Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại công ty bảo hiểm viến đông VASS

Bên cạnh đó, việc có thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tham gia vào thị trường và sự hạn chế những ưu đãi, hỗ trợ từ phía Nhà nước cũng tạo động lực cạnh tranh để các doanh ngh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA: KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI

-o0o -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM VIỄN ĐÔNG (VASS)

Họ và tên sinh viên : Lưu Thị Thu Hương

Giáo viên hướng dẫn : TS.Trịnh Thị Thu Hương

Hà Nội, tháng 11 năm 2007

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 4

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM 7

I, Khái quát chung về bảo hiểm 7

1, Khái niệm và bản chất của bảo hiểm 7

2, Tác dụng của bảo hiểm 9

3, Phân loại bảo hiểm 11

II, Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam 15

1, Tình hình thị trường bảo hiểm trong những năm qua 15

2, Tổng quan một số nghiệp vụ của thị trường 21

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM VIỄN ĐÔNG 27 I, Khái quát chung về công ty 27

1, Lịch sử hình thành 27

2, Cơ cấu tổ chức và chức năng, quyền hạn của các bộ phận 28

3, Các sự kiện nổi bật khác 33

4, Các cổ đông chính 33

5, Đối tượng phục vụ và lĩnh vực kinh doanh 34

6, Phương thức giải quyết bồi thường 35

7, Tình hình kinh doanh chung 36

II, Các loại hình bảo hiểm của Công ty 38

1, Bảo hiểm hàng hoá 39

2, Bảo hiểm tàu thuỷ nội địa 40

3, Bảo hiểm trọn gói trong kinh doanh 41

4, Bảo hiểm tài sản 42

5, Bảo hiểm kỹ thuật 43

6, Bảo hiểm hỗn hợp ngân hàng 43

7, Bảo hiểm trách nhiệm 44

8, Bảo hiểm con người 44

9, Bảo hiểm xe cơ giới 46

10, Bảo hiểm khác 47

11, Chương trình tái bảo hiểm 47

III, Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Viễn Đông 49

1, Kết quả đạt được 49

2, Những thuận lợi và hạn chế 57

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 65

I, Định hướng và chiến lược phát triển của Công ty Cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông 65

1, Định hướng phát triển Công ty 65

2, Chiến lược phát triển trung và dài hạn 65

3, Chiến lược phát triển ngắn hạn 67

II, Giải pháp đối với Công ty 69

1, Vấn đề hiệu quả kinh doanh bảo hiểm 69

2, Vấn đề nhân sự 77

3, Vấn đề phòng ngừa rủi ro, tái bảo hiểm, đầu tư tài chính 79

III, Một số kiến nghị 81

1, Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước 81

2, Tăng cường vai trò của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 83

3, Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao 84

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 90

DANH MỤC BẢNG BIỂU 91

LỜI MỞ ĐẦU

1, Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những những bước tiến mạnh mẽ Chúng ta là một trong những nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhất khu vực châu Á, trung bình 8%/năm Lượng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) không ngừng tăng, nhất là từ sau khi trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới WTO vào tháng 1 năm 2007, trong 6 tháng đầu năm đã thu hút được 6,4 tỷ USD - bằng 82% số vốn đăng ký trong cả năm 2006 Kim ngạch xuất nhập khẩu cũng tăng lên đáng kể Đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, bình quân GDP/đầu người năm 2006 là 725,3 USD và dự kiến sẽ nâng lên mức 1000 – 1100 USD/người vào năm 2010 Có thể nói, đây là những điều kiện hết sức thuận lợi để thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển

Với những tiền đề thuận lợi như vậy, chắc chắn nhu cầu bảo hiểm sẽ gia tăng, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm sẽ có cơ hội mở rộng thị trường Bên cạnh đó, việc có thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tham gia vào thị trường và sự hạn chế những ưu đãi, hỗ trợ từ phía Nhà nước cũng tạo động lực cạnh tranh để các doanh nghiệp trong nước nâng cao năng lực quản lý, cải tiến chất lượng phục vụ, giảm chi phí hoạt động, phát triển nguồn nhân lực, tự tìm ra cho mình chiến lược kinh doanh dài hạn giúp đứng vững trên thị trường và nắm bắt các cơ hội to lớn phía trước Đời sống nhân dân được cải thiện cũng dẫn đến sự nhận thức một cách sâu sắc và quan tâm nhiều hơn đến việc tích luỹ, phòng ngừa rủi ro, tai nạn, chăm lo giáo dục con em trong tương lai

Công ty cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông tuy mới được thành lập và là doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân đầu tiên tại Việt Nam nhưng đã chứng minh được năng lực và khả năng của mình qua những kết quả ban đầu khá ấn tượng Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế Để tạo dựng được một vị thế vững chắc

để tìm ra cho mình một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Với mục đích trên, người viết đã chọn đề tài “Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Công ty Bảo hiểm Viễn Đông (VASS)”

2, Mục tiêu của khoá luận

Thông qua việc trình bày, phân tích, đánh giá tình hình kinh doanh bảo hiểm trong những năm đầu hoạt động, người viết đã phân tích hiệu quả kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Viễn Đông Từ đó chỉ rõ, phân tích những lợi thế và tồn tại để xây dựng một hệ thống các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Lấy hoạt động kinh doanh bảo hiểm của toàn Công ty làm đối tượng nghiên cứu để phân tích hiệu quả và từ đó tìm ra những giải pháp giúp Công ty nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm

4, Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu bằng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp

hệ thống, so sánh, phân tích, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn qua các tài liệu, việc tìm hiểu trực tiếp từ Công ty Bảo hiểm Viễn Đông và vận dụng các quan điểm, đường lối, chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước đối để nhằm làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu

5, Những đóng góp của khoá luận

Khoá luận cung cấp hệ thống lý luận chung về bảo hiểm, phân tích tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam trong những năm trở lại đây, đưa ra các đánh giá cụ thể về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Viễn Đông

6, Kết cấu của khoá luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận gồm 3 chương:

- Chương I: Khái quát chung về bảo hiểm và thị trường bảo hiểm Việt Nam

- Chương II: Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Viễn Đông

- Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo TS.Trịnh Thị Thu Hương đã giúp đỡ em trong quá trình thực hiện khoá luận này Ngoài ra, em cũng xin cảm ơn Công ty Bảo hiểm Viễn Đông (VASS) đã giúp đỡ trong quá trình thu thập tài liệu

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM

VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM

I, Khái quát chung về bảo hiểm

1, Khái niệm và bản chất của bảo hiểm

1.1, Các khái niệm bảo hiểm

Trong cuộc sống hằng ngày cũng như trong hoạt động kinh tế của con người không thể tránh khỏi những tai hoạ, tai nạn bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra, gây thiệt hại về người và tài sản Để đối phó với những rủi ro này, bảo hiểm là một biện pháp tốt nhất, hiệu quả nhất để góp phần khắc phục hậu quả Có thể định nghĩa bảo

hiểm theo cách sau: “Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường (theo qui luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc cho người thứ ba.” Điều này có nghĩa là người

tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quĩ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quĩ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia

Trong định nghĩa này, có một số khái niệm:

- Người bảo hiểm (The Insurer, Underwriter): là người nhận trách nhiệm về

rủi ro, được hưởng phí bảo hiểm và phải bồi thường khi có tổn thất xảy ra Người bảo hiểm có thể là công ty của nhà nước hay của tư nhân

- Người tham gia bảo hiểm (The Insured): là người có lợi ích bảo hiểm

(insurable interest), là người bị thiệt hại khi rủi ro xảy ra và được người bảo hiểm bồi thường Người tham gia bảo hiểm là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm và là người phải nộp phí bảo hiểm

- Rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm (Risk insured against): là rủi ro đã thoả thuận

trong hợp đồng Người bảo hiểm chỉ bồi thường những thiệt hại do những rủi ro đã thoả thuận gây ra

- Phí bảo hiểm (Premium): là một khoản tiền nhỏ mà người tham gia bảo

hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để được bồi thường Mức phí bảo hiểm thường do người bảo hiểm định ra trên cơ sở tính toán xác suất xảy ra rủi ro hoặc trên cơ sở thống kê tổn thất nhằm đảm bảo số phí thu về đủ để bồi thường và bù đắp các chi phí khác đồng thời có lãi Số thu về phí bảo hiểm trong khi chưa bồi thường là một nguồn vốn quan trọng để công ty bảo hiểm đầu tư sang những lĩnh vực kinh doanh khác

1.2, Bản chất của bảo hiểm

Mục đích chủ yếu của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia, từ đó khôi phục và phát triển sản xuất, đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Thực chất của hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm trong nước giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi tại nạn, rủi ro bất ngờ xảy ra gây tổn thất đối với người tham gia bảo hiểm

Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, không bằng nhau Nghĩa

là không phải ai tham gia bảo hiểm cũng được phân phối và phân phối với số tiền như nhau Phân phối trong bảo hiểm là phân phối cho số ít người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bất ngờ, gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống trên cơ

sở mức thiệt hại thực tế và điều kiện bảo hiểm Điều này cũng có nghĩa là phân phối trong bảo hiểm không mang tính bồi hoàn, tức là dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm nhưng không tổn thất thì không được phân phối (trừ một số sản phẩm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí)

Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc “Số đông bù số ít” Nguyên tắc này được quán triệt trong quá trình lập quỹ dự trù bảo hiểm cũng như quá trình phân

Hoạt động bảo hiểm còn liên kết, gắn bó các thành viên trong xã hội cùng vì lợi ích chung của cộng đồng, vì sự ổn định, sự phồn vinh của đất nước Bảo hiểm với nguyên tắc số đông cũng thể hiện tính tương trợ, tính xã hội và nhân văn sâu sắc trước rủi ro của mỗi thành viên

2, Tác dụng của bảo hiểm

Nhìn chung, bảo hiểm mang lại rất nhiều lợi ích kinh tế - xã hội thiết thực Sau đây là một số tác dụng chính:

 Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi

ro gây ra: Rủi ro dù là thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về mặt kinh

tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại về người Những tổn thất này sẽ được bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường về tài chính để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh một cách bình thường Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông người tham gia

 Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp Khi đã tham gia bảo hiểm, cơ quan hoặc công ty bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất rủi ro Các công ty bảo hiểm đóng góp tài chính một cách tích cực để thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro như tuyên truyền, hướng dẫn những biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cụ phòng cháy chữa cháy, kết hợp với ngành giao thông làm các biển báo, đường lánh nạn…

 Bảo hiểm góp phần ổn định chi tiêu của ngân sách Nhà nước: Với quĩ bảo hiểm

do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, trừ trường

hợp tổn thất có tính thảm hoạ, mang tính xã hội rộng lớn Mặt khác, hoạt động bảo hiểm nhất là bảo hiểm thương mại có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước thông qua các loại thuế, đồng nghĩa với việc tăng doanh thu cho ngân sách

 Bảo hiểm còn là phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Dưới hình thức phí bảo hiểm, ngành bảo hiểm đã huy động được một số lượng vốn khá lớn từ các đối tượng tham gia Số vốn đó ngoài việc chi trả trợ cấp hay bồi thường thiệt hại còn là nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt đối với bảo hiểm nhân thọ, nguồn vốn huy động được tích luỹ trong thời gian dài rồi mới sử dụng để chi trả Do đó, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng để kinh doanh bất động sản, mua trái phiếu… nghĩa là đầu tư vào hoạt động kinh tế để sinh lời Như vậy góp phần tăng nguồn vốn cho nền kinh

tế, làm cho hệ thống tài chính sôi động hơn

 Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nội địa và thị trường bảo hiểm quốc tế có mối quan hệ qua lại, thúc đẩy lẫn nhau phát triển thông qua hình thức phát tán rủi ro và chấp nhận rủi ro giữa các công ty của nhiều quốc gia Vì thế, bảo hiểm vừa góp phần phát triển quan hệ kinh tế, vừa ổn định thu, chi ngoại tệ cho ngân sách

 Bảo hiểm thu hút được một số lượng lao động nhất định của xã hội, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp Đồng thời hoạt động bảo hiểm cũng góp phần giải quyết đời sống cho lao động làm việc trong ngành, góp phần tạo ra một bộ phận trong tổng sản phẩm quốc nội (GDP)

 Cuối cùng, bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức kinh tế -

xã hội, giúp họ yên tâm hơn trong cuộc sống, sinh hoạt và trong sản xuất kinh doanh Với một mức giá khiêm tốn của phí bảo hiểm, bảo hiểm có thể giúp đỡ các gia đình, các tổ chức khắc phục hậu quả của những rủi ro khôn lường

Ông Wiston Churchill - một chính khách người Anh đã nói: “Nếu có thể, tôi

sẽ viết từ “Bảo hiểm” trong mỗi nhà và trên trán mỗi người Càng ngày tôi càng tin chắc rằng, với một giá khiêm tốn, bảo hiểm có thể giải phóng các gia đình ra khỏi thảm hoạ không lường trước được”

3, Phân loại bảo hiểm

3.1, Căn cứ vào cơ chế hoạt động của bảo hiểm

a, Bảo hiểm xã hội (Social Insurance)

 Khái niệm: là nhu cầu khách quan của người lao động, nó đảm bảo thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ gặp phải những sự kiện bảo hiểm làm giảm hoặc mất khả năng lao động, nhằm đảm bảo đời sống cho người lao động và gia đình họ Bảo hiểm xã hội mang tính cộng đồng, nhân văn sâu sắc Nó được phát sinh trên cơ sở quan hệ lao động

 Bảo hiểm xã hội bao gồm:

- Chế độ bảo hiểm xã hội đối với cán bộ, viên chức Nhà nước

- Bảo hiểm thất nghiệp

- Bảo hiểm y tế…

b, Bảo hiểm thương mại (Commercial Insurance)

 Khái niệm: là loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Hoạt động của bảo hiểm thương mại chịu sự chi phối của pháp luật, nhất là luật kinh doanh bảo hiểm, các điều ước quốc tế và tập quán quốc tế Bảo hiểm thương mại không chỉ xâm nhập vào mọi hoạt động kinh tế - xã hội khắp đất nước liên quan đến tài sản, trách nhiệm dân sự và con người mà còn phát triển, mở rộng

ra thị trường thế giới thông qua hoạt động phân tán rủi ro Ngày nay, bảo hiểm thương mại trở thành một dịch vụ tài chính rất phát triển trong nền kinh tế thị trường và có vị trí xứng đáng trong nền kinh tế quốc dân

 Phân loại:

- Theo hình thức tham gia:

+ Bảo hiểm tự nguyện

+ Bảo hiểm bắt buộc (bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm của chủ đối với người lao động…)

- Theo kỹ thuật bảo hiểm:

+ Bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia: là các bảo hiểm có thời hạn ngắn (thường là một năm), đảm bảo cho các rủi ro có tính chất tương đối ổn định và độc lập với tuổi thọ con người Vì vậy, bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia cũng chính là bảo hiểm phi nhân thọ

+ Bảo hiểm theo kỹ thuật tổn tích có đặc trưng là thời hạn dài, quĩ dự phòng được tích tụ qua nhiều năm mới được sử dụng để chi trả Nó đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi rõ rệt theo thời gian, đối tượng và thường gắn liền với tuổi thọ con người Bảo hiểm nhân thọ thuộc loại bảo hiểm có kỹ thuật tổn tích

- Theo đối tượng bảo hiểm:

+ Bảo hiểm tài sản

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

+ Bảo hiểm con người

3.2, Căn cứ vào tính chất của rủi ro bảo hiểm

a, Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance)

 Khái niệm: là bảo hiểm những rủi ro liên quan đến tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn

 Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

- Bảo hiệm trọn đời

- Bảo hiểm sinh kỳ

- Bảo hiểm tử kỳ

- Bảo hiểm hỗn hợp

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ…

b, Bảo hiểm phi nhân thọ (Non-life Insurance)

 Khái niệm: là những loại bảo hiểm khác ngoài bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:

- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người

- Bảo hiểm hàng hải (Marine insurance): gồm Bảo hiểm thân tàu (Hull insurance); Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu (P&I insurance) và Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển

- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường bộ, đường sắt, đường hàng không…

- Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm hàng không

- Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

- Bảo hiểm dầu khí

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người giao nhận

- Bảo hiểm trách nhiệm chung và trách nhiệm sản phẩm

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

- Bảo hiểm nông nghiệp

- Bảo hiểm du lịch

- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động…

3.3, Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm

a, Bảo hiểm tài sản: Đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu động) của tập

thể hoặc cá nhân, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có giá… Khi tham gia bảo

hiểm có thể xác định được ngay giá trị của đối tượng bảo hiểm Thiệt hại được bồi thường trong loại hình bảo hiểm này được căn cứ vào mức độ tổn thất của tài sản

và vì vậy nó mang tính vật chất

b, Bảo hiểm trách nhiệm: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người

được bảo hiểm đối với người thứ ba hay đối với sản phẩm… Khi tham gia bảo hiểm, ta không thể xác định được giá trị bảo hiểm mà chỉ đưa ra hạn mức trách nhiệm tuỳ thuộc vào thoả thuận của hai bên được xác định trên hợp đồng bảo hiểm

c, Bảo hiểm con người: Đối tượng bảo hiểm là con người, các bộ phận của cơ thể

con người hoặc các vấn đề có liên quan như tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ hoặc các sự kiện liên quan và có ảnh hưởng đến cuộc sống của con người Loại hình bảo hiểm này cũng không thể xác định được giá trị bảo hiểm, chỉ có thể căn cứ vào các thoả thuận và các hạn mức trách nhiệm

3.4, Căn cứ vào tính chất của bảo hiểm

a, Bảo hiểm bắt buộc

 Khái niệm: là những loại hình bảo hiểm mang tính chất bắt buộc đối với đối tượng bảo hiểm, do pháp luật qui định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm… Bảo hiểm bắt buộc thường gắn với các loại rủi ro có hậu quả gây tổn hại đến lợi ích toàn bộ xã hội

 Bao gồm:

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm xe cơ giới và trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

- Bảo hiểm cháy nổ…

b, Bảo hiểm tự nguyện

Là những loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm không thuộc diện bắt buộc Việc tham gia bảo hiểm phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia Tính tự nguyện ở đây được thể hiện ở sự giao kết giữa người được bảo hiểm

3.5, Căn cứ vào phạm vi bảo hiểm

a, Bảo hiểm đối ngoại

 Đối tượng bảo hiểm có liên quan đến nước ngoài và đồng tiền thanh toán là đồng ngoại tệ

 Bao gồm:

- Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

- Bảo hiểm khách du lịch…

b, Bảo hiểm đối nội

 Đối tượng bảo hiểm chỉ nằm trong phạm vi một quốc gia Đồng tiền thanh toán là đồng nội tệ

 Bao gồm:

- Bảo hiểm đối với hàng hoá vận chuyển nội địa

- Bảo hiểm y tế…

II, Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam

1, Tình hình thị trường bảo hiểm trong những năm qua

Trong giai đoạn 2004 - 2006, nền kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng mạnh mẽ Tốc độ tăng trưởng GDP trung bình là 8,1%/năm Đặc biệt, năm 2005 chứng kiến mức tăng kỷ lục 8,43% - cao nhất trong vòng 8 năm trở lại đây Cơ cấu GDP cũng có sự chuyển biến mạnh mẽ, tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ tăng dần, nông nghiệp giảm tương ứng Đến năm 2006, tỉ trọng công nghiệp trong GDP là 41,5%, nông nghiệp là 38,1% và còn lại 20,4% cho dịch vụ Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) từ con số 4,2 tỷ USD năm 2004 đã đạt 7,8 tỷ USD năm 2006, tăng trung bình 36,9%/năm.Thu nhập bình quân đầu người cũng cải thiện dần qua các năm: 555 USD/người năm 2004, 637 USD/người năm 2005 và 725,3 USD/người năm 2006

Hình 1.1, Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2004 - tháng 6/2007

(Nguồn: Vietnam Economic Times – August 2007)

Kim ngạch xuất khẩu năm 2006 dẫn đầu trong cả giai đoạn với 39,6 tỉ USD Sáu tháng đầu năm 2007 đánh dấu những bước phát triển quan trọng của nền kinh tế sau khi gia nhập WTO với tốc độ tăng trưởng 7,87% Việt Nam thu hút được 717

dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) với số vốn xấp xỉ 6,4 tỷ USD, tăng 8% so với cùng kỳ năm ngoái Các ngành công nghiệp như đóng tàu, xây dựng, hàng hải, vận tải đường bộ đều tăng trưởng mạnh Thị trường chứng khoán bắt đầu khởi sắc

và phát triển nóng từ năm 2005 Ngành tài chính ngân hàng cũng có những bước phát triển và mở rộng mạnh mẽ

Tuy nhiên, bên cạnh đó còn tồn tại không ít những khó khăn, thách thức Thiên tai lũ lụt hoành hành gây thiệt hại không nhỏ về người và của Dịch cúm gia cầm H5N1 gây thiệt hại nặng nề cho đàn gia súc gia cầm và dân cư Số vụ tai nạn giao thông vẫn ở mức báo động, mức độ thiệt hại và tài sản ngày càng gia tăng Giá vàng và đô la Mỹ biến động liên tục, chỉ số giá tiêu dùng leo thang đã gây không ít khó khăn cho nền kinh tế và cuộc sống của người dân

Nhìn chung, tình hình kinh tế - xã hội ổn định và tăng trưởng mạnh mẽ đã tạo đà thuận lợi để thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển Toàn thị trường có sự chững lại, mặc dù tổng doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng nhưng tốc độ tăng

trưởng lại giảm dần Điều này báo hiệu chấm dứt thời kỳ tăng trưởng nóng và đi vào xu thế ổn định

Bảng 1.2: Doanh thu thị trường bảo hiểm Việt Nam (2004 – tháng 6/2007)

Doanh thu Tăng

trưởng Doanh thu

Tăng trưởng Doanh thu

Tăng trưởng

Bảo hiểm nhân thọ Tổng cộng

TT Năm

Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn: Bản tin Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)

Khởi đầu là năm 2004 với 12.500 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm Một số điểm đáng chú ý là với việc thực hiện Nghị định 43 của Chính phủ về hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp đều bổ sung thêm vốn chủ

sở hữu làm tăng tổng số vốn đăng ký kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm lên hơn 6.500 tỷ đồng Một số công ty bảo hiểm nhà nước tiến hành cổ phần hoá thành công như Bảo Minh, công ty tái bảo hiểm Vinare Các doanh nghiệp từng bước nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, tung ra nhiều sản phẩm mới, chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực để chuẩn bị cho lộ trình

mở cửa hội nhập của Việt Nam Tuy nhiên, có một số nhân tố khách quan khiến mức độ tăng trưởng của năm này thấp, đó là chỉ số giá tiêu dùng tăng tới 9,5%, sự cạnh tranh của hệ thống các ngân hàng thương mại với mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cao hơn năm trước

Thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng 19,7% với 6,5 triệu hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và 1,8 triệu hợp đồng khai thác mới trong kỳ Công ty bảo hiểm Prudential đứng đầu thị trường, tiếp đó là Bảo Việt Nhân thọ Đối với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, tổng doanh thu là 4.790 tỷ đồng, tăng 23,2% so với năm

2003 Bảo Việt vẫn chiếm thị phần cao nhất (với 40,2%), đứng thứ hai là Bảo Minh (22,1%) và thứ ba là PJICO (13,3%) Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu phí bảo hiểm cao nhất (1.356 tỷ đồng - chiếm 28,3% tổng doanh thu) còn bảo hiểm cháy nổ là nghiệp vụ có tốc độ tăng trưởng cao nhất (87,7%)

Năm 2005, mức tăng trưởng chỉ còn bằng một nửa so với năm trước đó Toàn thị trường đạt doanh thu 13.808 tỷ đồng Tổng số vốn điều lệ là 7.420 tỷ, tổng dự phòng nghiệp vụ là 23.696 tỷ đồng, tổng vốn đầu tư vào nền kinh tế quốc dân đạt 26.276 tỷ đồng Với sự gia nhập của các công ty bảo hiểm nước ngoài là AAA, AIG (phi nhân thọ), Prévoir, ACE Life, New York Life (nhân thọ) đã nâng tổng số doanh nghiệp bảo hiểm lên 23 Các công ty đang hoạt động cũng tiến hành tái cơ cấu để nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam mua lại cổ phần của công ty bảo hiểm QBE và thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn trong nước BIC Sau đó, chính công ty QBE mua lại công ty bảo hiểm Allianz

và thành lập một doanh nghiệp mới Cùng với quyết định số 310 của Thủ tướng Chính phủ, Công ty bảo hiểm Bảo Việt chính thức chuyển đổi thành Tập đoàn tài chính Bảo Việt với rất nhiều đơn vị thành viên Có thể nói, đây là những chuyển biến tạo ra sự thay đổi lớn trong thị trường bảo hiểm Việt Nam trong năm này

Với 36.760 đại lý bảo hiểm, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 5.678 tỷ đồng, tăng 18,5% so với năm 2004 Bảo Việt vẫn dẫn đầu với 38% thị phần, tiếp đó là Bảo Minh, PJICO tụt xuống vị trí thứ tư sau PVI Về các nghiệp

vụ, bảo hiểm xe cơ giới tiếp tục dẫn đầu với doanh thu 1.601 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 28,2% Đứng thứ hai là bảo hiểm con người với 14,8% thị trường Bảo hiểm xây dựng lắp đặt có tốc độ tăng trưởng cao nhất - 80%, chiếm tỷ trọng 8,6% Thị trưởng bảo hiểm nhân thọ chứng kiến một năm tăng trưởng chậm chạp với tốc độ 5,4% - bằng 25% so với năm trước đó Khu vực này có quỹ dự phòng nghiệp vụ 21.380 tỷ đồng và đã đầu tư 21.806 tỷ đồng vào nền kinh tế quốc dân

Hình 1.3 Biểu đồ tỷ lệ doanh thu theo loại hình bảo hiểm – năm 2005

BH xe cơ giới

BH con người

BH thân tàu P&I

BH cháy nổ và mọi rủi

ro tài sản

BH hàng hoá vận chuyển

BH xây dựng lắp đặt

BH khác

(Nguồn: Bản tin Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam năm 2005)

Đáng chú ý là năm 2006 có mức tăng trưởng giảm đáng kể, chỉ còn bằng 72,3% năm 2005 và 36% năm 2004 Thiên tai lũ lụt liên tiếp xảy ra, thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển quá nóng, giá vàng và đô la Mỹ liên tục biến đồng và những đợt tăng lãi suất tiền gửi ngân hàng là một số nguyên nhân chính dẫn tới tình trạng này Doanh thu toàn thị trường là 14.860 tỷ đồng, ngành đã đóng góp trên 1.000 tỷ đồng vào ngân sách Nhà nước và đầu tư trên 35.000 tỷ đồng cho nền kinh tế

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vẫn được thống lĩnh bởi 3 công ty bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Minh, PVI như năm trước Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 6.360 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2005 Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn đứng vị trí hàng đầu về doanh thu với 1.711 tỷ đồng, tăng 6,9% và chiếm 26,9% doanh thu Thị trường bảo hiểm nhân thọ vẫn giữ nguyên mức tăng trưởng 4,6% xấp xỉ năm 2005 với doanh thu 8.500 tỷ đồng Ở khu vực này, những tên tuổi của các doanh nghiệp nước ngoài chiếm phần lớn những vị trí dẫn đầu như Prudential, Manulife, AIA, Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp nhà nước duy nhất vẫn duy trì được vị trí thứ hai của mình trong top đầu này Đây cũng là năm thứ hai liên tiếp thị trường có dấu hiệu chững lại, số hợp đồng mới khai thác giảm 14,7%, chỉ còn 1,2 triệu hợp đồng, số hợp đồng khôi phục cũng giảm 7,5% Hướng khắc phục của

các doanh nghiệp là phát triển các sản phẩm mới hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, kết hợp các sản phẩm mới với những loại hình bảo hiểm bắt buộc

Sau giai đoạn 2004 - 2006, cùng với việc chính thức trở thành thành viên thứ

150 của Tổ chức thương mại thế giới WTO, thị trường bảo hiểm cũng đón nhận những đổi thay về cơ cấu Doanh thu toàn thị trường đạt 8.462 tỷ đồng, tăng 29,1%

so với cùng kỳ năm ngoái và chiếm 57% tổng doanh thu cả năm 2006 Các công ty bảo hiểm lớn lần lượt tiến hành cổ phần hoá và niêm yết trên thị trường chứng khoán Tiên phong là Bảo Việt với 600 tỷ đồng phát hành trên sàn chứng khoán Hà Nội Tiếp đó, Bảo Minh, Vinare, PVI, BIC… cũng tăng vốn điều lệ để đáp ứng nhu cầu mở rộng qui mô kinh doanh Sự ra đời các quyết định của Bộ Tài chính qui định về việc bổ sung một số loại hình bảo hiểm bắt buộc hứa hẹn sự tăng trưởng và những bước đột phá vào nửa sau của năm

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chiếm 47,7% tổng doanh thu của toàn thị trường, tăng 33% so với cùng kỳ năm ngoái Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới với tốc độ tăng trưởng 27,3% vẫn giữ vị trí số 1 về doanh thu Bảo hiểm cháy nổ và rủi

ro tài sản vươn lên vị trí thứ hai với mức tăng trưởng 42% nhờ quyết định 28/2007/QĐ-BTC về qui tắc biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Hiệp hội Bảo hiểm phát huy chức năng làm cầu nối giữa các doanh nghiệp trong ngành với cơ quan quản lý Nhà nước, trong đó bao gồm việc thông qua kiến nghị tăng hoa hồng đại lý bảo hiểm cho một số nghiệp vụ bán lẻ Do sự cạnh tranh từ phía thị trường chứng khoán và các ngân hàng thương mại giảm và nỗ lực của chính các doanh nghiệp, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã tăng trưởng trở lại với 4.426 tỷ đồng doanh thu, tăng 25,8% so với cùng kỳ năm ngoái

Tóm lại, từ năm 2004 trở lại đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những tiến bộ đáng kể, dần bước vào giai đoạn phát triển bền vững nhưng vẫn tiếp tục sôi động với nhiều hình thức sở hữu đa dạng, đón chờ sự hội nhập Trước hết là hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện với sự ra đời của hàng loạt bộ luật, nghị định, quyết định… Cùng với đà hội nhập khu vực và thế giới và lộ trình thực hiện

các cam kết gia nhập WTO, thị trường bảo hiểm cũng đón nhận sự gia nhập của hàng loạt các công ty bảo hiểm nước ngoài Đây là động lực để các doanh nghiệp trong nước không ngừng cố gắng để giữ vững thị phần và nâng cao tính cạnh tranh

Cổ phần hoá, tăng vốn chủ sở hữu tăng cường khả năng tài chính, niêm yết trên thị trường chứng khoán để thu hút vốn đầu tư nhàn rỗi từ dân chúng và thành lập các tập đoàn tài chính là những động thái đầu tiên trong một loạt các nỗ lực để theo kịp với quá trình hội nhập Bên cạnh đó, các doanh nghiệp Việt Nam cũng đã chú trọng việc đầu tư phát triển hạ tầng công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho quá trình quản lý, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, xây dựng và củng cố thương hiệu, nâng cao uy tín để tăng tính cạnh tranh

2, Tổng quan một số nghiệp vụ của thị trường

2.1, Bảo hiểm hàng hải

a, Khái niệm và phân loại

 Khái niệm: Bảo hiểm hàng hải là bảo hiểm những rủi ro, tổn thất trên biển, của biển, trên bộ hoặc nội thuỷ có liên quan đến hành trình đường biển

 Phân loại: Bảo hiểm hàng hải bao gồm:

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển: gồm hàng hoá xuất nhập khẩu và hàng hoá trong phạm vi lãnh thổ quốc gia

- Bảo hiểm thân tàu: gồm vỏ, thiết bị, máy móc thiết bị trên tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu

b, Thực trạng thị trường nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải những năm qua

Qua các năm 2004-2006, bảo hiểm hàng hải luôn đạt mức tăng trưởng khá Năm 2004, trong số các nghiệp vụ, bảo hiểm thân tàu và P&I đạt doanh thu 459 tỷ đồng, tăng 20,15% so với năm 2003 Đứng đầu là Bảo Việt với doanh thu 161 tỉ đồng, tiếp theo là Bảo hiểm dầu khí (PVI) và PJICO Mặc dù hiện tượng cạnh tranh diễn ra từ các năm trước đã giảm bớt nhưng vẫn còn nhiều vấn đề nổi cộm Các doanh nghiệp đã cùng hợp tác để đưa ra những thoả thuận để giải quyết các

vấn đề này Trong năm này cũng xảy ra nhiều tổn thất về tàu biển khiến tỉ lệ bồi thường tăng cao, chiếm 36,2%

Năm 2005, bảo hiểm thân tàu và P&I đứng vị trí thứ ba, đạt doanh thu 491,6

tỉ đồng, tăng 7,22% so với năm trước Tỷ lệ bồi thường là 39,5% Giá trị các con tàu tham gia bảo hiểm do các chủ tàu đánh giá lại tăng từ 1,5 đến 2,5 lần nhưng do cạnh tranh về phí nên doanh thu phí bảo hiểm không tăng cao tương ứng Trong năm 2006, doanh thu của bảo hiểm thân tàu và P&I tiếp tục tăng trưởng 18,5% Đây là năm thứ 5 liên tiếp tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ này tăng cao, ở mức 54% Các sản phẩm có tính cạnh tranh cao là bảo hiểm tàu biển, P&I, tàu sông, tàu cá và bảo hiểm đóng tàu Phí bảo hiểm vẫn tăng không đều mặc dù giá trị đánh giá lại của các con tàu tăng Tuy mới triển khai nhưng bảo hiểm đóng tàu đã có hiện tượng hạ phí bảo hiểm chỉ còn bằng 1/3 phí ban đầu hoặc giảm bớt các điều kiện bảo hiểm chỉ còn bảo hiểm rủi ro hạ thuỷ trong khi đây là rủi ro lớn nhất ở nước ta

2.2, Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là bảo hiểm cho những thiệt hại do cháy và các rủi ro tương tự hay các rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây ra cho đối tượng bảo hiểm

Có thể nói năm 2004 là năm bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đạt mức tăng trưởng kỷ lục 87,7% với mức doanh thu 412 tỷ đồng Bảo Minh dẫn đầu với 149,5 tỷ Trong năm này, các doanh nghiệp đã đóng góp 150 triệu đồng để phục vụ cho quá trình khảo sát, dự thảo, góp ý kiến xây dựng nghị định của Chính phủ về Bảo hiểm bắt buộc cháy nổ, qui tắc biểu phí bảo hiểm Tuy nhiên, qui trình này diễn ra khá chậm và cho đến năm 2007, quyết định 28/2007/QĐ-BTC mới ra đời nhằm công khai, minh bạch hoá các đối tượng có nguy cơ về cháy nổ

Năm 2005, nghiệp vụ bảo hiểm này đứng thứ tư trong số các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ với doanh thu 472 tỉ đồng, tăng 13,7% so với năm trước Bảo Minh vẫn tiếp tục dẫn đầu với doanh thu 139,7 tỉ đồng Nhìn chung giá trị tài sản

được bảo hiểm tăng 1,5 lần nhưng phí bản hiểm chưa tăng tương xứng do có sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bằng cách hạ mức phí bảo hiểm

Mức tăng trưởng doanh thu năm 2006 đã giảm xuống chỉ dừng ở mức 10,6% Số tiền bồi thường chiếm 27,6%, trong đó Bảo Việt có tỷ lệ bồi thường là 47%, cao nhất trong các doanh nghiệp Dự báo trong 6 tháng cuối năm 2007, loại hình bảo hiểm này sẽ tăng mạnh sau khi quyết định 28/2007/QĐ-BTC được ban hành

2.3, Bảo hiểm kỹ thuật

Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm: Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm rủi ro lắp đặt, bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị chủ thầu, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh kỹ thuật…

Sau năm 2003 với tốc độ tăng trưởng 25-30% do mức đầu tư cho các công trình giao thông và điện lực tăng gấp đôi, năm 2004 bảo hiểm kỹ thuật tăng nhẹ về doanh thu, chỉ còn 6,5% Trong đó, bảo hiểm thiết bị máy móc tăng 17,8%, bảo hiểm thiết bị điện tử tăng 0,6%, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt giảm 3%, bảo hiểm dầu khí giảm 6,7%, bảo hiểm mọi rủi ro giảm 49%

Năm 2005 chứng kiến sự tăng trưởng trở lại của các sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật với mức tăng 37,7% Đây là mức tương xứng với sự tốc độ tăng trưởng chung của nền kinh tế nước ta với 5,835 tỉ USD vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và 3,74 vốn ODA Dẫn đầu là Bảo Việt với doanh thu 185 tỉ đồng, sau đó là Bảo hiểm dầu khí (PVI) và Bảo hiểm Bưu điện (PTI) Trong năm 2006, doanh thu bảo hiểm

kỹ thuật tiếp tục tăng nhưng ít hơn so với năm trước, ở mức 35,2% Trong đó bảo hiểm xây dựng lắp đặt đạt 670 tỉ đồng doanh thu, tăng 36,5% Tỉ lệ bồi thường ở mức thấp, 7% đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt và 14,5% đối với bảo hiểm tài sản

và thiệt hại Tình trạng cạnh tranh vẫn diễn ra khá gay gắt với các hình thức hạ phí bảo hiểm, bổ sung một số điều kiện bảo hiểm chồng chéo với các loại hình bảo hiểm khác, hạ mức khấu trừ… Bộ Tài chính đang tiến hành soạn thảo và sẽ sớm ban hành các qui tắc và biểu phí về bảo hiểm xây dựng, lắp đặt, trách nhiệm người

sử dụng lao động trong hoạt động xây dựng để tạo cơ sở pháp lý cho các hoạt động bảo hiểm phát triển lành mạnh hơn

2.4, Bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm: bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe đối với hành khách trên xe, bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe, bảo hiểm bắt buộc khác

Sau khi chính phủ ban hành Nghị định 15/NĐ-CP qui định việc xử phạt đối với người tham gia giao thông không có bảo hiểm bắt buộc Trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, nhu cầu mua bảo hiểm bắt đầu bùng nổ Trong giai đoạn từ năm

2004 đến năm 2006, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn dẫn đầu về mặt doanh thu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Cuối năm 2003, khi loại hình bảo hiểm này

có dấu hiệu chững lại, bảy doanh nghiệp là Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo hiểm Petrolimex (PJICO), Bảo hiểm dầu khí (PVI), Bảo Long, Bảo hiểm Viễn Đông đã đóng góp gần 3 tỉ đồng cho các công trình, các sự kiện, hoạt động tuyên truyền về

an toàn giao thông, thống nhất giấy chứng nhận bảo hiểm Nhờ đó, diện mạo của bảo hiểm xe cơ giới đã từng bước thay đổi và doanh thu cũng đã tăng lên đáng kể Năm 2004 đạt doanh thu 1.356 tỉ đồng, tăng 39,8% so với năm 2003 Các doanh nghiệp bảo hiểm còn từng bước cải tiến khâu giải quyết bồi thường, tổ chức trạm cứu hộ giao thông, góp phần làm yên tâm những người tham gia bảo hiểm

Năm 2005, riêng doanh thu từ bảo hiểm xe cơ giới chiếm gần 30% doanh thu toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, đạt 1.603 tỉ đồng, tăng 18% so với năm

2004 Dẫn đầu thị trường là Bảo Việt với 676 tỉ đồng Công ty Bảo hiểm Viễn Đông tuy chỉ mới hoạt động nhưng đã đạt doanh thu 50,3 tỉ đồng, chiếm 55% tổng doanh thu của công ty Tuy vậy, số lượng xe ô tô tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự mới chỉ dừng lại ở 600.000 trên tổng số 800.000 xe, số lượng xe mô

tô là 5 triệu xe trên tổng số 15 triệu xe Có thể nói, thị trường bảo hiểm xe cơ giới

vẫn chưa được khai thác triệt để và còn rất tiềm năng cho các doanh nghiệp tăng thị phần của mình

Trong năm 2006, doanh thu đạt mức 1.711,5 tỉ đồng, tăng 6,9% so với năm trước nhưng tỉ lệ bồi thường lại ở mức kỷ lục 56,7% Doanh thu bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới giảm rõ rệt do việc đăng ký lưu hành không bắt buộc xuất trình giấy chứng nhận bảo hiểm và Công an cũng bớt kiểm tra, xử phạt những chủ xe không mang theo giấy chứng nhận bảo hiểm Để khắc phục tình trạng này, một số doanh nghiệp đã đưa ra nhiều hình thức khuyến mại nhưng kết quả vẫn không mấy khả quan Ngày 09 tháng 04 năm 2007, Bộ Tài Chính đã ban hành quyết định 23/2007/QĐ-BTC về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nhằm đơn giản hoá các thủ tục, nâng cao trách nhiệm, chống lại sự cạnh tranh không lành mạnh và nâng cao chất lượng quản lý rủi ro của các doanh nghiệp bảo hiểm, đem lại lợi ích tốt cho chủ xe và nạn nhân

2.5, Bảo hiểm con người

Bảo hiểm con người bao gồm: bảo hiểm y tế, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm

cá nhân, bảo hiểm khách du lịch…

Trong năm 2004, bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn đạt doanh thu 726 tỉ đồng, tăng 23% so với năm 2003 Mặc dù bảo hiểm học sinh chiếm tỉ trọng lớn nhưng vẫn còn nhiều hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh xảy ra Một số doanh nghiệp còn lợi dụng công văn, chỉ thị của cơ quan chính quyền để khai thác bảo hiểm Bên cạnh đó cần có các hình thức khai thác bảo hiểm phù hợp đối với người lao động trong quá trình cổ phần hoá các công ty và sự tham gia ngày càng nhiều của các thành phần kinh tế tư nhân

Năm 2005, bảo hiểm con người vươn lên giữ vị trí thứ hai chỉ sau bảo hiểm

xe cơ giới với doanh thu 952,3 tỉ đồng, tăng 31% so với năm 2006 Bảo Việt dẫn đầu thị trường chiếm gần 58% tổng doanh thu Tiếp đến là Bảo Minh và PJICO Công ty Bảo hiểm Viễn đông cũng đạt 15,1 tỉ đồng doanh thu Mặc dù vậy, số lượng học sinh tham gia bảo hiểm mới chỉ dừng lại ở mức 8,25 triệu người trên

tổng số 11 triệu học sinh trên cả nước và cũng chỉ có 11% người lao động tham gia bảo hiểm Đây là một thị trường còn rất tiềm năng đối với các công ty bảo hiểm

Trong năm 2006, bảo hiểm con người đạt doanh thu 958,5 tỉ đồng, tăng 14,5% Tỷ lệ bồi thường trong năm ở mức khá cao 51,7% Thị trường đã tập trung khai thác tốt bảo hiểm học sinh Loại hình bảo hiểm kết hợp con người cũng gặp phải một số khó khăn trong việc khai thác Mức hoa hồng đại lý còn thấp (12%) nên vẫn chưa phát triển được đội ngũ đại lý chuyên nghiệp, hưởng lương bằng hoa hồng Vẫn còn tồn tại những hiện tượng chính quyền địa phương ban hành các văn bản hướng dẫn về việc mua bảo hiểm học sinh, các chi nhánh chi hoa hồng cho các nhà trường khá cao Bộ Tài Chính đã kịp thời xử lý tình trạng này bằng các công văn tới các cơ quan để thu hồi những văn bản này Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã nghiên cứu và triển khai bảo hiểm cho người Việt Nam

du lịch lữ hành quốc tế và bước đầu có những dấu hiệu khả quan Theo dự kiến, trong năm 2007, Bộ cũng sẽ ban hành qui tắc và biểu phí bảo hiểm bắt buộc đối với người du lịch Việt Nam ra nước ngoài Cùng với sự ra đời của luật Bảo hiểm Y

tế, đây sẽ là cơ sở pháp lý để phát triển các sản phẩm mới về bảo hiểm y tế và chăm sóc sức khoẻ con người

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CỦA CÔNG TY

BẢO HIỂM VIỄN ĐÔNG

I, Khái quát chung về công ty

1, Lịch sử hình thành

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông (Vien Dong Assurance Corporation

- VASS) chính thức gia nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam vào cuối năm 2003 với Giấy phép thành lập và hoạt động số 23 GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp ngày 07 tháng 11 năm 2003

Công ty cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông là công ty bảo hiểm phi nhân thọ đầu tiên được Bộ Tài chính cấp giấy phép hoạt động theo mô hình tập đoàn tài chính liên kết với các Ngân hàng, các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Công ty có phạm vi hoạt động trong cả nước Tôn chỉ hoạt động của công ty

là xây dựng thương hiệu trên chất lượng dịch vụ: phục vụ tận tình chu đáo, sẵn sàng tư vấn cho khách hàng đề phòng hạn chế rủi ro, tổn thất và giải quyết bồi thường một cách nhanh chóng, thoả đáng trên cơ sở tỉ lệ phí hợp lý trong tất cả các dịch vụ Bảo hiểm mà Công ty cung cấp

Sau hơn 3 năm hoạt động, từ Hội sở tại địa chỉ số 99 Trần Hưng Đạo, phường Cầu Ông Lãnh, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh, công ty đã mở thêm 4 văn phòng đại diện miền: miền Bắc tại số 3, Liễu Giai, quận Ba Đình, Hà Nội;

miền Trung tại số 4 Lê Hồng Phong, phường 3, thành phố Huế; miền Đông Nam

Bộ tại 889/6, khu phố 3, Quốc Lộ 15, phường Tam Hiệp, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai; miền Tây Nam Bộ tại 48 Ngô Quyền, phường Tân An, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ, cùng với 21 chi nhánh và 45 văn phòng dịch vụ khách hàng ở 33/64 tỉnh thành trong cả nước Bên cạnh đó là mạng lưới 2.500 đại lý bảo hiểm trên khắp lãnh thổ Việt Nam

2, Cơ cấu tổ chức và chức năng, quyền hạn của các bộ phận

Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Viễn Đông bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Điều hành, Ban Kiểm soát, Ban Cố vấn cao cấp, các phòng ban, văn phòng, chi nhánh Mỗi bộ phận đều có những chức năng, nhiệm vụ

và quyền hạn nhất định

 Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Công ty, hoạt

động thông qua các cuộc họp Đại hội đồng cổ đông thường niên, Đại hội đồng

cổ đông bất thường hoặc thông qua việc lấy ý kiến cổ đông bằng văn bản Đại

hội đồng cổ đông có một số quyền sau:

- Thông qua định hướng phát triển của Công ty;

- Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên của Hội đồng quản trị, Ban kiểm

soát;

- Quyết định về loại cổ phần, số cổ phần từng loại được quyền chào bán, mức

cổ tức hằng năm, quyết định mua lại trên 10% tổng số cổ phần đã bán của

mỗi loại;

- Quyết định đầu tư hoặc bán số tài sản có giá trị bằng hoặc lớn hơn 50% tổng

giá trị tài sản được ghi trong báo cáo tài chính gần nhất của Công ty;

- Thông qua báo cáo tài chính hằng năm;

- Quyết định điều chỉnh vốn điều lệ, góp cổ phần và phát hành cổ phiếu;

- Quyết định tổ chức lại, giải thể Bảo hiểm Viễn Đông…

 Hội đồng quản trị - Đứng đầu là ông Trần Văn Ngọc - Chủ tịch Hội đồng quản

ra, có quyền nhân danh Bảo hiểm Viễn Đông để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của Bảo hiểm Viễn Đông không thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông Một số nghĩa vụ, quyền hạn của Hội đồng quản trị:

- Quản trị Bảo Hiểm Viễn Đông theo đúng pháp luật, điều lệ và nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông;

- Chỉ đạo, kiểm tra, giám sát toàn bộ hoạt động của Ban điều hành để đảm bảo thực hiện các nghị quyết, quyết định của Hội đồng quản trị và của Đại hội đồng cổ đông;

- Trình Đại hội đồng cổ đông để quyết định các vấn đề: tăng giảm vốn điều lệ

và sửa đổi điều kiện chuyển nhượng cổ phần; chiến lược huy động vốn; mức

cổ tức hàng năm và mức tạm ứng cổ tức; sửa đổi, bổ sung Điều lệ Bảo Hiểm Viễn Đông;

- Quyết định chiến lược phát triển trung hạn và kế hoạch kinh doanh hằng năm của Bảo hiểm Viễn Đông;

- Quyết định giải pháp phát triển thị trường, tiếp thị và công nghệ; thông qua các hợp đồng mua bán, vay, cho vay và các hợp đồng khác (ngoại trừ hợp đồng bảo hiểm) có giá trị bằng hoặc lớn hơn 50% tổng giá trị tài sản được ghi trong báo cáo tài chính gần nhất của Bảo Hiểm Viễn Đông hoặc tỷ lệ khác nhỏ hơn theo quyết định của Hội đồng quản trị;

- Kiến nghị việc tổ chức lại, giải thể hoặc yêu cầu tuyên bố phá sản Công ty;

- Quyết định mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh của Bảo Hiểm Viễn Đông; quy chế quản lý nội bộ; quyết định nơi đặt trụ sở chính, thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện của Bảo Hiểm Viễn Đông;

- Giám sát, chỉ đạo Ban Điều hành trong việc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của Bảo Hiểm Viễn Đông…

 Ban Điều hành: bao gồm 1 Tổng giám đốc và 7 Phó tổng giám đốc - đứng đầu

là ông Nguyễn Tiến - Tổng giám đốc Tổng giám đốc là người trực tiếp điều

hành công việc hàng ngày của Bảo Hiểm Viễn Đông, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội đồng cổ đông về việc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn được giao và phải báo cáo cho Hội đồng quản trị và Đại hội đồng cổ đông khi được yêu cầu Mỗi Phó Tổng giám đốc phụ trách một lĩnh vực hoặc khu vực hoạt động riêng, chịu trách nhiệm quản lý, giám sát hoạt động cũng như tình hình tài chính của các chi nhánh, báo cáo theo định kỳ hoặc theo yêu cầu cho Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị.

- Tổ chức, thực hiện kế hoạch kinh doanh và phương án đầu tư của Bảo Hiểm Viễn Đông do Hội đồng quản trị thông qua;

- Tổ chức thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị;

- Thực hiện những biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý của Bảo Hiểm Viễn Đông;

- Được chủ động tổ chức và điều hành hoạt động kinh doanh thường nhật của Bảo Hiểm Viễn Đông;

- Ban hành các quy định về điều hành hoạt động kinh doanh, các quy tắc, điều khoản và biểu phí của các loại hình bảo hiểm theo quy định của pháp luật;

- Kiến nghị phương án cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ của Bảo Hiểm Viễn Đông

 Ban kiểm soát - Đứng đầu là ông Lê Văn Bá - Trưởng ban: Là cơ quan do Đại

hội đồng cổ đông bầu ra, thay mặt cổ đông để kiểm soát một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc của Bảo hiểm Viễn Đông

- Ban Kiểm soát chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng cổ đông về hoạt động của mình;

- Kiểm tra, giám sát tính hợp pháp, hợp lý, tính trung thực và mức độ cẩn trọng trong quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh, trong tổ chức công tác

kế toán, thống kê và lập báo cáo tài chính;

- Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài chính hàng năm và 6 tháng của Bảo Hiểm Viễn Đông, báo cáo đánh giá công tác quản trị của Hội đồng quản trị cho Đại hội đồng cổ đông;

- Báo cáo với Đại hội đồng cổ đông về những sự kiện tài chính bất thường, những ưu, khuyết điểm trong quản lý tài chính của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc với các ý kiến độc lập của mình Chịu trách nhiệm cá nhân

về những đánh giá và kết luận Nếu biết sai phạm mà không báo cáo phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và Bảo Hiểm Viễn Đông về các thiệt hại (nếu có);

- Được quyền yêu cầu Ban Điều hành cung cấp tình hình, số liệu, tài liệu và thuyết minh các hoạt động kinh doanh của Bảo Hiểm Viễn Đông;

- Được tham dự các cuộc họp Hội đồng quản trị, được phát biểu ý kiến và có những kiến nghị nhưng không tham gia biểu quyết Nếu có ý kiến khác với quyết định của Hội đồng quản trị thì có quyền yêu cầu ghi ý kiến của mình vào biên bản phiên họp và được trực tiếp báo cáo trước Đại hội đồng cổ đông gần nhất;

Bảng 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Công ty Bảo hiểm Viễn Đông

(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006)

Các Chi nhánh miền Bắc

VĂN PHÒNG II VĂN PHÕNG

MIỀN TRUNG HỘI SỞ CHÍNH

Các Chi nhánh miền Trung

Khối Đầu tƣ

- Tín dụng

Khối Quản lý

BAN CỐ VẤN CAO CẤP

P.Nhân sự Đào tạo

Phòng

Kế toán

P.Chính sách Pháp chế

Phòng Đầu tư

Văn phòng

Đông Nam Bộ

Văn phòng

Tây Nam Bộ

2 Công ty CP Mía đường Lam Sơn 2.314.200 7,7%

3 Ngân hàng TMCP Quân Đội 1.450.000 4,83%

4 Ngân hàng TMCP Phương Đông 1.189.000 3,96%

5 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 1.157.100 3,85%

 Các cổ đông chiến lược khác:

- Công ty liên doanh Quản lý quĩ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfund)

- Công ty cổ phần Chứng khoán TP.Hồ Chí Minh (HSC)

- Quỹ đầu tư phát triển đô thị

- Công ty Mía đường Lam Sơn (Lasuco)

- Công ty Thành Thành Công (TTC)

- Công ty Thép Phú Thọ (TPT)

- Công ty Thép Cửu Long (Cuulong Steel)

- Công ty Thép An Mỹ (An My Co.)

- Công ty Phương Trinh (Phuongtrinhtrans)

- Công ty Trường Hải (Trường Hải Co Ltd.)

 Và một số cổ đông có tên tuổi là những Giảng viên Đại học tại thành phố Hồ Chí Minh, các Luật sư và các Chuyên gia trong các lĩnh vực Tài chính, Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán

5, Đối tƣợng phục vụ và lĩnh vực kinh doanh

5.1, Đối tượng phục vụ

Tất cả các khách hàng là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, đang sinh sống, học tập, làm việc, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư trên toàn lãnh thổ Việt Nam

5.2, Lĩnh vực kinh doanh

a, Kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm

- Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

- Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ bảo hiểm mà Công ty cung cấp

b, Các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm

Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định, đại lý giải quyết bồi thường và thu đòi bồi thường từ phía người thứ ba

c, Đầu tư vốn

- Mua trái phiếu Chính phủ;

- Mua cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp;

- Kinh doanh bất động sản;

- Góp vốn vào các doanh nghiệp khác;

- Cho vay theo qui định của Luật Các tổ chức tín dụng;

- Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng;

- Đầu tư vào các công ty con, liên doanh, liên kết với các doanh nghiệp trong

và ngoài nước;

- Các hoạt động đầu tư khác theo qui định của Pháp luật

6, Phương thức giải quyết bồi thường

 Phương thức giải quyết:

Công ty bảo hiểm Viễn Đông sẽ tiến hành giải quyết bồi thường cho khách hàng trong vòng 7 ngày, tối đa là 15 ngày kể từ ngày Người được bảo hiểm cung cấp đầy đủ hồ sơ khiếu nại bồi thường theo yêu cầu

Với những vụ có tổn thất phức tạp thuộc trách nhiệm bảo hiểm, Công ty có thể ứng trước tiền bồi thường, trước khi hoàn tất thủ tục khiếu nại để Người được bảo hiểm nhanh chóng ổn định công việc, đảm bảo tiến độ thi công (đối với các công trình…)

 Các công ty giám định: Trong trường hợp xảy ra những tổn thất lớn, phức tạp,

công ty Bảo hiểm Viễn Đông sẽ chỉ định những công ty giám định có uy tín thay mặt mình giám định tổn thất hoặc những công ty giám định theo yêu cầu của khách hàng

- Các công ty giám định nước ngoài:

+ Cunningham Lindsey Ltd

+ Crawford THG Ltd

+ CEEMIS (Comprehensive Maritime Insurance Services Ltd.)

- Các công ty giám định trong nước:

+ Công ty cổ phần giám định Vinacontrol

+ Công ty cổ phần giám định và khử trùng FCC

+ Công ty giám định hàng hoá xuất nhập khẩu Micontrol

+ Công ty giám định Thái Bình Dương (PICO)

+ Công ty cổ phần giám định quốc gia (NSC)

7, Tình hình kinh doanh chung

Một số kết quả kinh doanh của Công ty trong 3 năm đầu hoạt động:

Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Công ty

Tổng phí bảo hiểm gốc 30.117.438 92.621.406 108.136.484 Lợi nhuận gộp hoạt động

kinh doanh bảo hiểm 8.244.120 25.411.029 33.978.163

Lỗ thuần từ hoạt động kinh

doanh bảo hiểm (6.345.096) (11.243.355) (22.931.553) Lợi nhuận từ hoạt động tài

chính và lợi nhuận khác 9.250.560 24.794.535 55.108.524 Lợi nhuận trước thuế 2.905.464 13.551.180 32.176.971 Lợi nhuận sau thuế 1.093.368 9.884.765 22.796.299

Đơn vị: nghìn đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006)

Số phí bảo hiểm của Công ty không ngừng tăng qua các năm Đặc biệt, năm

2005 chứng kiến bước nhảy vọt 307,6%, đạt 92,6 tỷ đồng Năm 2006, với mức tăng trưởng 16,7%, doanh thu phí bảo hiểm đạt 108,13 tỷ đồng Có được thành quả này là nhờ Công ty không ngừng mở rộng mạng lưới văn phòng, chi nhánh, đại lý

bảo hiểm ở nhiều tỉnh thành trong cả nước, nghiên cứu và triển khai những sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với nhu cầu thị trường Nếu xét về doanh thu phí bảo hiểm của từng khu vực thì thành phố Hồ Chí Minh đứng đầu với hơn 33 tỉ đồng năm 2005 và 39,6 tỉ đồng năm 2006 Tiếp đến là khu vực miền Bắc với mức phí lần lượt 2 năm là 22,2 tỉ đồng và 27,6 tỉ đồng Miền Trung và Đông Nam Bộ có mức doanh thu phí bảo hiểm gần tương đương nhau, đứng thứ ba và thứ tư

Hình 2.3 Biểu đồ doanh thu phí bảo hiểm theo khu vực

(Đơn vị: triệu đồng) (Nguồn: Báo cáo thường niên 2006)

Cuối cùng là khu vực miền Tây Nam Bộ và phòng Dự án với thành công đầu tiên

là Hợp đồng bảo hiểm công trình thuỷ điện loại A cấp quốc gia - Đồng Nai 4 Có thể nói chiến lược “Củng cố - Chấn chỉnh - Kiện toàn” do Hội đồng Quản trị đề ra

đã dần phát huy tính tích cực trong hoạt động của toàn bộ Công ty Nhiều đơn vị đã

ổn định bộ máy tổ chức, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh khai thác bảo hiểm và có những nỗ lực phấn đấu vượt mức kế hoạch rất đáng được ghi nhận như: các phòng

Năm 2006 Năm 2005

KV Tp HCM KV.M.Bắc KV.M.Trung KV.M Đông KV.M.Tây &

dịch vụ khách hàng thuộc Văn phòng II, chi nhánh Khánh Hoà, chi nhánh miền Trung, Thừa Thiên Huế, Thanh Hoá…

Mới hoạt động được hơn ba năm và trong hoàn cảnh thị trường bảo hiểm vẫn đang cạnh tranh hết sức khốc liệt giữa các doanh nghiệp để giành thị phần, mặc dù có tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm khá cao nhưng kết quả kinh doanh bảo hiểm của Công ty vẫn chưa thực sự khởi sắc Mức chi phí bán hàng và chi phí quản lý luôn cao hơn rất nhiều so với lợi nhuận gộp nên Công ty lỗ trong cả 3 năm Điều này do nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan khác nhau Công ty đã chấp nhận lỗ kỹ thuật trong những năm đầu để đẩy mạnh xây dựng, tạo lập một mạng lưới rộng khắp, tiếp cận đông đảo khách hàng, xây dựng hình ảnh và uy tín cho doanh nghiệp

Về mảng đầu tư tài chính, với sự tăng trưởng mạnh của thị trường chứng khoán cũng như thị trường vốn Việt Nam, cùng với sự chỉ đạo và hỗ trợ kịp thời của Hội Đồng Quản Trị, khối Đầu tư – Tín dụng của Công ty đã nắm bắt thời cơ một cách nhanh nhạy, có chính sách đầu tư hợp lý và đạt kết quả lợi nhuận đáng

kể Trung bình mỗi năm doanh thu từ các hoạt động đầu tư tài chính tăng trưởng hơn 200% Công ty cũng đa dạng hoá các loại hình đầu tư để đạt hiệu quả doanh thu cao như đầu tư Trái phiếu Chính phủ, lập tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, đầu tư chứng khoán, mua bán và cho thuê bất động sản Nhờ lợi nhuận từ các hoạt động đầu tư tài chính nên Công ty hoạt động vẫn có lãi và liên tục đóng góp vào ngân sách Nhà nước Nếu như năm 2004, lợi nhuận sau thuế của Công ty chỉ đạt 1,09 tỉ đồng thì năm 2005 chỉ tiêu này đã tăng gấp 9 lần, đạt 9,88 tỉ đồng Năm 2006 vẫn tiếp tục tăng trưởng 2,5 lần, sau khi nộp thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp, Thu nhập cá nhân, lợi nhuận còn lại là 22,8 tỉ đồng

II, Các loại hình bảo hiểm của Công ty

Hiện tại, Bảo hiểm Viễn Đông đang cung cấp rất nhiều loại hình bảo hiểm

bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, hơn 50% tổng số doanh thu phí bảo hiểm hằng năm Ngoài ra, bảo hiểm con người tài sản có doanh thu 15,1 tỷ đồng năm 2006, chiếm khoảng 14% tổng doanh thu phí bảo hiểm Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt và bảo hiểm cháy nổ cũng đang được Công ty đẩy mạnh khai thác để

đa dạng hoá sản phẩm chủ lực và tăng nhanh thị phần Bên cạnh đó, Công ty cũng đang liên kết với Công ty Pacific International Insurance - nhà tái bảo hiểm chính

và cũng là đối tác quan trọng của Công ty trong việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm du lịch, bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khoẻ chất lượng cao Đây cũng là định hướng chiến lược phát triển của Công ty trong tương lai, tận dụng cơ hội để khai thác những phân đoạnh thị trường vẫn đang bị bỏ ngỏ của Việt Nam

1, Bảo hiểm hàng hoá

a, Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu:

 Đối tượng bảo hiểm: Hàng hoá trong quá trình vận chuyển và xếp dỡ bằng đường thuỷ, đường biển, đường bộ và đường hàng không

 Điều kiện bảo hiểm:

- Điều kiện bảo hiểm ICC C: Bảo hiểm tổn thất của hàng hoá do những nguyên nhân: cháy nổ; mắc cạn, đắm, lật úp; đâm va với vật thể trừ nước, dỡ hàng tại cảng lánh nạn; hy sinh tổn thất chung; đóng góp tổn thất chung; vứt hàng xuống biển; chi phí cứ nạn; trách nhiệm bị phân bổ trong trường hợp 2 tàu đâm va cùng có lỗi; tàu bị mất tích; các chi phí hợp lý có liên quan

- Điều kiện bảo hiểm ICC B: Ngoài những rủi ro được bảo hiểm trong điều kiện C, Công ty còn bồi thường tổn thất, tổn hại đối với hàng hoá được bảo hiểm do động đất, núi lửa, sét đánh; bị nước biển cuốn khỏi tàu; nước biển, nước sông hồ xâm nhập vào hầm tàu, vào container hoặc nơi để hàng tổn thất nguyên kiện trong quá trình xếp dỡ, chuyển tải