Theo khoản 1 Điều 1 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010: “Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh ngh
Trang 1MỤC LỤC
A MỞ ĐẦU 2
B NỘI DUNG CHÍNH 2
I Những nét ban đầu về sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện 2
II Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện - Chiến lược phát triển hệ thống an sinh 3
III Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện – những quy định của pháp luật .4
1 Quyền lợi bảo hiểm theo bảo hiểm hưu trí tự nguyện 4
1.1 Quyền lợi bảo hiểm cơ bản 4
1.2 Quyền lợi bảo hiểm bổ trợ 6
2 Thời điểm nhận quyền lợi hưu trí định kỳ 7
3 Phí bảo hiểm 7
4 Một số đặc trưng quan trọng khác của sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện 8 5 Tính chất của sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện 9
6 Điều kiện tài chính của DNBH muốn triển khai sản phẩm BHNT 9
IV Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện – sản phẩm bảo hiểm có tiềm năng phát triển tại Việt Nam 10
Thứ nhất, BHHTTN là xu hướng chung của thế giới và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam 10
Thứ hai, sản phẩm BHHTTN có nhiều ưu điểm nổi trội 11
Thứ ba, sự sẵn sàng của các bên tham gia trong triển khai bảo hiểm hưu trí tự nguyện 12
Một số vấn đề cần cân nhắc 14
C KẾT THÚC 15
Trang 2A MỞ ĐẦU.
Bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một trong ba trụ cột chính của chế độ hưu trí trên thế giới hiện nay Ở Việt Nam, đây là một hình thức bảo hiểm mới và đang thu hút không chỉ các doanh nghiệp bảo hiểm mà còn đối với người lao động và chủ sử dụng lao động Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện ra đời đánh dấu bước ngoặt của hế thống hưu trí Việt Nam Từ đây, hệ thống hưu trí từ đơn lẻ, thiếu tính bền vững dần trở thành hệ thống đa trụ cột, bền vững và đầy đủ hơn
Với đề tài “Tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện và khả năng triển khai sản phẩm bảo hiểm này tại Việt Nam” em sẽ trình bày những nét cơ
bản nhất về sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện, phân tích những thuận lợi và khó khăn khi triển khai sản phẩm này Từ đó, thấy được tiềm năng của sản phẩm bảo hiểm này tại Việt Nam
B NỘI DUNG CHÍNH.
I Những nét ban đầu về sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện.
Theo khoản 1 Điều 1 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010:
“Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm” Theo Thông tư 115/TT-BTC Hướng dẫn bảo
hiểm hưu trí và quỹ hưu trí tự nguyện thì bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động Nói cách khác, về bản chất, bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một loại sản phẩm tài chính mà người lao động và/hoặc chủ lao động có thể tham gia đóng góp tiền tiết kiệm theo định kỳ vào các sản phẩm hưu trí Người lao động sẽ được nhận chi trả từ quỹ khi đến tuổi nghỉ hưu Số tiền hưu trí mà mỗi cá nhân được hưởng phụ thuộc vào tổng số tiền đóng góp của cá nhân và/hoặc tổ chức đó và hiệu quả đầu tư vốn của quỹ hưu trí tự nguyện
Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện (BHHTTN) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được duy trì bởi quỹ hưu trí tự nguyện được hình thành từ sự tự nguyện đóng
