứ nhất là, thông qua các công ty bảo hiểm chi phí giao dịch trong tất cả các hoạt động phục vụ cho tiết kiệm và đầu tư đều được giảm đáng kể Các công ty bảo hiểm tập hợp được hàng ngàn cá nhân theo cách này tạo nên một khoản đầu tư khổng lồ vào các hoạt động sinh lợi Hoạt động tìm kiếm thông tin đầu tư được các công ty bảo hiểm tiến hành với chuyên môn cao nên tiết kiệm được thời gian, công sức, tiền bạc Tính hiệu quả và lợi suất cao hơn mà các hãng bảo hiểm nhận được sẽ được chuyển sang cho các chủ hợp đồng bảo hiểm dưới dạng mức phí bảo hiểm thấp hơn Thứ hai là: các công ty bảo hiểm nâng cao được tính thanh khoản của các khoản tiết kiệm Các công ty bảo hiểm có thể tạo nên những khoản cho vay dài hạn hoặc những khoản đầu tư lớn mà vẫn có khả năng chi trả cho những người tham gia bảo hiểm do các nghiệp vụ chặt chẽ của họ (nghiệp vụ trích lập dự phòng) Như vậy

là, thông qua các công ty bảo hiểm, khoản tiết kiệm của các cá nhân và tổ chức đã

có thêm tính thanh khoản và do đó khuyến khích được tiết kiệm Thứ ba là: các công ty bảo hiểm có thể tạo ra tính hiệu quả nhờ quy mô đầu tư Việc tập trung hàng ngàn khoản phí nhỏ tạo nên một lượng đầu tư khổng lồ cho các dự án lớn mang tính hiệu quả và khả thi cao nhờ quy mô Nó thúc đẩy sự chuyên môn hóa và khuyến khích ứng dụng và phát triển các tiến bộ kỹ thuật, và nhờ đó trở nên rất quan trọng

đối với sự phát triển nền kinh tế các nước Tại Mỹ, các công ty bảo hiểm cung cấp tài chính cho một phần ba tổng lượng nợ của các doanh nghiệp

Hệ thống tài chính phát triển hoàn chỉnh sẽ có rất nhiều các định chế và công

cụ tài chính phục vụ cho nó Số lượng các định chế và sản phẩm tài chính này biểu hiện cho độ phức tạp và mức độ phát triển của thị trường tài chính Hệ thống ngân hàng sẽ tập trung cho các khoản tiền gửi và cho vay ngắn hạn (tất nhiên cũng bao gồm cả dòng cho vay ngắn hạn của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ), còn các định chế tiết kiệm theo hợp đồng như bảo hiểm thường chú trọng vào các dòng cho vay dài hạn hơn Những dòng tiền dài hạn này là những khoản đầu tư lý tưởng cho các chính phủ và các doanh nghiệp tại tất cả các nền kinh tế

Khía cạnh thứ tư mà bảo hiểm góp phần vào phát triển nền kinh tế chính

là việc bảo hiểm giúp quản trị rủi ro trở nên hiệu quả hơn Các công ty bảo hiểm

sẽ đánh giá khả năng tổn thất của đối tượng bảo hiểm và tìm cách hạn chế tổn thất Bằng cách đánh giá khả năng tổn thất, các công ty bảo hiểm buộc các đối tượng được bảo hiểm phải tự lượng hóa được các hoạt động gây rủi ro và giảm cũng như quản lý được rủi ro đó một cách hợp lý Thông qua các chương trình, hoạt động kiểm soát rủi ro của mình, các công ty bảo hiểm còn mang lại nhiều phúc lợi cho xã hội như hoạt động phòng cháy, phòng ngừa thiệt hại, các hoạt động về an toàn và sức khỏe nghề nghiệp

Thứ năm, bảo hiểm đóng góp vào nâng cao hiệu quả của nền kinh tế thông qua việc thúc đẩy và nâng cao hiệu quả phân bổ vốn Các công ty bảo hiểm

thu thập vô số thông tin để đánh giá trong quá trình quyết định có thực hiện bảo hiểm không Các công ty bảo hiểm sẽ chọn bảo hiểm và tài trợ cho những doanh nghiệp, dự án và những nhà quản trị nào hiệu quả nhất Họ phải duy trì mối quan tâm thường xuyên đến các dự án và giám sát các hoạt động kinh doanh và khuyến khích những hoạt động hiệu quả Do đó các công ty bảo hiểm chính là nguồn cung cấp thông tin về sự chấp thuận của thị trường đối với các hoạt động tốt, và nhờ đó

họ tạo ra được sự phân bổ tài chính hiệu quả hơn của các nguồn tài chính

Không chỉ thể hiện ở năng lực thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế của bảo

hiểm nói chung, vai trò của bảo hiểm đối với các nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa

hội nhập còn được thể hiện ở vai trò của các công ty bảo hiểm nước ngoài trong việc khuyến khích phát triển nền kinh tế tại thị trường nội địa

Việc xuất hiện các hãng bảo hiểm nước ngoài tại thị trường nội địa trước hết

sẽ tạo ra một làn sóng cạnh tranh giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa thị trường bảo hiểm, nâng cao sự quan tâm của người dân và các tổ chức kinh tế trong nước dẫn đến sự gia tăng tiết kiệm nội địa, gia tăng đầu tư nội địa và cải thiện nền kinh tế Thị trường bảo hiểm nằm trong sự phát triển chung của thị trường tài chính, trong đó có ngành ngân hàng và chứng khoán Sự phát triển của cái này nhất định sẽ

có tác dụng tốt, thúc đẩy kéo theo sự phát triển của các cái kia và ngược lại

Đồng thời, các hãng bảo hiểm nước ngoài cũng là các nhà đầu tư tại thị trường nội địa Với số vốn huy động được, cùng với các cơ hội đầu tư tại nước đặt chi nhánh, họ có thể tiến hành các hoạt động đầu tư kinh doanh kiếm lời ngay tại quốc gia đặt chi nhánh Điều này giúp nền kinh tế quốc gia phát triển và lại càng thu hút nhiều cơ hội đầu tư từ nước ngoài

Như vậy, có thể thấy trong một nền kinh tế mở, vai trò của bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng Nó không những làm giảm gánh nặng rủi ro mà còn là các điều kiện đầu tư thương mại quốc tế và là một ngành kinh doanh không thể thiếu trong mỗi nền kinh tế

1.5 Những nhân tố trong nước và quốc tế ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm

Sự phát triển của ngành bảo hiểm tại bất kỳ một quốc gia nào đều phải chịu ảnh hưởng của môi trường đặc thù tại các quốc gia đó ảnh hưởng chính đến sự phát triển của ngành bảo hiểm nằm ở bốn nhóm nhân tố chính: nhóm nhân tố kinh tế, nhóm nhân tố nhân khẩu, nhóm các nhân tố chính trị và nhóm nhân tố xã hội

1.5.1 Các nhân tố kinh tế

Nhóm các nhân tố kinh tế này có thể tác động đến sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm theo bốn khía cạnh:

Thứ nhất là sự phát triển của nền kinh tế nói chung Tại các nước phát triển,

tỷ lệ tham gia bảo hiểm cao hơn rất nhiều so với tại các nước đang phát triển ở Nhật và ở Mỹ, gần 100% dân số tự nguyện tham gia BHNT Trong khi đó ở Việt

Nam, BHNT vẫn còn nhiều mới mẻ với đại đa số người dân Có thể lý giải một phần do thu nhập và sở hữu cá nhân cao hơn dẫn đến ý thức bảo hiểm lớn hơn rất nhiều Hơn nữa, trong một xã hội phát triển hơn, phát sinh rất nhiều các hoạt động giao dịch kinh tế với nhiều bên và khoảng cách gần xa phong phú về địa lý Các giao dịch kinh tế phong phú phức tạp này có thể khiến cho mỗi cá nhân phải đối diện với nhiều rủi ro hơn Một lý giải nữa cho sự khuyến khích phát triển ngành bảo hiểm trong những nền kinh tế phát triển là do xuất hiện nhiều các định chế tài chính với thị trường tài chính phát triển tạo nên nhiều cơ hội kinh doanh kiếm lời cho các doanh nghiệp bảo hiểm khiến nó trở thành một ngành kinh doanh kiếm lời thay vì chỉ là những công cụ để chia sẻ rủi ro như trước đây

