Luận văn thạc sĩ kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN ĐÀO THU THẢO KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHUYÊN NGÀNH: KẾ TOÁN MÃ SỐ: 8340301 NGƢỜI HƢỚNG DẦN: TS LÊ THỊ TÚ OANH e LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn khơng trùng với cơng trình khoa học khác công bố Tác giả luận văn Đào Thu Thảo e MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ LƢU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2 Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.2Nội dung kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 24 e 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 29 Kết luận chƣơng 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Nam Á 46 2.2.1 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 46 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 52 2.3 Đánh giá kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 64 2.3.1 Những thành đạt đƣợc 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Kết luận chƣơng 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 68 3.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 68 3.1.1 Phƣơng hƣớng 68 3.1.2 Mục tiêu 70 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 70 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 71 e 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 72 3.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM 73 3.2.4 Giải pháp đầu tƣ đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 74 3.2.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm 74 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ 75 3.2.7 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng 75 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 76 3.2.9Giải pháp hỗ trợ khác 76 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 80 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á 81 Kết luận chƣơng 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) e DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CAR Hệ số an toàn vốn ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EMV Europay MasterCard Visa (Chuẩn thẻ thông minh) KD Kinh doanh KSV Kiểm soát viên MP3 Máy nghe nhạc MP3 Nam A Bank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Nam Á NH Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 11 NHPH Ngân hàng phát hành 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NHTT Ngân hàng toán 14 PIN Personal Identify Number (Số mật mã cá nhân) 15 POS Point Of Sale (Máy chấp nhận thẻ) 16 QLRR Quản lý rủi ro 17 QT Quốc tế 18 ROAA Return On Average Assets (Lợi nhuận trƣớc thuế/tổng tài sản) 19 ROAE Return On Equity (Lợi nhuận trƣớc thuế /vốn chủ sở hữu) 20 SMS Short Messege Services (Dịch vụ tin nhắn) 21 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 22 TKTT Tài khoản toán 23 TT LNH Thị trƣờng liên ngân hàng e DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Ma trận đo lƣờng rủi ro 27 Bảng 1.2: Ma trận đánh giá cán 33 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Nam A Bank giai đoạn 2017- 2019 40 Bảng 2.2: Tổng hợp số tiêu kinh doanh thẻ Nam A Bank 41 e DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ LƢU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ đồ 1.2: Qui trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng 15 Sơ đồ 1.3: Qui trình r t tiền máy ATM 16 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng TMCP Nam Á 39 Biểu đồ 2.1: Số lƣợng Nam A Bank phát hành (thẻ) 41 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán thẻ Nam A Bank 43 Biểu đồ 2.3: Mạng lƣới giao dịch thẻ Ngân hàng Nam Á 44 Lƣu đồ 2.1: Lƣu đồ quy trình phát hành thẻ Nam A Bank 53 Lƣu đồ 2.2: Lƣu đồ quy trình tiếp quỹ ATM Nam A Bank 57 e MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu tồn cầu hóa với nhiều hội thách thức đan xen, để vƣợt qua rào cản khó khăn q trình hội nhập, Ngân hàng thƣơng mại nói chung Nam A Bank nói riêng không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động quy mô hoạt động đa dạng hóa sản phẩm nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Hoạt động toán thẻ lĩnh vực kinh doanh mà Ngân hàng thƣơng mại ch trọng phát triển Thẻ phƣơng tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, ch ng ta sống kỷ công nghệ đại Khi công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng cơng nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp, thủ đoạn tinh vi, tạo ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời sử dụng, ảnh hƣởng uy tín ngân hàng thƣơng mại tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ Việc nghiên cứu nhằm kiểm soát, phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động thẻ vấn đề xúc phƣơng diện lý luận thực tiễn Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ yêu cầu cấp thiết quản trị ngân hàng với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu hƣớng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trƣờng hội nhập Thời gian qua, ngân hàng coi trọng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, gian lận song kết đạt đƣợc chƣa nhƣ mong muốn Việc tìm giải pháp tích cực nhằm hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro kinh e doanh thẻ nghiệp ln mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng lâu dài Từ thực tiễn nêu trên, tơi chọn đề tài “Kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á” làm đề tài nghiên cứu cho luân văn Thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Để phục vụ cho công tác nghiên cứu đề tài “Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á”, việc nghiên cứu kỹ sở lý thuyết đƣợc học, tơi tìm đọc số đề tài, sƣu tầm tài liệu nhiên cứu lĩnh vực nghiệp vụ với mục đích đ c kết dƣợc nhiều kinh nghiệm đồng thời rút thành công, hạn chế; ƣu nhƣợc điểm cơng trình nghiên cứu trƣớc, vận dụng kiến thức thân với gi p đỡ giáo viên hƣớng dẫn để từ có đƣợc cơng trình nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại đƣợc vào khai thác Việt Nam từ năm đầu kỷ XXI song thực bắt đầu phát triển mạnh từ 2005, đến sau mƣời năm phát triển, cơng trình nghiên cứu lĩnh vực kinh doanh thẻ nói chung kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng cịn khiêm tốn Do đó, việc tìm nguồn tƣ liệu cịn gặp nhiều khó khăn Một số đề tài tơi tìm đƣợc trình thực đề tài mình: - Đề tài “Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam”, tác giả Lê Hữu Nghị – Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, thực năm 2017 - Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam”, tác giả Hà Thị Anh Đào, Trƣờng Đại học Kinh TẾ Thành phố Hồ Chí Minh, thực năm 2018 - Đề tài “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng e thẻ, chi nhánh - Đối với khu vực bảo mật nhƣ phòng máy chủ, phận in thẻ,… cấp thẻ vào cho cán có liên quan đồng thời có sổ theo dõi - Thực theo qui định tổ chức thẻ quốc tế quản lý thông tin bảo mật liệu Trƣờng hợp để lộ bí mật thơng tin, gây thất thót tài sản khách hàng ngân hàng, cán vi phạm phải chịu kỷ luật phải chịu trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại gây - Thực chế độ kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ phòng ban nghiệp vụ trung tâm thẻ chi nhánh - Thực nghiêm túc sách xử phạt thi đua khen thƣởng - Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao kiến thức kinh nghiệm qui trình nghiệp vụ thẻ công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ cho cán nghiệp vụ thẻ 7.2 Quản lý rủi ro hệ thống - Giám sát theo dõi hoạt động hệ thống xử lý thẻ nhƣ: hệ thống máy chủ, thiết bị mạng, đƣờng truyền thông, máy in thẻ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy cà thẻ EDC, ATM,…), chƣơng trình hổ trợ nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định thông suốt 24/24 - Đảm bảo hệ thống công nghệ thẻ đáp ứng yêu cầu tối thiểu an ninh mạng, bảo mật liệu,… phòng chống việc xâm nhập trái phép hacker từ bên - Khi hệ thống ngừng hoạt động phát có sai sót, cố phải thực biện pháp ngăn chặn, sữa chữa kịp thời khắc phục cố để hệ thống hoạt động bình thƣờng - Thống kê lỗi, cố phát sinh trình tác nghiệp nhằm có biện pháp xử lý kịp thời hiệu - Thực đánh giá công tác bảo hành, bảo trì định kỳ cho hệ thống cơng nghệ thẻ nhằm đảm bảo hệ thống vận hành an toàn, ổn định thông suốt - Thực công tác lƣu trữ liệu hàng ngày bảo mật liệu ngày cho hệ thống xử lý thẻ theo đ ng qui định - xây dựng hệ thống dự phòng (back-up) cho hoạt động thẻ sẳn sàng e cố xảy nhằm tránh sụp đổ hệ thống tƣơng lai 7.3 Quản lý rủi ro qui định, qui trình - Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát bƣớc thực nghiệp vụ cán bộ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt qui trình, qui định nghiệp vụ thẻ - Qua công tác rà sốt qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung điều khoản, nôi dung chƣa chặt chẽ, chƣa rõ ràng chƣa phù hợp Điều 8: Quản lý rủi ro giao dịch với khách hàng * Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: - Đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời đến chủ thẻ, trực tiếp thông báo thực biện pháp nhắc nhở định kỳ qua e-mail, thƣ từ phƣơng tiện thông tin đại ch ng thông tin hƣớng dẫn bảo quản sử dụng thẻ nhƣ: Chủ thẻ phải bảo mật số thẻ, số Pin, không cho ngƣời khác mƣợn thẻ kể ngƣời thân, không tiết lộ Pin cho ngƣời khác, việc đặt số Pin không liên quan đếncác thông tin cá nhân chủ thẻ Đặc biệt không đƣợc viết số Pin lên thẻ Khi phát nghi ngờ lộ số thẻ số Pin, bị thẻ,… chủ thẻ phải thông báo cho ngân hàng để kịp thời xử lý nhằm tránh trƣờng hợp kẻ gian lợi dụng thực giao dịch gian lận - Khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn an tồn lƣu ý chủ thẻ cẩn thận việc mua sắm mạng, rủi ro tiềm ẩn xảy chủ thẻ muahàng Internet cung cấp thông tin thẻ đểthực toán trêncác trang web đơn vị chấp nhận thẻ không đáng tin cậy - Thẩm định hồ sơ khách hàng, điều kiện thủ tục cấp thẻ theo đ ng qui định nhằm đảm bảo thông tin hồ sơ phát hành thẻ xác, hợp lệ đầy đủ trƣớc xem xét phê duyệt phát hành thẻ - Nâng cao tín bảo mật khâu in thẻ PIN Chỉ cán trực tiếp in thẻ, pin đƣợc vào khu vực in thẻ, PIN Thẻ, PIN hỏng phải đƣợc tiêu hủy trức giám sát kiểm soát viên - Kiểm soát chặt chẽ thẻ trắng, qui trình in thẻ, PIN, qui trình giao nhận thẻ.Tuân thủ nguyên tắc thẻ PIN đƣợc gửi phong bì riêng biệt theo đƣờng thƣ đảm bảo Đảm bảo giao thẻ, PIN cho chủ thẻ ngƣời đƣợc chủ thẻ e ủy quyền hợp pháp Kiểm tra đối chiếu chữ ký chủ thẻ phiếu guu73i thẻ, phiếu gửi PIN với chữ ký lƣu hồ sơ khách hàng - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng 24/24, ngày tuần để giải khoa học thắc mắc, khiếu nại khách hàng hỗ trợ chủ thẻ khimất cắp, thất lạc thẻ - Tiếp nhận xử lý yêu cầu cắp, thất lạc thẻ, liệt kê tài khoản nghi ngờ vào danh sách thẻ ngoại lệ danh sách thẻ đen nhanh chóng, kịp thời.Trƣờng hợp tất tốn thẻ, phát hành lại thẻ phải tiến hành thu hồi thẻ củ hủy thẻ củ theo đ ng qui định - Kiểm soát chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng Xem xét nguyên nhân chậmtrả nợ, khả trả nợ chủ thẻ, đôn đốc thu hồi nợ yêu cầu chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ để giảm thiểu nợ xấu thiệt hại gian lận thẻ - Xác thực cập nhật thay đổi thông tin chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa chổ ở, quan công tác,… nhằm kịp thời phát biểu đáng ngờ chủ thẻ * Đối với nghiệp vụ toán thẻ: - Có sách phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ theo chuẩn mực tổ chức thẻ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam sở tảngpháp lý chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể, ràng buộc trách nhiệm quyền lợi đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng cam kết đơn vị chấp nhận thẻ tuân thủ quy trình, ngun tắc chấp nhận tốn thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ trƣớc ký hợp đồng Đánh giá thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ kỹ đảm bảo đáp ứng điều kiện qui định, nhu cầu thực tế triển khai, địa điểm hoạt động, qui mơ sản xuất kinh doanh, loại hình sản phẩm, dịch vụ cung cấp, doanh thu dự kiến, lịch sử hoạt động kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ qui định, nguyên tắc chấp nhận toánthẻ ngân hàng - Tuân thủ qui định tổ chức thẻ quốc tế cài đặt thông số, mã số đơn vị chấp nhận thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ - Hƣớng dẫn, đào tạo tập huấn cho đơn vị chấp nhận thẻ qui trình, e ngun tắc chấp nhận tốn thẻ, cách thức nhận biết thẻ giả mạo, trƣờng hợp nghi ngờ, xu hƣớng gian lận thẻ, biểu đáng ngờ chủ thẻ để hạn chế rủi ro, gian lận thẻ - Tăng cƣờng quản lý, giám sát chặt chẽ trình thực hợp đồng đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo tuân thủ qui định liên quan đến nghiệp vụ toán thẻ Khi thực toán cho đơn vị chấp nhận thẻ, yêu cầu chi nhánh kiểm tra kỹ hóa đơn đơn vị chấp nhận thẻ giao nộp đảm bảo tính xác, hợp lệ chứng từ theo đ ng qui định Đối với giao dịch có số tiền lớn nghi ngờ gian lận, ngồi hóa đơn giao dịch thẻ (Hóa đơn EDC, cà tay, hóa đơn tổng kết giao dịch…) chi nhánh yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình chứng từ liên quan tới giao dịch, chủ thẻ nhƣ: hóa đơn chi tiết bán hàng,bản hộ chiếu/ chứng minh nhân dân, vận đơn, hợp đồng bảo hiểm,… - Duy trì mối quan hệ thƣờng xuyên kiểm tra xem xét nhằm phát sớm dấu hiệu vi phạm nguyên tắc, qui định toán thẻ nhƣ: Doanh số toán khơng phù hợp với qui mơ, loại hình nhƣ ngành nghề kinhdoanh đơn vị chấp nhận thẻ, doanh số toán tăng bất thƣờng, đơn vị chấp nhận thẻ thực toán hộ cho đơn vị chấp nhận thẻ khác,… - Rà soát báo cáo giao dịch hàng ngày để phát giao dịch bất thƣờng nhƣ: Giao dịch trùng lặp, giao dịch nghi ngờ gian lận, giao dịch có số tiền lớn bất thƣờng - Áp dụng thống chế xử lý đơn vị chấp nhận thẻ phát có giao dịch gian lận sở xem xét tiêu chí nhƣ: doanh số gian lận, số giao dịch gian lận, số lần vi phạm,… để đƣa định: + Nếu doanh số gian lận thấp: Tăng cƣờng tập huấn qui trình chấp nhận thẻ, giải pháp phịng ngừa gian lận giám sát hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ + Nếu doanh số gian lận cao: Lập tức ngừng toán, phong tỏa tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ, chấp dứt hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ, thu hồi máy móc, chứng từ để làm sở cho việc giải tranh chấp - Thƣờng xuyên cập nhật chƣơng trình quản lý đơn vị chấp nhận thẻ, xu hƣớng biện pháp quản lý rủi ro hoạt động thẻ tổ chức thẻ quốc tế cho cán nghiệp vụ thẻ thực công tác quản lý rủi ro hoạt động e kinh doanh thẻ - Tăng cƣờng kiểm sốt nội xử lý sai sót phát sinh trình tác nghiệp vận hành hệ thống Điều 9: Quản lý rủi ro thẻ tác động từ bên - Phát sớm giao dịch gian lận, thẻ giả,… thông qua chƣơng trình, phần mềm quản lý rủi ro tức thời nhằm kiểm soát hạn chế rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ - Thƣờng xuyên cập nhật, chia sẻ thơng tin, kinh nghiệm phịng chóng rủi ro với ngân hàng thành viên Nghiên cứu áp dụng kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng khác, cáctổ chứcthẻ quốc tế để có biện pháp giảm thiểu rủi ro thẻ - Áp dụng cập nhật biện pháp kỹ thuật, công nghệ cần thiết để quản lý việc truy cập vào hệ thống sở liệu - Thƣờng xuyên cập nhật chƣơng trình diệt virus phần mềm chống ăn cắp liệu, định kỳ kiểm tra, đánh giá mức độ bảo mật hệ thống - Hệ thống an ninh mạng hệ thống cơng nghệ thẻ đƣợc kiểm sốt truycập vào ra, ngăn chặn đƣợc truy cập bất hợp pháp vào hệ thống thẻ, phát phòng chống xâm nhập, thƣờng xuyên đánh giá, kiểm tra, cập nhật bảo mật an ninh mạng hệ thống công nghệ thẻ ngân hàng - Định kỳ đột xuất kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM,đảm bảo phát kịp thời hỏng hóc, đánh giá đ ng khả hoạt động thiết bị, lên kế hoạch nâng cấp đầu tƣ dựa dự kiến tỷ lệ tăng trƣởng khách hàng hàng năm - Thiết lập trung tâm hổ trợ 24/24 (đƣờng dây nóng) trung tâm thẻ chi nhánh tổ chức hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/24 đảm bảo tiếp nhận thông báo xử lý cố, xác định nguyên nhân cố yếu tố khách quan hay chủ quan để có hƣớng giải phù hợp, kịp thời - Các bên liên quan kịp thời có biện pháp xử lý, thu thập, bảo toàn chứng để phục vụ kiểm tra, xử lý cố, giải tranh chấp phát sinh, bồi thƣờng thiệthại thuộc trách nhiệm để tránh rủi ro xảy uy tíncủa bên - Xây dựng hệ thống thẻ dự phòng với sở hạ tầng, mạng truyền e thông, trang thiết bị hỗ trợ địa điểm dự phòng để hoạt động phát hành, tốn thẻ đƣợc tiến hành thơng suốt trƣờng hợp xảy cố Điều 10: Quản lý rủi ro bên thứ ba - Thẩm định kỹ lực kỹ thuật, khả tài bên đối tác Các bên đối tác phải có đủ lực tài chính, uy tín khả thực cam kết trách nhiệm pháp lý trách nhiệm tài phát sinh liên quanđến phần dịch vụ bên cung cấp - Xây dựng hợp đồng, văn pháp lý qui định rõ quyền hạn trách nhiệm bên trình hợp tác, cung cấp dịch vụ đảm bảo ngân hàng có quyền kiểm tra, giám sát định kỳ đột xuất hoạt động cung cấp dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật bên thứ ba có quyền yêu cầu bên thứ ba thực kiểm toán độc lập cần thiết - Xác định ngƣời có trách nhiệm nhận thơng tin xử lý thông tin phát sinh cố Trong văn ký kết với bên thứ ba, phân định rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên xảy cố - Có kế hoạch dự phòng cho trƣờng hợp dịch vụ bên thứ ba cung cấp bị gián đoạn bên thứ ba đột ngột dừng cung cấp dịch vụ - Thƣờng xuyên đánh giá vƣớng mắc, cố, vấn đề tiềm ẩn quanhệ với bên thứ ba - Trƣờng hợp ký kết với bên thứ ba phải qui định rõ bên thứ ba cán có liên quan bên thứ ba không đƣợc phép tiết lộ thông tin tài khoản khách hàng, hệ thống sở liệu,… cho ngƣời mà khơng có chấp thuận bằn văn NAM A BANK Điều 11: Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ Xây dựng chế, thực trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ hoạt động thẻ theo đ ng qui định NAM A BANK Điều 12: Chế độ báo cáo - Kết thúc quí báo cáo, chi nhánh tiến hành: + Đánh giá công tác QLRR nghiệp vụ thẻ chi nhánh kỳ e + Thu thập kết luận kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kết luận tra NHNN, quan kiểm tra, kiểm tốn bên ngồi (nếu có) liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ phận/chi nhánh + Lƣu trữ văn đạo quản lý rủi ro hoạt động thẻ NAM A BANK - Tổng hợp lƣu hồ sơ báo cáo định kỳ giấy tờ liên quan đến việc xử lý cố bất ngờ xảy kỳ, đƣa cảnh báo cho kỳ 12.1 Báo cáo định kỳ - Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NAM A BANKtheo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Chậm vào ngày 10 tháng đầu quí tiếp theo, chi nhánh lập báo cáo theo biểu mẫu số QĐ32.03/BM01 gửi TTT NAM A BANK 12.2 Báo cáo cố bất ngờ - Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NAM A BANKtheo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Ngay sau cố bất ngờ phát sinh, báo cáo theo mẫu số QD932.03/BM02 gửi TTT NAM A BANK, đồng thời Fax tới phòng QLRR thị trƣờng tác nghiệp Điều 13: Khen thƣởng xử lý vi phạm 13.1 khen thƣởng Các cá nhân, đơn vị chấp hành nghiêm t c qui định làm tốt công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ đƣợc tổng giám đốc khen thƣởng theo qui định NAM A BANK 13.2 Xử lý vi phạm ác cá nhân, đơn vị không chấp hành chấp hành không nghiêm túc quiđịnh, gây tổn thất từ rủi ro hoạt động thẻ tùy theo mức độ hội đồng kỷ luật NAM A BANKsẽ qui định hình thức kỷ luật theo quy định Điều 14: Điều khoản thi hành e - Mọi đơn vị, cá nhân có liên quan hệ thống NAM A BANKcó trách nhiện thực đ ng nội dung qui định - Việc sửa đổi, bổ sung qui định tổng giám đốc NHCT Việt Nam định e PHỤ LỤC MỘT SỐ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TOÁN THẺ Máy chà hóa đơn Máy chà hóa đơn đƣợc cấu tạo gọn, nh , hình chữ nhật, kích thƣớc khoảng 30cm x 20cm x 4cm, gồm mặt phẳng nằm ngang, có khắc qui định vị trí đặt thẻ hóa đơn Dọc hai bên cạnh rảnh nhỏ, có tay cầm trƣợt qua lại theo rảnh Máy chà hóa đơn thiết bị dùng để in lại thông tin cần thiết đƣợc dập thẻ lên hóa đơn nhƣ: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực thẻ,… Vì hố đơn đƣợc xem nhƣ chứng xác nhận việc tiêu dùng chủ thẻ, đồng thời sở pháp lý giải tranh chấp đối tƣợng có liên quan Máy cấp phép tự động Máy cấp phép tự động đƣợc cấu tạo đặc biệt có phận đọc giải phân từ thẻ Việc đọc giúp kiểm tra tính thật giả thẻ Đây thiết bị điện tử đƣợc trang bị cho sở chấp nhận thẻ để trực tiếp xin cấp phép từ trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới Máy hoạt động suốt 24 khoảng 30 giây nhận đƣợc tín hiệu trả lời ngân hàngphát hành Máy r t tiền tự động (ATM) Máy rút tiền tự động (ATM) gồm số phận nhƣ: Màn hình, bàn phím để nhập số pin, lựa chọn giao dịch rút tiền, khe để đƣa thẻ vào máy, khe nhận tiền máy đƣa Muốn rút tiền chủ thẻ phải đƣa thẻ vào nhập đ ng số Pin Máy khơng số pin lên hình để đảm bảo tính bí mật an tồn Nếu chủ thẻ nhập số pin sai, máy báo lỗi hình khơng thực đƣợc lệnh rút tiền Nếu nhập số pin lần liên tục bị sai máy nuốt thẻ, đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp Máy hoạt động 24 ngày Điện thoại – Telex Dùng để điện thoại telex thông tin nhƣ mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để việc xin cấp phép đƣợc thực nhanh chóng, thƣờng tốn vài giây Máy telex ngân hàng thƣờng đƣợc nối trực tiếp với trung tâm điện báo địa phƣơng từ nối tồn giới.Hình thức phù hợp với sở chấp nhận thẻ hoạt động theo hành chánh với điều kiện cịn khó khăn mặt kinh phí e 105 PHỤ LỤC 3: HÀNH VI VI PHẠM NGHIỆP VỤ TRONG HOẠT ĐỘNG TÁC NGHIỆP THẺ VÀ HÌNH THỨC XỬ LÝ (TRÍCH TỪ CV 2555/NAM A BANK) Mục 12 12.1.1.1 12.1.1.2 12.1.1.3 12.1.1.4 12.1.1.5 12.1.1.6 12.1.1.7 12.1.1.8 12.1.1.9 12.1.1.10 12.1.1.11 12.1.1.12 12.1.1.13 12.1.1.14 12.1.1.15 12.1.1.16 12.1.1.17 Hành vi vi phạm/ Số lần vi phạm bị xử lý Cán kiểm sốt trực tiếp/Lãnh đạo phịng nghiệp vụ tham gia trực tiếp Cán trực tiếp thực Cán hậu kiểm trực tiếp/Cán quản lý thông tin khách hàng Lãnh đạo phịng nghiệp vụ có liên quan Lãnh đạo đơn vị phụ trách Hành vi vi phạm nghiệp vụ thẻ - Không phát hành thẻ kịp thời cho khách hàng; - Khơng kiểm sốt định kỳ/ bất thƣờng ĐVCNT theo quy định; - Không thực đ ng quy định đề nghị khách hàng: khóa thẻ, xóa thẻ, kích hoạt thẻ; - Xử lý nhầm, sót hồ sơ khách hàng; - Xử lý trƣờng hợp nuốt thẻ không kịp thời theo quy định; - Khơng lƣu nhật ký ATM/ hố đơn POS đ ng quy định; - Không kiểm tra mẫu mã, chất lƣợng thẻ trắng từ nhà cung cấp dẫn đến không phát đƣợc thẻ hỏng; - Không kiểm tra yêu cầu dập thẻ từ CNPHT chƣơng trình CMS dẫn đến khơng phát sai sót; - Cung cấp không đ ng loại, đủ số lƣợng thẻ trắng theo Báo cáo dập mã hoá thẻ; - Khơng lƣu file dập thẻ nơi an tồn, bảo mật đ ng theo quy định; - Xử lý thẻ hỏng q trình dập thẻ khơng đ ng theo quy định; - Khơng kiểm tra tính đầy đủ, khớp đ ng thẻ Thông báo mật mã cá nhân phong bì khách hàng; - Xử lý truy hồn (Chargeback) khơng theo đ ng quy định tổ chức thẻ quốc tế; - Không lƣu/lƣu thiếu hồ sơ phát hành thẻ/ĐVCNT theo quy định; - Hủy thẻ hỏng không đ ng theo quy định; - Trả thẻ cho khách hàng nhƣng khơng kích hoạt thẻ dẫn đến khách hàng phàn nàn; - Không thực đánh giá lại khả trả nợ chủ thẻ để kích hoạt lại thẻ đóng thẻ khách hàng khơng cịn nhu cầu sử dụng (thẻ tình trạng bị hệ thống khóa nợ hạn khách hàng toán hết nợ) e 106 12.1.2.1 Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 - Mất thẻ trắng; -Khơng kiểm sốt đối chiếu báo cáo tốn cho ĐVCNT để đảm bảo tốn xác theo quy định; - Thẻ hỏng, ngừng sử dụng chƣa xoá khỏi hệ thống (trong trƣờng hợp khách hàng thông báo cho ngân hàng); - Thẩm định thông tin khách hàng không đ ng quy định; 12.1.2.1 - Phát hành thẻ/giao thẻ/kích hoạt thẻ cho khách hàng khơng thẩm định thông tin khách hàng theo quy định chữ ký khách hàng không khớp với chữ ký hệ thống; 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 12.1.2.1 - Khi giao thẻ cho khách hàng không thực ký giao nhận thẻ với khách hàng ; - Không theo dõi nhập xuất thẻ trắng; - Nhập thông tin khách hàng vào hệ thống không khớp đ ng với hồ sơ khách hàng; - Tiếp quỹ, kiểm quỹ máy ATM không đ ng quy định; - Xác định hạn mức tín dụng thẻ cho khách hàng không đ ng quy định; - Thực cập nhật thông tin chủ thẻ sai phân quyền; - Nhập sai thông tin chủ thẻ/ĐVCNT vào hệ thống; - Hƣớng dẫn khách hàng toán sai dẫn đến bị phạt chậm toán lãi - Xử lý thừa/thiếu quỹ ATM không đ ng quy định Vi phạm từ đến lần 300.000 Vi phạm từ lần trở lên 300.000 90.000 90.000 100.000 100.000 80.000 100.000 12.1.3.1 - Máy ngừng hoạt động lỗi phục vụ (hết tiền, hết giấy in) 04 làm việc (ngoại trừ trƣờng hợp ngừng máy từ 19h ngày hôm trƣớc đến 8h sáng ngày hôm sau; 12.1.3.2 - Khơng mở sổ theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM/ mở sổ nhƣng không ghi chép đầy đủ Vi phạm từ đến 10 lần 100.000 Vi phạm từ 10 lần trở lên 100.000 - Không thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống cảnh báo rủi ro theo quy định; - Xây dựng hạn mức chuẩn chi cài đặt vào hệ thống không đ ng quy định Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 -Không lƣu mã số két, chìa khóa két ATM dự phịng kho tiền chi nhánh ; - Thay đổi thông số, địa điểm đặt máy ATM/POS chƣa có cấp thẩm quyền phê duyệt; - Cài đặt sai thông số, sai phiên (ATM, POS); 12.1.4.1 12.1.4.2 12.1.5.1 12.1.5.2 12.1.5.3 e 90.000 90.000 80.000 90.000 90.000 80.000 107 12.1.5.4 12.1.5.5 12.1.5.6 12.1.6.1 12.1.6.2 12.1.6.3 12.1.6.4 12.1.6.5 12.1.7.1 12.1.8.1 12.1.8.2 12.1.9.1 12.1.9.2 12.1.9.3 12.1.9.4 12.1.10.1 12.1.11.1 - Liên kết tài khoản thẻ bị sai: tài khoản liên kết thẻ trạng thái hoạt động; - Mất thiết bị POS; - Kích hoạt thẻ trƣớc giao thẻ cho khách hàng trừ trƣờng hợp có văn hƣớng dẫn riêng; Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 - Thay thiết bị không đ ng chủng loại vào máy ATM; - Lắp nhầm thiết bị ĐVCNT; - Cài đặt chƣơng trình chƣa đƣợc cấp thẩm quyền phê duyệt vào máy ATM; - Máy ATM nhiễm điện; - Liên kết tài khoản thẻ bị sai: tài khoản liên kết thẻ trạng thái khơng hoạt động, thẻ chƣa kích hoạt Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 - Giao thẻ nhầm chủ thẻ Vi phạm từ đến lần 500.000 Vi phạm từ lần trở lên 500.000 - Giao dịch thành công, khách hàngđã nhận đƣợc tiền nhƣng xác nhận văn không thành công chuyển trả lại cho khách hàng; - Giao dịch thành công nhƣng lại gửi xác nhận văn không thành công để trả lại cho Ngân hàng phát hành Vi phạm từ đến lần 1.000.000 Vi phạm từ lần trở lên 1.000.000 - Đƣa phong bì thẻ ATM niêm phong cho khách hàng ; - Nhập tiền vào máy nhầm ô tiền; - Thiếu thẻ thiếu Phiếu gửi PIN phong bì khách hàng, phong bì thẻ; - Thẻ Phiếu gửi PIN không khớp Vi phạm lần đầu 500.000 Vi phạm từ lần trở lên 500.000 - Khơng thực bàn giao chìa khóa máy ATM theo quy định trƣờng hợp nghỉ/công tác Vi phạm từ đến lần 200.000 Vi phạm từ lần trở lên 200.000 - Cán sử dụng thẻ khách hàng; e 90.000 90.000 80.000 80.000 100.000 300.000 300.000 200.000 300.000 300.000 200.000 80.000 108 12.1.11.2 12.1.11.3 12.1.11.4 12.1.11.5 13 13.1 13.1.1.1 13.1.1.2 13.1.1.3 13.1.1.4 13.1.1.5 13.1.1.6 13.1.1.7 13.1.1.8 13.1.1.9 13.1.1.10 13.1.1.11 13.1.1.12 13.1.1.13 13.1.1.14 13.1.1.15 13.1.1.16 13.1.2.1 - Lấy tiền quỹ ATM sử dụng vào mục đích riêng; - Cán cấu kết với kẻ gian để cung cấp thông tin tài khoản thẻ làm giả thẻ thực gian lận; - Cán giả mạo hồ sơ khách hàng để phát hành thẻ; - Cán sử dụng, cung cấp thông tin thẻ khách hàng trái quy định 3.000.000 500.000 Hành vi vi phạm quản lý thông tin khách hàng (Đối với hành vi mục 13, thay trách nhiệm cán hậu kiểm trực tiếp trách nhiệm cán quản lý thông tin khách hàng) Hành vi vi phạm q trình khởi tạo, cập nhật thơng tin khách hàng - Nhập sai loại ID xác định loại ID không phù hợp với khách hàng; - Khách hàng tổ chức thiếu MST (đối với khách hàng tổ chức có đăng ký thuế); - Khơng khai báo nhóm khách hàng liên quan khách hàng; - Khơng thực quét hình ảnh mẫu dấu, chữ ký hồ sơ khách hàng kịp thời; - Mở tài khoản hồ sơ khách hàng chƣa đầy đủ thông tin theo quy định nhƣng chƣa đƣợc Giám đốc đơn vị chấp thuận; 500.000 500.000 - Nhập sai, thiếu thông tin khách hàng Chƣơng trình BDS (tên, mã cƣ tr , năm sinh, địa chỉ, nghề nghiệp, tên nƣớc ngồi, thơng tin CTK, UQ CTK, KTT, UQKTT, địa email, số điện thoại khách hàng…); - Cập nhật thiếu thông tin khách hàng hệ thống SVS; - Đối với khách hàng cá nhân: Nhập thiếu, nhập sai thơng tin: ngày tháng năm sinh, giới tính, ngày cấp, nơi cấp ID khách hàng; - Đối với khách hàng tổ chức: Nhập thiếu, nhập sai thông tin về: tên viết tắt, ngày thành lập, nơi thành lập; - Nhập thiếu, nhập sai thông tin nghề nghiệp (đối với khách hàng cá nhân), ngành kinh tế (đối với khách hàng tổ chức); - Nhập sai, nhập thiếu loại hình doanh nghiệp (VD: Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ); - Không khai báo khai báo sai công ty con, đơn vị thành viên khách hàng trực thuộc Tập đoàn, Tổng Cơng ty có mã hệ thống; - Nhập thiếu, nhập sai trình tự địa liên lạc (VD: khách hàng cá nhân phải nhập theo cấu tr c sau: “Số nhà, đƣờng phố/ xóm/ ấp/ thơn” – “Xã/ Phƣờng/ Thị trấn”- “Quận/ Huyện/Thị xã/ Thành phố thuộc tỉnh”); - Hồ sơ đóng tài khoản khách hàng chƣa đầy đủ, không hợp lệ (nhƣ Giấy yêu cầu đóng tài khoản khách hàng ); - Nhập thiếu, nhập sai bí danh khách hàng tổ chức không đ ng quy định; - Thực tập hợp, quản lý lƣu trữ hồ sơ thông tin khách hàng không đ ng quy định pháp luật Nam A Bank Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 80.000 80.000 80.000 - Nhập thông tin CMND khách hàng không đ ng: nhập sai so với CMND thực tế khách hàng, thêm ký tự đặc biệt vào số CMND mà không theo đ ng quy định; e 109 13.1.2.2 13.1.2.3 13.1.2.4 13.1.2.5 13.1.2.6 13.1.3.1 13.1.3.2 13.1.3.3 13.1.4.1 13.2 13.2.1.1 13.2.1.2 13.2.1.3 13.2.1.4 - Viết sai tên viết tắt khách hàng tổ chức; - Nhập sai thông tin phân loại khách hàng: khách hàng cá nhân nhƣng lại chọn doanh nghiệp ngƣợc lại; - Nhập sai thơng tin loại hình/thành phần kinh tế khách hàng; - Nhập thông tin Swift code khách hàng định chế tài khơng đ ng; - Bổ sung, sửa đổi thông tin khách hàng không đ ng với nội dung đề nghị khách hàng Vi phạm từ đến lần 200.000 Vi phạm từ lần trở lên 200.000 - Tự ý sửa đổi thông tin khách hàng hệ thống; - Gộp nhầm CIF khách hàng; - Tạo nhiều số CIF cho khách hàng Vi phạm lần đầu 1.000.000 Vi phạm từ lần trở lên 1.000.000 - Nhập khách hàng khơng có thực vào hệ thống; - Thực làm giả mạo hồ sơ, thay đổi thông tin khách hàng Vi phạm lần đầu 2.000.000 Vi phạm từ lần trở lên 2.000.000 80.000 80.000 80.000 100.000 100.000 100.000 100.000 200.000 200.000 200.000 200.000 Hành vi vi phạm kiểm sốt thơng tin khởi tạo khách hàng - Sau ngày chƣa thực kiểm tra đối chiếu xong số lƣợng khách hàng tạo (ngoại trừ trƣờng hợp mở tài khoản toán lƣơng số lƣợng lớn đƣợc phê duyệt lãnh đạo đơn vị); - Kiểm tra khách hàng tạo không phát sai lệch số lƣợng khách hàng hồ sơ phân hệ; - Kiểm tra không phát sai sót tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thông tin khách hàng; - Kiểm tra, đối chiếu thông tin khách hàng bổ sung, chỉnh sửa thời gian quy định: + Quá ngày làm việc tính từ thời điểm khách hàng đƣợc BIDV chấp nhận đề nghị thay đổi, bổ sung thông tin; + Đối với khách hàng liên chi nhánh, ngày làm việc tính từ thời điểm nhận đƣợc yêu cầu thay đổi thông tin khách hàng từ chi nhánh tiếp nhận thông tin gửi đến; 13.2.1.5 13.3 13.3.1.1 13.3.1.2 - Nhập/sửa đổi thông tin khách hàng không đ ng thẩm quyền: Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi Tên khách hàng; Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi thông tin tài khoản chi nhánh mở; Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi số ID khách hàng Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 Hành vi vi phạm cập nhận thông tin khách hàng hệ thống SVS - Quét sai chữ ký, gán luật sai SVS, duyệt sai SVS; - Quét hình ảnh mẫu dấu, gán quy tắc ký (nhƣ đồng chủ TK, sai tài khoản ủy quyền…) sai so với hồ sơ gốc; e 80.000 80.000 80.000 110 13.3.1.3 - Thực chỉnh sửa thông tin SVS liên chi nhánh không đ ng quy định Vi phạm lần đầu Vi phạm từ lần trở lên 200.000 200.000 100.000 100.000 e 100.000 100.000 100.000 100.000 ... kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á Chƣơng 3: Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á e CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG. .. hàng Thƣơng mại cổ phần Nam Á 46 2.2.1 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 46 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á. .. PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 68 3.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Nam Á