Trang 3phí bảo hiểm và là tập hợp các tài khoản bảo hiểm hưu trí của người được bảo hiểm Trên cơ sở đóng phí, người được bảo hiểm bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm hưu trí khi đạt đến tuổi theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm Nữ giới sẽ bắt đầu nhận quyền lợi của mình ở tuổi 55 và nam giới là 60 tuổi Độ tuổi nhận quyền lợi hưu trí này cũng trùng với độ tuổi nhận lương hưu từ quỹ bảo hiểm hưu trí bắt buộc Số tiền bảo hiểm sẽ được DNBH chi trả định kỳ đến khi người được bảo hiểm tử vong hoặc tối thiểu trong 15 năm, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm Mức hưởng quyền lợi bảo hiểm mỗi kỳ và số kỳ nhận tiền bảo hiểm cũng rất linh hoạt, tùy theo thỏa thuận giữa người mua bảo hiểm và DNBH
II Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện - Chiến lược phát triển hệ thống an
sinh
Bảo hiểm hưu trí tự nguyện - tầng bảo vệ thứ 3 dành cho người lao động đang được các cơ quan ban ngành hết sức chú trọng phát triển Trong đó, bảo hiểm xã hội bắt buộc là “tầng bảo vệ” thứ nhất nhằm đảm bảo người lao động có mức thu nhập tối thiểu sau khi về hưu; bảo hiểm hưu trí bổ sung là “tầng bảo vệ” thứ 2 nhằm bổ sung thêm phần thu nhập trên cơ sở mức lương hưu tối thiểu từ bảo hiểm
xã hội bắt buộc; còn bảo hiểm hưu trí tự nguyện là “tầng bảo vệ” thứ 3
Xét về hình thức, bảo hiểm hưu trí tự nguyện (BHHTTN) có thể được triển khai cho từng cá nhân và cho nhóm người lao động (được gọi là BHHT nhóm) Trường BHHTTN cho nhóm người lao động, bên mua bảo hiểm là chủ sử dụng lao động (SDLĐ), người lao động (NLĐ) sẽ được nhận toàn bộ quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm sau một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữa các bên và được ghi nhận tại hợp đồng bảo hiểm Ưu điểm nữa BHHTTN là người tham gia bảo hiểm hoàn toàn chủ động về mức phí, thời gian đóng phí, và cách thức nhận “lương hưu” Với các
ưu điểm trên, BHHTTN đã được thiết kế như một công cụ để người sử dụng lao động gia tăng quyền lợi cho người lao động đồng thời đảm bảo được quyền và lợi ích hợp pháp của chính mình qua cơ chế thoả thuận giữa các bên trong hợp đồng bảo hiểm
Hiện nay, BHHTTN chính là giải pháp nhằm bổ sung và hoàn chỉnh những điểm còn thiếu của chế độ bảo hiểm hưu trí bắt buộc, tạo điều kiện cho người lao
Trang 4động tự do, nông dân, người buôn bán, kinh doanh đảm bảo cuộc sống, có chi phí trang trải cho sinh hoạt khi về già BHHTTN được xem như công cụ tự hoạch định
kế hoạch tài chính hưu trí cho những người chưa có BHXH và cả những người đã
có BHXH nhưng muốn có thêm nguồn thu nhập đảm bảo cho thời gian hưu trí Có thể thấy, sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao đời sống của hàng triệu người lao động Việt Nam Sản phẩm BHHTTN không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm thông thường mà còn có ý nghĩa quan trọng trong chiến lược phát triển hệ thống an sinh xã hội chung của cả nước, đặc biệt trước thực trạng quỹ BHXH đang có nguy cơ cạn kiệt do vấn đề “già hóa dân số” tại Việt Nam hiện nay
III Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện – những quy định của pháp luật.
Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một sản phẩm mới, ra đời gắn liền với Thông tư 115/TT-BTC hướng dẫn bảo hiểm hưu trí và quỹ hưu trí tự nguyện (Thông tư 115) Thông tư 115 chính thức có hiệu lực từ ngày 15.10.2013 đã tạo nên hành lang pháp lý quan trọng, mở ra nhiều cơ hội thúc đẩy bảo hiểm hưu trí tự nguyện phát triển Sau đây là những nét cơ bản về sản phẩm BHHTTN theo những quy định tại Thông tư 115
