Phân tích mô hình tiền gửi của trung quốc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ĐỀ TÀI MÔ HÌNH BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA TRUNG QUỐC Sinh viên thực hiện Nhóm 10 Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội – 2022 MỤC LỤC 1 Một số vấn đề l.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ĐỀ TÀI: MƠ HÌNH BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA TRUNG QUỐC Sinh viên thực hiện: Nhóm 10 Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội – 2022 MỤC LỤC Một số vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi mơ hình bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái niệm, đặc điểm, mục đích bảo hiểm tiền gửi 1.1.1) Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Người bảo hiểm cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi: Là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân Tổ chức bảo hiểm tiền gửi: Là tổ chức tài nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, đảm bảo phát triển an tồn, lành mạnh hoạt động ngân hàng 1.1.2) Đặc điểm Chủ thể tham gia BHTG tổ chức tài có nhận tiền gửi cơng chúng hình thức định Phí BHTG phí pháp luật quy định Các bên tham gia quan hệ BHTG khơng thể thỏa thuận mức phí loại hình bảo hiểm khác Đối tượng bảo hiểm đặc biệt là: nghĩa vụ tốn khoản tiền gửi người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi 1.1.3) Mục đích Trong thực tế, mục đích cụ thể hệ thống bảo hiểm tiền gửi có khác tựu chung nhằm đạt mục đích sau: - Bảo vệ số đơng người gửi tiền, đối tượng có tiền gửi hạn chế tiếp cận thông tin quản trị, điều hành tình hình hoạt động tổ chức huy động tiền gửi; - Góp phần đảm bảo cho hệ thống tài quốc gia ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài có hiệu cách phòng, tránh đổ vỡ ngân hàng; - Góp phần xây dựng thị trường có tính cạnh tranh bình đẳng cho tổ chức tài có quy mơ trình độ phát triển khác nhau; - Quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn người gửi tiền, tổ chức tài chính, Chính phủ giảm thiểu gánh nặng tài cho người đóng thuế trường hợp có tổ chức tín dụng đổ bể 1.2 Khái niệm, mơ hình tổ chức chủ thể thực bảo hiểm tiền gửi Trên giới có mơ hình hoạt động tổ chức BHTG, là: - Mơ hình chun chi trả: Theo mơ hình này, tổ chức BHTG thành lập nhằm thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị phá sản Mơ hình thường tồn nước phát triển, tổ chức BHTG thành lập nhỏ bé quy mô tổ chức lẫn lực tài - Mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng: Theo đó, BHTG cịn trao thêm số quyền hạn mở rộng, như: hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn toán; theo dõi khuyến nghị cẩn trọng phòng tránh rủi ro tổ chức tham gia BHTG; tham gia xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản… Qua làm tăng thêm mục tiêu cần đạt sách cơng hạn chế rủi ro, tránh đổ vỡ hệ thống khủng hoảng tài chính, gia tăng niềm tin cơng chúng… Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức hoạt động theo mơ hình - Mơ hình giảm thiểu rủi ro: Đây mơ hình tiên tiến phổ biến giới Ngoài nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro tham gia với quan nhà nước ngân hàng trung ương vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng định chế tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia; tính phí bảo hiểm dựa sở định mức tín nhiệm tổ chức tài chính; tiếp nhận xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản; trao nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư nhằm bảo toàn phát triển vốn ban đầu tăng cường sức mạnh tài chính, giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ Tại Việt Nam, theo quy định pháp luật hành, mơ hình BHTGVN mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng 1.3 Mơ hình quản trị, điều hành bảo hiểm tiền gửi Mơ hình quản trị, điều hành BHTG thực cơng tác quản trị, quản lý, đề sách nhân sự, chiến lược phát triển tổ chức BHTG Chính sách quản lý HĐQT Ban điều hành xây dựng dựa thông lệ tốt quản trị doanh nghiệp HĐQT, Ban điều hành bao gồm thành viên có kinh nghiệm trình độ lĩnh vực tài chính, ngân hàng chịu trách nhiệm chung hoạt động tổ chức BHTG Vai trò, quyền hạn nhiệm vụ HĐQT Ban điều hành quy định rõ ràng sách quản lý quan BHTG HĐQT Ban điều hành có trách nhiệm trực tiếp kiểm sốt quản lý hoạt động tổ chức BHTG, thông qua việc thực thi sách hoạt động phân cơng chức nhiệm vụ rõ ràng phịng ban chức tổ chức BHTG Trách nhiệm HĐQT Ban điều hành quy định rõ ràng văn pháp luật quốc gia HĐQT Ban điều hành trung tâm đạo, có trách nhiệm việc đề tầm nhìn, sứ mệnh, định hướng chiến lược sách tổ chức để quản lý việc kinh doanh hoạt động tổ chức HĐQT, Ban điều hành phải tập trung hoàn thành trách nhiệm giám sát, hoạt động độc lập lợi ích tốt tổ chức, đánh giá việc thực cấp quản lý so với số thực phê duyệt hành vi mong đợi Có tách biệt rõ ràng vai trò trách nhiệm HĐQT, Ban điều hành HĐQT, Ban điều hành phải đảm bảo tính cơng khai, minh bạch tổ chức tham gia bảo hiểm, người gửi tiền Đây vấn đề xây dựng niềm tin công chúng chịu trách nhiệm trước bên có quyền lợi liên quan khía cạnh quan trọng quản trị tổ chức HĐQT, Ban điều hành phải đảm bảo việc tư vấn rộng rãi cho cơng chúng vấn đề sách quy định có ảnh hưởng quan trọng đến bên có quyền lợi liên quan Có thể nói, HĐQT, Ban điều hành trụ cột tổ chức BHTG HĐQT, Ban điều hành có trách nhiệm xây dựng văn hóa làm việc, nhân viên mong đợi có hành vi cư xử đạt chuẩn cao Trên giới, gắn liền với mơ hình hoạt động mơ hình tổ chức, quản trị, điều hành tương ứng Có thể thấy rằng, tổ chức BHTG giới đa phần tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty, có HĐQT thực chức năng, nhiệm vụ quản trị; TGĐ máy giúp việc thực chức điều hành thực nhiệm vụ BHTG; có ngân sách riêng, chế tài độc lập Điều cho thấy, tổ chức BHTG giới tự định việc chi ngân sách – tính độc lập, tự quản cao Như vậy, tổ chức BHTG hoạt động hiệu nhất, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền tổ chức có nhiệm vụ quy định rõ ràng, trao đầy đủ quyền hạn để thực thi nhiệm vụ giao tạo điều kiện độc lập hoạt động Và thành viên HĐQT tổ chức BHTG cấp lãnh đạo cao lựa chọn bổ nhiệm tạo điều kiện cho tổ chức BHTG độc lập hiệu hoạt động Mô hình bảo hiểm tiền gửi Trung Quốc 2.1 Mơ hình tổ chức BHTG TQ Trung Quốc quốc gia đánh giá có tăng trưởng nhanh chóng bước phát triển mạnh mẽ suốt hai thập niên qua Song, sức tăng trưởng nhanh nóng ẩn chứa rủi ro tiềm tàng Trung Quốc thành lập Quỹ BHTG từ năm 2015 Nguồn vốn quỹ BHTG Trung Quốc thiết lập từ nguồn thu phí BHTG từ tổ chức tài lý tài sản từ tổ chức tham gia BHTG…Phí BHTG chiếm phần lớn nguồn vốn Quỹ Theo dự thảo phủ Trung Quốc công bố , số tiền bồi thường tối đa 500.000 nhân dân tệ (NDT), tương đương 81.000USD, chế bảo hiểm áp dụng với 99% số người gửi tiền Điều ảnh hưởng lớn tới người tiết kiệm nhiều tiền Trung Quốc cần đến bảo hiểm tiền gửi nước sẵn sàng ngân hàng phá sản Trước đây, họ ln cứu trợ tổ chức tài gặp khó khăn đảm bảo nhà đầu tư lấy lại tiền Thậm chí, khoản đầu tư hệ thống ngân hàng ngầm coi an tồn, CNN cho biết Theo Chính phủ Trung Quốc có quyền điều chỉnh mức bồi thường tối đa, tùy thuộc vào diễn biến kinh tế tài Để thực kế hoạch mới, ngân hàng phải đóng tiền vào quỹ bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc quản lý Số tiền mà ngân hàng phải đóng định cho trường hợp Quyết định nhằm bảo vệ quyền lợi pháp lý người gửi tiền, cho phép ngăn chặn xử lý kịp thời rủi ro, đồng thời bảo đảm ổn định tài Theo nhà phân tích, kế hoạch chờ đợi từ lâu Chính phủ Trung Quốc buộc ngân hàng nước này, với phần lớn thuộc sở hữu nhà nước, phải hoạt động theo quy luật thị trường tăng khả cạnh tranh Việc thực chế bảo hiểm tiền gửi cho thấy khả Chính phủ Trung Quốc từ bỏ dần thơng lệ cứu trợ ngân hàng Quy định nhằm tiến đến việc tự hóa hồn tồn lãi suất Trung Quốc kiểm soát lãi suất tiền gửi để bảo vệ ngân hàng trước cạnh tranh bảo đảm lợi nhuận, bắt đầu cho phép ngân hàng tự định lãi suất cho vay vào năm 2013 Theo giới chuyên gia, kế hoạch bảo hiểm tiền gửi cịn tạo điều kiện cho Chính phủ Trung Quốc giảm cam kết lâu việc không ngân hàng đơn lẻ đổ vỡ hay tiếp tục tăng rủi ro cho hệ thống Kế hoạch bảo hiểm tiền gửi bước quan trọng hướng tới việc hạn chế phân bổ nguồn vốn khơng cơng bằng, nhà hoạch định sách tập trung vào việc trì mức tăng trưởng kinh tế cao dựa vào tín dụng Thay vào đó, kế hoạch mang lại lợi ích giúp tăng chi tiêu niềm tin tiêu dùng Mặt khác, kế hoạch cho phép nhà quản lý quỹ an sinh xã hội đầu tư vào khoản nợ địa phương, thúc đẩy thương mại điện tử, giảm khoản nợ khó địi tự hóa quy định đầu tư lĩnh vực Mong muốn Trung Quốc nhằm chuyển đổi kinh tế hướng tới mơ hình tăng trưởng dựa tiêu thụ nội địa, có ngành cơng nghiệp với giá trị gia tăng cao, sáng tạo hiệu quả, sau địi hỏi phải có kênh ổn định cho người dân chuyển nguồn tiết kiệm thành nguồn đầu tư Nó địi hỏi việc cải thiện khả ngân hàng đánh giá rủi ro chuyển nguồn tiết kiệm thành vốn vay Bảo hiểm tiền gửi tự hóa lãi suất đặt viên gạch để đạt hai mục tiêu Mơ hình tăng trưởng cũ, dựa xuất giá trị thấp đầu tư liên quan đến xây dựng bất động sản, suy giảm nhanh chóng Những cải cách thiết kế hướng tới mơ hình kinh tế mới, bao gồm việc tự hóa lãi suất tiền gửi, đẩy nhanh suy yếu mơ hình cũ Có thể thấy Trung quốc lấy mơ hình BHTG Mỹ - Mơ hình giảm thiểu rủi ro để làm hình mẫu cho việc xây dựng hoàn thiện tổ chức BHTG Trung Quốc 2.2 Mơ hình quản trị điều hành bảo hiểm tiền gửi Trung Quốc Dựa kế hoạch hệ thống BHTG Hội đồng Nhà nước phê duyệt năm 2015, Ngân hàng Trung ương thành lập Trung tâm quản lý BHTG, điều hành Cục Ổn định Tài thuộc Ngân hàng Trung ương tổ chức, thực quản lý quỹ Mặc dù quy định BHTG đưa vào năm 2015 cho phép tổ chức quản lý Quỹ BHTG có chức quản lý rủi ro khơng có quy định cụ thể tiêu chí để khởi động chức Cũng khơng có quy định chức tổ chức BHTG tiếp quản lý tổ chức tài "Nếu quy định khơng sửa đổi, khó để tổ chức BHTG đóng vai trị hiệu việc xử lý rủi ro,” chuyên gia Ngân hàng Trung ương cho biết Cơ chế đánh giá giám sát rủi ro khơng hồn hảo, chế chia sẻ thơng tin khơng hồn hảo, bất cập biện pháp khắc phục hạn chế hệ thống BHTG đóng vai trị trung tâm quản lý rủi ro tài Trong mơ hình BHTG Trung Quốc cịn gặp nhiều thách thức hệ thống BHTG Đài Loan đánh giá chặt chẽ đời từ sớm Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan (CDIC) thành lập ngày 27/9/1985 bối cảnh xảy tượng rút tiền hàng loạt số ngân hàng Đài Loan (Trung Quốc) vào đầu năm 1985 CDIC số tổ chức bảo hiểm tiền gửi (BHTG) khu vực châu Á có đầy đủ thẩm quyền xử lý ngân hàng đổ vỡ Liên hệ với Hệ thống BHTG Việt Nam Mặc dù Quỹ BHTG thành lập vào năm 2015, hoạt động tổ chức chưa thực diễn Trước đây, Trung Quốc dựa vào biện pháp hành để chống lại tổn thất tiền gửi TCTD có rủi ro cao, với việc Ngân hàng Trung ương đóng vai trò người cho vay cuối Điều tạo vấn đề thiếu ràng buộc chặt chẽ ngân sách thời hạn quản lý rủi ro, thiếu chế trách nhiệm hiệu Cơ chế BHTG có vai trị trụ cột mạng an tồn tài Thành lập hệ thống BHTG bước quan trọng kế hoạch cải tổ ngành ngân hàng Sự đời hệ thống BHTG cơng khai góp phần vào tiến trình tự hóa tài nữa” Tất điều cho thấy nhu cầu thiết lập hệ thống BHTG Trung Quốc vào thời điểm cần thiết Đây thời điểm vàng để triển khai chế sách nhằm bảo vệ người gửi tiền, thành phần quan trọng kinh tế, góp phần ổn định, trì phát triển bền vững kinh tế Trung Quốc nói riêng tồn Châu Á nói chung Có thể thấy khơng mơ hình BHTG hồn hảo phù hợp với tất quốc gia Mỗi quốc gia lựa chọn mơ hình BHTG phù hợp với đặc điểm trình độ phát triển kinh tế - xã hội, trình độ phát triển cấu trúc hệ thống tài Tuy vậy, dù lựa chọn mơ hình nào, tính hiệu mơ hình BHTG phải nhìn nhận góc độ chất hoạt động bảo hiểm “lấy số đông bù số ít”, thực mục tiêu sách công; đó, trọng bảo vệ người gửi tiền, trì niềm tin vào hệ thống ngân hàng góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Đây học kinh nghiệm để Việt Nam học hỏi phát triển hệ thống BHTG quốc gia Theo quy định pháp luật, mơ hình tổ chức BHTG Việt Nam tổ chức theo mơ hình chi trả có quyền hạn mở rộng Đây mơ hình nói phù hợp với hồn cảnh trình độ phát triển kinh tế - xã hội nước ta nói chung hệ thống tài ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, tương lai, Việt Nam cần hoàn thiện hướng tới việc xây dựng mơ hình tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro, mơ hình coi tiên tiến hiệu mà nước phát triển áp dụng Hoa Kỳ Bên cạnh việc tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng BHTG; tích cực trao đổi kinh nghiệm, hợp tác kỹ thuật tiến tới tiêu chuẩn hóa vấn đề BHTG Trong thời gian tới, BHTG Việt Nam cần trao quyền hạn cần thiết để thực hiệu chức cảnh báo sớm can thiệp, xử lý kịp thời tổ chức tham gia BHTG “có vấn đề” Theo cấu tổ chức nay, BHTG Việt Nam chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Như vậy, mạng lưới an tồn tài quốc gia, Ngân hàng Nhà nước quản lý BHTG Việt Nam quan tra giám sát ngân hàng Tuy nhiên, tương lai, hệ thống tài Việt Nam phát triển đến trình độ cao với độ phức tạp lớn hơn, với việc thiết kế mạng lưới an tồn tài quốc gia hồn chỉnh, có chế hoạt động phối hợp rõ ràng, kiểm sốt có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng tổ chức khác có nhận tiền gửi, cần mạnh dạn trao cho BHTG Việt Nam địa vị pháp lý cao hơn, có tính độc lập cao để thực thi nhiệm vụ mục tiêu bảo vệ người gửi tiền, góp phần bảo đảm an tồn lành mạnh hệ thống tài - ngân hàng Mơ hình mạng an tồn tài quốc gia Việt Nam tương lai bao gồm quan: Ủy ban Giám sát tài quốc gia, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam BHTG; đồng thời, cần quy định rõ mối quan hệ, quyền hạn, trách nhiệm quan, đặc biệt chế chia sẻ thông tin thành viên TÀI LIỆU THAM KHẢO https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/tin-tuc/trung-quoc-cong-bo-duthao-luat-ve-bao-hiem-tien-gui-ngan-hang-91613.html https://sti.vista.gov.vn/tw/Lists/TaiLieuKHCN/Attachments/321589/CVv1 39S172021070.pdf http://www.div.gov.vn/Default.aspx? tabid=121&News=4683&CategoryID=2 https://doanhnhansaigon.vn/thoi-su-quoc-te/ap-dung-co-che-bao-hiemtien-gui-o-trung-quoc-1061504.html https://thitruongtaichinhtiente.vn/kinh-nghiem-tham-gia-tai-co-cau-tochuc-tin-dung-cua-bao-hiem-tien-gui-dai-loan-25236.html ... hiểm tiền gửi mơ hình bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái niệm, đặc điểm, mục đích bảo hiểm tiền gửi 1.1.1) Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền. .. hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Người bảo hiểm cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi: ... khoản tiền gửi người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi 1.1.3) Mục đích Trong thực tế, mục đích cụ thể hệ thống bảo hiểm tiền gửi có khác tựu chung nhằm đạt mục đích sau: - Bảo vệ số đơng người gửi tiền,