Công tác triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại công ty bhnt bắc ninh

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân Chơng I: số vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ I-sơ lợc phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.Trên giới Bảo hiểm nhân thọ(BHNT ) cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia bảo hiểm (hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy Còn ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ, hạn.Nói cách khác BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuội sống vµ ti thä cđa ngêi Sù kiƯn BHNT thờng bao gồm: bị chết; bị thơng tật toàn vĩnh viễn ; sống đến độ tuổi định Ngoài tuỳ theo mức độ đa dạng hoá sản phẩm triển khai bổ sung nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mà kiện BHNT mở rộng hay thu hẹp Đối tợng tham gia BHNT rÊt réng: bao gåm mäi ngêi ë lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm: hợp đồng BHNT đầu tiên giới đời năm 1583, công dân Luân Đôn-ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng anh Khi ông chết năm ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng anh Đến kỷ 17, hai nhà toán học Pascal Fermat đà tìm phơng thức tính xác xuất Dựa sở phát kiến này, đến kỷ 18 nhà toán học Johan Dewitngời Hà Lan đà tìm đà tìm cách tính Niên kim trọn đời John Graun- nhạc trởng đà lập bảng tỷ lệ tử vong Trong năm 50 kỷ 18, T.Simpon đà dựa vào bảng thống kê tử vong E.Halley lập ra, để lập thành bảng tỷ lệ phí BHNT Nhng phí BHNT tăng dần hàng năm, tỷ lệ chết ngời tăng dần tuổi cao Năm 1759, Công ty BHNT đời Philadephia( Mỹ ) công ty hoạt động Nhng lúc đầu công ty bán bảo hiểm nhân thọ cho chiên nhà thờ tín đồ Presbyterian Năm 1762, nhà toán học ngời Anh- Dobson đà hoàn thiện kỹ thuật tính phí bảo hiểm, ông đà điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng dần hàng năm trở thành mức phí bảo hiểm bình quân ông đà tính toán đợc phí BHNT tử kỳ BHNT trọn đời Trớc chết Dobson đà đệ trình dự án thành lập công ty BHNT Vào năm Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân 1762, Công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập công ty BHNT giới bán BHNT rộng rÃi cho ngời dân Bản hợp đồng BHNT công ty BHNT Equitable hợp đồng BHNT trọn đời Năm 1769, t vấn kỹ thuật công ty Equitable tiến sỹ Richard Pirice đà xuất sách tính phí BHNT hoàn chỉnh Năm 1774, vua Anh Georges III đà thức cho phép loại hình BHNT hoạt động Đến năm 1782, Anh đà có 3000 hợp đồng BHNT đợc phát hành ởPháp, công ty BHNT Hoàng gia đợc thành lập vào năm 1787 ởchâu công ty BHNT đời nớc Nhật Bản, Công ty bảo hiểm Meiji- năm 1868; công ty Kyoei-năm1888 công ty Nippon đợc thành lập vào năm 1889 đà phát triển nay.Công ty BHNT Hàn Quốc đợc thành lập vào năm 1889 Singapore vào năm 1909 Nh vậy, với phát triển mạnh mẽ kinh tế xà hội hàng loạt công ty BHNT đà đời BHNT đà phát triển nhanh không châu âu, Châu Mỹ mà Châu á,cụ thể: Theo số liệu thống kê năm 1990, 100% phí BHNT giới thì: -Phí BHNT Châu Mỹ chiÕm: 34,8% -PhÝ BHNT ë Ch©u ©u chiÕm: 31,4% -PhÝ BHNT Châu chiếm: 33,8% Có thể nói BHNT loại hình bảo hiểm có tốc độ tăng trởng nhanh giới: năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đô la; năm 1989 đà nên tới 1.210,2 tỷ đô la; năm 1993 số 1.647 tỷ đô la, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện nay,có thị trờng BHNT lớn giới Nhật, Anh, Mỹ , Phát Đức.Theo số liệu thống kê năm 1994 phí BHNT thị trờng đợc thể bảng sau: B¶ng 1: Doanh thu phÝ BHNT ë mét số nớc năm 1994 Stt Nớc Phí BHNT (nghìn USD) Ngun ThÞ Lam NhËt Mü Anh Pháp Đức Thị phần thị trờng (%) 477.016 42,55 241.419 22,42 74.786 6,67 69.741 6,62 51.400 4,58 (Nguån :C«ng ty BHNT Bắc Ninh) Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân Kể từ đời, BHNT phát triển nhanh nhng mức tăng trởng kỷ lục lại diễn Châu Châu Phi Doanh thu phí BHNT đà vợt xa loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Cụ thể Châu á, tính riêng nớc khu vực Đông Nam BHNT đà có bíc tiÕn vỵt bËc víi doanh thu phÝ BHNT tÝnh đến năm 1993 45,1 tỷ USD doanh thu toàn ngành bảo hiểm 61,1 tỷ USD chiếm 73,8% Cụ thể xem bảng Biểu2: Thống kê phí BHNT theo khu vực năm 1996 stt Khu vực Cơ cÊu phÝ b¶o hiĨm (%) PhÝ BHFNT PhÝ BHNT Châu 25 75 Bắc Mỹ 57 43 Ch©u ©u 50 50 Nam Mü 80 20 Châu Phi 29 71 Các khu vực khác 60 40 Toàn 43 57 giới (Nguồn : Công ty BHNT Bắc Ninh) việt nam Bảo hiểm ngêi xt hiƯn ë ViƯt Nam kh¸ sím díi thời thuộc địa có vài chế độ Bảo hiểm xà hội với công nhân nh năm 1919 thực chế độ công nhân tàn tật, năm 1920 thực bảo hiểm ốm đau.ở miền nam ngời làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trớc năm 1975 Công ty Hng Việt(miền Nam Việt Nam) đà triển khai loại hình BHNT hoạt động thời gian ngắn(chỉ đến năm) Năm 1987, Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu BHNT Việt Nam với đề án BHNT ®iỊu kiƯn triĨn khai ë ViƯt Nam”, nhng lóc ®ã cha có đủ điều kiện vì: -Thu nhập dân c thấp, kinh tế phát triển, tỷ lệ lạm phát cao -Thi trờng tài cha phát triển Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân -Cha có môi trờng đầu t, công ty bảo hiểm cha đợc phép hoạt động lĩnh vực đầu t -Cha có văn pháp luật điều chỉnh mối quan hệ công ty bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Do đó, Bảo Việt triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm(BHNT tử kỳ thời hạn năm) Đến năm 1994, môi trờng kinh tế xà hội pháp lý có nhiều thay đổi, Bảo Việt tiếp tục nghiên cứu trình tài hai sản phẩm BHNT 5, 10 năm bảo hiểm trẻ em Sau đợc tài cho phép với định số 28/TC/QĐ ngày 20/3/1996, Bảo Việt đà thức triển khai BHNT phạm vi nớc Hợp đồng BHNT ký ngày 1/8/1996 đà mở giai đoạn phát triển Bảo Việt đánh dấu khởi đầu chặng đờng phát triển thị trờng BHNT Việt Nam Năm 1999, lần Việt Nam mở cửa thị trờng bảo hiểm, trớc tiên BHNT-Việt Nam cho phép công ty nớc vào kinh doanh bảo hiểm Cho đến có công ty BHNT hoạt động thị trờng Việt Nam: Bảo Việt nhân thọ (công ty nớc); Bảo Minh CMG(công ty liên doanh với nớc ngoài); Prudental, Chinfon, AIA(là công ty 100% vốn nớc ngoài) Qua 15 năm đổi mới, có thĨ nãi r»ng nỊn kinh tÕ níc ta cã nh÷ng bớc phát triển vợt bậc với thành tựu lớn lao Kinh tế tăng trởng liên tục năm qua, lạm phát đợc trì mức chấp nhận đợc(dới 10%), thu nhập đầu ngời ngày tăng (xem bảng 3) Ng(xem bảng 3) Ng ời dân đà bắt đầu đợc tích luỹ yên tâm sử dụng tiền tích luỹ để đầu t trở lại kinh tế, BHNT kênh đợc ngời dân lựa chọn Đây yếu tố quan trọng sở cho phát triển BHNT Bảng 3: Tốc độ tăng trởng GDP lạm phát Việt Nam năm gần Năm 1998 1999 2000 2001 2002 GDP(%) 5,8 4,8 5,5-6 6,7 7,04 Lạm phát(%) 9,2 0,1 5,3 (Nguồn: BHNT Bắc Ninh) Bên cạnh điều kiện kinh tế nh đà nêu trên, sách nhà nớc có nhiều cải tổ.Nhà nớc đà quan tâm đến việc khuyến khích phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam nhằm mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam giai đoạn năm, 10 năm 20 năm tới Bộ Tài Chính đa ra, nhằm tăng nhanh chóng tỷ lệ đóng góp ngành bảo hiểm vào GDP, nâng cao vai trò ngành bảo hiểm việc ổn định đời sống xà hội, phát triển kinh tế nớc nhà(tỷ lệ/GDP năm 2000 0,6%; mục tiêu đến năm 2005: 3%) Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hơn Việt Nam số quốc gia đông dân giới, Việt Nam có tiềm BHNT Đến năm 2001, dân số Việt Nam lên tới gần 80 nghìn ngời, ngời lao động trẻ em chiÕm ®a sè ThÕ nhng sè ngêi tham gia BHNT khoảng nghìn ngời so với khu vực giới thấp.Theo tạp chí Sigma xếp hạng thị trờng BHNT Việt Nam đứng thấp khu vực mặt doanh thu phí bảo hiểm , qui mô thị trờng mức độ chi tiêu cho BHNT ngời dân Xem bảng so sánh thị trờng BHNT số nớc khu vực (năm 2001) thấy: doanh thu phí BHNT cđa ViƯt Nam chØ chiÕm 0,04% doanh thu toµn khu vùc vµ chiÕm 0,52% GDP, NhËt lµ níc có thị trờng BHNT phát triển doanh thu phí chiếm đến 78,75% doanh thu toàn khu vực chiếm ®Õn 8,85% GDP B¶ng 4: PhÝ BHNT mét sè níc khu vực Phí BHNT Phần trăm Phần trăm Quốc gia (nghìn đô la so với khu phí BHNT Mỹ) vùc trªn GDP (%) (%) Japan 16 356.731 78,75 8,85 SoutKorea 16 36.392 8,03 8,69 Taiwan 16.953 3,74 6,03 PR China 15.556 3,43 1,34 India 16 9.418 2,08 2,15 HongKong 8.404 1,86 5,13 Malaysia 16+ 3.082 0,68 3,38 Singapore 2.914 0,64 3,4 Nguyễn Thị Lam Phí BHNT bình quân đầu ngời (Đô la Mỹ) 2.806,4 763,4 760,9 12,2 9,1 1.249,7 129,5 713,2 Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp Thailand Indonesia Philippines Vietnam Tỉng céng 2.127 773 493 169 453.012 ĐH Kinh Tế Quốc Dân 0,47 0,17 0,11 0,04 100 1,86 0,53 0,71 0,52 34,1 3,6 6,6 2,1 (Nguồn: Tạp chí thị trờng bảo hiểm ) Tû lƯ doanh thu phÝ trªn GDP thÊp, tèc độ tăng trởng doanh thu phí cao(hơn 60% năm 2002) với phân tích quan trọng mà Chính Phủ Việt Nam nớc giới đà thống đánh giá: thị trờng BHNT Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu thị trờng phát triển tiềm Đợc biết năm 2002, doanh thu phí BHNT thị trờng Việt Nam lên tới 2.800 tỷ VNĐ tăng lên gần lần, vợt doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ nhng thị trờng có doanh thu phí bảo hiểm GDP thấp khu vực Hiện có 9000 đại lý chuyên nghiệp bán chuyên nghiệp Định hớng phát triển BHNT năm 2010: -Doanh thu : 6000 ®Õn 10.000 tû ®ång -Tỷ trọng : 50% tổng phí bảo hiểm toàn thị trờng bảo hiểm II-đặc điểm tác dụng bảo hiểm nhân thọ 1.Một số đặc điểm BHNT: BHNT loại hình bảo hiểm ngời nhng có đặc điểm khác với loại hình bảo hiểm ngời khác nh Bảo hiểm xà héi, B¶o hiĨm y tÕ, B¶o hiĨm ngêi phi nhân thọ Điều thể điểm sau: Tríc hÕt, BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiƯm, võa mang tính rủi ro: đặc điểm thể rõ chất BHNT ngời tham gia bảo hiểm định kỳ nộp khoản tiền nhỏ(gọi phí BHNT ) cho ngời bảo hiểm , ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm ) cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận trớc hợp đồng Số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không may bị chÕt c¶ hä míi tiÕt kiƯm mét kho¶n tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm, điều thĨ hiƯn rÊt râ tÝnh tiÕt kiƯm cđa BHNT §ång thời, thể tính rủi ro chỗ ngời đợc bảo hiểm không may bị chết bị thơng tật toàn vĩnh viễn thời hạn bảo hiểm ngời thân họ nhận đợc khoản trợ cấp số tiền bảo hiểm từ Công ty bảo hiểm Bên cạnh đó, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm : nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phụ hậu tổn thất ngời tham gia bảo hiểm gặp kiện Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân bảo hiểm, BHNT đa dạng hoá mục đích Mỗi mục đích BHNT đợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận khoản trợ cấp đặn hàng tháng để ổn định sống họ già Hợp đồng b¶o hiĨm tư vong gióp ngêi tham gia b¶o hiĨm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ chết, số tiền giúp họ giải đợc nhiều mục đích : trang trải nợ lần, giáo dục cái, phụng dỡng mẹ già (xem bảng 3) NgHợp đồng BHNT có tác dụng nh vật chấp để vay vốn Chính vì, đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên BHNT có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm Hơn nữa, hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể nghiệp vụ Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều hợp đồng khác nh BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn bảo hiểm khác nhau, với mức số tiền bảo hiểm khác lại có khác phơng thức đóng phí , độ tuổi ngời tham gia bảo hiểm, mức phí(xem bảng 3) Ngmặt khác, hợp đồng mối quan hệ bên phức tạp, hợp đồng BHNT có bên: ngời tham gia bảo hiểm ; ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ;ngời đợc bảo hiểm; ngời bảo hiểm Đồng thời, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp: Việc định giá(định phí bảo hiểm ) sản phẩm BHNT khác với loại hàng hoá thông thờng khác Bởi, giá loại hàng hoá khác đợc xác định chủ yếu dựa chi phí bỏ để sản xuất hàng hoá nhng sản phẩm BHNT chi phí mà ngời bảo hiểm bỏ để tạo lên: nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng (xem bảng 3) Ng yếu tố hình thành lên giá Tất yếu tố phần để cấu thành lên giá sản phẩm BHNT, phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi ngời tham gia bảo hiểm; tuổi thọ bình quân ngời; số tiền bảo hiểm ; thời hạn bảo hiểm ; phơng thức toán; lÃi suất đầu t; tỷ lệ lạm phát đồng tiền(xem bảng 3) NgKhi định phí số yếu tố phải giả định nh tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát(xem bảng 3) Ng mặt khác, đòi hỏi phải vững đặc tr ng loại sản phẩm, phân tích đợc dòng tiền tệ phải phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng nói chung Vì vậy, trình định phí phức tạp BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế- xà hội định Nh đà biết nớc kinh tế phát triển, BHNT đà đời phát triển hàng trăm năm Ngựơc lại, cã mét sè qc gia trªn thÕ giíi hiƯn cha triển khai đợc loại hình BHNT, ngời hiểu rõ vai trò BHNT đối Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân với đời sống Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội phải phát triển -Những điều kiện kinh tế : tốc độ tăng trởng GDP; tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời; mức thu nhập dân c ; tỷ lệ lạm phát đồng tiền; tỷ giá hối đoái (xem bảng 3) Ng -Những điều kiện xà hội bao gồm: điều kiện dân số; tuổi thọ bình quân ngời dân; trình độ học vấn; tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xà hội môi trờng phát lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thờng nớc luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triĨn Ë mét sè níc ph¸t triĨn nh Anh, Ph¸p, Đức (xem bảng 3) Ngnhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế u đÃi Mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiện, tự lập nên quỹ hu trí từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn công ty bảo hiểm, từ có vốn dài hạn đầu t cho kinh tế Cũng mục đích mà số nớc Châu nh ấn độ, Hồng kông, Singapore(xem bảng 3) Ngkhông đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT, u đÃi đòn bẩy tích cựu để BHNT phát triển 2-Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Trong công cuội đổi phát triển đất nớc ngành, lĩnh vực hoạt động đến có đóng góp định tự cải tiến để vơn tới hoàn thiện Cùng với xu đó, BHNT phát triển mạnh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình BHNT có vai trò lớn, cụ thể: Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập sống ổn định, thịnh vợng cho cá nhân, gia đình chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù thời đại ngày khoa học kỹ thuật ®· ph¸t triĨn cao, nhng rđi ro bÊt ngê vÉn xảy thực tế đà chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại trụ cột bị chết bị thơng tật toàn vĩnh viễn Khi gia đình phí mai táng, chôn cÊt, chi phÝ n»m viÖn, thuèc men, chi phÝ phÉu thuật khoản thu thờng xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng cha mẹ già, nuôi dạy ăn học(xem bảng 3) NgDù hệ thống bảo trợ xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn, mang tính tạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Tham gia BHNT phần giải Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân đợc khó khăn Đồng thời với chế bù đắp tài chính, khắc phục hậu rủi ro, hỗ trợ tài không khả lao động(qua sản phẩm hu trí), nhận định đợc cách logíc rằng, BHNT đÃ, góp phần tích cực xoá bỏ bao cấp, giảm nhẹ khoản trợ cấp Nhà nớc, xà hội cá nhân gặp rủi ro thực xà hội hoá đảm bảo xà hội Hay nói cách khác, tham gia BHNT việc ngời đợc bảo hiểm đà chuyển phần rủi ro sang công ty bảo hiểm, đà giải toả đợc nỗi sợ hÃi lo lắng thiệt hại xảy Ví dụ: Một ngời trụ cột gia đình với hai đứa con, thu nhập khoảng nghìn đồng tháng Với nhiều công việc phải lo toan cuéc sèng, nghÜ r»ng nÕu không may có điều xảy liệu vợ sao? Họ chi tiêu sinh hoạt nh khoản thu nhập gia đình bị giảm?Bằng cách tham gia BHNT với số tiền bảo hiểm 30 nghìn đồng, tinh thần đà an tâm, giải toả lo lắng gia đình không may ruỉ ro thờng trực xảy Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Tuỳ theo đặc điểm nghành nghề kinh doanh, chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tập thể,(xem bảng 3) Ngcho ng ời làm công, đặc biệt ngời chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo nôi cuốn, gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài ngời chủ chốt Những ngời chủ chốt thờng kỹ s trởng, tay thợ lành nghề, chuyên viên điều hành mạng Internet,(xem bảng 3) Ngnếu doanh nghiệp bị họ, khả thu lợi bị giảm công việc điều hành gặp khó khăn Do vậy, mua BHNT cho họ, đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây nên mà có đợc chi phí bù đắp BHNT góp phần nâng cao sức khẻo ngời tham gia BHNT Thông qua dịch vụ kiểm tra sức khoẻ phòng chăm sức khoẻ khách hàng, dịch vụ thờng đợc tiến hành định kỳ 1,2 năm/lần trung tâm y tế công ty BHNT định phòng chăm sóc sức khoẻ khách hàng công ty Nguyễn Thị Lam Lớp 41 B Bảo Hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐH Kinh Tế Quốc Dân Mặt khác, ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật, tai nạn, (xem bảng 3) Ngcông ty BHNT trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ cách nhanh chóng Ngoài ra, BHNT có vay trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác Hơn nữa, BHNT có tác dụng kích thích tiết kiệm Bảo hiểm đời đà tạo hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến nếp suy nghĩ cá nhân, gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hình thành ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập sống tơng lai an toàn Không có bảo hiểm mang năm mơi hay trăm ngàn đồng đến ngân hàng để gửi tiết kiệm Thông qua hợp đồng bảo hiểm, họ hoàn toàn tiết kiệm đợc số tiền cách có kế hoạch Vai trò BHNT gia đình, cá nhân mà thể rõ phạm vi toàn xà hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, tạo kênh huy động cung cấp vốn đầu t lớn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế- xà hội phát triển Xem bảng sau: Bảng : Quỹ đầu t công ty BHNT cung cấp cho kinh tế Năm Quỹ đầu t (tỷ đồng) 1998 1999 2000 2001 178 582 1654 4000 (Nguồn: Tạp chí bảo hiểm số 6/2002) Ghi chú: quỹ đầu t ớc tính vào cuối năm, tơng ứng với quỹ dự phòng nghiệp vụ, không tính nguồn vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu Với chức gom nhặt tập trung khoản tiền nhỏ, nhàn rỗi nằm rải rác dân c, BHNT đà hình thành một quỹ đầu t lớn, cung cấp vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn trung vầ dài hạn, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, góp phần phát triển kinh tế- xà hội So với ngành ngân hàng, BHNT Việt Nam có thâm niên hoạt động ngắn nhng đà thực trở thành kênh huy động phân phối vốn hữu hiệu cho kinh tế Với số tài sản quản lý đợc tích luỹ (dới hình thức quỹ dự phòng) ngày lớn, cho phép doanh nghiệp BHNT thực khoản đầu t lớn dới hình thức nh góp vốn liên doanh, mua cổ phiếu, tín phiếu kho bạc Nhà nớc, gửi tiết kiệm ngân hàng, cho vay, tham gia dự án đầu t(xem bảng 3) NgLấy năm 2001 làm ví dụ, nh đà nêu trên, tổng số phí BHNT toàn thị Ngun ThÞ Lam 1996 0,7 1997 15 Líp 41 B B¶o HiĨm