(Luận văn thạc sĩ) mở rộng hoạt động cho vay tại tổ chức tài chính vi mô tnhh mtv tình thương chi nhánh thanh hóa

i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn ban Giám hiệu Khoa sau đại học, thầy cô giáo Học viện sách phát triển tận tính giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Văn Hùng - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn luận văn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quỹ báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo, cán nhân viên TYM chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Hán Thị Lan Phƣơng Luan van ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình lao động, sâu tìm hiểu thực tơi Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Hán Thị Lan Phƣơng Luan van iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC BẢNG, HÌNH vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ ix MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan tài vi mô 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ 10 1.1.3 Các loại hình tổ chức tài vi mơ 11 1.1.4 Hình thức cho vay, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ13 1.2 Mở rộng hoạt động cho vaycủa tổ chức tài vi mơ 16 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tổ chức tài vi mơ 16 1.2.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ 17 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tổ chức tài vi mơ 21 1.2.4 Các nhân tố tác động tới mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ 22 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay số tổ chức tài vi mơ học kinh nghiệm cho TYM Thanh Hóa 27 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay số tổ chức tài vi mơ 27 1.3.2 Kinh nghiệm rút cho TYM Thanh Hóa 30 Tóm tắt chƣơng 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH 32 THANH HÓA 32 2.1 Khái qt chung Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Luan van iv Thƣơng, Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển TYM Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức TYM Chi nhánh Thanh Hóa 34 2.1.4 Kết hoạt động TYM Thanh Hóa năm gần 34 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.2.1 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay TYM qua tiêu 38 2.2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa 49 2.3 Đánh giá chung mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 64 2.3.1 Thành tựu 64 2.3.2 Hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 Tóm tắt chƣơng 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH THANH HÓA 69 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay 70 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa 71 3.2.1 Tăng cường huy đông vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ 71 3.2.2 Đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 3.2.3 Tăng cường công tác hỗ trợ thành viên sử dung vốn vay hiệu 75 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, truyền thông TYM 77 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 79 Luan van v 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở 80 Tóm tắt chƣơng 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Luan van vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH, HỘP Hộp Hộp 2.1: Kết vấn thành viên vay vốn 40 Hộp 2.2: Tiêu chí lựa chon khách hàng điều kiện vay vốn quỹ TYM 58 Bảng Bảng 1.1: Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài vi mơ 12 Bảng 2.1: Tình hình dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 40 Bảng 2.2: Tình hình phát vốn TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 43 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa theo địa bàn từ 44 2015 – 2018 44 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay TYM Thanh Hóa theo muc đích sử dụng vốn từ 2015 – 2018 45 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 47 Bảng 2.6: Mô tả mẫu khảo sát 48 Bảng 2.7: Kết khảo sát cụ thể chất lượng dịch vụ cho vay 49 Bảng 2.8: Đánh giá cán TYM yếu tô môi trường kinh doanh 52 Bảng 2.9: Đánh giá cán TYM yếu tô khách hàng vay vốn 56 Bảng 2.10: Đánh giá khách hàng sách cho vay TYM Thanh Hóa 60 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng nguồn nhân lực sở vật chất TYM Thanh Hóa 62 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng công tác truyền thơng phối hợp với cấp quyền, tổ chức, đồn thể TYM Thanh Hóa 64 Hình Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức TYM Thanh Hóa 34 Hình 2.2: Tình hình phát triển thành viên tham gia TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 34 Hình 2.3: Tình hình huy động tiết kiệm TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 36 Hình 2.4: Tình hình số lượng khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 39 Luan van vii Hình 2.6: Dư nợ cho vay bình quân khách hàng TYM Thanh Hóa từ 2015 – 2018 41 Hình 2.7: Quy mơ dư nợ số tổ chức TCVM Thanh Hóa từ 42 2015 – 2018 42 Luan van viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt TYM Nguyên nghĩa Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương TNHH MTV CN Trách nhiệm hữu hạn thành viên Chi nhánh Luan van ix TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa Chun ngành: Tài ngân hàng Học viên: Hán Thị Lan Phƣơng Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Văn Hùng Cơ sở đào tạo: Học viện Chính sách Phát triển Tính cấp thiết đề tài Đối với tổ chức tín dụng nói chung tổ chức tài vi mơ nói riêng hoạt động cho vay hai hoạt động quan trọng hàng đầu bên cạnh hoạt động huy động vốn Trong huy động vốn khiến cho tổ chức tín dụng phải bỏ thêm chi phí cho vay lại hoạt động mang lại thu nhập nguồn thu nhập chủ yếu tổ chức Hơn nữa, phát triển hoạt động tác động tới việc mở rộng dịch vụ ngân hàng khác khách hàng sẵn có Điều giải thích cho việc tất tổ chức tài trọng mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương tổ chức tài vi mơ cấp phép Việt Nam Đến TYM hỗ trợ 200.000 phụ nữ, hộ gia đình nghèo thu nhập thấp nông thôn bán nông thôn Việt Nam thông qua dịch vụ tài xã hội Với sứ mệnh cải thiện chất lượng sống cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, đặc biệt ưu tiên phụ nữ nghèo, yếu thông qua dịch vụ tài xã hội, tạo hội cho phụ nữ tham gia vào hoạt động kinh tế xã hội, góp phần nâng cao vị người phụ nữ cho vay hoạt động quan trọng hàng đầu mà TYM cung ứng cho đối tượng khách hàng Hoạt động cho vay TYM góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho chị em có thu nhập thấp để phát triển kinh doanh, nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Năm 2003, đáp ứng nhu cầu người dân, TYM thành lập chi nhánh Thanh Hóa triển khai hoạt động địa bàn huyện/thành phố: Quảng Luan van x Xương, Tĩnh Gia, Sầm Sơn, thành phố Thanh Hóa, Hoằng Hóa, Hậu Lộc nhằm giúp chị em phụ nữ phát triển kinh tế, nâng cao lực Tuy nguồn vốn phát TYM Thanh Hóa cho thành viên phát huy nhiều hiệu thiết thực nhiều nguyên nhân mà hoạt động cho vay Chi nhánh chưa mở rộng hoàn toàn Những hạn chế kể phần tác động đến tính phát triển ngành hưởng lợi người nghèo thành cơng cơng xóa đói giảm nghèo địa phương Số lượng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa có tăng qua năm thực tế tốc độ tăng trưởng thấp không đồng năm, huyện/ thành phố Mặc dù có tăng trưởng dư nợ cho vay mức dư nợ cho vay bình quân thực thế, tốc độ tăng trưởng tiêu thường không cao, chưa đạt kỳ vọng Đặc biệt, mức dư nợ bình qn cịn thấp chuẩn tối cho phép nhiều Tỷ lệ nợ xấu TYM Thanh Hóa ln mức 0%, nhiên, số thành viên năm qua chưa hoàn trả nợ hạn,… Xuất phát từ thực trạng đó, khuôn khổ luận văn thạc sĩ Tôi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa” cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề chung hoạt động cho vay mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ - Nghiên cứu thực trạng mở hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn Mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mô Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Nghiên cứu thực Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa Luan van 74 tiếp cận cộng đồng - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp, đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào tạo thực tập trung thực thông qua công tác luân chuyển, điều động làm việc thực tế sở Quan tâm đào tạo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Hoàn thiện chế độ đãi ngộ, động viên khuyến khích kịp thời cán có lực cống hiến hoạt động TYM - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách địa bàn định, tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng cho vay - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục, cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp từ trung ương đến địa phương, đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình Việc đào tạo thực tập trung nước, nước ngồi thực thơng qua cơng tác ln chuyển, điều động làm việc thực tế sở Đào tạo, xây dựng đội ngũ cán làm kiểm tra có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, phẩm chất trị, đạo đức tốt, cơng tâm, khách quan, có tinh thần xây dựng đơn vị ngày ổn định phát triển - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán TYM, thưởng phạt nghiêm minh: cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Do yếu tố tâm lý cán cho cho vay thu nợ tốt không khen tặng, tăng lương cần phát sinh Luan van 75 hạn bị trích, xử lý bị đánh giá yếu Năng lực cống hiến cán phải ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương (nâng lương trước hạn, phụ cấp thu hút…); tiền thưởng; hội phát triển; hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, quản lý nhà nước…; tham quan, nghỉ mát nước nước ngoài… Cơ chế đãi ngộ phải thể văn thống, cơng khai rộng rãi tập thể cán viên chức thực triệt để, nghiêm túc 3.2.3 Tăng cường công tác hỗ trợ thành viên sử dung vốn vay hiệu TYM cần phải có cán biết phối hợp với Tổ chức trị xã hội tỉnh Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn niên Cộng sản HCM để vận động, hỗ trợ cho thành viên vay vốn sử dụng vốn có hiệu nhất, hướng dẫn thành viên cách làm ăn để có sống ngày tốt hơn, gia đình hạnh phúc hơn, góp phần đưa xã hội ngày lành mạnh Cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động TYM cho vay thành viên vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc, vùng khó khăn, cần tìm hiểu thành viên cần để giúp đỡ họ vay vốn làm ăn; phối hợp chặc chẽ với Trung tâm khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư hỗ trợ kiến thức trồng trọt, chăn nuôi,…hỗ trợ tri thức để thành viên tận dụng điều kiện khả có, với vốn vay từ TYM để làm ăn có hiệu trả nợ hạn cho TYM, góp phần nâng cao chất lượng cho vay Ngoài ra, TYM cần kết hợp với chương trình phát triển kinh tế địa phương vay thành viên địa bàn Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người vay có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng không hiệu Họ khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho thành viên TYM cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ nâng cao thu nhập Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người vay sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân Luan van 76 hàng thời hạn TYM Thanh Hóa cần phối hợp với tổ chức đoàn thể sở hướng dẫn cách làm ăn, xây dựng mơ hình kinh tế mang lại hiệu cao Đa số thành viên TYM sinh sống chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, vấn đề để nâng cao suất sản phẩm cần phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng vật nuôi đưa loại giống có suất cao vào áp dụng thực tiễn sản xuất phải thực diện rộng Nếu đáp ứng vốn cho thành viên vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến ngư việc sử dụng vốn họ hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn chị em sử dụng vốn có hiệu cao, địi hỏi phải có kết hợp TYM với quyền địa phương tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến ngư theo hướng: + Trước cho thành viên vay vốn: TYM phối hợp với ban ngành liên quan tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn khóm, ấp Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải trì thường xuyên; nhằm giúp thành viên có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu + Sau thành viên nhận vốn vay: vòng 30 ngày TYM kết hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ trưởng đến hộ vay kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tập hợp hộ gặp khó khăn trình sản xuất, báo cáo với Ban đại diện kịp thời đạo ngành liên quan đến xử lý, hướng dẫn hộ mặt kỹ thuật + Hiện nay, số sản phẩm thành viên sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD thành viên manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Ban đại diện cần phân công trách nhiệm cụ Luan van 77 thể thành viên quản lý địa bàn, tổng hợp báo cao khó khăn cần tháo gỡ để báo cáo Đảng ủy, UBND, Hội Phụ nữ đạo ban ngành có liên quan hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho thành viên Tránh việc sản phẩm thành viên làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, truyền thông TYM Một mắc xích quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa cơng tác tuyên truyền, phổ biến sách cho vay đến ban ngành, tổ chức đoàn thể hộ vay vốn Một mặt nhằm cung cấp thông tin, giúp cho đối tượng hiểu thực chương trình, tổ chức, mặt khác nhằm huy động thêm hỗ trợ nguồn lực cho vay TYM Vì khách hàng TYM Thanh Hóa phụ nữ có thu nhập thấp đối tượng sách khác, việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay TYM nói riêng, họ khó khăn hạn chế Việc công khai để người dân, đặc biệt phụ nữ thu nhập thấp nắm rõ sách cho vay TYM điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động TYM tham gia tích cực vào hoạt động tuyên truyền, mở rộng thành viên dư nợ Vì vậy, để nâng cao chất lượng truyền thông cho vay TYM phải vào thực trạng tình hình khó khăn, bất cập địa bàn; đặc điểm đối tượng, nguyên nhân dẫn đến khó khăn đời sống người dân để phân loại thành nhóm, từ xây dựng cho việc xác định nội dung, phương pháp truyền thông Nội dung truyền thông, song song với việc cung cấp thơng tin chủ trương, sách, chế, tiến khoa học kỹ thuật, cách làm hiệu đến đối tượng vay vốn, phải làm rõ vai trò bàn th ân người phụ nữ việc cải thiện đời sống họ, họ vừa chủ thể, vừa đối tượng người hưởng lợi từ hoạt động cho vay TYM Đồng thời nêu rõ quyền lợi, nghĩa vụ họ tham gia vào TYM Đặc biệt, phải làm cho họ hiểu họ nên vay vốn TYM mà từ nguồn Luan van 78 khác dù lãi suất cao NHTM Có nhiều phương tiện truyền thơng để TYM Thanh Hóa tiếp cận với khách hàng như: tuyên truyền trực tiếp đến khách hàng, thơng qua phát thanh, truyền hình, báo chí, trang web, Internet, điện ảnh, quảng cáo, băng đĩa,…Nhưng khách hàng TYM có điều kiện kinh tế khó khăn trình độ dân trí cịn thấp nên cách tiếp cận tốt hiệu tuyên truyền trực tiếp đến chị em họp dân, loa truyền phường, xã, bảng tin phường xã hay người có tiếng nói cộng đồng làng xã trưởng thôn, trưởng họ,… Tại điểm giao dịch TYM UBND xã, phường cần nghiêm túc thực cơng khai hóa sách cho vay, nơi hộ dân thuận tiện quan sát Tuyên truyền cho cán địa phương nắm rõ ưu đãi vay vốn TYM để tuyên truyền sâu rộng đến hộ dân biết, thực Thường xuyên kết hợp phổ biến sách tín dụng phương tiện thơng tin đại chúng để giúp cho sách tín dụng đến gần với người dân Để công tác tuyên truyền cấp hội tổ trưởng đến với chị em đạt hiệu trước hết họ phải nắm rõ nội dung chương trình cho vay mà TYM thực hiện, TYM Thanh Hóa phải tổ chức tập huấn chương trình triển khai kịp thời vào buổi họp giao ban, đồng thời giải đáp vướng mắc phát sinh Định kỳ hàng năm, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cấp Hội tổ trưởng hội phụ nữ, qua giúp cho hội đoàn thể nắm bắt kịp thời thay đổi, sách triển khai sâu rộng đến tồn dân biết, đặc biệt chị em khó khăn quyền lợi nghĩa vụ vay vốn TYM TYM phải thực công khai đầy đủ nội dung quy định Các nội dung TYM cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay (hồ sơ thủ tục vay vốn, số tiền trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro thành viên gặp rủi ro bất khả kháng Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở phương tiện thông tin đại chúng Thành lập đường dây nóng hộp thư góp ý điểm giao dịch để người dân có thắc mắc trực tiếp liên hệ tới cán TYM giải đáp Luan van 79 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hồn thiện mơi trường sách pháp lý thuận lợi để phát triển ngành TCVM tồn diện, bền vững theo hướng có sách ưu đãi tài mơi trường pháp lý cho nhà cung cấp TCVM Cụ thể: + Hồn thiện khn khổ pháp lý hướng dẫn Luật TCTD triển khai Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam + Hoàn thiện quy định pháp lý nhằm tăng cường lực quản trị hoạt động tổ chức có hoạt động TCVM + Thúc đẩy sáng kiến đổi người nghèo, bảo đảm bảo vệ quyền lợi khách hàng Tăng cường lực quản lý giám sát quan quản lý hoạt động TCVM Củng cố tổ chức có hoạt động TCVM để cung cấp dịch vụ bền vững phù hợp khả chi trả người nghèo Đề nghị quan quản lý ban hành qui định tín dụng theo thơng lệ, đặc tính hoạt động riêng có TCVM đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận vốn thuận tiệ n nhanh chóng Đặc biệt lưu ý nguyên tắc hoạt động TCVM, đặc điểm đối tượng khách hàng thu nhập thấp xây dựng văn qui định hoạt động cho vay tổ chức TCVM Ngân hàng nhà nước nên xem xét đặc thù hoạt động TCVM l khách hàng làng, xa trung tâm, phương tiện lại không thuận tiện tính thuận tiện cần thiết thiết kế sản phẩm dịch vụ tín dụng qui định mạng lưới cần hỗ trợ để tổ chức TCVM thực việc 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần định hướng gắn hoạt động tài vi mô với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội địa phương giai đoạn Do tính chất khác địa phương chiến lược kinh tế, Luan van 80 công xóa đói giảm nghèo, nên chương trình, dự án hình thành địa phương cần phải có quản lý, giám sát định hướng UBND địa phương cấp, phối hợp với giám sát Ngân hàng Nhà nước để hoạt động TCVM mục tiêu đề Tăng cường thu hút tham gia khu vực tư nhân cho phát triển sở hạ tầng,đặc biệt sở hạ tầng mềm công nghệ thông tin, hỗ trợ kỹ thuật đào tạo, kiểm tốn kế tốn… Khuyến khích tham gia nhiều khu vực tư nhân – xã hội hóa cung cấp dịch vụ TCVM để đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng, tăng hiệu kinh tế hiệu tài Phát triển nhiều giải pháp đồng khác (như thị trường, công nghệ, khuyến nông khuyến lâm, đầu tư đường sá, hỗ trợ giải biến đổi khí hậu, thị hóa)… kết hợp với TCVM để tăng hiệu giảm nghèo phát triển kinh tế Giảm phụ thuộc họat động TCVM vào nguồn ngân sách điều kiện nợ công tăng cao yêu cầu quản lý ngân sách ngày chặt chẽ Cần có quan tâm ngành, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội để đẩy mạnh phong trào triển khai TCVM Việc đẩy mạnh thông tin, tuyên truyền TCVM qua tổ chức trị - xã hội Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Mặt trận tổ quốc Việt Nam, Tổng liên đoàn lao động quan trọng Ngồi cần có tham gia tích cực phương tiện truyền thơng đại chúng báo, đài, tờ rơi để tuyên truyền, giáo dục người thu nhập thấp TCVM Chính quyền địa phương hội đoàn thể, đặc biệt cấp xã đơn vị chủ trì phối hợp lồng ghép dịch vụ phi tài tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ địa bàn Những đơn vị, đối tác phối hợp tiến hành đào tạo kỹ quản lý tài hộ gia đình tư vấn sau đào tạo bao gồm: Tổ chức tài vi mơ, ngân hàng sách, hợp tác xã, quỹ tín dụng, quan hỗ trợ doanh nghiệp vi mơ, chương trình khuyến nơng phủ, chương trình phát triển kỹ 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Cần xây dựng chiến lược kế hoạch hoạt động rõ ràng xác định Luan van 81 rõ đối tượng khách hàng chính; sản phẩm tín dụng trọng tâm để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sản phẩm bổ sung thêm cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cần tăng cường áp dụng chuẩn mực tiêu chuẩn tổ chức tín dụng (quản trị rủi ro, quản lý tài sản nợ - có, đảm bảo tỷ lệ an tồn hoạt động tín dụng….) để xây dựng hệ thống quản lý tín dụng hiệu quả, có biện pháp xử lý gặp rủi ro tín dụng; Tăng cường áp dụng công nghệ để hỗ trợ phân phối sản phẩm dịch vụ quản lý giám sát hiệu quả, sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, không dùng tiền mặt, … Áp dụng hệ thống quản lý vận hành tốt xây dựng hoàn thiện qui trình nghiệp vụ chun mơn đảm bảo đồng với hệ thống quản lý chung đặc biệt nâng cao hiệu hệ thống quản lý tổ chức; Hội sở cần hồn thiện sách cho vay Cụ thể, Hội sở cần tăng mức dư nợ cho vay tối đa cho thành viên, phấn đấu giảm lãi suất cho vay Tóm tắt chƣơng Trên sở phân tích thực trạng định hướng kinh doanh TYM Thanh Hóa thời gian tới, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trước tiên, TYM Thanh Hóa cần tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, Chi nhánh cần đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Luan van 82 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay hoạt động chủ yếu tổ chức TCVM Mở rộng cho vay tổ chức TCVM tạo điều kiện trì hoạt động phát triển hoạt động tổ chức TCVM; góp phần quan trọng đáp ứng nhu cầu thiếu vốn cho đối tượng yếu xã hội Ngoài ra, mở rộng hoạt động cho vay tổ chức TCVM góp phần quan trọng phát triển kinh tế, ổn định xã hội địa phương Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng - Chi nhánh Thanh Hóa” có ý nghĩa khoa học thực tiễn Thông qua nghiên cứu đề tài, ta thấy điểm bật sau: Mở rộng hoạt động cho vay TYM Chi nhánh Thanh Hóa cịn nhiều hạn chế Số lượng thành viên, khách hàng vay vốn TYM Thanh Hóa có tăng qua năm thực tế tốc độ tăng trưởng cịn thấp khơng đồng năm Tỷ lệ nợ xấu TYM Thanh Hóa mức 0%, nhiên, số thành viên năm qua chưa hoàn trả nợ hạn nên tồn tài khoản nợ hạn,… Trên sở phân tích thực trạng định hướng kinh doanh TYM Thanh Hóa thời gian tới, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới Trước tiên, TYM Thanh Hóa cần tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát vốn chỗ Tiếp theo, Chi nhánh cần đảm bảo số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Mặc dù có thành cơng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể khơng có Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến thầy,cô, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Luan van 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2010), Phát triển Tài vi mơ khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, NXB Thống kê Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm (2013) , Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Kim Anh (2017), Sản phẩm dịch vụ tài vi mô: thực trạng giải pháp phát triển, Vietnam Microfinance working group, Địa chỉ: http://www.microfinance.vn/Bao-cao-nghien-cuu-Phat-trien-san-pham-va-dichvu-TCVM.pdf, [truy cập ngày 16/01/2017] Đỗ Kim Chung (2005), “Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo: số vấn đề lý luận thực tiễn”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 330 tháng 11 Nguyễn Thị Thu Hoài (2016), Phát huy vai trị, hiệu nguồn lực tài vi mơ đời sống kinh tế - xã hội, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy-vaitro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ truy cập ngày 16/01/2017] Lê Thị Lân (2009), Con đường phát triển tài vi mơ Việt Nam, Trung tâm Nguồn lực Tài Cộng đồng Lê Thị Lân (2009), Xây dựng ngành tài vi mơ Việt Nam phát triển theo hướng bền vững để thực mục tiêu xóa bỏ đói nghèo, Mạng lưới tài vi mơ M7 Trần Thanh Long (2015), „Nâng cao hiệu cho vay người nghèo thông qua tổ chức tài vi mơ Việt Nam‟, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, Số 158 –tháng 7/2015, tr33-40 Lê Hoàng Nga (2011), “Hoạt động tổ chức tài vi mơ quỹ Tình thương Việt Nam”, Tạp chí Ngân Hàng, số 15 tháng 10 Đào Lan Phương, Đào Thúy Vân (2017), „Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam‟, Tạp chí khoa học cơng nghệ lâm Luan van 84 nghiệp, Tháng 10/2017, tr169-180 11 Quỹ Trợ Vốn Cho Người Nghèo Tự Tạo Việc Làm (CEP)(2007), Tiến đến ngành tài vi mơ hoạt động bền vững tài khung khổ pháp lý, Báo cáo hội thảo 12 Mai Trí Tài (2011), “Tài vi mơ - Thực trạng, hội thách thức”, Tạp chí Ngân hàng, số 13 tháng 13 Ngơ Văn Tuấn (2016), „Tài vi mơ giới gợi ý phát triển Việt Nam‟, Tạp chí Tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien -cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/tai-chinh-vi-mo-tren-the-gioi-va-goi-y-phat-trien-taiviet-nam, [truy cập ngày 15/01/2016] 14 Quách Tường Vi (2008), “Tài vi mơ mơ hình thành cơng giới” , Tạp chí Ngân hàng, số 13 tháng Luan van 85 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Phiếu khảo sát cán TYM Thanh Hóa Xin chào Anh (chị)! Để phục vụ cho luận văn thạc sỹ mình, tơi cần ý kiến đóng góp quý báu Anh (chị) hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa Xin Anh (chị) bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! Phần 1: Thông tin chung Câu 1: Xin anh chị cho biết giới tính: o Nữ o Nam Câu 2: Xin anh chị cho biết tuổi: o Từ 30 đến 45 tuổi o Dưới 30 tuổi o Từ 30 đến 45 tuổi Câu 3: Xin anh chị cho biết trình độ học vấn: o Cao đẳng o Đại học o Sau đại học Câu 4: Xin anh chị cho biết thời gian công tác: o Dưới năm o Từ – 10 năm o Từ 10 – 15 năm o Trên 15 năm Phần 2: Anh (chị) lựa chọn mức điểm tương ứng cho phát biểu Các mức điểm quy ước sau: thang đo Likert mức độ với lựa chọn số nghĩa “rất không đồng ý ” đến phát biểu lựa chọn số “rất đồng ý ” Nội dung khảo sát I Môi trƣờng kinh doanh Thiên tai, thiệt hại cho khách hàng vay vốn, địa bàn có điều kiện tự nhiên nhiều khơng thuận lợi cho mở rộng cho vay Sự cạnh tranh mạnh mẽ Luan van 86 Nội dung khảo sát TCTD Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Môi trường kinh tế không ổn định cịn nhiều khó khăn Chưa nhận nhiều quan tâm cấp quyền Mơi trường xã hội cịn nhiều khó khăn Phụ lục 2.2: Phiếu khảo sát thành viên vay vốn TYM Thanh Hóa Xin chào Anh (chị)! Để phục vụ cho luận văn thạc sỹ mình, tơi cần ý kiến đóng góp quý báu Anh (chị) hoạt động cho vay TYM Thanh Hóa Xin Anh (chị) bớt chút thời gian hồn thành bảng câu hỏi Xin chân thành cảm ơn! Phần 1: Thông tin chung Câu 1: Xin anh chị cho biết tuổi: o Từ 20 tới 30 tuổi o Từ 31 tới 40 tuổi o Trên 40 tuổi Câu 2: Xin anh chị cho biết thời gian vay vốn TYM Thanh Hóa: o Dưới năm o Từ – năm o Từ 2– năm o Trên năm Phần 2: Anh (chị) lựa chọn mức điểm tương ứng cho phát biểu Các mức điểm quy ước sau: thang đo Likert mức độ với lựa chọn số nghĩa “rất không đồng ý ” đến phát biểu lựa chọn số “rất đồng ý ” Luan van 87 Nội dung khảo sát I Chính sách cho vay Đối tượng cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu chị em Sản phẩm cho vay phong phú phù hợp Thời hạn cho vay hợp lý, phương thức hoàn trả linh hoạt Quy trình cho vay, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Mức cho vay phù hợp với nhu cầu Lãi suất cho vay hợp lý Chị em nhận nhiều hoạt động tư vấn, hỗ trợ sử dụng vốn vay hiệu II Nguồn nhân lực sở vật chất Cán TYM nhiệt tình, chu đáo phục vụ khách hàng Cán TYM liên lạc dễ dàng, nhanh chóng gặp mặt cần thiết Cán TYM thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Cán TYM có kỹ năng, kinh nghiệm hiểu biết tốt Có điểm giao dịch rộng khắp, khang trang, rộng rãi Luan van 88 Nội dung khảo sát Trang biết bị máy tính, máy in đầy đủ Ứng dụng công nghệ thông tin cho vay (điện thoại, mạng internet,…) III Công tác truyền thơng phối hợp với cấp quyền, đồn, thể Cơng tác tun truyền TYM thực thường xuyên, đa dạng TYM tích cực phối hợp với cấp chỉnh quyền, tổ chức đoàn thể để mở rộng cho vay Luan van ... Mở rộng hoạt động cho vaycủa tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tổ chức tài vi mô Mở rộng cho vay tổ chức tài vi mơ hiểu vi? ??c tăng lên tỷ trọng cho vay tổ chức tài vi mô tổng tài. .. trạng mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải mở rộng hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa Luan... luận vấn đề chung hoạt động cho vay mở rộng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ - Nghiên cứu thực trạng mở hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV tình Thương Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua