Luận văn thạc sĩ UEB giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông anh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THÚY GIẢI PHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNG TÍN DỤNGTẠINGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀPHÁTTRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – Năm 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THÚY GIẢI PHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNG TÍN DỤNGTẠINGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀPHÁTTRIỂN NƠNG THƠN ĐƠNG ANH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn : TS Phạm Quang Vinh Hà Nội- Năm 2012 Mơc lơc Danh mơc c¸c ký hiệu v chữ viết tắt Danh mục bảng biểu v sơ đồ Mở đầu Chơng 1: Lý luận chung chất lợng tín dụng NHTM 1.1.Tổng quát ngân hng thơng mại Trang i ii 1.1.1 Khái niệm ngân hng thơng mại 1.1.2 Chức ngân hng thơng mại 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hng 1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hng 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hng 1.2.4 Cắc hình thức tín dụng ngân hng 1.2.5 Vai trò cđa tÝn dơng ng©n hng 1.3 Tỉng quan vỊ chÊt lợng tín dụng ngân hng 9 10 11 14 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hng 17 1.3.2.1 Chất lợng tín dụng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x héi 1.3.2.2 ChÊt lợng tín dụng tồn v phát triển NHTM 18 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lợng tín dụng ngân hng 19 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lợng 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hng 21 1.3.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hng 1.3.4.2 Các nhân tố từ phía khách hng 26 30 1.3.4.3 Các nhân tố khác 1.3.5 Quản lý chất lợng tín dụng ngân hng 1.3.5.1 Các yêu cầu quản lý chất lợng tín dụng ngân hng 1.3.5.2 Các công cụ quản lý chất lợng tín dụng 32 1.3.5.3 Phân loại nợ v xử lý nợ xấu Kết luận chơng 33 Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 34 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Đông Anh 2.1.1 Sự hình thnh v phát triển NHNo&P TNT Đông Anh 35 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Đông Anh 2.1.3 Đặc điểm môi trờng kinh doanh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh 2.1.4.1 Hoạt động huy ®éng vèn 2.1.4.2 Ho¹t ®éng sư dơng vèn 36 37 38 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác 2.1.4.4 Kết hoạt động 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng 2.2.2 Tốc độ tăng trởng tín dụng 40 43 45 47 2.2.3 HiƯu st sư dơng vèn 2.2.4 Vßng quay vốn tín dụng 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dơng 49 53 53 54 55 56 2.2.6 T×nh h×nh nợ xấu 2.2.7 So sánh tiêu chất lợng tín dụng với ngân hng khác hệ thống ngân hng Nông nghiệp Việt Nam 58 2.2.8 Đánh giá thực trạng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 59 2.2.8.1 Những kết đạt đợc 61 2.2.8.2 Những vấn đề tồn 64 2.2.8.3 Những nguyên nhân tác động 67 Kết luận chơng Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 3.1 Mục tiêu, định hớng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh năm tới 68 3.1.1 Mục tiêu chung đến năm 2015 69 3.1.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 3.2.1 Đảm bảo ngn vèn v an ton ngn vèn ®Ĩ sư dơng 70 cho vay 71 3.2.2 TiÕp cËn v t×m kiÕm khách hng tốt để mở rộ ng v nâng cao chất lợng tín dụng 72 3.2.3 Nâng cao chất lợng cán tín dụng ngân hn g 3.2.4 Giải pháp phòng ngừa 74 3.2.4.1 Hon thiện sách v quy trình cho vay đối tợng khách hng 75 3.2.4.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng, phân tích dự án đầu t, khả trả nợ khách hng 80 3.2.4.3 Tăng cờng công tác đánh giá v phân loại khách hng thờng xuyên cách chem điểm khách hng 3.2.5 iải pháp xử lý 3.2.5.1 Hon thiện mô hình phòng ngừa v xử lý rủi ro tín dụng 3.2.5.2 Tăng cờng công tác đánh giá, phân tích v xử lý nợ xấu 3.2.5.3 Tăng cờng công tác tra, giám sát khoản vay 81 3.2.5.4 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội 83 3.2.6 Giải pháp khác 83 3.3 Một số kiÕn nghÞ 84 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nh n−íc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hng Nh nớc 3.3.3 