Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  NGUYỄN QUANG THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHNH THANH XUN Chuyên ngành: KINH T TI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS NGUYN TH BT hà nội, năm 2015 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” tự thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệu xây dựng Tơi xin cam đoan chịu tồn trách nhiệm tính trung thực hợp pháp luận văn Người cam đoan Nguyễn Quang Thịnh LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cám ơn thầy cô Viện Ngân hàng – Tài Viện, Khoa, Bộ môn khác Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập nghiên cứu Trường Đặc biệt em xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất tận tình bảo, hướng dẫn cho em hồn thành luận văn Học viên xin chân thành cám ơn thầy cô Viện Đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho học viên trình học tập Viện Học viên xin cám ơn cán bộ, lãnh đạo công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân tận tình giúp đỡ, cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến quý báu giúp học viên hoàn thành luận văn Học viên Nguyễn Quang Thịnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NHTM .4 1.1 Cho vay hỗ trợ nhà NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .6 1.1.3 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 16 1.2 Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .19 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 20 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV THANH XUÂN 32 2.1 Khái quát BIDV Thanh Xuân 32 2.1.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thanh Xuân .32 2.1.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Xuân 33 2.2 Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân .45 2.2.1 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xn 45 2.2.2 Mơ hình cho vay hỗ trợ nhu cấp nhà BIDV Thanh Xuân 50 2.2.3 Quy định BIDV Thanh Xuân cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 51 2.2.4 Tình hình kinh tế vĩ mơ thị trường bất động sản địa bàn hoạt động BIDV Thanh Xuân từ năm 2008 đến 52 2.2.5 Các chương trình ưu đãi, biện pháp nhằm phát triển cho vay hỗ trợ nhà triển khai BIDV Thanh Xuân .55 2.2.6 Kết cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 56 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân .61 2.3.1 Những mặt đạt .61 2.3.2 Những hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV THANH XUÂN 71 3.1 Định hướng phát triển cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 71 3.1.1 Định hướng chung BIDV .71 3.1.2 Định hướng BIDV Thanh Xuân 75 3.2 Giải pháp phát triển cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 76 3.2.1 Nhóm giải pháp quản lý chung 77 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, lãnh đạo làm công tác cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 77 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình mơ hình cấp tín dụng 78 3.2.4 Nhóm giải pháp cơng tác bán hàng 80 3.2.5 Nhóm giải pháp công tác sau giải ngân 85 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ công tác báo cáo quản trị, điều hành tác nghiệp hàng ngày .87 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị BIDV 87 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.3 Kiến nghị với Quốc hội việc xây dựng ban hành luật xử lý nợ 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt BIDV Tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp HSC Hội sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KH-TH Kế hoạch – Tổng hợp NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng Thương mại 11 QLKH Quản lý khách hàng 12 QTTD Quản trị tín dụng 13 QL&DV Kho quỹ Quản lý Dịch vụ Kho quỹ 14 TC-KT Tài - Kế tốn 15 TC-HC Tổ chức – Hành 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thương mại Cổ phần 18 TDBL Tín dụng bán lẻ DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Bảng phân giao công việc cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân 50 Bảng 2.2: Các chương trình tín dụng ưu đãi cho vay hỗ trợ nhà BIDV Thanh Xuân 55 Bảng 3.1: Kế hoạch dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020 76 Biểu 2.1 Cơ cấu thu nhập BIDV Thanh Xuân năm 2014 35 Biểu 2.2 So sánh cấu thu nhập năm 2013 2014 35 Biểu 2.3 Cơ cấu huy động vốn bình quân .37 Biểu 2.4 Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ 37 Biểu 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 38 Biểu 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ 39 Biểu 2.7 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo đối tượng khách hàng 40 Biểu 2.8 Cơ cấu dư nợ bình quân theo đối tượng khách hàng 40 Biểu 2.9 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo tiền tệ 41 Biểu 2.10 Cơ cấu dư nợ cuối kỳ theo kỳ hạn 42 Biểu 2.11 Cơ cấu thu phí dịch vụ ròng 2014 44 Biểu 2.12 So sánh thu phí năm 2013 2014 .44 Biểu 2.13 Dư nợ TDBL cuối kỳ bình quân 2008 - 2015 56 Biểu 2.14 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cho vay bán lẻ 2008 -2015 57 Biểu 2.15 Tỷ trọng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cho vay bán lẻ .58 Biểu 2.16 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 59 Biểu 2.17 Nợ xấu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 60 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 16 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức BIDV Thanh Xuân .32 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV Thanh Xuân 46 trêng Đại học Kinh tế Quốc dân NGUYỄN QUANG THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHNH THANH XUN Chuyên ngành: KINH T TI CHNH NGN HNG hà nội, năm 2015 i LI M ĐẦU Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm quan trọng NHTM nước giới, sản phẩm mũi nhọn Ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược đẩy mạnh phát triển Ngân hàng bán lẻ Để thực chiến lược tầm nhìn 2020 BIDV, kế hoạch phát triển BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2020; nhiệm vụ hàng đầu phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nhiệm vụ then chốt cơng tác tín dụng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, học viên lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” làm luận văn tốt nghiệp Trên sở hệ thống lý hóa thuyết hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại, từ nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xn Thơng qua đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2020 Luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Những lý luận phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân ii Chương 1: Những lý luận phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Tại chương này, trước hết học viên trình bày khái niệm Ngân hàng thương mại hoạt động vay ngân hàng thương mại Theo hoạt động cho vay NHTM hoạt động mà NHTM giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Các NHTM xem xét định cho vay khách hàng đáp ứng số điều kiện như: có lực pháp luật, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có khả trả nợ ….Hoạt động cho vay NHTM phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, nhiêu theo mục đích hoạt động cho vay phân loại thành cho vay phục vụ tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh Trên sở lý luận chung hoạt động cho vay NHTM, học viên trình bày nội dung cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Đầu tiên học viên tập trung rõ khái niệm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, khoản vay để mua, sửa nhà … nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hàng ngày thân gia đình khách hàng vay, khơng phải nhằm mục đích kinh doanh bán hay cho thuê lại So với sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản phẩm cho vay nhà có số đặc điểm bật như: thời gian vay kéo dài, số tiền vay lớn, snr phẩm chiếm tỷ trọng lớn cho vay tiêu dùng, gần 100% khoản vay nhà có tài sản bảo đảm Hoạt động cho vay nhà phân loại theo tiêu chí khác thời gian vay, loại tài sản bảo đảm, mục đích vay, việc phân loại cho vay vào mục đích sử dụng báo cáo cấp điều hành Trên sở quy định pháp luật học viên nêu số điều kiện áp dụng quy trình cho vay nói chung Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tiếp học viên trình bày vai trị, lợi ích to lớn hoạt động cho vay nhà Ngân hàng, khách hàng với kinh tế Tiếp học viên làm rõ lý thuyết phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Theo hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 83  Tích cực triển khai gói ưu đãi riêng: Chi nhánh xem xét việc triển khai gói ưu đãi riêng Chi nhánh dành cho khách hàng mua nhà số dự án định, đặc biệt dự án mà Chi nhánh cung cấp vốn cho chủ đầu tư Việc đảm bảo lợi cho Chi nhánh việc cạnh tranh với ngân hàng khác, đồng thời có sở để thực giải pháp bán lẻ theo lô trên, ngồi xét tổng hịa lợi ích khoản vay cá nhân doanh nghiệp Chi nhánh hồn tồn đạt lợi ích vượt trội Hoặc xem xét triển khai gói ưu đãi riêng cho nhóm khách hàng cụ thể nhóm khách hàng công tác đơn vị Nhà nước (Bộ Cơng an, Bộ Quốc phịng, Ngân hàng Nhà nước …) quan Đảng, Quốc hội Đây khách hàng có nhân thân, tình hình công tác, thu nhập ổn định, khách hàng tiềm sử dụng không sản phẩm vay mua nhà Chi nhánh sử dụng thêm nhiều sản phẩm khác tiền gửi, dịch vụ toán …  Đẩy mạnh tiếp thị cho vay mua nhà đơn vị có quan hệ Chi nhánh: Chi nhánh có hàng trăm doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chi nhánh, hàng loạt đơn vị sử dụng dịch vụ chi trả lương Học viện An ninh Nhân dân, Bệnh viện 198, Bệnh viện Y học cổ truyền Bộ cơng an, Đại học Văn hóa, Đại học Tự nhiên, Tổng cục Hải quan ….Đây nguồn khách hàng vơ lớn mà Chi nhánh dễ dàng thẩm định tình tài họ Việc tiếp thị nhóm khách hàng chi phí, thực qua đầu mối Phịng Tài Kế tốn đơn vị Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần phải đẩy mạnh tiếp thị đơn vị có quan hệ Chi nhánh, giao trách nhiệm Phòng, cá nhân làm việc trực tiếp với đơn vị việc tiếp thị khách hàng vay mua nhà 84  Tập trung tiếp cận dự án có đầy đủ tính pháp lý, chất lượng giá hợp lý: Hiện có nhiều dự án xây không phép sai phép Do để đảm bảo quyền lợi ngân hàng, Chi nhánh cần thẩm định kỹ hồ sơ pháp lý dự án, tiếp cận dự án có hồ sơ pháp lý đầy đủ, việc xây dựng khơng sai phép Ngồi nay, thị trường nhà đất phát triển trở lại, nhiều dự án có dấu hiệu làm giá dẫn đến giá bán cao giai đoạn đầu chất lượng lại mù mờ Do để hạn chế trường hợp thị trường bong bóng, dẫn tới giá bất động sản giảm sâu năm vừa qua Chi nhánh nên: - Tập trung tiếp cận dự án có giá bán 30 triệu đồng/m2 - Nếu dự án có giá cao mà chủ đầu tư lớn uy tín Vincom thực tiếp cận cần tính tốn kỹ khả trả nợ khách hàng - Đối với dự án có giá cao khác xem xét giảm tỷ lệ cho vay, yêu cầu khách hàng tham gia vốn tự có trước sau dùng vốn vay … - Đối với dự án nghỉ dưỡng, sinh thái cần tiếp cận theo hướng thận trọng nhà có đặc điểm có giá trị lớn, khoản giá trị biến động lớn biến động điều kiện tự nhiên hay thiên tai  Triển khai hình thức marketing mới: Hiện phát triển internet nói chung mạng xã hội nói riêng đem đến cho người dùng nhiều tiện ích Người dùng chủ yếu tìm kiếm tiếp cận thông tin internet Hoạt động quảng cáo mạng mà trở nên vơ phát triển Tuy nhiên Chi nhánh dừng lại việc tiếp thị khách hàng thông qua tờ rơi, giá chữ X ban-roll đặt điểm giao dịch, hoạt động marketing thông qua quảng cáo trực 85 tuyến trang mạng xã hội faceboook, twitter … chưa ứng dụng Theo quan sát hầu hết dự án, người mua thường liên kết với thông qua nhóm mạng xã hội Nếu thực quảng cáo qua nhóm chiến lược tuyệt vời chi phí gần khơng mà lại trực tiếp đến đối tượng có nhu cầu thực Bên cạnh thơng qua việc gia nhập nhóm Chi nhánh cịn biết thêm nhiều chi tiết liên quan đến chất lượng thông tin khác dự án, giúp cho trình thẩm định chuẩn xác  Triển khai chế hoa hồng đại lý nhân viên môi giới: Hiện BIDV ban hành sách hoa hồng cho đối tượng Chi nhánh chưa triển khai Theo khảo sát cán QLKH ngân hàng chi từ 0,3% đến 0,5% giá trị khoản vay cho đơn vị môi giới cho khoản vay thành cơng Tính tốn cách đơn giản khách hàng vay Chi nhánh, hàng năm họ phải trả tiền lãi từ 7% đến 10% giá trị khoản vay, chưa kể đến nguồn thu dịch vụ bổ sung khác, mà khoản vay thông thường kéo dài từ – 10 năm Như so sánh với chi phí bỏ cho đội ngũ mơi giới lợi ích mà tiền hoa hồng mang lại lớn Bên cạnh đó, đội ngũ môi giới bàn tay nối dài Chi nhánh Cơ chế hầu hết ngân hàng triển khai Do để phát triển theo kế hoạch đề ra, Chi nhánh cần phải nhanh chóng triển khai mơ hình  Xây dựng đội ngũ cộng tác viên: Hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động cho vay nhà cần phải có đội ngũ bán hàng thâm nhập sâu vào thị trường, tiếp thị người, người một, đòi hỏi nhiều nhân lực Hiện nhiều Ngân hàng xây dựng đội ngũ cộng tác viên Hoạt động giúp tăng cường nhân 86 cho hoạt động bán lẻ mà khơng làm tăng chi phí, đối tượng có ký hợp đồng lao động lại hưởng lương theo doanh số khách hàng mang Đồng thời hợp đồng thường hợp đồng ngắn hạn nên Chi nhánh khơng phải trả chi phí liên quan đến nghĩa vụ người sử dụng lao động bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế …Đây xu hướng tất yếu sản phẩm tài cá nhân Do Chi nhánh cần nhanh chóng xem xét, nghiên cứu triển khai mơ hình thời gian tới  Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: Chi nhánh ban hành quy định, quy chế bán chéo sản phẩm khách hàng vay nhu cầu nhà Đề chế khuyến khích khách hàng tham gia miễn phí, giảm phí giai đoạn đầu sử dụng sản phẩm Đồng thời Chi nhánh xây dựng chế động lực với cán có kết bán chéo tốt để khuyến khích cán bán chéo sản phẩm 3.2.5 Nhóm giải pháp công tác sau giải ngân  Đẩy mạnh việc kiểm tra thực tế khách hàng sau giải ngân: Trong thời gian qua, Chi nhánh trọng công tác kiểm tra trước giải ngân Việc kiểm tra sau giải ngân dừng lại việc kiểm tra hồ sơ Do để lọt số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng có diễn biến bất lợi mà khách hàng khơng hay biết Dẫn đến khơng có sách kịp thời khoản vay Do cần phải thành lập tổ kiểm tra định kỳ đột xuất kiểm tra thực tế khách hàng, để nắm bắt thực tế khách hàng đề ứng xử phù hợp  Thực nghiêm túc công tác nhắc nợ hàng tháng: Duy trì việc đơn đốc nhắc nợ khách hàng từ ngày 15 đến 20 hàng tháng, cán quản lý phải nắm bắt tình hình thực tế khách hàng khả trả nợ Trường hợp có vấn đề phải báo cáo lãnh đạo phòng, lãnh đạo phụ trách để xử lý kịp thời để kịp thu nợ kỳ tháng, tránh để dư nợ 87 hạn sang tháng sau Đối với khách hàng hạn, đặc biệt ngày cuối tháng, đề nghị phòng giao dịch phối hợp chặt chẽ với phịng đầu mối cơng tác báo cáo để giảm tối đa nợ hạn Chi nhánh Cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc trường hợp để xảy hạn lỗi cán không thu nợ không nhắc khách hàng …  Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu Chi nhánh: Hiện việc xử lý nợ xấu chủ yếu tiến hành theo đạo, đôn đốc Ban Giám đốc họp, chưa có quy trình cụ thể để phát sinh nợ xấu đơn vị, cá nhân có liên quan tự động thực báo cáo Ban Giám đốc Để việc xử lý nợ xấu có quy chuẩn nâng cao tính chủ động, chế tài xử lý cá nhân, đơn vị liên quan, thời gian tới Chi nhánh cần xây dựng quy trình xử lý nợ xấu áp dụng Chi nhánh Quy trình xử lý nợ xấu cần quy định công việc cần thiết phải tiến hành theo mức độ xấu (theo tuổi nợ dấu hiệu rủi ro) khoản vay Đồng thời đơn vị, cá nhân có liên quan cần phải xây dựng phương án, kế hoạch xử lý nợ cụ thể phải cam kết thực trước Ban Giám đốc Có hoạt động xử lý nợ xấu đạt hiệu quả, đảm bảo lợi ích Chi nhánh  Thành lập Phịng/Tổ chuyên trách xử lý nợ: Chi nhánh xem xét thành lập Phòng/Tổ chuyên xử lý nợ xấu để việc xử lý nợ chuyên nghiệp, hạn chế việc xử lý nợ kéo dài, gây tốn nguồn lực Chi nhánh  Hoàn thiện quy chế xử lý trách nhiệm cán bộ, lãnh đạo cơng tác tín dụng bán lẻ Chi nhánh: Hiện nhiều trường hợp bị phát có sai phạm hoạt động cho vay Chi nhánh chưa tiến hành xử lý triệt để Việc kiểm tra, xử lý cịn có tình trạng e dè, kiêng nể, cho qua nên chưa đạt hiệu 88 mong đợi Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có quy chế xử lý trách nhiệm rõ ràng, nghiêm khắc với sai phạm hành vi bao che cho sai phải, cán hay lãnh đạo Biện pháp xử lý cần phải mạnh, trúng, có tình răn đe kịp thời 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ công tác báo cáo quản trị, điều hành tác nghiệp hàng ngày Theo yêu cầu công việc, cán phải làm nhiều báo cáo, phần lớn thủ công, nhiều thời gian, ảnh hưởng đến công việc kinh doanh Do Chi nhánh cần đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng phần mềm, tiện ích giúp giảm thiểu thời gian làm báo cáo, thời gian tác nghiệp soạn thảo văn bản, trình ký, lưu trữ hồ sơ … 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị BIDV 3.3.1.1 Hoàn thiện quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà Hiện quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà thiết kế dạng bảng nhìn chung có ưu điểm dễ nắm bắt Tuy nhiên thiết kế mà quy định nhiều nội dung quy định viết vắn tắt, gây khó hiểu thiếu quy định Ví dụ: - Đối với việc hạch tốn tài sản bảo đảm hình thành tương lai, quy định cho vay hỗ trợ nhà BIDV chưa có hướng dẫn luân chuyển hồ sơ cụ thể Do việc luân chuyển hồ sơ loại tài sản chủ yếu áp dụng theo quy định cũ hết hiệu lực - Đối với việc cho vay hoàn vốn để mua nhà chưa cấp giấy chứng nhận không rõ trường hợp khách hàng nhận chuyển nhượng lại từ người mua trước có cho vay hồn vốn khoản tiền mà khách hàng toán cho người mua trước không Các câu từ 89 phần quy định gây nhiều cách hiểu khác nhau, làm khó Chi nhánh q trình áp dụng - BIDV quy định giá trị xác định giá trị nhà chuyển nhượng không vượt giá trị Hợp đồng mua bán/chuyển nhượng quan công chứng xác nhận Quy định làm cho việc cho vay khách hàng mua bán, nhận chuyển nhượng lại khó giá trị hợp đồng mà bên ký với qua cơng chứng có giá trị thấp nhiều giá trị thực, vào cho vay khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hầu hết ngân hàng áp dụng xác định giá trị chuyển nhượng vào thẩm định ngân hàng hợp đồng bên không qua công chứng Quy định phù hợp với thực tế thị trường Việt Nam - BIDV xem xét bổ sung quy định cho vay hồn vốn với mục đích xây, sửa nhà thực tế cho thấy nhiều gia đình tiến hành vay mượn người thân, bạn bè để xây nhà sau vay ngân hàng để trả nợ Việc bổ sung quy định góp phần gia tăng thị phần khách hàng cho ngân hàng - BIDV xem xét việc cho vay tái tài trợ mục đích nhà khách hàng Đây hình thức mua nợ từ tổ chức tín dụng khác Ví dụ sau: khách hàng A khách hàng tốt vay mua nhà ngân hàng Z, khách hàng có tình hình trả nợ tốt Tuy nhiên khách hàng khơng hài lịng sách lãi suất phí ngân hàng nên khách hàng đề nghị muốn chuyển khoản vay BIDV Việc phát vay để thực việc tất toán khoản vay khách hàng ngân hàng Z chuyển dư nợ BIDV Hiện nhiều ngân hàng lớn ANZ, HSBC, City Bank triển khai hỗ trợ với mục đích Với sách lãi suất phí BIDV triển khai sản phẩm chắn lôi kéo nhiều khách hàng tốt quan hệ tổ chức tín dụng khác quan hệ BIDV 90 - BIDV xem xét bỏ điều kiện khoản vay nhà bắt buộc phải có tài sản bảo đảm bất động sản giấy tờ có giá, tài sản khác ô tô … tài sản bổ sung Hiện nhiều trường hợp khách hàng mua nhà bên bán đồng ý sang tên khách hàng giao hết tiền khách hàng không vay tiền bên để sau ngân hàng cho vay hồn vốn đồng thời khách hàng khơng có tài sản bảo đảm bất động sản khác để chấp, khách hàng yêu cầu dùng ô tô để chấp cho ngân hàng giải ngân Tuy nhiên quy định BIDV nên nhiều trường hợp khách hàng vay có tài sản bảo đảm đủ giá trị, có phương án hợp lý, có khả trả nợ không cho vay Việc quy định tài sản bất cập cần phải xóa bỏ 3.3.1.2 Xây dựng chế hỗ trợ thơng tin thị trường bất động sản Thị trường bất động sản biến động không ngừng lại phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình kinh tế vĩ mơ nên hồn tồn dự báo trước Để có ứng xử phù hợp với diễn biến thị trường nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, BIDV nên xây dựng báo cáo đánh giá thị trường dự báo tình hình thị trường bất động sản thời gian tới theo khu vực, địa bàn Như chi nhánh có thêm thơng tin để điều chỉnh hoạt động cho vay nhà kế hoạch, sách cho vay, điều kiện cho vay… Đặc biệt BIDV cần liên tục cập nhật danh sách dự án nhà BIDV cho Chủ đầu tư vay có quan hệ hợp tác cho vay khách hàng cá nhân mua nhà dự án BIDV cần công bố nội dung hợp tác, mẫu văn hợp tác Chủ đầu tư dự án chi nhánh đầu mối, thông tin liên hệ … Như giảm bớt thời gian tác nghiệp chi nhánh cịn lại có khách hàng cá nhân vay mua nhà dự án 91 3.3.1.3 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ: Do đặc thù hoạt động tín dụng bán lẻ nhỏ lẻ nên mơ hình quản lý rủi ro theo hai hướng sau: Hoặc quy định khoản vay có thời gian cho vay số tiền cho vay vượt ngưỡng định phải chuyển quan Phòng QLRR lại ký trực tiếp Ban Giám đốc Hoặc yêu cầu tất khoản vay, trừ cho vay cầm cố phải chuyển qua Phòng QLRR Trong trường hợp nên tiến hành thành lập Phòng QLRR chuyên thẩm định lại khoản vay bán lẻ Đây mơ hình tín dụng tập trung quy mơ Chi nhánh Có việc phê duyệt, thẩm định đảm bảo khách quan, minh bạch Trong nên tập trung theo hướng thứ hai mơ hình tín dụng tập trung xu hướng phát triển Ngân hàng thương mại 3.3.1.4 Đổi hệ thống corebanking Hiện hệ thống corebanking BIDV tương đối lỗi thời, lại vài ngân hàng Việt Nam sử dụng Có nhiều yêu cầu người sử dụng mà hệ thống không đáp ứng được, nhiều công đoạn phải thực thủ công Do thời gian tới, BIDV cần nhanh chóng xem xét đầu tư đổi hệ thống corebanking để đáp ứng nhu cầu tạo tảng công nghệ phục vụ cho mục tiêu chiến lược đề 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Kiến nghị việc ban hành sách liên quan đến cho vay nhà Nhằm giải nhu cầu nhà cho số đối tượng, năm 2013 Chính phủ cho triển khai gói tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà theo Nghị 02/2013/NQ-CP Ngân hàng Nhà nước Bộ xây dựng đồng triển khai 92 Tuy nhiên tính đến thời nghĩa hết hạn triển khai, nhiều nội dung gói tín dụng mập mờ, hai quan đồng triển khai chưa đưa hướng dẫn rõ ràng, đặc biệt đối tượng người thu nhập thấp Ngoài năm triển khai văn hướng dẫn, sửa đổi, bổ sung liên tục đưa theo hướng chắp vá, khơng triệt để gây khó thực cho ngân hàng Ngoài nhiều nội dung việc xác nhận tình trạng nhà mang tính hình thức, không khả thi, đùn đẩy trách nhiệm… Để tránh tình trạng này, kiến nghị quan Chính phủ ban hành văn triển khai có gói tín dụng nhà liên quan đến việc cho vay nhà đất cần phải có tính tốn kỹ lưỡng, quy định chặt chẽ, quán, triệt để, khả thi Tránh tình trạng sơ hở, sửa chữa khơng triệt để gây khó cho ngân hàng người dân 3.3.2.2 Kiến nghị việc công khai thông tin dự án xử lý sai phạm hoạt động xây dựng dự án Thực tế thị trường thời quan qua cho thấy có nhiều dự án nhà xây dựng trái phép sai sới thiết kế phê duyệt Ví dụ xây tịa nhà khơng phép, xây số tầng quy định, chia nhỏ hộ so với thiết kế phê duyệt … Việc gây an tồn người dân sinh sống dự án xung quanh; ngồi cịn gây rủi ro ngân hàng người mua hộ khơng cấp giấy chứng nhận Để hạn chế tình trạng quan nhà nước cần: - Công khai thông tin dự án, đặc biệt sơ đồ thiết kế chi tiết tới hộ dự án phê duyệt để tồn xã hội kiểm tra, thẩm định, phát kịp thời trường hợp sai phạm Tránh tình trạng bị lo làm chuồn, để sai phạm xảy kiểm tra xử lý - Công khai danh sách dự án có vi phạm xây dựng tài để người dân biết, tránh dự án 93 - Xử lý nghiêm, triệt để trường hợp cố tình sai phạm, tránh xử lý theo kiểu qua loa, chiếu lệ lại tiếp tục cho Chủ đầu tư sai phạm Ví dụ ngồi việc cơng khai danh sách sai phạm trên, quan nhà nước cần đình dự án, bắt phá bỏ toàn phần sai phạm (đối với dự án q trình xây dựng) phạt tiền tồn doanh thu có từ việc xây dựng sai phép, khơng phép (đối với dự án hồn thiện) Có Chủ đầu tư nâng cao ý thức trách nhiệm việc xây dựng - Xử lý nghiêm trường hợp cán bao che, làm ngơ cho Chủ đầu tư sai phạm cách chức, giáng chức cộng đồng trách nhiệm với Chủ đầu tư việc khắc phục sai phạm 3.3.2.3 Đổi chế giao dịch bảo đảm bất động sản Việc tiến hành thủ tục giao dịch bảo đảm tài sản bảo đảm bất động sản nhiều thời gian Ví dụ địa bàn Hà Nội, với bất động sản quận Đống Đa, Ba Đình, Hồn Kiếm việc đăng ký giao dịch bảo đảm đến tuần Đây khoảng thời gia dài cho việc thực thủ tục hành đơn giản Để phát triển triển hoạt động cho vay nói chung, cho vay nhà nói riêng thiết phải đổi chế việc đăng ký giao dịch bảo đảm bất động rút ngắn xuống đến ngày làm việc xem xét cho đăng ký trực tuyến internet 3.3.3 Kiến nghị với Quốc hội việc xây dựng ban hành luật xử lý nợ Có lẽ chưa nợ xấu Ngân hàng lại câu chuyện bàn luận nhiều thời gian vừa qua Ngoài số trường hợp cá biệt cán thông đồng với khách hàng khai khống giá trị tài sản tồn khoản vay chấp thực quy định pháp luật tài sản bảo đảm Đặc biệt với tài sản bảo đảm bất động sản việc chấp, 94 đăng ký giao dịch bảo đảm thực đúng, đầy đủ Tuy nhiên đến khách hàng khơng chịu trả nợ, khơng cịn khả trả nợ việc xử lý nhà đất vơ khó khăn Phải qua quyền địa phương cấp phường/xã, sau sang tịa án, thi hành án bán đấu giá Việc xử lý tài sản khách hàng bình quân phải 2-3 năm lâu Mặc dù ngân hàng thực đầy đủ thủ tục theo quy định, ngân hàng bên chịu thiệt hại việc xử lý tài sản lại phụ thuộc nhiều vào thiện chí khách hàng quan pháp luật thường có xu hướng nghiêng phía khách hàng nhiều hơn, có nhiều tượng đùn đẩy trách nhiệm làm phức tạp hóa quy trình hành xử lý tài sản Điều trái ngược hoàn toàn với nước phát triển, quy định nghiêm minh nên trường hợp thư cần có thơng báo ngân hàng khách hàng phải chủ động bàn giao nhà, có khởi kiện vài ngày có kết Hậu việc nợ xấu kéo dài không ảnh hưởng đến ngân hàng, khách hàng toàn kinh tế, gây nên tắc nghẽn luồng luân chuyển vốn xã hội thấy thời gian vừa qua Nguyên nhân tình trạng việc xử lý tài sản chắp vá từ loạt quy định luật khác nhau, văn hướng dẫn luật khác Do thiết quan nhà nước phải khẩn trương xem xét việc ban hành luật riêng việc xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm khách hàng Có giảm bớt thời gian, chi phí việc xử lý, giúp ngân hàng tập trung vào việc phát triển khách hàng, cung cấp vốn cho kinh tế, giúp phát triển đất nước 95 KẾT LUẬN Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm quan trọng hoạt động Ngân hàng bán lẻ không Việt Nam mà giới, đặc biệt nước phát triển Là sản phẩm chủ lực, mũi nhọn, tạo nên bước đột phá công tác cơng tác tín dụng bán lẻ Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà xu hướng tất yếu ngân hàng động, hiệu quả, phù hợp với đề án tái cấu trúc ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là chi nhánh trẻ hệ thống BIDV, BIDV Thanh Xuân với đội ngũ cán bộ, lãnh đạo trẻ, động, đầy nhiệt huyết, lại nằm địa bàn có tốc độ tăng trưởng xây dựng cao Thủ đô Việc phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà không mục tiêu mà điều kiện tiên để Chi nhánh tiếp tục có bước vững thời gian tới Tuy nhiên để đạt phát triển này, trước hết đòi hỏi thân Chi nhánh phải nỗ lực, cố gắng, đồng lòng thực giải pháp mà BIDV đề ra; vận dụng sáng tạo giải pháp điều kiện thực tế Chi nhánh; thay đổi cách tư duy, cách làm để đưa giải pháp có tính thiết thực cao; nhạy bén cơng tác nắm bắt thị trường để đề chủ trương Bên cạnh đó, ổn định phát triển môi trường kinh tế; minh bạch phát triển môi trường pháp lý điều kiện thiếu cho phát triển Các yếu tố khách quan mảnh ghép quan trọng cho phát triển cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh Khi có đủ hai yếu tố chắn hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Thanh Xuân đạt bước phát triển vượt bậc, kế hoạch Chi nhánh đề 96 Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” tập trung vào vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý thuyết phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngân hàng thương mại (nghiên cứu vấn đề quan điểm, tiêu chí đánh giá quy mô chất lượng, tăng trưởng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM) - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Từ mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên cở sở chiến lược tầm nhìn BIDV, kế hoạch BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2020, hạn chế nguyên nhân kể trên; học viên đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn, cộng với biến động không ngừng điều kiện kinh tế, xã hội Việt Nam giới nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cơ, chuyên gia lĩnh vực kinh tế - tài – ngân hàng đồng nghiệp để khả nghiên cứu học viên nội dung luận văn ngày hồn thiện hơn, đóng góp thiết thực vào hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Xuân nơi học viên công tác DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng – Tài (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Federic Sminshkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Nhà số 65/2014/QH13, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật kinh doanh Bất động sản số 66/2014/QH13, Hà Nội 10.www.sbv.gov.vn 11 www.bidv.com.vn 12 www.cafef.vn 13.www.cafeland.vn ... Tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân... đình, cho vay du học… cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 1.1.2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Hiện tất NHTM có sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà dành cho. .. vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .6 1.1.3 Quy trình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 16 1.2 Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM .19 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà