tìm hiểu quy trình tín dụng của ba ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam techcombank, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – agribank

BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I KHÁI QUÁT CHUNG Khái niệm, vai trị tín dụng 1.1 Khái niệm 1.2 Vai trị tín dụng .5 Quy trình tín dụng 2.1 Khái niệm quy trình tín dụng .6 2.2 Mục tiêu quy trình tín dụng Quy trình tín dụng 3.1 Lập hồ sơ tín dụng .7 3.2 Phân tích tín dụng .9 3.3 Quyết định tín dụng 10 3.4 Giải ngân 12 3.5 Giám sát tín dụng, thu nợ 12 3.6 Thanh lý tín dụng .14 II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK, AGRIBANK VÀ SHINHAN BANK .14 Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Techcombank 14 1.1 Giới thiệu chung Techcombank .14 1.2 Quy trình tín dụng Techcombank 16   Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Agribank 27 2.1 Giới thiệu chung Agribank 27 2.2 Quy trình tín dụng Agribank .30 Phân tích quy trình tín dụng Shinhan Bank .43 3.1 Giới thiệu chung Shinhan Bank 43 3.2 Quy trình tín dụng Shinhan Bank 44 III SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, TECHCOMBANK VÀ SHINHAN BANK .58 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa NH Ngân hàng KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng GĐ/PGĐ Giám đốc/Phó giám đốc CVTD Chun viên tín dụng ST T Sinh viên Mã sinh viên Nguyễn Thị Linh 21A4060151 Đinh Thị Hồng 21A4060103 Chữ ký BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Phạm Thị Thu Hà 21A4060061 Vũ Hải Vân 21A4060306 Nguyễn Thị Thuỷ Tiên 21A4060266 DANH SÁCH SINH VIÊN NHĨM 10 Xác nhận/cam kết sinh viên: Chúng tơi xác nhận chúng tơi tự làm hồn thiện tập Bất nguồn tài liệu tham khảo tham chiếu cách rõ ràng Chữ ký xác nhận sinh viên: Ngày……tháng… năm 2021 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời đại xã hội ngày phát triển, hoạt động Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Nhắc đến Ngân hàng, không nhắc đến BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG hoạt động Tín dụng – hoạt động xem chủ chốt, quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng Ngân hàng Trước kinh tế luôn tồn yếu tố cạnh tranh, hoạt động tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động quy trình tín dụng Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng, thực quy trình  tín dụng hiệu mục tiêu quan trọng Ngân hàng Với đề tài thảo luận trên, nhóm chúng tơi tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn – Agribank ngân hàng có yếu tố nước ngồi Shinhan (Shinhan Bank) Từ tiến hành phân tích, đánh giá so sánh khác biệt quy trình tín dụng ba ngân hàng I KHÁI QT CHUNG Khái niệm, vai trị tín dụng 1.1 Khái niệm BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.2 Vai trò tín dụng - Thứ nhất, tín dụng NH góp phần giải mâu thuẫn nhà đầu tư nhà tiết kiệm Trong kinh tế thị trường thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt tiền tiết kiệm dân chúng Mặt khác, có số doanh nghiệp, cá nhân lại xuất hiện tượng thiếu vốn tạm thời họ có hội đầu tư lại khơng đủ tiền Sự có mặt tín dụng NH coi công cụ để giải mâu thuẫn cung cầu vốn tiền tệ Như vậy, NH có vai trị tập hợp tiền nhàn rỗi dân cư  hỗ trợ vốn cho hoạt động doanh nghiệp Thơng qua tín dụng NH, tiền nhàn rỗi phân tán khắp nơi doanh nghiệp, dân cư tập trung lại đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Có vậy, vốn tiền tệ kinh tế thị trường có điều kiện mang đầy đủ nội dung kinh tế phạm trù “tư bản” tức với đồng vốn bỏ quay trở lại lại lớn giá trị ban đầu  - Thứ hai, tín dụng giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn Các danh doanh nghiệp ngồi vốn chủ sở hữu họ tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất phương pháp tài phương pháp tín dụng Trong đó, phương pháp tín dụng phương pháp cấp vốn hình thức cho vay có hồn trả vốn lãi Chính vậy, tín dụng NH kích thích tăng cường hạch tốn kinh tế doanh nghiệp tức doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính tốn kỹ lưỡng, giảm chi phí sản xuất, từ nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp tăng hiệu sử dụng đồng vốn BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - Thứ ba, tín dụng NH thúc đẩy q trình giao lưu kinh tế quốc tế Hiện nay, mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng đơi bên có lợi nước giới khu vực phát triển đa dạng nội dung hình thức, chiều rộng chiều sâu Đó nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nước Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng Vốn nhân tố định cho việc thực q trình Thế khơng tổ chức kinh tế, cá nhân đủ vốn Vì vậy, NH với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thơng qua hoạt động tín dụng NH cấp vốn cho nhà đầu tư Kinh doanh xuất nhập hàng hóa Quy trình tín dụng 2.1 Khái niệm quy trình tín dụng          Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định NH việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng 2.2 Mục tiêu quy trình tín dụng -         Thứ nhất, quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp NH, từ làm sở cho việc phân công nhiệm vụ phù hợp với vị trí, cơng tác quản trị nhân bổ trợ kịp thời hợp lý có hiệu -         Thứ hai, dựa vào quy trình tín dụng, NH thiết lập thủ tục hành phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an toàn tín dụng -         Thứ ba, NH in quy trình tín dụng thành sổ tay, từ nhân viên dễ dàng hiểu mối liên hệ với phận chức khác, hiểu vai trị quy trình BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG -         Cuối cùng, quy trình cịn sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Quy trình tín dụng 3.1 Lập hồ sơ tín dụng 3.1.1 Hồ sơ pháp lý - Đối với cá nhân: + Căn cước công dân chứng minh thư (đối với KH Việt Nam)/Hộ chiếu (đối với khách hàng nước ngoài) + Hộ + Giấy chứng nhận đăng kí kết (nếu có) - Đối với doanh nghiệp: + Đối với doanh nghiệp lần đầu vay vốn NH  Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp  Điều lệ công ty  Quyết định bổ nhiệm giám đốc (tổng giám đốc), kế tốn trưởng  Giấy chứng nhận đăng kí doanh nghiệp  Giấy chứng nhận vốn ban đầu  Giấy ủy quyền cho cá nhân quan hệ giao dịch với NH  Giấy phép hành nghề  Giấy tờ khác hợp đồng liên doanh doanh nghiệp liên doanh… - Đối với KH có quan hệ vay vốn với NH NH kiểm tra tính hiệu lực giấy tờ pháp lý BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.1.2 Hồ sơ kinh tế + Đối với KH cá nhân:  Hợp đồng lao động  Giấy tờ bổ nhiệm   Quyết định lương  Sao kê lương thân người có liên quan  Gấy tờ chứng minh thu nhập khác biên lai mua bán hàng hóa, khai thuế thu nhập cá nhân… + Đối với KH doanh nghiệp Báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế tốn, BCKQHĐKD, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ… 3.1.3 Hồ sơ vay vốn - Đối với vay vốn lưu động: Phương án SXKD, kế hoạch vay vốn - trả nợ, giấy tờ khác liên quan (hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ; giấy phép XNK) - Đối với vay trung, dài hạn: + Quyết định phê duyệt dự án đầu tư + Thiết kế kỹ thuật, tổng dự toán + Báo cáo tác động môi trường + Tài liệu chứng minh nguồn cung cấp NVL, thị trường dự án + Quyết định giao đất, cho thuê đất, hợp đồng thuê đất, nhà xưởng + Các tài liệu liên quan đến thi cơng cơng trình, thực dự án 3.1.4 Hồ sơ đảm bảo tiền vay - Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Hợp đồng bảo hiểm tài sản (nếu có quy định) 3.2 Phân tích tín dụng 3.2.1 Cơ sở phân tích tín dụng - Hồ sơ tín dụng  - Cơ sở sản xuất kinh doanh KH - Phỏng vấn KH vay - Nguồn thông tin bên - Cơ sở liệu KH NH 3.2.2 Nội dung phân tích tín dụng - Đối với khách hàng DN: + Năng lực pháp lý + Uy tín khách hàng vay + Năng lực tài khách hàng + Năng lực kinh doanh khách hàng + Môi trường kinh doanh + Phương án, dự án vay vốn + Tài sản đảm bảo - Đối với khách hàng cá nhân (Mơ hình 5C)   + Đánh giá lực pháp lý 10 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 58 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG + Phân loại nợ: Nợ tín dụng Shinhan chia thành 10 nhóm sau đây: 3.2.5.4 Xử lý nợ xấu khoản tín dụng có vấn đề - Khi phát nợ xấu cán quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng hỗ trợ quan hệ khách hàng NH tiến hành theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động tình hình tài khách hàng, đơn đốc khách hàng thực cam kết hợp đồng vay Đồng thời, ăn vào tình trạng tài sản bảo đảm, cán quan hệ khách hàng cán thẩm định tín dụng NH phân tích khả thu hồi để lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu thích hợp trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Đối với khoản nợ thuộc nhóm 3-5 phận QTRR chủ trì giải sở báo cáo cán thẩm định tín dụng - Các biện pháp xử lý nợ xấu mà NH áp dụng bao gồm tiếp tục cho vay để trì hoạt động nhằm khơi phục khả tiếp tục thực cam kết hợp đồng cho vay, bổ sung tài sản bảo đảm cho khoản vay, cấu lại thời hạn trả nợ, khoanh nợ, phạt 59 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG hạn, giảm miễn loại lãi suất, yêu cầu trả nợ gốc, xử lý tài sản bảo đảm sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để xóa bỏ khoản nợ Nợ xấu chuyển sang AMC theo quy định quản lý nợ xấu than bán nợ cho VAMC theo tính chất khối quản trị rủi ro trường hợp Việc định lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu phải lượng tự xét tuyển cấp có thẩm quyền phù hợp, cần thiết phải có đạo văn hướng dẫn tổng giám đốc NH.  3.2.6 Thanh lý nợ a) Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên xử lý nợ b) Nội dung: - Thanh lý tín dụng mặc nhiên: + Khi khách hàng hoàn trả hết nợ gốc, lãi nghĩa vụ liên quan, cán tín dụng kiểm tra, đối chiếu với số liệu phận kế toán để chắn khoản vay tất toán + HĐTD đương nhiên hết hiệu lực khách hàng trả hết nợ, gốc, lãi,  nghĩa vụ liên quan Trường hợp khách hàng có yêu cầu lý hợp đồng tín dụng trả xong nợ hết thời hạn cho vay cán tín dụng phối hợp với khách hàng lập dự thảo biên lý trình trưởng phịng, Tổng giám đốc ký + Biên lý hợp đồng tín dụng Phối hợp với khách hàng thực theo mẫu  + Cán tín dụng rà sốt tồn giấy tờ tài liệu khoản vay đóng gói thành tập riêng nhận xét, đánh giá tổng quát khách hàng khoản vay, bổ sung thông tin vào kho liệu khách hàng NH Shinhan Bank - Ngoài phương pháp lý tín dụng Shinhan Bank áp dụng phương pháp lý tín dụng bắt buộc c) Yêu cầu: 60 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Thanh lý tín dụng có liên quan chặt chẽ đến kết kinh doanh NH, cụ thể thu nhập sử dụng khoản dự phòng thực nghĩa vụ KH QHTD.Vì thế, lý tín dụng phải có sở khoa học tuân thủ quy định chặt chẽ NH Trung ương quy định khác pháp luật III SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, TECHCOMBANK VÀ SHINHAN BANK AGRIBANK TECHCOMBANK SHINHAN BANK Bước 1: Độ tuổi khách hàng Độ tuổi khách hàng cá Độ tuổi khách Lập hồ cá nhân đủ điều kiện nhân đủ điều kiện vay vốn hàng cá nhân từ sơ vay vốn từ 18 từ 18 không 65 đủ 18-65 thời không 60 tuổi tuổi thời điểm tất toán thời điểm tất toán điểm tất toán     - Sinh sống làm việc - Hộ thường trú/ KT3 - Các nguồn thu nơi có chi nhánh NH Techcombank đăng ký nhập từ mua bán Agribank hỗ trợ vay vốn chứng khốn, cổ - Khơng có nợ khó địi phiếu không, cho nợ hạn thuê tài sản bên tháng Agribank thứ ba ủy quyền cho - Khách hàng phải vợ/chồng khách chuẩn bị đầy đủ hồ sơ hàng, đồng trả nợ theo quy định NH bên thứ ba Agribank  không chấp nhận 61 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - Với khách hàng vay vốn tín chấp khơng cần phải chuẩn bị hồ sơ tài sản chấp hồ sơ tài sản tích lũy.  - Quy trình từ – 1,5 ngày làm việc   Bước 2: Phân Người chịu trách -  Người chịu trách nhiệm - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán phân tích, thẩm định hồ sơ nhiệm: Chuyên viên tích tín thẩm định tín dụng, ban đầu chuyên viên thẩm định tín dụng dụng  phận tái thẩm định tín khách hàng thuộc thuộc chi nhánh dụng phòng kinh doanh đơn vị.  - Cán tín dụng  khảo - Sau thẩm định - Điểm khác biệt sát thực tế tình hình tiêu chí lực pháp bước khách hàng kiểm tra lý, uy tín, lực tài thẩm định tín dụng trang thơng tin điện chính, mơi trường, phương Shinhan so với tử Đồng thời kiểm tra án kinh doanh… hồ sơ NH khác chỗ quan hệ khách hàng Trưởng/ phó phịng quy trình thẩm định với chi nhánh kinh doanh đơn vị Shinhan hệ thống NH chịu trách nhiệm kiểm soát đánh giá khắt Agribank NH - Lãnh đạo phòng kinh khe khó khăn 62 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG khác như: Dư nợ ngắn, doanh kiểm soát trình bước: trung dài hạn, mục tiếp xúc khách hàng thu + Thẩm định hồ sơ đích vay vốn, số dư bảo thập tài liệu thẩm định, từ phận Kiểm tra lãnh, mức độ tín nhiệm, kiểm sốt nội dung Báo hồ sơ (Data Checker số dư tiền gửi bình quân cáo thẩm định - Cán tín dụng phải - Cuối cùng, Chuyên viên đến tận nơi xem xét tái thẩm định thuộc đánh giá, định giá giá trị Ban thẩm định Quản lý tài sản đám bảo có hợp rủi ro tín dụng chi lệ khơng có xảy nhánh có thành lập tranh chấp khơng - Làm thủ tục tín dụng để đảm bảo tài sản thẩm định theo quy định NH Agribank thuộc Phịng Quản lý tín dụng Hội sở chịu trách nhiệm tái thẩm định lại hồ sơ tín dụng – DC) + Thẩm định qua điện thoại  + Thẩm định trường, thực địa + Thẩm định nơi ký hợp đồng gọi RO (Relationship Office)   => Ngun nhân - Sau tín dụng khác biệt tiến hành chấm điểm, do: xếp hạng khách hàng, - Shinhan Bank nêu ý kiến đề xuất NH Hàn Quốc có từ tổng hợp nội dung xu hướng kỹ tính báo cáo thẩm định quy trình tín sở kết thẩm dụng định - Bên cạnh đó, Shinhan NH nước - Nhằm đảm bảo ngồi; quy xác thơng tin, đảm bảo trình tín dụng an tồn cho nguồn vốn người Việt Nam vay NH Bộ phận tái 63 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG đảm nhận, so thẩm định khoản vay với NH nội địa tiến hành đánh giá hồ sơ q trình tín lần vào dụng nhiều kết điều tra cán gặp nhiều khó khăn tín dụng Từ đề Do để giảm xuất cho khách hàng thiểu rủi ro cho NH, vay hay khơng q trình thẩm định Shinhan tiến hành vô chặt chẽ Bước 3: Quyết Người trách - Người chịu trách nhiệm - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán định tín tín dụng chịu dụng, Lãnh đạo thực hiện: nhiệm thực hiện: + Ban giám đốc Trung + Tập trung tín phịng  tín dụng, trưởng tâm kinh doanh/các chi dụng: Ban giám đốc phịng tín dụng, giám nhánh Trung tâm kinh đốc + Hội đồng tín dụng chi doanh, Ban giám nhánh đốc, hội đồng tín + Ban giám đốc dụng Hội sở + Hội đồng tín dụng Hội + Phân tán tín dụng: sở Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh + Chun viên tín dụng, chun viên phịng viên HTQHKH, chun phịng HTQHKH người 64 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG có trách nhiệm việc ký kết hợp đồng với KH - Agribank áp dụng mô - Techcombank áp dụng - Shinhan Bank áp hình nửa tập trung nửa mơ hình tín dụng tập trung dụng mơ hình nửa phân tán tập trung nửa phân tán - Agribank tự chịu trách - Mơ hình tín dụng - Hầu hết khoản nhiệm định Techcombank tập trung, vay Shinhan cho vay tách bạch hồn tồn GĐ/PGĐ chi Agribank phân cấp cho chức thẩm định nhánh định chi nhánh quyền giải ngân khỏi chi nhánh - Tuy nhiên, phán cho vay tối biến chi nhánh trở thành khoản vay vượt đa khách điểm bán hàng, Giám đốc, quyền phán quyết: hàng có quan hệ trực phó GĐ chi nhánh phụ Sẽ Hội đồng tiếp với Agribank trách kinh doanh.  địa bàn - Tuy nhiên, hàng cấp phê - Khả nguồn vốn Agribank tín dụng ngân không vượt  mức uỷ quyền phán cho vay Tổng Giám đốc Giám đốc NH Khi khoản vay có nhu cầu vay vượt quyền phán năm gần để tăng cường duyệt Chỉ có khả kiểm sốt rủi phê duyệt, có thơng tín dụng, đồng thời nâng báo, ngân hàng khu cao khả chủ động vực phép chi nhánh, Hội giải ngân đồng tín dụng chi nhánh thiết lập với   thành viên có mức   thẩm quyền phê duyệt tín   65 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG quyết, CBTD phải lập hồ sơ theo quy định  cấp dụng Tổng Giám đốc   quy định thời kì xem xét phê duyệt Chỉ có thơng báo bậc phê duyệt cấp trên, đơn vị tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng - Xác định lãi suất cho vay: - Cách tính lãi suất:  Lãi suất cho vay = Lãi suất - Xác định lãi suất cho Cơ sở + Biên độ + Tính lãi suất theo vay: dư nợ cố định: Lãi Agribank xác định lãi Trong đó, Lãi suất Cơ sở suất tính với suất cho phương vay pháp theo tính dựa chi phí số tiền vay ban đầu Cạnh vốn huy động chi phí khơng đổi suốt tranh theo lãi suất thị trích lập dự phòng bắt buộc thời gian vay trường  Điều chỉnh theo quy định Ngân rủi ro giá vốn  - Thời gian thẩm định cho vay: hàng Nhà nước Lãi suất + Lãi suất tính theo Cơ sở xác định theo dư nợ gốc giảm dần: thời hạn khoản vay Lãi suất tính cơng bố website số nợ thực tế lại khoản + Các dự án phán Techcombank.  quyết: Trong thời gian - Xác định mức cho vay: vay trừ số cho vay không ngày làm Mức việc cho vay Techcombank tiền gốc trả xác tháng 66 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ Agribank nơi cho vay nhận định dựa nhu cầu vay vốn khách hàng không vượt quy định cụ thể giới hạn cho vay ngân hàng đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NH + Các dự án phán quyết, NH nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NH cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NH cấp phải thông báo chấp thuận hay không chấp thuận  67 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Bước 4: Giải ngân - Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Cán phịng tín dụng: u  cầu khách hàng  cung  cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: Hợp đồng cung ứng vật tư, Bảng kê khoản chi - Người chịu trách nhiệm - Người đảm nhiệm:  thực hiện:  + Ban Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh: Kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ theo phê duyệt + QHKH: Tiếp nhận thơng tin,tình hình giải ngân/ phát hành thư bảo lãnh Sau phê duyệt nội dung + HTQHKH:  hạch toán, thực phát  tiền vay vào tài khoản giải ngân Kiểm tra hạn mức lại, kiểm tra tính đầy đủ, hợp chi tiết, kế hoạch chi + Phịng kế tốn giao dịch lệ giải phí, biên nghiệm kho quỹ: Kiểm tra ngân thu CBTD u cầu xuất trình gốc yêu cầu bên vay liệt kê  chứng từ nhận tiền vay, tiến hành giải ngân theo thông tin ghi phê duyệt cấp có thẩm chứng từ giải ngân quyền  danh mục (và  chịu trách nhiệm tính + Trường hợp giải ngân trung thực bảng liệt phát vay toán L/C kê) để đối chiếu hay chuyển tiền nước  q trình kiểm tra sử ngồi, phận toán dụng vốn vay sau quốc giải ngân + Trưởng phịng tín dụng: Thẩm  định  các  chứng từ  theo các  điều  Kiểm tra tế thực Lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Giải lưu hồ sơ chuyển tiền nước + từ tài khoản giải ngân ngân, GĐ/PGĐ chi nhánh định giải ngân dựa hồ sơ giải ngân nhận từ CV HTQHKH 68 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG kiện hợp đồng tín  dụng trước phát tiền vay Sau đóa xem xét trình lãnh đạo có thẩm quyền  + Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh ngân hàng Agribank: ký định giải ngân Bước 5: Giám sát, thu nợ - Người đảm nhiệm: Trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thực CBTD - Người đảm nhiệm:  - Người đảm nhiệm: + Chuyên viên khách hàng phải chịu trách nhiệm + Ngồi Techcombank + Giám sát tín dụng Chun viên tín dụng cịn có Bộ phận kiểm soát + Thu nợ gốc lãi: Tuy nhiên hỗ trợ tín dụng phận Chuyên viên thu nợ thực cán xử lý nợ vay có trách tra, kiểm tra nhiệm theo dõi sau cho nội bộ, cán phòng vay hỗ trợ việc xử lý chuyên đề Ngân hàng khoản vay có vấn đề cấp - Về phân loại khoản - Về phân loại khoản vay, - Về phân loại 69 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG vay, Agribank chia Techcombank chia thành khoản vay, Shinhan thành hạng: loại:  Bank chia thành + Hạng I: Chất lượng + Loại 1: Nợ bình thường nhóm với 10 loại cao xếp hạng: + Loại 2: Nợ cần quan tâm + Hạng II: Chất lượng + Loại 3: Nợ có dấu hiệu tốt xấu + Hạng III: Chất lượng chấp nhận hay đạt yêu cầu + Loại 4: Nợ xấu + Loại 5: Nợ xấu   + Nhóm 1: Nợ có tiêu chuẩn, bao gồm nhóm AAA, AA, A + Nhóm 2: Nợ cần + Hạng IV: Chất lượng ý, bao gồm mức trung bình cần nhóm BBB, BB theo dõi + Nhóm 3: Nợ + Hạng V: Các khoản tiêu chuẩn, bao gồm vay chất lượng thấp nhóm B CCC + Nhóm 4: Nợ nghi + Hạng VI: Các khoản ngờ, bao gồm CC, C vay khó địi + Nhóm 5: Nợ có + Hạng VII: Các khoản khả vốn, vay tồn đọng bao gồm khách hàng nhóm D Bước 6: Thanh lý dụng Người chịu nhiệm:  trách - Người chịu trách nhiệm:  Chuyên viên thuộc ban nhiệm:  tín Cán thuộc ban xử lý nợ lý tín dụng  - Người chịu trách Chuyên viên xử lý nợ 70 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG   KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động tín dụng truyền thống hệ thống ngân hàng Tín dụng đóng vai trị quan trọng có ảnh hưởng định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn thu chủ yếu từ ngân hàng đến từ hoạt động Tuy nhiên hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro Vì vậy, xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ mang tính bắt buộc giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro đạt mục tiêu hoạt động tín dụng mà ngân hàng đề Hơn nữa, quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp tại  ngân hàng, từ ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an tồn tín dụng, sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng và  điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Trên tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại thuộc nhóm NHTM có yếu tố nhà nước, NHTM cổ phần NHTM có yếu tố nước ngồi để làm rõ có khác 71 BÀI TẬP LỚN – TÍN DỤNG NGÂN HÀNG quy trình tín dụng ngân hàng, ngân hàng xây dựng cho hệ thống quy trình tín dụng riêng nhằm phù hợp với phương án kinh doanh, vị rủi ro DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 ... TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK, AGRIBANK VÀ SHINHAN BANK Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Techcombank 1.1 Giới thiệu chung Techcombank NH thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank),... lượng tín dụng, thực quy trình? ? tín dụng hiệu mục tiêu quan trọng Ngân hàng Với đề tài thảo luận trên, nhóm chúng tơi tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương. .. .14 1.2 Quy trình tín dụng Techcombank 16   Phân tích quy trình tín dụng ngân hàng Agribank 27 2.1 Giới thiệu chung Agribank 27 2.2 Quy trình tín dụng Agribank