Thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm prudential hải phòng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ I Sự Cần Thiết Khách Quan Và Vai Trò Của Bảo Hiểm Nhân Thọ .7 Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ 2.Vai trò Bảo hiểm nhân thọ II Nội Dung Liên Quan Đến Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ .9 1.1.Khái niệm sản phẩm bảo hiểm 1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm 1.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ .11 1.4 Chu trình sống sản phẩm bảo hiểm 13 1.5 Phát triển sản phẩm 13 Bảo hiểm nhân thọ 14 2.1 Khái niệm 14 2.2 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ .14 2.3 Nguyên tắc BHNT 15 2.4 Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ .15 2.5 Lãi suất bảo hiểm nhân thọ 16 2.6 Giá trị bảo hiểm .17 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 18 3.1 BHNT trường hợp tử vong 18 3.2 Bảo hiểm trường hợp sống 20 3.3.Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 3.4 BHNT trả tiền định kỳ 21 3.5 BHNT liên kết đầu tư 21 3.6 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung 21 4.Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21 4.1.Khái niệm .21 4.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 22 Các loại quỹ dự phòng 22 5.1 Dự phòng toán học 22 5.2 Dự phịng phí chưa hưởng 23 5.3 Dự phòng chi trả 23 5.4 Dự phòng chia lãi 23 5.5 Dự phòng cân đối 24 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 24 6.1 Khái niệm 24 6.2 Kênh phân phối gián tiếp .24 6.3 Kênh phân phối trực tiếp .25 Phân tích kết hiệu kinh doanh 26 7.1 Phân tích kết kinh doanh 26 7.2 Phân tích hiệu kinh doanh .27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM NHÂN THỌ TẠI PRUDENTIAL HẢI PHÒNG .29 I Thực Trạng Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Trên Thị Trường 29 Lịch sử phát triển sản ph ẩm bảo hiểm nhân thọ .29 1.1 Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ giới .29 1.2 Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ Ở Việt Nam 29 2.Tình tình Tthị trường bảo hiểm nhân thọ .31 2.1.Tổng kết thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2008-2010 31 2.2 Cạnh tranh diễn mạnh mẽ thị trường bảo hiểm nhân thọ 36 2.3 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mắt thị trường .39 II Thực Trạng Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Prudential Hải Phịng 40 1.Giới thiệu cơng ty bảo hiểm Prudential Việt Nam 40 2.Giới thiệu Prudential Hải Phòng .42 Phát triển sản phẩm Prudential 46 Các kênh phát triển sản phẩm thực tế sử dụng thị trường 47 4.1 Qua hệ thống đại lý ( kênh truyền thống) 47 4.2 Qua ngân hàng (kênh phân phối bancassurance) 48 4.3 Qua kênh phân phối trực tiếp 48 4.4 Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo lợi tạo nên thành công Prudential .49 Hoạt động kinh doanh Công ty Bảo Hiểm - Đầu Tư – Tài Chính Prudential 51 5.1 Kết kinh doanh 51 5.2 Hiệu kinh doanh bảo hiểm công ty 53 5.3 Một số số liệu thống kê Prudential Hải Phòng 54 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA PRUDENTIAL HẢI PHÒNG .56 I Nhận Định Khó Khăn Và Thuận Lợi .56 Khó khăn 56 Thuận lợi 57 II Giải Pháp Hồn Thiện Phát Triển Sản Phẩm Của Cơng Ty Prudential Hải Phịng 59 Tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường 59 Các biện pháp đa dạng hoá sản phẩm 59 Dịch vụ chăm sóc khách hàng 59 Mở rộng phát triển hệ thống phân phối sản phẩm 60 Các giải pháp hoàn thiện khác công ty 61 Kiến nghị .62 6.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ tài 62 6.2 Kiến nghị hiệp hội bảo hiểm .64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ Cấu Tổ Chức Của Prudential Hải Phòng 43 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức văn phòng tổng đại lý 45 BẢNG Bảng 2.1 Tỷ lệ bảo tức sản phẩm công ty bảo hiểm Prudential Việt Nam 47 Bảng 2.3 So sánh Tổng phí BH thu năm từ HĐ 52 khai thác 2009- 2010 52 Bảng 2.4 Doanh thu, chi phí lợi nhuận năm 2007-2010 .53 Prudential Hải Phòng 53 Bảng 2.5.Số liệu khách hàng tham gia bồi thường 2007- 2010 Prudential Hải Phòng 54 Bảng 2.6 Thống kê số khách hàng đáo hạn .54 Bảng 2.7 Thống kê số liệu chi trả bảo hiểm năm 2009 .55 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNBHNT : Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm SPBHNT : Sản Phẩm bảo hiểm nhân thọ PVNFMC : Công ty quản lý quỹ đầu tư Prudential Việt Nam KDBH : Kinh doanh bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐ : Hợp đồng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn STBH : Số tiền bảo hiểm SPBH : Sản phẩm bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm nhân thọ đời từ sớm trở nên quen thuộc người dân nước phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam loại hình bảo hiểm cịn mẻ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ triển khai Việt Nam vào năm 1996 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau đó, đến năm 1999 số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ thực Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người, thực theo nguyên tắc “số đông bù số ít” đặc điểm vừa khắc phục hậu rủi ro, vừa hình thức tiết kiệm có kế hoạch Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ đời nhằm bảo đảm ổn định sống cho người dân góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Khi đời sống xã hội ngày phát triển nhu cầu bảo đảm an toàn cá nhân, doanh nghiệp toàn xã hội ngày cao, từ phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ Hiện nay,các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày trở nên phong phú đa dạng để đáp ứng nhu cầu 80 triệu dân Hơn nữa, ngày nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ gia nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Để cạnh tranh hiệu quả, công ty không ngừng thiết kế cho đời sản phẩm làm cho danh mục sản phẩm ngày dài thêm.Vậy, sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, em xin nghiên cứu đề tài: “ Thực Trạng Và Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ cơng ty bảo hiểm Prudential Hải Phịng.” CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ I Sự Cần Thiết Khách Quan Và Vai Trò Của Bảo Hiểm Nhân Thọ Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Theo thống kê tình hình kinh tế- xã hội năm 2010, nước có 119,1 nghìn trường hợp mắc bệnh sốt xuất huyết (89 trường hợp tử vong); gần 45 nghìn trường hợp mắc bệnh sốt rét (13 trường hợp tử vong); 7,9 nghìn trường hợp mắc bệnh viêm gan virút; 907 trường hợp mắc bệnh viêm não virút (24 trường hợp tử vong); 1,1 nghìn trường hợp mắc bệnh thương hàn; 314 trường hợp mắc tả; trường hợp mắc cúm A (H5N1) 54 trường hợp mắc liên cầu lợn (5 trường hợp tử vong) Tính từ ca ngày 16/12/2010, địa bàn nước có 231,2 nghìn trường hợp nhiễm HIV phát hiện, 91,9 nghìn người chuyển sang giai đoạn AIDS 48,9 nghìn người tử vong AIDS Mỗi năm có khoảng 100-150 nghìn người mắc ung thư, làm tử