Khía cạnh thứ hai là tỷ lệ tiết kiệm trong nền kinh tế Bảo hiểm nhân thọ đóng một vai trò quan trọng trong tiết kiệm của các hộ gia đình Nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ rất lớn ở các nước có tỷ lệ tiết kiệm và tỷ lệ tiết kiệm trên thu nhập cao Tại một số nước đang phát triển hoặc mới phát triển, tham gia bảo hiểm đối với người dân đồng nghĩa với tiết kiệm một khoản tiền cho tương lai Tỷ lệ tiết kiệm cao sẽ dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm với các hợp đồng dài hạn, và do đó kích thích sự phát triển của cả ngành bảo hiểm

Yếu tố kinh tế như lạm phát và chiều sâu thị trường cũng có ảnh hưởng đến

sự thâm nhập của ngành bảo hiểm Sự gia tăng lạm phát thường đi đôi với sự gia tăng các yếu tố bất định khác Trong thời gian có lạm phát cao nền kinh tế không ổn định, người dân thường có xu hướng tìm kiếm những khoản đầu tư ngắn hạn và có tính thanh khoản cao Bảo hiểm nhân thọ được xem như là một khoản chi cố định

và dài hạn, thế nên lạm phát cao thường đi đôi với sự giảm sút trong nhu cầu bảo hiểm nhân thọ

Chiều sâu thị trường cũng có thể ảnh hưởng đến nhu cầu bảo hiểm Mỗi chiều sâu và đặc thù của thị trường có thể có những ảnh hưởng khác nhau lên thị trường bảo hiểm Như phân tích ở trên, tại các quốc gia có thị trường tài chính phát triển và số lượng phong phú các định chế tài chính thì sẽ tạo nhiều điều kiện tốt cho

sự phát triển của thị trường bảo hiểm Tuy nhiên, trong những thị trường như Hàn Quốc, nơi mà có cả xu hướng tiết kiệm cao và một số lượng hạn chế các phương

tiện tiết kiệm khác thì sự xâm nhập của bảo hiểm nhân thọ có thể cao đến mức đáng ngạc nhiên

1.5.2 Các nhân tố thuộc nhân khẩu

Sự thay đổi trong nhân khẩu có ảnh hưởng đến sức mua của bảo hiểm Điều này được thể hiện ở bốn khía cạnh: tuổi thọ trung bình, giáo dục, các mô hình cấu trúc gia đình và mức độ chuyên môn hóa các hoạt động kinh tế

Dân số thế giới đang già đi Tại một số nước Châu Âu như Đức, chính phủ

đã phải khuyến khích gia tăng dân số Nhật Bản hiện cũng là quốc gia đang phải lo ngại về tình trạng dân số đang già đi của mình Sự gia tăng tuổi thọ nói trên dẫn đến triển vọng cho ngành bảo hiểm cho việc gia tăng trong nhu cầu tiết kiệm theo các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hàng năm

Một yếu tố thuộc nhân khẩu khác cũng có ảnh hưởng đến nhu cầu bảo hiểm

là giáo dục Giáo dục mang lại nhận thức về những rủi ro có thể gặp phải trong mọi hoạt động, giúp con người có thể lường trước những rủi ro đó và có ý thức chủ động hơn trong việc phòng ngừa Những thiệt hại kinh tế phải xảy ra trên một phạm vi rộng và phải mất một thời gian mới tác động vào nhận thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm Giáo dục tốt làm thay nhiệm vụ đó, vừa giảm bớt thiệt hại không đáng có vừa hoàn thành sớm hơn hoạt động tất yếu trong kinh tế và tạo điều kiện tốt phát triển ngành bảo hiểm Giáo dục cũng là điều kiện để các thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm Với nhận thức rằng ngành bảo hiểm không đơn thuần là một ngành để san sẻ rủi ro đơn thuần, đó còn là một ngành kinh doanh đòi hỏi những kỹ năng hoàn toàn khác biệt với chuyên môn sâu và có thể mang lại nhiều lợi nhuận, giáo dục và đào tạo mang lại nguồn nhân lực phục vụ cho sự phát triển của ngành

Yếu tố nhân khẩu thứ ba có ảnh hưởng đến nhu cầu về bảo hiểm là các mô hình cấu trúc gia đình: Các xã hội phương Tây có mô hình gia đình hạt nhân thống trị bao gồm vợ, chồng và con cái Trong các xã hội khác thiên về nông nghiệp hoặc trong rất nhiều xã hội có thị trường đang mở cửa, cấu trúc gia đình thống trị lại là gia đình mở rộng, trong đó có thế hệ ông bà và có thể có cả họ hàng sinh sống và làm việc cùng nhau Chính vì vậy mà nhu cầu tiết kiệm lương hưu sẽ giảm đi và

thay vào đó là nhu cầu cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tạo ra tiềm năng to lớn của nhu cầu cho thị trường bảo hiểm nhân thọ tại các nước đang phát triển trong đó

có Việt Nam

Yếu tố cuối cùng có ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành bảo hiểm là mức

độ chuyên môn hóa trong đời sống sản xuất Quá trình đô thị hóa và công nghiệp hóa dẫn đến sự chuyên môn hóa trong lực lượng lao động Khi đô thị hóa và công nghiệp hóa xảy ra trong mọi ngành nghề sẽ dẫn đến sự phân hóa sản xuất trong mọi tầng lớp xã hội Sự chuyên môn hóa sẽ làm gia tăng tính dễ bị tổn thương trong dân

cư do hậu quả của việc phải thay đổi sở thích thị hiếu, thay đổi công nghệ kỹ thuật

và thay đổi các môi trường kinh tế tác động đến môi trường sống Điều này làm gia tăng sự lo sợ xảy ra những hậu quả tiêu cực của khả năng bị mất thu nhập, mất sức khỏe và tài sản trong môi trường thay đổi dẫn đến sự gia tăng nhu cầu được bảo

hiểm

1.5.3 Các nhân tố chính trị

Chính trị luôn mang một tầm ảnh hưởng trên cả cả hai bình diện: bao quát và

cụ thể đối với từng ngành nghề kinh tế Nhóm các nhân tố chính trị này có thể ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm theo bốn khía cạnh: những tác động của hệ thống thuế, quan điểm của chính phủ có liên quan hoặc không liên quan đến mục tiêu chính trị, sự ổn định chính trị, các hoạt động kinh doanh của chính phủ và tất cả những tồn tại của hệ thống luật trong các nước

Chính phủ có thể tác động vào sự tăng trưởng của ngành bảo hiểm thông qua các chính sách thuế Sự phát triển của các định chế tài chính phi ngân hàng trong đó

có ngành bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào chính sách thuế Vai trò của sự nhượng

bộ về thuế và những sự khuyến khích khác như một phương tiện để thúc đẩy sự phát triển các định chế tài chính được chứng minh là rất quan trọng qua nhiều trường hợp tại các nước Tại các nước như Hàn Quốc và Nam Mỹ với các chính sách nhượng bộ thuế đáng kể đối với bảo hiểm nhân thọ đã tạo điều kiện thuận lợi

để thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển tốt hơn Sự khuyến khích về thuế cũng tạo nên một ảnh hưởng mạnh mẽ trong sự gia tăng của các quỹ và các công ty bảo hiểm Hầu hết các chính phủ cung cấp ít nhất một vài khoản giảm thuế vào các

khoản tiết kiệm dài hạn thông qua các công cụ Trong nhiều trường hợp, các hoạt động khuyến khích được tạo ra là để khuyến khích tiết kiệm và cung cấp những khoản vay dài hạn

Ngoài chính sách thuế, chính phủ cũng có thể gây ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của bảo hiểm theo rất nhiều cách khác Một trong những can thiệp cơ bản trong số này là việc cung cấp trực tiếp của chính phủ trong lĩnh vực bảo hiểm Tại hầu hết các nước, chính phủ là nhà cung cấp lâu năm của bảo hiểm xã hội và cũng tại rất nhiều nước, chính phủ thậm chí trở thành nhà cung cấp năng động trong thị trường bảo hiểm

