Phát triển ngân hàng điện tử

TMĐT đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau như online trade, cyber trade, paperless commerce, i-commerce ( Internet commerce), m-commerce ( mobile commerce), e- commerce(electronic commerce)..

Lời mở đầu

Trong thập kỉ qua, thương mại điện tử (TMĐT) đã phát triển như vũ bão và

đã trở thành mối quan tâm lớn không những chỉ đối với các doanh nghiệp ở các nước phát triển mà là tất cả các doanh nghiệp trên thế giới Trong quá trình hội nhập hiện nay, đặc biệt sau sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, việc tiếp cận và phát triển thương mại điện tử ngày càng trở nên cấp thiết Đặc biệt là việc sử dụng thương mại điện tử trong các ngân hàng Để tìm hiểu kỹ hơn về việc ứng dụng thương mại điện tử trong các ngân hàng hiện nay, nhóm chúng tôi đã thực hiện đề tài nghiên cứu về ngân hàng điện tử Á Châu, một trong những ngân hàng đứng hàng đầu Việt Nam

Bên cạnh việc tìm hiểu những ứng dụng thương mại điện tử của Ngân hàng ACB nhóm chúng tôi cũng đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động ứng dụng thương mại điện tử trong các ngân hàng

Chương 1: Tình hình phát triển của Ngân hàng

điện tử hiện nay

1.1 Tổng quan về ngành điện tử

1.1.1 Các khái niệm

Từ khi ra đời tới nay, TMĐT đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau như online trade, cyber trade, paperless commerce, i-commerce ( Internet commerce), m-

commerce ( mobile commerce), e- commerce(electronic commerce)

1.1.1.1 Thương mại điện tử

E-commerce (Electronic commerce - thương mại điện tử) là hình thái hoạt động thương mại bằng phương pháp điện tử; là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua các phương tiện công nghệ điện tử mà nói chung là không cần phải in ra giấy trong bất cứ công đoạn nào của quá trình giao dịch (nên còn được gọi là

“thương mại không giấy tờ”)

Thương mại điện tử (còn gọi là thị trường điện tử, thị trường ảo, Commerce hay E-Business) là quy trình mua bán ảo thông qua việc truyền dữ liệu giữa các máy tính trong chính sách phân phối của tiếp thị Tại đây một mối quan hệ thương mại hay dịch vụ trực tiếp giữa người cung cấp và khách hàng được tiến hành thông qua Internet Hiểu theo nghĩa rộng, thương mại điện tử bao gồm tất cả các loại giao dịch thương mại mà trong đó các đối tác giao dịch sử dụng các kỹ thuật thông tin trong khuôn khổ chào mời, thảo thuận hay cung cấp dịch vụ Thông qua một chiến dịch quảng cáo của IBM trong thập niên 1990, khái niệm Electronic Business, thường được dùng trong các tài liệu, bắt đầu thông dụng

E-1.1.1.2 Ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử ( E- bank) chính là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô hình kinh

doanh và phong cách quản ly Những ngân hàng này sẽ tác dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất Từ những bước đầu là cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt NH có thể sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt.

1.1.2 Các dịch vụ của ngân hàng điện tử

Thẻ thanh toán

Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:

• Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

• Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty

• Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt

mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

• Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch

vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động

Phân loại thẻ thanh toán

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ

Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại:

a Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo

b Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin

c Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

a Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo

đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này

Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả.

b Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền

với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được

sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ

- Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày

c Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự

động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt

ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được

Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành

Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ.

