(Luận văn thạc sĩ) mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - PHAN ĐẠI PHONG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 01 năm 2020 Luan van 19 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Phan Đại Phong Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Nguyễn Kim Thài tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cơ TS TS Đồn Thị Hồng (Trưởng khoa Tài Chính – Quản Trị) tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Đồng thời, tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau cùng, cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài - Ngân Hàng, khố đồng hành tơi suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Phan Đại Phong Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng họat động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An giai đoạn 2016 – 2018 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm mở rộng họat động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng, tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại; Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng họat động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở đó, tác giả phân tích ưu điểm, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế họat động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng họat động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ Luan van iv ABSTRACT This thesis is conducted to analyze and assess the current situation of short-term credit activities at Agribank Long An in the period of 2016 - 2018 Thereby, offering some solutions to expand short-term credit activities at Agribank Long An next time The research results have solved the issues: Firstly, the thesis has concretized systematically the basic theoretical issues related to credit and short-term credit at commercial banks; Secondly, the thesis analyzed and assessed in detail the situation of short-term credit activities at Agribank Long An in the period of 2016 - 2018 Based on that, the author analyzed the advantages, limitations and reasons for short-term credit activities at Agribank Long An; Thirdly, based on these limitations, the thesis proposes a number of solutions to expand short-term credit activities at Agribank Long An In addition, the research should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study and new issues that are open to interest for further research./ Luan van v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN TỐNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng .6 1.1.3 Ðặc trưng tín dụng ngân hàng .7 Luan van vi 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng .8 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.6 Rủi ro tín dụng ngân hàng 12 1.1.7 Hậu cần thiết phải phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng .14 1.1.8 Các nguyên nhân gây nợ xấu ngân hàng thương mại .15 1.2 Lý luận tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Vai trò tín dụng ngắn hạn 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .21 1.3.1 Những nhân tố khách quan 21 1.3.2 Những nhân tố chủ quan .22 1.3.3 Các yếu tố từ khách hàng .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG .25 CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN .26 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Thực trạng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An .33 2.2.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian .33 2.2.2 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 37 Luan van vii 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 37 2.2.4 Tình hình nợ xấu tín dụng ngắn hạn .38 2.2.5 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn .39 2.2.6 Hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn 39 2.2.7 Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn .39 2.2.8 Tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn 40 2.2.9 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 41 2.