Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

Khoá luận tốt nghiệpLời mở đầuSự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã làm thay đổi nhiều lĩnh vực của xã hội. Trong thơng mại quốc tế, mọi giao dịch đều đòi hỏi phải có tốc độ nhanh chóng, thanh toán bằng tiền mặt đã cho thấy những mặt hạn chế của nó. Do vậy vào những năm 50 của thế kỷ 20, một số ngân hàng trên thế giới đã giới thiệu thẻ thanh toán. Cho đến nay việc thanh toán bằng thẻ đã khẳng định đợc những tính năng u việt của nó so với các phơng tiện thanh toán khác.Mặc dù thẻ thanh toán đã ra đời đợc hơn 50 năm nhng nó mới đợc biết đến ở Việt Nam khoảng 10 năm trớc đây. Và đến năm 1996 chỉ có 2 ngân hàng thơng mại Việt Nam là Ngân hàng Ngoại Thơng và Ngân hàng cổ phần á Châu (ACB) tham gia phát hành thẻ thanh toán. Trong những năm đầu phát hành, ACB đã từng bớc khẳng định đợc vị trí của mình trong lĩnh vực còn rất mới mẻ ở Việt Nam này. Tuy vậy, ACB vẫn còn gặp nhiều khó khăn để có thể mở rộng và không ngừng hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ của mình.Nhận thức đợc tính cấp thiết phải mở rộng và hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ ở Việt Nam nói chung và của Ngân hàng ACB nói riêng, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thơng mại cổ phần á Châu cho khoá luận tốt nghiệp của mình. Nội dung của khoá luận ngoài phần mở đầu và kết luận đợc chia thành 3 chơng:Chơng I: Một số vấn đề cơ bản về thẻ thanh toán.Chơng II: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần á Châu.Chơng III: Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thơng mại cổ phần á ChâuNguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 1 Khoá luận tốt nghiệpThanh toán thẻ là một dịch vụ khá mới mẻ đối với thị trờng Việt Nam nên trong quá trình viết em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đ-ợc sự góp ý của thầy cô và các bạn đọc để sau này nếu có điều kiện em sẽ hoàn thiện thêm.Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 2 Khoá luận tốt nghiệpChơng I: Một số vấn đề cơ bản về thẻ thanh toánI. Quá trình hình thành và phát triển của các phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế hàng hoá.1. Sự xuất hiện của tiền tệ với chức năng phơng tiện thanh toánTiền tệ là gì? Thật khó có thể đa ra một định nghĩa thống nhất, đầy đủ về tiền tệ. Tuy nhiên theo các nhà kinh tế học thì ta có thể hiểu tiền tệ là bất cứ vật gì đợc chấp nhận rộng rãi trong lu thông, trao đổi hàng hoá và dịch vụ. Có thể nói sự ra đời của tiền tệ gắn liền với sự ra đời của lu thông hàng hoá. Khi lực l-ợng sản xuất của xã hội còn thấp kém, sản phẩm làm ra cha nhiều chủ yếu là tự cung tự cấp thì phạm vi trao đổi hàng hoá còn rất hạn hẹp. Và để thoả mãn các nhu cầu của mình ngời ta phải đổi hàng lấy hàng tức là ngời ta phải tìm đợc sự trùng hợp kép về nhu cầu thì mới tiến hành trao đổi đợc. Hình thức này còn gọi là trao đổi trực tiếp. Với hình thức trao đổi trực tiếp này những ngời tham gia trao đổi phải thực hiện nhiều cuộc trao đổi trung gian và việc xác định giá trị tơng đơng của các mặt hàng khác nhau cũng rất khó thực hiện đợc một cách chính xác. Khi lực lợng sản xuất phát triển lên một bớc nữa, năng suất lao động tăng lên dẫn đến khối lợng sản phẩm đợc sản xuất ra ngày càng nhiều thì việc trao đổi trực tiếp trở nên tốn thời gian và rất khó thực hiện đợc. Điều đó có nghĩa là hình thức trao đổi trực tiếp không còn phù hợp nữa mà thay vào đó là hình thức trao đổi gián tiếp thông qua vật môi giới trung gian là tiền tệ. Sự xuất hiện của tiền tệ, một vật đợc chấp nhận chung cho cả thế giới hàng hoá đã làm cho quá trình trao đổi trở nên dễ dàng hơn, góp phần tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí trao đổi, đẩy mạnh quá trình chuyên môn hoá và hiệu quả sản xuất xã hội. Tiền tệ trải qua các thời kỳ lịch sử khác nhau cũng có những hình thái khác nhau. Ban đầu ngời ta dùng vỏ sò, vỏ hến, những vật không có giá trị nội tại của nó làm vật trao đổi hay nói cách khác là tiền tệ. Tiếp đến là những vật có Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 3 Khoá luận tốt nghiệpgiá trị cao nh vàng bạc châu báu làm phơng tiện lu thông và tích trữ. Tuy nhiên khi xã hội đã phát triển, việc mang những tài sản có giá trị cao nh vàng bạc để đi mua bán trở nên cồng kềnh, phức tạp và tốn thời gian thì ngời ta lại quay về sử dụng những vật mà bản thân nó có ít giá trị nh tờ giấy, tấm mica, thẻ điện tử làm tiền tệ. Nh vậy ngời ta có thể dùng cả những vật có giá trị nh vàng bạc hoặc những ký hiệu tiền tệ nh tiền giấy, thẻ là phơng tiện thanh toán. Điều đó có nghĩa là khái niệm về tiền tệ trong lu thông đã đợc mở rộng bao gồm cả tiền thực và ký hiệu tiền tệ.2. Sự xuất hiện của hệ thống ngân hàng thơng mại với chức năng làm trung gian thanh toán của nền kinh tế.Ngân hàng thơng mại thơng mại là một doanh nghiệp thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ liên quan đến tiền tệ. Sự ra đời, phát triển của ngân hàng đợc quy định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá - tiền tệ. Từ 3500 năm trớc công nguyên trở về trớc đã có một vài hoạt động mang tính chất ngân hàng là bảo quản giữ hộ tiền, đổi tiền hởng hoa hồng. Đến thời đế chế La mã khái niệm ngân hàng xuất hiện, các hoạt động ngân hàng đã thay đổi về căn bản và đa dạng hơn. Lúc này ngân hàng thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền gửi, nghĩa là huy động tiền gửi, trả lãi cho khách hàng gửi tiền sau đó cho vay với mức lãi suất cao hơn để thu lợi nhuận .Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng đã thu hút các nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với nhau mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, tạo cơ sở cho ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản phục vụ cho quá trình thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ. Để phục vụ tốt nhất cho khách hàng, ngân hàng đã tạo ra những công cụ tài chính có chức năng hoạt động nh một phơng tiện thanh thanh toán thay thế cho tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, hối phiếu, L/C Khi nền kinh tế thị trờng phát triển, hoạt động kinh tế của một quốc gia đã vợt Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 4 Khoá luận tốt nghiệpra khỏi lãnh thổ, xu hớng toàn cầu hoá là tất yếu thì hoạt động ngân hàng không cũng không thể bó mình trong phạm vi một vùng kinh tế phục vụ một số lợng khách hàng ít ỏi. Trớc yêu cầu bức thiết này buộc các ngân hàng phải suy ngẫm nghiêm túc cho việc đầu t trang bị và ứng dụng công nghệ mới thay thế cho các phơng pháp thanh toán thủ công và cổ điển. Kết quả của nó là sự ra đời của hàng loạt các phơng tiện thanh toán mới và hiện đại bên cạnh các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt sẵn có nh thanh toán thẻ, . Có thể nói, ngân hàng thơng mại và hoạt động thanh toán của ngân hàng đã đóng góp vai trò quan trọng có tính chất quyết định trong sự ra đời các ph-ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến trong thế giới hiện đại ngày nay. 3. Sự xuất hiện của phơng thức thanh toán phi tiền mặt và tính u việt của nó. 3.1. Sự xuất hiện của phơng thức thanh toán phi tiền mặt Quá trình tái sản xuất xã hội đợc diễn ra một cách liên tục và không ngừng mở rộng, trong đó phát sinh nhiều mối quan hệ phức tạp, đa dạng giữa ngời sản xuất này với ngời sản xuất khác hay giữa các đơn vị sản xuất với nhau, giữa nhà nớc với nhân dân, giữa sản xuất và tiêu dùng Mặt khác do đặc điểm và yêu cầu của các ngành sản xuất khác nhau, do có sự khác nhau giữa các chu kỳ sản xuất cá biệt cho nên việc mua bán, trao đổi hàng hoá và tổ chức cá quan hệ thanh toán trở thành bức thiết, thờng xuyên, và là một yêu cầu khách quan của sản xuất hàng hoá. Trong một thời gian dài của lịch sử, thích ứng với trình độ thấp của lực l-ợng sản xuất, việc trao đổi hàng hoá chỉ diễn ra trong phạm vi hẹp, thì lu thông tiền tệ chỉ là lu thông tiền mặt. Nghĩa là ngời ta mua bán hàng hoá với nhau theo kiểu tiền trao cháo múc, sự vận động của hàng hoá gắn liền với sự vận động ngợc chiều của một khối lợng tiền tệ nhất định.Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 5 Khoá luận tốt nghiệpKhi sản xuất phát triển ở trình độ cao hơn, phạm vi thanh toán mở rộng trên toàn thế giới, lu thông tiền mặt đã bộc lộ những hạn chế. Để có thể vận chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác ngời ta phải thuê phơng tiện vận tải với chi phí khá là đắt đỏ và cũng không an toàn. Mặt khác tốc độ luân chuyển vốn chậm ảnh hởng đến chu kỳ sản xuất kinh doanh. Thực tế khách quan đó là tiền đề cho sự ra đời của một phơng thức thanh toán mới: thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán không dùng tiền mặt là phơng thức thanh toán đợc tiến hành bằng cách trích chuyển vốn từ tài khoản của ngời chịu trách nhiệm thanh toán sang tài khoản của ngời đựoc hỏng thông qua vai trò trung gian của hệ thống ngân hàng. ở phơng thức thanh toán này, tiền tệ đã thực sự vận động độc lập t-ơng đối với hàng hoá. 3.2. Tính u việt của thanh toán không dùng tiền mặtNgày nay thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành phơng thức thanh toán phổ biến. Điều đó chứng tỏ thanh toán không dùng tiền mặt có những tính u việt mà các phơng thức thanh toán bằng tiền mặt cha có đợc.Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần làm giảm tỷ trọng của số lợng tiền mặt trong lu thông từ đó làm giảm những chi phí cần thiết để lu thông trong xã hội nh in ấn, bảo quản, phát triển tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế đợc tính thời vụ của lu thông tiền tệ nh vậy tạo điều kiện thuận lợi để kế hoạch hoá và điều hoà lu thông tiền tệ. Từ đó giúp cho ngân hàng xác định đợc mức cung và cầu tiền của khách hàng đối với ngân hàng mình. Đây là yếu tố quyết định hiệu quả của ngân hàng.Tổ chức công tác thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp cho các ngân hàng khai thông đợc những khó khăn về vốn, tập trung đợc nguồn vốn lớn vào các ngân hàng để làm nguồn vốn tín dụng cho vay đối với các thành phần kinh tế, vì thanh toán không dùng tiền mặt đợc thực hiện thông qua việc sử dụng số d trên tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Số vốn nằm trên những tài khoản này Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 6 Khoá luận tốt nghiệpthuộc nguồn vốn quản lý và huy động. Đó là một trong những nguồn vốn của ngân hàng.Thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, các doanh nghiệp không phải thanh toán trực tiếp với nhau, nhờ vậy mà giảm bớt đáng kể công việc quản lý trong thanh toán, tập trung vào nhiệm vụ chủ yếu của mình là tổ chức sản xuất kinh doanh.Bằng việc thanh toán không dùng tiền mặt thông qua trung gian ngân hàng mà ngân hàng nhà nớc, chính phủ đễ dàng hơn trong việc kiểm soát khối l-ợng tiền