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

- Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

Phân loại theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diner's Club, Amex

1.1.2.1 Thanh toán trực tuyến

Thanh toán trực tuyến, luôn là một trong những yếu tố quan trọng để thúc đẩy thương mại điện tử phát triển Thanh toán trực tuyến cho phép khách hàng thanh toán các hóa đơn hay lương, trợ cấp cho nhân viên bằng cách chuyển tiền điện

tử Các khoản chi trả được chuyển điện tử từ tài khoản của họ đến tài khoản người hưởng thụ

Thẻ tín dụng vẫn được xem như là phương pháp thanh toán thịnh hành nhất khi giao dịch trực tuyến

Các nhà cung cấp đưa ra các phương pháp thanh toán khác nhau như việc chuyển tiền bằng hoá đơn điện thoại, phương pháp chuyển tiền bằng điện tử (EFT)

và séc điện tử (e-check) Họ giải quyết những giao dịch này thông qua máy chủ

hoặc chương trình phần mềm payment gateway để mã hoá thông tin Điều này đảm bảo các phương pháp thanh toán an toàn cho khách hàng khi mua hàng.

Thẻ tín dụng (Credit Card):

Thẻ tín dụng là một hệ thống thanh toán, được gọi tên theo tấm thẻ nhựa

phát hành cho người sử dụng Trong hệ thống này, nhà phát hành thẻ cho người tiêu dùng mượn tiền để trả cho người bán hàng, rồi trả lại sau Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng có thể "xoay vòng" món nợ với chi phí là tiền lãi Hầu hết các thẻ tín dụng được phát hành bởi các ngân hàng địa phương hay các tổ chức tín dụng, có cùng hình dạng và kích thước theo tiêu chuẩn ISO 7810 Khi mua sắm, người dùng thẻ cam kết sẽ trả tiền cho nhà phát hành thẻ Chủ thẻ thể hiện cam kết này bằng cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết của thẻ cùng với số tiền, hoặc bằng cách nhập một mật mã cá nhân (PIN) Ngoài ra nhiều điểm bán hàng cũng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua internet cho những giao dịch được gọi là giao dịch vắng thẻ hoặc vắng chủ thẻ (CNP - Card/Cardholder Not Present) Các nhà bán hàng trực tuyến thường sử dụng một các thức khác để xác minh tài khoản thẻ, trong đó chủ thẻ thường phải cung cấp thêm thông tin như mã

số an ninh in ở mặt sau thẻ, địa chỉ chủ thẻ hoặc mật khẩu định trước

1.1.2.2 Thẻ trả lương

Hiện nay dịch trả lương qua thẻ đang được áp dụng để trả lương cho công nhân viên Nhà nước hiện đang mở rộng dịch vụ này, dịch vụ này rất thuận lợi cho các doanh nghiệp nhưng nó cũng gây không ít khó khăn Hệ thống máy rút tiền liên tục có sự cố khiến khách hàng bức xúc về chất lượng trả lương qua tài khoản Nhiều khi có trục trặc về máy móc khiến mọi người không rút được tiền Công nghệ chưa cao nên còn nhiều hạn chế

Hệ thống ngân hàng đang chuẩn bị triển khai giai đoạn hai Chỉ thị 20

về trả lương qua tài khoản

Mới đây, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam vừa có văn bản gửi các thành viên trong hệ thống nhắc nhở về trọng tâm trong giai đoạn mới

là nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản và gia tăng các tiện

ích phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

Thống đốc nhấn mạnh, việc mở rộng trả lương qua tài khoản phải làm thận trọng và chỉ mở rộng ở những nơi mà tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có khả năng đáp ứng Chú trọng các biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản và phát triển sản phẩm, dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm

1.2 Thực trạng phát triển ngân hàng điện tử ở Việt Nam

Dịch vụ Internet được bắt đầu cung cấp chính thức tại Việt Nam từ năm

1997 Trải qua một thập kỉ, cơ sở hạ tầng mạng cũng như lượng người sử dụng internet ở Việt Nam đã gia tăng nhanh chóng Bộ bưu chính viễn thông đánh giá Việt Nam đứng vào Top 10 thế giới về tốc độ phát triển internet Đó là một trong những điều kiện thuận lợi cơ bản tạo tiền đề phát triển lĩnh vực TMDT

