III. Theo tiền tệ
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Nh n−ớc
Hon thiện môi tr−ờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hng: Thời gian qua, Chính phủ v NHNN Việt Nam đ ban hnh nhiều văn bản, tạo
môi tr−ờng pháp lý cho hoạt động của các NHTM. Quy định về xử lý phát mại ti sản hiện nay đ có h−ớng dẫn, tuy nhiên thực tế triển khai rất hạn chế. Vì vậy nh n−ớc cần quy định cụ thể việc xử lý, phát m ại ti sản thế chấp, cầm cố, bảo lnh để lm căn cứ thực hiện. Đơn giản hoá các thủ tục hnh chính,
pháp lý khơng cần thiết trong q trình xử lý. Vì việc xử lý phát mại ti sản liên quan đến nhiều cơ quan, nhiều ngnh nên Nh n− ớc cần ban hnh văn bản cụ thể quy định về việc ny.
Việc không chấp hnh đúng chế độ báo cáo thống kê đang khá phổ biến hiện nay một phần l do pháp lệnh về chế độ kế toán thống kê ch−a đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện v một phần l do điều kiện
hạch toán thống kê ở n−ớc ta ch−a phát triển hoạt động kiểm soát v ch−a thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Mặt khác, các biện pháp xử lý các vi phạm về kinh tế v hnh chính ch−a nghiêm khắc. Chính vì vậ y, Nh n−ớc cần có ngay các biện pháp cứng rắn, bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hnh đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hng năm đối với tất cả các doanh nghiệp.
Chính sách v cơ chế quản lý vĩ mơ của Nh n−ớc đ ang trong quá trình
điều chỉnh, đổi mới v hon thiện. Sản xuất kinh do anh trong n−ớc phải cạnh
tranh gay gắt với hng ngoại nhập v hng nhập lậu. Các doanh nghiệp chuyển
h−ớng v điều chỉnh ph−ơng án sản xuất kinh doanh k hông theo kịp với sự thay đổi của cơ chế v chính sách vĩ mơ của nh n−ớ c. Vì vậy, một số doanh nghiệp v ngnh sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, t ồn kho ứ đọng hng hoá, vật t−, thua lỗ, mất khả năng thanh tốn, từ đó phát sinh nợ q hạn, khó địi (chỉ tính riêng biểu thuế suất đối với hng hoá nhậ p mỗi năm một vi lần thay
đổi đ lm cho khơng ít các doanh nghiệp gặp khó kh ăn). Vì vậy, nh n−ớc cần có những biện pháp nhằm bảo đảm một môi tr−ờng kinh tế ổn định cho hoạt động của các doanh nghiệp, trong đó bao gồm cả hoạt động của ngân hng. Nh n−ớc nên có những b−ớc đệm hoặc những giả i pháp thiết thực nhằm tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến ton bộ hoạt động của nền kinh t ế.
Tăng c−ờng công tác thanh tra, kiểm tra kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số l−ợng lẫn chất l−ợng bảo đảm việc kiểm soát hệ thống ngân hng đạt hiệu quả cao nhất, mọi hnh vi vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải đ−ợc xử lý một cách nghiêm túc. Ngoi ra, cần hon thiện mơ hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hng th eo ngnh dọc từ trung −ơng xuống cơ sở v có sự độc lập t−ơng đối về điều hnh v hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN.
NHNN cần chỉnh sửa, ban hnh một số cơ chế tín dụn g phù hợp với mơi tr−ờng kinh doanh, môi tr−ờng kinh tế, pháp lý v h nh chính ở Việt Nam nh−: điều chỉnh bổ sung, hon chỉnh những điều kiện cho vay phù hợp với
thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo cơ chế thị tr−ờng, bảo vệ lợi ích, ti sản của ngân hng nh−ng đồng thời cũng góp phần giải quyết những khó
khăn, tạo điều kiện cho khách hng.
NHNN cần sớm có h−ớng dẫn cụ thể cho các ngân hn g về nghiệp vụ phái sinh tín dụng, triển khai mạnh hơn nữa các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro trên thị tr−ờng tiền tệ nh− quyền chọn (option), hốn đổi (swap), kì hạn (forward), t−ơng lai (future)...
Thực tế, hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cung cấ p cho các ngân hng chủ yếu các thông tin về d− nợ, nhóm nợ của khách hng, nh−ng các thơng tin ny th−ờng khơng đ−ợc cập nhật. Do đó, hệ thống thơ ng tin tín dụng (CIC) phải đ−ợc cập nhật nhanh nhất, đầy đủ nhất, chính xác nhất để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng. Có nh− vậy, mới bảo đảm hạn chế đ−ợc rủi ro tín dụng cho Ngân hng. Với yêu cầu hiệ n nay thì ngoi thơng tin về d− nợ tại các ngân hng, nhóm nợ hiện tại, ngân hng còn quan tâm tới ti
sản bảo đảm của món nợ đó, tình hình ti chính, cản h báo những rủi ro lĩnh vực hoạt động của khách hng, thông tin về sản phẩm m khách hng đang kinh doanh, thông tin về “ông chủ”,... Những thông tin ny không những các ngân hng sử dụng m các nh đầu t−, các đối tác l m ăn cũng có thể sử dụng.
3.3.3. Kiến nghị với ngân hng Nơng nghiệp Việt Nam
Cần xây dựng văn bản tín dụng sao cho quản lý đ−ợc hạn mức tín dụng phù hợp với từng ngnh, từng sản phẩm, từng nhóm kh ách hng v tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo từng CBTD. Hon thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ rng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hng, xây dựng danh mục đầu t−, sổ tay tín dụ ng…
Việc đánh giá xếp loại khách hng l cơ sở để n gân hng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý. Với chính sách tín dụng hiện nay, tiêu chí để chấp
nhận khách hng còn chung chung, ch−a phân biệt rõ đối t−ợng đ−ợc chấp nhận v đối t−ợng bị từ chối cho vay. Theo Quyết đị nh số 1406/NHNoTD ngy 23/05/2007 về tiêu chí phân loại khách hng tr ong hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam, theo đó, việc chấm điểm dựa trên một số chỉ tiêu chính nh−: lợi nhuận sau thuế, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỷ suất tự ti trợ của doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu tại NHNo v mức độ v i phạm pháp luật của doanh nghiệp. Với các tiêu chí nh− trên, hầu hết khách hng đến quan hệ đều xếp loại A, một phần vì hồ sơ ti chính của khách h ng cung cấp đa phần l số
liệu “đẹp”, hơn nữa các chỉ tiêu ny ch−a phản ánh hết đ−ợc tình hình của khách hng. Từ những thực tế nêu trên, cần phải sớm hon thiện chính sách khách hng sao cho phù hợp với tình hình hiện tại.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thì NHNo cần phải sửa đổi các quy chế về tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm. Đồng thời xây dựng kế hoạch đo tạo v đo tạo lại cán bộ, tậ p trung tr−ớc hết vo các lĩnh vực chủ yếu nh−: nghiệp vụ quản lý chiến l−ợc, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý các sản phẩm mới,… L bộ phận tr ực tiếp tạo ra thu nhập lớn nhất cho Ngân hng nh−ng thu nhập của CBTD khôn g khác so với các cán
bộ ở bộ phận nghiệp vụ khác. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh các hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho CBTD để đánh giá đúng đóng góp của bộ phận nghiệp vụ ny trong hoạt động ngân hng.
Từng b−ớc xây dựng v định vị th−ơng hiệu của ngâ n hng, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ các sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống.
Hiện nay, tại các chi nhánh NHNo đ thnh lập tổ xử lý nợ theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, tuy đ đạt đ−ợc những k ết quả b−ớc đầu song thực sự ch−a hiệu quả, với tình hình thực tế nh− hiện nay cần hon thiện theo h−ớng:
+ Thnh lập tổ xử lý nợ tách khỏi bộ phận cho vay: theo mơ hình cũ, bộ phận tổ xử lý nợ chung với bộ phận cho vay, các th nh viên trong tổ xử lý nợ vẫn l CBTD, vì vậy khi các thnh viên lm việc với khách hng nợ xấu sẽ không khách quan. Việc tách khỏi bộ phận cho vay sẽ thể hiện sự chun mơn hố, đồng thời tổ xử lý nợ lm việc sẽ khách quan h ơn.
+ Có chế độ th−ởng phạt cho tổ xử lý nợ: có thể quy định phụ cấp cho tổ tr−ởng, trích tỷ lệ phần trăm cho các thnh viên tr ong tổ xử lý nợ khi thu hồi đ−ợc nợ xấu. Ng−ợc lại, hng quý giao kế hoạch thu hồi nợ, nếu không đạt sẽ tạm giữ l−ơng cho đến khi thu hồi đ−ợc nợ.
Kết luận ch−ơng 3
Tóm lại, từ những số liệu đ phân tích v đánh giá ở ch−ơng 2, ch−ơng 3 của luận văn đ đề ra một số giải pháp để hon chỉn h nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Anh. Từ đó góp phần giải quyết nhu cầu thiếu vốn cho khách hn g, đảm bảo sử dụng vốn một cách hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh v mang lại lợi nhuận, hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hng.
Kết luận
Chất l−ợng tín dụng ln l mối quan tâm hng đầu củ a các ngân hng,
nó ảnh h−ởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hng, khả năng cạnh tranh v uy tín của ngân hng. Ngân hng chỉ có thể hoạt động có
hiệu quả, kinh doanh có li khi m chất l−ợng các k hoản vay đ−ợc đảm bảo. Điều ny đ−ợc quyết định bởi nhiều yếu tố khác nhau , song một yếu tố quan trọng để có thể nâng cao chất l−ợng tín dụng đó l yếu tố từ phía ngân hng.
Nó cng có ý nghĩa quan trọng hơn khi khách hng va y ở đây l doanh nghiệp hiện đang l đối t−ợng cần đ−ợc quan tâm, hỗ trợ kh uyến khích phát triển. Việc đ−a ra các giải pháp để nâng cao chất l−ợng tín dụng l điều rất cần thiết vì: Hoạt động cho vay vẫn l nghiệp vụ chính mang l ại thu nhập cho ngân hng, nó quyết định đến trạng thái hoạt động của ng ân hng ảnh h−ởng đến hiệu quả hoạt động; Đối với khách hng vấn đề thiếu vốn trong kinh doanh l hiện t−ợng phổ biến, nguồn vốn m ngân hng cung cấ p có chất l−ợng sẽ giúp
cho khách hng lm ăn có li, có nguồn thu trả nợ n gân hng.
Qua việc hệ thống hoá v bổ sung những lý luận cơ bản về hoạt động
tín dụng của ngân hng ta thấy đ−ợc vai trị to lớn của tín dụng ngân hng đối với sự hình thnh v phát triển của các doanh nghiệ p, phân tích những nhân tố có khả năng ảnh h−ởng đến chất l−ợng tín dụng của ngân hng, đánh giá chất l−ợng tín dụng của ngân hng v sự cần thiết phải n âng cao chất l−ợng tín dụng.
Đây l một để ti phức tạp nên những ý kiến đề xu l những đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp
l−ợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Anh. Tuy vậy nó có thể phát huy hiệu quả khi có sự kết hợp đồng bộ giữa các Bộ, các ngnh có liên quan trong q trình thực hiện.
mặt thời gian v kiến thức lý luận cũng nh− thực ti ễn nên luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chất chủ quan. Vì vậy, rất mong nhận đ−ợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cơ, bạn bè v các cán bộ trong Ngân hng để luận văn đ−ợc hon chỉnh hơn./.