Luận án tiến sĩ luật học pháp luật về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT NGUYỄN THI KIM THOA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Tp[.]

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT NGUYỄN THI KIM THOA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Tp Hồ Chí Minh năm 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT NGUYỄN THI KIM THOA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số chuyên ngành: 62.38.01.07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS LÊ VŨ NAM Tp Hồ Chí Minh năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan Luận án cơng trình tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo Luận án trung thực trích dẫn nguồn quy định Những kết nghiên cứu Luận án chưa công bố cơng trình tác giả khác Nghiên cứu sinh ` BẢNG VIẾT TẮT CÁC THUẬT NGỮ STT Từ viết tắt Nội dung diễn giải ADPL Áp dụng pháp luật BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân BLTTHS Bộ luật tố tụng hình CNNHNNg Chi nhánh ngân hàng nước FATF FATCA G-20 Nhóm nước phát triển (G20 Nations) HĐNH Hoạt động ngân hàng 10 HTKSNB Hệ thống kiểm soát nội 11 KTNB Kiểm toán nội 12 Luật NHNNVN Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Luật TCTD Luật Các tổ chức tín dụng 14 Luật TTHC Luật tố tụng hành năm 15 NHNN Ngân hàng Nhà nước 16 OECD 17 TAND Tòa án nhân dân 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 UN Liên Hợp Quốc (The United Nations) 20 VBQPPL Văn quy phạm pháp luật ` Lực lượng Đặc nhiệm Tài Quốc tế (Financial Action Task Force) Đạo Luật tuân thủ thuế tài khoản nước (Foreign Account Tax Compliance Act) Tổ chức Hợp tác Kinh tế Phát triển (Organisation for Economic Cooperation and Development) i MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Những điểm luận án .5 Cấu trúc luận án CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Cơng trình nghiên cứu liên quan đến lý luận nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng .7 1.1.2 Công trình nghiên cứu liên quan đến phạm vi, giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 10 1.1.3 Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng cung cấp thông tin khách hàng cho chủ thể thứ ba .15 1.1.4 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu 22 1.2 Cơ sở lý thuyết đề tài 23 1.2.1 Lý thuyết nghiên cứu 23 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 27 1.2.3 Phương pháp nghiên cứu .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ NGHĨA VỤ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 32 2.1 Khái quát thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 32 2.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 32 2.1.2 Đặc điểm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng .38 2.2 Cơ sở hình thành phát sinh nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 39 2.2.1 Quá trình hình thành nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 40 2.2.2 Bản chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 42 ` ii 2.2.3 Cơ sở pháp lý làm phát sinh nghĩa bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 44 2.3 Phạm vi nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 51 2.3.1 Phạm vi thông tin khách hàng cần bảo đảm bí mật .51 2.3.2 Thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 57 2.4 Sự cần thiết phải bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIỚI HẠN CỦA NGHĨA VỤ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 67 3.1 Nguyên tắc nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng .68 3.2 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo pháp luật số nước giới 71 3.2.1 Tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu pháp luật 71 3.2.2 Tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khách hàng đồng ý khách hàng .92 3.2.3 Tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khách hàng lợi ích tổ chức tín dụng 95 3.2.4 Tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khách hàng lợi ích cơng cộng 98 3.3 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo pháp luật Việt Nam 102 3.3.1 Thực trạng quy định pháp luật giới hạn bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam 102 3.3.2 Đánh giá pháp luật Việt Nam giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng mối liên hệ với pháp luật số quốc gia 109 3.3.3 Hoàn thiện pháp luật Việt Nam giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 116 KẾT LUẬN CHƯƠNG 119 ` iii CHƯƠNG BẢO ĐẢM THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM120 4.1 Khái luận thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng .120 4.1.1 Khái niệm thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 120 4.1.2 Nội dung thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 122 4.1.2.1 Chủ thể phương thức thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 122 4.1.2.2 Biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 124 4.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng .125 4.2 Thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng .128 4.2.1 Thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng 128 4.2.2.1 Thể chế hóa quy định pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 128 4.2.2.2 Thực hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .130 4.2.2 Thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng chủ thể trực tiếp nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng 132 4.2.2.1 TCTD phải tuân thủ nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng 132 4.2.2.2 TCTD phải chấp hành nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng trường hợp luật định 135 4.2.3 Thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 144 4.3 Đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 145 4.3.1 Những ưu điểm thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng .145 ` iv 4.3.2 Bất cập, hạn chế thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng .154 4.4 Định hướng giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam 160 4.4.1 Định hướng liên quan đến bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 160 4.4.2 Giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 163 4.4.2.1 Tiếp tục xây dựng hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng 163 4.4.2.2 Xây dựng chế bảo vệ quyền lợi khách hàng thông tin họ bị cung cấp không quy định pháp luật 165 4.4.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm soát nội nhằm bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng 167 4.4.2.4 Tăng cường chế phối hợp quan quản lý nhà nước việc tra, kiểm tra, giám sát việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 167 4.4.2.5 Các giải pháp khác nhằm bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 168 KẾT LUẬN CHƯƠNG 171 PHẦN KẾT LUẬN 174 NHỮNG CƠNG TRÌNH LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ CÔNG BỐ i PHỤ LỤC xvi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO xxiii ` PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu Thông tin “tài sản” quan trọng, quý giá tổ chức, cá nhân Xã hội ngày phát triển, yêu cầu bảo đảm bí mật (bảo mật) thông tin người ngày coi trọng, đặc biệt hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng (HĐNH) nói riêng giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngồi (CNNHNNg)1 phản ánh trực tiếp nhu cầu, lối sống, sở thích cá nhân, hội nhóm mà họ thành viên, vấn đề liên quan đến hoạt động tài chính, đến trình hoạt động, sản xuất, kinh doanh khách hàng… Các thông tin riêng tư, cá biệt khách hàng TCTD thu thập lưu giữ nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh Với tư cách bên quan hệ pháp luật, TCTD yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, phải có nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng mà họ có được, nghĩa vụ mà TCTD cần