Từ khi Nghị định 55/2001/ND-CP ra đời, đã có 5 nhà cung cấp dịch vụ kết nối( Internet Exchange Provider- IXP) được cấp phép và đang hoạt động tích cực, bao gồm VNPT, Viettel, FPT, ETC và SPT Kết nối tới các IXP là nhà cung cấp dịch vụ Internet với hai loại dung lượng chính là dung lượng lưu chuyển trong nước

và dung lượng lưu chuyển quốc tế Hướng đi quốc tế lên đến 12 hướng, qua 8 vùng quốc gia có lưu lượng trao đổi Internet lớn gồm Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Trung Quốc , HongKong, Đài Loan, Malaysia Trong số 17 ISP được cấp phép, có một số đang tham gia mạnh mẽ vào thị trường như VNPT, SPT, FPT, Viettel…,các doanh nghiệp còn lại hoạt động với quy mô nhỏ, số lượng thuê bao khiêm tốn Các dịch vụ truy cập Internet hiện nay được các ISP cung cấp bao gồm truy cập gián tiếp qua đường dây điện thoại, ISDN, thuê bao băng thông rộng ADSL, truyền hình cáp CATV , WIFI , thuê bao trực tiếp Đặc biệt, người dung đã

có cơ hội sử dụng các dịch vụ cao cấp như video trực tuyến, VoIP chất lượng cao, game trực tuyến…

Ngoài ra, còn có hơn 20 nhà cung cấp nội dung trên Internet, gồm các tờ báo điện tử Vietnamnet, Vnexpress, VCDmedia, cùng hàng nghìn trang tin điện tử được

cấp phép khác Tên miền được sử dụng khá đa dạng đã góp phần phát triển các trang thông tin tiếng Việt.

Trong tiến trình hội nhập, nhận thức của các doanh nghiệp, Việt Nam về TMDT đã có những thay đổi nhanh chóng Năm 2002, chỉ có chưa đến 800 doanh nghiệp có Webisite thì đến cuối năm 2004

1.2.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Với dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin, thực hiện các giap dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu k1 tại ngân hàng và đăng ký sử dụng dịch vụ mới

Dịch vụ NHĐT là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ Ngân hàng thông qua nối mạng củ mình với vi tính của Ngân hàng

1.2.2 Các loại hình dịch vụ của ngân hàng điện tử tại Việt Nam

1.2.2.1 Dịch vụ tại nhà (Home Banking)

Ứng dụng và phát triển của Home banking là một bứoc phát triển chiến lược của các NHTM Việt Nam trứoc sức ép rất lớn của tiến trình hội nhập toàn cầu về dịch vụ ngân hàng Đứng về phía khách hàng Home Banking đã mang lại những lợi ích thiết thực như: tiết kiệm chi phí, thời gian Hiện nay dịch Home Banking tại Việt Nam đã được nhiều Ngân hàng tại Việt Nam ứng dụng và triển khai rộng rãi như: Ngân Hàng ACB, Ngân hàn ngoại thương Việt Nam,…

1.2.2.2 Dịch vụ máy giao dịch tự động (ATM)

Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (còn được gọi là ATM,

viết tắt của Automated Teller Machine hoặc Automatic Teller Machine trong tiếng Anh) là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc

nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị tương thích, và giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Một ví dụ là các chủ doanh nghiệp, công ty có thể trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng, và người nhận lương có thể lấy tiền mặt từ tài khoản qua các máy thay vì phải giao dịch với nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, máy cũng hạn chế phần nào việc sử dụng tiền mặt trong thanh khoản.

1.2.2.3 Dịch vụ trực tuyến thông qua Internet (Internet Banking)

Internet Banking là dịch vụ tự động các thông tin sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua đường truyền internet Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian nào Truy cập vào website của ngân hàng, khách hàng được hướng dẫn đầy đủ các sản phẩm, dịch cụ của ngân hàng Bên cạnh đó với mã số truy cập và mật khẩu được cấp khách hàng cũng có thể xem số dư tà khoản, in sao kê…còn là kênh phản hồi thông tin giữa khách hàng và ngân hàng

Để sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng cần đang nhập tài khoản của mình:

Hình 1.1: Sử dụng dịch vụ Internet BankingCác dịch vụ Internet Banking cung cấp:

- Xem số dư tài khoản tại thời điểm hiện tại

- Xem thông tin tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm.

- Thanh tóa hóa đơn tiền nước, điện thoại

- Khách hàng có thể gửi tất cả những thắc mắc, góp ý về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và được giải quyết nhanh chóng

1.2.2.4 Dịch vụ qua điện thoại di động (Mobile Banking)

Cùng với sự phát triển của mạng thông tin di động, các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã nhanh chóng ứng dụng công nghệ mới này vào các dịch vụ ngân hàng Về nguyên tắc, thông tin bảo mật được mã hóa và trao đổi với trung tâm

xử lý của ngân hàng và thiết bị di động cảu khách hàng Dịch vụ này đã được ngân hàng ACB và ngân hàng Công thương triển khai từ lâu

1.2.2.5 Phone Banking

Hệ thống Phone Banking là hệ thống phần mềm trả lời tự động đáp ứng nhu cầu truy vấn thông tin của khách hàng Không cần trực tiếp đến ngân hàng, khách hàng có thể khai thác thông tin bằng điện thoại cố định:

Thông tin chung của Ngân hàng: Thông tin tỉ giá/ Lãi suất/ Thông báo của Ngân hàng

Tra cứu danh sách tài khoản có kỳ hạn/ không kỳ hạn

Tra cứu lịch trả nợ vay

Đổi mã số bảo mật

Lợi ích

Kết nối trực tiếp cho phép ngân hàng cập nhật và quản lý hồ sơ khách hàng, thông tin về ngân hàng, các nghiệp vụ nhanh chóng và hiệu quả, nâng cao khả năng kinh doanh; khách hàng tiết kiệm được chi phí giao dịch, truy vấn thông tin

Hệ thống liên tục được nâng cấp về cả phần cứng và phần mềm, tăng tính bảo mật trong giao dịch của khách hàng

Củng cố sức cạnh tranh toàn cầu trong hội nhập kinh tế quốc tế về lĩnh vực tài chính ngân hàng

1.2.2.6 Call center

Là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại với nhiệm vụ:

- Cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, bao gồm: tiền gửi thanh toán, cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền,…

- Đăng ký làm thẻ qua điện thoại

- Đăng ký cho khách hàng vay qua điện thoại

- Thực hiện thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp,…và hình thức chuyển tiền khác

- Tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

- Khách hàng sẽ được cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng một cách đầy đủ

- Tư vấn sử dụng thẻ, giải đáp và thông báo số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký thẻ

- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện nước,…rất an toàn vì các dịch vụ này đã được khách hàng đăng ký trước với Ngân hàng nân

sẽ không có sự nhầm lẫn trong thanh toán

1.2.2.7 Kiosk Ngân hàng

Là sự phát triển dịch vụ của Ngân hàng để hướng tới khách hàng với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sử dụng dịch vụ của hệ thống Ngân hàng Hiện nay Ngân hàng Công thương đã thử nghiệm dịch vụ này tại hội sở Ngân hàng Để giải quyết những tồn tại của hệ thống thanh toán thẻ, VietinBank cũng đã nghiên cứu và triển khai hệ thống Kiosk Banking đầu tiên trên thị trường Việt Nam

1.2.3 Thuận lợi, khó khăn của ngân hàng điện tử Việt Nam

TMĐT giúp giảm chi phí sản xuất

TMĐT giúp giảm chi phí bán hàng và tiếp thị

TMĐT qua INTERNET giúp người tiêu dùng và các doanh nghiệp giảm đáng kể thời gian và chí phí giao dịch

TMĐT tạo điều kiện cho việc thiết lập và củng cố mối quan hệ giữa các thành phần tham gia vào quá trình thương mại

Tạo điều kiện sớm tiếp cận nền kinh tế số hoá

Việc gia nhập WTO tạo điều kiện cho hợp tác tài chính trong và ngoài nước

Có nhiều sản Phẩm và dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nên thương mại điện tử trong ngân hàng sẽ được phát triển nhiều hơn

1.2.3.2 Khó khăn

Không có khuôn mẫu cho mô hình TMĐT: không có cách tốt nhất để áp dụng TMĐT cho tất cả các doanh nghiệp.Và cần nhớ một điều quan trọng là: chìa khóa thành công trong TMĐT của bạn nằm ở việc “tạo đặc trưng riêng cho mình”

Cạnh tranh khốc liệt: bạn có thể áp dụng TMĐT thì đối thủ cạnh tranh của bạn cũng có thể áp dụng TMĐT Hơn nữa, chi phí để triển khai TMĐT là rất thấp nên hầu như ai ai cũng có thể áp dụng TMĐT, dẫn đến cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực này

Tốc độ đổi mới nhanh: công nghệ thông tin là một lĩnh vực mà sự lạc hậu công nghệ diễn ra rất nhanh TMĐT là một loại hình kinh doanh dựa trên sự phát triển của công nghệ thông tin, do đó, tốc độ đổi mới cũng diễn ra rất nhanh, đòi hỏi doanh nghiệp tham gia TMĐT phải luôn luôn đổi mới: đổi mới công nghệ, đổi mới phương thức kinh doanh, đổi mới tư duy, đổi mới cung cách quản lý v.v

Hiện nay, một khi hoá đơn được ký phát thì việc huỷ bỏ nó là rất khó khăn

Do vậy, ở Việt Nam, hình thức Mua hàng thử (với đảm bảo cho phép người mua hoàn trả vô điều kiện) là gần như không thể áp dụng Do đó, người bán sẽ gặp nhiều rủi ro: họ sẽ phải trả thuế đánh vào các khoản doanh thu mà trên thực tế chưa bao giờ tồn tại Ngoài ra, người mua thường viện nhiều lý do để trả lại hàng trong thương mại từ xa hơn là mua hàng ở cửa hàng thực Do vậy, các qui định liên quan cần được sửa đổi để tạo điều kiện dễ dàng hơn cho việc huỷ bỏ hoá đơn

Các giao dịch được giữ kín, một trong những nền tảng cơ bản của Thương mại từ xa và TMĐT, hiện nay chưa được thực thi tại Việt Nam do, xét về mặt kỹ thuật, việc mã hoá làm phạm luật ở Việt Nam Chí ít thì việc mã hoá https (cho các website bảo mật) cần được chính thức cho phép càng nhanh càng tốt Ngay khi những yêu cầu này được đáp ứng thì các doanh nghiệp sẽ có thể áp dụng thương mại từ xa, bước tiến quan trọng đầu tiên vào ngưỡng cửa TMĐT

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng điện tử Á Châu (ACB)2.1 Giới thiệu về ngân hàng ACB

Bối cảnh thành lập

Pháp lệnh về Ngân hàng nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, NHTM cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP

do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, GIấy phép số 553/GP-UB

do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động

Tầm nhìn

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB

Khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB

Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một

cách xuyên suốt ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và

đa dạng hóa

Phát Triển Các Cột Mốc Đáng Ghi Nhớ

Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược nêu trên được cổ đông và nhân viên ACB đồng tâm bám sát trong suốt 16 năm hoạt động của mình và những kết quả đạt được

đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối với ACB Đó cũng chính là tiền

đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của ACB:

