Đang tải... (xem toàn văn)
7 1 1 3 2 Số lượng và quy mô giao dịch Do đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình nên số lượng khách hàng của sản phẩm là rất lớn dẫn đến số lượng giao dịch rất nhiều và thường xuyên và[.]
7 1.1.3.2 Số lượng quy mô giao dịch Do đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân hộ gia đình nên số lượng khách hàng sản phẩm lớn dẫn đến số lượng giao dịch nhiều thường xuyên giá trị giao dịch thường nhỏ Bên cạnh đó, giá trị giao dịch không lớn nên rủi ro giao dịch cũng khơng nhiều góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Nhu cầu nhóm khách hàng đa dạng, không đồng phụ thuộc nhiều vào yếu tố giới tính, tuổi tác, văn hóa, địa điểm nơi cư trú, nên sản phẩm dịch vụ phải đa dạng khơng ngừng cải tiến Ví dụ sản phẩm tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng có sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà đất, sản phẩm huy đồng tiền gửi có dải kỳ hạn, điều kiện gốc lãi khác 1.1.3.3 Công nghệ thông tin Điều kiện đặc biệt quan trọng cần thiết để ngân hàng phát triển lớn mạnh dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ đại vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong điều kiện có nhiều ngân hàng tồn nay, việc cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường khách hàng tránh khỏi, ngân hàng có tảng cơng nghệ kỹ thuật đại, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, thỏa mãn yêu cầu họ thời gian, khơng gian, chi phí ngân hàng giành ưu Nhờ có cơng nghệ đại mà có nhiều dịch vụ ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng: toán, rút tiền tự động qua ATM, thấu chi tài khoản, homebanking, mobile banking, internet banking, Khách hàng tiếp cận tài khoản nơi nào, thời gian khơng cịn phụ thuộc bị bó hẹp thời gian hành ngân hàng hay phải tới ngân hàng 1.1.3.4 Mạng lưới chi nhánh kênh phân phối Để tiếp cận tới nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động việc phát triển thêm chi nhánh, phòng giao dịch với đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệt tình, am hiểu địa bàn cần thiết Có máy móc đại ưu thế, người dân cách sử dụng, khơng có người hướng dẫn tận tình, cụ thể máy móc cũng bị lãng phí, gây tổn thất lớn Không trọng phát triển kênh giao dịch truyền thống, kênh giao dịch sử dụng công nghệ đại kênh giao dịch ngân hàng trực tuyến, ngân hàng online… cũng không ngừng mở rộng tăng thêm tính thuận tiện cho khách hàng Tại khu vực khơng có điểm giao dịch trực tiếp ngân hàng khách hàng tiến hành số giao dịch bình thường thơng qua phương tiện Internet, Mobile phone… 1.1.3.5 Công tác marketing Do đặc trưng khách hàng cá nhân quy mô lớn, độ phân tán cao, mức độ trung thành thấp, có nhiều đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ nên marketing đóng vai trị quan trọng việc quảng bá thương hiệu, lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng, trì phát triển độ gắn bó khách hàng với ngân hàng 1.1.4 Sản phẩm 1.1.4.1 Huy động vốn KHCN Một chức quan trọng NHTM huy động vốn vay đầu tư NHTM huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân hình thức chủ yếu như: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng…) hình thức tiền gửi khác Các khách hàng cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi khơng lớn với số lượng khách hàng đông tạo nên nguồn huy động vốn tiềm dồi cho NHTM Hiện nay, sản phẩm tiền gửi truyền thống, NHTM đa dạng hóa nhiều sản phẩm tiết kiệm linh hoạt kỳ hạn lãi suất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc điểm nguồn vốn huy động từ cá nhân: Huy động vốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá… tập trung chủ yếu đô thị phát triển kinh tế xã hội 9 Giá vốn không đồng địa bàn thời điểm: Căn vào điều kiện kinh tế xã hội mặt lãi suất địa phương nhu cầu vốn ngân hàng thời kỳ định mà ngân hàng có mức lãi suất huy động phù hợp Giá vốn tương đối cao so với việc huy động từ đối tượng khác (như từ tổ chức kinh tế, từ TCTD khác) Nguyên nhân đặc điểm trên: cấu vốn huy động, mức độ cạnh tranh địa bàn Từ khác khả huy động vốn chi phí huy động vốn địa bàn mà ngân hàng phải mở rộng địa bàn nơi có giá vốn thấp; nhà quản trị ngân hàng cân nhắc mục tiêu tối thiểu hóa chi phí huy động mục tiêu tối đa hóa tăng trưởng, tăng tính ổn định cho nguồn vốn ngân hàng có khả huy động nhiều nguồn vốn có chi phí rẻ có điều kiện hoạt động cạnh tranh địa bàn 1.1.4.2 Tín dụng KHCN Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân ngày lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng, góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận cho NHTM Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân hứa hẹn tiềm thị trường lớn không ngừng phát triển Tuy nhiên, khoản vay nhỏ lẻ, phân tán phí quản lý cao Bên cạnh đó, khách hàng vay nhạy cảm với yếu tố lãi suất, thời hạn thủ tục… nên NHTM thường bị tác động mạnh với yếu tố cạnh tranh thị trường khả trục lợi khách hàng Đặc điểm cho vay cá nhân: Số lượng khoản vay KHCN lớn, quy mô nhỏ giá trị thấp Tần suất khoản vay KHCN thường không thường xuyên không theo chu kỳ định Sản phẩm cho vay phong phú đa dạng nhu cầu KHCN khác tùy thuộc vào giới tính, độ tuổi, thu nhập, trình độ học vấn, Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, tăng lên thời kỳ kinh tế hưng thịnh giảm kinh tế suy thoái