Luận văn thạc sĩ UEH giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LỆ THANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.NGUYỄN VĂN SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi có hỗ trợ người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Văn Sĩ Những số liệu nêu luận văn tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác trích dẫn từ tài liệu, tạp chí ghi phần tài liệu tham khảo Những nội dung nghiên cứu kết nghiên cứu luận văn trung thực rút từ thực tiễn trình nghiên cứu Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng kết luận văn Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng10 năm 2011 Tác giả luận văn Nguyễn Lệ Thanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIỂT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài 5.Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung dịch vụ huy động vốn 1.1.1 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.1.1 Đối với kinh tế 1.1.1.2 Đối với NHTM 1.1.1.3 Đối với khách hàng 1.1.2 Nguyên tắc huy động vốn 1.1.2.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn 1.1.2.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 1.1.2.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường vốn huy động 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo tính chất huy động 1.1.3.2 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.1.3.3 Phân loại theo mục đích huy động 1.1.3.4 Phân loại theo kỳ hạn 10 1.1.3.5 Phân loại theo loại tiền 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.4 Các tiêu đánh giá dịch vụ huy động vốn hiệu 11 1.1.4.1 Hệ số giới hạn huy động vốn (H1) 11 1.1.4.2 Quy mô vốn huy động/chi phí vốn huy động 11 1.1.4.3 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi ngân hàng 12 1.1.4.4 Quy mơ vốn huy động/chi phí tiền lương 13 1.1.5 Các tỷ lệ bảo đảm an toàn huy động vốn 14 1.1.5.1 Tỷ lệ dự trữ 14 1.1.5.2 Các tỷ lệ bảo đảm an toàn huy động vốn 15 1.1.6 Đặc điểm nguồn vốn huy động 16 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ huy động vốn 17 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.2 Các nhân tố khách quan 18 1.3 Dịch vụ huy động vốn số ngân hàng khu vực 19 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 19 1.3.2 Kinh nghiệm NHTM Singapore 20 1.3.3 Kinh nghiệm NHTM Hàn Quốc 21 1.4 Bài học kinh nghiệm việc huy động vốn NHTM Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 25 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Quân Đội 25 2.1.1 Giới thiệu chung 25 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp 25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.1.4 Nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Quân Đội 28 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội 29 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ huy động vốn MB thời gian qua 35 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn MB 35 2.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn 37 2.2.2.1 Theo loại tiền đối tượng 37 2.2.2.2 Theo sản phẩm 41 2.2.3 Phân tích quy mô nguồn vốn 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.4 Thị phần huy động vốn MB 44 2.3 Hiệu hoạt động huy động vốn MB 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế 48 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu 49 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 52 2.4 Những hội thách thức hoạt động huy động vốn MB 53 2.4.1 Những hội 53 2.4.2 Những thách thức 54 2.4.2.1 Những thách thức từ kinh tế 54 2.4.2.2 Những thách thức từ hệ thống ngân hàng 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 57 3.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội 57 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - Xã hội 57 3.1.2 Định hướng phát triển Ngành ngân hàng đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 20203 57 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn MB 60 3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn MB 61 3.3.1 Chính sách lãi suất 61 3.3.