04/06/1993: ACB chính thức hoạt động

27/04/1996: ACB là ngân hàng thương mại

cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế Mastercard

ACB-15/10/1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa

Năm 1997 – Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: Công tác chuẩn bị nhằm nhanh chóng đáp ứng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng đã được bắt đầu tại ACB, dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm Thông qua chương trình đào tạo này, ACB nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, và nghiên cứu điều chỉnh trong điều kiện Việt Nam để áp dụng trong thực tiễn hoạt động ngân hàng

Thành lập Hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng Quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) ALCO đã đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của ACB

Mở siêu thị địa ốc: ACB là ngân hàng tiên phong trong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng tại Việt Nam Hoạt động này đã góp phần giúp thị trường địa

ốc ngày càng minh bạch và được khách hàng ủng hộ ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà mạnh nhất Việt Nam

Năm 1999: ACB bắt đầu triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng (TCBS) nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động của ACB.

Năm 2000 – Tái cấu trúc: Với những bước chuẩn bị từ năm 1997, đến năm

2000, ACB đã chính thức tiến hành tái cấu trúc (2000-2004) như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ Các khối kinh doanh gồm có Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối ngân quỹ Các đơn vị hỗ trợ gồm có Khối công nghệ thông tin, Khối giám sát điều hành, Khối phát triển kinh doanh, Khối quản trị nguồn lực và một số phòng ban Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở Giao dịch Tổng Giám đốc trực tiếp chỉ đạo Ban Chiến lược, Ban kiểm tra – kiểm soát nội bộ, Ban Chính sách và quản lý rủi ro tín dụng Cơ cấu tổ chức mới sau khi tái cấu trúc nhằm đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống Sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng Phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro được quan tâm đúng mức Các kênh phân phối tập trung phân phối sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu

29/06/2000 – Tham gia thị trường vốn: Thành lập ACBS Với sự ra đời của công ty chứng khoán, ACB có thêm công cụ đầu tư hiệu quả trên thị trường vốn tuy mới phát triển nhưng được đánh giá là đầy tiềm năng Rủi ro của hoạt động đầu tư được tách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại

02/01/2002 – Hiện đại hóa ngân hàng: ACB chính thức vận hành TCBS 06/01/2003 – Chất lượng quản lý: Đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội sở

14/11/2003 – Thẻ ghi nợ: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa Electron

Trong năm 2003, các sản phẩm ngân hàng điện tự phone banking, mobile banking, home banking và Internet banking được đưa vào hoạt động trên cơ sở tiện ích của TCBS.

10/12/2006 – Công nghệ sản phẩm cao: Đưa sản phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bán ngoại tệ, ACB trở thành một trong các ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cung cấp các sản phẩm phát sinh cho khách hàng

17/06/2005 – Đối tác chiến lược: Ngân hàng Standard Chartered (SCB) và ACB ký kết thoả thuận hỗ trợ kỹ thuật Cũng từ thời điểm này, SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Hai bên cam kết dựa trên thế mạnh của mỗi bên để khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm năng của Việt Nam

2.2 Các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng ACB

2.2.1 Home Banking

Giới thiệu:

Home Banking là kênh phân phối dịch vụ của ACB, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản tại nhà, văn phòng công ty, đi công tác nước ngoài, hay bất kỳ nơi đâu có kết nối Internet mà không cần phải đến ACB

Đối tượng có thể sử dụng dịch vụ HomeBanking :

• Khách hàng doanh nghiệp

• Khách hàng cá nhân (theo chính sách khách hàng của ACB)

Để sử dụng dịch vụ Home Banking, quý khách chỉ cần máy tính kết nối với Internet Trên đường truyền Internet, Quý khách có thể kết nối với hệ thống ACB qua giao thức VPN (Virtual Private Network – Mạng riêng ảo) và thực hiện các giao dịch qua website https://homebanking.acb.com.vn

Đăng ký sử dụng dịch vụ: