(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ THU PHƢƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ THU PHƢƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VŨ CÔNG TY XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS TS Vũ Công Ty PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2016 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Khoa Tài ngân hàng - Trƣờng Đại học Kinh Tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Tên là: Lê Thị Thu Phƣơng – Mã số HV: 13055440 Học viên khóa: QH - 2013 - E (khóa 22) Tơi xin cam đoan: Cơng trình nghiên cứu đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Vũ Công Ty Các số liệu, kết nghiên cứu đƣa luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thông tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí đƣợc liệt kê danh mục tài liệu tham khảo TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên” Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Công Ty quan tâm giúp đỡ, bảo, hƣớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tác giả hồn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô Hội đồng khoa học Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Khoa Tài ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến: Ban lãnh đạo, cán bộ, chuyên viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên giúp đỡ tạo điều kiện để tác giả tìm hiểu thực tế, học tập kinh nghiệm thời gian qua Trong q trình thực khó tránh khỏi hạn chế gặp phải tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô giáo bạn đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.3 Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Quan niệm cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 12 1.3.2 Căn mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 13 1.3.3 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 19 1.4 Mối quan hệ mở rộng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng 23 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 26 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 26 2.1.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 26 2.1.2 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 27 2.1.3 Phương pháp so sánh 28 2.2 Chỉ tiêu đánh giá 29 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 29 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 30 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .33 3.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển ABBank Thái Nguyên .33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ABBank Thái Nguyên 33 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức ABBank Thái Nguyên 37 3.1.3 Kết hoạt động ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 40 3.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua 50 3.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ABBank .50 3.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên 56 3.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên .67 3.3.1 Những kết đạt .67 3.3.2 Những vấn đề tồn .70 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng ABBANK Thái Nguyên giai đoạn tới .73 4.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên 75 4.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay .75 4.2.2 Các giải pháp khác 79 4.3 Một số kiến nghị .82 4.3.1 Kiến nghị với phủ .82 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 4.3.3 Kiến nghị với ABBank 86 KẾT LUẬN .87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa ABBank Ngân hàng An Bình DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc KH Khách hàng NĐ-CP Nghị định – Chính phủ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQ-CP Nghị – Chính phủ 10 NV Nguồn vốn 11 NXB Nhà xuất 12 QĐ Quyết định 13 QH Quốc hội 14 STK Sổ tiết kiệm 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thƣơng mại cổ phần 18 TS Tài sản 19 TSCĐ Tài sản cố định 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 TT-BTC Thông tƣ-Bộ tài i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 61 13 Bảng 3.13 Dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 62 Tình hình biến động quy mô hoạt động ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 Tình hình số lƣợng lao động số lƣợng phòng giao dịch ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 Tình hình huy động vốn theo cấu ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 So sánh hoạt động huy động vốn NHTMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên tháng năm 2013 Dƣ nợ tín dụng ABB Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2014 Tốc độ tăng khoản thu nhập từ dịch vụ ABBANK –Thái Nguyên năm 2011 – 2014 Kết kinh doanh NHTMCP An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2014 Dƣ nợ tín dụng ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2014 So sánh hoạt động cho vay ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên tháng năm 2013 So sánh thị phần cho vay cá nhân NHTM Thái Nguyên năm 2014 Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp ABBank Thái Nguyên 2012 - 2014 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trang 40 41 43 44 46 48 49 57 58 59 60 14 Bảng 3.14 Số lƣợng phòng giao dịch ABBANK – Thái Nguyên 63 15 Bảng 3.15 Dịch vụ cho vay ABBank Thái Nguyên 64 16 Bảng 3.16 17 Bảng 3.17 Tỷ trọng nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ 18 Bảng 3.18 Bảng tổng hợp mức độ sử dụng phƣơng thức cho vay ABBank Thái Nguyên So sánh nợ xấu ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên tháng năm 2013 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 66 67 68 DANH MỤC HÌNH STT Hình Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Quy trình thẩm định TSĐB ABBank 53 Hình 3.4 Quy trình tín dụng ABBank 55 Hình 3.5 Hình 3.6 Hình 3.7 Nội dung Mơ hình tổ chức ABBank Thái Nguyên So sánh thị phần huy động vốn NHTMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên Thị phần cho vay NHTMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên So sánh thị phần cho vay cá nhân NHTM Thái Nguyên năm 2014 Tỷ lệ nợ xấu NHTMCP địa bàn tỉnh Thái Nguyên tháng 6/ 2013 Trang 37 45 57 59 68 iv TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên 4.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 4.2.1.1 Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng Để mở rộng tín dụng, ABBank Thái nguyên cần đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Nếu từ trƣớc đến nay, khách hàng có quan hệ tín dụng với ABBank Thái Nguyên chủ yếu doanh nghiệp ABBank Thái Nguyên cần tập trung hƣớng tới khách hàng cá nhân, xem khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng đối tƣợng ngân hàng cần tập trung khai thác mở rộng Bởi đời sống cƣ dân địa bàn tỉnh ngày đƣợc nâng cao, nhu cầu vay vốn đối tƣợng khách hàng phục vụ cho nhu cầu mục đích cá nhân nhiều Đây mảng thị trƣờng tốt để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng lâu dài mang lại hiệu cao cho ngân hàng 4.2.1.2 Giải pháp mở rộng mạng lưới Hiện ABBank Thái Nguyên có địa điểm giao dịch là: Chi nhánh ABBank Thái Nguyên đƣờng Hoàng Văn Thụ quỹ tiết kiệm (1 Mỏ Bạch Phổ Yên) Tuy nhiên, số địa bàn tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế nhanh, nhu cầu vay vốn lớn ví dụ nhƣ: khu gang thép, nơi có nhiều nhà máy, trƣờng học, cơng sở, dân cƣ… Ngân hàng chƣa có phịng giao dịch Nếu khách hàng muốn có quan hệ tín dụng với NH lại phải lên Thành phố, điều tƣơng đối bất tiện cho khách hàng Do vậy, mạng lƣới NH đƣợc mở rộng đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu tín dụng khách hàng từ tăng đƣợc số lƣợng khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, NH cần chủ động tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng, phối hợp với quyền địa phƣơng….tổ chức tọa đàm để giới thiệu phịng giao dịch mới, sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH lắng nghe chia sẻ DN khách hàng cá nhân vƣớng mắc việc tiếp cận nguồn vốn NH, từ có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng NH 75 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 4.2.1.3 Giải pháp mở rộng cho vay phân theo ngành kinh tế Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Thái Nguyên phấn đấu trở thành tỉnh công nghiệp theo hƣớng đại hóa đến năm 2020, trở thành trung tâm khu vực trung du, miền núi phía Bắc Vì vậy, năm gần đây, số lƣợng nhà máy, xí nghiệp cơng nghiệp đƣợc mở rộng, hoạt động phát triển với nhu cầu vốn lớn Trong ngành nơng, lâm nghiệp thủy sản phát triển khơng mạnh, số DN phát triển chậm Do vậy, ABBank Thái Nguyên cần phải tập trụng tài trợ cho DN thuộc ngành Tuy nhiên, để lôi kéo DN với NH mình, điều kiện NH “mọc lên nhƣ nấm”, cạnh tranh dành thị phần ngày gay gắt thật khơng dễ dàng gì, NH cần phải chủ động việc tiếp xúc với DN, tìm hiểu nhu cầu khả DN kể từ trƣớc KH đến vay vốn NH Sự cạnh tranh hệ thống NH ngày khốc liệt gay gắt Các NH đạng tìm cách mở rộng thị trƣờng, thu hút khách hàng lôi kéo khách hàng Do vậy, sách marketing rõ ràng, hiệu cần thiết giai đoạn Tăng số lƣợng sản phẩm cho KH, đồng thời đáp ứng đƣợc hết nhu cầu KH, tăng cƣờng tiếp thị, quảng bá hình ảnh NH điều cần thiết tất yếu thời buổi cạnh tranh Cần thành lập phận chuyên trách hoạt động Marketing để nghiên cứu thị trƣờng tìm hiểu KH cách xếp bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm khả giao tiếp tốt Bộ phận Marketing triển khai trực tiếp đến đối tƣợng KH, vấn tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu đƣa sản phẩm phù hợp theo yêu cầu 4.2.1.4 Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay ABBank Thái Nguyên cần cho vay theo phƣơng án vay vốn DN tối ƣu đƣợc nhƣợc điểm cho vay theo phƣơng án dự án đầu tƣ có thời gian thu hồi vốn dƣới năm cho vay ngắn hạn, nhu cầu vốn lƣu động cho vay với thời hạn năm tùy thuộc vào chu kỳ SXKD Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn theo DAĐT, ABBank Thái Nguyên cần kéo dài thời gian cho vay hơn, đảm bảo không để khách hàng bị áp lực 76 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com trả nợ năm đầu Để thực đƣợc điều cần phải xin ý kiến đạo Hội sở để phục vụ khách hàng đƣợc tốt Với ngành xây lắp, NH nên cho vay trung dài hạn vốn lƣu động để phù hợp với đặc thù ngành, tránh tình trạng KH không trả đƣợc nợ hạn trình thi cơng, nghiệm thu kéo dài dự kiến ban đầu NH nên mở rộng cho vay trung dài hạn DAĐT đổi thiết bị công nghệ nhằm tăng cƣờng lực sản xuất cho DN 4.2.1.5 Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay Trong điệu kiện nay, NH nên mở rộng thêm hình thức cho vay với điều kiện tín chấp, cho vay dựa bảo lãnh bên thứ ba Các hình thức cho vay chủ yếu đƣợc áp dụng KH có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Việc mở rộng hình thức cho vay góp phần tăng cƣờng mối quan hệ NH với KH ABBank Thái Nguyên không nên xem TSĐB điều kiện hàng đầu để định có cho vay hay khơng, mà tính khả thi hiệu dự án, phƣơng án vay vốn, lực tài uy tín KH xem yếu tố quan trọng xem xét định cho vay Trong trƣờng hợp mà TSĐB khơng đủ NH cho vay có bảo đảm nhƣng TSĐB tài sản đƣợc hình thành tƣơng lai nhƣ nhà xƣởng, dự án thủy điện, cơng trình xây dựng gắn liền với đất… Ngoài ra, ABBank Thái Nguyên nên mở rộng đối tƣợng nhận làm TSĐB tƣơng lai nhƣ nguyên vật liệu, hàng hóa, thành phẩm….ƣu tiên chọn lọc tài sản dễ dàng mua bán, chuyển nhƣợng thị trƣờng, có biện pháp phối hợp chặt chẽ với KH nhằm quản lý sử dụng TS hiệu Đối với thủ tục cấp tín dụng cần phải đơn giản hóa, loại giấy tờ cần thiết, thời gian giải cấp tín dụng cần phải đƣợc thực nhanh chóng, áp dụng sách, phí dịch vụ có tính chất cạnh tranh nhƣ xây dựng sách giá linh hoạt, ƣu tiên nhóm KH cần thu hút Có thể chấp nhận khơng thu phí thu phí thấp dịch vụ hỗ trợ để thu hút thêm giao dịch lớn đƣa lại tổng lợi nhuận cao 77 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Chi phí lãi vay vấn đề quan trọng mà KH vay vốn ln quan tâm Vì vậy, ABBank Thái Ngun cần có sách lãi suất linh hoạt hơn, không áp dụng mức lãi suất cho ngắn hạn, trung dài hạn mà phân mức lãi suất ứng với thời gian ngắn Ví dụ: lãi suất vay tháng thấp lãi suất vay tháng thấp lãi suất vay tháng… giúp KH có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu thực tế KH vay vốn với thời hạn cần dùng để tiết kiệm chi phí, vịng quay vốn nhanh hơn, giúp NH kiểm sốt đƣợc việc cho vay, tránh việc sử dụng vốn sai mục đích Lãi suất cho vay linh động KH theo tiêu thức nhƣ:  Quy mô: vay lớn có lãi suất thấp vay nhỏ  Lĩnh vực kinh doanh: vay kinh doanh thƣơng mại lãi suất cao vay sản xuất  Độ tín nhiệm: KH cũ khơng vi phạm chế tài tín dụng lãi suất thấp KH có vi phạm chế tài tín dụng  Lãi suất cho vay có đảm bảo thấp lãi suất cho vay tín chấp 4.2.1.6 Linh hoạt phương thức cho vay NH cần phải đa dạng hóa phƣơng thức cho vay sở vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn KH vừa đảm bảo đƣợc an toàn cho vay NH triển khai gói sản phẩm từ việc kết hợp sản phẩm có, sản phẩm mới… đời sản phẩm hồn hảo tinh thần bán khách hàng cần khơng phải bán NH có Đối với KH vay vốn lần đầu, xét thấy q trình hoạt động DN lâu dài, có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên cho vay theo phƣơng thức hạn mức, áp dụng phƣơng thức cho vay lần gây khó khăn, trả nợ xong phải làm hồ sơ vay lại Điều giúp DN lẫn NH giảm thời gian lập hồ sơ, thủ tục vay vốn, tạo điều kiện cho DN quay nhanh vòng vốn cách hiệu 4.2.1.7 Kiểm sốt rủi ro tín dụng Định hƣớng mở rộng tín dụng ABBank Thái Nguyên mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Hạn 78 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com chế rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hiệu vốn tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn nay, ABBank Thái Nguyên cần triển khai đồng giải pháp sau:  Xây dựng định hƣớng ngành hàng chiến lƣợc khách hàng, sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh, phát triển tín dụng DN lớn, nhỏ vừa  Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lƣợng nợ hàng tháng, phân tích TCDN định kỳ tháng để chấm điểm tín dụng, xếp hạng DN đề đối sách tín dụng phù hợp Qua kịp thời phát hiện, ngừng cho vay dự án không hiệu quả, cho vay giảm dần dƣ nợ với DN có tình hình tài  Từng bƣớc cắt giảm giới hạn tín dụng DN, ngành hàng rủi ro, cạnh tranh  Tiến hành tự rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phƣơng diện tài chính, thẩm định TSĐB nợ vay… 4.2.2 Các giải pháp khác 4.2.2.1 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc KH phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công NH Việc chăm sóc KH phải đƣợc thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KH Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trƣờng, chăm sóc KH đƣợc xem nhƣ phƣơng diện hữu hiệu đảm bảo cho NH đạt đƣợc hiệu kinh doanh Chăm sóc KH tốt hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho NH, cho KH tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo KH trung thành, vũ khí cạnh tranh NH thị trƣờng, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên NH Tùy theo 79 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com loại đối tƣợng KH mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút giữ vững KH, mở rộng chiếm lĩnh thị phần * Đối với khách hàng tiềm năng: Nếu KH chƣa sử dụng sản phẩm dịch vụ ABBank Thái Nguyên sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác chi nhánh cần xây dựng chƣơng trình quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hƣớng đến đối tƣợng KH theo phƣơng thức sau: - Tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biểu điểm giao dịch NH - Tiếp thị qua điện thoại, gửi thƣ, tài liệu hƣớng dẫn sản phẩm dịch vụ đến KH - Tổ chức hội nghị KH nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NH - Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích KH sử dụng sản phẩm dịch vụ NH - Nếu KH ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ NH NH cần tìm hiểu ngun nhân, lí KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích KH tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ NH - Đối với KH có: ABBank Thái Nguyên cần quan tâm chăm sóc KH có nhằm tạo quan hệ tốt với KH để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng KH * Đối với khách hàng lớn: KH lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc KH lớn mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho NH Do vậy, ABBank nên: - Thực hình thức khuyến mại riêng, tặng quà kiện lớn, ƣu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp KH - Chủ động liên hệ trực tiếp với KH để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng KH trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trƣng cầu ý kiến đóng góp - Vào dịp cuối năm nên tổ chức hội nghị KH riêng cho đối tƣợng KH 80 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com * Đối với khách hàng vừa nhỏ: Đối với KH vừa nhỏ ABBank Thái Nguyên nên: - Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số KH tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu KH Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới KH sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt động chăm sóc KH nhƣ hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn 4.2.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh NH Nhằm giúp ABBank Thái Nguyên nâng cao lực cạnh tranh NH nên: - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với DN nhằm tạo cảm giác thực thân thiết đến giao dịch với NH - Các hoạt động giao lƣu, hội nghị KH thƣờng xuyên đƣợc tổ chức nhằm tăng cƣờng hiểu biết lẫn ngày gắn kết chặt chẽ - Thƣờng xun có chƣơng trình lấy ý kiến KH nhằm tiếp thu chọn lọc, cải tiến phong cách giao dịch, điều chỉnh kịp thời thủ tục rƣờm rà, bất hợp lý nhằm phục vụ KH ngày tốt - Phân công cán giỏi quản lý đơn vị lớn, thƣờng xuyên nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, lắng nghe ý kiến đơn vị để kịp thời có biện pháp giải quyết, phục vụ KH cách tốt - Đƣa chƣơng trình khuyến mãi, giảm phí dịch vụ nhằm mở rộng quan hệ với KH - Xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng KH để lựa chọn KH uy tín, tình hình tài lành mạnh, có lực quản lý làm sở gia tăng hạn mức cho vay KH có xếp hạng cao - Xây dựng tiêu đánh giá tài sản theo khả khoản TS chấp, quy định phân cấp thẩm quyền phê duyệt định giá tài sản chấp đảm bảo tính hợp lý phê duyệt giá trị tài sản chấp - Tài trợ theo phƣơng thức NH đầu tƣ phần, DN bỏ vốn tài trợ phần, tín chấp quản hàng 81 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại KH cho CBTD sở phân định rõ ràng trách nhiệm không thiết thông qua giám đốc, mức quy định cụ thể tùy thuộc vào tính chất, đối tƣợng vay, tùy theo trình độ, lực kinh nghiệm CBTD 4.2.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NH Nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ABBank Thái Nguyên nên: - Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trƣờng Đại học có uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp phải từ loại Khá trở lên, ƣu tiên có kinh nghiệm làm việc NHTMCP địa bàn tỉnh - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với công tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải đƣợc rèn luyện từ thực tiễn - Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhập kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động NH - Tổ chức thƣờng xuyên lớp đào tạo ngắn hạn, đặc biệt đƣa loại sản phẩm - Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý - Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn - Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ CBTD, lực lƣợng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng, cần phải thực tốt công tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ Để tạo điều kiện cho hoạt động NH nói chung mở rộng hoạt động tín dụng nói riêng, Chính phủ cần: * Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát: Hiện nay, tình hình kinh tế nƣớc ta đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ tốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trƣởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hƣởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung nhƣ tín dụng cá nhân nói riêng đƣợc phát triển * Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nƣớc có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trƣờng) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phƣờng đẩy nhanh q trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phƣờng xã đƣợc sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho ngƣời dân rõ chủ trƣơng cách làm, tránh tình trạng ngƣời dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trƣơng thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại TSĐB ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả đƣợc nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ * Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay: Để tạo lập môi trƣờng pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn hiệu quả, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hồn thiện theo hƣớng đầy 83 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com đủ, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế, cần tiếp tục rà sốt thống hóa văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, chế xử lý nợ, mua bán nợ, … * Hoàn thiện chế định giá tài sản: Hiện ngân hàng gặp nhiều khó khăn q trình định giá tài sản đảm bảo khách hàng từ dẫn đến tình trạng đánh giá khơng xác giá trị tài sản Để tránh tình trạng này, Nhà nƣớc cần hồn thiện chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá tài sản phải theo giá trị thị trƣờng Đặc biệt số loại tài sản có mức độ biến động lớn phải đƣa hạn mức giá trị, tránh rủi ro cho ngân hàng định giá cao mà giá trị lại biến động xuống Hơn thế, Nhà nƣớc cần thúc đẩy hình thành quan định giá tài sản, trung tâm thông tin, trung tâm thẩm định chuyên nghiệp giúp đỡ cho ngân hàng trình cung cấp thẩm định tín dụng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quan quan quản lý nhà nƣớc tiền tệ, thực chức Ngân hàng Trung ƣơng, Ngân hàng Nhà nƣớc cần đề xuất thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế * Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng: Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dƣ nợ năm 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác nhƣ: số lƣợt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình TSĐB khách hàng Tuy nhiên, với số lƣợng khách hàng cá nhân nƣớc lớn, vƣợt khả phục vụ CIC chất lƣợng thơng tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chƣa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng chƣa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lƣợng thơng tin tài CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển * Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng: NHNN cần nâng cao chất lƣợng cán cách thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngoài NHNN phải thƣờng xuyên mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đƣa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Có nhƣ chất lƣợng cán đƣợc nâng lên đƣợc đòi hỏi ngày cao nƣớc ta gia nhập WTO Đặc biệt nhóm cán tín dụng chun trách khách hàng cá nhân cần phải đƣợc trang bị số kĩ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng đƣợc chuyên nghiệp hiệu * NHNN nên tăng cƣờng nâng cao công tác tra, kiểm tra: Thị trƣờng tài Việt Nam cịn non trẻ, thiếu tính minh bạch Đứng trƣớc biến động khó lƣờng tình hình kinh tế giới, thị trƣờng Việt Nam cần tổ chức trung gian giám sát hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc phải có trách nhiệm việc Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần đƣợc NHNN thực thƣờng xuyên nữa, NHNN cần có biện pháp nhằm nắm rõ danh mục cấu 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cho vay tổ chức tín dụng nhằm xác định cấu hợp lý giai đoạn, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, gây ảnh hƣởng tiêu cực đến toàn hệ thống toàn hoạt động kinh tế Ngoài ra, cần nâng cao chất lƣợng nội dung công tác kiểm tra, đổi phƣơng pháp kiểm tra, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ công tác kiểm tra giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 4.3.3 Kiến nghị với ABBank ABBank phải luôn kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Rà soát chỉnh sửa lại quy chế cho vay khách hàng cá nhân nói chung khách hàng vay tiêu dùng nói riêng, chế bảo đảm tiền vay, mức phán cho vay theo hƣớng mở ABBank chƣa trọng xây dựng văn mang tính cho nghiệp vụ lớn nhƣ: quy chế cho vay khách hàng quy chế đảm bảo tiền vay, quy chế bảo lãnh…mà nghiêng theo hƣớng xây dựng sản phẩm đặc thù nhƣ cho vay ôtô mới, cho vay ôtô cũ, cho vay mua nhà trả góp, cho vay tín chấp CBCNV…tính hệ thống văn khơng cao Có chiến lƣợc khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Mặt chung, lƣơng thƣởng ABBANK so với Ngân hàng TMCP khác thấp, NH nên xem xét sách lƣơng thƣởng cho nhân viên để tạo động lực cho ngƣời lao động Tóm lại, để mở rộng hoạt động tín dụng ABBank nỗ lực riêng ABBank chƣa đủ Sự phối hợp đồng từ phía NHNN Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp ABBank thực thi có hiệu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng 86 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Vì vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng chiến lƣợc nhƣ nhiệm vụ quan trọng NHTM nói chung với ABBank Thái Nguyên nói riêng Qua phân tích mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng hai phƣơng diện lý luận thực tiễn cho thấy: Đối với khách hàng: mở rộng tín dụng đƣa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, phƣơng thức toán, hình thức tốn phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện nhƣng ln đảm bảo ngun tắc tín dụng Đối với ngân hàng thƣơng mại: Đƣa hình thức tín dụng phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an tồn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lãi Đối với phát triển kinh tế - xã hội: mở rộng tín dụng phải ln đảm bảo lƣu thơng hàng hố, góp phần giải cơng ăn việc làm cho ngƣời lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trƣởng tín dụng tăng trƣởng kinh tế Thơng qua việc phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hang TMCP An Bình_Chi nhánh Thái Ngun, từ ta thấy mở rộng tín dụng khơng phải tự nhiên có mà kết quy trình kết hợp ngƣời với tổ chức, tổ chức với mục đích chung, mở rộng tín dụng cần có quản lý, mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đƣa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trong thời gian qua, với nỗ lực không ngừng tập thể lãnh đạo cán nhân viên ABBank Thái Nguyên, NH đạt đƣợc kết tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt đƣợc từ hoạt động tồn số hạn chế cần khắc phục Qua nghiên 87 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cứu lí luận thực tế ABBank Thái Nguyên việc mở rộng hoạt động tín dụng với hƣớng dẫn tận tình PSG, TS Vũ Cơng Ty, tác giả đƣa số giải pháp đề xuất tƣơng ứng với tồn hạn chế mở rộng hoạt động cho vay NH Qua đó, tác giả mong muốn với đóng góp luận văn, ABBank Thái Nguyên mở rộng phát triển hoạt động cho vay Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hƣớng dẫn, lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ABBank Thái Nguyên giúp tác giả hoàn thành luận văn Với kiến thức hiểu biết thời gian nghiên cứu có phần hạn chế nên số phần nghiên cứu chƣa chuyên sâu Đồng thời trình viết, luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, tác giả mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cơ, cán tín dụng đồng nghiệp quan tâm để chuyên đề đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 88 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Feredric S Miskin, 2001 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Võ Thị Thu Hiền, 2011 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động Ngân hàng Nhà nƣớc, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên, 2011-2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Thái Nguyên Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Hồng Quang, 2014 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Quốc hội, 2012 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia Lê Văn Tề, 2006 Nghiệp vụ tín dụng tốn quốc tế Hà Nội: NXB Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 11 Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM 12 Võ Công Trung, 2010 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Daklak Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 89 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP nói chung ABBank _Chi nhánh Thái. .. trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP An Bình_ Chi nhánh Thái Nguyên từ đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh  Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng mở rộng. .. dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên - Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên TIEU LUAN MOI download