triệt để tuân thủ Tại Việt Nam, thời gian qua, với phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ truyền thông, nhiều dịch vụ ngân hàng triển khai, dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Sự phát triển dịch vụ làm cho hành vi khai thác thông tin tinh vi hơn, nguy xâm phạm bí mật thông tin khách hàng HĐNH trở nên phổ biến đe dọa đến việc bảo mật thông tin khách hàng Số liệu thống kê vấn đề bảo mật thông tin Tổ chức chứng nhận TÜVRheinland Việt Nam cho thấy, năm có 30.000 mật tài khoản Internet bị công bố mạng 30.0000 số tài khoản tín dụng cá nhân bị trộm, số bị công bố Web.2 Thực tiễn HĐNH cho thấy ngày nhiều khách hàng TCTD “bỗng dưng” tiền tài khoản Theo quy định Luật TCTD năm 2010, hoạt động ngân hàng thực tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy phép thành lập hoạt động (Điều Luật TCTD năm 2010) Do đó, luận án sử dụng thuật ngữ TCTD để thay cho cụm từ TCTD, CNNHNNg Tất nhiên, nghĩa vụ chung TCTD Tuy nhiên, phạm vi luận án, tác giả nghiên cứu nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng ngân hàng thương mại - Lê Hiệp, Bảo mật thơng tin: Chuyện sống cịn doanh nghiệp, < http://vneconomy.vn/cuoc-song-so/bao-matthong-tin-chuyen-song-con-cua-doanh-nghiep-64737.htm>, truy cập ngày 15/6/2015 - Xem thêm viết: Trúc Dân, Nhân viên ngân hàng bán thông tin khách hàng, , truy cập ngày 15/6/2015 ` làm cho khách hàng TCTD lo lắng đặt nghi ngờ mức độ an ninh, bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng TCTD Nhận thức vị trí, tầm quan trọng việc bảo mật thơng tin khách hàng, Luật Tổ chức tín dụng (Luật TCTD) Việt Nam xác định nghĩa vụ mà TCTD phải triệt để tuân thủ, tiêu chí xác định mức độ bảo đảm an toàn cung ứng dịch vụ ngân hàng Trường hợp TCTD không thực nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng bị tạm ngừng hoạt động.3 Nói cách khác, bảo mật thơng tin khách hàng Luật TCTD quy định Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam có hướng dẫn làm sở cho TCTD cụ thể hóa thực tiễn hoạt động Tuy nhiên, trước biến đổi nhanh tình hình thực tế tính đan xen, phức tạp quan hệ liên quan đến lĩnh vực tín dụng, ngân hàng; phát triển cơng nghệ thông tin; hiệu quản trị nội TCTD; yêu cầu quản lý nhà nước đồng bộ, thống nhất, khả thi thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH cần nghiên cứu hồn thiện Chính vậy, nghiên cứu sinh lựa chọn chủ đề “Pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam” làm nội dung nghiên cứu cho luận án tiến sĩ luật học, chuyên ngành Luật Kinh tế Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Các mục đích nghiên cứu Luận án “Pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam” bao gồm: - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH - Phân tích, so sánh, đối chiếu pháp luật Việt Nam với pháp luật số nước giới vấn đề pháp lý có liên quan đến việc bảo mật thông tin khách hàng HĐNH - Phân tích, đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Điểm b Khoản Điều 28 Nghị định số 88/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 Chính phủ quy định xử phạt vi phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng ` - Nghiên cứu đề xuất phương hướng, giải pháp kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích trên, đề tài tập trung thực số nhiệm vụ nghiên cứu sau: Thứ nhất, phân tích, đánh giá có hệ thống cơng trình nghiên cứu ngồi nước có liên quan đến pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng HĐNH làm sở cho việc tiếp thu, kế thừa kết nghiên cứu đạt được, đồng thời tiếp tục nghiên cứu phát triển vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH Thứ hai, làm rõ khái niệm, đặc điểm thông tin khách hàng; phân tích sở hình thành, phát sinh chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng; phân tích phạm vi, nguyên tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng; làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng khía cạnh: chủ thể thực thi, phương thức thực thi, biện pháp thúc đẩy việc thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH; phân tích cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ ba, phân tích, so sánh, đánh giá quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam với số nước giới để làm rõ ưu điểm, bất cập qui định hành điều chỉnh pháp luật hoạt động bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam đề xuất kiến nghị hoàn thiện Thứ tư, phân tích, đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam nhằm phát hạn chế, bất cập; khó khăn, vướng mắc để từ xác định phương hướng việc hoàn thiện, đề xuất nhóm giải pháp, kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận án là: ` - Cơ sở lý luận ghi nhận nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động TCTD Việt Nam giới - Các quy định pháp luật Việt Nam số nước giới bảo mật thông tin khách hàng HĐNH - Thực tiễn thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD - Định hướng chiến lược phát triển thị trường ngân hàng theo hướng minh bạch, đại theo tiêu chuẩn quốc tế Nhà nước Phạm vi nghiên cứu Bí mật thơng tin lĩnh vực ngân hàng bao gồm bí mật quốc gia ngành ngân hàng, bí mật kinh doanh ngân hàng, bí mật thơng tin liên quan đến khách hàng Trong khuôn khổ luận án này, tác giả tâp trung nghiên cứu quy định pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Khái niệm HĐNH luận án sử dụng đồng nghĩa với quy định Luật TCTD năm 2010, nghĩa là, luận án nghiên cứu hoạt động bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản TCTD Đồng thời, tác giả luận án nghiên cứu pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam mà không nghiên cứu pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng TCTD khác ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân Những vấn đề liên quan đến hợp tác quốc tế ngăn chặn rửa tiền, trốn thuế, tài trợ khủng bố xem xét/ đề cập luận án Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận án giới hạn việc xem xét tác động vấn đề nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Luận án không đề cập đến vấn đề tài chính, kinh tế liên quan đến vấn đề Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Ý nghĩa khoa học: Luận án cơng trình nghiên cứu chun sâu vấn đề lý luận pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH Điều thể khía cạnh: ` - Phân tích làm rõ sở hình thành, chất, phạm vi, nguyên tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng TCTD Kết nghiên cứu tạo lập sở khoa học cho việc xác định nội dung cần thiết phải điều chỉnh pháp luật nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng để làm giảm thiểu tình trạng lạm dụng giới hạn để tiết lộ/ cung cấp không làm hết/ làm tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động kinh doanh TCTD - Chỉ cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Các nghiên cứu giúp củng cố làm rõ luận điểm, kết luận khoa học đề cập làm rõ luận án - Phân tích, so sánh, đánh giá quy định pháp luật liên quan đến giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH Việt Nam với số nước giới, từ làm rõ điểm tương đồng, khác biệt nguyên nhân điểm tương đồng khác biệt Kết nghiên cứu so sánh giúp hiểu rõ chế điều chỉnh pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD pháp luật nước - Đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam, để từ có kiến nghị cho việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng thông qua luận khoa học Đề xuất giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam từ bất cập, hạn chế nghiên cứu thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Việt Nam Ý nghĩa thực tiễn: Kết nghiên cứu đề tài có ý nghĩa cho nhà làm luật tham khảo việc hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH Việt Nam Ngoài ra, kết nghiên cứu đóng góp ý kiến để TCTD chủ thể liên quan nâng cao ý thức trách nhiệm việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Những điểm luận án Tiếp thu kết nghiên cứu nhà khoa học trước, đề tài nghiên cứu, phân tích có số điểm sau: Thứ nhất, luận án cơng trình Việt Nam nghiên cứu cách hệ thống ` góc độ lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ hai, luận án phân tích, làm sáng tỏ sở hình thành, phát sinh chất nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng; phân tích phạm vi, ngun tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật; làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng khía cạnh: chủ thể thực thi, phương thức thực thi, biện pháp thúc đẩy việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Thứ ba, phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp tài liệu, phương pháp phân tích luật viết, đặc biệt phương pháp Luật học so sánh, luận án phác họa trạng pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Thứ tư, thông qua việc hệ thống hóa, phân tích, so sánh pháp luật thực định bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam mối tương quan với pháp luật số nước giới tác giả lựa chọn nghiên cứu, luận án thành công, bất cập hệ thống pháp luật ngân hàng hành Đồng thời, luận án cố gắng làm sáng tỏ vấn đề phát sinh từ thực tiễn diễn biến việc bảo mật thông tin khách hàng thời gian qua Từ đó, phương hướng, đề xuất nhóm giải pháp góp phần hoàn thiện quy định pháp luật giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Việt Nam Cấu trúc luận án Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục tài liệu tham khảo, nội dung luận án trình bày thành chương riêng biệt, cụ thể đây: Chương Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương Lý luận nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Chương Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Chương Bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam ` CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD nghĩa vụ hình thành với đời HĐNH Những biến động trị, kinh tế, phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ truyền thơng, kỷ ngun số hóa tạo sở cho đời nguyên tắc, quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng nhằm đảm bảo hài hòa hơn, phù hợp với xu phát triển thời đại Đi liền với trình đổi mới, bổ sung quy định pháp luật để điều chỉnh hoạt động trăn trở đầy trách nhiệm giới khoa học với nhiều công trình khoa học cơng bố Trong đó, có nhiều cơng trình nghiên cứu đời nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng, xu phát triển quy định pháp luật bảo mật thông tin ngân hàng, việc mở rộng giới hạn nghĩa vụ này, yêu cầu TCTD phải tiết lộ bí mật thơng tin khách hàng trước sức ép tổ chức quốc tế, phủ nước ngoài; đến nghiên cứu nhằm ngăn chặn lạm dụng bí mật ngân hàng làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng lợi ích quốc gia Đó thuận lợi tác giả Việc nghiên cứu cơng trình khoa học có liên quan mật thiết đến đề tài luận án có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Bởi, tiền đề cho trình thực luận án, sở để đánh giá, tìm hiểu vấn đề lý luận thực tiễn nghiên cứu, vấn đề cịn bỏ ngỏ, gợi mở có tính định hướng cho vấn đề cần nghiên cứu mà luận án cần tập trung giải Trong trình nghiên cứu, tác giả thấy có số cơng trình nghiên cứu bật, liên quan mật thiết đến đề tài luận án mà tác giả trình bày 1.1.1 Cơng trình nghiên cứu liên quan đến lý luận nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu, tìm hiểu quy định pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng khơng thể khơng tìm hiểu nguồn gốc đời nghĩa vụ Bởi muốn xóa bỏ, hạn chế hay thúc đẩy việc bảo mật thông tin khách hàng phải tìm hiểu nguyên nhân xuất nó, từ có định hướng giải phù hợp Đề cập đến nguồn gốc quy định này, có cơng trình nghiên cứu cơng bố thời gian qua mà tiêu biểu cơng trình sau: (1) Swiss Banking Secrecy: Origins, Significance, Myth (tạm dịch sang tiếng Việt Bí mật ngân hàng Thụy Sĩ: nguồn gốc, ý nghĩa, quan điểm) Robert U Vogler ` (2006) Cơng trình nghiên cứu Robert U Vogler luận giải số vấn đề sau: i) Các q trình trị liên quan, động việc hợp thức hóa bí mật ngân hàng Thụy Sĩ ii) Chứng minh thành công Thụy Sĩ trung tâm tài khơng phải quy định bí mật ngân hàng mà ổn định trị kinh tế, sách tiền tệ mức độ an toàn mặt pháp lý cao chìa khóa để dẫn đến thành cơng trung tâm tài iii) Khẳng định pháp luật bảo mật ngân hàng Thụy Sĩ ban hành để bảo vệ hoạt động bất hợp pháp; trái lại, ban hành để bảo vệ Tự cá nhân Nghiên cứu dừng lại việc cung cấp nhìn tổng quan trình kiện có liên quan, động việc hợp thức hóa bí mật ngân hàng Thụy Sĩ theo tiến trình lịch sử từ trước chiến tranh giới thứ đến cuối năm 1999 tác giả sách khẳng định: “Mục đích sách cung cấp vấn đề liên quan đến việc hình thành quy định bí mật ngân hàng truyền đạt điều cách dễ hiểu cho người đọc nói chung” mà chưa có luận giải chất, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Tuy nhiên, kết nghiên cứu sách cung cấp luận khoa học tác giả luận án tham khảo việc lý giải sở hình thành, nguyên tắc bảo mật thông tin khách hàng HĐNH đề cập chương Luận án (2) The Future of Financial Privacy: Private choices versus political rules (tạm dịch sang tiếng Việt Tương lai bảo mật tài chính: Sự lựa chọn riêng so với quy tắc trị) sách nhiều chuyên gia pháp lý, kinh tế Mỹ châu Âu viết, xuất vào năm 2000 Nhóm tác giả cố gắng trả lời câu hỏi liên quan đến tương lai bảo mật tài chính, đồng thời phân tích, làm sáng tỏ những vấn đề phức tạp xung quanh nội dung Cuốn sách gồm 13 chương, chương tác giả khác viết đề cập nội dung khác liên quan đến bảo mật tài Trong chương này, tác giả luận án quan tâm nhiều đến chương 12 Swiss Views on Financial Privacy, trang 204 - 221 Trong viết, nhóm tác giả khẳng định chứng minh cách khái quát rằng: quy định bí mật ngân hàng Thụy Sĩ để bảo vệ riêng tư tài khách hàng, chứng minh quy định bảo mật thông tin khách hàng Thụy Sĩ xuất phát từ truyền thống văn hóa Bên cạnh đó, viết đề cập đến thách thức mà Thụy Sĩ phải giải Dù vậy, kết ` nghiên cứu viết cung cấp luận lập luận khoa học để tác giả luận án phân tích, tìm hiểu sở lý luận việc hình thành nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng chương tham khảo nghiên cứu chương luận án (3) Privacy as a Base for confidentiality (tạm dịch sang tiếng Việt Quyền riêng tư sở để giữ bí mật) Sabh Al-Fedaghi (2012), tạp chí điện tử Social & Political Philosophy eJournal Nội dung viết: i) Phân tích khác khái niệm bí mật (secrecy) bảo mật (confidentiality), từ xác định phạm vi thơng tin cá nhân thuộc khơng thuộc bí mật riêng tư cá nhân ii) Phân tích số tình thực tế để xác định thông tin áp dụng giữ bí mật riêng tư hay bảo mật iii) Khuyến nghị vận dụng khái niệm bí mật, bảo mật việc công bố thông tin cá nhân lĩnh vực đạo đức, luật khoa học máy tính Bài viết tác giả luận án chắt lọc xác định xác thuật ngữ sử dụng luận án, phạm vi thơng tin cá nhân mà TCTD có nghĩa vụ bảo mật chương luận án (4) Luận án The Banker Customer Confidential Relationship (tạm dịch sang tiếng Việt Mối quan hệ bí mật khách hàng ngân hàng) - Luận án tiến sĩ Luật Ameera Alqayem - Trường Đai học Brunel (2014) Luận án nghiên cứu thực trạng bí mật ngân hàng Bahrain nhằm tìm khả cải tiến lĩnh vực ngân hàng Bahrain, để đất nước thành cơng việc trở thành trung tâm tài Trung Đông Luận án đề cập đến vấn đề sau: Một là, xem xét lý thuyết bảo mật từ quan điểm: bảo mật luật sư khách hàng, bí mật trọng tài, bảo mật phủ, bí mật kinh doanh, bảo mật y tế, bảo mật thông tin cá nhân; lý giải hình thành nghĩa vụ bảo mật thơng tin ngân hàng (từ nguyên tắc danh dự, nghĩa vụ nghề nghiệp thành nghĩa vụ pháp lý) Hai là, phân tích phạm vi bảo mật ngân hàng, so sánh loại thông tin cần bảo mật theo luật pháp Bahrain Anh Từ đánh giá quy định giới hạn nghĩa vụ bảo mật ngân hàng Bahrain thơng qua việc so sánh, phân tích ngoại lệ án lệ Tournier Ba là, phân tích mối quan hệ bảo mật ngân hàng chống rửa tiền, từ đưa khuyến nghị sửa đổi luật pháp Bahrain Xuất phát từ việc xác định mục đích, phạm vi nội dung nghiên cứu đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng bí mật ngân hàng Bahrain, từ tìm khả ` 10 cải tiến lĩnh vực ngân hàng Bahrain, để đất nước thành cơng việc trở thành trung tâm tài Trung Đơng Do vậy, đề tài không sâu nghiên cứu chế bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng Tuy nhiên, kết nghiên cứu tác giả luận án tham khảo phân tích sở lý luận nghĩa vụ bảo mật, giới hạn bảo mật thông tin khách hàng chương luận án (5) Nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng Nguyễn Thanh Tú (2004), Tạp chí Khoa học pháp lý (1) Bài viết đề cập cách khái quát sở pháp lý nghĩa vụ, phạm vi, trường hợp ngoại lệ phép cung cấp thông tin khách hàng số đề xuất liên quan đến việc hoàn thiện quy định pháp luật nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin khách hàng TCTD Việt Nam Nội dung viết có liên quan đến phạm vi nghiên cứu luận án Kết viết gợi mở nhiều vấn đề liên quan đến pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD Việt Nam tác giả luận án tiếp thu nghiên cứu luận án 1.1.2 Cơng trình nghiên cứu liên quan đến phạm vi, giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thừa nhận bảo đảm bí mật thông tin khách hàng nghĩa vụ tuyệt đối, nghĩa vụ bị giới hạn trường hợp định Liên quan đến nội dung này, kể đến cơng trình nghiên cứu sau: (1) Recent Developments - Banking Secrecy Today (tạm dịch sang tiếng Việt Sự phát triển gần - Nghĩa vụ bảo mật ngân hàng tại) Werner De Capitani (1998), tạp chí Journal of International Law, Vol 10, Article Trong viết, tác giả đã: i) Lý giải lý việc quy định chế tài hình liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng luật pháp Thụy Sĩ ii) Phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật liên quan đến yêu cầu tương trợ tư pháp hình sự, điều kiện để trợ giúp pháp lý từ Thụy Sĩ, số ngoại lệ định không trợ giúp pháp lý (liên quan đến quan điểm hành vi trốn thuế gian lận thuế) iii) Khẳng định tầm quan trọng nghĩa vụ bảo mật đưa khuyến nghị cần rà soát lại quy định pháp luật để tuân thủ yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng mà không đánh đổi quyền riêng tư họ Nội dung viết cung cấp luận giải liên quan đến quy định bảo mật thông tin khách hàng, ngoại lệ nghĩa vụ Mối quan hệ nghĩa vụ bảo mật nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng Song, viết ` 11 dừng lại việc nêu lên cần thiết phải cân bảo mật cung cấp thông tin khách hàng mà chưa nêu định hướng, giải pháp cần thiết để đảm bảo cân Kết nghiên cứu viết “soi sáng” cho tác giả luận án tìm hiểu sở lý luận giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH chương luận án (2)- The Limits of Swiss Banking Secrecy under Domestic and International Law (tạm dịch sang tiếng Việt Những giới hạn nghĩa vụ bảo mật ngân hàng Thụy Sĩ theo luật pháp quốc gia quốc tế) Maurice Aubert (1984), tạp chí Berkeley Journal of International Law, Volume 2l, Article Nội dung viết đề cập đến vấn đề sau: i) Làm rõ sở pháp lý phạm vi bí mật ngân hàng ii) Phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin theo quy định pháp luật Thụy Sĩ Theo tác giả viết, bảo mật ngân hàng Thụy Sĩ quyền tuyệt đối khách hàng Bí mật bị can thiệp quy định pháp luật khác thừa kế, đòi nợ phá sản, khiếu nại thuế thủ tục tố tụng iii) Phân tích, bình luận sửa đổi quy định pháp luật quốc gia liên quan đến bí mật ngân hàng năm gần đây, phân tích trường hợp cung cấp điều kiện để cung cấp thông tin khách hàng liên quan hoạt động tương trợ tư pháp hình theo pháp luật quốc gia, theo công ước quốc tế, giải xung đột pháp luật liên quan đến vi phạm quy định giao dịch nội gián pháp luật nước ngoài, tương trợ tư pháp lĩnh vực dân sự, phá sản nước ngồi, trao đổi thơng tin theo Hiệp định tránh đánh thuế hai lần…Từ phân tích mình, tác giả khẳng định không nên hiểu sửa đổi xu hướng loại bỏ nghĩa vụ này, mà khẳng định Thụy Sĩ cần sửa đổi quy định pháp luật có liên quan để trì cách tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng - Swiss Bank Secrecy: Its Limits Under Swiss and International Laws (tạm dịch sang tiếng Việt Bí mật ngân hàng Thụy Sĩ: giới hạn theo pháp luật Thụy Sĩ luật pháp quốc tế) Olivier Dunant Michele Wassmer (1988), tạp chí Case Western Reserve Journal of International Law, Vol 20, Issue Bài viết phân tích sở pháp lý phạm vi bí mật ngân hàng để lý giải nguyên nhân ngày có nhiều người nước ngồi gửi tài sản vào ngân hàng Thụy Sĩ; giới hạn nghĩa vụ bảo mật ngân hàng pháp luật quốc gia; đánh giá việc Thụy Sĩ ký kết hiệp định song phương, đa phương nội luật hóa cam kết tương trợ tư pháp, hạn chế việc áp dụng bí mật ` 12 ngân hàng số trường hợp với mục đích làm hài lịng nước có liên quan, lâu dài làm ảnh hưởng đến nguyên tắc bảo mật thông tin khách hàng không gian riêng tư cá nhân pháp nhân Với khuôn khổ báo, nghiên cứu (2) (3) dừng lại việc xác định giới hạn, ngoại lệ nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng, xác định xung đột quyền bảo mật thông tin khách hàng với nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng quan hệ quốc tế mà chưa đánh giá quy định liệu tác động đến tổ chức HĐNH, đến khách hàng họ Dù vậy, nội dung mà tác giả luận án thực Do đó, kết từ cơng trình nghiên cứu (2), (3) tác giả luận án tham khảo phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng chương luận án (3) Bank Secrecy: a Look at Modern Trends from a Theoretical Standpoint (tạm dịch sang tiếng Việt Bí mật ngân hàng: từ quan điểm lý thuyết nhìn khuynh hướng đại) Alexander Vishnevskiy (2015), tạp chí Pravo Zhurnal Vysshey Shkoly Ekonomiki, No 4, trang 140 - 146 Xuất phát từ bối cảnh nghiên cứu có nhiều quan có thẩm quyền truy cập vào thơng tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng phải thông báo cho quan chức giao dịch khách hàng, khơng có u cầu Điều dẫn đến “cái chết” bí mật ngân hàng Tác giả phân tích quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Nga, Anh, Thụy Sĩ số nước EU từ cách tiếp cận thực chứng4 (quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng xuất phát từ luật tư - loại nghĩa vụ hợp đồng, phận quyền riêng tư cá nhân) với quy định luật cơng (bảo vệ lợi ích cơng cộng) Mối quan hệ luật tư luật công có bất đồng (những phát triển việc mở rộng thẩm quyền tiếp cận thông tin khách hàng ngân hàng ảnh hưởng đến quyền riêng tư khách hàng) lấy bất Theo quan điểm trường phái pháp luật thực chứng, pháp luật sản phẩm sáng tạo người Giữa pháp luật lẽ công (công lý) đạo đức khơng thiết phải có mối quan hệ nội với theo kiểu định Trong trường hợp định, pháp luật thân cơng lý, phù hợp với nguyên tắc đạo đức, bất đồng pháp luật đạo đức nhiều trường hợp khơng đương nhiên làm cho pháp luật khơng cịn giá trị áp dụng Nói cách khác, pháp luật đơn quy tắc xử có giá trị ràng buộc quan nhà nước có thẩm quyền ban hành thừa nhận Không thể lấy bất công pháp luật làm sở để kết luận pháp luật giá trị hiệu lực áp dụng Dẫn lại Nguyễn Văn Cương, Quan niệm pháp luật hệ thống pháp luật phương Tây , truy cập ngày 30/3/2016 ` ... vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo pháp luật Việt Nam 102 3.3.1 Thực trạng quy định pháp luật giới hạn bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng. .. hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Chương Bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam ` CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN... giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam 160 4.4.1 Định hướng liên quan đến bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng