THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỌNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT-CN BÌNH TÂN

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT- CN BÌNH TÂN GVHD: TS NGUYỄN VĂN CHIẾN SVTH: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 082618Q NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA: 12 TP.HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn tập thể quý thầy cô trường Đại Học Tơn Đức Thắng hết lịng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu Em tin kiến thức giúp em nhiều công việc tương lai Em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn thầy Ngu yễn Văn Chiến tận tình bảo, giúp em hệ thống hóa lại kiến thức học truyền đạt cho em kiến thức thực tế mà thầy trải nghiệm, giúp em rút ngắn khoảng cách lý thuyết với thực tế để em thực tốt chuyên đề Em cũ ng xin chân thành ảcm ơn ban giám đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn – chi nhánh Bình Tân chấp thuận tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng, đặc biệt chị Phạm Phương Yến anh chị nhân viên dù bận rộn dành thời gian để hướng dẫn cung cấp số liệu truyền đạt kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập Ngân hàng Trước kết thúc trình thực tập, em xin kính chúc anh chị quan lời chúc sức khỏe thành đạt Một lần em xin chân thành cảm ơn, em xin gửi đến q Thầy, Cơ đựơc nhiều sức khoẻ để hồn thành tốt nghiệp trồng người Riêng Cô, Chú, Anh, Chị Ngân Hàng nhiều sức khoẻ để hoàn thành tốt công việc mang lợi nhuận ngày cao cho Ngân Hàng Vì lần tiếp xúc thực tế nên đề tài em nhiều thiếu sót hạn chế Do đó, em mong nhận góp ý q thầy cô anh chị quan để báo cáo thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Thị Phương Thảo NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Sinh viên: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 082618Q LỚP: 08QT2D KHÓA: 12 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  Sinh viên: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 082618Q LỚP: 08QT2D KHÓA: 12 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  Sinh viên: PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO MSSV: 082618Q LỚP: 08QT2D KHÓA: 12 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trang 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trị tín dụng ngân hàng Trang 1.1.2.1 Bản chất tín dụng Trang 1.1.2.2 Chức tín dụng Trang 1.1.2.3 Vai trị tín dụng Trang 1.1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Trang 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Trang 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay Trang 1.1.3.2 Căn vào mụch đích sử dụng vốn Trang 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm người vay Trang 1.1.3.4 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay Trang 1.1.3.5 Căn vào phương thức cho vay Trang 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT, KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM Trang 1.2.1 Đối tượng Trang 1.2.1.1 Khái quát hộ sản xuất Trang 1.2.2 Thời hạn vay vốn Trang 1.2.3 Lãi suất cho vay Trang 1.2.4 Quy mô khoản vay Trang 1.2.5 Những khó khăn Trang KẾT LUẬN CHƯƠNG Trang CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT, KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NHNo&PTNT - CN BÌNH TÂN 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VN Trang 10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Trang 10 2.1.2 Mạng lưới hoạt động Trang 12 2.1.3 Nhiệm vụ chức NHNo&PTNT VN Trang 14 2.1.4 Hệ thống tổ chức Trang 14 2.1.5 Triển vọng mục tiêu phát triển Trang 16 2.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NHNo&PTNT-CN BÌNH TÂN Trang 17 2.2.1 Mạng lưới hoạt động Trang 17 2.2.2 Nhiệm vụ chức NHNo&PTNT-CN Bình Tân Trang 18 2.2.3 Hệ thống tổ chức NHNo&PTNT-CN Bình Tân Trang 19 2.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Trang 19 2.2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban Trang 20 2.2.3.3 Tổng quan tình hình nhân Trang 22 2.2.4 Định hướng tương lai Trang 23 2.3 KẾT LUẬN Trang 23 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT- CN BÌNH TÂN Trang 24 2.4.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT -CN Bình Tân Trang 24 2.4.1.1 Danh mục hồ sơ vay vốn Trang 24 2.4.1.1.1 Hồ sơ pháp lý Trang 24 2.4.1.1.2 Hồ sơ khoản vay Trang 24 2.4.1.2 Quy trình xét duyệt cho vay Trang 25 2.4.2 Các hình thức cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân NHNo&PTNTCN Bình Tân Trang 30 2.4.2.1 Cho vay lần Trang 30 2.4.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Trang 30 2.4.2.3 Cho vay theo dự án đầu tư Trang 31 2.4.2.4 Cho vay gián tiếp Trang 32 2.4.2.5 Cho vay trả góp Trang 32 2.4.3 Thực trạng hoạt động cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân Trang 32 2.4.3.1 Tình hình huy động vốn Trang 32 2.4.3.1.1 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn Trang 32 2.4.3.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng Trang 34 2.4.3.2 Tình hình cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân Trang 36 2.4.3.2.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế Trang 37 2.4.3.2.2 Cơ cấu dư nợ ch o vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay cá nhân Trang 38 2.4.3.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân theo phương thức cho vay Trang 39 2.4.3.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay Trang 40 2.4.3.2.5 Nợ hạn chi nhánh Bình Tân Trang 41 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG ỀVHOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trang 43 2.6 NHỮNG ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD DÀNH CHO KH CÁ NHÂN Trang 41 2.6.1 Những điểm mạnh Trang 43 2.6.2 Những điểm yếu Trang 44 2.6.3 Những hội Trang 46 2.6.4 Những thách thức Trang 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUY TRÌNH CHO VAY SẢN XUẤT, KINH DOANH DÀNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1 Đề nghị cấp quản lý Trang 49 3.1.1 Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Trang 49 3.1.2 Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Trang 49 3.1.3 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Trang 50 3.2 ĐỀ NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ Trang 50 3.3 ĐỐI VỚI NHNN Trang 51 3.4 ĐỐI VỚI AGRIBANK-CN BÌNH TÂN Trang 51 3.4.1 Cải tiến đa dạng hóa dịch vụ cung ứng khách hàng Trang 51 3.4.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trang 52 3.4.3 Hồn thiện mạng lưới thơng tin khách hàng Trang 52 3.4.4 Hoàn thiện hoạt động phận tiếp thị Trang 53 3.4.5 Tăng cường khả tiếp cận khách hàng Trang 54 3.4.6 Chính sách đội ngũ nhân viên Trang 55 3.4.7 Về mặt quản trị công tác cho vay Trang 56 3.5 VỀ PHÍA KHÁCH HÀNG Trang 56 KẾT LUẬN…… Trang 58 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Agribank: Tên tiếng Anh của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại KHKD: Kế hoạch kinh doanh TTQT: Thanh toán quốc tế HCTC: Hành tổ chức KTNQ: Kế tốn ngân quỹ CN: Chi nhánh CBCNV: Cán bộ, công nhân viên CNTT: Công nghệ thông tin SXKD: Sản xuất kinh doanh vay sửa chữa, xây dựng; cho vay bất động sản; cho vay phục vụ tiểu thương chợ; cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung nhu cầu vốn kịp thời… Có thành có nhạy bén, tầm nhìn xa trình độ quản lý cao ban lãnh đạo, nhiệt tình, nổ tinh thần cầu tiến công việc tập thể nhân viên Agribank - CN Bình Tân Tất họ tạo thành khối thống đưa Agribank - CN Bình Tân ngày bền vững tiến lên Bên cạnh t hành tựu đạt được, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Bình Tân số mặt tồn sau: 2.6.2 Những điểm yếu chi nhánh Bên cạnh điểm mạnh nói trên, q trình hoạt động ngân hàng Agribank – CN Bình Tân bộc lộ hạn chế sau: Do vị trí ngân hàng quận vùng ven thành phố, thời gian qua địa bàn quận Bình Tân phát triển, nên đa số khách hàng ngân hàng doanh nghiệp tương đối nhỏ Các doanh nghiệp vay vốn chủ yếu vay ngắn hạn nên ngân hàng phải tư tìm kiếm khách hàng để giải lượng vốn tồn quỹ, dư hợp đồng tín dụng cũ lý xong Những doanh nghiệp nằm địa bàn dân cư có lượng tiền dư thừa khơng lớn gây khó khăn cơng tác huy động vốn Trong vài năm gần ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây tâm lý hoang mang cho người dân ngân hàng nói chung Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng dư nợ cho vay ngân hàng, nhu cầu vốn trung, dài hạn người vay lớn hộ kinh doanh có nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, phương tiện vận chuyển… ngân hàng lại tài trợ lượng vốn cho khoản vay này, điều chưa tương xứng với khả nhu cầu Nếu so sánh quy mô hoạt động chi nhánh với nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hạn chế, chưa mở rộng thêm nhiều dịch vụ khác để thu hút phục vụ cho khách hàng tốt Số lượng nhân viên thiếu, số lượng nhân viên thuộc tổ tín dụng Vì vậy, chi nhánh tách rời công tác cho vay, công tác quản lý nợ công tác thẩm định nên khối lượng công việc cao, gây áp lực lớn cho CBTD Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Thực tế chi nhánh, để thực vay cán tín dụng Trang 46 người thực tất công đoạn từ hướng dẫn khách hàng lập hợp đồng thu xử lý nợ Cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng vay vốn; phân tích đánh giá khách hàng; kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu mà khách hàng cung cấp; phân tính tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh; kiểm tra, phân tích tài sản bảo đảm tiền vay Sau thẩm định khách hàng vay vốn, cán tín dụng lập tờ trình thẩm định đề nghị giải cho vay người chịu trách nhiệm kết phân tích tờ trình, có ý kiến đề xuất việc cho vay hay không, sau chuyển tồn hồ sơ cho lãnh đạo phịng nghiệp vụ tín dụng Trong trường hợp vay, cán tín dụng thơng báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ cần thiết Với quy trình thẩm định trách nhiệm cán tín dụng q lớn họ khơng thực tốt công việc cho vay mà không tránh khỏi khiếm khuyết Bởi dự án, hợp đồng vay vốn liên quan đến nhiều lĩnh vực mà khơng phải lúc cán tín dụng biết hết Trong q trình thẩm định, cán tín dụng phải cáng đáng công việc định giá giá trị tài sản chấp, điều làm tăng rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ phải tiến hành phát mại tài sản chấp cán tín dụng chưa có đủ hiểu biết chun mơn để đánh giá giá trị tài sản cách Chất lượng công tác thẩm định chưa tốt: ngân hàng, cán tín dụng chưa phân cơng cách chun mơn hóa, cán tín dụng phân công quản lý nhiều đối tượng khách hàng Đây khách hàng thuộc nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Sự phân chia không hợp lý không phát huy hết hiệu công tác thẩm định, ngành nghề sản xuất kinh doanh có đặc thù riêng Nếu cán tín dụng quản lý loại hình kinh doanh riêng giúp họ có thời gian tìm hiểu sâu loại hình có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành nghề Tình trạng thông tin bất cân xứng: Ngân hàng chưa năm bắt hết thơng tin xác đầy đủ hộ sản xuất cá thể Số lượng loại hình kinh tế TP.HCM chiếm số lượng nhiều Chính vậy, việc xem xét, thẩm tra mức độ xác thông tin hồ sơ khách hàng đến vay vốn tương đối khó khăn Điều tạo khoản rủi ro lớn cho loại hình tín dụng cá nhân, hộ sản xuất NHNo & PTNT - CN Bình Tân Trang 47 Chi phí giao dịch cao: Hầu hết khoản tín dụng hộ kinh doanh thường có quy mơ tương ối đ nhỏ Nhưng ngược lại, số lượng khoản vay lại tương đối nhiều từ doanh nghiệp khác Ngân hàng phải tốn chi phí để thẩm định hồ sơ vay, thẩm định tài sản, chi phí kiểm tra, theo dõi…do đẩy chi phí lên cao Chất lượng hoạt động hộ kinh doanh cịn yếu: Hầu hết hộ kinh doanh có quy mô hoạt động tương đối nhỏ, dự án sản xuất kinh doanh cịn sơ sài khơng rõ ràng gây khó khăn cho CBTD việc phân tích, thẩm định hồ sơ vay, điều dẫn đến rủi ro nghiêm trọng việc cấp tín dụng loại hình doanh nghiệp Mặc dù sản phẩm ngân hàng đa dạng, nhiên ngân hàng chưa khai thác hết sản phẩm, tập trung số sản phẩm Do đó, dịch vụ ngân hàng cịn đơn điệu chủ yếu dựa vào sản phẩm truyền thống huy động vốn cho vay Các sản phẩm dựa vào thơng tin, dịch vụ tài đại quyền chọn mua – bán chưa phổ biến, cung cấp dịch vụ khác ngân hàng như: toán hộ, thu – chi hộ , cho vay động sản, máy móc cịn hạn chế Ngun nhân xuất phát từ hai yếu tố khách quan chủ quan Về mặt khách quan, chi nhánh nằm vùng ven thành phố, số lượng doanh nhiệp chưa nhiều, hoạt động sản xuất kinh doanh chưa phát triển Mặt chủ quan, khách hàng không được giới thiệu, hướng dẫn những tiện í ch mà các sản phẩm đem lại , vì thế không hiểu rõ về sản phẩm nên e ngại không tiếp cận cũng sử dụng sản phẩm 2.6.3 Những hội Đối với ngân hàng thương mại cổ phần nói chung NHNo & PTNT - CN Bình Tân nói riêng, Việt Nam mở hội để trao đổi, hợp tác quan hệ, tiếp xúc công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng, tài tiền tệ, giúp ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần ngồi nước Chi nhánh Bình Tân thu hút thêm khách hàng tiểu thương chợ hay sinh viên trường đại học Hội nhập kinh tế mở hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng qua điện thoại hay internet… 2.6.4 Những thách thức Ngày bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu thách thức CN Bình Tân nói riêng thách thức NHNo & PTNT Việt Nam nói chung tồn hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Trang 48 Thách thức lực cạnh tranh yếu hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung NHNo & PTNT – CN Bình Tân nói riêng Cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng nước ngày mở rộng chi nhánh, quy mô phạm vi hoạt động thị trường Việt Nam Một số ngân hàng xem đầu tư mạnh mẽ đầu vào sở hạ tầng, công nghệ, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ như: ACB, Eximbank, Sacombank… sức “xoay sở” trước cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng Trong đó, chi nhánh Bình Tân, việc đổi công nghệ coi ưu tiên hàng đầu để nâng cao sức mạnh cạnh tranh bắt đầu thực Hội nhập vào kinh tế giới làm tăng thêm giao dịch rủi ro hoạt động ngân hàng, chế quản lý hệ thống thơng tin, giám sát ngân hàng cịn yếu thiếu, chưa phù hợp với hệ thống quốc tế, khơng đủ đảm bảo cho an tồn Trong năm qua, thị trường thẻ Việt Nam diễn biến sôi nổi, người hướng tới dịch vụ tiện ích khơng dùng tiền mặt, qua ngân hàng cho đời hàng loạt thẻ tín dụng để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu, thị hiếu người dân Đó thách thức lớn trước mắt toàn hệ thống chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam thị phần ngày cạnh tranh khốc liệt với tham gia khai thác ngân hàng nước Trang 49 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNTCN BÌNH TÂN 3.1 ĐỀ NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CẤP QUẢN LÝ 3.1.1 Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Sự phát triển kinh tế có mối quan hệ qua lại chặt chẽ với hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng mạnh giúp cho kinh tế có nguồn vốn cần thiết để đầu tư phát triển Khi kinh tế phát triển khả hấp thụ vốn tăng lên hoạt động tín dụng Ngân hàng theo mà phát triển Một kinh tế phát triển ổn định điều kiện cần thiết cho hoạt động tín dụng Ngân hàng vững mạnh Là phận quan trọng kinh tế quốc dân, Nhà nước ta nói chung ngành Ngân hàng nói riêng ln quan tâm có sách ỗh trợ ưu đãi cho cá nhân, hộ gia đình thời kỳ, phù hợp với tính chất đặc thù lĩnh vực sản xuất Các sách Nhà nước cần phải ổn định, việc sách thay đổi liên tục làm nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hoạt động kinh doanh hàng ngày bị xáo trộn thực chất chiến lược dài hạn bị phá sản, không dám đầu tư dài hạn Cần có phối hợp thống quan ban ngành văn thị việc hoạt động 3.1.2 Hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tiền tệ tín dụng Ngân hàng Các văn Thông tư, Nghị định văn hướng dẫn thi hành cụ thể tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng kể nội tệ ngoại tệ, bảo đảm tiền vay, bảo lãnh tốn… Từ đó, NHTM chủ động cạnh tranh với tìm kiếm khách hàng có tính nhiệm, tìm kiếm dự án có hiệu để đầu tư, tham gia cho vay vốn dự án kích cầu, xây dựng sở hạ tầng tỉnh, thành phố NHNN cần kiểm tra quy định lãi suất NHTM, chi phí dịch vụ, khoản phí thu cho vay, bảo lãnh Ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng tổ chức tín dụng Các Ngân hàng cần có kiến nghị với NHTW sách thẩm định giá trị nhà đất, cho phù hợp với giá trị định tương quan so sánh với giá trị thị Trang 50 trường Khung nhà nước cung cấp nên linh hoạt điều chỉnh cho phù hợp với thị trường 3.1.3 Nâng cao vai trò hiệp hội Ngân hàng Trong việc cải cách hành chính, Chính phủ NHTW rút bớt can thiệp sâu vào hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng cần thiết phải có vai trị hiệp hội Các Ngân hàng hội viên thỏa thuận xử lý cơng việc mà khơng cần đến Chính phủ NHTW Các quan phủ thơng qua hiệp hội người đại diện cho hội viên NHTM để nghe ngóng ý kiến đề xuất luật pháp, sách cần thiết Hiệp hội Ngân hàng làm cầu nối hai chiều Ngân hàng hội viện với quan phủ Giúp đỡ hội viên phát triển nghiệp vụ ứng dụng công nghệ mới, thông tin thị trường, đào tạo cán bảo vệ quyền lợi hội viên khuôn khổ luật pháp 3.2 ĐỀ NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ Đề nghị phủ cần phải có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ q trình cơng chứng để đảm bảo khơng có tượng tài sản chấp để vay vốn nhiều Ngân hàng Hiện nay, số lượng đất đai có giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất (hay gọi sổ đỏ) tài sản gắn liền với đất (sổ hồng) Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng hồn tất việc cấp “sổ đỏ”, “sổ hồng” cho khách hàng để họ dù ng làm tài sản đem chấp vay vốn Đề nghị phủ có biên thay đổi khung giá đất đai cho phù hợp với tình hình thị trường Hiện nay, việc định giá tài sản Ngân hàng theo khung giá địa phương thấp nhiều so với thực tế, định giá thấp cộng thêm với mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản tính khiến cho số tiền mà khách hàng nhận thấp so với giá trị thực tế chấp Chính phủ cần có biện pháp trừng trị nghiệm ngặt người cho vay nặng lãi có biện pháp thích hợp nhằm hạn chế đến mức ho ạt động hình thức tín dụng phi thức 3.3 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHNN nên thường xuyên kiểm tra, tra hoạt động hệ thống Ngân hàng nước, hệ thống Ngân hàng nước Việt Nam để ngăn chặn bất lợi xảy Qua giúp sớm phát hoạt động lỗi hoạt Trang 51 động Ngân hàng sớm có biện pháp khắc phục hậu tránh gây xáo trộn, cân đối kinh tế Thống quy định chung thủ tục, giấy tờ tránh giải làm việc không đồng bộ, xáo trộn quan với Trong bối cảnh kinh tế suy giảm nay, NHNN cần thực triệt để kiên trì giải pháp hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi để thành phần kinh tế tiếp cận hỗ trợ NHNN 3.4 VỀ PHÍA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CN BÌNH TÂN Hịa xu hướng hội nhập mới, thực sách cải cách tín dụng hồn thiện hệ thống Ngân hàng nhà nước ta, tất Ngân hàng kể quốc doanh quốc doanh sức phấn đấu cải cách cấu, máy ngày tốt đẹp Khơng nằm ngồi xu hướng đó, NHNo&PTNT – CN Bình Tân nổ lực khơng ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín vị Agribank lòng khách hàng Là sinh viên thực tập, trình tiếp xúc với công việc thực tế hoạt động Ngân hàng, em xin góp chút ý kiến nhỏ vào việc hồn thiện hoạt động NHNo & PTNT – chi nhánh Bình Tân: 3.4.1 Cải tiến đa dạng hóa dịch vụ cung ứng khách hàng Ngày mà khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng rộng rãi nên yêu cầu xã hội thời gian giao dịch phải nhanh chóng, xác, thủ tục giáy tờ phải đơn giản hợp lý Có thể nói năm qua, NHNo&PTNT – CN Bình Tân ln quan tâm cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đến cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh Bình Tân cần phải khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch v ụ cho khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu bố trí nhân hợp lý để cho giải công việc khách hàng nhanh chóng thuận lợi, tránh tượng ách tắc để chờ đợi Bên cạnh nghiệp vụ thực trụ sở chi nhánh, ngân hàng cịn bố trí nhân viên làm ngồi hành để đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi nhằm thu hút thêm khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xây dựng nhóm nhân viên có trình độ đa dạng am hiểu lĩnh vực: sản xuất, thị trường, pháp luật… để sẵn sàng tư vấn cho khách hàng, đưa lời khuyê n hữu ích khách hàng gặp khó khăn Đây mối dây liên kết giúp cho quan hệ chi nhánh khách hàng ngày tốt đẹp Đồng thời Trang 52 tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Bình Tân việc kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng để thực dự án 3.4.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, lợi nhuận thu chủ yếu mảng cho vay ngắn hạn Do vậy, chi nhánh Bình Tân nên tiếp tục đổi cấu đầu tư, khai thác triệt để mảng cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân, mặt tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị, công nghệ Muốn thực điều này, chi nhánh Bình Tân phải tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động trung dài hạn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trung dài hạn khách hàng 3.4.3 Hồn thiện mạng lưới thơng tin khách hàng Bất kỳ tổ chức tín dụng cho vay khách hàng phải có thơng tin khách hàng Các thơng tin mà tổ chức tín dụng cần quan tâm hồ sơ pháp lý khách hàng, kết sản xuất kinh doanh đặc biệt quan trọng lịch sử vay vốn khách hàng: vay lần, s ố lượng vay ai; tình hình trả nợ, hiệu vay vốn,…để đưa định đắn Bởi vay vốn vấn đề không đơn giản, thực tế khách hàng sử dụng vốn có hiệu mục đích nguồn vốn Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Bên cạnh trung tâm thông tin khách hàng CIC NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam nên xây dựng trung tâm xử lý liệu để phục vụ c ho hoạt động tín dụng Agribank nên xây dựng mạng lưới chuyên thu thập xử lý thông tin tình hình hoạt động khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm lĩnh vực: tài chính, lực quản lý, quan hệ tín dụng khách hàng với Ngân hàng khác khả toán khách hàng với đối tác khác họ Đặc biệt, hộ kinh doanh cá thể chiếm tỷ trọng lớn tổng số loại hình kinh địa bàn thành phố hầu hết hộ có quy mơ sản xuấ t nhỏ Do đó, họ cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đây điều kiện tốt cho Ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng hộ kinh doanh Để tiếp cận nhiều khách hàng hơn, Ngân hàng cần triển khai, giới thiệu lĩnh vực hoạt động mình, hình thức tín dụng, Trang 53 sách ưu đãi dành cho khách hàng rộng rãi mạng Bên cạnh đó, chi nhánh cần vận động nhân viên ngồi việc hồn thành nghiệp vụ chính, họ cần linh hoạt chủ động việc tìm kiếm khách hàng 3.4.4 Hồn thiện hoạt động phận tiếp thị Trong toàn hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn có Ngân hàng thành lập đưa vào hoạt động phận tiếp thị ng có Ngân hàng chưa thành lập phận Dù có hay khơng thiếu vắng chiến lược makerting vấn đề phổ biến, có sách makerting đa phần tập trung vào quảng cáo, khuyến sổ xố trúng thưởng Trong đó, việc nghiên cứu thị trường có ý nghĩa định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại lại chưa quan tâm, điểm yếu Ngân hàng, yếu điểm xuất phát từ nguyên nhân yếu hệ thống thông tin thị trường Bộ phận cần thiết quan trọng điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trường, lại yếu tố bị quên lãng hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt Ngân hàng thương mại quốc doanh mà chi nhánh Bình Tân nằm tình trạng Do đó, việc thành lập phịng makerting vô cần thiết chi nhánh Phịng makerting thành lập khơng có tác dụng hoạt động cho vay, huy động vốn mà cịn có tác dụng phát triển chung chi nhánh Việc thành lập thêm nhiều phịng ban làm tăng thêm chi phí hoạt động ẽs đem lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng Mặt khác hoạt động makerting phát triển thỏa mãn nhu cầu khách hàng nhu cầu kinh doanh ngân hàng đáp ứng Phòng makerting phải có chức hỗ trợ hoạch định chiến lược hoạt động chung cho Ngân hàng, tư vấn cho ban lãnh đạo định hướng cần thiết Việc xây dựng sách khách hàng, sáchảns phẩm, sách hỗ trợ khách hàng phòng marketing thực hiện, hoạt động chào hàng cá nhân nhân viên marketing thực Chi nhánh “gõ cửa” khách hàng thơng qua hoạt động marketing mình, tổ chức hội nghị khách hàng, thăm viếng khách hàng nhiều hơn, hiệu hỗ trợ nhân viên makerting Đặc biệt với khả thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu thị trường, nhân viên makerting nắm bắt nhu cầu khách hàng Từ xây dựng sách sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Thơng qua có th ể mở rộng dịch vụ cung ứng, thu hút trì khách hàng gắn bó với Ngân hàng 3.4.5 Tăng cường khả tiếp cận khách hàng Trang 54 Chi nhánh Bình Tân ần c chủ động phương thức hoạt động: Trong bối cảnh nay, có nhiều NHTMCP thành lập, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Do đó, chi nhánh cần đổi phương thức kinh doanh, chủ động tích cực việc tìm kiếm khả năng, hội cho vay từ khách hàng Tăng cường khả tiếp cận khách hàng Ngân hàng, chi nhánh cần thành lập thêm phận tư vấn quan hệ khách hàng Bộ phận chủ động cung cấp thơng tin, tun truyền giải thích sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đối tượng khách hàng Khi khách hàng muốn liên hệ tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mà họ quan tâm, họ cần tư vấn giải thích cặn kẽ Trong thực tế nhiều khách hàng khơng biết liên hệ với ai, thêm vào có nhiều sản phẩm phận riêng biệt, nhân viên Ngân hàng vừa giao dịch vừa giải đáp vấn đề khách hàng đưa thường lúng túng câu hỏi khơng liên quan đến nghiệp vụ họ Kết nhân viên Ngân hàng thường cho khách hàng tới phận nghiệp vụ mà khách hàng có nhu cầu tư vấn để có thơn g tin cần thiết, khách hàng khơng hài lịng mà phải trao đổi thông tin qua nhiều phận đạt sản phẩm dịch vụ mà họ cần Để tháo gỡ khó khăn vấn đề Ngân hàng phải có phân chun mơn tư vấn, giải đáp cho khách hàng để giúp cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu nhanh Đồng thời qua Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Bộ phận thực nhiệm vụ sau đây:  Giải đáp vấn đề thắc mắc khách hàng khách hàng có yêu cầu cách nhanh chóng xác  Cung cấp thông tin loại sản phẩm phân tích tiện ích sản phẩm gắn với dịch vụ kèm, cung cấp quy trình thủ tục  Tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng, sở tiến hành tổng hợp, phân tích đánh giá nhu cầu khách hàng để cải tiến sản phẩm phát triển sản phẩm cung cấp cho khách hàng Để thực nhiệm vụ trên, chi nhánh phải chuẩn bị sở vật chất nhân theo hướng:  Về sở vật chất: Trang bị số điện thoại trực tiếp trả lời cho khách hàng hành chính, ngồi hành chuyển máy vào hộp thư thoại nhân viên gọi lại để liên lạc Trang 55 Xây dựng phần mềm chuyên biệt đảm bảo cho việc tra cứu nhanh  Về nhân sự: Đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn thành thạo anh ngữ, vi tính, có chun mơn vững vàng có hiểu biết lĩnh vực kinh tế xã hội, có kỹ giao tiếp tốt, phản ứng nhanh Để công chúng biết đến dịch vụ này, chi nhánh phải có phương án quảng cáo cụ thể phương tiện thông tin đại chúng: báo đài, tờ rơi, trang web… Tóm lại: khách hàng đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nào, chí cịn định sống cịn doanh nghiệp vậy, chăm sóc khách hàng chu đáo giúp ngân hàng nâng cao vị thu hút thêm nhiều khách hàng 3.4.6 Chính sách đội ngũ nhân viên Thực sách tập trung vào nội dung phong cách phục vụ, tính kỷ luật nghiêm túc đối ngoại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên Nếu so với Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh Ngân hàng thương mại nước ngồi hầu hết Ngân hàng thương mại quốc doanh, khơng riêng NHNo&PTNT- chi nhánh Bình Tân bị khiếm khuyết điểm Để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại chi nhánh phải có kế hoạch xây dựng chiến lược nhân viên Cụ thể là:  Về trình độ nghiệp vụ: người làm cơng tác tín dụng phải nắm vững hệ thống luật pháp Ngân hàng, văn hướng dẫn thi hành luật Ngân hàng  Có chế độ thưởng phạt hợp lý, công khai Cụ thể:  Thực khen thưởng kịp thời nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, có thái độ thân mật, hịa nhã, vui vẻ, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng yêu mến nhân viên đề xuất ý tưởng hay, sáng tạo  Áp dụng hình thức kỷ luật dành cho nhân viên có thái độ phục vụ không lịch bị khách hàng phản ánh Tùy theo mức độ mà áp dụng hình thức như: khơng bình chọn lao động tiên tiến, khơng thưởng tiền tết, lễ có kịp thời khuyến khích nhân viên nhiệt tình làm việc, hạn chế tiêu cực tiếp xúc khách hàng, làm tăng uy tín chi nhánh đóng góp vào phát triển chi nhánh Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng đào tạo để nâng cao trình độ cán tín dụng Chi nhánh cần chuẩn hóa đội ngũ cách: có sách khen thưởng Trang 56 vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học khóa đào tạo để nâng cao trình độ chun môn tiếp thu kiến thức phục vụ cơng việc; thường xun hệ thống hóa lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến ngành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm 3.4.7 Về mặt quản trị rủi ro cơng tác cho vay Hoạt động tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên tất ngành nghề khác, lợi nhuận gắn liền với rủi ro Hiệu sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động Ngân hàng Do rủi ro hoạt động tín dụng ln vấn đề xúc nóng bỏng mà Ngân hàng cần xem xét giải Khi kinh doanh môi trường chưa ổn định ẩn chứa nhiều rủi ro, NHNo & PTNT- CN Bình Tân cần phải có biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro Công tác xử lý thu hồi nợ hạn bước quan trọng việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để nâng cao khả thu hồi nợ hạn , ngân hàng cần quan tâm đến số vấn đề sau: + Phân rõ trách nhiệm quyền hạn nhân viên Ngân hàng cần có biện pháp xử lý nhân viên cố tình xác định sai khả trả nợ khách hàng nhằm trục lợi cá nhân, gây hậu xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng + Kiểm tra , giám sát việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay khơng , nếu sử dụng sai mục đích , ngân hàng cần tiến hành thu hồi vớn để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng + Thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ khách hàng , có dấu hiệu bất thường ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý kịp thời như: gọi điện thoại nhắc nhở, phong tỏa tài sản 3.5 VỀ PHÍA KHÁCH HÀNG Để góp phần làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng ngày tốt đẹp hơn, bên cạnh nỗ lực từ phía ngân hàng, khách hàng cá nhân mà cụ thể cá nhân, hộ gia đình phải khơng ngừng hồn thiện đổi chiến lược hoạt động Thứ nhất, hộ kinh doanh, cá nhân cần phải nâng cao hình ảnh, vị t hế Làm điều điều khơng dễ chút Do đó, hộ kinh doanh phải cố gắng nổ lực không ngừng: nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá, tiếp thị sản phẩm đó; khơng ngừng nâng cao tay nghề cho cơng nhân trình độ quản lý ban lãnh đạo doanh nghiệp Một điểm yếu lớn hộ, cá nhân quan điểm nhà tài Trang 57 trợ họ yếu mặt tổ chức hoạt động, hoạch định dự án khả thuyết phục dự án họ Để hồn thiện nhược điểm cần phải tìm đến dịch vụ tư vấn, nhờ trợ giúp từ chuyên gia kinh tế, tư vấn cho họ phải làm để có dự án thật khả thi thuyết phục tài trợ từ phía ngân hàng Thứ hai, hộ kinh doanh nên tích cực tham gia vào hiệp hội tổ chức kinh tế để có hỗ trợ từ tổ chức Sự nhỏ bé quy mô làm cho hộ kinh doanh, cá nhân chịu nhiều thiệt thòi bất lợi trình hoạt động mình, cụ thể việc tiếp cận vốn từ ngân hàng Vì tham gia vào tổ chức này, hộ kinh doanh liên kết với hộ khác, hình thành lực lượng lớn mạnh hơn, đủ để giải vấn đề khó khăn mà họ gặp phải Đồng thời, nơi để họ học hỏi, trao đổi lẫn kinh nghiệm Bên cạnh đó, khách hàng cần phải tính tốn dự báo thật đầy đủ chi phí lãi vay xem xét, đánh giá hiệu định thực phương án dự án SXKD đồng thời phải thường xuyên tăng cường lực tự chủ tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn, tránh việc phụ thuộc lớn vào nguồn vốn vay ngân hàng Trang 58 KẾT LUẬN Đối tượng khách hàng cá nhân với quy mô nhỏ bé vốn, quy mô hoạt động doanh thu đóng vai trị quan trọn g phát triển ổn định kinh tế nước ta, góp phần quan trọng giúp cho kinh tế trở nên động với nỗ lực vươn lên mạnh mẽ thời gian qua, hộ sản xuất, cá nhân đạt thành công đáng kể, song với vấn đề khó khăn cịn tồn khách hàng, khó khăn vấp phải q trình hội nhập kinh tế quốc tế, cộng với biến động mạnh thị trường trở thành vật cản lớn loại hình kinh tế Để đương đầu với khó khăn tiếp tục phát triển mạnh mẽ, hộ sản xuất cần phải đổi nhân lực cơng nghệ Để thực tốt nhiệm vụ này, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn Nhận thức điều đó, NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân có nhữn g đổi cơng tác tín dụng, tỷ lệ tín dụng khách hàng cá nhân chưa cao, tương lai, với phương hướng phát triển hướng khách hàng cá nhân, chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, phát triển, mở rộng, nâng cao khơng ngừng hoàn thiện chất lượng sản phẩm cho vay cá nhân Đồng thời trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay Nhờ mà chất lượng hoạt động cho vay SXKD cá nhân Chi nhánh không ngừng nâng cao Cùng với thành chung thời gian qua NHNN&PTNT Chi nhánh Bình Tân phát huy tốt vai trị việc phát triển kinh tế quận nhà, góp phần to lớn việc đưa Bình Tân thành quận giàu đẹp, có kinh tế ổn định nâng dần chất sống người dân quận Qua việc tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay SXKD dành cho cá nhân NHNN&PTNT Chi nhánh Bình Tânđể từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng (Em) mong tương lai, những đóng góp của mình có thể góp một phần nhỏ vào chiến lược phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân nói riêng Trang 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Nguyễn Đăng Dờn Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Bình Tân Sớ liệu tại phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Bình Tân Hệ thống các văn bản định chế của NHNo&PTNT VN Trang web: http//www.agribank.com Trang 60 ... lần tiếp xúc thực tế nên đề tài em cịn nhiều thi? ??u sót hạn chế Do đó, em mong nhận góp ý quý thầy cô cô anh chị quan để báo cáo thực tập em hoàn thi? ??n Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm... Nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Trang 52 3.4.3 Hồn thi? ??n mạng lưới thơng tin khách hàng Trang 52 3.4.4 Hoàn thi? ??n hoạt động phận tiếp thị Trang 53 3.4.5 Tăng cường khả... thừa đến nơi thi? ??u, tín dụng góp phần làm cho luân chuyển hàng hóa tiền vốn tăng lên Nhà nước thu hút lượng tiền mặt dư thừa lưu thông vừa phát hành thêm tiền Do đó, tình trạng thi? ??u tiền mặt