Ứng dụng công nghệ 4.0 để quản lý cung ứng dịch vụ tài chính, ngân hàng cho chuỗi giá trị nông sản Việt Nam Cho vay theo chuỗi giá trị (Value chain finance) m ột chiến lược cho vay nông nghi ệp phổ biến hiệu giới Việt Nam bước đầu hình thành chu ỗi sản xuất nông sản, năm 2014 thí điểm cho vay theo Nghị 14 Chính phủ, tổng kết đưa vào số điều khoản Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 nhất, bổ sung, sửa đổi Nghị định 116/2018/NĐ -CP Tuy nhiên, để cung ứng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng (SPDVTCNH) đầy đủ, đồng cho chuỗi giá trị nghĩa nhiều vấn đề cần bàn, bối cảnh ngành Ngân hàng t ừng bước số hóa hoạt động, việc cung ứng quản lý SPDV cho chuỗi giá trị trở nên thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí r ẻ nhiều cho chuỗi giá trị nông sản Trong khuôn kh ổ báo, cố gắng phác thảo ý tưởng đề xuất cho việc ứng dụng CN4.0 để tạo đột phá nhằm thay đổi cách tổ chức sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị (Value chain) khép kín từ khâu cung ứng đầu vào - tổ chức sản xuất - thu mua chế biến - tiêu thụ xuất Mô chuỗi giá trị nông sản yêu cầu đặt cần giải tích hợp CN4.0 (Hình 1) Có thể hình dung đặc điểm chuỗi giá trị việc cung ứng dịch vụ tài chính/hoặc dịch vụ cơng cho chuỗi giá trị qua trục chính: Trục 1: Các thành viên chuỗi giá trị gắn kết lại với cách chặt chẽ cở sở tạo dòng tiền thu nhập cho thành viên từ SP đầu vào đầu chuỗi giá trị nông sản; Trục 2: Các định chế gồm ngân hàng thương m ại (NHTM), tổ chức tài phi ngân hàng (nh ất cho thuê tài chính), nhà đ ầu tư, bảo hiểm, tài vi mơ cung ứng dịch vụ tài theo phân khúc khách hàng mà họ lựa chọn có kết nối theo chiều dọc chiều ngang; Trục 3: Dịch vụ công từ quyền/từ Viện nghiên cứu chuyển giao/hoặc dịch vụ hỗ trợ đào tạo… cho thành viên chu ỗi giá trị Đương nhiên, môi trư ờng sinh thái xung quanh chu ỗi giá trị nơng sản cịn phải là: Chính sách pháp luật - mơi trường văn hóa xã = h ội vùng miền dịch vụ Logistic cần đồng theo (Bảng 1) Ứng dụng CN 4.0 nhiều tác dụng cho chuỗi nông sản Công nghệ lõi cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (viết tắt CN4.0) kể đến IoT, Bigdata, điện toán đám mây, AI, Blockchain, cơng nghệ sinh học, nano Khi tích hợp CN4.0 ứng dụng CN4.0 nhiều hoạt động chuỗi giá trị nông sản như: lập kế hoạch kinh doanh, tính tốn chi phí, doanh thu theo mùa v ụ; thu thập thông tin liệu đánh giá môi trường, điều khiển thiết bị nhằm giữ cho môi trư ờng trồng vật ni theo quy trình chu ẩn; hỗ trợ cảnh báo tự động tình trạng bệnh dịch, hỗ trợ phân tích đánh giá v ề suất chất lượng sản phẩm, giúp đưa giải pháp tối ưu hơn; CN4.0 giúp thi ết lập hệ sinh thái kết nối thành viên toàn chu ỗi giá trị, trao đổi thông tin, tư vấn chia sẻ kinh nghiệm… CN4.0 giúp tự động hóa nhiều quy trình giao dịch thành viên chuỗi giá trị nông sản với ngân hàng Dữ liệu lớn giúp cải thiện chất lượng dự báo ảnh hưởng biến đổi khí hậu để định sản xuất chuỗi, ứng dụng cho chương trình bảo hiểm, đưa khuyến cáo thời gian gieo trồng hay xuống giống nuôi tr ồng thủy sản IoT giúp thay đổi hệ thống phân phối truyền thống sang việc mua bán trực tuyến người sản xuất với người tiêu dùng, gia tăng hi ệu truy xuất nguồn gốc, kiểm sốt an tồn thực phẩm IoT Bigdata hỗ trợ tốt cho công tác tập huấn đào tạo nâng cao lực thành viên chuỗi; giúp thay đổi cập nhật giáo trình đào tạo; gắn đào tạo với nghiên cứu khoa học triển khai ứng dụng thực tiễn… Công nghệ sinh học kỷ nguyên 4.0 mở nhiều triển vọng cho nơng nghiệp tận dụng tốt lưu trữ nguồn gen quý, tạo giống kháng bệnh tốt, tạo tảng phát triển sản phẩm nông nghiệp chuỗi Vật liệu tạo CMCN4.0 có nhi ều tính đặc biệt, nhẹ hơn, bền hơn, tái chế, dễ thích ứng sản xuất nông nghiệp; gần xuất vật liệu thông minh tự phục hồi, tự làm sạch, khả phục hồi lại hình dạng ban đầu, vật liệu nano dự báo giúp cho tổ chức chuỗi sản xuất an tồn hiệu quả, tiết kiệm chi phí Số hóa dịch vụ tài chính, ngân hàng cung c ấp cho chuỗi giá trị nông sản lợi ích Cung ứng sản phẩm dịch vụ tài cho chuỗi giá trị đa dạng, trọn gói, tạo liên kết chuỗi xuyên suốt đường dòng tiền thành viên cung ứng hàng hóa, dịch vụ tn thủ tốn qua trung gian toán (g ồm ngân hàng công ty đư ợc phép cung ứng dịch vụ tốn) Một hộ nơng dân vay tiền mua giống, thức ăn, chế phẩm sinh học công ty chu ỗi NHTM A cho vay chuy ển thẳng cho cơng ty có tài kho ản NHTM B; NHTM C cho vay đơn vị thu mua chế biến nông sản đem tiêu thụ xuất chuyển tiền vào tài khoản người nơng dân NHTM A… Như vậy, dịng tiền giải ngân theo hóa đơn g iữa bên minh bạch, NHTM kiểm sốt đường dịng tiền, hạn chế rủi ro dùng ti ền mặt; quan thuế yên tâm thực sách hồn thuế cho người nơng dân sản xuất cung ứng nguyên liệu đầu vào cho xuất khẩu;… Chúng tơi có thảo luận, vấn trực tiếp DN, HTX hộ nơng dân hồn tồn đ ồng ý chuyển khoản từ 200 ngàn đồng trở lên, vấn đề liên kết dọc NHTM trung gian tốn thơng qua ki ểm tra tn thủ chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Dưới sơ liệt kê SPDV tài cung c ấp, bên cung cấp, bên nhận cung ứng khả số hóa CN4.0 để tích hợp phục vụ cho tồn chuỗi giá trị (Bảng 2) Lợi ích từ dịch vụ tài ngân hàng số hóa cung ứng cho tồn chuỗi giá trị nơng sản: Thứ nhất, CN4.0 giúp kết nối mở (APIs) từ ngân hàng hay tổ chức tài phi ngân hàng đ ến thành viên chu ỗi giá trị nông sản kết nối quan cung ứng dịch vụ công thuận lợi, tạo lập hệ sinh thái đồng cho chuỗi giá trị nông sản phát triển minh bạch, thuận lợi Ví dụ: phân tích liệu lớn (bigdata) kết hợp Blockchain, cloud IoT t ạo tảng hạ tầng thông tin làm s để phân tích cần thiết cho cơng tác quản lý đưa định đắn môi trường nhiều biến động Thứ hai, ứng dụng CN4.0 làm cải thiện lớn khả nhận diện khách hàng ngân hàng qua KYC/eKWC; phân tích ch ấm điểm tín dụng khách hàng, định cho vay nhanh chóng, xác cho t ừng thành viên chuỗi giá trị nơng sản; quản lý tốt dịng tiền hệ thống ngân hàng, gia tăng khả cho vay tín ch ấp Thứ ba, số hóa tạo tối ưu sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng hay gọi cá thể hóa đến thành viên chu ỗi giá trị Ví dụ: sử dụng ví điện tử có gắn với hạn mức vay tiêu dùng c hộ gia đình thành viên chuỗi giá trị tính tốn cụ thể cho hộ có nhu cầu chi tiêu mức khác CN4.0 giúp việc quản lý máy sục nước thuê tài Chip điện tử kết nối IoT, cơng ty cho th tài biết tài sản sử dụng nào, đến kỳ hạn trả nợ ngày khách hàng không trả điều khiển qua Chip cho dừng hoạt động máy sục để nhắc nhở trả nợ Thứ tư, CN4.0 giúp tự động hóa nhiều quy trình giao d ịch thành viên chuỗi giá trị nông sản với ngân hàng Khi cài APP ện thoại thông minh, thành viên chu ỗi giá trị nơng sản chuyển tiền tốn, gửi tiết kiệm online, nhận tiền vay tự động cấp sẵn hạn mức vay… Một số đề xuất kiến nghị Một là, lợi ích lớn ứng dụng CN4.0 số hóa cung ứng SPDVTCNH cho tồn chuỗi giá trị nói Tuy nhiên, có nhi ều vấn đề đặt cho việc tạo lập hạ tầng số đồng cho vùng dự án có chuỗi giá trị nơng sản hay tồn vùng: h tầng máy móc thiết bị (ngay trang bị điện thoại thông minh cho hộ nông dân phải tính đến); vấn đề kết nối đường truyền băng thông r ộng; vấn đề sở liệu xây dựng chuẩn, phép chia sẻ theo quy định; vấn đề sách pháp lu ật tạo hành lang pháp lý đồng bảo đảm thành viên chu ỗi giá trị nông sản giao kết với vay vốn từ định chế tài cách có trách nhiệm, hiệu bền vững Trong đó, thi ếu hụt lớn cần phải sớm hoàn thiện sở liệu kinh tế dân cư - thể chế cho phép chia sẻ thông tin cấp độ nào; phần trang bị máy móc thiết bị người nơng dân hầu hết chưa có điện thoại thơng minh cần có nhà tài trợ, phí bưu viễn thơng cần tiếp tục giảm thấp Hai là, thay đổi thói quen làm ăn nh ỏ lẻ, thói quen sử dụng tiền mặt cần đặt lộ trình giáo dục tài chính; thêm nữa, tập huấn để người dân hiểu, nắm bắt hợp tác sản xuất kinh doanh theo chuỗi giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng số Ở đó, đích đến truyền thơng giáo dục cần làm cho bà nông dân th rõ việc sản xuất kinh doanh muốn hiệu quả, bền vững, tham gia chuỗi giá trị nông sản theo quy chuẩn cụ thể Ba là, ràng buộc trách nhiệm, chia sẻ lợi ích hỗ trợ lẫn rủi ro xảy thành viên chuỗi giá trị lỏng lẻo, chưa minh bạch, xu hướng chung thiệt thòi nhóm yếu hộ dân HTX, bị ép giá Vì vậy, chúng tơi cho r ằng, cần có quy định mẫu quy tắc "luật chơi thành viên tham gia chu ỗi giá trị gồm NHTM, quan quản lý, viện nghiên cứu cung ứng dịch vụ công" Tài liệu tham khảo: - ThS Phạm Xuân Hòe; ThS Nguyễn Thị Minh Hằng: "Cho vay theo chu ỗi giá trị - chiến lược cho vay phát tri ển nông nghiệp hiệu quả"; - TS Nguyễn Đỗ Anh Tuấn: Chính sách phát tri ển Khoa học công nghệ nông nghiệp bối cảnh CM4.0 (Hội thảo Hội nghị quốc gia Mỹ Đình) ... SPDV tài cung c ấp, bên cung cấp, bên nhận cung ứng khả số hóa CN4 .0 để tích hợp phục vụ cho tồn chuỗi giá trị (Bảng 2) Lợi ích từ dịch vụ tài ngân hàng số hóa cung ứng cho tồn chuỗi giá trị nơng... kiệm chi phí Số hóa dịch vụ tài chính, ngân hàng cung c ấp cho chuỗi giá trị nơng sản lợi ích Cung ứng sản phẩm dịch vụ tài cho chuỗi giá trị đa dạng, trọn gói, tạo liên kết chuỗi xuyên suốt đường... dung đặc điểm chuỗi giá trị việc cung ứng dịch vụ tài chính/hoặc dịch vụ cơng cho chuỗi giá trị qua trục chính: Trục 1: Các thành viên chuỗi giá trị gắn kết lại với cách chặt chẽ cở sở tạo dòng