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Những hạn chế tồn .42 2.3.3 Nguyên nhân tồn 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG .46 CHƯƠNG 46 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN .46 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Tỉnh Long An 47 3.1.1 Định hướng hoạt động .47 3.1.2 Mục tiêu thực Chi nhánh Tỉnh Long An 48 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An 49 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách khách hàng cụ thể .49 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 50 3.2.3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn 51 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng .52 3.2.5 Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn .53 3.2.6 Thực hiệu sách tín dụng Ngân hàng 53 Luan van viii 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 55 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Long An 56 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Long An 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG .58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Luan van 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Tỉnh Long An 3.1.1 Định hướng hoạt động Nhằm góp phần thực tốt chương trình phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện, định hướng hoạt động ngành đến năm 2030 năm chi nhánh đề định hướng hoạt động sau: - Tiếp tục phát huy thành đạt được, khắc phục khó khăn, nâng cao chất lượng, phục vụ tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống nhân dân - Đa dạng hóa hình thức, phương pháp huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn vốn, để đáp ứng nhu cầu đầu tư theo chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương đề - Tăng cường công tác huy động vốn địa phương, tạo nguồn vốn chủ động hoạt động kinh doanh - Tiếp tục mở rộng tín dụng truyền thống, ngày phát triển mạnh giữ ưu thị trường nông thôn theo phương thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất : trước hết hộ sản xuất có tiến khoa học kỹ thuật, đổi giống trồng, giống, phát triển vùng trồng ăn trái - Mở rộng dư nợ theo định hướng ngành, đáp ứng đủ nhu cầu vốn hợp lý để phát triển kinh tế – xã hội địa bàn - Phát động phong trào thi đua toàn diện đơn vị - Bám sát mục tiêu, tiêu định hướng, đề án phát triển kinh tế - xã hội huyện để lựa chọn, đối tượng đầu tư đảm bảo an tồn vốn có hiệu Luan van 48 - Khắc phục dần sở vật chất phương tiện làm việc, tạo thu hút khách hàng, tạo điều kiện gia tăng công tác huy động thực ngày nhiều dịch vụ khách hàng - Ưu tiên tập trung vốn cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ sịng phẳng Có sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định thực ưu đãi, thực lợi ích chung ngân hàng khách hàng - Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ lực cán công nhân viên để đáp ứng nhu cầu kinh doanh - Có biện pháp khuyến khích vật chất thơng qua tiền thưởng để nâng cao hiệu công việc - Đánh giá phân loại cán để đào tạo, bố trí cơng việc phù hợp - Đẩy mạnh cơng tác kinh doanh ngoại tệ, coi yếu tố cần thiết để ổn định phát triển kinh doanh nội tệ - Mở rộng dịch vụ ngân hàng xây dựng phương án phát triển nghiệp vụ cầm đồ, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động (ATM)… áp dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng đại 3.1.2 Mục tiêu thực Chi nhánh Tỉnh Long An - Tiếp tục giữ vững vị NHTM đứng đầu quy mô địa bàn tỉnh, vị hàng đầu chi nhánh Agribank địa bàn khu vực Gò Đen, tỉnh Long An, khẳng định vai trò chủ lực tất lĩnh vực hoạt động thị trường khu vực nông thôn Hoạt động theo mô hình chung Agribank NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối, có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao Tiếp tục tổ chức hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững với tốc độ tăng trưởng phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn đến 2030, bảo đảm phát triển toàn diện so với giai đoạn 2015 - 2020 - Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường cho vay nông nghiệp, nông thôn, tạo nguồn lực vốn, nhân lực, xếp lại mạng lưới để phát triển kinh doanh theo định hướng này; tập trung đạo điều hành tổ chức thực tốt tiêu kinh doanh yếu chi nhánh đăng ký Trụ sở duyệt giao kế hoạch hàng năm; cố gắng hoàn thành tốt tiêu với mức tăng Luan van 49 trưởng so với năm trước, đặc biệt nhiệm vụ huy động vốn, dịch vụ đầu tư cho vay lĩnh vực DN - Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% qua năm; - Tăng tỷ trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn 15% hàng năm; - Tổng dư nợ tăng từ 15% trở lên qua năm, đảm bảo phù hợp với định hướng đạo Agribank, phù hợp với khả quản lý cho vay yêu cầu đầu tư cho vay cho phát triển kinh tế địa bàn Tạo điều kiện để người dân tiếp cận vốn NH với quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng mặt hồ sơ đảm bảo theo quy định Agribank Việt Nam; - Tỷ trọng dư nợ nông nghiệp nông thôn 80%; - Tỷ lệ nợ xấu năm đến năm 2025 2%; - Thu dịch vụ tăng tối thiểu 20% trở lên qua năm nhằm tạo nguồn thu nhập bền vững cho chi nhánh 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách khách hàng cụ thể Một ngân hàng thu hút khách hàng khơng hiểu KH cần gì, nhu cầu KH nào; KH nguồn tài nguyên vô giá hoạt động NH Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách KH chung – KH ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho KH có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Hiện nay, việc bán sản phẩm chéo phổ biến nên ngân hàng đẩy mạnh chiến lược Sản sẩm chéo hoạt động marketing bán hàng nhằm giới thiệu sảm phẩm dịch vụ phụ trợ cho KH đã, mua sản phẩm NH Thông thường, sản phẩm chéo sản phẩm bổ sung dịch vụ bổ sung cho KH thường liên quan đến sản phẩm mà KH mua; thông qua kết hợp NH với doanh nghiệp liên quan đến sản phẩm tiêu dùng Bằng cách gợi ý khéo léo, người bán (NH) gợi ý cho người mua, mua thêm sản phẩm sử dụng thêm dịch vụ kèm vượt dự định ban đầu khách hàng Vì vậy, ý tưởng đằng sau việc bán sản phẩm chéo nắm bắt phần lớn thị trường người tiêu dùng cách đáp ứng nhiều nhu cầu mong muốn ban đầu Luan van 50 khách hàng Đối với lãi suất vậy, KH đến vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút KH, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu KH Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi sau: - Một, năm bắt tâm lý khách hàng, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền - Hai, lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách họp hội đồng xét duyệt , sau có kết thơng báo cho khách hàng biết - Ba, khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng khơng muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi - Bốn, vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc tốn khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing NH diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng chưa đạt hiệu cao, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Agribank Long An nên thực giải pháp sau: Một, tìm kiếm khách hàng nhằm đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng phải nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu, từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Hai, quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng nên việc xây dựng KH Luan van 51 trung thành lời cám ơn chân thành đến khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Ba, khách hàng lớn thân quen ln giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế tốn trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng vv Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại dịch vụ NH gửi đến khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem KH ưu tiên số ngân hàng Đồng thời qua giới thiệu sản phẩm NH, quan tâm xem KH cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ ngân hàng đến tận KH thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân hàng Bốn, ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Năm, ban lãnh đạo NH nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ KH mới: tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn 3.2.3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn Mang dịch vụ ngân hàng đến tận nơi: Ngoài phương thức giao dịch trực tiếp chi nhánh, số khách hàng VIP, Agribank Long An cần xây dựng quy trình giao dịch nơi khách hàng cho xe xuống tận nơi đón khách hàng đến ngân hàng giao dịch, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp cá nhân có nguồn thu lớn như: trúng số, thừa kế, bồi thường đất đai… Để thực điều này, chi nhánh cần phải nắm thông tin khách hàng, trao đổi trước với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi có thể, hồ sơ ngân hàng phải chuẩn bị sẵn, đến nơi khách hàng ký chứng từ vay vốn gửi tiền Bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên phân công công việc hợp lý: Hàng năm, Agribank có mở lớp đào tạo, bồi dượng kỹ nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên tuyển dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần lên kế hoạch bồi dưỡng Luan van 52 kiến thức thực tế, đào tạo chổ giao cho nhân viên giỏi có kinh nghiệm làm việc lâu năm hướng dẫn, kèm cập, hình thành đơi bạn học tập chi nghiệp vụ Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc cơng bằng, bình đẳng với nhiều hội thăng tiến công việc, phân công công việc phù hợp hợp lý nhằm thu hút ổn định nhân đơn vị Lập kế hoạch thực có hiệu tiêu tín dụng, giao tiêu cho cán tín dụng hợp lý: Ngay từ đầu năm chi nhánh nên xây dựng danh mục ngành hàng, đối tượng khách hàng nên tập trung mở rộng tín dụng, ngược lại hạn chế giảm dần quy mơ tín dụng ngành hàng, khách hàng có dấu hiệu khó khăn Giao khốn tiêu kinh doanh cho cán tín dụng điều kiện bắt buộc để chi nhánh phải hoàn thành tiêu giao, nhiên việc phân tiêu cho nhân viên cần tính tốn đến yếu tố hợp lý phải phù hợp với vị trí, địa bàn cán quản lý 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Một, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc KH độ ngũ chuyên viên Agribank Long An để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho KH nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ NH xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Agribank nói chung Hai, tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý NH, đào tạo cho cán bộ, nhân viên NH có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, chắn nhiều môi trường cạnh tranh gay gắt nên để đáp ứng nhu cầu đối tượng cần phải có nguồn nhân lực tốt chất lượng dịch vụ cao yếu tố tảng quan trọng ngân hàng Ba, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho NH nên để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Luan van 53 3.2.5 Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng: Hiện cơng tác tun truyền nâng cao đạo đức nghề nghiệp chi nhánh chưa quan tâm mực Rất chủ đề đạo đức nghề nghiệp đưa trao đổi chi nhánh Nên kỳ họp nhân viên, chi nhánh cần xen kẽ nội dung này, thẳng thắn trao đổi, rõ việc nên làm việc không nên làm Thực quy định quy trình cấp tín dụng: Quy trình tín dụng tổng thể bước, thủ tục để giải khoản vay Mỗi quy trình cho vay nghiên cứu thiết kế với mục đích kiểm sốt rủi ro khoản vay, giải hồ sơ vay nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì vậy, tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay hạn chế đáng kể rủi ro tín dụng phát sinh 3.2.6 Thực hiệu sách tín dụng Ngân hàng - Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ hợp lý Rủi ro khả toán nợ đến hạn khách hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân ngân hàng xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ không phù hợp với đặc điểm ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng Do đó, chi nhánh cần xác định thời hạn trả nợ định kỳ hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn, với chu kỳ sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lưu động khả trả nợ khách hàng Một nguyên nhân khách hàng khơng tốn nợ hạn thời gian qua việc định thời hạn cho vay tùy tiện, theo thói quen cán tín dụng Cụ thể đa số khoản vay ngắn hạn, chi nhánh thường xác định thời hạn cho vay tháng, 12 tháng Tuy nhiên việc xác định thời hạn cho vay khơng phù hợp với trường hợp khách hàng sử dụng vốn để chăn nuôi heo lấy thịt với chu kỳ khoảng tháng, lúa chu kỳ sản xuất kinh doanh khoảng tháng….Hoặc cho vay trung, dài hạn chi nhánh thường phân kỳ trả nợ 12 tháng lần, số trường hợp việc phân kỳ trả nợ khơng phù hợp với mục đích sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng - Thứ hai, tăng cường công tác phân loại đánh giá khách hàng, việc phân loại đánh giá cần thực cách trung thực, khách quan Dựa sở phân loại vay, khơng chủ quan trọng vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ Luan van 54 yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Vì dù có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị… - Thứ ba, khách hàng có dự án khả thi, hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, chi nhánh cần mạnh dạng áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay khơng có bảo đảm tài sản Các hình thức đảm bảo chưa áp dụng phổ biến chi nhánh cán ngần ngại, sợ rủi ro Tuy nhiên để thực biện pháp có hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn, khả am tường lĩnh vực hoạt động khách hàng, mối quan hệ, tín nhiệm khách hàng, khả đánh giá tính khả thi dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Đồng thời cần tham khảo thông tin từ CIC nguồn thơng tin khác để có nhiều sở đưa định cấp tín dụng phù hợp - Thứ tư, tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Kiểm tra sau cho vay công đoạn vơ quan trọng nhằm kiểm sốt q trình sử dụng vốn khách hàng, đánh giá hiệu thực tế từ dự án/phương án sản xuất kinh doanh mang lại, tình hình tài khả trả nợ khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo nợ vay Qua đó, nắm bắt tâm tư nguyện vọng ý kiến đề xuất khách hàng, đầu tư bổ sung thu hồi vốn trước hạn khách hàng có dấu hiệu vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng…Tuy nhiên, việc kiểm tra sau cho vay thời gian qua chưa cán tín dụng thực cách triệt để đầy đủ, số trường hợp kiểm tra có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng Chi nhánh cần kiên xử lý, quy trách nhiệm cụ thể cán tín dụng không thực thực không đầy đủ công tác kiểm tra sau cho vay, nhằm đảm bảo thực quy trình cấp tín dụng, hạn chế thấp tình trạng phát sinh nợ hạn, nợ xấu làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh - Thứ năm, kiên từ chối cho vay khách hàng có nợ hạn, nợ xấu thường xuyên chi nhánh Có sách ưu đãi thích hợp khách hàng có tín nhiệm, quan hệ vay trả sịng phẳng với ngân hàng; cần chủ động khâu tiếp cận khách hàng nhằm thực tốt việc tăng trưởng tín dụng Đối với dự án mới, khả thi hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhanh gọn tiến Luan van 55 hành giải ngân cho khách hàng Nghiêm khắc xử lý cán ngân hàng có thái độ khơng tốt, gây khó khăn phiền hà, vòi vĩnh khách hàng khâu thẩm định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, viên chức tồn hệ thống; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp; tổ chức tuyển dụng tập trung theo khu vực, sau tiếp tục đào tạo thực hành theo mảng chuyên môn dự kiến xếp; kết hợp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh kiến thức pháp luật; có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; - Xây dựng triển khai có hiệu chương trình đào tạo trực tuyến nhằm động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên vùng sâu, vùng xa khơng có điều kiện tham dự lớp tập trung, tự nắm vững nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức bổ trợ mạng internet Hàng năm, tổ chức đánh giá kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên theo mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt CBTD để phân loại, xếp phù hợp - Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với quy định quốc tế, tách bạch trách nhiệm chức phịng ban quy trình cho vay như: phận thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý cho vay, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo độc lập, đảm bảo tính khách quan, nâng cao chất lượng công việc, phát kịp thời dấu hiệu gây rủi ro tín dụng - Tiếp tục đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin cách nhanh xác nhằm phục cho việc quản lý điều hành kinh doanh NH nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng Đồng thời, thơng tin phải thuận tiện cho việc sử dụng cấp đảm bảo tính an tồn hệ tồn hệ thống vận hành Nhanh chóng xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin - Thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ nhận thức, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, khóa học phân Luan van 56 tích tài doanh nghiệp, thẩm định doanh nghiệp… Có kế hoạch cụ thể từ đầu năm để gửi Chi nhánh, từ có xếp đăng ký danh sách cho học viên 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Long An - Ngân hàng nhà nước cần thực việc tra thường xuyên hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại thông qua việc thực kiểm tra, phúc tra việc chấp hành luật lệ tiền tệ hoạt động ngân hàng, việc thực quy định giấy phép hoạt động ngân hàng tổ chức cá nhân đối tượng tra ngân hàng Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN - Xây dựng lại mục đích thống việc cấp tín dụng, làm rõ khái niệm liên quan đến mục đích vay, mục đích vay tiêu dùng Hiện chưa có quy định làm rõ khái niệm có khái niệm cụ thể thống khái niệm vay tiêu dùng phục vụ đời sống, mục đích phục vụ đời sống làm gì, số tiền giới hạn cho vay bao nhiêu,… Từ vấn đề kiểm sốt mục đích cho vay tiêu dùng ngân hàng bỏ ngỏ, ngân hàng thương mại khơng kiểm sốt mục đích cho vay, dễ dẫn đến rủi ro sử dụng vốn vay sai quy định pháp luật, sử dụng vốn cho mục đích phi pháp Thêm nữa, Ngân hàng Nhà nước khơng kiểm sốt dịng tiền tín dụng dẫn đến ảnh hưởng việc điều hành sách tiền tệ, tác động đến kinh tế - Nên quy định việc giải ngân vốn vay yêu cầu phải toán chuyển khoản trực tiếp 100% đến đối tượng nhận tiền vay để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm sốt rủi ro tín dụng - Cho vay theo quy định hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP văn có liên quan Chính phủ NHNN, hộ gia đình, cá nhân tổ hợp tác vay đến 50 tỷ đồng lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp nông thôn vay đến 200 tỷ đồng Hợp tác xã, chủ trang trại lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vay đến 500 tỷ đồng, chấp Nhưng theo quy định Thông tư 02/2013/TT-NHNN Luan van 57 Thông tư 09/2014/TT-NHNN NHNN vay khơng có tài sản chấp phải trích lập dự phịng rủi ro Thiết nghĩ kênh cho vay theo đạo Chính phủ phát triển nơng nghiệp, nông thôn chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn hội nhập với kinh tế giới bề rộng chiều sâu, NHNN có chế ban hành trích lập dự phịng, xử lý rủi ro sau cho phù hợp nhằm khuyến khích TCTD đẩy mạnh hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn - Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ban hành ngày 06 tháng 06 năm 2014 việc hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ mà khơng cần khởi kiện tịa Tuy nhiên, đưa vào thực tế áp dụng, NHTM khơng có chức năng, quyền hạn để trực tiếp tiến hành việc cưỡng chế tài sản Nếu yêu cầu quan thi hành án thực việc cưỡng chế lại khơng có sở để lập đơn u cầu thi hành án khơng có định tịa án Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phối kết hợp với ngành có liên quan xem xét lại để việc thực thông tư thật hiệu 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Long An Đề nghị UBND Tỉnh Long An xem xét quan tâm đến việc quy hoạch vùng, tiểu vùng phát triển kinh tế địa bàn cách ổn định, lâu dài để giúp hộ sản xuất giảm thiểu rủi ro phát triển tự phát thiếu thơng tin Đồng thời, có sách phù hợp nhằm phát triển loại hình kinh tế hợp tác, tổ hợp tác Đề nghị UBND Tỉnh Long An tiếp tục đạo ngành chức phối hợp chặt chẽ với ngành NH tỉnh triển khai đồng bộ, có hiệu Thơng tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số vấn đề xử lý TSBĐ có hiệu lực ngày 22/7/2014 nhằm tạo điều kiện xử lý TSBĐ tiền vay thơng thống, hiệu Đề nghị UBND Tỉnh Long An đạo việc xác nhận đất chưa cấp quyền sử dụng đất tranh chấp; theo dõi quản lý chặt chẽ để bảo đảm xác nhận cho hộ gia đình, cá nhân khơng có bảo đảm tài sản TCTD sử dụng loại giấy tờ đồng thời phối hợp, thơng báo kịp thời cho Agribank đóng chân địa bàn biết hộ gia đình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thức để có biện pháp quản lý thống nhất, tránh cho vay trùng lắp NH Luan van 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương 1, nghiên cứu thực trạng Chương 2, nội dung Chương người viết tập trung vào việc đưa giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An thời gian tới Sau trình bày định hướng hoạt động tín dụng Agribank Long An, luận văn nêu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh thời gian tới Luan van 59 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Agribank Long An hoạt động tạo nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng chiếm 87% tổng thu nhập Chi nhánh Hoạt động cho vay chi nhánh ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Agribank Long An, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Qua q trình tìm hiểu phân tích, hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Long An có bước phát triển đáng kể Hiện nay, hoạt động mở rộng không ngừng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày tăng kinh tế Cùng với đó, chất lượng cho vay khơng ngừng cải thiện nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh thành tựu đạt được, khó khăn mà Chi nhánh phải trải qua không nhỏ Thông qua việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018, khẳng định vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho kinh tế địa bàn Tỉnh Long An cần phải thực nhiều biện pháp thời gian tới./ Luan van 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, trường đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Huyện Đức Huệ, tỉnh Long An giai đoạn 2016 2018 [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD: Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2018 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2018 quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [9] Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc qui định giới hạn, tỉ lệ bào đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ký 20 tháng 11 năm 2014 Luan van 61 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng” [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2013 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2015 [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1131/QĐ-NHNN ngày 30/5/2012 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam việc Ban hành Kế hoạch triển khai thực Quyết định 2453/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20112015 [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [16] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng Việt Nam”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [17] Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lí nợ xấu tổ chức tín dụng Luan van ... trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An (Agribank Long. .. thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn đề giải pháp để góp phần mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới 2.2