trong lu thông, nắm bắt các tín hiệu của thị trờng phục vụ quản lý vĩ mô.4. Các phơng tiện thanh toán phi tiền mặt chủ yếuVì tính chất hoạt động thanh toán rất đa dạng, diễn ra trong các phạm vi khác nhau, phục vụ cho các đối tợng khác nhau, do vậy các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhiều loại khác nhau, thông thờng nó bao gồm các phơng tiện sau:4.1. SécSéc là một tờ mệnh lệnh vô điều kiện của ngời chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình để trả cho ngời có tên trong séc, hoặc trả theo lệnh của ngời ấy hoặc trả cho ngời cầm séc một số tiền nhất định, bằng tiền mặt hay bằng tiền chuyển khoản.Séc ra đời từ chức năng làm phơng tiện thanh toán của tiền tệ và đợc sử dụng rộng rãi trong những nớc có hệ thống ngân hàng phát triển cao. Séc có giá trị thanh toán trực tiếp nh tiền tệ. 4.2. Th tín dụng (L/C): Th tín dụng hay còn gọi là phơng thức tín dụng chứng từ là một sự thoả thuận, trong đó một ngân hàng ngân hàng mở th tín dụng theo yêu cầu của khách hàng (ngời yêu cầu mở th tín dụng) sẽ trả một số tiền nhất định cho một ngời khác (ngời hởng lợi số tiền của th tín dụng) hoặc chấp nhận hối phiếu do Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 7 Khoá luận tốt nghiệpngời này ký phát trong phạm vi số tiền đó khi ngời này xuất trình cho ngân hàng một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những quy định đề ra trong th tín dụng.4.3. ủy nhiệm chi -chuyển tiềnPhơng thức uỷ nhiệm chi chuyển tiền là phơng thức mà trong đó khách hàng (ngời trả tiền) yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho một ngời khác (ngời hởng lợi) ở một địa điểm nhất định bằng phơng tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu. 4.4. ủy nhiệm thuLà phơng tiện thanh toán mà tổ chức kinh tế ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng.4.5. Thẻ thanh toánLà một phơng tiện thanh toán hiện đại do ngân hàng (hoặc công ty) phát hành cho khách hàng của mình để thanh toán hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt. II. Giới thiệu chung về thẻ thanh toán.1. Khái niệm về thẻ thanh toánCó nhiều khái niệm khác nhau xung quanh vấn đề thẻ thanh toán. Tuy nhiên một định nghĩa khá phổ biến nh sau:Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đợc phát hành bởi ngân hàng, các định chế tài chính hay các công ty mà ngời chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ.2. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toánNguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 8 Khoá luận tốt nghiệpCho đến nay cha ai có thể nói một cách chính xác rằng thẻ có từ bao giờ và ra đời trong hoàn cảnh nào. Tuy nhiên một điều chắc chắn là sự ra đời của thẻ xuất phát từ thực tế: ngời mua muốn lấy hàng nhng cha có tiền trả ngay, còn ngời bán muốn bán hàng nhng không có khả năng cho nợ. Thẻ đã ra đời và giải quyết mâu thuẫn đó. Cuối thế kỷ XIX, đầu thế kỷ XX cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật bùng nổ tại Châu Âu và Mỹ đã đem lại những thay đổi cơ bản trong tất cả các lĩnh vực, năng suất lao động tăng nhanh, chuyên môn hoá lao động phát triển, hàng hoá tràn ngập trên thị trờng trong khi sức mua của dân chúng không tăng kịp. Hậu quả tất yếu là cuộc khủng hoảng thừa 1929-1933 xảy ra. Để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu, khắc phục ảnh hởng của đại khủng hoảng kinh tế, các hệ thống cửa hàng bán lẻ tại Mỹ đã phát hành các phiếu bán hàng (tiền thân của thẻ thanh toán) cho phép các khách hàng phù hợp các tiêu chuẩn thẩm định do họ đa ra chi tiêu trớc trả tiền sau. Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) còn nhiều hạn chế với các cửa hàng: khả năng tài trợ có hạn; chi phí quản lý cao, phạm vi thanh toán hạn chế. Nhu cầu có một loại thẻ chung để có thể sử dụng thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên rất cấp thiết. Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng, các ngân hàng đã vào cuộc và thẻ do các ngân hàng phát hành thực sự đợc đông đảo công chúng quan tâm và a thích. Trong những năm sau đó, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng. Năm 1959, để tăng tính cạnh tranh, một loại thẻ thanh toán mới ra đời: thẻ tín dụng tuần hoàn. Với dịch vụ mới này, chủ thẻ có thể duy trì số d nợ trên tài khoản: chủ thẻ chỉ phải trả một phần d nợ, và phần còn lại đợc tính phí tài chính. Cho đến nay thẻ thanh toán đã trở thành phơng tiện thanh toán phổ biến trên toàn cầu, đặc biệt tại các nớc công nghiệp phát triển bởi vì khi công nghệ thông tin phát triển ở trình độ cao, thơng mại điện tử lên ngôi thì thẻ thanh toán sẽ dần thay thế cho các phơng tiện thanh toán truyền thống. Đây là điều chúng ta hoàn toàn có thể hy vọng. Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 9 Khoá luận tốt nghiệp 3. Đặc điểm và phân loại thẻ thanh toán3.1. Đặc điểm của thẻ thanh toánThẻ đợc làm bằng nhựa cứng (plastic), hình chữ nhật với kích thớc chuẩn hoá quốc tế 54 mm x 84 mm, dày 1 mm, có 4 góc tròn. Thẻ có ba lớp, lõi thẻ là nhựa trắng cứng, ở giữa có 2 lớp nhựa cán mỏng. Màu sắc thẻ có thể thay đổi khác nhau tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng khác nhau, cụ thể nh sau:Mặt trớc của thẻ gồm: Thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế), đồng thời thể hiện loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICANEXPRESS, JCB, DINERS CLUB .; Tên tổ chức phát hành thẻ ( nằm phía trên bên trái thẻ); Biểu tợng của thẻ; Số thẻ; Họ và tên chủ thẻ (in bằng chữ nổi, hàng dới cùng, thờng viết theo lối Anh- Mỹ).Mặt sau của thẻ gồm: Giải từ tính màu đen chạy dọc theo cạnh dài phía trên của mặt sau của thẻ, chứa các thông tin về số thẻ ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN; Băng chữ ký chứa chữ ký của chủ thẻ.3.2. Phân loại thẻ thanh toánCó thể phân loại thẻ theo nhiều tiêu thức khác nhau, sau đây là một số tiêu thức dùng để phân loại thẻ thanh toán chủ yếu: Theo tiêu thức chủ thể phát hành:Thẻ do ngân hàng phát hành ( Bank Card ): Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành (non - bank card): Đó là thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, Amex . Đó cũng có thể là thẻ đợc phát hành bởi các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn .Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 10 [...]... đợc đa vào máy đọc và hệ thống máy tính nối các trung tâm phát hành và thanh toán Các tiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin Điều kiện về pháp lý Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trờng pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất, đồng bộ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tạo cho các ngân hàng sự... tiền mặt cho ngân hàng Đối với chủ thẻ: Đối với chủ thẻ, thẻ thanh toán mang lại những lợi ích sau: Có thể sử dụng thẻ thanh toán để thanh toán hàng hoá dịch vụ , rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong nớc và nớc ngoài Đảm bảo an toàn: Chủ thẻ là ngời duy nhất đợc phép sử dụng thẻ và mỗi thẻ có một mã số riêng (PIN)... gia vào quan hệ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng nhà nớc là đa ra các văn bản pháp quy về hoạt động phát hành sử dụng và thanh toán thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét và cho phép ngân hàng thơng mại đợc phép phát hành thẻ, kiểm tra và giám sát hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng không hoạt động trái pháp luật tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng thẻ. .. Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ: là một tổ chức do các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ thành lập Thông qua hiệp hội các ngân hàng có thể trao đổi, cùng phối hợp tìm ra giải pháp giải quyết những vớng mắc trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Thông qua hiệp hội, các ngân hàng thoả thuận những vấn đề liên quan trong hoạt động cạnh tranh chẳng hạn nh mức phí tối thiểu mà các đại lý phải... khi nộp lại hoá đơn cho ngân hàng thanh toán (nếu là máy cà thẻ) , hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử, sau khi bị trừ một khoản chiết khấu đại lý (7) Ngân hàng thanh toán thực hiện thanh toán cho CSCNT sau khi đòi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trờng hợp ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán không cùng một hệ thống), nhiệm vụ của tổ chức thẻ quốc tế ghi... thanh toán thẻ ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm, giải quyết tất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và xử lý các tranh chấp khác Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 24 Khoá luận tốt nghiệp 7 Các rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ Các rủi ro trong nghiệp vụ liên quan đến thẻ có thể gây tổn thất cho các chủ thẻ đồng thời làm giảm lòng tin của khách hàng vào... nó Thẻ thanh toán góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và làm hiện đại hoá hệ thống thanh toán Thẻ thanh toán thu hút tiền gửi của các tầng lớp giai cấp và ngân hàng và làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông, tăng nhanh chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế do hầu hết mọi giao dịch trong phạm vi quốc gia cũng nh toàn cầu đều thực hiện đợc bằng thanh toán trực tuyến (on line) Thẻ thanh. .. trình thanh toán Nguyễn Thu Hằng - KTNT - K37 23 Khoá luận tốt nghiệp (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ (2) Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể phát hành thẻ cho khách hàng Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng đủ điều kiện làm thẻ ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho khách hàng hớng dẫn cách sử dụng và bảo quản thẻ (3) Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh. .. tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày 25/10/1996 tổ chức thẻ quốc tế Visa sau khi xem xét qui mô tổ chức và kỹ năng điều hành, yêu cầu kỹ thuật của ngân hàng á châu và Trung tâm thẻ ACB đã công nhân ngân hàng á châu là thành viên chính thức Ngày 20/01/1997, Ngân hàng Nhà nớc cho phép ngân hàng á châu đợc phép phát hành và thanh toán thẻ Visa tại Việt Nam Nh vậy, ngân hàng TMCP á châu cùng với ngân hàng Ngoại... thanh toán tiền hàng hoá, hay rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (4) CSCNT kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của ngân hàng hàng thanh toán (quy trình cấp phép) (5) CSCNT yêu cầu chủ thẻ kí tên lên hóa đơn và đảm bảo rằng chữ ký trên hoá đơn giống chữ ký trên thẻ và cung cấp hàng hóa, dịch vụ hay ứng rút tiền mặt cho khách hàng (6) CSCNT đòi tiền từ ngân hàng thanh toán . phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần á Châu. Chơng III: Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. chung và của Ngân hàng ACB nói riêng, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thơng mại cổ phần á Châu