III. Theo tiền tệ
3.2. Giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng tại NHNo&PTNT Đơng Anh
công tác quản trị rủi ro.
Xây dựng v hon thiện hệ thống thơng tin khách h ng, hệ thống phân
tích ngnh v thị tr−ờng.
Xây dựng hệ thống phân tích, chấm điểm khách hngtập trung, lm cơ
sở tr−ớc khi đ−a ra quyết định cấp tín dụng.
Tăng c−ờng tổ chức cơng tác đo tạo để nâng cao n hận thức, vai trò của
nâng cao chất l−ợng tín dụng, chú trọng đến những kinh nghiệm của những n−ớc tiên tiến v những n−ớc có điều kiện kinh tế x hội t−ơng đồng Việt Nam.
3.2. Giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng tại NHNo&PTNT ĐơngAnh Anh
3.2.1. Đảm bảo nguồn vốn v an ton nguồn vốn để sử dụng cho vay Do nguồn vốn l tiền đề cho hoạt động kinh doanh ng ân hng
nên việc
lm thế no để huy động đ−ợc nguồn vốn với chi phí thấp, an ton v lâu di l mục tiêu của các ngân hng.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng công tác tiếp thị v tuyên truyền quảng bá các sản phẩm huy động vốn của NHNo, quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, doanh nghiệp có nguồn thu lớn có tiền nhn rỗi, tăng c−ờng tạo lập các khách hng nguồn vốn mới nhằm ổn định khơi tăng nguồn vốn, bám sát chặt các dự án đền bù giải phóng mặt bằng để tăng c−ờng nguồn vốn ổn định từ dân c−, đảm bảo đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, kinh doanh hng hoá v doanh nghiệp vừa v nhỏ.
Mở rộng cơng tác phát hnh thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế v dịch vụ trong nó để lm tăng nguồn vốn. Đồng thờ i liên kết các đơn vị chi
trả l−ơng qua ngân sách nh n−ớc v các doanh nghiệ p mở thẻ trả l−ơng cho
nhân viên.
Tiếp tục lm tốt công tác chi trả kiều hối v dịch v ụ WESTERN UNION để tăng c−ờng nguồn ngoại tệ để phục vụ nhu cầu cho vay bằng ngoại tệ của các doanh nghiệp vừa v nhỏ nhập khẩu hng h oá.
áp dụng cơ chế li suất linh hoạt để bám sát với li hng khác nh−ng không v−ợt quá li suất quy định củ
NHNo&PTNT Việt Nam v đảm bảo hiệu quả trong kinh d oanh.
Nghiên cứu thực hiện cơ chế khoán nguồn vốn đến t ừng cán bộ v phòng giao dịch để khơi tăng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
3.2.2. Tiếp cận, tìm kiếm khách hng tốt để mở rộng v nâng cao chất
l−ợng tín dụng
Sự cạnh tranh về khách hng giữa các ngân hng ngycng gay gắt nên việc giữ lại những khách hng truyền thống v thiết lập những khách hng mới
trở nên quan trọng với các ngân hng.
Xây dựng chính sách khách hng hiệu quả, các khách hng chiến l−ợc,
truyền thống sẽ đ−ợc những −u đi về li suất, phí v các chính sách chăm sóc
khách hng đặc biệt nh− thủ tục vay vốn gọn nhẹ, đơ n giản m vẫn bảo đảm an ton nguồn vốn cho ngân hng, các mức li suất k hác nhau cho các khoản
vay khác nhau tùy vo mục đích sử dụng vốn.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cả trong huy động nguồn vốn v cho vay.
Về tín dụng: tăng c−ờng các hình thức cho vay, đa dạng khách hng vay vốn nhằm thỏa mn kịp thời nhu cầu về vốn của khách hng: nh− các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, cho thuê ti chính, cho vay đ ồng ti trợ... Nh−ng cũng thắt chặt hình thức bảo đảm tiền vay, nâng cao tỷ trọng ti sản thế chấp l chính chủ....
Về nguồn vốn: Đa dạng các sản phẩm tiền gửi với các khách hng khác nhau v khuyển khích khách hng sử dụng các sản phẩ m ngoại tệ: Thanh toán Chuyển tiền, Nhờ thu, Séc, mở v thanh toán L/C hn g nhập khẩu, L/C hng
xuất khẩu... hon thiện các dịch vụ hiện có, tập tru ng phát triển một số hoạt động giao dịch ngoại tệ mới có thế mạnh v tiềm lực , mở rộng phát triển các dịch vụ ngân hng bán lẻ tự động, khuyến khích khác h hng tham gia các giao dịch mới về ngoi tệ nh− : giao dịch kỳ hạn, hợp đồ ng quyền chọn….nâng cao chất l−ợng hoạt động dịch vụ, nhằm giảm thiểu rủi ro biến động tỷ giá, nâng cao chất l−ợng tín dụng.
Xây dựng đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hng giỏi về nghiệp vụ, tận tụy với công việc, lịch sự vui vẻ khi giao tiếp với khách hng. Khi giải quyết cơng việc cần nhanh chóng khẩn tr−ơng nh−ng đảm bảo chính
xác đúng chế độ của ngân hng. Có sự khiêm nh−ờng, tơn trọng, bình đẳng trong giao tiếp với khách hng để họ cảm thấy vui l ịng.