vong khoảng 70 nghìn người, bình quân 190 người bị tử vong ung thư ngày Tính mạng sức khoẻ người ngày bị đe doa nhiều loại bệnh, danh mục bệnh nguy hiểm ngày gia tăng, ảnh hưởng tới lứa tuổi, ngành nghề khắp nước Vấn đề vệ sinh an toàn thực phẩm năm 2010 nhìn chung chưa cải thiện nhiều Tình trạng ngộ độc thực phẩm xảy số địa phương làm nhiều người bị ngộ độc Tính từ đầu năm, địa bàn nước xảy 132 vụ ngộ độc thực phẩm với 4,7 nghìn người bị ngộ độc, 41 người tử vong Hàm lượng chất độc hại khơng khí, nhiễm bụi đô thị ngày gia tăng Mặc dù nhà nước đưa nhiều giải pháp vệ sinh an toàn thực phẩm, xử lý rác thải chất độc hại khơng khí kinh phí có hạn, giải pháp đưa nhiều hạn chế, số lượng doanh nghiệp ngày gia tăng ý thức hợp tác cộng đồng dân cư chưa cao nên vấn đề ảnh hưởng trực tiếp tới sức khoẻ tính mạng người dân Theo báo cáo sơ bộ, mười tháng năm 2010, địa bàn nước xảy 12,6 nghìn vụ tai nạn giao thơng, làm chết 10,4 nghìn người làm bị thương 9,2 nghìn người Bình quân ngày mười tháng năm 2010, địa bàn nước xảy 38 vụ tai nạn giao thông, làm chết 31 người làm bị thương 28 người Khi mật độ phương tiện giao thơng ngày gia tăng, an tồn tham gia giao thơng khơng đảm bảo chắn điều gánh vác phần nỗi đau tinh thần đảm bảo tài cho người khơng may bị tai nạn? Trong năm 2010, nước ta chịu ảnh hưởng bão trận lũ lớn xảy liên tiếp gây thiệt hại nặng nề người tài sản Theo báo cáo địa phương, thiên tai làm 355 người chết tích; gần 600 người bị thương Các sách cứu trợ an sinh xã hội nhà nước chia sẻ phần nhỏ nỗi đau tinh thần mát vật chất cho người không may gặp thiên tai Hiện nay, nước ta bắt đầu bước vào thời kỳ già hóa dân số Trong thời kỳ dân số vàng này, Việt Nam cần có sách phù hợp với già hóa dân số để đảm bảo an sinh xã hội cho người già, nhóm dân số già dễ bị tổn thương trước khó khăn sống Cần cù, chăm tiết kiệm phần tính cách tạo nên truyền thống người dân Việt Nam.Có nhiều hình thức tiết kiệm áp dụng nước ta, để giảm thiểu tác động lạm phát, biến động kinh tế thị trường, kết hợp với đảm bảo sống trước rủi ro bất ngờ hoạch định kế hoạch tương lai tiết kiệm qua bảo hiểm thật cần thiết 2.Vai trò Bảo hiểm nhân thọ Trong sống, cá nhân, gia đình có ước mơ, dự định cho thân gia đình Ước mơ đó, dự định gì? Ước mơ cho tương lai học vấn trẻ, nhà đầy đủ tiện nghi, du lịch hay tương lai hưu trí thảnh thơi Tuy nhiên sống ln tồn rủi ro không lường trước chúng xảy với ai, độ tuổi Những rủi ro là:Bệnh tật, tai nạn, sớm, hay chí sống thọ mà khơng có chuẩn bị tài rủi ro.Bảo hiểm nhân thọ công cụ hữu hiệu giúp cá nhân gia đình đảm bảo an tồn tài trường hợp không mong muốn Cụ thể BHNT giúp: + Đảm bảo tương lai học vấn em: Giúp cho em có điều kiện đạt ước nguyện vọng học vấn ( hoàn thành bậc phổ thơng trung học hay học đại học ngồi nước), giúp cho em có số vốn lập nghiệp vào đời + Đảm bảo cho kế hoạch cá nhân gia đình tương lai Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo vệ tiết kiệm thuận tiện có tính kỉ luật giúp đảm bảo thực kế hoạch cá nhân gia đình như: Lập gia đình, sinh con, mua nhà, tạo vốn kinh doanh, báo hiếu cha mẹ… + Đảm bảo tương lai hưu trí Bảo hiểm nhân thọ giúp lập quỹ hưu trí già để có sống thoải mái , độc lập tài chính, du lịch, thăm cháu bạn bè, hay làm việc u thích, có vốn bắt đầu công việc kinh doanh nhỏ để sống vui vẻ , có ý nghĩa tuổi già, có điều kiện chăm sóc y tế + Cung cấp chi phí y tế Khi tham gia sản phẩm BHNT y tế, khách hàng an tâm Chi phí viện phí phẫu thuật, chi phí chữa trị trường hợp bệnh hiểm nghèo… + Vai trò xã hội Đứng tầm vĩ mô, BHNT với vai trị bảo vệ an tồn tài cho cá nhân gia đình góp phần lớn vào việc xây dựng xã hội ổn định, văn minh + Ngồi ra, BHNT cơng cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội nhằm đầu tư phát triển kinh tế đất nước II Nội Dung Liên Quan Đến Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.1.Khái niệm sản phẩm bảo hiểm Xét góc độ “thứ” mà khách hàng nhận mua sản phẩm SPBH cam kết doanh nghiệp bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Xét góc độ quản trị kinh doanh bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán Theo triết lý marketing SPBH bao gồm cấp độ: + Cấp độ thứ thành phần cốt lõi:Đây đảm bảo bảo hiểm, lợi ích mà khách hàng nhận mua sản phẩm + Cấp độ thứ hai thành phần hữu: Bao gồm tên sản phẩm, đặc tính bật sản phẩm…Đây đặc điểm biểu sản phẩm mà nhờ khách hàng phân biệt sản phẩm doanh nghiệp với sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm khác + Cấp độ thứ ba thành phần gia tăng: Đây dịch vụ sau bán hàng 1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm 1.2.1.Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ + Tính vơ hình: Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết vật chất trước rủi ro xảy Khách hàng thật cảm nhận thấy chất lượng so sánh chất lượng công ty khách sau có rủi ro xảy làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm + Tính thể tách rời cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dịch vụ, trình cung ứng tiêu thụ thể thống Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ SPBH nói riêng khách hàng chấp nhận mua sản phẩm đồng nghĩa với khách hàng tiêu thụ sản phẩm ấy, cất giữ sản phẩm dịch vụ hay lời cam kết chi trả rủi ro đến thời điểm thích hợp sử dụng đến sản phẩm hữu hình khác Mỗi sản phẩm cung cấp cho khách hàng đem lại lợi ích cho khách hàng thời điểm định cam kết hợp đồng bảo hiểm + Tính khơng đồng nhất: Thời gian đóng phí thời gian chi trả bảo hiểm khác SPBH không đồng khách hàng có người chi trả rủi ro cịn có người khơng chi trả khơng có rủi ro.chất lượng dịch vụ sau bán hàng khơng đồng khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm với + Tính khơng bảo hộ quyền:Khi đưa sản phẩm dịch vụ thị trường doanh ngiệp bảo hiểm phải đăng ký sản phẩm để quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm phê chuẩn Tuy nhiên, phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật, doanh nghiệp bảo hiểm khác bán sản phẩm khác tương tự với tên gọi khác thay đổi thành sản phẩm cơng ty 1.2.2 Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm + Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi: Khi mua sản phẩm bảo hiểm, khách hàng nhận lời cam kết chi trả rủi ro xảy ra, nhiên khơng có khách hàng mong muốn có rủi ro để có bồi thường bảo hiểm, chi trả bảo hiểm làm giảm phần gánh nặng tài không làm vơi bớt nỗi đau tinh thần Do đó, sản phẩm bảo hiểm xếp vào nhóm sản phẩm bán khơng phải mua.Đặc điểm làm cho việc bán sản phẩm trở nên vơ khó khăn Tuy nhiên, rủi ro yếu tố bất ngờ không loại trừ ai, nắm nhu cầu thị trường marketing hợp lý doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp phát triển sản phẩm bảo hiểm rộng rãi thị trường + Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm chu trình hạch tốn đảo ngược: Khi định giá sản phẩm thông thường dựa vào chi phí đầu vào, chi phí vận chuyển,