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 62 3.3.3 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 64 3.3.4 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro 65 3.3.5 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 66 3.3.6 Xây dựng chiến lược Marketing 68 3.3.7 Mở rộng mạng lưới tăng cường liên kết MB với NHTM khác 70 3.3.8 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gủi 71 3.4 Giải pháp hỗ trợ 72 3.4.1 Đối với Chính phủ quan quản lý nhà nước 72 3.4.2 Đối với NHNN 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.4.3 Đối với Hiệp hội NH 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 PHẦN KẾT LUẬN 78 Tài liệu tham khảo 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần - NHQĐ : Ngân hàng Quân Đội - HĐV : Huy động vốn - NHTW : Ngân hàng trung ương - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHNNg : Ngân hàng nước ngồi - CNH-HĐH : Cơng nghiệp hố đại hố - TCTD : Tổ chức tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MB Bảng 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB (2008-2010) Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động MB Bảng 2.4: Huy động vốn theo loại tiền Bảng 2.5: Huy động vốn nội tệ phân theo đối tượng khác hàng Bảng 2.6: Huy động vốn ngoại tệ phân theo đối tượng khác hàng Bảng 2.7: Huy động vốn theo sản phẩm Bảng 2.8: Quy mô vốn huy động chi phí HĐV qua năm MB Bảng 2.9: Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu MB Bảng 2.11: Quy mô huy động vốn số NHTM qua năm Đồ thị 1: Vốn điều lệ MB qua năm Đồ thị 2: Vốn huy động MB qua năm Đồ thị 3: Tổng dư nợ MB qua năm Đồ thị 4: Lợi nhuận trước thuế MB qua năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài: Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM CP Quân đội ngân hàng non trẻ Mười b ả y n ă m hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NHTM CP Quân đội trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phịng đối tượng ngành doanh nghiệp quốc phòng v.v gửi NHTM CP Quân đội ngày eo hẹp, khơng qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM CP Qn đội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp lựa chọn: “Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội ” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu tình hình huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHQĐ Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2008 đến 30/06/2011 Luận văn tập trung vào nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế định chế tài kinh tế Việt Nam, không sâu vào vốn điều lệ quỹ 4.Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, điều tra, khảo sát… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn -Tham khảo giáo trình giảng dạy, tài liệu tạp chí, văn pháp luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.4 Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro - Các NHTM cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững NH - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro (lãi suất, khoản, vốn chủ sở hữu, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức…), đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro việc kiểm sốt tránh giả mạo thẻ tín dụng, giả mạo hồ sơ, chứng từ, Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, chi nhánh có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Các quy định tra giám sát cần nghiên cứu ban hành phù hợp với chuẩn mực quốc tế quy định Basel I (1988) Basel II - Đảm bảo tuân thủ hệ số giới hạn H1 ≥ 5% huy động vốn theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 H1= (Vốn tự có/Tổng nguồn vốn huy động) *100% Hệ số đưa nhằm mục đích giới hạn mức h uy động vốn NH để tránh tình trạng NH huy động vốn nhiều vượt mức bảo vệ vốn tự có làm cho NH khả chi trả - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống Ban hành quy chế triển khai hoạt động quản lý tài sản Nợ - tài sản Có quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội quy trình nghiệp vụ - Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn Từng bước áp dụng quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí đầu vào, giảm chi phí khoản, giảm rủi ro đến mức tối thiểu nâng cao hiệu công tác nguồn vốn - Bên cạnh đó, MB cần trọng xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ, chấn chỉnh chế độ tài chính, thống kê, kế tốn tốn, kiểm tốn theo thơng lệ quốc tế nhằm hạn chế đến mức thấp khoản rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động MB tự xây dựng thiết lập chế kiểm tra kiểm soát nội cho hệ thống 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cho phù hợp với tình hình thực tiễn ngân hàng dựa sở quy định khung yêu cầu tối thiểu kiểm toán nội NHNN ban hành 3.3.5 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực quản lý hiệu chất lượng nguồn nhân lực đem đến nhiều thành cơng cho ngân hàng Vì thế, MB nên xây dựng sách, chế độ nguồn lực sau: Cần thường xuyên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình đ ộ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu, chuyên nghiệp áp dụng thành thục công nghệ đại Tính chuyên nghiệp thể phương thức, quy trình, tốc độ xử lý cơng việc, cách thức giao tiếp chí hình thức bên ngồi Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán NH gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc NH Với thực trạng đội ngũ nhân s ự NHTM nay, cần tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nhân Trong trình đào tạo MB nên ý đến vấn đề sau: - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên, nhân viên NH : Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn NH giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực: Trong thời gian tới, NHTM nên nghiên cứu việc giao tiêu kinh doanh cho đơn vị, phận trả lương theo hiệu suất công việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu quả, vị trí chịu trách nhiệm cao cơng việc mang tính kỹ thuật cao để động viện tinh thần làm việc nhân viên 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Vì vậy, NHTM cần có sách tạo động làm việc nhằm giữ chân nhân viên trung thành có lực như: tạo khơng khí làm việc thoải mái NH, khơng đặt địi h ỏi khơng rõ ràng đưa nhiều qui định không cần thiết buộc nhân viên thực hiện, đồng thời tạo hội thăng tiến cho họ; đẩy mạnh việc giao lưu hoạt động đội nhóm, cho phép nhân viên chủ động công việc; thiết lập mục tiêu nhiệm vụ mang tính thách thức cho tất nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn đánh giá phản ánh gia tăng hiệu hoạt động; không nhân nhượng cá nhân làm việc không hiệu quả,… Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng tác đào tạo đào tạo lại giữ vai trò quan trọng Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại MB cần có kế hoạch đào tạo, xây dựng lực lượng cán điều hành đáp ứng yêu cầu hội nhập, thường xuyên tổ chức lớp ngắn hạn, dài hạn để trang bị kiến thức từ đến chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ cho cán chi nhánh Phát huy tính sáng tạo tồn thể cán cơng nhân viên, khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sáng kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng SPDV đóng góp ý tưởng để phát triển SPDV Đa dạng hóa hình thức đào tạo: khuyến khích cán cơng nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ, tự tổ chức đào tạo liên kết với chi nhánh khác thuê giảng viên đào tạo Xây dựng phát triển hệ thống đào tạo trực tuyến mạng (ELearning) nhằm tăng quy mô lực đào tạo Tranh thủ hợp tác với ngân hàng nước có quan hệ hợp tác với chi nhánh để tiếp cận kiến thức khoa học công nghệ tiên tiến, học hỏi kinh nghiệm phát triển sản phẩm DVNH, kỹ nghiệp vụ kỹ quản trị điều hành ngân hàng đại Bên cạnh việc trang bị cho nhân viên kiến thức chuyên môn, SPDV, MB cần trọng trang bị kiến thức bổ trợ như: kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng; kỹ bán hàng, tư vấn cho khách hàng,… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp Tạo môi trường làm việc 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tốt để đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, quan hệ nhân viên lãnh đạo vui vẻ, thẳng thắn, cởi mở góp phần nâng cao hiệu làm việc nhân viên, tăng lợi nhuận Để đạt điều trên, MB cần phải: (i) Xây dựng quy tắc giao tiếp nội để giúp nhân viên hiểu phối hợp với hồn thành cơng việc cách hiệu (ii) Chú trọng chất lượng hồn thành cơng việc "làm hết việc khơng phải hết giờ" (iii) Đưa quy tắc, nội quy làm việc rõ ràng, cụ thể (iv) Tôn trọng đóng góp nhân viên ghi nhận lợi ích mà nhân viên đóng góp hình thức khác (v) Tạo cho nhân viên hội nêu ý tưởng sáng tạo cho phát triển chi nhánh trao thưởng ý kiến quý giá (vi) Tôn trọng khác đặc điểm cá nhân nhân viên chi nhánh (vii) Tìm hiểu thêm mong đợi nhân viên lý họ định làm việc cho chi nhánh (viii) Quan tâm đến gia đình nhân viên, tổ chức kiện cho gia đình họ tham gia giúp họ tìm hiểu thêm MB (ix) Tổ chức kỳ nghỉ buổi liên hoan cho gia đình nhân viên 3.3.6 Xây dựng chiến lược Marketing Công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu nói chung quảng bá sản phẩm dịch vụ nói riêng phận khơng thể tách rời q trình phát triển SPDV MB Để dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn, MB cần quảng bá hoạt động, hình ảnh qua số hoạt động sau: - Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường: hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Đầu tư nhân lực có lực, trình độ, am hiểu thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, có khả phân tích, đánh giá xử lý thơng tin cách nhanh chóng, xác để khai thác triệt để thơng tin thu thập Ngồi kênh thơng tin tại, cần phải mở rộng kênh thông tin khác như: khai thác thông 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tin từ công ty tiếp thị, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh Tổ chức nghiên cứu khảo sát thị trường, nhu cầu khách hàng Việc thu thập xử lý thơng tin có chất lượng giúp cho việc đưa dự đốn xác hoạch định chiến lược cách hiệu quả, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài ra, cần nghiên cứu đặc thù kinh tế - xã hội địa bàn để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường, vùng miền Hình thành hệ thống tiếp nhận, thu thập, xử lý phản hồi ý kiến, phản ứng đề xuất khách hàng cho sản phẩm dịch vụ mới, phục vụ cho cơng đoạn hồn chỉnh, nâng cấp, chỉnh sửa bổ sung tính sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng - Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng: đẩy mạnh hoạt động marketing trực tiếp Ngân hàng cần chủ động tìm đến với khách hàng (gặp gỡ khách hàng để giới thiệu, tư vấn, gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng SPDV tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng,…), với mục tiêu làm cho khách hàng biết, hiểu đến sử dụng SPDV MB Thay đổi nhận thức cán nhân viên: cán nhân viên phải thông thạo SPDV mà MB cung cấp để chủ động tìm kiếm khách hàng, giới thiệu triển khai SPDV MB đến khách hàng - Tận dụng lợi MB có đội ngũ cán nhân viên đông đảo, mạng lưới rộng khắp để quảng bá SPDV MB (thông qua người thân, bạn bè, … họ) Đây kênh truyền thông thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tin tưởng khách hàng từ đầu - Tăng cường quảng bá thương hiệu MB với hình ảnh MB thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu - Chi nhánh cần tập huấn kỹ marketing cho nhân viên với kiến thức sẵn có kỹ đào tạo, họ người tiếp thị nhanh chóng hiệu cho hoạt động chi nhánh hết làm việc - Xây dựng biểu phí có tính cạnh tranh so với NHTM khác cho loại dịch vụ, chí cho đối tượng khách hàng, vùng sở tính tốn chi phí cung cấp dịch vụ yếu tố rủi ro Lãi suất phí hợp lý góp phần 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thu hút khách hàng, mở rộng thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, cần tập trung phát triển kênh phân phối dần chiếm ưu trở nên phổ biến như: mạng internet, mạng di động, mạng điện thoại cố định, mở rộng kết nối trực tiếp với khách hàng - Mở rộng quan hệ hợp tác, liên doanh liên kết với ngân hàng nước nhằm tranh thủ hỗ trợ, học tập kinh nghiệm quản lý, chuyên môn nghiệp vụ tiếp cận công nghệ ngân hàng đại phục vụ cho trình phát triển SPDV MB -Thiết lập đường dây nóng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, lúc, nơi Khách hàng cảm thấy hài lòng họ phục vụ hành chánh Đối với dịch vụ tự động qua máy ATM, đảm bảo cung cấp dịch vụ 24/24h cam kết với khách hàng vấn đề quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hài lịng khách hàng 3.3.7 Mở rộng mạng lưới tăng cường liên kết MB với NHTM khác - Cơ cấu mạng lưới chi nhánh theo hướng đảm bảo mở rộng mạng lưới chi nhánh phù hợp với địa bàn hoạt động dựa việc đánh giá nhu cầu, đối tượng khách hàng, mật độ ngân hàng, tiềm phát triển…để phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh hợp lý, tránh trường hợp phát triển mạng lưới chi nhánh tràn làn, không hiệu Khi phát triển mạng lưới chi nhánh ngân hàng cần dựa ngun tắc khơng phình to, cồng kềnh máy tổ chức không tăng người, điều đặc biệt quan trọng số ngân hàng phải đối mặt với hiệu suất giảm theo quy mơ - Mơ hình tổ chức tất NHTM theo hướng tăng cường mối quan hệ phận quản lý phận điều hành theo hướng nâng cao hiệu lực quản lý Hội đồng quản trị quản lý chiến lược kinh doanh quản trị rủi ro, nâng cao lực điều hành Tổng Giám đốc Phó Tổng giám đốc Mơ hình tổ chức cần phân định theo phòng ban theo đối tượng khách hàng, kết hợp theo sản phẩm dịch vụ; phân cấp quản lý theo mô hình khối nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu quản lý tăng cường kỹ quản trị rủi ro, tăng cường chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới phát triển sản 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phẩm tảng công nghệ Đây mơ hình tổ chức áp dụng hầu hết ngân hàng lớn hàng đầu giới, việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng tổ chức thành khối khối ngân hàng bán lẻ; khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối định chế tài khối quản lý vốn, kiểm tốn nội bộ, quản lý tài sản nợ - tài sản có, quản lý tín dụng,… Hỗ trợ cho khối hoạt động ngân hàng phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng vận hành thông suốt - Nền kinh tế ngày phát triển mối quan hệ kinh tế phát sinh ngày hữu hơn, đa dạng phức tạp đan xen hơn, nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đòi hỏi ngày phải nâng lên theo hướng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chất lượng tiện ích - MB cần xây dựng hệ thống trao đổi xử lý thông tin hoạt động tăng cường trao đổi xử lý thông tin với nhau, điều giúp MB phát huy lợi so sánh nâng cao hiệu hoạt động hiệu kinh doanh - Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế môi trường vừa cạnh tranh vừa hợp tác đòi hỏi phải tăng cường liên kết, phối hợp NHTM nước NHNNg để giảm thiểu hạn chế điều kiện hạ tầng cơng nghệ, trình độ quản lý, lực tài chính… NHTM nước 3.3.8 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gủi Trên giới, bảo hiểm tiền gửi (BHTG) xem công cụ giám sát tài hữu hiệu mà Chính phủ nước sử dụng kinh tế thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro, trì phát triển an tồn, lành mạnh tổ chức tín dụng Nhờ đó, người gửi tiền không bảo vệ cách kịp thời trực tiếp tổ chức tham gia BHTG bị phá sản, hay giải thể mà bảo vệ tồn diện thơng qua nỗ lực nhằm phịng ngừa rủi ro tổ chức BHTG Do cần hồn thiện sau: Thứ nhất: Hoạt động BHTG cần Luật hóa mức cao Hiện nay, hoạt động BHTG Việt Nam thực theo Nghị định Chính phủ Trong đó, tổ chức tham gia BHTG ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động theo Luật TCTD Luật Doanh nghiệp nay, Luật điều chỉnh, bổ sung, sửa đổi nhiều lần Do phần hạn chế hiệu hoạt động BHTG Để thực tốt mục tiêu đề ban đầu bảo vệ người gửi tiền góp phần ổn định hệ thống tài chính, 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quy định BHTG cần cụ thể hóa xây dựng thành Luật, có hoạt động BHTG có sở pháp lý vững phù hợp với chức nhiệm vụ giao Thứ hai: tổ chức BHTG cần phải có tiềm lực tài đủ lớn để gánh vác, xử lý rủi ro xảy Cụ thể: cần nâng mức phí tham gia BHTG tổ chức áp dụng mức độ rủi ro ngân hàng để thay cho sách phí BHTG đồng hạng Thứ ba: cần tạo lập chế hợp tác chặt chẽ BHTG Việt Nam với Ủy ban Giám sát tài quốc gia, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài quan giám sát khác Cần tăng cường chia sẻ thông tin, chia sẻ trách nhiệm, hợp tác với để đảm bảo cho cơng tác giám sát nhìn từ nhiều góc độ, khía cạnh thấy rủi ro rõ hơn, kịp thời Thực tế HĐV thời gian qua Việt Nam cho thấy yếu tố định đến việc NH có huy động hay khơng tùy thuộc chủ yếu vào lòng tin người gửi tiền NHTM Lãi suất yếu tố quan trọng yếu tố định Như vậy, việc ban hành áp dụng qui định bảo hiểm tiền gửi cho thấy mặt tích cực việc tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền, nhiên bộc lộ số mặt hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: Mở rộng việc bảo hiểm tiền gửi cho ngoại tệ vàng thực chất đồng Việt Nam, ngoại tệ hay vàng tài sản người gửi tiền Bên cạnh đó, Chính phủ c ũng nên qui định mức chi trả bảo hiểm cao 3.4 Giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Đối với Chính phủ quan quản lý nhà nước Ngồi hạn chế xuất phát từ MB cịn có ngun nhân từ phía sách vĩ mơ Để hỗ trợ tốt MB NHTM nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh phát triển thị trường tài quốc gia, xin có số kiến nghị phía NHNN sau: Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng; chủ động điều hành cơng cụ CSTT, phù hợp với lộ trình mở của kinh tế, theo kịp phát triển thị trường tiền tệ theo hướng hạn chế sử dụng công cụ hành 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tăng cường cơng cụ thị trường; phát triển thị trường tiền tệ an toàn, đồng mang tính cạnh tranh cao; Thứ hai, điều hành lãi suất theo nguyên tắc thỏa thuận dựa tín hiệu thị trường, phù hợp với cung cầu vốn thị trường; điều hành sách lãi suất từ chế kiểm soát trực tiếp sang chế kiểm sốt gián tiếp thơng qua cơng cụ sách tiền tệ tiến tới thực tự hóa lãi suất tạo điều kiện tốt cho phát triển hệ thống ngân hàng tạo tiền đề quan trọng trình tự hóa tài chính; trì tự hóa cơng cụ lãi suất, xem lãi suất công cụ thực hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ tạo nguồn lực tài cho NHTM tồn phát triển Điều hành lãi suất dựa áp dụng linh hoạt lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu theo hướng vào lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần lãi suất tái chiết khấu làm lãi suất sàn5; đảm bảo đóng vai trị người cho vay cuối NHNN nhằm kích thích NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Phát huy công cụ lãi suất để điều chỉnh linh hoạt sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tài quốc gia đồng thời hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất Thứ ba, cần kiến nghị Chính phủ, Quốc hội xây dựng sửa đổi Luật NHNN theo hướng nâng cao tính độc lập tự chủ NHNN để thật Ngân hàng Trung ương với vai trò điều tiết vĩ mơ kinh tế Có vậy, Ngân hàng Nhà Nước quản lý tốt hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngoại hối kinh tế Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường với q trình tự hóa tài diễn mạnh mẽ Bên cạnh đó, cần sớm ban hành văn Luật Giao dịch điện tử để tạo thuận lợi cho dịch vụ thương mại điện tử phát triển mạnh tương lai Thứ tư, hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm tạo sân chơi thật bình đẳng cho NHTM doanh nghiệp hoạt động Việt Nam mà đặc biệt đảm bảo tính độc lập cho tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính,… kinh doanh tiền tệ Thứ năm, xây dựng sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, Ths Phạm Hữu Phương – Trưởng VPĐD NHNN TP.HCM (2008), “Một số giải pháp nâng cao hiệu điều hành CSTT NHNN đến năm 2010”, Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Tác động CSTT hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam”, trang 94, Trường đại học ngân hàng TP.HCM LienvietBank tổ chức Tp.HCM vào tháng 12/2008 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đồng thời có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác Thứ sáu, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, giao dịch cơng cụ tài phái sinh nhằm điều chỉnh thống tổ chức hoạt động thị trường thẻ thị trường sản phẩm phái sinh để làm sở xử lý rủi ro xảy Cuối cùng, để ngành ngân hàng thực phát triển, ngồi nỗ lực thân ngân hàng thương mại hỗ trợ từ phía Chính phủ, Bộ Đây ngành dịch vụ đặc biệt, ứng dụng công nghệ kỹ thuật cao vào sản phẩm dịch vụ cần nhận hỗ trợ từ ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực, … hay Bộ ngành Bộ tài chính, Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, … để đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng qua NHTM có điều kiện để tăng khả huy động vốn 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh, minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng; loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử NHTM - Chủ động điều hành công cụ CSTT, phù hợp với lộ trình mở của kinh tế, theo kịp phát triển thị trường tiền tệ khả CSTT; đồng thời nâng cao khả phân tích, dự báo để đảm bảo điều hành CSTT hiệu quả, ổn định để NHTM thuận lợi hoạt động - Cần có biện pháp nhằm tạo minh bạch công khai thông tin lớn giúp bảo đảm ổn định lành mạnh ngân hàng khiến cho ngân hàng dễ dàng tốn việc huy động vốn từ người gửi tiền nhà đầu tư - Phát triển ứng dụng cơng nghệ: hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ứng dụng Internet như: e-banking, home banking,… phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo; xây dựng trung tâm thông tin, liệu, định hướng phát triển công nghệ cho NHTM thực đồng bộ… Triển khai việc ứng dụng công nghệ thông tin 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com công tác tra giám sát quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang tầm trình độ phát triển nước khu vực (về sở hạ tầng kỹ thuật, khuôn khổ thể chế dịch vụ toán) - Đảm bảo quy chế tra giám sát Cơ quan tra, giám sát ngân hàng triển khai cách hiệu đồng toàn quốc; xây dựng ban hành chuẩn mực tối thiểu quản lý rủi ro an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam phù hợp với ác chuẩn mực quốc tế hành, đồng thời phải giám sát việc thực nghiêm túc việc đảm bảo quy định này; xác định ngân hàng có khả gặp khó khăn việc đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động, ngân hàng không đáp ứng quy định tiêu an tồn này, ngân hàng phải trình bày kế hoạch giải khoảng thời gian hợp lý để thực việc tuân thủ; đẩy nhanh việc giám sát ngân hàng yếu hệ thống, thiết lập quy trình rút lui để thúc đẩy việc sáp nhập đóng cửa ngân hàng chưa đủ vốn yếu - Bên cạnh NHNN cần giám sát chặt chẽ việc “sở hữu chéo” tập đoàn kinh tế ngân hàng nhằm hạn chế khả xảy rủi ro đạo đức khuyến khích việc hợp ngân hàng cách hạn chế tổ chức tài tập đồn lớn để tổ chức nắm giữ cổ phần tổ chức nhận tiền gửi cấp phép mà 3.4.3 Đối với Hiệp hội NH Với vai trò cầu nối NHTM NHTM với quan quản lý, hoạt động Hiệp hội Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động sau để hỗ trợ NHTM trình hoạt động: - Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, thu thập, phân tích, đánh giá vấn đề ngồi nước có tác động tới hoạt động NHTM; tổ chức diễn đàn, đối thoại, tiếp xúc doanh nghiệp với NHTM NHTM với quan Nhà nước để trao đổi thông tin ý kiến vấn đề liên quan đến doanh nghiệp môi trường kinh doanh - Tiến hành hoạt động cần thiết để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đáng NHTM; tăng cường hợp tác NHTM với nước tổ chức tài - tiền tệ thuộc lĩnh vực ngân hàng khu vực giới, thúc đẩy quan hệ với tổ chức doanh nghiệp quốc tế, nâng cao vị NHTM 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tổ chức hoạt động tuyên truyền, vận động Hội viên nâng cao ý thức tự giác chấp hành pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, nâng cao trách nhiệm xã hội, đạo đức văn hoá kinh doanh, xây dựng quan hệ khách hàng ngân hàng (đặc biệt kêu gọi NHTM chấp hành nghiêm đồng thuận công tác huy động vốn để tránh làm xáo trộn thị trường tiền tệ) - Tiến hành hoạt động xây dựng, quảng bá nâng cao uy tín NHTM; thúc đẩy dịch vụ hỗ trợ phát triển kinh doanh; hỗ trợ doanh nghiệp phát triển quan hệ kinh doanh đầu tư ngồi nước thơng qua biện pháp như: cung cấp thông tin, hướng dẫn tư vấn cho NHTM, tổ chức nghiên cứu, khảo sát thị trường, hội thảo, hội nghị, hội chợ, triển lãm, quảng cáo hoạt động xúc tiến khác; phổ biến, trao đổi kinh nghiệm, tổ chức đào tạo, nghiên cứu khoa học, công nghệ ngân hàng; - Đẩy mạnh công tác đào tạo, tư vấn kỹ thuật, tổ chức hội chợ thương mại, hội thảo, hội nghị chuyên đề, mở rộng giao lưu quan hệ kinh doanh, thu thập cung cấp thông tin vấn đề có tác động đến hoạt động NHTM hội viên Tổ chức đào tạo hình thức thích hợp để phát triển nguồn nhân lực cho NHTM, giúp cán ngân hàng nâng cao kiến thức, lực quản lý kinh doanh - Tăng cường công tác đối thoại với Chính phủ luật sách chi phối hoạt động NHTM như: tập hợp, nghiên cứu ý kiến NHTM để phản ánh, kiến nghị tham mưu cho NHNN vấn đề pháp luật, sách nhằm tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng; tham gia xây dựng hồn thiện văn pháp luật liên quan đến ngân hàng, phản ánh nguyện vọng, đề xuất Hội viên kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền vấn đề có liên quan đến phát triển hoạt động ngân hàng, quyền lợi ích hợp pháp NHTM Hội viên 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, nhằm để nâng cao hiệu trình huy động vốn MB giải pháp phải đề cập đến nhiều dạng, nhiều phương pháp, nhiều cơng cụ Trước hết, giải pháp để đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn, mở rộng hoàn thiện dịch vụ NH; tiếp đến giải pháp mở rộng quy mô thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa hình thức huy động, nguồn từ dân cư, nguồn vốn trung- dài hạn nâng cao lực tài NHTM Cộng thêm giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí biện pháp sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý, tối ưu hóa lãi suất tiết kiệm, xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh, đào tạo nguồn nhân lực Cuối giải pháp sách vĩ mơ hỗ trợ cho q trình huy động vốn Ngoài ra, MB phải biết kết hợp linh hoạt phương pháp để giúp MB có ưu thu hút nguồn vốn huy động nâng cao hiệu cạnh tranh điều kiện kinh tế khó khăn, cạnh tranh loại hình khác tình trạng tăng lãi suất huy động 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN KẾT LUẬN Trước hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu , nghiệp vụ huy động vốn NHTM định đến tồn phát triển ngân hàng, khẳng định lòng tin dân chúng tự tin kinh tế Đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM cần thiết, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động, đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn MB, nhân nhân ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ huy động MB, tồn tại, hạn chế cần khắc phục nguyên nhân tồn tại, hạn chế Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN , Hiệp hội Ngân hàng giải pháp cụ thể MB nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn MB là: * Đa dạng hóa hình thức huy động vốn * Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng * Chú trọng sách nhân * Đẩy mạnh sách Marketing Mặc dù cố gắng, nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế mong đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO 01- PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 02- PGS.TS Nguyễn Đang Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 03- PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 04- PSS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 05- TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê 06- PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 07- PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 08- PGS.TS Lê Văn Tề, TS Lê Đình Viên (2008), Tiền tệ ngân hàng, N XB Lao động xã hội 10- Báo cáo thường niên NHQĐ Việt Nam năm (2008, 2009, 2010) 11- Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 12- Tham khảo trang Web: http://www.mcsb.com.vn http://www.vnba.org.vn http://taichinhvietnam.net http://www.vietnam.gov.vn http://www.sbv.gov.vn 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hoạt động ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ huy động vốn góp phần tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác giúp cho ngân hàng ngày phát triển Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân. .. kết luận, kết cấu luận văn gồm 03 chương Chương 1: Tổng quan dịch vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NH TMCP Quân Đội Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn. .. dụng vốn ngân hàng  Vốn huy động ngoại tệ: Ngoài huy động vốn VNĐ, ngân hàng tiến hành huy động vốn ngoại tệ Số vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ chiếm tỷ lệ lớn hoạt động ngân hàng Mục đích huy động