3.2.3. Nâng cao chất l−ợng cán bộ tín dụng ngân hn g
Con ng−ời luôn l nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn đ−ợc tất cả các đề ti nghiên cứu nhắc tới. Cán bộ l nhân t ố quyết định các rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến l−ợc kinh doanh phù hợp, cấp tín dụng đúng đối t−ợng, quản lý vốn vay tốt, t− vấn giúp đỡ khách hng nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hố cán bộ ngân hng ở tất cả các bộ phận, đặc biệt đối với cán bộ lnh đạo v CBTD, cụ thể cầ n thực hiện một số giải pháp sau:
Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây l khâu quan trọng, cần phải xây dựng v công khai các tiêu thức cơ bản để tuyển chọn CBT D, không chỉ về mặt chuyên mơn nghiệp vụ ngân hng m cịn cả những kiến thức về mặt x hội, có kiến thức tổng hợp, sức khoẻ, khả năng giao tiếp... Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai.
Để hạn chế rủi ro đạo đức v nâng cao trách nhiệm của CBTD, gắn trách nhiệm với quyền lợi của CBTD, nên có chế độ th−ởng phạt rõ rng, kịp thời. Điều ny tránh tình trạng, cán bộ lm nhiều c ũng nh− cán bộ lm ít, hơn nữa sẽ xảy ra tình trạng một số cán bộ “lm liều” v ì mục đích cá nhân. Vì vậy,
nên tăng c−ờng khốn ti chính đến từng cán bộ trên cơ sở chất l−ợng tín dụng, hiệu quả đem lại, kiên quyết xử lý những cán bộ liên quan có sai phạm. Từ đó giúp các cán bộ tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hon thnh nhiệm v ụ đ−ợc giao.
Mỗi CBTD phải luôn tự tu d−ỡng về phẩm chất đạo đ ức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở c−ơng vị cng cao, cng phải g−ơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập v sử dụng dự phòng để x ử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hng của chi nhánh v các văn bản có liên quan khác. Có nh− vậy, không những giữ vững đ−ợc phẩm chất đạo đức m ý thức trách nhiệm cũng đ−ợc nâng lên, xử lý công việc hiệu quả hơn, khắc phục đ−ợc t− t−ởng ỷ lại, trơng chờ, tạo ra chuyển biến tích cực trong quản lý. Đối với cán bộ có thnh tích xuất sắc, cần biểu d−ơng, khen th−ởng cả về vật chất lẫn tinh thần t−ơng xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng l−ơng tr−ớc hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ m có thể giáo dục thuyết phục hoặc ph ải xử lý kỷ luật. Có nh− vậy, khơng những kỷ c−ơng trong hoạt động tín dụng v uy tín của ngân hng sẽ ngy cng nâng cao m chất l−ợng tín dụng chắc c
đáng kể.
Cần quan tâm nhiều hơn đến việc đo tạo, tự đo t
cao trình độ v tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ đ−ợc học tập, nghiên cứu. Có thể đo tạo d−ới nhiều hình thức nh− tự đo tạo, gửi đi đo tạo ở các lớp học do NHNo Việt Nam tổ chức hoặc các trung tâm khác tổ chức, hoặc thuê các chuyên gia về đo tạo. Bên cạnh đó cần phải xây dựng v đo tạo đội ngũ chuyên gia đầu ngnh đặc biệt chuyên gia về quản lý rủi ro tín dụng, đây l đội ngũ tiếp cận với những ph−ơng pháp quản lý rủi ro tiên tiến, để từ đó có thể về triển khai.
Ngoi ra, rất cần thiết phải phân loại cán bộ phê duy ệt cho vay theo các cấp độ v chuẩn mực cụ thể, xây dựng hạn mức cho va y đối với từng CBTD. Việc phân loại cán bộ v xây dựng hạn mức cho vay p hải theo các tiêu chí nh−: trình độ chun mơn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, các nghiệp vụ bổ trợ khác… để nhằm bố trí cơng việc cho phù hợp với năng lực v trình độ của mỗi cán bộ trong Chi nhánh.
3.2.4. Giải pháp phòng ngừa
3.2.4.1. Hon thiện chính sách v quy trình cho vay đối với từng đối t−ợng khách hng .
Trong quy trình tín dụng, yếu tố đ−ợc nhắc tới tr−ớc hết l chính sách tín dụng, vì vậy để quản lý rủi ro tín dụng thì cần phải hon thiện chính sách tín dụng sao cho phù hợp với tình hình thực tế v theo thơng lệ quốc tế. Chính sách tín dụng hợp lý l cơ sở để quản lý chất l−ợng tín dụng có hiệu quả. Chính sách tín dụng nh− l một kim chỉ nam để CBTD nhìn vo khi thực hiện những khoản cho vay, vì vậy chính sách tín dụng cần quy định rõ rng cụ thể cho từng loại khách hng: thể thức cho vay, giới hạ n, kỳ hạn nợ, li suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hng v ti sản thế chấp, khả năng ti chính,
mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục thanh lý v thu hồ i nợ. Chính sách tín dụng có thể thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng.
Chi nhánh Đơng Anh l một chi nhánh ở ngoại thn h H Nội, rất có điều kiện để thực hiện mục tiêu trên nh−ng lại ch−a có một chính sách cụ thể quy định về các khách hng mục tiêu m mình quan tâ m, các tr−ờng hợp khách hng đ−ợc −u đi về mức vay, li suất,... Đặc biệt hiện nay khi thị
tr−ờng nông nghiệp nông thôn đ−ợc chính phủ khuyến khích v tạo điều kiện cho tất cả các tổ chức tín dụng đ−ợc cho vay −u đi chứ khơng riêng gì NHNo nên chi nhánh cng cần phải có chính sách cụ thể, r õ rng để phát triển thị tr−ờng truyền thống ny.