LỜI NÓI ĐẦU Việt Nam ta đang trong quá trình phát triển đổi mới đất nước, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa Trong bối cảnh đó, vai trò của ngành Ngân hàng ngày càng được khẳng định Ngân hàng giố[.]
LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam ta q trình phát triển đổi đất nước, thực công nghiệp hóa, đại hóa Trong bối cảnh đó, vai trị ngành Ngân hàng ngày khẳng định Ngân hàng giống hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Tốc độ phát triển ngành Ngân hàng năm gần cao, Ngân hàng thương mại cung cấp gần đầy đủ dịch vụ Ngân hàng đại giới Một số dịch vụ thẻ Ngân hàng Là sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ Ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Đây hình thức tốn văn minh, an tồn hạn chế tác động không tốt việc sử dụng phổ biến tiền mặt tốn như: chi phí tốn vấn đề in ấn, vận chuyển sử dụng tiền, khó kiểm sốt giao dịch tiền mặt khơng hợp pháp… Vì vậy, hình thức tốn Nhà nước khuyến khích sử dụng Ngân hàng đẩy mạnh phát hành Đối với NHTM khoảng thời gian qua, thẻ công cụ quan trọng việc xây dựng thương hiệu, cạnh tranh giành thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại chủ lực Có thể nói phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung NHTM Khơng nằm ngồi xu hướng này, Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam gia nhập thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù muộn so với Ngân hàng khác, phải đối mặt với nhiều khó khăn chặng đường phát triển sản phẩm thẻ khơng ngừng nỗ lực, cố gắng xây dựng phát triển thương hiệu sản phẩm thẻ có bước tiến đáng kể năm gần Dưới hướng dẫn GS.TS Nguyễn Khắc Minh, sở kiến thức có từ nhà trường, kiến thức từ thực tế thời gian thực tập đơn vị Agribank Láng Hạ em lựa chọn đề tài: “Các giải pháp marketing - mix dịch vụ thẻ Success Chi nhánh Láng Hạ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam” để làm khóa luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu thị trường thẻ ghi nợ Việt Nam nói chung thị trường thẻ ghi nợ nội địa Success Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ nói riêng, đồng thời muốn tìm giải pháp hiệu quản nhằm hoàn thiện hoạt động marketing-mix để sản phẩm thẻ ghi nợ Success phát triển cách nhanh chóng có ưu vượt trội so với sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng khác Đối tượng phạm vi nghiên cứu Báo cáo tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động Marketing – mix sản phẩm thẻ Success Chi nhánh Láng Hạ, từ đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing – mix cho sản phẩm từ số liệu thống kê năm gần từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Tổng hợp phân tích: Thu thập, phân tích số liệu từ đánh giá kết Quan sát vấn: Áp dụng trình thực tập đơn vị Nghiên cứu tài liệu: Thu thập báo cáo, tài liệu liên quan để tạo dựng sở khoa học cho vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan thị trường thẻ ghi nợ Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động Marketing – mix sản phẩm thẻ Success Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương 3: Các giải pháp Marketing – mix cho sản phẩm thẻ Success Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ GHI NỢ VIỆT NAM 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Lịch sử đời khái niệm thẻ tốn Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Chiếc thẻ giới xuất Mỹ vào năm 1914 Bắt đầu từ thói quen cho khách hàng mua chịu, chủ tiệm bán lẻ Mỹ khơng ngờ ý tưởng bị Western Union lấy để hình thành nên thẻ vào năm 1914 Ban đầu, thẻ kim loại có chứa thơng tin in thực chức năng: giúp nhận diện phân biệt khách hàng, cung cấp cập nhật liệu khách, cho phép khách hàng mua hàng trả chậm Nhưng lập tức, tổ chức khác nhận giá trị loại hình dịch vụ Chỉ vài năm sau đó, nhiều nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức Western Union Trong đó, tập đồn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng, dầu cửa hàng toàn quốc Sau tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ cung cấp dịch vụ này, Ngân hàng thức bước vào thị trường thẻ Với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, vài năm sau, 100 Ngân hàng khác nước Mỹ thực ý tưởng phát hành thẻ toán trả chậm Đây sở để năm 1950, Dinners Club phát hành thẻ tín dụng plastic Frank McNamara - người sáng lập Dinners Club - lúng túng đến cửa hiệu New York quên mang theo ví Chính việc phải cam kết tốn sau gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank McNamara Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Cịn tiên phong phát hành thẻ tín dụng cựu lục địa nước Anh với việc tung Barclaycard vào năm 1966 Ban đầu thẻ nhựa cịn phân chia theo chức năng: thẻ thơng thường mua sắm cửa hàng, cịn loại T&E (Travel & Entertainment) cịn chi trả khách sạn nhà hàng Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế Visa Master, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ sử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay gọi “tiền nhựa” (Plastic money), sau gọi tắt thẻ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Do đặc điểm dùng thẻ để toán nên thẻ ngân hàng cịn gọi “thẻ tốn” 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán Thẻ tổ chức phát hành làm plastic với ba lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng, màu sắc thẻ thay đổi tùy ngân hàng phát hành tùy theo quy định thống tổ chức thẻ Thẻ có hình chữ nhật, kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 85mm x 55mm x 0.76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau: Mặt trước thẻ bao gồm: - Biểu tượng tên ngân hàng phát hành thẻ: bắt buộc tất loại thẻ nhằm để phân biệt NHPH thẻ - Thương hiệu tổ chức quốc tế (đối với thẻ quốc tế) sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng - Bộ nhớ điện từ: thường gọi “chip” sử dụng loại thẻ thơng minh, có chứa liệu liên quan đến chủ thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập hay in chìm thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Thời hạn hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành Thời hạn có thẻ tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tùy theo sách NHPH Hết thời hạn lưu hành thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng Trong trường hợp thẻ hết hạn, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ - Họ tên chủ thẻ: định tên cá nhân (hoặc tổ chức) NHPH cấp thẻ để sử dụng Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ 1.1.3 Các lợi ích thẻ tốn Đối với kinh tế: Góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế nạn tiền giả Góp phần làm tăng tốc độ chu chuyển tốn, thơng tin xử lý qua hệ thống máy móc thuận tiện Cải thiện mơi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước Đối với Nhà nước: Thực sách vĩ mơ Nhà nước, việc sử dụng thẻ thực thông qua mạng trực tuyến kiểm soát ngân hàng tạo điều kiện thuận tiện cho việc kiểm soát khối lượng tiền giao dịch kiểm soát dân cư kinh tế giảm hoạt động kinh tế ngầm; tính tốn lượng tiền cung ứng, tăng cường chủ đạo nhà nước kinh tế vĩ mô Đối với ngân hàng phát hành thẻ: Tạo nguồn thu nhập đặn cho ngân hàng thông qua hoạt động thu phí (phí thường niên, chuyển khoản, đổi pin…), lãi cho vay (thấu chi, hạn, hạn…) Ngân hàng có thêm nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn từ việc khách hàng nạp tiền vào tài khoản hay trả lương qua tài khoản, khách hàng sử dụng khoản tiền cho vay để thu mức chênh lệnh lãi suất cao Kinh doanh thẻ tạo hội “bán chéo” sản phẩm khác hiệu cho ngân hàng Việc đặt máy ATM, hay liên hệ với sở chấp nhận thẻ góp phần mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng, điều có ích nơi mà việc mở chi nhánh tốn kém… Đối với chủ thẻ: Dịch vụ tốn có tính bảo mật cao, độ tiện dụng lớn trình độ kỹ thuật ngày cao nên việc làm giả thẻ trở nên khó khăn Khơng cần phải mang theo lượng tiền mặt lớn sử dụng thẻ nên tránh rủi ro tiền có giá trị toán cao hơn, tiết kiệm thời gian mua Đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức máy ATM Được hưởng lãi suất không kỳ hạn số dư tài khoản thẻ Tạo thuận tiện linh hoạt toán nước, đảm bảo khả chi tiêu đa ngoại tệ không bị lệ thuộc vào ngoại tệ nước Đối với ngân hàng toán: Thu khoản phí (phí rút tiền mặt, phí đại lý toán,…) Việc sở phát hành mở tài khoản NHTT để tiện cho việc toán làm tăng số dư tiền gửi nguồn huy động cho NHTT Đối với đơn vị chấp nhận toán thẻ: Việc mua trước trả sau sử dụng thẻ tạo sức đẩy sức mua khách hàng làm cho lượng tiêu thu hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT tăng cao Được hưởng khoản lãi ưu đãi từ ngân hàng chấp nhận tốn thẻ Giảm thiểu chi phí tổn thất quản lý tiền mặt, kiểm đếm, cắp, nộp tiền vào tài khoản ngân hàng… 1.1.4 Phân loại thẻ Đứng nhiều góc độ khác để phân chia ta thấy thẻ ngân hàng đa dạng Người ta nhìn nhận từ góc độ chủ thể phát hành, công nghệ sản xuất phương thức hoàn trả 1.1.4.1 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ Thẻ ngân hàng phát hành Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi toàn cầu nay, ví dụ thẻ Visa, Mastercard, JCB Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Đó thẻ du lịch giải trí gọi tắt T&E (Travel and Entertainment) tập đoàn kinh doanh lớn Diners Club, Amex… Ngồi ra, số cơng ty lớn phát hành thẻ riêng cho đối tượng cơng ty hướng theo mục đích kinh doanh: cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn … 1.1.4.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossing card) Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ với thông tin cần thiết khắc thẻ Công nghệ sử dụng từ phát hành thẻ nhựa khơng cịn sử dụng kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) Đây loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm bộc lộ số nhược điểm Thẻ thông minh (Smart Card/Chip Card) Là loại thẻ dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ thẻ gắn thêm vào “chip” điện tử có cấu trúc giống máy vi tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác nhau.Hiện có khoảng 20 triệu thẻ thông minh giới Là loại thẻ an toàn 1.1.4.3 Phân loại theo tính chất Nếu xét theo tính chất tốn thẻ, thẻ ngân hàng chia làm hai loại sau: Thẻ tín dụng (Credit card) Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng qui định khơng phải trả lãi (nếu chủ thẻ hồn trả số tiền sử dụng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn … chấp nhận loại thẻ này.Thẻ tín dụng khơng tốn giới hạn phạm vi lãnh thổ quốc gia mà thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận tốn tất sở có trưng biểu tượng thẻ khắp giới Thẻ ghi nợ (Debit card) Thẻ ghi nợ phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền chủ thẻ, mà ngân hàng phát hành khơng cấp tín dụng cho khách hàng Mỗi chủ thẻ toán tiền hàng hố, dịch vụ ngân hàng phát hành tự động trích nợ số tiền từ tài khoản chủ thẻ chuyển tiền vào tài khoản người bán Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy giao dịch tự động ATM Có hai loại thẻ ghi nợ bản: Thẻ ghi nợ online: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch: Thẻ ghi nợ offline: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch thực vài ngày Một số dạng khác thẻ ghi nợ Thẻ tính tiền (Charge Card) Là hình thức thẻ ghi nợ thẻ tính tiền phát hành theo phương thức giống thẻ tín dụng, nhiên hàng tháng chủ thẻ phải hồn trả đầy đủ hóa đơn tốn Thẻ rút tiền mặt (ATM Card) ATM viết tắt Automatic Tellers Machine có nghĩa máy giao dịch tự động Thẻ rút tiền mặt hình thức thẻ ghi nợ, nhiên thẻ có chức rút tiền mặt máy ATM mà khơng có chức tốn điểm chấp nhận thẻ 1.1.4.4 Phân loại theo mục đích sử dụng: Thẻ cá nhân Là loại thẻ dùng cho mục đích tốn cá nhân, chủ thẻ chịu trách nhiệm toán nguồn tiền thơng qua tài khoản mở ngân hàng phát hành Thẻ công ty (Business card/commercial card) Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích cơng việc Hàng tháng, hàng q hàng năm, công ty cung cấp thông tin quản lý cách tóm tắt chi tiết chi tiêu chủ sở hữu thẻ cơng ty Thẻ cơng ty có số hình thức sau: - Thẻ du lịch (Travel cards/Corporate Cards) - Thẻ mua sắm (Purchasing Card/Procurement Cards) 1.1.4.5 Phân loại theo đối tượng sử dụng Thẻ thường (Standard Card) Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ thơng, đại chúng ,được 142 triệu người giới sử dụng ngày Thẻ vàng (Gold Card) Là loại thẻ phục vụ cho thị trường “cao cấp”, xem loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, nhiên đặc điểm chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thường 1.1.4.6 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước Là thẻ giới hạn quốc gia, đồng tiền giao dịch phải làđồng tệ nước Có hai loại thẻ nước: + (Local use only card) loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, chỉđược dùng nội hệ thống tổ chức mà 10 ...Agribank Láng Hạ em lựa chọn đề tài: ? ?Các giải pháp marketing - mix dịch vụ thẻ Success Chi nhánh Láng Hạ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam” để làm khóa luận tốt nghiệp cho... trường thẻ ghi nợ Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động Marketing – mix sản phẩm thẻ Success Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương 3: Các giải pháp Marketing – mix. .. hiểu thị trường thẻ ghi nợ Việt Nam nói chung thị trường thẻ ghi nợ nội địa Success Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ nói riêng, đồng thời muốn tìm giải pháp hiệu quản