Sự ổn định chính trị cũng có thể ảnh hưởng đến nhu cầu bảo hiểm Khi bảo hiểm nhân thọ được nhận thức có liên quan đến tầm nhìn dài hạn, sự ổn định kinh tế

và chính trị có thể dẫn đến một ngành công nghiệp bảo hiểm vững mạnh Môi trường chính trị không ổn định sẽ làm suy giảm nhu cầu bảo hiểm (đặc biệt từ các công ty bảo hiểm địa phương) bởi vì các cá nhân có xu hướng mất niềm tin vào khả năng của các nhà bảo hiểm trong việc thực hiện lời hứa của họ

Một vấn đề quan trọng mà chính phủ các nước đang phải cân nhắc là liệu có cho phép sự cạnh tranh quốc tế Một số chính phủ coi đây là nhân tố tích cực thúc đẩy tăng trưởng và hiệu quả, với suy nghĩ rằng đó là nguồn cho cả vốn tài chính và

sự thành thạo cho thị trường địa phương và thậm chí là một phương tiện để đa dạng hóa rủi ro Ngược lại, có những quan điểm coi đó là nhân tố tiêu cực vì cho rằng các hãng bảo hiểm nước ngoài vốn rất mạnh về tài chính có thể giành lấy những hợp đồng bảo hiểm béo bở nhất, vì lẽ đó làm suy yếu và thậm chí có thể đe dọa sự tăng trưởng của ngành bảo hiểm nội địa

Các chính phủ cũng có thể có sự ảnh hưởng không trực tiếp đến sự tăng trưởng của ngành công nghiệp bảo hiểm thông qua sự cung cấp của họ các nguồn khác của các khoản tiết kiệm dài hạn Dòng lương hưu hào phóng có thể là sự không khuyến khích đối với sự tăng trưởng của các hợp đồng tiết kiệm dài hạn trong bảo hiểm nhân thọ Ngược lại, vẫn có một vấn đề tranh cãi về một trong những lý do mà ngành công nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại Đức phát triển mạnh mẽ

là do sự nhận thức rộng rãi rằng dòng lương hưu công sẽ không thể thỏa mãn được những hứa hẹn của nó

Cuối cùng, hệ thống luật lệ quản lý các định chế có thể là nhân tố tiêu cực, hoặc tích cực ảnh hưởng đến sự phát triển của bảo hiểm Nếu các quy định quản lý minh bạch, rõ ràng, đầy đủ và có hiệu lực, đó sẽ là nhân tố tích cực thúc đẩy sự tham gia thị trường của các định chế, còn ngược lại hệ thống luật chưa hoàn chỉnh

sẽ là một trở ngại đáng kể cho sự thâm nhập thị trường của tất cả các ngành trong

đó có ngành kinh doanh bảo hiểm

1.5.4 Các nhân tố xã hội

Các nhân tố xã hội tác động đến sự phát triển của ngành bảo hiểm thông qua

2 yếu tố: các yếu tố văn hóa và các tiêu chuẩn xã hội

Các yếu tố văn hóa có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định mức độ thâm nhập của bảo hiểm vào thị trường Tại rất nhiều nước, đặc biệt là Châu Á, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được mua với mục đích đầu tiên như một cách tiết kiệm Vì vậy những nước với xu hướng tiết kiệm cao thường có sự xâm nhập của bảo hiểm vào thị trường cao hơn

Trong một vài nền văn hóa, các tiêu chuẩn xã hội cũng có ảnh hưởng đến sự xâm nhập của bảo hiểm Tại Hàn Quốc sẽ bị coi là bất lịch sự khi từ chối một lời mời từ những người bạn thân hoặc họ hàng Bảo hiểm lại thường được bán chủ yếu qua phương thức vận động (từ người này đến người kia, qua các mối quan hệ quen biết), do vậy rất nhiều hợp đồng đã được bán ở Hàn Quốc chỉ với mục đích không

bị cho là bất lịch sự Trong những nền văn hóa khác, các tiêu chuẩn xã hội lại chống lại sự phát triển của bảo hiểm Ví dụ tại rất nhiều quốc gia hồi giáo, đặc biệt ở Châu

Á, việc dựa vào bảo hiểm được coi là không trung thành với các giá trị niềm tin truyền thống

II Ngành bảo hiểm trong khuôn khổ WTO

2.1 WTO và những cam kết của các thành viên trong lĩnh vực tài chính

Bảng tóm tắt các cam kết cụ thể trong dịch vụ tài chính tại WTO (Phụ lục 1) cho thấy hầu hết các bản chào cam kết cụ thể trong dịch vụ tài chính bao hàm các dịch vụ cốt lõi trong bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán Ít hơn một chút là các bản

chào đưa ra cam kết trong các lĩnh vực, chẳng hạn như trung gian bảo hiểm, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính Chỉ khoảng một nửa bản chào có cam kết dịch vụ tài chính đề cập trao đổi thương mại về các công cụ phái sinh Những cải thiện được đưa ra trong tất cả ba lĩnh vực dịch vụ tài chính chủ yếu là ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm Một số điểm chung nổi bật trong cam kết của các nước trong tài chính có thể thấy như sau:

Liên quan đến phạm vi phương thức cam kết đưa ra, hiện vẫn có ưu thế trong các cam kết về hiện diện thương mại (Phương thức 3) so với cung cấp qua biên giới (Phương thức 1)

Miễn trừ MFN đối với dịch vụ tài chính đã được 39 nước thành viên thực hiện Mặc dù miễn trừ MFN chung dựa trên nguyên tắc có đi có lại (hoặc các yêu cầu tương tự) đã phần lớn được loại bỏ nhờ kết quả của các cuộc đàm phán gần đây, hiện vẫn còn 13 nước thành viên sử dụng miễn trừ MFN Liên quan đến vấn đề bảo đảm ưu tiên đối với sở hữu nước ngoài ở các tổ chức tài chính địa phương, Mỹ áp dụng miễn trừ MFN trong bảo hiểm, được áp dụng trong một số trường hợp rút vốn bắt buộc của Mỹ đối với quyền sở hữu ở các công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm tại các nước thành viên WTO

Tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính (và việc chuẩn bị bản chào để ràng buộc theo GATS) đang triển khai thậm chí sau khi kết thúc đàm phán, mặc dù khủng hoảng kinh tế và tài chính đang diễn ra Nhiều nước đã thực hiện các biện pháp nhằm tự do hoá việc thành lập các công ty con thuộc các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính như là một phần của chương trình cải cách kinh tế tài chính

Trong cam kết của các nước đối với WTO tại lĩnh vực tài chính, có thể dễ dàng nhận thấy một điều là có khá nhiều quy định thận trọng và quy định trong nước khác với các hạn chế thương mại

Về vấn đề hạn chế tiếp cận thị trường được các thành viên WTO áp dụng đối với hiện diện thương mại của nhà cung cấp dịch vụ tài chính, các hạn chế đối với các loại hình tổ chức pháp lý cụ thể hoặc các liên doanh và các hạn chế về việc tham gia của vốn nước ngoài ở các tổ chức tài chính địa phương là phổ biến

Hình thức khác về hạn chế tiếp cận thị trường bao gồm việc hạn chế đối với

số lượng giấy phép được cấp hoặc là dưới hình thức số lượng hạn ngạch Một số nước áp dụng lệnh ngừng hoạt động hoặc đóng băng đối với giấy phép mới về hoạt động ngân hàng

Liên quan đến đối xử quốc gia, yêu cầu cho phép đặc biệt đối với các tổ chức nước ngoài, hạn chế đối với sở hữu đất đai, đòi hỏi về quốc tịch và vấn đề cư trú đối với các thành viên của ban giám đốc là rất phổ biến Thuế và trợ cấp cũng gây ra sự quan tâm về đối xử quốc gia, thuế thường là nhân tố xác định đối với quyết định về

vị trí các giao dịch tài chính và có thể sửa đổi các điều kiện cạnh tranh giữa các nhà cung cấp dịch vụ tài chính Trợ cấp thường không phải là hiếm nhưng thường dưới dạng các khoản cho vay ưu đãi từ ngân hàng trung ương hoặc các tổ chức chính phủ rất khó xác định

2.2 Những tác động của việc gia nhập WTO tới ngành kinh doanh bảo hiểm tại các nước đang phát triển

Trong những năm gần đây, những thay đổi nhanh chóng và có ý nghĩa đã diễn ra đối với cơ cấu ngành công nghiệp dịch vụ tài chính trên thế giới Các thị trường trở nên gắn bó với nhau thông qua các sản phẩm truyền thống không chỉ trong phạm vi biên giới quốc gia mà còn trong phạm vi toàn cầu Cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính khác nhau (và giữa các tổ chức tài chính và các doanh nghiệp phi tài chính) trở nên mạnh mẽ cùng với sự cạnh tranh mạnh hơn giữa các ngành công nghiệp Việc sáp nhập và mua lại (M&A) trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm đang tăng lên trong thời gian gần đây đã và đang thay đổi ngành công nghiệp này Những hoạt động này có mục đích cơ cấu lại trên quy mô toàn cầu hoặc tăng cường

vị trí chiến lược của các công ty

2.2.1 Những tác động tích cực

Tác động tích cực đầu tiên của việc tự do hóa thị trường dịch vụ tài chính chính là sự gia tăng doanh thu và giá trị trong thị trường ngành, mang lại khả năng tiêu thụ cao hơn đáp ứng yêu cầu ngày càng gia tăng của đời sống xã hội Thị trường tài chính mang tính chất toàn cầu sẽ kích thích các cá nhân tổ chức tham gia

thị trường do nhiều yếu tố: tính chất rộng của thị trường, sự linh hoạt về giá, nhiều biến động tạo nhiều cơ hội

Hai là, việc mở rộng thị trường trong nước bằng việc tham gia của yếu tố nước ngoài đã làm gia tăng số lượng việc làm trong nước, giảm thất nghiệp Việc

mở rộng thị trường dịch vụ mang lại nhiều cơ hội kinh doanh và do đó mang lại nhiều cơ hội việc làm cho các thành viên, giảm áp lực cho các chính phủ và nâng cao đời sống xã hội

Ba là, nhờ có quá trình tự do hóa, gia nhập thị trường toàn cầu của ngành dịch vụ tài chính, chất lượng dịch vụ được gia tăng đáng kể Sự cạnh tranh với qui

mô lớn buộc mỗi doanh nghiệp phải tự cố gắng nhiều hơn trong cuộc đua giành thị phần và do đó sẽ mang lại lợi ích nhiều hơn cho các khách hàng sử dụng dịch vụ

Bốn là, đối với một số dịch vụ mới trong thị trường dịch vụ tài chính như dịch vụ bảo hiểm, việc tự do hóa thị trường mang lại cơ hội quảng bá thông tin đến đông đảo người tiêu dùng Ngoài lợi ích mở rộng thị phần cho các doanh nghiệp dịch vụ, còn lợi ích chung đối với xã hội, nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của ngành, từ đó nâng cao việc sử dụng dịch vụ và làm thay đổi tích cực chất lượng cuộc sống

Năm là, việc phải tham gia một sân chơi chung cũng làm hoàn thiện hệ thống luật quản lý thị trường tại quốc gia sở tại Những luật lệ trước kia theo chủ quan của

hệ thống nhiều hơn nay phải tìm cách phù hợp với thông lệ của thế giới Điều này

có nghĩa là phải hiệu quả hơn, minh bạch hơn và thông thoáng hơn

2.2.2 Những tác động tiêu cực

Tác động tiêu cực đầu tiên nảy sinh từ cạnh tranh Một vấn đề luôn luôn có hai mặt Cạnh tranh thúc đẩy phát triển song cũng loại bỏ kẻ yếu Trong cuộc đua giành thị phần, các công ty trong nước chắc chắn sẽ kém các công ty nhiều kinh nghiệm quốc tế tại nhiều lĩnh vực như: quy mô vốn, kỹ năng kỹ thuật chuyên môn, chiến lược lâu dài mang tầm cỡ toàn cầu,và kẻ yếu sẽ bị loại bỏ không thương tiếc Thị trường toàn cầu là một cuộc chơi không dễ dàng và rất khó để làm lại vì một khi

bị loại bỏ có nghĩa là đã cách rất xa so với thị trường, nơi mà tốc độ phát triển nhanh một cách chóng mặt

Hai là, việc tự do hóa thị trường mang lại nhiều cơ hội việc làm cho quốc gia, nhưng cũng lại là con dao hai lưỡi Các công ty quốc tế với chế độ làm việc và đào tạo chuyên nghiệp, môi trường làm việc năng động và hiệu quả chắc chắn sẽ là đích ngắm đến của nhiều lực lượng lao động trình độ cao trong nước Và như vậy, vấn đề chảy máu chất xám sẽ là điều khó tránh khỏi

Ba là, không thể phủ nhận mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận của các tập đoàn quốc tế Lợi nhuận thường không đi kèm với phát triển bền vững Tuy nhiên, thật may mắn ngành công nghiệp dịch vụ là một ngành công nghiệp không khói, những tác động tiêu cực của vấn đề mục tiêu lợi nhuận trong ngành sẽ dừng lại ở việc phát triển thị trường không cân xứng Thể hiện ở chỗ những khu vực có lợi nhuận cao sẽ được ưu tiên đầu tư phát triển và những khu vực dịch vụ có thể có ý nghĩa rất quan trọng đối với quốc gia nhưng mang lại lợi nhuận không cao hoặc phải đầu tư nhiều

và dài hạn sẽ bị lãng quên hoặc rất khó khăn để vươn lên

III Kinh nghiệm phát triển và hội nhập của thị trường bảo hiểm một

số quốc gia

3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc

Bảo hiểm là một trong những vấn đề được tranh cãi nhiều nhất khi Trung Quốc gia nhập WTO Đây vừa là kết quả của quá trình phát triển lịch sử, vừa là tiềm năng phát triển thị trường Các quy định mới điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tại Trung Quốc trong khuôn khổ WTO sẽ cho phép các công ty bảo hiểm được tự do hơn trong việc xâm nhập và hoạt động tại thị trường này

Ngành công nghiệp bảo hiểm của Trung Quốc đã có những bước phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng trung bình từ 10-15% trong những năm qua Năm

2001, tổng doanh thu phí bảo hiểm đã đạt mức hơn 20 tỷ USD Đến năm 2005, doanh thu phí bảo hiểm của Trung Quốc chiếm 2,3%GDP với tổng phí bảo hiểm đạt khoảng 33 tỷ USD và mức phí bảo hiểm bình quân trên đầu người xấp xỉ 28 USD Tuy có mộttốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, ngành bảo hiểm ở Trung Quốc vẫn chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong GDP so với Nhật bản (11%) và Mỹ (8%)

Cũng giống như Việt Nam, thị trường bảo hiểm Trung Quốc đặc trưng bởi số lượng sản phẩm hạn chế, chi phí giao dịch cao, trong khi khách hàng lại chưa có

nhận thức đầy đủ về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm cũng như những hiểu biết cần thiết về lĩnh vực này Hơn nữa, thị trường tài chính chưa phát triển làm hạn chế các công cụ đầu tư cho thị trường bảo hiểm cộng với việc tại Trung Quốc đã có

cả một thời kỳ mà toàn bộ ngành bảo hiểm nước này đều nằm trong tay các nhà bảo hiểm nước ngoài, do đó các nhà đầu tư tiềm năng vào thị trường bảo hiểm Trung Quốc đều được kiến nghị thực hiện các bước tiếp cận thị trường thận trọng trước khi thực sự triển khai hoạt động kinh doanh Các nhà hoạch định chính sách tin rằng các mối quan hệ lâu bền với chính quyền địa phương và khách hàng sẽ có một ý nghĩa quan trọng cho sự thành công của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tại thị trường này

Khi đàm phán gia nhập, WTO đã yêu cầu Trung Quốc tiến hành mở cửa mạnh mẽ đối với lĩnh vực bảo hiểm, mà tại thời điểm đó đang bị chi phối bởi các công ty bảo hiểm quốc doanh Trung Quốc đã ký kết các cam kết hợp lý để vừa bảo

vệ được các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vừa thu hút được các doanh nghiệp nước ngoài vào thị trường này Những cam kết đó có thể tóm tắt như sau:

Về hình thức kinh doanh: Ngay sau khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp bảo

hiểm phi nhân thọ nước ngoài sẽ được phép thành lập các chi nhánh hoặc liên doanh

ở Trung Quốc Các công ty nước ngoài được phép nắm giữ không quá 51% cổ phần

ở các liên doanh Sau hai năm hoạt động, các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài sẽ được thành lập các chi nhánh 100% vốn của mình tại Trung Quốc Các nhà đầu tư nước ngoài cũng được chọn đối tác liên doanh độc lập Sau năm năm gia nhập WTO các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài sẽ được phép thiết lập các công ty con độc lập khác Với việc bãi bỏ dần các hạn chế về địa lý, các công ty bảo hiểm nước ngoài sau khi đã được cấp giấy phép sẽ được phép thành lập các chi nhánh của mình tại Trung Quốc

Các giới hạn về địa lý: ngay sau khi gia nhập WTO, các công ty bảo hiểm

nước ngoài sẽ được phép cung cấp các dịch vụ tại Thượng Hải, Quảng Châu, Đại

Liên, Thẩm Quyến và Phật Sơn Hai năm sau khi gia nhập, hoạt động của các doanh

nghiệp này sẽ được phép tại Bắc Kinh, Vũ Hán, Giang Tô, Trùng Khánh, Phúc kiến,

Tô Châu, Hạ Môn, Ninh Pha, Thẩm Dương và Thiên Tân Tất cả các hạn chế về địa bàn kinh doanh sẽ hoàn toàn được bãi bỏ sau năm năm Trung Quốc gia nhập WTO

Về lĩnh vực kinh doanh: Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài sẽ

được phép tham gia mọi dịch vụ “bảo hiểm thông thường” và các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại trên quy mô lớn Các doanh nghiệp này cũng được phép cung cấp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho các doanh nghiệp nước ngoài, bảo hiểm tài sản cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Trung Quốc Hai năm sau khi gia nhập, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài sẽ được phép cung cấp tất cả các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho tất cả mọi đối tượng khách hàng tại Trung Quốc Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài thì được cung cấp các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho cá nhân (không phải cho bảo hiểm tập thể) cho tất các công dân Trung Quốc cũng như nước ngoài tại Trung Quốc Hai năm sau khi gia nhập, các doanh nghiệp này cũng sẽ được cung cấp các dịch vụ bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ tập thể, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm thanh toán hàng năm cho mọi đối tượng sinh sống ở Trung Quốc Đối với kinh doanh tái bảo hiểm, ngay sau khi gia nhập các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài sẽ được phép cung cấp các dịch vụ tái bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ dưới dạng chi nhánh công ty, công ty liên doanh Không có giới hạn về địa lý hay số lượng đối với loại hình dịch vụ này

Về giấy phép kinh doanh: Trung Quốc cam kết bãi bỏ các hạn chế đối với số

lượng giấy phép cung cấp cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài ngay sau khi gia nhập WTO Các doanh nghiệp nước ngoài sẽ phải thỏa mãn các điều kiện sau đây trước khi được cấp giấy phép hoạt động trên thị trường: phải có lịch sử hoạt động hơn 30 năm với tư cách thành viên của WTO, mở văn phòng đại diện tại Trung Quốc trong vòng hai năm liên tiếp và có ít nhất 5 tỷ USD tổng giá trị tài sản vào năm trước khi nộp đơn xin kinh doanh tại thị trường bảo hiểm Trung Quốc

Một số quy định hạn chế khác: Trung Quốc quy định mức tái bảo hiểm bắt

buộc mà các công ty bảo hiểm nước ngoài phải nộp đối với Công ty tái bảo hiểm

Trung Quốc là 20% sẽ được giữ nguyên trong vòng 1 năm sau khi gia nhập Sau 1

năm, mức này hạ xuống còn 15%, sau 2 năm là 10%, sau 3 năm là 5%và sau bốn

năm thì quy định này hoàn toàn bãi bỏ Các công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài sẽ không được phép tiến hành bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe, phương tiện giao thông công cộng, phương tiện vận chuyển hành kháchđối với người thứ ba, và không được phép tiến hành các dịch vụ pháp lý về bảo hiểm khác

Đối với dịch vụ môi giới bảo hiểm: Các công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ

được phép hoạt động tại Thượng Hải, Thâm Quyến, Quảng Châu, Đại Liên, Phật Sơn ngay khi Trung Quốc gia nhập WTO Sau hai năm các công ty này sẽ được phép mở rộng hoạt động kinh doanh tại trên mười thành phố nữa và sau ba năm thì không còn hạn chế nào về địa lý cho hoạt động này

Như vậy, tính đến năm 2004, tại Trung Quốc có 40 doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có 5 doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, 2 doanh nghiệp cổ phần, 13 doanh nghiệp liên doanh và 13 chi nhánh của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Và tính đến 2004, doanh thu của các công ty bảo hiểm nước ngoài mới chỉ chiếm 1% thị phần ngành bảo hiểm Trung Quốc

3.2 Kinh nghiệm của Ấn Độ

Từ năm 1972 đến 1999, ngành bảo hiểm phi nhân thọ của Ấn Độ hoạt động theo cơ chế độc quyền nhà nước với Công ty Bảo hiểm Chung (GIC) và bốn công ty con trực thuộc (công ty Ấn Độ Mới, công ty Phương Đông, công ty Ấn Độ Thống nhất và công ty Bảo hiểm Quốc gia) Bên cạnh việc điều hành hoạt động ngành bảo hiểm nói chung, GIC đã bố trí các chương trình tái bảo hiểm thông qua việc nhượng tái bảo hiểm giữa các công ty con cho nhau hoặc bằng cách cùng bảo hiểm

Phí bảo hiểm, các điều khoản và điều kiện mà công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng là do Uỷ ban Tư vấn Thuế (TAC) quy định Phí bảo hiểm được quy định chung cho tất cả các công ty bảo hiểm, không có sự khác nhau về sản phẩm và mức trách nhiệm được giới hạn trong hầu hết mọi nghiệp vụ bảo hiểm Cơ cấu độc quyền và đóng cửa thị trường đối với các công ty tư nhân trong nước và nước ngoài cho thấy các công ty bảo hiểm trong nước có thể phát triển mạnh mà không cần đối đầu với bất kỳ thử thách nào từ bên ngoài

Việc ban hành Luật Cơ quan quản lý và phát triển bảo hiểm (IRDA) năm

1999 đã khởi động quá trình tự do hoá thị trường Luật thể sự nhất trí của Chính

phủ, sau nhiều năm cân nhắc, mở cửa thị trường cho các công ty tư nhân Ấn Độ và nước ngoài có thể hỗ trợ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về bảo hiểm đang ngày càng tăng, tạo ra sự tăng trưởng tại các vùng nông thôn và phát triển Ấn Độ thành một trung tâm tái bảo hiểm khu vực

Nếu tháng 1 năm 2000 mới chỉ có khoảng 22% dân số Ấn Độ tham gia bảo hiểm thì đến năm 2005, Ấn Độ đã trở thành một trong bốn thị trường bảo hiểm lớn nhất Châu Á Hiện tại hai công ty bảo hiểm nhà nước lớn nhất là Tổng công ty bảo hiểm nhân thọ và Tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ nắm trong tay số quỹ trị giá 8,7 tỷ đô la Mỹ Tốc độ tăng trưởng của ngành bảo hiểm là 7-8%/ năm trong khi tốc

độ tăng trưởng của kinh tế chỉ là 6-7%

Cơ quan quản lý và phát triển bảo hiểm (IRDA) được thành lập và giao nhiệm vụ quản lý và giám sát sự phát triển cân đối của ngành bảo hiểm và tái bảo hiểm Ấn Độ Các công ty tư nhân giờ đây có thể tham gia thị trường bảo hiểm Tuy nhiên, họ phải được IRDA cấp phép trước khi tiến hành hoạt động kinh doanh Để

hồ sơ xin phép được xem xét, công ty bảo hiểm tư nhân trong nước phải đăng ký kinh doanh theo Luật Công ty năm 1956 và phải có 20 triệu USD vốn đầu tư Các quy định cấp phép cụ thể mà các công ty Ấn Độ phải thực hiện được quy định trong trong Quy định về đăng ký công ty bảo hiểm Ấn Độ Thêm vào đó, IRDA yêu cầu mỗi công ty bảo hiểm hoạt động tại Ấn Độ phải đảm bảo cung cấp một tỉ lệ nhất định dịch vụ bảo hiểm tại các vùng nông thôn Đối với một công ty bảo hiểm chung,

tỉ lệ này là 2% tổng doanh thu phí bảo hiểm trong năm hoạt động đầu tiên, 3% trong năm thứ hai và 5% trong các năm tiếp theo Hơn nữa, một công ty bảo hiểm Ấn Độ mới ra đời sẽ chỉ được phép đầu tư vốn của người mua bảo hiểm tại thị trường trong nước

Các rào cản đầu tư cho khu vực có vốn nước ngoài cũng được rỡ bỏ Các công ty bảo hiểm toàn cầu hiện nay đã được phép lập và đăng ký một công ty trong nước để kinh doanh bảo hiểm tại đây Tuy nhiên, các quy định nêu rõ họ đáp ứng yêu cầu vốn tối thiểu 20 triệu USD và chiếm giữ vốn tối đa 26% ở các công ty bảo hiểm trong nước này Do đó, để tham gia thị trường, các công ty bảo hiểm nước ngoài phải thành lập liên doanh với một đối tác của Ấn Độ mà có thể đáp ứng 74%

số vốn tối thiểu Hạn chế về tỉ lệ vốn nắm giữ của các nhà đầu tư nước ngoài cũng

áp dụng cho các công ty tái bảo hiểm toàn cầu mong muốn hoạt động kinh doanh, nhưng yêu cầu về vốn tối thiểu để thành lập một công ty trong nước là xấp xỉ 45 triệu USD

Chương trình Môi giới bảo hiểm của IRDA năm 2002 đã cho phép các công

ty môi giới bảo hiểm và tái bảo hiểm nước ngoài tham gia thị trường, nhưng cũng chịu sự hạn chế về tỉ lệ vốn chiếm giữ như các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm

Do đó, các công ty môi giới nước ngoài cung phải thành lập liên doanh với đối tác

Ấn Độ để thành lập một công ty môi giới

Trong những năm kể từ khi Luật IRDA khởi xướng cải cách thị trường, ngành bảo hiểm đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể Việc gia nhập thị trường của nhiều công ty tư nhân Ấn Độ và các công ty nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ đã mang lại nhiều sự lựa chọn hơn về loại hình sản phẩm và dịch vụ Sự cải thiện nhận thức của khách hàng về lợi ích và tầm quan trọng của bảo hiểm và tái bảo hiểm đã làm tăng số lượng người mua bảo hiểm; các kênh phân phối mới- trong

đó có các công ty môi giới, bảo hiểm qua ngân hàng, Internet và các công ty đại lý-

đã tạo ra thêm nhiều cách để có thể đưa sản phẩm và dịch vụ tới người tiêu dùng

Xu hướng giá và sản phẩm bảo hiểm được thống nhất: Uỷ ban tư vấn thuế (TAC) vẫn quy định mức phí cho các dòng sản phẩm bảo hiểm như cháy nổ, hàng không, kỹ thuật, xe cơ giới, thân tàu và bồi thường lao động Thị trường có thể tự xác định giá cho các dòng sản phẩm không phải tuân theo mức phí bảo hiểm bắt buộc, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm, và các dòng sản phẩm cá nhân như bảo hiểm

y tế Tất cả các sản phẩm không phải tuân theo mức phí bảo hiểm bắt buộc phải được nộp lên và được phê chuẩn của IRDA

Về yêu cầu tái bảo hiểm: Tất cả các công ty bảo hiểm Ấn Độ phải nhượng tái 20% cho mỗi hợp đồng bảo hiểm trong nước cho công ty tái bảo hiểm quốc gia-GIC

và phải khai thác hết khả năng của các công ty trong nước trước khi tìm kiếm các công ty nước ngoài để tái bảo hiểm Thêm vào đó là một số hạn chế nhất định về giới hạn tỉ lệ rủi ro nhượng tái cho một công ty tái bảo hiểm nước ngoài nào đó Bên cạnh việc tái bảo hiểm bắt buộc cho các công ty trong nước, GIC còn thúc đẩy việc

hình thành liên minh thị trường nhằm đảm bảo khối lượng lớn doanh thu phí bảo hiểm được giữ lại tại Ấn Độ Bên cạnh đó, tất cả các công ty bảo hiểm Ấn Độ phải

có chương trình tái bảo hiểm được IRDA phê chuẩn Chương trình tái bảo hiểm này

sẽ tiếp tục được thực hiện nhằm các mục tiêu: (a) tối đa hoá phần phí bảo hiểm được giữ lại trong nước; (b) phát triển đầy đủ khả năng; (c) đảm bảo sự bảo vệ tốt nhất có thể đối với chi phí tái bảo hiểm phải chịu; (d) đơn giản hoá công tác quản lý kinh doanh

Cơ chế đầu tư trong ngành bảo hiểm Ấn Độ luôn có sự hạn chế về số lượng,

ít nhất là một nửa số đầu tư phải được đầu tư trực tiếp vào chứng khoán chính phủ (trái phiếu) hoặc đầu tư cơ sở hạ tầng (cũng theo hình thức trái phiếu chính phủ) Đây là những cơ hội đầu tư “an toàn” vì chúng được bảo lãnh bởi Chính phủ Tất nhiên điều này cũng đồng nghĩa với các khoản lợi nhuận thấp hơn Chính phủ (cấp liên bang và bang) đã sử dụng bảo hiểm như một kênh huy động vốn Nhưng không may, phần lớn số vốn huy động được này được sử dụng vào chi tiêu, nên đã làm tăng nợ chính phủ

3.3 Một số bài học kinh nghiệm cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam

Trải qua quá trình dài cố gắng và nỗ lực, cuối cùng Việt Nam cũng trở thành thành viên của WTO vào ngày 07/11/2006 Tham gia vào sân chơi lớn cùng với rất nhiều người khổng lồ, Việt Nam cần phải tuân thủ các quy tắc, luật lệ chung của thế giới và phả chấp nhận cạnh tranh sòng phẳng Gia nhập WTO, ngành bảo hiểm Việt Nam đứng trước những thời cơ và thách thức mới Chính vì vậy việc học hỏi kinh nghiệm từ các nước đi trước, đặc biệt là những nước đang phát triển và có đặc thù nền kinh tế gần giống với chúng ta như Ấn Độ, Trung Quốc sẽ giúp chúng ta bớt bỡ ngỡ và nhanh chóng thành công trên con đường hội nhập Phần bài học kinh nghiệm này sẽ được trình bày chi tiết trong chương 3 của khóa luận tốt nghiệp

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGÀNH KINH DOANH BẢO HIỂM

VIỆT NAM

I Tổng quan quá trình hình thành và phát triển

Ngày 18/12/1993, Chính phủ đã ban hành Nghị định 100/1993/NĐ-CP về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam cho phép các thành phần kinh tế và các nhà đầu

tư nước ngoài được phép kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, đặt dấu mốc quan trọng cho sự hình thành thị trường bảo hiểm ở Việt Nam với sự đa dạng hoá về lĩnh

vực hoạt động và sở hữu

1.1 Sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam: giai đoạn trước 1993

Cột mốc đầu tiên đánh dấu sự hình thành của thị trường bảo hiểm Việt Nam

đó là việc Công ty bảo hiểm Việt Nam (Sau này là Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam) chính thức đi vào hoạt động từ tháng 1/1965 trên cơ sở quyết định thành lập

số 179CP ngày 17/12/1964 của Hội đồng chính phủ Sau khi Miền nam được hoàn toàn giải phóng, Công ty bảo hiểm và Tái bảo hiểm miền nam được sáp nhập với Công ty bảo hiểm Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam chính thức được mở rộng trên phạm vi cả nước

Trong những năm đầu hoạt động, Công ty bảo hiểm Việt Nam chỉ có đội ngũ ban đầu là hai mươi nhân viên Hai nghiệp vụ bảo hiểm được thực hiện lúc này là bảo hiểm tầu biển và bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển Thời kỳ tiếp theo, các loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ được triển khai và phát triển toàn diện bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người

Trong giai đoạn từ 1965-1993, Bảo Việt tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm đồng thời thực hiện chức năng quản lý nhà nước Vai trò kép của Công ty bảo hiểm Việt Nam chỉ bắt đầu thực sự chấm dứt với việc chuyển đổi thành Tổng công

ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) năm 1989 Công cuộc đổi mới kinh tế được khởi xướng từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), buộc Bảo Việt phải chuyển hướng hoạt động cho phù hợp hơn với cơ chế thị trường Hàng loạt các thay đổi cải tiến về hệ thống tổ chức con người và các dịch vụ bảo hiểm mới được đưa ra được

coi là những đón đầu cần thiết khi thị trường bảo hiểm Việt Nam bước vào giai đoạn cạnh tranh khốc liệt hơn Năm 1992, Bảo việt thành lập Công ty đại lý bảo hiểm Bavina tại Anh để phục vụ cho công tác đàm phán, tái tục hợp đồng tái bảo hiểm Năm 1993, Bảo Việt cùng với công ty Inchicape (Hồng Kông) thành lập Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam (Inchibrok) khai phá cho lĩnh vực kinh doanh môi giới bảo hiểm, tạo tiền đề cho sự hình thành thị trường bảo hiểm Cũng trong thời điểm này theo đánh giá của Bộ tài chính, Bảo Việt mới chỉ đáp ứng được 10-15% nhu cầu thị trường

Năm 1993 đánh dấu một mốc phát triển mới của thị trường Bảo hiểm Việt Nam với việc Nghị định 100/1993/ NĐ-CP được ban hành Từ năm 1995, sự ra đời của một loạt các công ty bảo hiểm mới đã thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển một cách mạnh mẽ với sự góp mặt đông đảo của các công ty bảo hiểm nước ngoài.

1.2 Quá trình phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam: giai đoạn nay

1993-Với dân số khoảng 85 triệu người, GDP năm 2006 đạt mức 57 tỷ đô la (nguồn: Tổng cục Thống kê), Việt Nam được coi là một nền kinh tế đang nổi, một thị trường đầy tiềm năng Năm 2006, tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam đạt mức 8,17% và trong thời gian tới dự kiến sẽ ổn định ở mức 7.5-8.5% Cùng với kinh tế phát triển, mức thu nhập bình quân đầu người tiếp tục tăng trưởng ổn định Năm 2006 thu nhập bình quân đầu người đạt mức 672 đô la/người, tăng thêm 5.33% so vơí năm 2005 Theo ước tính tốc độ tăng trưởng này sẽ được giữ vững ổn định trong thời gian tới tạo cơ hội cho sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam

Về kết cấu thị trường:

Bảng 2.1: Kết cấu thị trường bảo hiểm giai đoạn 1993-2005

Đơn vị: Doanh nghiệp Kết cấu thị trường 1993 1996 1999 2002 2003 2004 2005

Doanh nghiệp phi nhõn thọ 1 6 10 13 14 14 15

Doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm 1 1 1 2 5 6 7

Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Sau hơn 20 năm thực hiện đổi mới, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngành bảo hiểm Việt Nam đã đạt đ-ợc những thành tựu nhất định Từ chỗ chỉ có một công ty bảo hiểm năm 1964 đến cuối năm 2006, thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam

đã có 37 công ty thuộc nhiều khối doanh nghiệp khác nhau gồm công ty nhà n-ớc, công ty cổ phần, liên doanh và công ty 100% vốn n-ớc ngoài hoạt động trong bốn lĩnh vực chính là bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm

Bảng 2.2: Số l-ợng các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam năm 2006

Đơn vị: doanh nghiệp Loại hỡnh doanh nghiệp N.Nước Cổ phần Liờn doanh 100% vốn NN Tổng

Nguồn: Thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam năm 2006- Bộ tài chính

Sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm từ khi Chính phủ cho phép mở cửa thị tr-ờng là rất ấn t-ợng cả về số l-ợng các doanh nghiệp và doanh thu phí bảo hiểm cũng nh- việc thực hiện bồi th-ờng, trả tiền bảo hiểm cho khách hàng Số l-ợng các sản phẩm bảo hiểm cũng tăng cao từ 22 sản phẩm (1993) nay đã lên đến

500 loại

Về quy mô thị tr-ờng: Thị tr-ờng bảo hiểm tiếp tục duy trì tốc độ tăng

tr-ởng cao so với tăng tr-ởng GDP, năm 2006 doanh thu toàn ngành đạt 17.752 tỷ

đồng, tăng 14,11% so với năm 2005, trong đú doanh thu phớ bảo hiểm đạt 14.928 tỷ đồng, doanh thu đoạt động đầu tư đạt 2.824 tỷ đồng

Bảng 2.3: Doanh thu bảo hiểm giai đoạn 1996-2006

Nguồn: Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2006 - Bộ tài chớnh

Tốc độ tăng trưởng của thị trường bảo hiểm thời gian vừa qua đạt mức tăng đột biến từ năm 2002 và từ đú duy trỡ tăng ổn định đến nay Tốc độ tăng trưởng của thị trường năm 2003 trung bỡnh là 46%, trong đú doanh thu nhõn thọ tăng 50,5% và doanh thu phớ bảo hiểm nhõn thọ tăng 45,4% Cột mốc đỏnh dấu bước phỏt triển mới là việc ký kết và đi vào hiệu lực của Hiệp định thương mại Việt-Mỹ ngày 10/12/2001 Đõy là bước khởi đầu quan trọng của Việt Nam trong quỏ trỡnh chuẩn

bị gia nhập WTO Phạm vi điều chỉnh của hiệp định này dàn trải trờn nhiều lĩnh vực, trong đú việc mở rộng thị trường dịch vụ tài chớnh là một nội dung quan trọng Theo như lộ trỡnh được thoả thuận trong Hiệp định, sau ba năm kể từ khi Hiệp định

cú hiệu lực Việt Nam sẽ bói bỏ cỏc hạn chế gia nhập thị trường đối với cỏc liờn doanh bảo hiểm cú vốn Hoa Kỳ Sau năm năm sẽ xoỏ bỏ hạn chế gia nhập thị trường đối với cỏc doanh nghiệp 100% vốn Hoa Kỳ, xoỏ bỏ tỷ lệ tỏi bảo hiểm bắt buộc đối với Cụng ty tỏi bảo hiểm Việt Nam và cuối cựng sau sỏu năm thỡ thị trường Việt Nam gần như mở cửa hoàn toàn cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Hoa

Kỳ Việc hiệp định này được ký kết và đưa vào hiệu lực đó thổi vào thị trường bảo

hiểm Việt Nam một làn gió mới, thúc đẩy đầu tư và thâm nhập thị trường Điều này làm doanh thu đầu tư tăng đột biến vào năm sau đó như đã biết đẩy tỷ trọng bảo hiểm trên GDP cũng tăng đều qua các năm

Bảng 2.4: Đóng góp vào GDP của ngành bảo hiểm giai đoạn 1993-2004

Nguồn: Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2004

Theo biểu đồ trên, tỷ trọng doanh thu bảo hiểm trên GDP đã tăng mạnh trong giai đoạn 1993-2004 Năm 1993, tỷ trọng doanh thu của ngành bảo hiểm trên GDP

từ chỗ chỉ chiếm 0,37% đã tăng dần lên 1,46% năm 2002 đến 1,86% năm 2003 và đạt mức 2% năm 2004 Đến năm 2006, riêng đối với phí vảo hiểm đã đạt mức thu 1,53% toàn thị trường như trong bảng sau:

Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm và thị phần theo khối doanh nghiệp

Các chỉ tiêu Đơn vị Phi nhân

thọ Nhân thọ

Toàn thị trường

2006 2005 2006 2005 2006 2005 Doanh thu phí bảo hiểm Tỷ đồng 6445 5486 8483 8130 12479 13588 Tốc độ tăng trưởng % 17,48 15,06 4,34 5,43 20,21 8,66

Tỷ trọng/ tổng phí % 43,17 40,29 56,83 59,71 100 100

Tỷ trọng phí/GDP % 0,66 0,65 0,87 0,97 1,53 1,62

Thị phần

Doanh nghiệp trong nước % 94,86 95,09 36,52 37,69 61,71 60,81 Doanh nghiệp có vốn đầu

2006 2005 2006 2005 2006 2005 Doanh thu phí bảo hiểm Tỷ đồng 6445 5486 8483 8130 12479 13588 Tốc độ tăng trưởng % 17,48 15,06 4,34 5,43 20,21 8,66

Nguồn: Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2006 - Bộ Tài Chính

Việc tăng tỷ trọng doanh thu bảo hiểm trên GDP cho thấy tốc độ tăng trưởng chi tiêu cho bảo hiểm cao hơn so với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế Năm 2002 trong khi tốc độ tăng GDP của Việt Nam là trên 7,1% thì tốc độ tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ là 60%, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ là 10% Đến 2003, khi GDP đạt mức tăng trưởng 7,3% thì tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt mức tăng đột biến 45,4% và nhân thọ là 50,52% Đến những năm sau này từ 2004 đến 2005, 2006 thì tốc độ này chậm lại do thị trường dần đi vào ổn định sau thời gian khai thác phí ồ ạt ban đầu Đến 2006, tốc

độ tăng trưởng nhân thọ đạt mức 4,34% và phi nhân thọ duy trì ở mức 17,48% Có thể thấy, mặc dù tốc độ tăng trưởng được duy trì ở mức khá cao song tỷ lệ phí bảo hiểm trên GDP vẫn còn thấp so với mức trung bình trong khu vực (Tỷ lệ trung bình các nước ASEAN năm 2004 là 3,31%)

Cụ thể hơn, có thể xem xét thực trạng phát triển của từng ngành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam thời gian qua thông qua các phân tích sau

Đối với kinh doanh bảo hiểm nhân thọ:

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện đang cung cấp năm loại hình sản phẩm chính bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm trả tiền định kỳ Trong đó, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp đang là hình thức đem lại mức phí lớn nhất cho các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm

Theo Swiss Re 2004, Việt Nam đứng thứ ba từ dưới lên về chi tiêu bảo hiểm nhân thọ theo đầu người tại Châu Á Hiện nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang bị chi phối bởi các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cả về số lượng và thị phần Đến nay chỉ có duy nhất Bảo Việt là công ty của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nhân thọ, còn lại là bẩy công ty có yếu tố nước ngoài

Trong số các loại sản phẩm bảo hiểm được cung cấp trên thị trường, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là loại sản phẩm được người tiêu dùng cá nhân quan tâm nhiều nhất So với các công ty bảo hiểm nhân thọ trong nước, các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài với lợi thế về vốn, kỹ thuật thiết kế và tính phí sản phẩm đã tạo

ra các sản phẩm bảo hiểm đa dạng cả về mục đích bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, chi phí bảo hiểm… nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khác nhau của người sử dụng Đây cũng chính là một trong những lý do làm tăng thị phần của các công ty nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Trong giai đoạn 2001-2005, ba năm đầu của giai đoạn này là thời kỳ phát triển mạnh nhất của thị trường bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là năm 2003 Đây là thời điểm các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài mới vào Việt Nam và tập trung đưa

ra thị trường nhiều loại sản phẩm mới, thu hút nhiều sự quan tâm của người tiêu dùng Do đó, số lượng các hợp đồng mới trong giai đoạn này có xu hướng gia tăng Đồng thời, trong giai đoạn này đã có sự thay đổi lớn trong xu hướng sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đó là việc người tiêu dùng đã sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ Từ năm 2004, số lượng các hợp đồng khai thác mới đã giảm nhiều do nguyên nhân từ sự bão hoà thị trường, tuy nhiên sản

phẩm bổ trợ vẫn chiếm tỷ lệ nhiều hơn trong tổng cơ cấu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Bảng 2.6: Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới 2001-2005

0 200000

Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Trong cơ cấu doanh thu phí của sản phẩm này, loại bảo hiểm hỗn hợp vẫn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, các nghiệp vụ khác như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm trả tiền định kỳ chỉ chiếm một tỷ trọng không đáng kể Tuy nhiên,

từ năm 2004, số lượng các hợp đồng mới, tổng số tiền bảo hiểm cũng như doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm đang suy giảm rõ rệt Đây là dấu hiệu của một thị trường dần đi vào ổn định sau giai đoạn phát triển

Bảng 2.7: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm khai thác mới

năm 2004-2005 theo nghiệp vụ

Nghiệp vụ bảo hiểm

Phí bảo hiểm (%) Số tiền bảo hiểm (%) Năm 2004 Năm 2005 Năm 2004 Năm 2005

Bảo hiểm trả tiền định kỳ 2,69 3.73 0,06 1.19

Nghiệp vụ bảo hiểm

Phí bảo hiểm (%) Số tiền bảo hiểm (%) Năm 2004 Năm 2005 Năm 2004 Năm 2005

Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Số lao động có thu nhập ổn định trong ngành bảo hiểm nhân thọ đã tăng từ 125.700 người năm 2003 lên 136.900 người năm 2004 Tốc độ tăng trưởng về số lượng các đại lý bảo hiểm tăng mạnh trong giai đoạn 2000 - 2002, đặc biệt là đối với các công ty có vốn đầu tư nước ngoài Tuy nhiên, từ năm 2003 trở lại đây, tốc

độ này đang giảm dần Trong năm 2004, tốc độ tăng của đại lý bảo hiểm chỉ còn 1,38% so với 35,22% năm 2003 Đến năm 2005, tốc độ này đã chậm lại

Trong năm 2006, các doanh nghiệp bảo hiểm đã khai thác mới trên 488.000 hợp đồng bảo hiểm (tính riêng các sản phẩm bảo hiểm chính), giảm 17,1% so với năm 2005 Tổng số tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm chính khai thác mới đạt 19.003 tỷ đồng, tăng 11,1% so với năm 2005 Bình quân số tiền bảo hiểm của hợp đồng khai thác mới trong năm 2006 tăng 34,1% so với năm 2005

Tổng doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng khai thác mới đạt 1289,7 tỷ đồng bằng 97,6% so với năm 2005 Trong đó, doanh thu phí của các sản phẩm bảo hiểm chính đạt 1248,9 tỷ đồng bằng 97,9% so với năm 2005

Tổng số hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ trong năm 2006 là 421023 hợp đồng, trong đó số hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ năm thứ nhất là 128800 hợp đồng chiếm tỷ

lệ 3.6% số hợp đồng có hiệu lực, số hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ năm thứ hai là

122041 hợp đồng chiếm tỷ lệ 3,4% số hợp đồng có hiệu lực và số hợp đồng trong các năm sau là 180.182 hợp đồng, chiếm tỷ lệ 5,0% số hợp đồng có hiệu lực

Đối với kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ:

Tỉ lệ phí doanh thu bảo hiểm trên GDP và chi tiêu bảo hiểm đầu người trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam đều ở mức thấp nhất trong khu vực Thêm vào đó, tỉ lệ này còn thấp hơn tỉ lệ trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, đây là xu hướng chung của các nước đang phát triển do GDP đầu người thấp, người dân chưa đủ khả năng tài chính để chi trả bảo hiểm cho tài sản của mình và cũng không có nhiều tài sản có giá trị cần được bảo hiểm

Năm 2006, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt xấp xỉ 6,5 tỷ đồng tăng 17% so với năm 2005 Các doanh nghiệp trong nước chiếm 94,9% thị phần, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 5,1%

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay cung cấp 11 loại hình nghiệp vụ khác nhau tuy nhiên vẫn tập trung chủ yếu vào loại hình bảo hiểm xe cơ giới (mức thu phí năm 2005 là 1.613 tỷ đồng, chiếm 29,14% tổng mức phí thu được), bảo hiểm tài sản và thiệt hại, sức khoẻ và tai nạn con người Các nghiệp vụ bảo hiểm khác như bảo hiểm nông nghiệp, thiệt hại kinh doanh và rủi ro tài chính hầu như không đáng kể

Về mặt thị phần: nếu thị trường bảo hiểm nhân thọ bị thống lĩnh bởi các doanh nghiệp nước ngoài thì thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là thị trường của các doanh nghiệp Việt Nam Tính đến cuối năm 2005, số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là mười lăm doanh nghiệp, trong đó, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã chiếm đến gần một nửa Tuy nhiên, thị phần các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước chiếm đến 95% trong khi các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chỉ chiếm 5%