1 Quyền lợi bảo hiểm theo bảo hiểm hưu trí tự nguyện.
Theo quy định, sản phẩm BHHTTN phải cung cấp quyền lợi cơ bản, đó là quyền lợi hưu trí định kỳ và quyền lợi bảo hiểm rủi ro Ngoài ra, sản phẩm BHHTTN có thể cung cấp quyền lợi bảo hiểm bổ trợ Cụ thể:
1.1) Quyền lợi bảo hiểm cơ bản
Theo quy định tại Điều 5, DNBH được chủ động trong thiết kế sản phẩm BHHTTN nhưng phải bao gồm quyền lợi hưu trí định kỳ và quyền lợi bảo hiểm rủi
ro Trong đó:
a) Với quyền lợi hưu trí định kỳ, phải bảo đảm:
Quyền lợi hưu trí được chi trả định kỳ đến khi người được bảo hiểm tử vong hoặc tối thiểu 15 năm, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm
Trang 5Khác với BHXH, sản phẩm BHHTTN cho phép khách hàng có nhiều lựa chọn
về quyền lợi hưu trí (chẳng hạn, nhận trong vòng 15 năm, 20 năm, hoặc trọn đời) theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, qua đó giúp hoạch định kế hoạch tài chính hưu trí phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh của mình Thêm vào đó, khi được thiết kế dưới dạng dòng sản phẩm liên kết chung và thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, nếu chẳng may tử vong sớm (gia đình) người được bảo hiểm có thể được nhận về số tiền tương đương với phần lớn hoặc toàn bộ giá trị phần quyền lợi hưu trí chưa được nhận, qua đó khách hàng cảm thấy hợp đồng đem lại giá trị tương xứng so với phí bảo hiểm đã đóng
Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về mức hưởng quyền lợi hưu trí mỗi kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí;
Khách hàng cũng có nhiều lựa chọn về mức hưởng cũng như số kỳ nhận quyền lợi hưu trí Chẳng hạn, trong lần nhận quyền lợi hưu trí đầu tiên có thể nhận nhiều tiền hơn so với các lần sau để có thể đi du lịch hoặc trong giai đoạn có nhiều người phụ thuộc, nhiều khoản nợ, khách hàng có thể lựa chọn quyền lợi bảo vệ cao, và ngược lại Số kỳ nhận quyền lợi có thể chọn nhận định kỳ theo năm, theo quý hoặc theo tháng khá linh hoạt Đây là điểm khác biệt đáng kể so với BHXH Sản phẩm BHTTN đã trở thành công cụ bảo vệ và hoạch định kế hoạch tài chính hưu trí tiện lợi và thiết thực Vai trò bảo vệ tài chính của BHHTTN đặc biệt có ý nghĩa trong giai đoạn trước khi nghỉ hưu
Tính lãi tích lũy từ phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảo hiểm, nhưng không thấp hơn lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm
b) Đối với quyền lợi bảo hiểm rủi ro, bao gồm tối thiểu các quyền lợi sau:
Quyền lợi trợ cấp mai táng:
Khi nhận được yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm tử vong, bất kể thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả ngay khoản trợ cấp mai táng cho người thụ hưởng số tiền theo thỏa thuận tại HĐBH Quyền lợi trợ cấp mai táng được quy định trả ngay trong mọi trường hợp (bất kể thuộc phạm vi
Trang 6bảo hiểm hay không) thể hiện tính xã hội và tính nhân văn của BHHTTN Do quyền lợi trợ cấp mai táng thường được thiết kế là số tiền không lớn so với toàn bộ giá trị của hợp đồng nên rủi ro với DNBH là không lớn
Quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn:
Khi người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời hạn quy định, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm và bên mua bảo hiểm được lựa chọn số tiền bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm và được điều chỉnh số tiền bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm
1.2 Quyền lợi bảo hiểm bổ trợ: ngoài quyền lợi bảo hiểm cơ bản, tùy theo
thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, sản phẩm BHHTTN có thể cung cấp thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ sau:
- Quyền lợi điều chỉnh mức hưởng quyền lợi hưu trí định kỳ;
- Quyền lợi bảo hiểm thất nghiệp;
- Quyền lợi chăm sóc y tế;
- Quyền lợi hỗ trợ nằm viện;
- Quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc;
- Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo;
- Quyền lợi bổ trợ khác theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm
Khi các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ được thiết kế dưới dạng quyền lợi được lựa chọn sẽ cho phép khách hàng lựa chọn phương án bảo hiểm phù hợp với nhu cầu
và khả năng tài chính của mình Quy định này cũng sẽ giúp tạo sự khác biệt về sản phẩm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Có thể nhận thấy sản phẩm BHHTTN khá linh hoạt và hấp dẫn Các sản phẩm BHHTTN có tính bảo vệ toàn diện gần bằng, tương đương hoặc thậm chí có điểm cao hơn so với BHXH
Trang 72 Thời điểm nhận quyền lợi hưu trí định kỳ
Về thời điểm nhận quyền lợi hưu trí, xét trên một phương diện nào đó BHHTTN đưa ra quy định linh hoạt hơn về thời điểm bắt đầu hưởng quyền lợi bảo hiểm hưu trí so với BHXH Cụ thể, người được bảo hiểm của BHHTTN bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm hưu trí khi đạt đến tuổi theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, nhưng không dưới 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam (theo Khoản 3, Điều 2) Tuy vậy, so với BHXH thì người được bảo hiểm của BHHTTN không thể
“nghỉ hưu sớm” Xét ở góc độ nào đó, quy định này có thể hợp lý vì BHHTTN được xác định là nhằm “cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động” bên cạnh BHXH và các khoản tiền, tài sản mà người lao động tích lũy được dành cho tuổi nghỉ hưu Đồng thời quy định này cũng phù hợp với xu hướng gia tăng độ tuổi nghỉ hưu trên phạm vi toàn cầu
3 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm BHHTTN đóng vào quỹ hưu trí tự nguyện có thể thực hiện định
kỳ hoặc một lần theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm hưu trí Thêm vào đó, giống như hợp đồng liên kết chung, hợp đồng BHHTTN có thể đóng phí bảo hiểm đóng thêm (phần đóng góp ngoài phần phí bảo hiểm định kỳ hoặc một lần đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm) để đầu tư vào quỹ hưu trí tự nguyện (theo Điều 7)
Với trường hợp tham gia thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ, phương thức đóng phí bảo hiểm của quyền lợi bảo hiểm bổ trợ sẽ do các bên thỏa thuận khi giao kết hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép khấu trừ phí bảo hiểm của quyền lợi bảo hiểm bổ trợ từ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí Quy định này nhằm đảm bảo rằng mục tiêu thiết lập nguồn tài chính hưu trí sẽ thực hiện được đầy đủ như đã định
Xuất phát từ tính chất tự nguyện của BHHTTN, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận về việc tạm thời đóng tài khoản bảo hiểm hưu trí trong trường hợp không có khả năng đóng phí bảo hiểm Trong thời gian tạm thời đóng tài khoản bảo hiểm hưu trí, doanh nghiệp bảo hiểm không được phép tính bất kỳ khoản phí nào cho bên mua bảo hiểm Giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí
Trang 8được tích lũy theo tỷ suất đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm công bố hàng năm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm trong thời gian này, trừ trường hợp chi trả quyền lợi hưu trí định kỳ khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nhất định hoặc chi trả toàn bộ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí tích lũy đến thời điểm người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn Ngược lại khi cóđiều kiện tài chính, bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm khôi phục lại tài khoản bảo hiểm hưu trí và tiếp tục đóng phí bảo hiểm
4 Một số đặc trưng quan trọng khác của sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện
Rút trước tài khoản bảo hiểm hưu trí (theo Điều 13, 14):
Người được bảo hiểm không được rút trước hạn (một phần hoặc toàn bộ giá trị) tài khoản bảo hiểm hưu trí khi chưa đạt đến độ tuổi nhất định theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp người được bảo hiểm bị suy giảm khả năng lao động 61% trở lên hoặc mắc bệnh hiểm nghèo theo quy định của pháp luật Quy định này nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu an sinh xã hội của BHHTTN và chính sách ưu đãi về thuế thu nhập dành cho BHHTTN được thực thi đúng đối tượng
Chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí (theo Điều 15):
Khi người được bảo hiểm chấm dứt hợp đồng lao động hoặc mất việc và không còn là thành viên của hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm, người được bảo hiểm có quyền sau đây:
+ Chuyển giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí từ hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí cá nhân với giá trị tương ứng tại cùng doanh nghiệp bảo hiểm, hoặc
+ Chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí của mình sang hợp đồng bảo hiểm hưu trí nhóm của doanh nghiệp mới (có thể tại cùng doanh nghiệp bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm khác)
Để bảo đảm quyền lợi của người tham gia, giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí
Trang 9mới và doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao không được phép tính phí ban đầu đối với giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí được chuyển giao
5 Tính chất của sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện
Mặc dù Thông tư 115 không nói rõ nhưng qua các quy định có liên quan (như quy định về quyền lợi hưu trí cơ bản, quỹ hưu trí tự nguyện, Quy định về đầu tư tài sản của quỹ hưu trí tự nguyện, các loại phí…), có thể thấy BHHTTN được quy định và thiết kế dưới hình thức bảo hiểm liên kết chung - một hình thức của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Đây là dòng sản phẩm ngày càng được sử dụng phổ biến trên thế giới trong việc cung cấp bảo hiểm hưu trí nghề nghiệp, hưu trí bổ sung, hưu trí tự nguyện Nói cách khác, BHHTTN được quy định dưới dạng chương trình hưu trí với mức đóng góp xác định, thay vì có quyền lợi xác định như trong BHXH
Với dòng sản phẩm liên kết chung, các loại phí chính là nguồn bù đắp chi phí
và hình thành lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời các loại phí ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí của mỗi người tham gia Việc quy định rõ các loại phí, đặc biệt mức trần của một số loại phí (như phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý quỹ, phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí) và công khai các loại phí sẽ có tác dụngbảo vệ quyền lợi của khách hàng đồng thời cũng giúp tạo lập thị trường cạnh tranh lành mạnh và bền vững hơn Điều này về cơ bản phù hợp với trình độ phát triển của Việt Nam trong giai đoạn hiện nay
6 Điều kiện tài chính của DNBH muốn triển khai sản phẩm BHNT.
Khi triển khai sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện, DNBH phải đáp ứng các điều kiện tại Điều 4 Thông tư 115: như vốn chủ sở hữu không thấp hơn 1.000 tỷ đồng; biên khả năng thanh toán cao hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 300 tỷ đồng Việt Nam Theo đó, DNBH được chủ động thiết kế sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhưng phải bao gồm quyền lợi hưu trí định kỳ và quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo quy định Khi thiết lập quỹ hưu trí tự nguyện, DN bảo hiểm phải sử dụng quỹ chủ
sở hữu đóng góp vào quỹ hưu trí tự nguyện không thấp hơn 200 tỷ đồng và phải duy trì tối thiểu 200 tỷ đồng tại quỹ này Theo thống kế, chỉ có 6/15 DNBH được phép triển khai bảo hiểm hưu trí tự nguyện thỏa mãn điều kiện về tài chính theo
Trang 10Thông tư số 115/2013/TT-BTC của Bộ Tài chính đó là: Prudential Việt Nam, Bảo Việt Nhân Thọ, Manulife, Daiichi Việt Nam, AIA và PVI Sun Life Quy định về chuẩn tài chính được phép triển khai sản phẩm BHHTTN nhằm đảm bảo cho sự phát triển của sản phẩm cũng như hệ thống hưu trí vì đây là nghiệp vụ mới, lần đầu
áp dụng tại Việt Nam
IV Sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện – sản phẩm bảo hiểm có tiềm năng phát triển tại Việt Nam.
Theo em, sản phẩm BHHTTN có tiềm năng phát triển tại Việt Nam Tuy là
một sản phẩm mới nhưng sản phẩm BHHTTN sẽ có những bước đi lớn trong thời gian sắp tới Để thấy được tiềm năng của sản phẩm này, ta phân tích ở các góc độ sau:
Thứ nhất, BHHTTN là xu hướng chung của thế giới và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam.
Hiện nay, Việt Nam là một nước có mật độ dân số lớn và tốc độ phát triển dân
số nhanh Theo đánh giá của Tổ chức lao động quốc tế, dân số Việt Nam đang ở đầu thời kỳ dân số vàng, với hơn 50 triệu dân số đang trong độ tuổi lao động Cùng với sự phát triển của kinh tế - xã hội, khoa học kỹ thuật và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, tuổi thọ và sức khỏe của người dân ngày càng tăng lên Từ đó, sự cần thiết phải có các chính sách bảo đảm an sinh xã hội và nhu cầu được chăm lo các điều kiện cá nhân của người dân ngày càng cao Do vậy, không chỉ ở Việt Nam mà
ở bất kỳ quốc gia nào, bên cạnh sự bảo trợ của Nhà nước thông qua chương trình bảo hiểm xã hội hay BHHT bắt buộc, luôn có BHHT bổ sung Đây chính là xu thế chung của thế giới nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu chăm sóc người dân khi đến tuổi
về hưu, góp phần ổn định an sinh xã hội Vì vậy, phát triển sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện tại Việt Nam là tất yếu và là hướng đi mới phù hợp với sự phát triển
về kinh tế - xã hội của Việt Nam Từ sự phù hợp, sản phẩm BHHTTN sẽ có các điều kiện ngoại lực để phát triển như về các chính sách của pháp luật, sự quan tâm của các cơ quan có thẩm quyền cũng như đông đảo quần chúng nhân dân