Thanh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng - Ngân hàng “đơn thương độc mã” Tiết kiệm thời gian, chi phí xã hội, giảm tình trạng q tải bệnh viện lợi trước tiên tốn viện phí qua ngân hàng Đến nay, m ặc dù ngành Ngân hàng có nhi ều sách thúc đẩy tốn qua ngân hàng đ ối với dịch vụ cơng, q trình triển khai cịn khơng khó khăn, vư ớng mắc, có băn khoăn chi phí từ phía số bệnh viện thói quen sử dụng tiền mặt lớn, đặc biệt lĩnh vực y tế, giáo dục Do đó, để đạt mục tiêu Đề án Đẩy mạnh toán qua ngân hàng đ ối với dịch vụ công, cần đồng thuận phối hợp triển khai liệt Bộ, ngành vai trò c truyền thông Tại Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án Đẩy mạnh toán qua ngân hàng đ ối với dịch vụ công đề mục tiêu phấn đấu đến năm 2020: 50% bệnh viện thành phố lớn chấp nhận tốn viện phí qua ngân hàng Bên c ạnh đó, Nghị số 02/NQ-CP yêu cầu 100% trư ờng học, bệnh viện địa bàn đô thị phối hợp với ngân hàng, tổ chức trung gian tốn đ ể thu học phí, viện phí phương thức tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM) hồn thành trư ớc tháng 12/2019 Ngày 31/8/2019, Văn phịng Chính phủ có Cơng văn số 7846/VPCP-KTTH nêu ý kiến đạo Phó Thủ tướng Vũ Đức Đam giao dịch cần đẩy mạnh TTKDTM lĩnh vực y tế, giáo dục Nhiều sách khuyến khích tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng Thời gian qua, TTKDTM khu v ực công không ngừng thúc đẩy mở rộng NHNN tiếp tục theo dõi, đôn đốc việc thực Đề án Đẩy mạnh tốn qua ngân hàng đ ối với việc thu phí dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã h ội (Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/02/2018) Nghị 02/NQ-CP ngày 01/01/2019 c Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao l ực cạnh tranh quốc gia năm 2019 đ ịnh hướng đến năm 2021 NHNN ban hành nhiều văn đạo ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đẩy mạnh toán điện tử lĩnh vực dịch vụ công với yêu cầu triển khai cụ thể như: xây dựng hạ tầng kỹ thuật, chương trình phần mềm phục vụ tốn điện tử; nghiên cứu, áp dụng sách ưu đãi phí dịch vụ toán th ời gian đầu để khuyến khích tạo lập thói quen cho khách hàng TTKDTM dịch vụ công Đặc biệt, lĩnh vực y tế, giáo dục, NHNN ban hành nhi ều văn đạo NHNN chi nhánh t ỉnh, thành phố TCTD đẩy mạnh phối hợp với trường học, bệnh viện triển khai giải pháp như: Thông báo s ố tài khoản mở ngân hàng để tổ chức, cá nhân chuyển tiền tốn dịch vụ cơng (qua Mobile, Internet, ) ; Lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ, toán ứng dụng mã QR cho phép phụ huynh, học sinh, người bệnh sử dụng thiết bị di động, thẻ ngân hàng để tốn; Xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin cho phép ghi nh ận hóa đơn học phí/viện phí để người sử dụng truy cập ứng dụng Internet, Mobile th ực trả tiền học phí, viện phí thơng qua sản phẩm dịch vụ tốn tiện ích ngân hàng (thanh tốn th ẻ, ví điện tử, tốn hóa đơn, tốn qua mã QR, ); Nghiên cứu, áp dụng sách ưu đãi phí; Nhằm đẩy mạnh tốn điện tử cung cấp dịch vụ công trực tuyến theo chủ trương Chính phủ, NHNN đạo TCTD tăng cường kết nối với quan cung cấp dịch vụ công Thuế, Hải quan, Kho bạc, điện lực, viễn thông, bảo hiểm xã hội, bệnh viện, trường học… cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tốn linh ho ạt, phù hợp Nhờ có đạo liệt Chính phủ vào tích cực Bộ Y tế, đến nhiều ngân hàng hoàn thành tri ển khai kết nối để cung ứng dịch vụ tốn viện phí điện tử Theo Vụ Thanh tốn (NHNN), đến nay, có 30 bệnh viện triển khai toán vi ện phí điện tử Đối với dịch vụ cơng khác, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng kết nối với 64 Kho bạc Nhà nước tất TCTD nước; xử lý 500 nghìn giao dịch/ngày gần 300 nghìn tỷ đồng/ngày Đến nay, có khoảng 50 ngân hàng thỏa thuận phối hợp thu ngân sách, 95% số thu Hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghi ệp đăng ký nộp thuế điện tử; 27 ngân hàng 10 t ổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (TGTT) ph ối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện Tập đoàn Điện lực Việt Nam toán qua ngân hàng lên t ới gần 90% Mặc dù có chuyển biến tích cực việc thúc đẩy TTKDTM dịch vụ công q trình tri ển khai cịn nhiều khó khăn, vướng mắc Một nguyên nhân nhi ều bệnh viện, trường học chưa có chuẩn kỹ thuật, phần mềm liệu tập trung, chuẩn hóa nên bệnh viện, trường học khó kết nối với ngân hàng để toán điện tử Một số phận bệnh viện chưa sẵn sàng áp dụng toán vi ện phí KDTM chí cịn cho chi phí tốn thêm mức phí chấp nhận toán (Merchant discount rate - MDR) nên ngân hàng khó khăn việc tiếp cận, triển khai Ngồi cịn thói quen tốn b ằng tiền mặt người dân Về mức phí dịch vụ toán thẻ bệnh viện Theo thống kê Vụ Thanh tốn, NHNN, nay, mức phí MDR ngân hàng áp dụng bệnh viện khoảng 0,2% giá trị giao dịch áp dụng toán thẻ ghi nợ nội địa 0,8% áp dụng toán qua mã QR (chưa bao gồm VAT) Tương quan chung, m ức phí thấp so với ngành, lĩnh vực hình thức tốn khác Việt Nam nước có mức độ phát triển toán thẻ tương đồng Việt Nam, cụ thể: Tại Việt Nam: thẻ quốc tế (khơng phân biệt thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng) mức phí từ 1,5% - 2% giá trị giao dịch giao dịch quầy (giao dịch POS) 2,2% - 2,5% giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ trực tuyến; thẻ ghi nợ nội địa, mức phí dao động từ 0,2% - 0,5% giá trị giao dịch Tại nước khác giới: phí MDR có phân biệt thẻ ghi nợ với thẻ tín dụng có khác biệt sở mức độ phát triển thị trường Tại số nước có mức độ phát triển thị trường thẻ tương đồng Việt Nam, mức phí MDR dao động từ 0,5%- 1,5% thẻ ghi nợ Cụ thể: Argentina, Luật số 26.010 quy định phí MDR khơng vư ợt q 3% thẻ tín dụng 1,5% thẻ ghi nợ; Hàn Quốc, Ủy ban Dịch vụ tài (FSC) quy định mức phí MDR cho đại lý toán thẻ nhỏ vừa 2,5% thẻ tín dụng 0,5% thẻ nội địa Ấn Độ, mức phí NHTW quy định không vượt 0,4% - 0,9% giao dịch POS, toán trực tuyến không vượt 0,3 - 0,8% giao dịch tốn qua QR; Thái Lan, mức phí MDR khoản tốn Chính phủ khơng vượt q 0,55%; Malaysia, phí MDR đ ối với thẻ ghi nợ nội địa từ 1% - 1,2%, thẻ ghi nợ quốc tế 1,8% - 2%; Về sách hỗ trợ phí bệnh viện, thời gian qua, triển khai Nghị số 02/NQ-CP Chính phủ, NHNN có nhiều văn đạo ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn nghiên c ứu, có sách ưu đãi, miễn/giảm phí tốn viện phí khơng dùng tiền mặt Qua theo dõi, nắm bắt thông tin cho thấy số ngân hàng, trung gian tốn có sách ưu đãi phí đ ối với tốn dịch vụ cơng (trong có lĩnh v ực y tế) như: Vietcombank tri ển khai chương trình miễn giảm phí tốn đến năm 2020 tốn dịch vụ cơng, có lĩnh v ực y tế; Napas nhiều lần giảm phí chuyển mạch, bù trừ thẻ dịch vụ cơng Napas khơng hư ởng phí Có thể thấy, triển khai TTKDTM dịch vụ công lĩnh vực y tế cần xem xét, đánh giá tịa diện lợi ích lớn thay cho bệnh viện tốn thêm chi phí tri ển khai TTKDTM Bởi TTKDTM tiết kiệm thời gian, chi phí cho bệnh viện bệnh nhân triển khai thu viện phí khơng dùng ti ền mặt như: tiết kiệm thời gian, nhân lực (giảm chi phí nhân kiểm đếm, giao nhận tiền mặt, kiểm soát, đối chiếu, ), thuận tiện cho công tác quản lý, giảm rủi ro thu tiền mặt (thừa thiếu, mát, ) đơn giản hóa quy trình, tăng hi ệu suất phục vụ hài lòng người bệnh Thực tế cho thấy, số bệnh viện tư nhân (tự cân đối thu chi) ngành lĩnh vực khác (điện, viễn thông, nước, ) chủ động triển khai TTKDTM có ghi nhận, đánh giá lợi ích, hiệu tổng thể sau chuyển đổi tốn từ tiền mặt sang khơng dùng tiền mặt Thúc đẩy TTKDTM lĩnh vực y tế, giáo dục - Chỉ ngân hàng chưa đủ Thời gian tới, NHNN cho biết tiếp tục theo dõi sát tình hình tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng, ph ối hợp chặt chẽ với bên liên quan đạo kịp thời ngân hàng đẩy mạnh TTKDTM dịch vụ công Cơ quan quản lý vận động ngân hàng thương mại giảm phí tốn, đặc biệt phí tốn lĩnh v ực y tế giáo dục; đồng thời tiếp tục có văn yêu cầu ngân hàng, tổ chức trung gian toán áp dụng sách mi ễn, giảm phí dịch vụ công để hỗ trợ bệnh viện thời gian đầu triển khai Nghiên cứu kinh nghiệm nước cho thấy, việc quy định mức phí trao đổi, chia sẻ bên cung ứng dịch vụ thẻ (phí MDR, phí trao đổi, ) giải pháp quan trọng để thúc đẩy TTKDTM Do đó, theo số chuyên gia, thời gian tới, quan liên quan c ần cân nhắc cần thiết quy định chế thu, trả phí liên ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đơn vị chấp nhận tốn Từ có sách áp dụng mức phí trần, để quan quản lý ban hành quy định mức phí tốn, có th ể điều tiết sách phí ưu đãi đ ối với dịch vụ cơng (trong có lĩnh v ực y tế, giáo dục) Đối với vấn đề toán viện phí có tính xã hội cao việc kết nối tốn viện phí bư ớc đầu triển khai đạo liệt Chính phủ triển khai Bộ Y tế nên để việc triển khai thuận lợi, cần tạo đồng thuận bên Đồng thời, Bộ, ngành đẩy mạnh truyền thơng lợi ích toán qua ngân hàng đ ối với dịch vụ cơng, có lĩnh v ực y tế, giáo dục, nâng cao kiến thức cho người dân sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng, thúc đẩy tốn điện tử Bên cạnh đó, dịch vụ thu hộ coi gói giải pháp linh hoạt từ ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí, thời gian tăng tính an tồn góp phần đẩy mạnh hoạt động TTKDTM ngành giáo d ục theo chủ trương Chính phủ Dịch vụ thu hộ dịch vụ tốn khơng qua tài kho ản toán c khách hàng, theo đó1, d ịch vụ thu hộ việc tổ chức cung ứng dịch vụ toán thực ủy nhiệm bên thụ hưởng thu tiền bên trả tiền sở thỏa thuận văn tổ chức cung ứng dịch vụ toán bên thụ hưởng Trong lĩnh vực giáo dục, ngân hàng, t ổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán ph ối hợp với trường học để thu học phí phương thức TTKDTM với nhiều gói giải pháp toán linh ho ạt cho khách hàng, phù hợp với đặc thù, điều kiện hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin trường học Cụ thể như: (i) với trường mà điều kiện kỹ thuật cho phép kết nối chia sẻ liệu trường học với ngân hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn hóa đơn trực tuyến để nộp học phí qua ứng dụng Mobile banking, Internet banking , vi ệc đối chiếu, xác nhận tốn hồn tồn đư ợc xử lý tự động, nhanh chóng, xác, ph ụ huynh toán lần khoản học phí phát sinh (tương tự việc tốn hóa đơn ện, nước nay); (ii) với trường mà điều kiện kỹ thuật chưa cho phép, ngân hàng có th ể cung cấp gói giải pháp thu hộ dựa tảng cung ứng dịch vụ toán ngân hàng phụ huynh sử dụng kênh toán trực tuyến ngân hàng (Mobile banking, Internet banking, Smart banking ) đ ể chuyển khoản đến tài khoản trường học2 sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ (POS) để nộp học phí Bởi ưu điểm giúp tiết kiệm chi phí, thời gian tăng tính an tồn, hoạt động toán điện tử ngành giáo dục với gói giải pháp linh hoạt góp phần đẩy mạnh TTKDTM theo chủ trương Chính phủ Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt, Thông tư 46/2014/TT -NHNN hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Theo cú pháp đư ợc ngân hàng hướng dẫn để thuận tiện cho việc đối chiếu, tra sốt Ví d ụ: họ tên học sinh, lớp, tháng đóng học phí ... sát tình hình tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng, ph ối hợp chặt chẽ với bên liên quan đạo kịp thời ngân hàng đẩy mạnh TTKDTM dịch vụ công Cơ quan quản lý vận động ngân hàng thương mại giảm phí tốn,... hành nhiều văn đạo ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đẩy mạnh toán điện tử lĩnh vực dịch vụ công với yêu cầu triển khai cụ thể như: xây dựng hạ... thơng qua sản phẩm dịch vụ tốn tiện ích ngân hàng (thanh tốn th ẻ, ví điện tử, tốn hóa đơn, tốn qua mã QR, ); Nghiên cứu, áp dụng sách ưu đãi phí; Nhằm đẩy mạnh toán điện tử cung cấp dịch vụ công