Cơ chế quản lý thử nghiệm dịch vụ tài chính ngân hàng trên nền tảng công nghệ

Cơ chế quản lý thử nghiệm dịch vụ tài Ngân hàng n ền tảng công nghệ Cơ chế quản lý thử nghiệm (Regulatory Sandbox) m ột nhiều hướng tiếp cận công cụ quản lý lĩnh vực cơng nghệ tài (Fintech) Hướng tiếp cận đảm bảo hài hòa m ục tiêu quản lý nhà nước, thúc đẩy Fintech phát triển sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu Mới đây, Quy ết định số 283/QĐ-TTg vừa ban hành phê ệt Đề án “Kế hoạch cấu lại ngành dịch vụ đến năm 2020, định hướng đến năm 2025”, Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Xuân Phúc yêu c ầu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) xây dựng khung khổ thử nghiệm (regulatory sandbox) cho dịch vụ tài chính, ngân hàng n ền tảng công nghệ thông tin Để thực mục tiêu trên, Đ ề án, Thủ tướng đề nhiệm vụ chủ yếu lĩnh vực tài - ngân hàng, đó, xây d ựng khung khổ thử nghiệm (regulatory sandbox) cho dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng cơng nghệ thơng tin ví ện tử, định danh điện tử, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng Internet, T ại phụ lục đính kèm Quyết định 283/QĐ-TTg nêu trên, Thủ tướng Chính phủ giao NHNN chủ trì soạn thảo Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt Đồng thời, chủ trì soạn thảo Nghị định sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 Chính phủ toán tiền mặt Các dự thảo Nghị định quy định trình Chính ph ủ năm 2020 Trước đó, ngày 12/8/2019, Th ủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 999/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thúc đẩy mơ hình kinh tế chia sẻ Theo đó, giao nhiệm vụ cho NHNN nghiên cứu, xây dựng Đề án chế quản lý thử nghiệm cho hoạt động Fintech ho ạt động ngân hàng Ngày 27/9/2019, Bộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW số chủ trương, sách chủ động tham gia Cuộc Cách mạng công nghiệp (CMCN) lần thứ tư có nhiệm vụ hồn thiện thể chế tạo thuận lợi cho việc chủ động tham gia CMCN lần thứ tư trình chuyển đổi số quốc gia Mục tiêu Đề án phù hợp với chủ trương, mục tiêu Nghị Bộ Chính trị Quyết định Thủ tướng Chính phủ Sandbox nơi ý tưởng phát triển Có thể hiểu “Sandbox” khung thể chế thí điểm, cho phép số doanh nghiệp, thử nghiệm cơng nghệ mới, mơ hình kinh doanh m ới mơi trường thực tiễn có phạm vi thời gian xác định, giám sát nhà quản lý có phương án d ự phòng rủi ro phù hợp để ngăn hậu thất bại mà không ảnh hưởng lớn đến hệ thống tài quốc gia Với lĩnh vực Fintech, sandbox chế thử nghiệm thiết lập quan quản lý, đó, cho phép công ty kh ởi nghiệp Fintech tổ chức đổi sáng tạo khác thực thử nghiệm trực tiếp dịch vụ môi trường kiểm soát giám sát chặt chẽ quan quản lý Đối tượng áp dụng chế sandbox đồng thời phải chịu giám sát triển khai ph ạm vi thời gian hữu hạn Khái niệm “điều chỉnh thử nghiệm - regulatory sandbox” đư ợc 30 nước sử dụng sau đ ời Vương quốc Anh năm 2015 Thực tế chứng minh, sandbox nôi đ ể cho ý tưởng mới, công nghệ có dư địa phát triển, doanh nghi ệp startup cần môi trường Nếu chế “sandbox” sớm thông qua, không doanh nghiệp đã, hoạt động lĩnh vực “kinh tế chia sẻ”” hỗ trợ mạnh mẽ từ khung pháp lý minh bạch, rõ ràng, mà Nhà nước lẫn người dân đư ợc hưởng lợi ích định Đối với Nhà nước, “sandbox” tiền để để tạo môi trường kinh doanh thu ận lợi, tạo sức hấp dẫn thu hút nhân tài, chuyên gia ngồi nư ớc, tập đồn cơng nghệ lớn từ nước có trình độ cơng nghệ phát triển, đóng góp tích cực vào việc chun đổi mơ hình tăng trư ởng, nâng cao su ất lực quốc gia dài h ạn Về phía khách hàng, người dân thụ hưởng lợi ích từ chi phí đến chất lượng dịch vụ, với sản phẩm, mơ hình kinh doanh mới, quyền lợi hợp pháp khách hàng đảm bảo Regulatory Sandbox m ột hướng tiếp cận công cụ quản lý ngành kinh doanh Fintech, kinh tế chia sẻ Trên giới, nhiều quốc gia Anh, Thụy Sỹ, Trung Quốc, Hà Lan, Adu Dhabi, Malaysia, Singapore, Úc, Brazil, Canada phát tri ển “Regulatory sandbox” Có th ể nói, mơ hình hư ớng phù hợp cần thiết để thúc đẩy đổi mới, sáng tạo hướng tới tài tồn diện Chẳng hạn, tháng 5/2017, nhà cung c ấp dịch vụ trả trước WorldRemit (Anh) công ty Fintech khác đư ợc phép sử dụng sandbox Bank Negara Malaysia (Ngân hàng Trung ương Malaysia - BNM) để thử nghiệm giải pháp việc xác thực khách hàng, đối tượng khu vực xa xôi, hẻo lánh Công nghệ WorldRemit cho phép khách hàng cung c ấp nhận diện thông qua điện thoại di động Trước đó, phương thức xác thực khách hàng khơng đư ợc phép thực chưa xuất hệ thống quy định pháp lý Malaysia Sau thử nghiệm thành công môi trường sandbox, BNM cho phép WorldRemit th ực đầy đủ phương pháp này, tiếp cận dịch vụ tài khu vực xa xơi, khó lại Đồng thời, BNM cung cấp hướng dẫn nhận diện khách hàng điện tử, cho phép nhà cung cấp dịch vụ tài khác áp dụng công nghệ tương tự WorldRemit để cung cấp sản phẩm/dịch vụ tới khách hàng Việt Nam nhận định thị trường phát triển tiềm lĩnh vực Fintech dựa lợi quy mô dân số, am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin, tỷ lệ người dân tiếp cận với Internet điện thoại di động mức cao Dân số Việt Nam đạt gần 97 triệu người (năm 2019), 66% dân số sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, đa phần gặp khó khăn việc tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống Trong đó, s ố lượng thuê bao Internet Việt Nam đạt 64 triệu (66,5% dân số), điện thoại di động với độ phủ sóng 3G/4G rộng khắp đạt 134 triệu thuê bao hoạt động, 51 triệu người sử dụng điện thoại thơng minh có k ết nối Internet (chiếm 53% dân s ố) Chính vậy, Fintech xem phương thức hiệu để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng cho ngư ời dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa t ại Việt Nam Trong năm gần đây, lĩnh vực Fintech Việt Nam có phát triển mạnh mẽ với số lượng công ty Fintech tăng g ần gấp bốn lần từ khoảng 40 công ty vào cuối năm 2016 lên đ ến khoảng 150 công ty thời điểm NHNN thực khảo sát vào tháng 10/2019 Các công ty Fintech t ại Việt Nam hoạt động lĩnh vực toán chiếm tỷ trọng lớn với 32 tổ chức trung gian toán đư ợc NHNN cấp giấy phép ho ạt động, lĩnh vực P2P Lending (cho vay ngang hàng) v ới số lượng khoảng 40 cơng ty, ngồi công ty cung c ấp giải pháp khác quản lý tài sản, chấm điểm tín dụng, giải pháp xác thực khách hàng Tạo môi trường pháp lý để Fintech phát triển an toàn, hiệu Nhận thức ý nghĩa lợi ích lĩnh vực Fintech Việt Nam khía cạnh thúc đẩy đổi sáng tạo, tăng cường cạnh tranh nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng, NHNN chủ động tiếp cận lĩnh vực thông qua việc thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech vào tháng 03/2017 với mục tiêu hoàn thiện hệ sinh thái lành mạnh cho hình thành phát tri ển cơng ty Fintech t ại Việt Nam Bên cạnh đó, NHNN tập trung đạo nghiên cứu để xây dựng chế, sách phát triển ngân hàng số (digital banking) Chi ến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 xác định công nghệ giải pháp hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng Vi ệt Nam, xác đ ịnh hệ thống ngân hàng Vi ệt Nam cần trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại; phát triển hạ tầng công nghệ thông tin, an ninh, an tồn b ảo mật; khuyến khích hợp tác mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh ngân hàng tổ chức Fintech; tạo mơi trường pháp lý thích hợp cho việc phát triển tổ chức Fintech an toàn, hiệu Để hỗ trợ Fintech phát triển, lĩnh vực toán, NHNN ban hành Quyết định công bố tiêu chuẩn sở “Đặc tả kỹ thuật QR Code lĩnh vực ngân hàng Việt Nam”, tạo thuận lợi cho kết nối hoạt động liên thơng hệ thống, gia tăng tính năng, ti ện ích cho ngư ời sử dụng; áp dụng theo tiêu chuẩn kỹ thuật chung, đảm bảo tính đồng hạ tầng, liệu, tránh việc lãng phí nguồn lực, thời gian, chi phí giảm thiểu rủi ro phát sinh Bên cạnh đó, NHNN ban hành Quyết định tiêu chuẩn sở Bộ tiêu chuẩn thẻ chip nội địa Việt Nam nhằm tăng cường an toàn, bảo mật cho toán th ẻ ngân hàng Đến nay, để NHNN hoàn thành nghiên cứu số lĩnh vực trọng tâm Fintech, bao g ồm: Công nghệ Blockchain/sổ phân tán (DLT); cho vay ngang hàng (P2P Lendin g); giao diện chương trình ứng dụng mở (Open API); cơng nghệ định danh nhận biết khách hàng điện tử (e-ID/eKYC) sở kết nghiên cứu để có giải pháp hồn thi ện khn khổ pháp lý, tạo tảng hợp cho phát triển lĩnh vực Fintech Đồng thời, quan quản lý ký số thỏa thuận hợp tác (MoU) đổi tài với số Ngân hàng trung ương Cơ quan qu ản lý tài giới như: Ủy ban Giám sát tài FSC Hàn Qu ốc, NHTW Singapore (MAS), Thái Lan, Lào đ ể tăng cường trao đổi thông tin, đào tạo kỹ năng, làm c ầu nối nhà đầu tư nước với doanh nghiệp khởi nghiệp nước, đồng thời hỗ trợ mở rộng thị trường nước doanh nghiệp nước Ngoài ra, hoàn thi ện khuôn khổ pháp lý cho quản lý Fintech, NHNN trình Chính phủ ban hành Nghị định 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 sửa đổi, bổ sung Nghị định 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 quy đ ịnh chi tiết thi hành số điều Luật Phịng chống rửa tiền, theo đó, cho phép TCTD quyền lựa chọn phương án ứng dụng công nghệ định danh khách hàng từ xa, tiến tới thực e-KYC Liên quan nội dung này, NHNN phối hợp với Bộ Công an để kết nối với sở liệu dân cư phục vụ xác thực khách hàng điện tử cách xác, an tồn Đồng thời, NHNN nghiên c ứu xây dựng quy định Open API phục vụ chia sẻ thông tin ngân hàng Fintech Ngoài ra, NHNN tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý liên quan đ ến tốn khơng dùng ti ền mặt như: Sửa đổi, bổ sung quy định tiền điện tử, mobile payment, hoạt động đại lý toán dự thảo Nghị định thay Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng ti ền mặt nghiên cứu sửa đổi, bổ sung, thay thơng tư hướng dẫn có liên quan Với lĩnh vực Fintech, sandbox chế thử nghiệm thiết lập quan quản lý NHNN phối hợp với ADB tổ chức thi “Thử thách sáng tạo Cơng nghệ tài - Fintech Challenge Vietnam” năm 2018 năm 2019 nhằm tạo sân chơi lành m ạnh cho công ty Fintech nư ớc nước phát triển ý tưởng, giải pháp Fintech đ ột phá, hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thúc đ ẩy đổi sáng tạo lĩnh vực ngân hàng phổ cập tài (financial inclusion) t ại Việt Nam Đây nỗ lực NHNN vi ệc tạo sân chơi để giúp doanh nghi ệp, đặc biệt doanh nghi ệp khởi nghiệp Fintech thu hút ngu ồn vốn đầu tư từ nhà đầu tư ngồi nư ớc, tìm kiếm hội hợp tác với ngân hàng đối tác thương mại khác Điều kiện để Fintech áp dụng chế Sandbox Nhận thấy tác động lợi ích rủi ro từ hoạt động ứng dụng cơng nghệ tài ho ạt động ngân hàng, thời gian qua, NHNN chủ động làm đầu mối phối hợp với số Bộ, ngành nghiên cứu xây dựng Đề án Cơ chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh v ực ngân hàng (Regulatory Sandbox) Đ ề án NHNN trình Thủ tướng Chính phủ lần năm 2019 NHNN nh ận công văn Văn phịng Chính phủ cho ý kiến đề nghị xây dựng Đề án, đ ề nghị NHNN: (i) Quán tri ệt chủ trương, sách Bộ Chính trị Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN lần thứ tư (gồm Quyết định số 999/QĐ-TTg, Nghị số 52-NQ/TW); (ii) Trên s nghiên cứu, tiếp thu ý kiến Bộ, ngành thực đánh giá tác động sách, sớm đề xuất, báo cáo Chính phủ việc xây dựng, hồn thiện khuôn khổ pháp lý Hiện NHNN nghiên cứu, tiếp thu ý kiến Bộ, ngành ý ki ến Văn phịng Chính phủ để xây dựng dự thảo Nghị định Cơ chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng, dự kiến trình Thủ tướng Chính phủ năm 2020 Dự thảo Nghị định quy định phạm vi điều chỉnh là: Các mơ hình/giải pháp cơng ngh ệ tài đư ợc tổ chức Fintech ngân hàng trực tiếp cung ứng; Giải pháp công nghệ ứng dụng hỗ trợ hoạt động ngân hàng đư ợc quy định Luật Các tổ chức tín dụng (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản) Các đối tượng điều chỉnh pháp nhân hoạt động lãnh thổ Việt Nam, bao gồm: Các TCTD; doanh nghi ệp Fintech hợp tác với TCTD; doanh nghiệp Fintech cung ứng giải pháp Fintech độc lập Để tham gia áp dụng chế Sandbox, không ph ải Fintech áp dụng mà cần thỏa mãn điều kiện: Là giải pháp Fintech sáng t ạo lần áp dụng Việt Nam giải pháp Fintech đư ợc ứng dụng cho dịch vụ mới, có tính sáng t ạo cao; giải pháp thiết kế quản lý rủi ro tốt, có phương án xử lý, khắc phục rủi ro xảy trình thử nghiệm; giải pháp công ty Fintech ho ặc TCTD thực biện pháp đánh giá phù hợp xác chức năng, cơng dụng tính hữu ích; giải pháp có tính kh ả thi tính thương m ại cao, có kế hoạch cung ứng thị trường cụ thể sau hoàn thành trình thử nghiệm; giải pháp mà hồn tồn chưa có ho ặc phần chưa có quy định pháp lý điều chỉnh Thời gian thử nghiệm dự kiến 01 - 02 năm kể từ thời điểm xét duyệt thử nghiệm Ngồi mơ hình Sandbox trình, NHNN cho phép thí ểm thu hộ, chi hộ, nộp rút tiền mặt đại lý Đây ví dụ hướng tiếp cận thí điểm - triển khai Việc sửa đổi quy định đư ợc thực vấn đề eKYC Quy định khách hàng ph ải đến xác nhận danh tính lần giao dịch nằm quy định phịng chống rửa tiền, trình sửa đổi Tài liệu tham khảo: - Nghị số 52-NQ/TW số chủ trương, sách ch ủ động tham gia CMCN lần thứ tư; - Quyết định số 283/QĐ-TTg vừa ban hành phê ệt Đề án “Kế hoạch cấu lại ngành dịch vụ đến năm 2020, định hướng đến năm 2025”; - Dự thảo Nghị định thay Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng ti ền mặt; - Cổng thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn  ... xác định công nghệ giải pháp hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng Vi ệt Nam, xác đ ịnh hệ thống ngân hàng Vi ệt Nam cần trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông... xây dựng Đề án Cơ chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh v ực ngân hàng (Regulatory Sandbox) Đ ề án NHNN trình Thủ tướng Chính phủ lần năm 2019 NHNN nh ận công văn Văn phịng Chính phủ cho... sandbox chế thử nghiệm thiết lập quan quản lý NHNN phối hợp với ADB tổ chức thi ? ?Thử thách sáng tạo Công nghệ tài - Fintech Challenge Vietnam” năm 2018 năm 2019 nhằm tạo sân chơi lành m ạnh cho cơng