Kiến nghị với ngân hng Nông nghiệp Việt Nam 88 Kết luận ch−¬ng 89 KÕt ln 90 92 93 Danh mơc ký hiệu chữ viết tắt STT Ký hiệu Cbtd Cic Dnnn dnnqd Nhno&PTN NHTM NHTW TCTD i Danh mơc c¸c b¶ng STT Sè hiƯu B¶ng 2.2 B¶ng 2.3 B¶ng 2.4 B¶ng 2.5 B¶ng 2.7 B¶ng 2.8 B¶ng 2.9 B¶ng 2.10 B¶ng 2.11 10 Bảng 2.12 Danh mục sơ đồ STT Số hiệu Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.6 ii Mở đầu Tính cấp thiết đề ti Trong điều kiện kinh tế thị trờng, đặc biệt l v iƯc trë thnh thnh viªn thø 150 cđa Tỉ chức Thơng mại giới WTO, hoạt động kinh doanh ngân hng thơng mại (NHTM) Việt nam trở nê n khó khăn phức tạp tác động mạnh mẽ yếu tố từ môi trờng kinh doanh v ngoi nớc đem lại Trong tất hoạt động tín dụng l nghi ệp vụ hng đầu, có ý nghĩa quan trọng, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu, định tới tồn v phát triển cho NHTM Cho nên dù thờ i điểm no, bối cảnh no yêu cầu tín dụng ngân hng vÉn l “H iƯn thùc, kh¶ thi v hiƯu nhiệm vụ bảo tồn vốn cho vay (cả gốc lẫn li) l vấn đề then chốt đợc đặt Vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an to n v lnh mạnh hoạt ®éng kinh doanh ng©n hng l mét vÊn ®Ịbøc xóc đợc đặt Chính m thân ngân hng phải nghiêm túc thực quy trình cho vay, đặc biệt công tác thẩm định khách hng phả i đợc coi l công việc có tầm quan trọng hng đầu, l sở cho hiệu tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh l chi nhánh với bề dy truyền t hống cho vay, đặc biệt l tăng trởng mạnh mẽ d nợ ngắn hạ n số năm gần việc không ngừng cải tiến v nâng cao chất lợng tín dụng để giữ vững vị NHTM hng đầu l điều tất yếu Xuất phát từ thực tế tác giả chọn đề ti nghiê n cứu l: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hng nông ngh iệp v phát triển nông thôn Đông Anh Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu tín dụng v chất lợng tín dụng đ đ ợc nhiều ngời đề cập đến nh ®Ị ti vỊ qu¶n lý rđi ro tÝn dơng cđa N HTM, nâng cao chất lợng Hoạt động kiểm tra cho vay không dừng lại công tác hậu kiểm, m phải đợc tiến hnh ton k hâu trình cho vay Ngay từ chi nhánh tiếp nhận hồ sơ để thẩm định v định cho vay, thấy cần thiết (tuỳ theo mức độ phức tạp khoản tín dụng) máy kiểm tra nội chi nhánh phải bắt tay vo kiểm tra v hoạt động kiểm tra nội đợc thực liên tục ®èi víi kho¶n vay ViƯc thùc hiƯn kiĨm tra ®èi với ton khâu trình cho vay giúp phát sớm sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ phòng ngừa có hiệu rủi ro nảy sinh 3.2.6 Giải pháp khác * Nâng cao công nghệ ngân hng, hệ thống thông tin tín dụng Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hng phải đợc xây dựng thnh kiến trúc tổng thể, đồng Cần phải cải tiến chỉnh sửa quy trình nghiệp vụ trớc có kế hoạch mua sắm trang thiết bị kỹ thuật, hệ thống công nghệ đòi hỏi phải tối u hãa c¸c lÜnh vùc kh¸c nh− m¸y chđ, øng dụng, hệ thống lu trữ, trung tâm liệu, trang thiết bị phần cứng, phần mềm có khả kết nối ngân hng v ngoi nớc Hiện đại hóa công nghệ ngân hng lm tăng chất lợn g dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hng cách tiện ích nh d ịch vụ toán điện tử v hệ thống giao dịch ®iƯn tư, tù ®éng, øng dơn g réng ri c¸c công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế nh thẻ toán quốc tế, thẻ thông minh, hình thức toán quốc tế nhằm hỗ trợ hoạt động xuất nhập Quán triệt lnh đạo v cán tầm quan trọng công tác thu thập thông tin, tránh thu thập cách hình thức v đối phó Đồng thời, Chi nhánh nên quy định chặt chẽ trách nhiệm CBTD việc phải tự thu thập thông tin từ khách hng vay vốn, t hông tin ngoi thị trờng, thông tin báo chí v phơng tiện truyền th ông 86 Khai thác từ nhiều kênh thông tin kh¸c HiƯn c¸c CBTD cã thĨ khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN Những thông tin ny v ch−a cËp nhËt th−êng xu yªn nh−ng cịng rÊt quan trọng v cần thiết, CBTD cần phải biết cách tra cứu , tìm tòi để tận dụng triệt để nguån tin ny Thu thËp th«ng tin tõ chÝnh kinh nghiệm hoạt động tín dụng cán v ngân hng để lập thnh hồ sơ t liệu k hách hng qua nhiều năm Những hồ sơ ny l sở để ngân hng xếp loại k hách hng v có sách phân biệt đối xử đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Phân loại thông tin có hệ thống v lu giữ khoa h ọc: hệ thống thông tin ngân hng phải đợc phân loại hợp lý thnh: thô ng tin ti chÝnh v th«ng tin phi ti chÝnh cđa ng−êi vay Thông tin ti chín h bao gồm khả ti chính, kết kinh doanh khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phơng án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị ti sản chấpThông tin phi ti bao gồm t cách, uy tí n, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh, quan hệ x hội, gia đình, kinh tế, cung cầu, giá thị trờng, * Đẩy mạnh công tác hoạt động marketing Đối với đối tợng khách hng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế v khả năn g ngân hng Có thể xem xét số biện pháp l: Quảng cáo phơng tiện thông tin đại chún g: quảng cáo l biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp no Các phơng tiện đợc áp dụng l truyền thanh, truyền hìn h, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ, NHNo & PTNT Đông Anh nên thông báo rộng ri công chún g, để doanh nghiệp nắm đợc thông tin lợi Ých Ng©n hng cung cÊp 87 Trùc tiÕp tiếp cận khách hng: hoạt động ny đợc thực h iện thờng xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hng giới thiệu sản phẩm tín dụng, mời khách hng đặt quan hệ tín dụng với ngân hng Các cán ngân hng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ lm quen với doanh nghiệp v giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hng Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hng ,qua củ ng cố mối quan hệ gắn bó ngân hng với doanh nghiệp, lấy ý kiến doanh nghiƯp vỊ nh÷ng mong mn cđa hä, nh÷ng khã khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hng Từ nắm đợc nhu cầu khách hng v đề phơng hớng đáp ứng, ngoi hiểu thêm mong muốn khách hng để nghiên cứu, triển khai loại hìn h sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện NHNo & PTNT Đông Anh, đ thnh lập phò ng Marketing nhng thnh lập nên phòng cha phát huy hết đợc nhiệm vụ v vai trò mình.Vì vậy, phải nhanh chóng thnh lập phận "chăm sóc khách hng " phòng Marketing với chức chu yên nghiên cứu chế sách Nh nớc liên quan đến hoạt động hng; chế nghiệp vụ, chế u N HTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hng v đề x khách hng 3.3 Một số kiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nh n−íc Hon thiƯn môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hng: Thêi gian qua, ChÝnh phđ v NHNN ViƯt Nam đ ban h nh nhiều văn bản, tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động NHTM Quy định xử lý phát mại ti sản đ cã h−íng dÉn, nhiªn thùc tÕ triĨn khai rÊt hạn chế Vì nh nớc cần quy định cụ thể việc xử lý, phát m ại ti sản chấp, cầm cố, bảo lnh để lm thực Đơn giản hoá thủ tục hnh chính, 88 pháp lý không cần thiết trình xử lý Vì việc xử lý phát mại ti sản liên quan đến nhiều quan, nhiều ngnh nên Nh n ớc cần ban hnh văn cụ thể quy định việc ny Việc không chấp hnh chế độ báo cáo thống kê phổ biến phần l pháp lệnh chế độ kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc doanh nghiệp phải thực v phần l điều kiện hạch toán thống kê nớc ta cha phát triển hoạt động kiểm soát v cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc Mặt khác, biện pháp xử lý vi phạm kinh tế v hnh cha nghiêm khắc Chính vậ y, Nh nớc cần có biện pháp cứng rắn, bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hnh pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hng năm tất doanh nghiệp Chính sách v chế quản lý vĩ mô Nh nớc đ ang trình điều chỉnh, đổi v hon thiện Sản xuất kinh cạnh anh nớc phải tranh gay gắt với hng ngoại nhập v hng nhËp lËu C¸c doanh nghiƯp chun h−íng v điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh k hông theo kịp với thay đổi chế v sách vĩ mô nh c Vì vậy, mét sè doanh nghiƯp v ngnh s¶n xt kinh doanh gặp khó khăn, t ồn kho ứ đọng hng hoá, vật t, thua lỗ, khả toán, từ phát sinh nợ hạn, khó đòi (chỉ tính riêng biểu thuế suất hng hoá nhậ p năm vi lần thay đổi đ lm cho không doanh nghiệp gặp khó kh ăn) Vì vậy, nh nớc cần có biện pháp nhằm bảo đảm môi trờng kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp, bao gồm hoạt động ngân hng Nh nớc nên có bớc đệm giả i pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan ®Õn ton bé ho¹t ®éng cđa nỊn kinh t Õ 3.3.2 Kiến nghị với ngân hng Nh nớc 89 Tăng cờng công tác tra, kiểm tra kiểm soát từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lợng lẫn chất lợng bảo đảm việc kiểm soát hệ thống ngân hng đạt hiệu cao nhÊt, mäi hnh vi vi ph¹m quy chÕ, thĨ lƯ tín dụng phải đợc xử lý cách nghiêm túc Ngoi ra, cần hon thiện mô hình tổ chức máy tra ngân hng th eo ngnh dọc từ trung ơng xuống sở v có độc lập tơng đối điều hnh v hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN NHNN cần chỉnh sưa, ban hnh mét sè c¬ chÕ tÝn dơn g phù hợp với môi trờng kinh doanh, môi trờng kinh tÕ, ph¸p lý v h nh chÝnh ë ViƯt Nam nh: điều chỉnh bổ sung, hon chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trờng, bảo vệ lợi ích, ti sản ngân hng nhng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hng NHNN cần sớm có hớng dẫn cụ thể cho ngân hn g nghiệp vụ phái sinh tín dụng, triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trờng tiền tệ nh quyền chọn (option), hoán đổi (swap), kì hạn (forward), tơng lai (future) Thực tế, hệ thống thông tin tín dụng (CIC) cung cấ p cho ngân hng chủ yếu thông tin d nợ, nhóm nợ khách hng, nhng thông tin ny thờng không đợc cập nhật Do đó, hệ thống thô ng tin tín dụng (CIC) phải đợc cập nhật nhanh nhất, đầy đủ nhất, xác để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng Có nh vậy, bảo đảm hạn chế đợc rủi ro tín dụng cho Ngân hng Với yêu cầu hiệ n ngoi thông tin d nợ ngân hng, nhóm nợ tại, ngân hng quan tâm tới ti sản bảo đảm nợ đó, tình hình ti chính, cản h báo rủi ro lĩnh vực hoạt động khách hng, thông tin sản phẩm m khách hng kinh doanh, thông tin ông chủ, Những thông tin ny ngân hng sử dụng m nh đầu t, đối tác l m ăn sử dụng 90 3.3.3 Kiến nghị với ngân hng Nông nghiệp Việt Nam Cần xây dựng văn tín dụng cho quản lý đợc hạn mức tín dụng phù hợp với ngnh, sản phẩm, nhóm kh ách hng v tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo CBTD Hon thiện máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ rng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng, sách phân bổ tín dụng, sách khách hng, xây dựng danh mục đầu t, sổ tay tín dụ ng Việc đánh giá xếp loại khách hng l sở để n gân hng xây dựng sách tín dụng hợp lý Với sách tín dụng nay, tiêu chí để chấp nhận khách hng chung chung, cha phân biệt rõ đối tợng đợc chấp nhận v đối tợng bị từ chối cho vay Theo Quyết đị nh số 1406/NHNoTD ngy 23/05/2007 tiêu chí phân loại khách hng tr ong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, theo đó, việc chấm điểm dựa số tiêu nh: lợi nhuận sau thuế, khả toán ngắn hạn, tỷ suất tự ti trợ doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu NHNo v mức độ v i phạm pháp luật doanh nghiệp Với tiêu chí nh trên, hầu hết khách hng đến quan hệ xếp loại A, phần hồ sơ ti khách h ng cung cấp đa phần l số liệu đẹp, tiêu ny cha phản ánh hết đợc tình hình khách hng Từ thực tế nêu trên, cần phải sớm hon thiện sách khách hng cho phù hợp với tình hình Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động NHNo cần phải sửa đổi quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời xây dựng kế hoạch đo tạo v đo tạo lại cán bộ, tậ p trung trớc hết vo lĩnh vực chủ yếu nh: nghiệp vụ quản lý chiến lợc, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý sản phẩm mới, L phận tr ực tiếp tạo thu nhập lớn cho Ngân hng nhng thu nhập CBTD khôn g khác so víi c¸c c¸n 91 bé ë bé phËn nghiƯp vơ khác Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho CBTD để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ ny hoạt động ngân hng Từng bớc xây dựng v định vị thơng hiệu ngâ n hng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống Hiện nay, chi nhánh NHNo đ thnh lập tổ xử lý nợ theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam, đ đạt đợc k ết bớc đầu song thực cha hiệu quả, với tình hình thực tế nh cần hon thiện theo hớng: + Thnh lập tổ xử lý nợ tách khỏi phận cho vay: theo mô hình cũ, phËn tỉ xư lý nỵ chung víi bé phËn cho vay, th nh viên tổ xử lý nợ l CBTD, thnh viên lm việc với khách hng nợ xấu không khách quan ViƯc t¸ch khái bé phËn cho vay sÏ thĨ hiƯn chuyên môn hoá, đồng thời tổ xử lý nợ lm việc khách quan h ơn + Có chế độ thởng phạt cho tổ xử lý nợ: quy định phụ cấp cho tổ trởng, trích tỷ lệ phần trăm cho thnh viên tr ong tổ xử lý nợ thu hồi đợc nợ xấu Ngợc lại, hng quý giao kế hoạch thu hồi nợ, không đạt tạm giữ lơng thu hồi đợc nợ Kết luận chơng Tóm lại, từ số liệu đ phân tích v đánh giá chơng 2, chơng luận văn đ đề số giải pháp để hon h nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Từ góp phần giải nhu cầu thiếu vốn cho khách hn g, đảm bảo sử dụng vốn cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh v mang lại lợi nhuận, hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hng 92 Kết luận Chất lợng tín dụng l mối quan tâm hng đầu củ a ngân hng, ảnh hởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hng, khả cạnh tranh v uy tín ngân hng Ngân hng hoạt ®éng cã hiƯu qu¶, kinh doanh cã li m chất lợng k hoản vay đợc đảm bảo Điều ny đợc định nhiều yếu tố khác , song mét u tè quan träng ®Ĩ cã thĨ nâng cao chất lợng tín dụng l yếu tố tõ phÝa ng©n hng Nã cng cã ý nghÜa quan trọng khách hng va y l doanh nghiệp l đối tợng cần đợc quan tâm, hỗ trợ kh uyến khích phát triển Việc đa giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng l điều cần thiết vì: Hoạt động cho vay vÉn l nghiƯp vơ chÝnh mang l ¹i thu nhập cho ngân hng, định đến trạng thái hoạt động ng ân hng ảnh hởng đến hiệu hoạt động; Đối với khách hng vấn đề thiếu vèn kinh doanh l hiƯn t−ỵng phỉ biÕn, ngn vốn m ngân hng cung cấ p có chất lợng giúp cho khách hng lm ăn có li, có nguồn thu trả nợ n gân hng Qua việc hệ thống hoá v bổ sung lý luận hoạt động tín dụng ngân hng ta thấy đợc vai trò to lớn tín dụng ngân hng hình thnh v phát triển doanh nghiệ p, phân tích nhân tố có khả ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hng, đánh giá chất lợng tín dụng ngân hng v cần thiết phải n âng cao chất lợng tín dụng Đây l để ti phức tạp nên ý kiến đề xu l đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Tuy phát huy hiệu có kết hợp đồng Bộ, ngnh có liên quan trình thực Mặc dù với nỗ lực, cố gắng thân nhng lĩnh vực nghiên cøu cđa ®Ị ti l mét vÊn ®Ị rÊt réng v tơng đối phức tạp Do hạn chế 93 mỈt thêi gian v kiÕn thøc lý ln cịng nh thực ti ễn nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá mang tính chất chủ quan Vì vậy, mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô, bạn bè v cán Ngân hng để luận văn đợc hon chØnh h¬n./ 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐCP ngày 2/4/2010, Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Nguyễn Văn Chương, Trịnh Văn Thịnh (1991), Từ điển bách khoa nông nghiệp, Nxb Trung tâm quốc gia biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam Vũ Văn Hố, Đinh Xn Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngõn hng, Nxb Ti chớnh, H Ni Trần Văn mậu (2008), Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa v nhá Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 72/QĐHĐQ TTD ngày 31/3/2003, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 666/QĐHĐ QTTDHo ngày 15/6/2010, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 909/QĐHĐQT TDHo ngày 22/7/2010, Quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam 10 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh (2008 2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Splitter A watermark is added at the end of each output PDF file To remove the watermark, you need to purchase the software from http://www.anypdftools.com/buy/buy-pdf-splitter.html ... TẾ VŨ THỊ THÚY GIẢI PHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNG TÍN DỤNGTẠINGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀPHÁTTRIỂN NƠNG THƠN ĐƠNG ANH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên... động tín dụng xảy lúc no Bố cục luận văn Chơng Lý luận chung chất lợng tín dụng ngân hng thơng mại Chơng Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Đông Anh Chơng Giải. .. lợng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh chơng 35 Chơng Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hng nông n ghiệp v phát triển nông thôn Đông Anh 2.1 Khái quát ngân hng nông nghiệp v phát tri ển nông thôn Đông